邮储银行（601658）

　　一、经营情况概览
　　面对复杂严峻的国内外形势，本行认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，深入践行“5+1”战略路径1，持续推进“六大能力”建设2，加快打造五大差异化增长极，在落实国家战略、支持实体经济、保持自身健康平稳发展的过程中扎实推进各项重点战略任务落地，以转型发展打造核心优势和核心竞争力，以巩固差异化竞争优势筑牢长期价值“护城河”。
　　本行积极履行国有大行责任担当，践行金融工作的政治性、人民性，全力落实稳经济各项政策举措，持续提升服务实体经济质效。一是加大金融精准支持力度。持续丰富乡村振兴、小微科创、民营企业、产业链供应链、消费信贷等重点领域服务供给，切实加强防汛救灾和灾后重建金融服务。二是将民营企业金融服务工作落实落细。大力支持民营企业高质量发展，加快产品与服务创新，加大对民营企业的信贷投放力度，促进民营经济做大做优做强。三是加大服务优惠力度。积极响应行业协会倡议，深入落实降费政策，维护客户合法权益，切实支持实体经济发展、惠企利民。四是持续拓展科创金融服务生态圈。与中国中小企业发展促进中心联合举办支持专精特新企业发展专项活动，与深圳证券交易所联合举办投融资专场路演，依托“U益创”科创金融品牌，为专精特新及科创企业提供全方位服务，满足企业多元化投融资需求。截至报告期末，服务专精特新及科创客户6.51万户，专精特新及科创贷款余额超过3,000亿元。五是深入推进绿色银行建设。大力发展可持续金融、绿色金融和气候融资，支持生物多样性保护，强化产品创新，支持转型金融，落地首笔公正转型贷款，累计为3,296户企业客户提供碳核算服务。截至报告期末，绿色贷款余额5,966.97亿元，较上年末增长20.17%。
　　本行着力把握经济企稳回升的向好势头，坚定信心，保持健康平稳的发展态势。一是业务规模稳健增长。截至报告期末，本行资产总额达15.32万亿元，较上年末增长8.87%；其中客户贷款总额突破8万亿元，达8.02万亿元，较上年末增长11.23%。负债总额达14.40万亿元，较上年末增长8.75%；其中客户存款达13.49万亿元，较上年末增长6.12%。二是发展质量持续提升。本行着力推动实现“质”和“量”同步提升的高质量发展。在资产配置上坚持资产向贷款、贷款向实体、实体向零售倾斜，围绕实体经济需求精准发力。前三季度，本行客户贷款增加8,100.63亿元，同比多增1,122.93亿元，增量创历史同期新高，带动存贷比和信贷资产占比分别较上年末提高2.73和1.11个百分点；其中个人贷款增加3,570.17亿元，同比多增954.33亿元。在负债上，以价值存款为发展核心，强化结构优化，把握三季度以来存款成本持续下行的市场走势，加大价值存款发展力度，继续保持低成本负债优势。前三季度付息负债的平均付息率1.57%，同比下降7BPS。三是盈利能力保持稳定。报告期内，本行实现归属于银行股东的净利润756.55亿元，同比增长2.45%；营业收入2,601.22亿元，同比增长1.24%，其中利息净收入同比增长3.12%，增速较中期提高0.79个百分点。净利息收益率2.05%，在国有大行中继续保持优秀水平。四是风险管理精准有效。始终秉持审慎稳健的风险偏好，持续完善“全面、全程、全员”的全面风险管理体系，加快推进智能风控建设，以积极的风险管理赋能业务高质量发展。截至报告期末，本行不良贷款率0.81%，较上年末下降0.03个百分点。坚持审慎拨备计提政策，拨备覆盖率363.91%，风险抵补能力充足。
　　本行紧扣高质量发展主题，深入把握核心竞争要素、核心竞争优势、核心竞争能力，依托资源禀赋坚持不懈培育特色业务优势。
　　一是持续推进三农金融服务提质增效，争当乡村振兴主力军。积极推进信用村建设提质升级，试点推进数字化创建信用村，优化信用户创建模式，提升普遍授信效率。持续抓好产业场景开发，为优势产业制定专属服务方案，产业贷加快发展。截至报告期末，产业贷累计投放破千亿元，结余超千亿元，较上年末增加超820亿元，服务了近20万户产业经营主体。推进县域消费生态建设，截至报告期末，打造405个移动支付受理示范县，覆盖商超、餐饮、医疗健康等县域场景超22万个。探索小额贷款客户分层分类营销管理和数字化运营。截至报告期末，本行涉农贷款余额2.11万亿元，较上年末增加2,984.46亿元；个人小额贷款余额1.38万亿元，较上年末增加2,408.02亿元。
　　二是不断升级小微金融“线上+远程+线下”立体化服务体系，推动小微金融服务转型。在企业手机银行、远程银行、主动授信等线上渠道的基础上，叠加普惠业务代表的专业服务，广泛应用普惠营销地图、普惠全景业务视图等数字化工具，扩大客户触达范围；不断强化产品创新，优化服务流程，持续提升客户体验。2023年9月，本行荣获“全球中小企业金融奖”12个子奖项——“年度中小企业金融机构奖”亚洲区银奖及“产品创新荣誉奖”。截至报告期末，本行普惠型小微企业贷款余额1.41万亿元，较上年末增加2,279.77亿元，创历史新高。
　　三是大力推进主动授信，以模式创新打造信贷业务新的增长点。本行通过深挖多维数据价值建立精细化客户分群画像，准确捕捉客户信贷需求；构建线上多渠道立体式营销网络，实现精准触达客户；通过线上受理和智能审批放款，为客户提供“秒批秒贷”的服务；进一步完善贷后管理体系，提升客户全生命周期的服务体验和经营效能，使主动授信成为本行构建差异化竞争优势、赢得客户的重要抓手。截至报告期末，主动授信累计授信金额已达2,350亿元，贷款余额超1,180亿元，不良率不足0.5%，风控效果良好。
　　四是坚持以AUM为纲，加快推进财富管理银行建设。以资产配置为核心，坚持“稳”字当头，全市场优选低波稳健产品，做好客户长期陪伴。不断提升队伍专业能力，累计开展理财经理实战训练营系列活动52期，覆盖8,800人。在高端客户服务领域寻求突破，继武汉私行中心后，又在杭州、广州成功开立私行中心，进一步扩充私行客户专属服务团队。大力推进客户链式营销，促进客户层级不断向上跃升，截至报告期末，本行个人客户AUM规模达14.71万亿元，较上年末增加近8,300亿元；VIP客户5,054.76万户，较上年末增长6.75%；富嘉及以上客户1477.36万户，较上年末增长12.31%。
　　五是以同业生态圈建设为抓手，推动资金资管业务转型发展。深耕生态圈建设，“邮你同赢”同业生态平台坚持敏捷开发、快速迭代。自2023年2月正式发布以来，业务场景持续丰富，客户数量稳步增长，运营成效逐步显现。截至报告期末，注册客户数量已经突破2,250家，累计交易量突破1.5万亿元，品牌影响力和知名度进一步提升。
　　本行大力推进创新变革，着力强化支撑保障，培育核心竞争能力。一是构建公司金融差异化发展优势。以“1+N”经营与服务新体系2为线，专注综合服务深化客我合作，打造主办行客户闭环管理体系，聚焦GBC联动3、乡村振兴、城市金融、产业金融、科创金融，深度融入客户经营生态。截至报告期末，公司客户达154.53万户，新增24.65万户；主办行客户增幅超40%。二是持续强化邮银协同合力。发挥中国邮政“四流合一”优势，挖掘“自营+代理”模式潜力，加快推进重大市场拓展、重点客群开发、重要资源复用，以信用村建设、产业协同开发为抓手打造惠农合作生态场景，围绕“村社户企店”深入开展惠农合作项目，打造邮银协同服务乡村振兴模式，健全信用卡拓客拓户拓卡机制，进一步激发协同内生动力。三是以“看未来”塑造逆周期竞争力。用发展的眼光挖掘优质客群、陪伴客户，持续优化“看未来”信审技术，迭代“看未来”技术评价体系。将“看未来”技术应用范围扩大至制造业领域，在16家分行试点推广“看未来”技术至交通、能源、市政等基础设施领域。强化全流程“看未来”体系建设，使用“看未来”技术批量获得主办行客户。截至报告期末，全行共运用“看未来”技术批复客户超6,000户，较上年末显著增长。四是加速实施集约化运营转型。持续打造低运营成本、高运行效率的集约化经营模式，持续推进消费信贷集中贷后，运营质效进一步提升。组建总行云柜中心，推广“客户自助+远程坐席”相结合的云柜作业模式，实现网点远程“面对面”服务，深化网点业务集约化处理进程。强化新技术应用，试点“数字人”在业务咨询、交易办理、自助设备操作引导方面的应用，进一步增强技术替代人工的能力。五是深入推进科技助推能力建设。持续提升数字化应用能力，手机银行建设“智能投顾”能力体系，打造“线上+线下”一体化财富管理；实现“智慧搜索”一搜即达；使用“智慧风控”替代电子令牌，增加无感化智能认证。夯实科技风险防控，持续加大运维自动化智能化场景建设，全行信息系统安全性、稳定性持续提升。
　　面对银行业经营发展环境的深刻变化，本行将持续提升创新引领能力，加快机制体制变革，充分激发发展活力，不断夯实发展根基，以可持续的高质量发展为推进中国式现代化贡献更多金融力量。 收起▲

　　一、经营情况概览
　　本行认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，以习近平新时代中国特色社会主义思想统领和指引各项工作，坚持守正创新，践行“5+1”战略路径，强化“六大能力”建设1，围绕五大差异化增长极全力打造差异化发展特色，依托资源禀赋培育新的竞争优势，持续加快创新突破和转型升级，以实干实效履行国有大行责任担当，奋力开创高质量发展新局面。
　　本行面对复杂严峻的国内外经济形势，着力把握经济企稳回升的向好势头，坚定信心、攻坚克难，保持健康平稳的发展态势。一是业务规模迈向新台阶。截至报告期末，本行资产总额突破15万亿元，达15.12万亿元，较上年末增长7.51%；其中客户贷款总额达7.82万亿元，较上年末增长8.49%。负债总额突破14万亿元，达14.23万亿元，较上年末增长7.48%；其中客户存款达13.30万亿元，较上年末增长4.62%。二是盈利能力保持稳定。报告期内，本行实现归属于银行股东的净利润495.64亿元，同比增长5.20%；营业收入1,769.76亿元，同比增长2.03%。
　　上半年净利息收益率2.08%，二季度以来有所企稳。三是风险管理精准有效。本行始终坚持风险引领的理念，构建风险全景监控和风险探查工具，完善客户风险分层管理，提升风险管理的前瞻性、精准性。截至报告期末，本行不良贷款率0.81%，较上年末下降0.03个百分点。坚持审慎拨备计提政策，拨备覆盖率381.28%，风险抵补能力充足。四是社会影响力不断提升。在《银行家》（The Banker）杂志2023年“全球银行1000强”排名中，本行按一级资本位列第12位，排名再创新高；三大国际评级机构评级结果继续保持国内商业银行最优水
　　本行积极应对行业环境的深刻变化，以“价值创造”为核心不断提高资源配置效率，推动实现“质”和“量”同步提升的高质量发展。一是资产配置效率更高。本行坚持以风险调整后收益率(RAROC)为资源配置的原则，坚持资产向贷款、贷款向实体、实体向零售倾斜，在为实体经济注入更多金融“活水”的同时，推动实现资产结构的持续优化。上半年，本行客户贷款增加6,122.34亿元，同比多增752.69亿元，增量创历史同期新高，带动存贷比和信贷资产占比分别较上年末提高2.10和0.47个百分点；其中个人贷款增加2,629.89亿元，同比多增669.13亿元。非信贷业务方面，加强对市场的前瞻性分析和研判，在风险可控的前提下积极布局和寻求优质资产，合理摆布期限结构并加大资产交易和流转，努力提升投资收益。二是负债增长结构更优。坚持“不唯规模、唯质量”的发展定力，以价值存款为发展核心，以AUM（管理个人客户资产）转型为契机，以绩效考核为主要抓手，强化结构优化，继续保持低成本负债优势。上半年付息负债的平均付息率1.57%，同比下降8BPS。三是资本基础更加夯实。本行在继续推动资本集约化发展，加快推进资本管理高级方法建设的同时，积极运用内外源资本补充渠道有序开展资本补充，顺利完成450亿元定向增发和200亿元二级资本债发行，促进长远高质量发展。
　　本行坚守战略定位，扎实服务“三农”、中小企业和城乡居民，通过加快打造差异化的竞争优势更好服务实体经济，五大差异化增长极建设成效显著，一流大型零售银行发展步伐更加坚实。一是深耕厚植“三农”沃土，争当乡村振兴主力军。加快推进“三农”金融数字化、场景化、集约化转型，构建独具特色的农村金融服务体系，形成了主动授信模式、整村授信模式、线上线下有机融合模式、协同服务模式等四类服务乡村振兴的特色业务模式。持续深化农村信用体系建设，深入推进信用村全面开发，稳步开展农户普遍授信，大力发展信用户贷款产品。涉农贷款余额突破2万亿元，较上年末增加2,329.64亿元，增量创历年同期新高；余额占客户贷款总额的比例约为四分之一，占比居国有大行前列。建成信用村约38万个，评定信用户超千万户；个人小额贷款余额1.32万亿元，较上年末增加1,866.91亿元，增量创历年同期新高；二是主动践行普惠金融，精准滴灌中小企业。依托小微金融数字化“5D(Digital)”体系2，不断强化小微金融服务专业核心能力，努力做好中小企业成长壮大的陪伴者。助力专精特新及科创企业成长，完善科创金融专业服务体系，推出科创企业全生命周期服务方案，打造“U益创”科创金融服务品牌，以全方位金融服务支持企业创新发展。普惠型小微企业贷款余额1.35万亿元，较上年末增加1,702.82亿元，增量创历年同期新高；在客户贷款总额中占比超过17%，稳居国有大行前列。有贷款余额客户数208.45万户，较上年末净增15.01万户。服务专精特新及科创企业6.14万户，同比增长超过30%，专精特新及科创贷款余额2,923.81亿元，同比增长超过40%。三是加速推进主动授信，让主动授信变成触达客户的“金手指”。深化智能风控工具应用，构建资产客户主动授信模型，完成全行资产类客户基本信息、资产数据、交易流水多维数据整合分析，推进主动授信数字化运营体系建设，打造了行业领先的线上贷款经营能力。主动授信名单库规模突破1.2亿人，贷款余额突破千亿元。四是坚守金融为民初心，助力城乡居民实现美好生活。加快财富管理体系升级，深化分层进阶、持续成长的客户链式经营体系；加强理财经理队伍能力建设，打造从长尾客户到私行客户的链式经营体系，专业、专职、数字化的服务体系，全谱系、高质量、开放式的全产品体系，稳健、智能的风控体系，构建以手机银行为主体、远程银行为依托、线上线下全渠道的服务模式，以全天候、立体化的金融服务触达更广大客户。服务个人客户6.56亿户，VIP客户5,050.59万户，较上年末增长6.67%，富嘉及以上客户1 474.11万户，较上年末增长11.55%；AUM14.52万亿元，较上年末增加6,324.96亿元。五是发挥金融市场优势，构建生态化同业金融。坚持开放银行、生态银行、数字银行和科技银行理念，深耕金融市场业务，精细化策略管理，做好资产配置，推动交易转型，借助“邮你同赢”同业生态平台，持续深化场景建设，丰富生态体系，发挥资金优势，“线上”与“线下”同步推进，同业生态圈的影响力和品牌知名度持续提升。平台注册机构超2,100家，已覆盖85%的线下生态圈客户；近800家同业机构在平台开展业务交易，累计交易规模近万亿元。
　　本行加快创新驱动，以机制体制变革为重点，夯实发展根基，充分激发发展活力。一是“1+N”经营与服务新体系2全面推广落地。围绕客户管理、产品管理、队伍建设、管理机制、数字转型、风险管理“六个一体化”，聚焦“分层分类、争做主办、提级管理、团组服务、持续创新”，以提供主办行式服务为核心，推进组织模式、服务模式、风险模式、激励模式等变革，实现与客户价值共生，公司客户拓展量质双升。新增客户17.08万户，新增活跃客户15.76万户；主办行客户增长48.98%。公司客户融资总量（FPA）4.21万亿元，较上年末增加5,235.19亿元。二是扎实建设低运营成本、高运行效率的集约化经营模式。加速实施集约化运营转型三年工作方案，统筹协同推进总行集约化项目建设。全面启动十大集约化项目，推动形成集中化、多层次的信贷工厂化体系。实施零售信贷自动化审批，持续迭代优化审查审批模型，深化贷后管理集中运营改革，开展客户自主贷后。总行托管运营中心正式成立运营，全面推进业务处理流程优化和运营服务效率提升。三是以机构改革赋能服务升级。加快打造“哑铃型”组织架构，强化总部引领，推进二级分行机构改革，组织6家分行开展二级分行机构人员优化试点，将资源更加精准有效地配置到业务发展的重点领域与关键环节。四是以“看未来”理念引领业务发展。持续扩大“看未来”技术应用，全面提升“看未来”风险识别能力，坚持用发展的眼光挖掘优质客群，实现与客户相伴成长。全行使用“看未来”技术批复客户3,514户，使用“看未来”技术获得主办行客户超过640户。五是以数字化转型加快形成发展新动能。重构数字基建，探索数字人智能客服、生成式AI定制卡面等新业态，加速金融科技前沿创新实现。探索数字运营，创新推出“云柜”集约化运营模式。升级数字渠道，重构新一代手机银行，将人脸识别、光学字符识别(OCR)等多项技术融入核心功能，实现千人千面营销服务。
　　面对中国式现代化赋予的新使命，国家发展、社会需求和行业发展变化带来的新机遇，本行将紧扣高质量发展主题，深入把握核心竞争要素、核心竞争优势、核心竞争能力三个“核心”，依托资源禀赋重塑发展动力，着眼可持续发展打造面向未来的竞争优势；强化邮银协同，全面构建独一无二的协同优势；深化科技赋能，全面构建决胜未来的数智化优势；服务乡村振兴，全面构建广袤无垠的农村市场优势。在落实国家战略、支持实体经济、增进民生福祉中拓展发展空间，走好特色鲜明的大型零售商业银行发展之路，以特色金融服务全方位助力推进高质量发展。
　　二、环境与展望
　　2023年上半年，全球经济增长放缓，通胀仍处高位，地缘政治冲突持续，主要发达经济体货币政策紧缩效应显现，国际金融市场波动加剧，不稳定、不确定、难预料因素较多。全球银行业经营压力加大，资产规模有所收缩，盈利增长放缓，资本状况有所弱化。
　　我国国民经济持续恢复、总体回升向好，高质量发展扎实推进，为实现全年经济社会发展目标打下了良好基础。积极的财政政策加力提效，稳健的货币政策精准有力，加大逆周期调节力度。贷款市场报价利率改革红利持续释放，存款利率市场化调整机制作用有效发挥，货币政策传导效率增强，贷款利率明显下降。人民币汇率双向浮动，发挥了宏观经济稳定器功能。我国银行业总体经营稳健，规模保持较快增长，服务实体经济质效持续提升，支持改善民生力度不断加大，风险抵御能力整体充足，但净利润增速出现回调，净息差持续收窄，经营环境整体承压。
　　展望下半年，全球经济下行压力依然较大，复苏动能不强，地缘政治冲突升级风险仍存，主要发达经济体货币政策不确定性增大。我国经济运行面临国内需求不足、一些企业经营困难、重点领域风险隐患较多、外部环境复杂严峻等新的困难挑战，但长期向好的基本面没有改变。我国将坚持稳中求进工作总基调，全面深化改革开放，加强逆周期调节和政策储备，着力扩大内需、提振信心、防范风险，推动经济实现质的有效提升和量的合理增长。稳健的货币政策精准有力，发挥总量和结构性货币政策工具作用，保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。银行业将持续提升金融服务实体经济质效，加大对中小企业、科技创新、乡村振兴、绿色发展等国民经济重点领域和薄弱环节的支持力度，切实防范化解重点领域风险，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。
　　下半年，本行将继续坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，坚持金融工作的政治性和人民性，坚定不移走中国特色金融发展之路，守正创新，打造逆周期能力，加快建设一流大型零售银行。
　　一是坚决贯彻党中央重大决策部署，践行国有大行责任担当。继续加大实体信贷投放力度，持续加大对高端制造业、战略性新兴产业、现代化基础设施体系等支持力度，全力服务乡村振兴战略，持续推动小微金融服务增量、扩面，大力推进绿色银行建设，进一步提升服务实体经济质效。
　　二是坚定不移打造差异化能力，培育核心竞争力。持续加强专业核心、体系支撑、协同整合、科技助推、机制驱动、创新引领“六大能力”建设，加大对事关长期发展的科技、人才和创新能力建设等方面的资源投入，加快推进重点项目落地见效，不断推动能力建设取得新成效。
　　三是坚持不懈打造五大差异化增长极，培育特色业务优势。深耕“三农”领域，持续开展农村信用体系建设，充分运用金融科技力量推进客户精准画像、主动授信、线上支用。践行公司板块一体化作战，构筑“看未来”专业能力，加快数字化转型，以中小企业为重点重塑“对公”发展模式。打造主动授信优势产品，建立总部直营机制，让主动授信变成触达客户的“金手指”。做大做强财富管理，构建专业、专职、数字化的服务体系和全谱系、高质量、开放式的全产品体系。发挥资金稳定、资源丰富的优势，搭建同业金融生态圈，实现资金融通场景化、生态化。
　　四是坚持统筹发展和安全，守牢风险底线。以智能风控全面提升风险管理水平，提升风险防控前瞻性，聚焦重点领域扎实做好资产质量管理。持续加强内控案防管理，利用智能模型、数据分析等手段加大对重点违规行为的监督检查力度。优化“看未来”信审技术，构建“看未来”全流程机制，持续赋能业务发展。

　　三、财务报表分析
　　2023年上半年，本行积极应对复杂多变的经营形势，坚持战略引领，加快创新变革，着力打造“三农”金融、小微金融、主动授信、财富管理、金融市场五大差异化增长极，培育特色化业务，构建差异化竞争优势，经营业绩实现平稳增长。
　　业务规模稳中有进。截至报告期末，本行资产总额突破15万亿元，达15.12万亿元，较上年末增长7.51%；本行持续加大实体经济信贷投放力度，客户贷款总额7.82万亿元，较上年末增长8.49%，同比多增752.69亿元，个人小额和公司贷款增量均创历年同期新高。负债总额超14万亿，达14.23万亿元，较上年末增长7.48%；其中客户存款13.30万亿元，较上年末增长4.62%。存贷比58.81%，较上年末提高2.10个百分点，资产结构持续优化。
　　盈利能力保持稳定。报告期内，本行实现归属于银行股东的净利润495.64亿元，同比增长5.20%。实现营业收入1,769.76亿元，同比增长2.03%，其中实现利息净收入1,403.05亿元，同比增长2.33%，增速较一季度提高1.34个百分点；剔除去年同期理财净值型产品转型一次性因素后，手续费及佣金净收入同比增长24.17%，连续五年保持两位数增长。净息差2.08%，较一季度下降1BP，继续保持较优水平。每股收益0.46元，同比增加0.02元。
　　资产质量持续优良。本行加快推进风险管理数字化转型，以智能风控全面提升风险管理水平。截至报告期末，全行不良贷款率0.81%，较上年末下降0.03个百分点，处于行业领先水平。拨备覆盖率381.28%，风险抵补能力充足。
　　利润表分析报告期内，全行实现营业收入1,769.76亿元，同比增加35.15亿元，增长2.03%；实现净利润496.38亿元，同比增加24.68亿元，增长5.23%。
　　利息净收入报告期内，本行通过构建差异化经营优势，促进规模增长和结构优化，实现利息净收入1,403.05亿元，同比增加31.88亿元，增长2.33%，增速较一季度提高1.34个百分点。其中，规模增长带动利息净收入增加146.18亿元，利率变动导致利息净收入减少114.30亿元。净利息收益率和净利差分别为2.08%和2.06%，较一季度均下降1BP，收窄幅度趋缓。
　　利息收入报告期内，本行利息收入2,453.10亿元，同比增加98.63亿元，增长4.19%，主要是本行持续加大对实体经济的支持力度，同时提高资产配置效率，生息资产规模稳步增长以及资产结构持续优化带动。
　　客户贷款利息收入报告期内，本行持续加大实体贷款投放力度，客户贷款利息收入1,581.10亿元，同比增加46.11亿元，增长3.00%。
　　其中，个人贷款利息收入1,019.17亿元，同比增加1.32亿元，增长0.13%，主要是本行以业务模式创新助力乡村振兴，加快推广信用村建设和主动授信，深入推进数字化转型，个人小额贷款等平均余额同比增长带动。
　　公司贷款利息收入525.23亿元，同比增加54.63亿元，增长11.61%，主要是本行积极支持国家重点领域发展战略，全面推广公司金融“1+N”经营与服务新体系，持续推动小微金融服务增量扩面，公司贷款平均余额同比增长20.32%带动。
　　投资利息收入报告期内，本行投资利息收入677.62亿元，同比增加43.12亿元，增长6.80%，主要是本行积极把握市场机遇，动态优化资产布局，债券、同业存单等金融投资平均余额增长带动。
　　存放中央银行款项利息收入报告期内，本行存放中央银行款项利息收入99.10亿元，同比增加5.05亿元，增长5.37%，主要是存放央行法定存款准备金规模增长带动。
　　存拆放同业及其他金融机构款项利息收入报告期内，本行存拆放同业及其他金融机构款项利息收入95.28亿元，同比增加4.35亿元，增长4.78%，主要是存放同业定期款项平均余额增长带动。
　　利息支出报告期内，本行利息支出1,050.05亿元，同比增加66.75亿元，增长6.79%，主要是客户存款利息支出增长所致。
　　客户存款利息支出报告期内，本行客户存款利息支出996.12亿元，同比增加52.69亿元，增长5.58%，主要是存款规模增长带动。
　　本行持续加强负债的主动管理，报告期内存款平均付息率1.54%，同比下降9BPS，其中个人存款平均付息率同比下降10BPS，主要是本行坚持以发展价值存款为核心，稳定活期存款占比、压降高成本存款、开展差异化定价，存款平均付息率大幅下降。
　　同业及其他金融机构存拆放款项利息支出报告期内，本行同业及其他金融机构存放和拆入款项利息支出27.28亿元，同比增加6.04亿元，增长28.44%，主要是卖出回购债券规模增长，以及美元拆入款项成本增长带动。
　　应付债券利息支出报告期内，本行应付债券利息支出24.14亿元，同比增加7.13亿元，增长41.92%，主要是发行的同业存单和二级资本债规模增长带动。
　　手续费及佣金净收入报告期内，本行坚持以能力提升为驱动，以资源配置为保障，加快推动中间业务发展，实现手续费及佣金净收入182.03亿元，同比增加3.23亿元，增长1.81%。剔除去年同期理财净值型产品转型一次性因素后，手续费及佣金净收入同比增长24.17%，继续保持两位数增长。
　　手续费及佣金收入340.06亿元，同比增加39.32亿元，增长13.07%。其中，代理业务手续费收入177.90亿元，同比增加60.57亿元，增长51.62%，主要是本行积极打造财富管理差异化增长极，深入推进客户分层分类分群经营模式，持续丰富产品货架，代理保险等业务收入实现快速增长。结算与清算业务手续费收入52.57亿元，同比增加5.70亿元，增长12.16%，主要是本行全面推广公司金融“1+N”经营与服务新体系，推动结算产品场景化与数字化转型，单位结算业务收入实现较快增长。投资银行业务手续费收入16.33亿元，同比增加4.61亿元，增长39.33%，主要是本行大力发展债券承销、银团贷款、资产证券化等业务，投商行一体化满足客户融资融信业务需求，投资银行业务收入实现快速增长。理财业务手续费收入15.25亿元，同比减少38.91亿元，下降71.84%，主要是受去年同期净值型产品转型一次性因素影响。手续费及佣金支出158.03亿元，同比增加36.09亿元，增长29.60%，主要是邮政代理网点销售金融产品规模增长，导致佣金支出增加。
　　其他非利息净收入报告期内，本行实现其他非利息净收入184.68亿元，同比增加0.04亿元，增长0.02%。其中，投资收益和公允价值变动收益合计172.62亿元，同比增加39.66亿元，增长29.83%，主要是本行积极应对市场利率下行压力，充分发挥金融市场差异化优势，深耕同业生态圈建设，优化非息资产配置，投资的债券和证券投资基金等资产估值上升带动。
　　汇兑收益6.69亿元，同比减少40.45亿元，主要是美元兑人民币汇率变动幅度小于去年同期，以及本行于去年9月赎回72.50亿美元优先股，导致报告期内美元货币性资产下降，汇兑收益减少。
　　四、业务综述
　　1.零售金融业务
　　本行加快建设一流大型零售银行，深耕“六大能力”建设，着力打造差异化增长极，坚持为客户创造价值，积极融入新发展格局，助力中国经济发展红利惠及广大城乡居民，推动共同富裕。报告期内，个人银行业务收入同比增长2.57%，占营业收入的72.21%，同比提升0.39个百分点。
　　服务个人客户6.56亿户，管理个人客户资产(AUM)14.52万亿元，较上年末增加6,324.96亿元。个人存款11.83万亿元，个人贷款4.31万亿元。
　　本行着力构建专业核心能力“护城河”，深化分层进阶、持续成长的客户链式经营体系，提升财富管理服务体验；加强信贷类产品创新，提升信用卡常态化营销和精细化管理能力；构建以手机银行为主体、远程银行为依托、线上线下全渠道的服务模式，以全天候、立体化的金融服务触达更广大客户。
　　本行全力激活科技创新能力“主引擎”，打造“C+”一体化服务平台1，实现客户运营数字化、资匹配场景金融服务，推进服务渠道全面覆盖；强化集约化运营，初步建立消费信贷集中贷后模式，推进运营管理提质增效。
　　基础零售本行聚焦客户综合金融服务需求，以数字化驱动服务流程优化，提升服务便利度，以全渠道体验升级，打开客户服务空间，以金融力量创造幸福、传递美好。
　　个人存款业务节点，做好县域农村地区金融服务，县及县以下个人存款占全行个人存款近70%。截至报告期末，本行个人存款余额11.83万亿元。
　　借记卡业务本行持续推进借记卡产品创新。针对年轻客群，丰富“我不是胖虎”IP联名借记卡主题内容，推出“难得虎兔”主题系列借记卡，全新升级美团卡、闪光卡等客户权益；针对新市民客群，以“U+卡”为载体匹配资费优惠，提高金融服务的可得性和便利性；持续完善“美周末”和“花YOUNG图鉴”服务体系，提高客户粘性、促进账户活跃。报告期内，借记卡消费金额4.61万亿元。
　　个人结算业务本行向个人客户提供代收付服务及各类结算服务。围绕“开薪计划”代发服务方案，优化面向企业客户的服务体验，全面推进业务办理流程“线上化、移动化、便利化”，提升代发工资客群服务能力；丰富个人端服务体系，通过手机银行“开薪专区”、专属财富管理产品和权益回馈活动，提高客群粘性和贡献。报告期内，本行代收资金3,134.69亿元，代付资金9,144.78亿元，其中，代收社保养老金243.17亿元，代付社保养老金4,825.18亿元。
　　本行面向个人客户提供跨境电汇等各类国际结算服务。报告期内，个人国际结算业务交易笔数12.26万笔，交易金额2.23亿美元；跨境理财通稳步发展，为大湾区客户提供更加便捷、安心的跨境服务。
　　个人养老金融践行国有大行使命担当，增进民生福祉，积极参与个人养老金业务在36个城市或地区的试点推广，主动布局、全面开展、扎实推进。新推出个人养老金理财业务、个人养老金保险业务，完善储蓄存款、理财、基存等全链路权益体系，助力完善国家养老支柱体系。
　　财富管理本行持续贯彻落实以客户为中心、为客户创造价值，推进财富管理能力全面提升。制定《财富管理三年行动方案》，完善财富管理顶层设计；推进客户链式经营，开展特色客户活动；强化中台赋能，提升队伍资产配置能力；全市场精选优质产品，持续丰富产品策略；加快私行体系建设，提升高净值客户服务能力；持续推进投资者教育，帮助客户树立资产配置、长期投资的科学理念。截至报告期末，本行VIP客户5,050.59万户，较上年末增长6.67%；富嘉及以上客户474.11万户，较上年末增长11.55%。
　　财富管理产品线本行坚持以客户利益为先，遴选全市场优质金融产品与服务资源，打造“全品类、全策略、全功能”的财富管理产品服务平台。报告期内，优化“研客、获客、活客”一体的数智化转型营销模式，提供覆盖客户全生命周期的保险保障服务，代理长期期交新单保费810.09亿元，占新单保费比重40.60%，同比提金转型，建立专业的产品遴选机制，不断完善客户陪伴服务体系，提升客户投资体验，代销基金667.52亿下乡”活动，代销储蓄国债178.56亿元；丰富自有品牌金体系，开展“黄金便民购”与“熊猫金币邮万家”活动。
　　深入践行以客户为中心的价值观。制定《财富管理三年行动方案》，不断完善财富管理顶层设计，以提升专业能力为落脚点，力争打造一流财富管理服务。针对管理层建立“财富管理系列谈”等定期分享机制和培训机制，强化AUM、资产配置考核导向，在全行范围内培养“着眼长远”“以客户为中心”“做难而正确的事”的文化氛围。
　　持续推进客户深度经营。大力推进客户链式经营，以客户需求为核心，为不同资产阶段的客户匹配差异化的产品、活动、权益，促进客户资产持续提升。开展财富体检、资产配置诊断活动，向客户提供个性化组合优化建议，报告期内，共为超150万名客户进行财富体检。举办“助成才赢未来”高考系列活动，携手升学规划专家开展系列讲座，助力客户下一代成长，累计举办活动近300场，覆盖河南、山东等20余省。
　　进一步提升队伍专业能力。打造客群经理、产品经理、财富顾问中台“铁三角”，落实标准化支撑工作模式，赋能一线理财经理专业、高效服务客户。深化阶梯式的人才培训体系，举办“强能力致卓越”全行理财经理实战训练营现场培训，采用培训、演练、通关的模式，重点突破难点痛点，打造专业精深的财富管理队伍，预计全年覆盖1.10万人。推进标准化客户服务流程应用落地，实现客户服务高标准、低偏差。
　　加速推进私人银行体系建设。推出鼎福客户专属权益，针对性地满足客户健康管理、商旅出行等非金融服务需求；上线鼎福客户服务专线，优化客户线上服务体验；制定私行中心建设标准，加快推进城市行私行中心建设，强化对私行中心直接支撑赋能。
　　强化财富管理科技赋能。打造客户投资组合精细化分析能力，实现对客户账户收益率的准确计算，让理财经理、客户清晰了解投资收益情况；研发产品中台管理系统，实现对投资理财产品的穿透式、数字化管理，赋能产品经理提升产品日常运营、管理效率；加强过程管理工具应用，固化富嘉、鼎福客户标准服务流程，实现理财经理定目标、明需求、出方案、做销售、常维护“五步工作法”功能落地。报告期内，本行已为46.90万名富嘉及以上客户制定资产配置方案，同比增长超300%。
　　持续深入开展投资者教育。充分利用网点资源优势，在全国近4万个网点持续开展“财富周周讲”系列投教活动，帮助客户学懂弄通资产配置，正确认识自身的风险偏好，树立风险收益匹配、长期投资的正确理念，陪伴客户持续成长。报告期内，共计开展活动超43万场，覆盖客户近317万人次。
　　零售信贷消费信贷业务本行深入贯彻高质量发展要求，以创新驱动服务与管理能力稳步提升，推进业务持续发展，截至报告期末，个人消费贷款结余2.79万亿元。
　　本行严格落实国家在住房信贷领域的各类指导政策，因城施策，全力支持各地居民刚性和改善性住房需求，持续提升个人住房贷款金融服务质量，个人住房贷款结余2.32万亿元，较上年末增加622.99亿元。
　　本行消费信贷业务聚焦创新变革，为业务发展赋能提质。创新营销拓展模式，充分挖掘自身存量客户资源，依托智能风控技术与智能化电子渠道大力拓展存量客户主动授信，向客户提供“秒批秒贷”优质体风险管理模式创新，以零售信贷工厂集中运营模式为支撑，加快集中运营，初步建立集中贷后模式，持续优化“大数据+评分卡+新技术”的风控体系，在提升服务效率同时进一步释放前端客户经理产能。
　　小额贷款业务本行坚持强化科技赋能、城乡联动、内外协同，不断提高产品创新、风险管控和队伍建设的水平，持续巩固线上线下有机融合核心竞争优势，进一步推动小额贷款业务高质高效发展。持续深化农村信用体系建设，大力发展信用户贷款产品，积极推进农户普遍授信，以农户小额授信为切入点，为村内农户批量开卡，提供信贷、保险、理财等综合金融服务，推动信用村建设提质升级。积极推进主动授信和总部直客运营，整合内部数据资源，构建多来源、可验证的农户数据体系，挖掘主动授信白名单，指导分支行开展客户精准营销。持续推进小额贷款集约化运营改革，深化审查审批和贷后管理集中运营，持续推进移动展业设备应用，推广全流程数字化作业模式。截至报告期末，个人小额贷款1.32万亿元，较上年末增加1,866.91亿元。
　　本行持续发挥信用卡业务在零售客户综合服务中的重要作用，深化信用卡体制机制改革，着力构建特色化、差异化发展优势，全面提升业务发展质量和效益，更好支持扩大内需和消费恢复增长。报告期内，信用卡新增发卡412.88万张，结存卡量达到4,369.98万张，较上年末增长2.05%；信用卡消费金额5,669.46亿元；信用卡业务收入同比增长9.21%。信用卡不良率1.83%，较上年末下降0.12个百分点。
　　加快提升客户拓展和综合营销能力本行着力推进信用卡常态化营销能力建设，以行内交叉销售为核心，综合运用自营网点、销售团队和邮银协同等营销渠道，加快提升营销队伍专业化水平，提升综合营销能力，推动信用卡客户规模持续增长。以主动授信为抓手，持续优化白名单，建立多渠道营销体系，通过主动授信新增客户超过46万户，初步构建低运营成本、高运行效率的集约化经营模式。聚焦重点客群，加快产品创新和权益升级，面向女性客群推出芳菲信用卡，配套女性专属权益；通过车主卡、乡村振兴信用卡等产品，提升面向车主客群和乡村客群服务能力，持续优化客户综合服务效果。
　　推进商圈场景和客户经营体系建设本行围绕促进消费和客户活跃水平提升，加强商圈建设和客户促活，强化客户生命周期管理，提升精细化管理水平。加快特惠商户体系搭建和布局，围绕客户多样化、品质化消费需求和场景，构建多层次特惠商户体系，促进用卡水平不断提升。优化精准营销活动方案，提升多渠道客户触达能力。立足大额消费场景，加快分期业务拓展和营销，加强数字化运营水平，推动分期规模保持持续增长。加强信用卡APP运营能力建设，上线邮储信用卡APP5.0版本，有效发挥APP在服务客户中的核心作用。
　　以数据科技赋能引领高质量发展本行充分发挥数据资源优势，赋能业务发展。完成主动授信客群名单挖掘与优化，开发多个营销模型，构建多渠道立体化协同营销体系，持续追踪白名单营销表现并对名单迭代优化；加快风险定价模型和策略研发，构建账单分期、悦享分期风险最优化定价模型，完成离线部署和系统上线，支撑风险定价精准化、差异化能力建设。
　　加强信用卡风险防范和管控本行采取多种措施加大信用卡资产质量管控力度。一是不断优化量化风险模型和策略，增强风险策略有效性，提升风险识别精准度，进一步压降准入客户风向监测和预警，优化识别管控手段，防止信用卡资金流入非消费领域；四是持续开展不良资产清收和处置，使用技术手段及人工催收相结合的方式有效提升催收效果，并综合运用核销、资产证券化手段处置不良资产，保证总体资产质量稳定。
　　2.公司金融业务
　　本行公司金融业务坚定不移支持实体经济高质量发展，以一体化理念深化体制机制改革，以客户为中心驱动产品服务创新，进一步拓展区域、行业、客户发展空间，发挥协同优势提升金融服务效率和水平，储备动能开创特色化发展新局面。截至报告期末，公司客户达149.69万户，上半年新增17.08万户，总量较上年末增长8.57%；持续完善科创金融专业服务体系，为专精特新及科创企业提供全生命周期服务，服务客户数同比增长超过30%。公司客户融资总量(FPA)4.21万亿元，较上年末增加5,235.19亿元，增长14.09%；公司贷款30,728.15亿元，较上年末增加4,034.53亿元，增长15.11%；强化产业链式金融服务，供应链金融业务余额1,449.07亿元，较上年末增加323.73亿元。公司存款14,645.07亿元，较上年末增加349.41亿元，增长2.44%；活期存款占比66.30%，公司存款平均付息率1.33%。公司金融业务收入284.69亿元，同比增长4.18%；中间业务收入同比增长71.73%。
　　主办行客群培育坚持以客户为中心，围绕客户管理、产品管理、队伍建设、管理机制、数字转型、风险管理“六个一体化”，聚焦“分层分类、争做主办、提级管理、团组服务、持续创新”，以提供主办行式服务为核心，推进体系建设和机制变革，满足客户复杂、多元金融服务需求，实现“1+N”经营与服务新体系全面推广落地。
　　完善客户分层分类管理体系，建立健全主办行客户服务机制。按照战略客户、重点客户、大中型客户、中小型客户及长尾客群分类，构建体系完备、特点鲜明的立体式客户分层服务体系。聚焦中型客户，集中优势资源禀赋，进行深度耕耘、链式经营与生态发展。
　　建立特色鲜明、竞争力强、风险可控的主办行服务模式，提供集结算、融资、非金融增值服务等为一体的一揽子综合金融服务，做企业成长的陪伴者，推动实现银企共赢。截至报告期末，公司主办行客户较上年末增长48.98%。
　　构建以客户经理为核心，产品经理、风险经理、科技人员共同支撑的专家服务团组，专业敏捷响应客户需求。逐步搭建总分行两级远程支撑团组体系和行研引领体系，以专业能力的提升获取服务价值的提升。发挥平行作业优势，积极应用“看未来”模型，关注企业成长性分析，提高调研水平和授信服务质效。建立覆盖公司客户的业技融合工作机制，组建总分联动的客户服务工程师队伍，统筹管理、灵活派驻，强化科技力量的前台输出和基层赋能，高效响应公司客户科技金融专属服务需求，提升金融信息化综合服务实力。
　　搭建公司财富管理体系，开拓公司客户财富管理蓝海。创新研发公司财富管理报告服务，构建公司财富模型，推荐金融产品组合，形成一站式解决方案。针对大中型客户，搭建撮合交易平台，打造投融一体的商业银行服务模式；针对中小型客户，结合发展阶段提供差异化公司财富管理服务，优化企业财务运行，助力提升管理质效。报告期内，公司金融中间业务收入同比增长71.73%。
　　开展分支机构改革，以组织模式优化驱动服务模式升级。推动一级分行、二级分行成立客户直营机构和直营团队，聚焦重点机构和企业客户开展名单制管理。
　　打造“哑铃型”组织架构强化总部引领，延伸服务半径，将资源配置到最有利于业务发展的领域。
　　创新引领优势构建创新产品服务，打造差异竞争优势丰富财资管理工具及渠道赋能客户运营管理。将服务产品和服务渠道进行场景整合，通过“结算+融资”双核驱动，推广复合型及定制化服务方案。
　　结算与现金管理方面，持续创新单位结算卡服务模式，迭代升级现金管理产品功能并扩大服务覆盖面，提升客户体验。报告期内，单位结算卡新增发卡1.49万张，当年累计交易39.13万余笔，交易金额58.90亿元。截至报告期末，现金管理业务签约客户数达73.88万户，较上年末增长7.66万户。
　　银企直联方面，针对中小企业微金融需求，推出开放银行云直联服务，将查询、转账、回单等金融功能输出至第三方SaaS（软件即服务）服务商，助力企业业务流、信息流、数据流互通互联，赋能企业数字化转型。报告期内，已对接上线多家主流SaaS服务商，服务中小企业近千家。
　　供应链金融方面，迭代供应链金融核心系统，优化大数据风控、交易背景自动核查等功能；部署智能薪支付结算产品，完善场景综合服务；对外开放标准化接口，提供账户清分服务。报告期内，与雄信数字支付服务平台、中交数字金融服务平台等实现系统直连。
　　国内贸易融资方面，持续推动数字化建设，完成网银版国内信用证产品上线及票据承兑流程改造，基本实现票证函全面线上化，加速推进手机银行和微信银行渠道建设；上线便捷、高效、全流程线上化的电子保函2.0版本；融合政企平台、门户网站、担保公司三大渠道，部署智能授信审批模型，积极落实国家以银行担保服务为中小企业资金减负的要求。加速挖掘新场景，落地电费场景信用证业务，加速拓展燃气等场景，稳步推进关税、诉讼、并购等小场景保函和客户服务。
　　跨境金融方面，拓宽跨境人民币结算渠道，创新采用互联网接入企业端CIPS（人民币跨境支付系统）标准收发器，对接贸易新业态市场采购主体，推动地区市场采购平台银行服务数字化转型，大幅提升交易效率。助力人民币国际化，加大跨境人民币服务实体经济力度，报告期内，跨境人民币业务结算量同比增长119.30%。
　　投商行一体化满足客户融资融信融智业务需求。以债券承销业务作为满足客户融资需求、提升客户融资总量的重要抓手，通过投承联动和市场化销售，推动非金融企业债务融资工具承销规模同比增长111.40%，证券化产品承销规模同比增长148.26%。积极推动产品创新，承销市场首单“碳中和+乡村振兴+革命老区”绿色资产支持票据、市场首单“科创+保供稳链”资产支持票据、本行首单绿色熊猫债。发挥银团贷款在支持国家重大战略、服务实体经济和提供大额融资等方面的优势，大力发展牵头银团业务，最大限度满足客户融资需求，起到大行的引领作用。报告期内，银团贷款新发放金额和牵头项目数同比分别增长51.63%和77.11%，重点支持了京津翼、长江经济带和大湾区等区域战略，服务了一批高端装备制造、环保新能源产业链等先进制造业转型升级项目，牵头筹组了果树林碳汇银团、竹林碳汇银团等绿色创新项目，为城市空间优化和品质提升的城市更新项目提供了牵头银团服务。着力将并购金融业务打造成为服务国家产业升级、盘活存量资产和助力国企改革的重要抓手，截至报告期末，并购贷款较上年末增长52.34%，支持了海上风电装备制造产业整合的蓝色并购、环境治理和清洁能源整合的绿色并购、优质民营企业相关多元化并购和房地产行业纾困并购等一批示范项目。非信贷资产协同业务创新落地公募REITs、私募供应链、远期实缴基金等多种交易结构模式，有效联动资金与资产端协同发展。
　　增点扩面推动财富保值增值业务快速发展。聚焦房地产、交通运输、基础设施建设三大重点行业开展场景营销，匹配全生命周期保险产品，截至报告期末，代理公司保费同比增长525.66%。开展代销资管计划业务，满足不同风险偏好客户多元化理财投资需求。以智能理财产品助力客户平衡资金增值及流动性的需求更加便捷化、自动化，截至报告期末，智能理财签约客户达10.78万户。
　　创新科技应用，提高科技赋能水平坚持科技创新引领，以数字化转型驱动生产经营方式变革，以科技金融业技融合驱动获客、活客、粘客，数字化管理和服务水平显著提升。
　　推进金融服务场景化。深化智慧三医场景建设和解决方案输出，与多地医保局开展“15分钟医保服务圈”项目合作，研发医院多渠道自动对账平台，助力提升运营效率。积极布局智慧交通新业态，创新探索“ETC+”场景拓展应用，聚焦智慧停车、加油、充电和车主生活，构建基于消费场景大数据的智慧化出行生态圈。助推教育数字化进程，形成“金融+场景+非金融”一体化服务模式，与各级教育主管部门及学校合作，提供智慧校园、商圈消费、民办学校资金监管、课后服务资金监管等综合服务。上线郑济高铁、西成铁路等基建项目资金监管平台和高标准农田项目资金监管系统，为项目运营提供全流程金融支持。优化建设资金管理区块链系统，为雄安新区建设提供数字化应用场景。跨境金融区块链系统的服务贸易直联场景取得突破，通过实时上链核验支持企业跨境业务办理。践行生态金融、开放银行的服务理念，加快建设邮储“易企营”，构建服务企业数字化转型的“场景+金融”一体化云平台。针对中小企业“人财物产供销”数字化管理诉求，搭建易财税、易薪酬、易经营、易发票、易费控、易办公六大数智场景，提供一站式应用体验、多场景无感切换、线上线下保障、金融级数据安全等服务。
　　助力金融产品数字化。推进新一代公司业务核心系统开发，提供覆盖多渠道、全用户、多通知种类的智能E信使服务，以及资金产品灵活配置、自动支取的智能资金池产品，持续突破信息推送、自动处理等技术难点，快速响应市场及客户需求。分阶段实施“智慧投行”建设，启动综合运营系统和债券承分销系统工程，提升投资银行业务数字化运营能力。
　　提升金融服务自助化。进一步提升开放银行接口和统一数字门户建设水平，为客户提供支付结算、现金管理、财务管理、投资融资、跨境金融等线上化金融服务；推进U链供应链系统转型，实现进车贷货物管控全流程客户线上自助办理。推出公司金融线上一站式产品及服务方案宣介平台“易企典”，针对客户需求，分类组合公司金融产品，以行业和场景维度提供解决方案，实现“一点就了解，一看就明白”。
　　服务实体经济致力于提高金融服务的覆盖面、均衡性和可得性，同时聚焦经济发展的重点领域和薄弱环节，遵循国家政策导向，提供精准支持。
　　促进区域协调发展。积极引导资金向战略区域、关键产业和重点项目倾斜，支持国家重点区域发展战略，助力京津冀协同发展、长江经济带发展、长三角一体化发展，支持大湾区建设以及黄河流域生态保护，推动雄安新区、成渝地区双城经济圈建设。截至报告期末，重点区域公司贷款较上年末增长16.51%。
　　推动制造业高质量发展。深耕传统制造业，拓展具有高创新力、高成长性的先进制造业企业，推动制造业高端化、智能化、绿色化发展。积极开发高端装备制造、新能源汽车产业链、节能环保和新能源产业、战略性新兴产业，以及传统产业绿色转型等领域发展机遇，制造业中长期贷款较上年末增长23.64%。
　　助力专精特新企业成长。聚焦专精特新及科创企业重点客群，深化专业机构及队伍建设，完善科创金融专业服务体系，推出科创企业全生命周期服务方案，构建“看未来”评价模型。发行市场首单科创主题小微金融债券，募集资金专项用于发放科创小微企业贷款。打造“U益创”科创金融服务品牌，为专精特新及科创企业提供资金融通、资本运作、支付结算、财富管理、智库咨询等综合金融服务。截至报告期末，服务专精特新及科创企业6.14万户，同比增长超过30%，专精特新及科创贷款余额2,923.81亿元，同比增长超过40%。
　　持续发力绿色金融。践行国家“双碳”战略，加大对清洁能源、低碳交通、绿色建筑、节能环保等重点领域信贷投放，提升对地方能源国企、清洁能源设备制造龙头企业等支持力度。落地全国首笔“碳减排支持工具+可持续发展挂钩+数字人民币贷款”创新业务，打造绿色金融服务新样板。截至报告期末，绿色批发贷款较上年末增长14.65%。
　　深化金融服务乡村振兴。持续推进服务乡村振兴核心项目，助力农业农村现代化，截至报告期末，涉农公司贷款较上年末增长22.64%。加大对粮食种植与收储、生猪、饲料、设施农业等重点领域支持力度，打造农业产业链服务模式，农林牧渔行业公司贷款较上年末增长72.67%。聚焦粮食稳产保供，推出专属产品“U粮易贷”，在13个粮食主产区为中小企业提供融资支持，助力夏粮收购。聚焦农业农村基础设施建设，围绕生活基础设施、人居环境改善、农村流通体系以及公共民生服务等重点领域加大信贷投放，截至报告期末，农村基础设施建设贷款较上年末增长32.98%。
　　深耕供应链金融生态场景。以产业数字金融为方向，深耕重点行业，提供全链条、全流程、全产品的供应链金融服务，着力提升产业链供应链韧性和安全水平。开展“千户上链”“创新固链”“生态强链”的“U链共赢”三年行动规划。报告期内，供应链业务投放696.33亿元，余额较上年末增加323.73亿元，供应链有效客户数较上年末增长174.42%。
　　3.资金资管业务
　　本行资金资管业务坚持“投研引领、创新驱动、风控先行”，深耕同业生态圈建设，持续完善业务格局，进一步提升业务经营和综合服务能力。从资产负债结构看，本行金融同业与金融市场业务资产占比高，一直是金融市场上重要的资金供给方，在货币市场、债券市场、票据市场上交易活跃，在传导人民银行货币政策，为同业提供流动性支持乃至维护我国金融市场稳定等方面都发挥了重要作用。报告期内取得的主要成效：一是深化业务创新，服务国家战略。率先发行3支个人养老金理财产品，助力养老金融；推出“绿色票据+数字人民币”创新贴现产品“绿色G贴”，助力绿色金融；打造数字人民币－证券三方存管创新业务场景，助力数字人民币发展。二是加快数字化转型，打造综合金融生态。“邮你同赢”同业生态平台正式发布，截至报告期末，平台注册机构超2,100家，累计交易规模近万亿元，同业生态圈的影响力和品牌知名度持续提升。三是推进交易转型，提升核心竞争力。依托电子化交易系统，持续加大交易力度，提升交易活跃度，债券自营及做市交易规模同比增长140.99%，衍生品交易规模同比增长75.33%；依托“邮你同赢”平台，票据转贴现业务交易量同比增长65.24%。
　　金融同业业务同业投融资业务报告期内，市场利率呈现“倒V型”走势。同业融资方面，把握市场利率相对高点，积极配置同业借款和线上化同业存款，业务规模同比增长17.31%；通过引入高品质担保品进行风险缓释，持续扩大同业客户覆盖面。同业投资方面，提升基金投资管理能力，挖掘资产证券化投资机会，推动承销、托管、存款等联动业务协同发展，综合效益持续提升。
　　票据业务本行秉承“一体化经营”理念，持续推动票据业务交易转型，服务实体经济质效显著提升。报告期内，办理贴现业务5,204.12亿元，同比增长52.59%，服务企业客户10,805家，同比增长23.74%。依托“邮你同赢”平台，交易能力稳步提升，客户合作粘度不断增强。
　　报告期内，系统外转贴现交易量10,394.46亿元，同比增长65.24%。
　　资金存管业务本行获批上海期货交易所期货保证金存管银行资格，持续为客户提供证券、期货、保险、黄金等多元化存管结算服务。截至报告期末，本行已与9家交易所／结算公司类金融机构，125家证券、期货、保险类金融机构开展了深度合作。报告期内，本行资金存管交易量累计1.19万亿元，同比增长4.39%；新增存管账户30余万户，累计达810余万户。
　　金融市场业务本行金融市场业务紧密围绕战略部署，坚持服务实体经济，积极把握市场机遇，动态优化资产布局，深度探索金融科技，持续加强风险管理，核心竞争力稳步提升。
　　市场交易业务货币市场方面，本行持续承担大行责任，主动传导货币政策，把握资金波动规律，综合运用货币市场工具，合理运作本外币资金，在保障全行流动性安全的基础上，稳步提升资金使用效率及流动性管理水平，助力银行间市场平稳运行。
　　交易及做市方面，本行不断强化数字化经营能力，推动科技与业务深度融合，依托本行金融市场电子化交易系统，提升业务自动化、程序化和智能化，加大市场交易频次和力度，积极开展量化实盘交易，全面提升了自营交易的定价效率和做市交易的市场活跃度，整体交易竞争力和市场影响力显著增强。报告期内，本行债券自营及做市交易规模同比增长140.99%，衍生品交易规模同比增长75.33%。
　　贵金属交易方面，本行大力开展贵金属掉期及拆借业务，充分挖掘市场机会，推进总分协同赋能，积极拓展交易对手，着力打破产品壁垒，持续探索多元化交易策略，提升交易活跃度和影响力。报告期内，境内贵金属交易业务规模同比增长13.40%。
　　债券投资业务本行深入服务国家重大决策部署，大力支持实体经济转型升级，助力乡村全面振兴和实现共同富裕，在加强对政策性银行金融债、地方政府债券等重点产品投资的基础上，强化对先进制造业、民生保障类行业信用债的投资和布局。践行绿色发展理念，积极参与绿色债券投资，助力实现“双碳”目标。已连续4年荣获“中债绿债指数优秀投资机构”称号，投资规模和参与程度均居同业前列。
　　本行坚持以强化投研为引领，持续跟踪利率走势，科学制定业务策略，动态调整债券配置节奏，合理摆布投资品种和组合久期，守牢信用风险底线，在市场利率整体下行的环境中保持收益率稳定。截至报告期末，本行债券投资业务38,946.89亿元，较上年末增加2,103.80亿元，增长5.71%。
　　资产管理业务本行积极把握资产管理业务发展机遇，围绕高质量发展主线，坚持“稳增长、促改革、控风险、提能力，以高水平引领高质量发展”的经营方针，深入对标对表，实现理财业务规范化、专业化、市场化发展新局面。截至报告期末，本行理财产品规模为7,524.47亿元，净值型产品规模为7,057.97亿元，净值化率93.80%。
　　托管业务本行托管业务积极应对市场变化，持续加快保险资金、公募基金托管业务发展，报告期内保险资金托管规模较上年末增加11.64%。同时，本行托管业务服务创新资管产品的能力持续提升，成功拓展区域战略主题公募基金、绿色主题指数公募基金、合格境内机构投资者（QDII）资管计划等创新产品。报告期内，总行托管运营中心正式成立运营，全面推进托管运营流程优化和客户体验提升，打造“运、服、研”一体运营中心，集约化运营迈出了坚实的一步。截至报告期末，托管规模达4.40万亿元。
　　4.普惠金融
　　本行坚持战略引领，以改革创新为动力，以防范风险、安全发展为底线，构建“特”色服务模式，搭建数字化“新”体系，打造金融“全”生态，助力全面推进乡村振兴，支持小微企业加快转型创新，推动普惠金融业务可持续发展。截至报告期末，本行普惠型小微企业贷款余额1.35万亿元，有贷款余额户数208.45万户，涉农贷款余额2.04万亿元，占贷款总额比重稳居国有大行前列。
　　乡村振兴本行始终坚持服务“三农”、城乡居民和中小企业的定位，坚决贯彻落实党中央、国务院关于乡村振兴各项决策部署，强化科技赋能、城乡联动、内外协同，以“三农”金融数字化转型为主线，持续打造服务乡村振兴数字生态银行，进一步推进“三农”金融业务高质量发展，助力全面推进乡村振兴。截至报告期末，涉农贷款余额2.04万亿元，较上年末增加2,329.64亿元，余额占客户贷款总额的比例约为四分之一，占比居国有大行前列。个人小额贷款余额1.32万亿元，较上年末增加1,866.91亿元。
　　加强顶层设计本行制定《中国邮政储蓄银行关于落实2023年全面推进乡村振兴重点工作的意见》，持续推进服务乡村振兴“十大核心项目”1落地，加快科技赋能“三农”金融数字化转型，形成了服务乡村振兴的四类特色业务模式，包括主动授信模式、整村授信模式、线上线下有机融合模式、协同服务模式。同时，持续加强对服务乡村振兴重点产业的研究，建立重点产业监测体系，进一步推进粮食、种业、生猪、肉牛、乳业及乡村休闲旅游等乡村振兴重点产业金融服务；强化授信政策支撑，单列种子、农林牧渔、粮食加工等行业授信政策，把更多资源配置到农业农村发展的重点领域和薄弱环节，更好地满足农村地区的金融服务需求。
　　巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接保持现有帮扶政策总体稳定。本行严格落实“四个不摘”要求，保持金融帮扶政策不变、力度不减，持续在资源配置、审批管理、定价授权、尽职免责等方面提供政策倾斜。加大脱贫地区金融支持力度。加强与地方政府沟通合作，扎实开展脱贫人口小额信贷、创业担保贷款等业务，推动脱贫人口发展生产、增收致富。优先保障国家乡村振兴重点帮扶县信贷增长需求，优先在国家乡村振兴重点帮扶县新增机构。本行在脱贫地区（832个脱贫县）各项贷款余额合计4,686.74亿元，较上年末增长552.99亿元。在160个国家乡村振兴重点帮扶县各项贷款余额合计536.37亿元，较上年末增长57.39亿元，增速11.98%，高于全行各项贷款平均增速。
　　积极服务粮食和重要农产品稳产保供因地制宜开展服务模式创新，与农业农村部联合开展“种粮贷”专项行动，建立春耕备耕服务“绿色通道”，优先保障春耕备耕信贷投放额度，对符合条件客户积极给予无还本续贷支持。下发《高标准农田建设金融营销指引》和《高标准农田及耕地综合开发方案》，助力提高农田耕地质量和粮食综合生产能力。
　　截至报告期末，粮食重点领域贷款结余1,352.74亿元，较上年末增加398.56亿元，增速41.77%。
　　大力支持乡村产业振兴一方面，本行依托邮政集团“四流合一”资源，围绕“一县一业、一村一品”特色产业，积极采取“线上化+数字化”方式，大力推进“产业贷”，为特色产业制定专属服务方案，根据产业特点匹配额度、利率、还款方式和担保方式等贷款要素，客户可通过扫描特色产业专属二维码，线上办理业务，业务适配度高且办理方便快捷。目前，已累计为超300个特色产业、超400个商圈市场制定专属业务方案，与近80个核心企业达成产业链合作。另一方面，支持农村产业融合发展，立足差异化优势，为国家现代农业产业园、优势特色产业集群、农业产业强镇提供综合金融服务。
　　持续深化农村信用体系建设一是充分发挥遍布城乡的网络资源，积极开展信用村建设、信用户评定，大力发展信用户贷款产品。二是积极开展农户普遍授信。深入推进信用村全面开发，在全国范围内开展农户普遍授信信用村大走访活动，以农户小额授信为切入点，为村内农户批量开卡，办理手机银行，提供信贷、理财、保险、信用卡等综合金融服务。三是优化迭代行政村可视化管理平台。叠加引入地图服务，动态掌握信用村工作推进、服务成效等情况，高质量助力信用村深度开发。四是进一步完善管村客户经理队伍。搭建一支由关系客户经理、管村客户经理和风险员组成的“铁三角”管理团队，做好村内金融服务和信贷风险预警。截至报告期末，建成信用村约38万个，评定信用户超千万户。
　　持续推动金融科技赋能乡村振兴本行强化科技赋能，发挥金融科技赋能乡村振兴示范工程引领作用，持续推进服务乡村振兴“十大核心项目”，加快“三农”金融数字化转型，高质高效服务乡村振兴。
　　一是推进“三农”客户主动授信。运用大数据技术挖掘乡村存量客群，批量生成主动授信白名单，打造“一竿到底”的总行直客运营体系，通过短信、弹窗、智能外呼、人工外呼等方式触达客户，为乡村客户提供贷款服务。截至报告期末，“三农”主动授信贷款结余719.42亿元，本年净增546.36亿元。二是科技赋能线上线下服务质效提升。通过移动设备，实现小额贷款全流程数字化作业，可上门服务，当场办理、当场签约、当场放款。截至报告期末，小额贷款全年线上放款笔数占比超95%。三是发挥科技赋能示范项目引领作用。积极推进中国人民银行等7部门组织的金融科技赋能乡村振兴示范工程落地，推进25个示范项目推广应用。
　　“三农”金融运营体系集约化改革推进审查审批集约化运营改革，开展审查审批集中运营，持续迭代优化审查审批模型，提升自动化审批率，推动形成集中化、多层次的工厂化审查审批体系。同时，加快推进贷后运营体系改革，优化贷后管理规则策略，深化贷后管理集中运营改革，扩大智能外呼和移动设备应用，开展客户自主贷后，进一步提升贷后管理质效，推动构建总、分、支联动的小额贷款差异化贷后集中运营体系。
　　强化风险防控加强风险主动揭示，开展不良客户风险画像分析、多头负债分析。提取风险预警模型数据，筛选高风险特征业务，深入开展非现场风险排查和现场业务检查。
　　加强重点机构和产品分析，做好不良新增重点机构和产品经营权限提示及控制工作。开展专项排查，重点整治中介参与、员工道德风险等问题。持续落实从业人员“黑名单”管理机制，将严重违规人员调离小额贷款条线，整肃人员队伍。修订展期、减额续贷制度，妥善开展风险化解处置。截至报告期内，小额贷款不良贷款率1.62%。
　　五、金融风险管理
　　1.概述
　　本集团秉承审慎风险偏好，强调通过稳健经营，承担适度风险，兼顾适当规模、适中速度和良好质量，确保风险调整后的收益和资本充足状况达到良好的水平。
　　本集团面临的主要风险包括信用风险、市场风险、流动性风险以及操作风险。其中，市场风险包括利率风险和汇率风险（包括黄金）。
　　本附注包括本集团面临的以上风险的状况，本集团计量和管理风险的目标、政策和流程，以及本集团资本管理的情况。
　　本集团纳入合并报表范围的子公司金额、规模不重大，因此以下内容主要针对本集团面临的金融风险进行分析。
　　2.金融风险管理框架
　　本集团董事会承担全面风险管理的最终责任。负责建立风险文化；制定批准风险管理策略；设定批准风险偏好和确保风险限额的设立；审批重大风险管理政策和程序；监督高级管理层开展全面风险管理；审议全面风险管理报告；审批全面风险和各类重要风险的信息披露；聘任首席风险官；其他与风险管理有关的职责。
　　本集团监事会承担全面风险管理的监督责任，负责监督检查董事会和高级管理层在风险管理方面的履职尽责情况并督促整改。
　　本集团高级管理层承担全面风险管理的实施责任，执行董事会的决议。负责建立适应全面风险管理的经营管理架构，明确全面风险管理职能部门、业务部门以及

　　一、经营情况概览
　　2023年是全面贯彻落实党的二十大精神的开局之年，本行始终坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，坚决贯彻落实党中央决策部署，按照二十大擘画的中国式现代化宏伟愿景，以创新变革为引领，坚定推进特色化发展，践行“5+1”战略路径1，强化“六大能力”建设2，打造“五大差异化增长极”，在加快建设一流大型零售银行的过程中，为经济社会高质量发展作出新的贡献。
　　经营业绩整体符合预期。面对更趋复杂的外部环境，本行着力把握经济企稳回升的良好态势，扎实开好局起好步。一是业务规模稳中有进。截至报告期末，本行资产总额14.70万亿元，较上年末增长4.48%；其中客户贷款总额达7.62
　　万亿元，较上年末增长5.72%。负债总额13.81万亿元，较上年末增长4.26%；其中客户存款突破13万亿元，达13.24万亿元，较上年末增长4.13%。二是发展质效不断提升。本行着力实现“质”和“量”同步提升的高质量发展。在信贷投放上，坚持贷款向实体、实体向零售倾斜，报告期内本行客户贷款增加4,124.69亿元，同比多增577.95亿元，带动存贷比和信贷资产占比分别提高0.86和0.61个百分点；其中投向实体经济的贷款增加4,446.39亿元，增量创历史同期新高；个人贷款增加1,663.75亿元，同比多增269.25亿元。在负债管理上，坚持以价值存款为核心的负债发展机制，强化价值存款及结构优化的考核措施，实现负债成本的持续下降，一季度付息负债的平均付息率较去年全年下降6BPs。三是收入利润稳定增长。报告期内，本行实现归属于银行股东的净利润262.80亿元，同比增长5.22%；营业收入881.63亿元，同比增长3.51%；其中手续费及佣金净收入115.86亿元，同比增长27.50%，持续保持较快的增长速度，中收占比同比提升2.47个百分点。四是风险管理扎实稳健。本行持续完善全面风险管理体系建设，始终秉承审慎稳健的风险偏好，结合内外部风险形势和关键风险点，明确2023年总体风险偏好要求及各主要风险策略导向，切实发挥风险引领作用。截至报告期末，不良贷款率0.82%，较上年末下降0.02个百分点，拨备覆盖率381.12%，持续保持行业优秀水平。五是发展基础更加夯实。本行积极贯彻“价值创造”理念，持续推动资本集约化发展。在加快推进资本管理高级方法建设的同时，结合业务发展和资本管理需要，积极运用内外源资本补充渠道有序开展资本补充，通过A股非公开发行募集资金约450亿元，全部用于补充核心一级资本，促进长远高质量发展。截至报告期末，核心一级资本充足率9.72%，较上年末提升0.36个百分点。六是绿色发展底色鲜明。全面推进“绿色银行”建设，积极支持“蓝色经济”，签署联合国《可持续蓝色经济金融倡议》，成为国内首家签署《倡议》的国有大型商业银行。印发2023年碳达峰碳中和暨绿色金融工作要点，明确年度工作目标和重点任务。不断探索金融支持绿色低碳发展模式，推出“绿色票据+数字人民币”创新贴现产品“绿色G贴”，为绿色低碳企业提供特色化票据服务。截至报告期末，绿色贷款余额5,383.08亿元，较上年末增长8.41%。累计成立碳中和支行、绿色支行和绿色金融中心等绿色金融机构24家。
　　1 “5+1”战略路径是指发展科技金融、生态金融、协同金融、产业金融、绿色金融，并将风险合规贯穿始终。
　　2 “六大能力”建设是指专业核心、体系支撑、协同整合、科技助推、机制驱动、创新引领能力建设。
　　乡村振兴、中小微企业、主动授信、财富管理和金融市场“五大差异化增长极”建设成效显著，具有鲜明邮储特色的竞争优势蓄能发力。一是深耕下沉市场，巩固农村市场差异化竞争优势。本行围绕“一县一业、一村一品”，大力推进产业贷新模式落地，积极支持做好“土特产”大文章。持续推进农村信用体系建设提质增效，稳步推进信用村普遍授信，积极协同邮政集团围绕“村社户企店”深入开展惠农合作项目 1，发挥“邮惠万家”直销银行作用，创新构建乡村市场网格化运营体系和广覆盖、多层次的综合服务体系。稳步推进审查审批和贷后管理集中运营，提升业务办理效率和风险防控能力。截至报告期末，本行涉农贷款余额1.97万亿元，较上年末增加1,590.97亿元；个人小额贷款较上年末增加1,190.83亿元，增量创历史同期新高；建成信用村38.69万个，评定信用户超千万户，主动授信白名单客户贷款本年净增366.20亿元。二是夯实长效机制，持续深化小微企业金融服务。本行进一步推动小微金融服务增量、扩面，加快数字化转型，推动“线上+线下”协同发展。截至报告期末，本行普惠型小微企业贷款余额1.28万亿元，较上年末增加近千亿元，有贷款余额户数突破200万户。聚焦专精特新及科创企业客群，依托科创金融专业服务体系，深化科创金融服务生态圈建设，推出科创企业全生命周期服务方案，持续完善“看未来”评价模型，为客户提供投商行一体化服务。发行市场首单科创主题小微金融债券，规模50亿元，助力科创小微企业高质量发展。截至报告期末，服务专精特新及科创企业客户5.72万户，同比增长26.75%。三是依托主动授信机制，加快锻造优势产品。本行积极顺应客户需求，创新业务发展模式，深化智能风控工具应用，形成优质客户名单，打造专属风控方案对优质客户实施主动授信，分批次、多渠道精准触达客户；优化产品旅程改善客户体验，为客户提供“秒批秒贷”服务，使主动授信成为邮储银行实施差异化竞争、赢得客户的重要抓手。主动授信贷款自2022年9月份开始投放以来增长迅速，报告期末余额超过700亿元。四是围绕业务模式转型，加速建设“财富管理银行”。本行坚持“以客户为中心”的经营理念，有序推进财富管理转型升级。加快优化差异化客户服务渠道建设，首家私行中心成功开业，启动私行专属服务团队配备。紧紧围绕客户资产配置需求，大力为客户配置长期保障型产品，长期期交新单保费同比增长超75%；坚持布局权益基金，为更多的客户配置基金产品，权益基金占非货币基金保有规模比例超50%。加大科技赋能，开通远程双录、远程投顾功能，为客户提供资配报告解读等线上服务，打破物理网点空间限制，有效提升客户体验；上线产品运营系统，提升投资理财类产品的运营效率、风险管理和绩效评估能力。截至报告期末，本行个人客户AUM规模近14.5万亿元。五是推进同业生态圈建设，充分发挥金融市场优势。本行秉承“同行、同进、同赢”的品牌理念，匠心打造集客户交流、产品交易、信息交互为一体的“邮你同赢”同业生态平台，完成“线上+线下”双层生态圈构建。截至报告期末，同业生态平台注册机构达1,800家，同业融资、票据交易、基金代销三大业务品种的累计交易规模超4,000亿元，同业生态圈的影响力和品牌知名度持续提升。
　　1 “村社户企店”是指行政村、农民合作社、农户、涉农企业、农村商户。
　　以创新迎接变革，能力建设扎实推进。本行把创新摆在经营发展的核心位置，建立创新成果孵化机制，完善创新激励机制，强化创新联动机制，以文化建设为依托，将创新根植于经营管理全过程，努力打破传统范式和业务边界，积极围绕各类要素推陈出新。一是全面变革客户服务方式，构建更有深度、更加忠诚的客户关系。围绕客户的全生命周期提供专业的金融服务，在为客户创造价值的同时，实现与客户共同成长。零售金融业务大力开展链式营销，打造核心个人客群，截至报告期末，个人VIP客户4,958.07万户，较上年末增加223.07万户；富嘉及以上（金融资产50万及以上）客户459.62万户，较上年末增加34.59万户。公司金融业务推行一体化作业模式，通过更加精准和全程伴随的服务实现拓客活客，截至报告期末，公司客户144.06万户，较上年末新增8.57万户。二是融合风险理念升级与金融科技创新，全面提升风险引领能力。加快推进风险管理数字化转型，“内部评级平台新增主动授信功能工程”等77项工程成功上线。多媒体智能分析系统首次投产，运用多种人工智能技术处理多模态数据，实现个金柜面双录智能质检等场景。推进统一身份认证、数据防泄露、多方安全计算等系统建设，夯实科技风险防控。三是坚定推进集约化转型，释放组织管理效率。综合运用大数据和互联网技术，创新贷前营销触达，加强贷后管理集中运营，提升贷后管理的主动性和有效性。消费信贷作业效率较集中前提升80%，小额贷款审查审批集中以来节省人力约40%，打造高效率、低成本、标准化的现代化商业银行管控模式。
　　守正创新担使命，奋楫笃行启新程。本行将不断增强创新的战略思维和创新的战术主动，以创新变革的魄力，以坚持做“难而正确”事情的毅力，加速把发展潜力转化为发展新优势，全力推动邮储银行高质量发展，为中国式现代化贡献邮储力量。 收起▲

　　一、讨论与分析环境与展望.
　　2022年，海外通胀高位运行，主要发达经济体货币政策持续快速收紧，叠加地缘政治冲突、能源粮食危机等诸多因素扰动，全球需求整体走弱，劳动力供给恢复缓慢，经济增长动能放缓。国际金融市场震荡加剧，美元指数走强，新兴经济体资本流出压力上升，全球金融体系脆弱性不断积累，银行业经营环境不确定性凸显，盈利增长和风险管理面临的挑战增加。
　　面对复杂严峻的国内外形势和多重超预期因素冲击，我国加大宏观调控力度，经济社会大局保持稳定。积极的财政政策提升效能，更加注重精准、可持续，加强财政资源统筹，兼顾稳增长和防风险需要。稳健的货币政策灵活适度，保持连续性、稳定性、可持续性，三次下调LPR利率，贷款利率稳中有降。银行业保持健康稳健运行，持续加大贷款投放力度，不断优化信贷结构，服务实体经济质效进一步提升，重点领域风险得到有效防控。
　　展望2023年，全球经济下行风险加大，而我国各项政策效果将持续显现，经济运行有望总体回升。我国将坚持稳中求进工作总基调，完整、准确、全面贯彻新发展理念，把实施扩大内需战略同深化供给侧结构性改革有机结合起来，突出做好稳增长、稳就业、稳物价工作。加大宏观政策调控力度，积极的财政政策加力提效，更好发挥财政撬动社会资金的杠杆作用，稳健的货币政策精准有力，保持流动性合理充裕，保持货币供应量和社会融资规模增速同名义经济增速基本匹配。银行业将深入贯彻落实党中央、国务院决策部署，加大对“三农”、科技创新、绿色发展、小微企业、先进制造业、战略性新兴产业、重点基础设施等重点领域的金融支持，支持房地产市场平稳发展，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线，进一步提升服务实体经济质效。
　　2023年是全面贯彻落实党的二十大精神的开局之年，本行将以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，坚守零售银行战略定位，坚持“稳字当头、稳中求进”总基调，大力推进创新变革，强化“六大能力”建设，加快建设一流大型零售银行。
　　一是坚决贯彻党中央重大决策部署，践行国有大行责任担当。主动服务国家重大战略，加大对科技创新、绿色发展、民营小微、先进制造业、战略性新兴产业、重点基础设施等重点领域的支持力度，按照全面推进乡村振兴要求做好“三农”金融服务，进一步提升服务实体经济质效。
　　二是加快业务转型升级，持续提升发展效能。零售金融业务强化以AUM为纲，做大做强财富管理，加快向“财富管理银行”转变，积极把握消费、房地产市场恢复带来的机遇，发力消费金融业务；公司金融业务围绕“1+N”经营与服务新体系建设，推行板块协同作战，着力提升发展质效，打造特色发展优势；资金资管业务以投研引领抢抓市场结构性机遇，提升交易和投资能力，挖掘高收益资产投资机会。
　　三是以创新变革为引领，全面深化能力建设。全面提升风险引领能力，创新贷前营销触达、贷中审查审批、贷后智能化集约化管理；全面创新变革客户服务方式，围绕客户全生命周期、全方位需求，加强产品服务创新，提升客户服务能力；以效率为指引、科技为支撑变革经营体制机制，坚定推进集约化改革，全面提升管理效率。
　　四是着力提升信息科技水平，强化科技保障。持续推进数字化转型，提高自主研发能力，强化业技融合；加强数据能力建设，强化数据治理，打造全行基础数据资产视图，以数据驱动获客、活客、黏客；加快运维智能化建设，丰富自动化运维场景，扩展统一监控覆盖度，提升监控精准率。
　　五是更好统筹发展和安全，牢牢守住风险底线。健全全面风险动态监测机制，加快构建企业级风险数据共享体系，持续完善全面风险管理体系；强化智能风控应用，紧盯重点领域风险，提升信用风控管理的前瞻性、精准性；优化内控案防长效机制，强化安全保障。
　　财务报表分析.
　　2022年，本行积极应对外部环境变化，以高质量发展为主题，以价值创造为导向，紧抓市场机遇，加快转型发展，精准高效服务实体经济，实现规模与效益的稳步提升。
　　盈利能力保持稳定。报告期内，本行实现归属于银行股东的净利润852.24亿元，同比增长11.89%；实现营业收入3,349.56亿元，同比增长5.08%，其中，实现利息净收入2,735.93亿元，同比增长1.56%；实现手续费及佣金净收入284.34亿元，同比增长29.20%。加权平均净资产收益率11.89%，同比提高0.03个百分点；每股收益0.85元，同比增加0.07元。
　　业务规模稳步增长。截至报告期末，本行资产总额突破14万亿元，达140,672.82亿元，较上年末增长11.75%；其中，客户贷款总额72,104.33亿元，较上年末增长11.72%。负债总额132,414.68亿元，较上年末增长12.29%；其中，客户存款总额127,144.85亿元，较上年末增长11.98%，主要是一年期及以下存款增长带动。
　　利润表分析.
　　报告期内，本行实现净利润853.55亿元，同比增加88.23亿元，增长11.53%。
　　利息净收入.
　　报告期内，本行实现利息净收入2,735.93亿元，同比增加42.11亿元，增长1.56%。净利息收益率和净利差分别为2.20%和2.18%。
　　利息收入.
　　报告期内，本行利息收入4,742.40亿元，同比增加226.73亿元，增长5.02%，主要是由于生息资产规模增长，以及信贷资产占比提升带动。
　　客户贷款利息收入.
　　报告期内，本行持续加大信贷支持实体经济发展力度，客户贷款利息收入3,092.40亿元，同比增加220.33亿元，增长7.67%。
　　个人贷款利息收入2,045.51亿元，同比增加155.30亿元，增长8.22%，主要是本行紧抓乡村振兴、绿色低碳等发展机遇，积极创新业务模式，精准匹配客户金融需求，小额、消费、信用卡等个人贷款平均余额增长带动。
　　公司贷款利息收入958.34亿元，同比增加97.15亿元，增长11.28%，主要是本行精准服务实体经济，围绕专精特新、交通基础设施、清洁能源、生态环保等重点领域，前瞻性加强重点客户及重大项目储备，加大中长期贷款投放，公司贷款平均余额增长带动。
　　票据贴现利息收入88.55亿元，同比减少32.12亿元，下降26.62%，主要是票据利率下行所致。
　　投资利息收入.
　　报告期内，本行投资利息收入1,284.24亿元，同比增加7.47亿元，增长0.59%，主要是债券等金融投资平均余额增长带动。
　　存放中央银行款项利息收入.
　　报告期内，本行存放中央银行款项利息收入191.82亿元，同比增加2.80亿元，增长1.48%，主要是存放央行法定存款准备金规模增长带动。
　　存拆放同业及其他金融机构款项利息收入.
　　报告期内，本行存拆放同业及其他金融机构款项利息收入173.94亿元，同比减少3.87亿元，下降2.18%，主要是买入返售金融资产规模及收益下降所致。
　　利息支出.
　　报告期内，本行利息支出2,006.47亿元，同比增加184.62亿元，增长10.13%，主要是客户存款利息支出增长。
　　客户存款利息支出.
　　报告期内，本行客户存款利息支出1,926.61亿元，同比增加174.43亿元，增长9.96%，主要是存款规模增长所致；本行深挖结构调整潜力，大力发展价值存款，有效压降高息存款，个人存款付息率同比下降5BPS。
　　同业及其他金融机构存放和拆入款项利息支出.
　　报告期内，本行同业及其他金融机构存放和拆入款项利息支出41.32亿元，同比增加0.32亿元，增长0.78%，主要是为满足经营发展需要，子公司拆入资金规模增长所致。
　　应付债券利息支出.
　　报告期内，本行应付债券利息支出34.86亿元，同比增加9.00亿元，增长34.80%，主要是发行二级资本债带动应付债券平均余额增长。
　　手续费及佣金净收入.
　　报告期内，本行手续费及佣金净收入284.34亿元，同比增加64.27亿元，增长29.20%。其中，手续费及佣金收入497.45亿元，同比增加73.62亿元，增长17.37%；手续费及佣金支出213.11亿元，同比增加9.35亿元，增长4.59%。
　　其他非利息净收入.
　　报告期内，本行实现其他非利息净收入329.29亿元，同比增加55.56亿元，增长20.30%。
　　投资收益和公允价值变动收益合计261.55亿元，同比减少8.18亿元，下降3.03%。本行积极优化资产布局，加大轻资本、轻税负的证券投资基金等优质资产配置，带动投资收益增加，以及持续提升资产交易流转规模和频次，买卖价差收益增加。但受市场波动，基金投资分红增加等因素影响，债券、基金等估值下降。
　　汇兑收益57.57亿元，同比增加66.86亿元，主要是美元兑人民币升值带动。
　　业务及管理费.
　　报告期内，本行持续强化资源回报理念，科学配置费用资源，有效支撑业务发展，业务及管理费2,057.05亿元，同比增加176.03亿元，增长9.36%。
　　其中，储蓄代理费及其他1,022.48亿元，同比增加130.66亿元，增长14.65%，主要是由于邮政代理网点吸收个人客户存款规模增加；员工费用628.78亿元，同比增加36.50亿元，增长6.16%，主要是本行持续加强专业化人才队伍建设，人力资源投入保持稳定增长；折旧与摊销113.00亿元，同比增加22.63亿元，增长25.04%，主要是近年来本行加大信息化建设投入，带动固定资产折旧和无形资产摊销费用增加；其他支出292.79亿元，同比减少13.76亿元，下降4.49%。
　　信用减值损失.
　　报告期内，本行持续坚持审慎的风险管理政策，客观、合理计提减值准备。2022年信用减值损失353.28亿元，同比减少113.10亿元，下降24.25%。其中，客户贷款减值损失375.88亿元，同比增加88.60亿元，增长30.84%；金融投资减值损失-27.45亿元，同比减少149.45亿元，主要是受上年理财风险资产回表影响。
　　所得税费用报告期内，本行所得税费用60.09亿元，同比增加10.87亿元，增长22.08%，主要是利润总额增长所致。
　　资产负债表分析.
　　资产.
　　截至报告期末，本行资产总额140,672.82亿元，较上年末增加14,794.09亿元，增长11.75%。其中，客户贷款总额72,104.33亿元，较上年末增加7,563.34亿元，增长11.72%；金融投资49,588.99亿元，较上年末增加6,102.79亿元，增长14.03%；现金及存放中央银行款项12,639.51亿元，较上年末增加744.93亿元，增长6.26%。从结构上看，客户贷款净额占资产总额的49.60%，较上年末提高0.05个百分点；金融投资占资产总额的35.25%，较上年末提高0.70个百分点；现金及存放中央银行款项占资产总额的8.99%，较上年末下降0.46个百分点；存放同业款项、拆出资金及买入返售金融资产合计占资产总额的4.94%，较上年末下降0.12个百分点；资产结构进一步优化。
　　客户贷款.
　　截至报告期末，客户贷款总额72,104.33亿元，较上年末增加7,563.34亿元，增长11.72%。
　　个人贷款.
　　截至报告期末，本行个人贷款总额40,461.05亿元，较上年末增加2,899.52亿元，增长7.72%。
　　其中，个人消费贷款27,286.45亿元，较上年末增加627.15亿元，增长2.35%，主要是本行严格落实住房信贷政策，着力支持居民刚性和改善性购房需求，全力做好个人住房贷款金融服务，个人住房贷款业务规模增长带动。
　　个人小额贷款11,351.94亿元，较上年末增加2,198.40亿元，增长24.02%，主要是本行紧抓乡村振兴战略机遇，全面推进“三农”金融数字化转型和农村信用体系建设，小额贷款规模实现较快增长。
　　公司贷款.
　　截至报告期末，本行公司贷款总额26,693.62亿元，较上年末增加4,154.26亿元，增长18.43%，主要是本行积极支持国家重点区域发展战略，支持实体经济发展，加大对基建、绿色、制造业和科技创新等领域的公司信贷投放，同时推动构建“1+N”经营与服务新体系，强化公司金融业务专业化服务能力，公司贷款规模实现较快增长。
　　截至报告期末，本行公司贷款的前五大行业为交通运输、仓储和邮政业，制造业，金融业，电力、热力、燃气及水生产和供应业，房地产业。五大行业贷款合计占公司贷款总额的71.57%，较上年末下降1.14个百分点。
　　票据贴现.
　　截至报告期末，本行票据贴现4,949.66亿元，较上年末增加509.56亿元，增长11.48%，主要是本行积极支持客户资金需求，助力实体经济发展。
　　金融投资.
　　报告期内，本行坚持以投研引领，科学制定资金配置策略，合理把握投放节奏，持续拓展投资渠道，金融投资保持稳定增长。
　　截至报告期末，本行金融投资49,588.99亿元，较上年末增加6,102.79亿元，增长14.03%，主要是债券、证券投资基金、资产管理计划等投资规模增加。
　　按计量方式划分的金融投资.
　　从计量方式来看，截至报告期末，本行交易性金融资产8,637.83亿元，较上年末增加1,131.86亿元，增长15.08%，主要是证券投资基金、资产管理计划规模增加；债权投资36,695.98亿元，较上年末增加3,895.95亿元，增长11.88%，主要是政府债券、金融机构债券规模增加；其他债权投资4,161.72亿元，较上年末增加1,100.40亿元，增长35.95%，主要是政府债券、金融机构债券规模增加。
　　债券投资.
　　截至报告期末，本行债券投资36,843.09亿元，较上年末增加4,468.66亿元，增长13.80%，主要是本行加强利率走势研判，抢抓市场机遇，加大轻资本、轻税负的地方政府债券、长久期金融机构债券等投资。
　　金融债券.
　　截至报告期末，本行持有金融机构发行的金融债券19,377.43亿元，其中政策性银行债券17,594.87亿元，占比90.80%。
　　负债.
　　截至报告期末，本行负债总额132,414.68亿元，较上年末增加14,491.44亿元，增长12.29%。其中，客户存款127,144.85亿元，较上年末增加13,604.12亿元，增长11.98%；同业及其他金融机构存放款项、拆入资金和卖出回购金融资产款合计3,051.15亿元，较上年末增加730.98亿元，增长31.51%。
　　客户存款.
　　截至报告期末，本行客户存款总额127,144.85亿元，较上年末增加13,604.12亿元，增长11.98%，核心负债规模继续保持稳定增长。
　　其中，个人存款112,821.97亿元，较上年末增加12,365.62亿元，增长12.31%，主要是本行坚持以发展价值存款为核心，深入推进个人存款业务量质提升，一年期及以下存款实现快速增长；公司存款14,295.66亿元，较上年末增加1,241.30亿元，增长9.51%，主要是围绕重点客群加强综合营销，不断提升公司客户金融服务能力，公司存款规模实现较快增长。
　　股东权益.
　　截至报告期末，本行股东权益总额8,258.14亿元，较上年末增加302.65亿元，增长3.80%，主要是本年实现净利润853.55亿元，分配普通股、优先股、永续债股息295.64亿元，赎回境外优先股478.69亿元，以及发行永续债募集资金300亿元。
　　表外项目.
　　本行的资产负债表表外项目主要包括衍生金融工具、或有负债及承诺。
　　衍生金融工具主要包括利率合约、汇率合约等。
　　或有负债及承诺主要包括法律诉讼及索赔、资本承诺、信贷承诺、抵质押资产及国债兑付承诺。 收起▲

　　经营情况概览
　　本行始终坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，坚决贯彻党中央、国务院决策部署，统筹疫情防控、助力经济社会发展，把服务实体经济放在更突出的位置，在加快落实稳定宏观经济大盘各项政策措施的同时，以价值创造为导向，以改革创新为动力，不断深化特色化、综合化、轻型化、数字化、集约化“五化”转型，强化专业核心、体系支撑、协同整合、科技助推、机制驱动、创新引领“六大能力”建设，厚植创新动能，增强体系支撑，以高质量发展加速推进一流大型零售银行建设。
　　经营业绩稳定向好。一是业务规模稳步增长。本行在业务发展上始终坚持高质量、可持续的增长。截至报告期末，本行资产总额13.43万亿元，较上年末增长6.66%，其中客户贷款总额接近7万亿元，达6.99万亿元，较上年末增长8.32%；负债总额12.59万亿元，较上年末增长6.72%，其中客户存款总额超12万亿元，达12.12万亿元，较上年末增长6.77%。二是盈利能力保持稳定。上半年，本行收入和利润均实现两位数增幅，归属于银行股东的净利润471.14亿元，同比增长14.88%；营业收入1,734.61亿元，同比增长10.03%；手续费及佣金净收入达178.80亿元，同比增长56.44%。三是价值创造能力继续提升。年化平均总资产回报率和年化加权平均净资产收益率分别为0.73%和13.35%，同比分别提高0.02个百分点和0.05个百分点。
　　发展质效不断提升。本行积极应对外部形势变化和挑战，着力助力经济稳定恢复的同时，全面提升自身管理的前瞻性、精细化和科学性，通过更加积极主动的管理，推动更好更快的高质量发展。一是在资产配置上，在坚持以风险调整后收益率(RAROC)为资源配置依据的前提下，全力加大对实体经济的资金投放，推动资产负债结构持续优化。信贷投放的节奏安排更加积极主动，及时响应中央“政策发力适当靠前”要求，前瞻布局主动前移投放节奏，把金融活水更多更有效地引向实体经济，客户贷款总额较上年末增加5,369.65亿元，同比多增608.23亿元，存贷比和信贷资产占比较上年末分别提升0.83个和0.80个百分点；非信贷资产的摆布更加灵活，增强市场研判，科学制定资金配置策略，合理把握投放节奏，持续拓展投资渠道，积极加大高RAROC资产投放，加强流转和产品创新。二是在负债管理上，深挖结构调整潜力，以大力发展价值存款为核心推动负债业务高质量发展，实现“总量稳、结构优、成本降”，客户存款总额较上年末增加7,684.44亿元，同比多增2,129.06亿元，新增存款中主要是一年期及以下期限的较低成本的价值存款，高成本的长期限存款继续压降，推动了存款付息成本下降。三是在风险管理上，继续全面深化数字化、集约化转型，推进资本管理高级方法建设应用，风险管理能力有效提升。资产质量保持优良，不良贷款率0.83%，居于行业优秀水平。
　　转型升级加快推进。本行坚持为客户创造价值，围绕服务能力和客户体验提升，持续做难而正确、正确而美好的事，在着力构筑差异化竞争优势的同时，推动实现客户价值与银行效益的双提升。一是巩固零售金融的核心地位，以AUM（管理个人客户资产）为纲，加速推进财富管理转型升级。本行聚焦个人客户多元化需求，深化客户分层经营，加快构建专业化能力体系，让经济发展红利惠及广大人民，实现AUM规模的快速提升，本行服务个人客户6.44亿户，AUM规模达13.41万亿元，较上年末增加8,812.24亿元，增长7.03%；客户资产提档升级，VIP客户达4,624.80万户，较上年末增长8.49%；财富客户突破400万户，达406.02万户，较上年末增长13.98%。二是加快发展富有特色、低资本消耗的公司业务。公司金融依托“1+N”经营与服务新体系1，加快向综合化、专业化服务模式转变，为更广泛的客户提供全方位金融服务的同时，进一步完善客户立体式分层体系，实现服务客户规模的快速增长，公司客户新增15.83万户，规模达126.91万户。三是围绕轻型化目标推动实现高品质的增长。一方面，本行在坚决贯彻落实国家减费让利政策的前提下，深入推进“中收跨越”战略，着力提升中收贡献，手续费及佣金净收入占营业收入比率达10.31%，同比提高3.06个百分点；另一方面，优化组织架构和业务模式，稳步推进集约化运营，进一步向高效率、低成本、智能化的现代化商业银行运营模式转变，提升客户服务效率。四是通过科技赋能强化转型动能。本行加快数字化转型，用科技力量持续提升客户体验，新一代个人业务核心系统全面投产上线，开创了以分布式平台承载超6亿客户的转型之路；坚持创新驱动，在人工智能、区块链、云计算等关键领域深化应用，形成“平台+能力+应用”的金融科技创新应用格局。
　　服务实体精准发力。本行坚守金融服务实体经济本源，积极应对疫情挑战，加大对重点领域和薄弱环节的信贷资金支持，强化国有大行的责任担当。一是推动三农金融高质量发展。本行加强服务乡村振兴的顶层设计，持续加大乡村振兴重点主体和领域的信贷投放力度，努力追逐“让绝大多数农户都有邮储银行授信”的梦想，推进信用村普遍授信，开创高质高效服务乡村振兴的新局面。建成信用村30.41万个，评定信用户486.15万户，涉农贷款余额1.72万亿元，较上年末增加1,042.64亿元，余额占客户贷款总额的比例约为四分之一，占比居国有大行前列。二是全面深化小微金融服务，积极支持小微企业纾困解难。本行持续优化金融服务小微企业“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制，全力支持小微企业、个体工商户等市场主体纾困发展，提升普惠金融服务的覆盖面、可得性和便利性，推动实现小微金融可持续发展。本行普惠型小微企业贷款余额10,929.05亿元，在客户贷款总额中占比超过15%，稳居国有大行前列，有贷款余额户数179.73万户，较年初净增8.66万户。三是搭建科创金融服务体系。聚焦专精特新及科创企业不同成长阶段的需求特征，有针对性地提供专业化、差异化的综合金融服务，专精特新及科创企业贷款客户数超过2万户。四是主动服务国家战略。加大重点领域、重点行业和重大项目的支持力度，深耕传统制造业，积极拓展具有高创新力、高成长性的先进制造业企业，制造业中长期贷款较上年末增长19.23%。五是持续推进绿色银行建设。坚持绿色发展理念，贯彻“绿色让生活更美好”主张，制定落实碳达峰碳中和行动方案，提出碳达峰、碳中和分步推进的时间表和路线图。大力发展绿色金融业务，探索转型金融。截至报告期末，绿色贷款余额4,336.71亿元，较上年末增长16.49%。加快绿色金融数字化转型，推进建设中国人民银行营业管理部金融数据综合应用试点项目“基于大数据技术的绿色信贷服务”。六是全力做好受疫情影响困难行业企业等金融服务。加强对受疫情影响严重行业企业等的信贷支持力度，做好接续融资安排，确保有关金融纾困政策落地。
　　持续创新引领发展。本行全面深化改革，以产品和服务创新增厚内生发展动力，驱动更高水平发展。邮惠万家银行作为首家国有大行发起设立的独立法人直销银行，正式开业并推出首批产品，构建场景金融、普惠信贷、大众财富和数字乡村四大业务平台，丰富“三农”金融服务供给。推出针对科技型企业的专属信贷产品“科创e贷”，精准支持专精特新及科创企业。全力打造新市民特色金融服务方案，聚焦新市民美好生活需求，推出专属借记卡“U+卡”、专属小额贷款产品，并针对新市民个人消费贷款需求加大支持服务力度，着力提高新市民金融可得性和便利性。承销发行全国首单“可持续发展挂钩+能源保供”债权融资计划，参与承销市场首批科创票据。数字人民币业务抢先布局，打造多领域应用场景，本行通过数字人民币APP开立的个人钱包数量列运营机构首位。 收起▲

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　　一、讨论与分析。
　　（一）环境与展望。
　　2021年，全球经济在波动中复苏，主要经济体逐步实现正增长，但受疫情反弹扰动，下半年以来经济复苏放缓，经济分化加剧，供应链瓶颈仍未根本缓解，海外通胀压力上升，发达经济体劳动力缺口扩大。主要发达经济体货币政策转向加快，部分新兴经济体多次加息，金融市场波动和对经济的溢出效应增加。全球银行业规模呈现低速增长态势，银行业净息差仍然承压，各国银行业盈利能力分化。
　　我国疫情防控和经济发展保持全球领先，构建新发展格局迈出新步伐，高质量发展取得新成效，实现了“十四五”良好开局。积极的财政政策提质增效、更可持续，兼顾稳增长和防风险需要，合理安排赤字、债务、支出规模，优化支出结构。稳健的货币政策保持了连续性、稳定性、可持续性，科学管理市场预期，有效防控金融风险。我国银行业运行健康平稳，坚持服务实体经济，实际贷款利率稳中有降，信贷结构稳中有进，企业融资成本稳中有降，服务实体经济质效进一步提高，金融风险防控能力进一步增强。
　　展望2022年，全球疫情仍在持续演变，外部环境更趋复杂严峻和不确定，主要发达经济体宏观政策转向可能伴生金融风险，对新兴经济体产生明显外溢效应。国内经济恢复发展面临需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力和一些阶段性、结构性、周期性因素制约。我国将坚持稳中求进工作总基调，按照立足新发展阶段、贯彻新发展理念、构建新发展格局、推动高质量发展的要求，以供给侧结构性改革为主线，实施好扩大内需战略，深入实施区域重大战略和区域协调发展战略，继续做好“六稳”“六保”工作，稳定宏观经济大盘，保持经济运行在合理区间。宏观政策做好跨周期和逆周期调节有机结合，积极的财政政策提升效能，稳健的货币政策保持灵活适度，保持流动性合理充裕，完善货币供应调控机制，增强信贷总量增长的稳定性，保持宏观杠杆率基本稳定和物价总体稳定，处理好经济发展和防范风险的关系。银行业将立足新发展阶段，积极贯彻新发展理念，服务和融入构建新发展格局，积极防范和化解金融风险，加大对制造业、小微企业、科技创新、绿色发展等重点领域和薄弱环节的支持力度。
　　2022年，本行将以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入贯彻党的十九大、十九届历次全会和中央经济工作会议精神，围绕本行“十四五”规划纲要，立足新发展阶段，贯彻新发展理念，融入新发展格局，以高质量发展为主题，以改革创新为动力，以客户为中心，以价值创造为导向，继续深化“五化转型”，强化专业核心、体系支撑、协同整合、科技助推、机制驱动、创新引领“六大能力”，加快建设一流大型零售银行。一是强化政治责任，坚决落实中央决策部署。大力支持先进制造业、战略性新兴产业、专精特新企业，继续服务好区域重大战略和区域协调发展战略，加大乡村振兴重点领域金融支持力度，积极支持小微企业减负纾困，加快推进绿色银行建设。二是持续提升发展效能，加快业务转型步伐。构建“用户引流、客户深耕、价值挖掘”三位一体发展模式，紧抓居民财富增长和消费升级的战略机遇期，深化零售金融业务客户分层经营和精准服务，加强“强场景”建设，推进财富管理
　　耕同业生态圈，坚持投研引领，提升资金资管业务价值贡献。三是加强全面风险管理，牢牢守住风险底线。升级全面风险管理体系，强化信用风险管理，强化智能风控建设，强化重点领域风险防控，持续推动风险先行，引领业务发展。四是全面推进数字化转型，加快科技赋能。以“十四五”IT规划为引领，夯实企业级共享平台，大力推进金融科技创新应用，着力提高自主研发能力和自动化运维水平。五是提升线上线下服务能力，提升客户体验。始终坚持以客户为中心，真心实意为客户创造价值，提升网点效能，做优手机银行和远程银行两大平台，深化服务体验重点领域改革。六是加强综合能力建设，支撑业务转型。加强资产负债组合管理，加快集约化转型，落实人才强行战略，坚定协同发展，凝聚发展合力。

　　二、财务报表分析。
　　2021年，本行以“十四五”规划纲要为引领，坚守零售战略，积极稳健开展各项业务，转型发展取得良好成效。
　　主要表现在：经营业绩稳定向好，价值创造能力持续提升。报告期内，本行实现净利润765.32亿元，同比增长18.99%。实现营业收入3,187.62亿元，同比增长11.38%，其中，实现利息净收入2,693.82亿元，同比增长6.32%；实现手续费及佣金净收入220.07亿元，同比增长33.42%。平均总资产回报率和加权平均净资产收益率分别达0.64%和11.86%，同比分别提高0.04个和0.02个百分点；每股收益为0.78元，同比增加0.07元。
　　资产负债规模稳健增长，结构优化成效明显。截至报告期末，本行资产总额125,878.73亿元，较上年末增长10.87%；其中，客户贷款总额64,540.99亿元，较上年末增长12.91%。存贷比、信贷资产占比、个人贷款占比较上年末分别提高1.65个、0.92个、1.28个百分点。负债总额117,923.24亿元，较上年末增长10.41%；其中，客户存款总额113,540.73亿元，较上年末增长9.62%。一年期及以下存款占比提升，长期限高成本存款压降明显，存款结构持续优化。
　　资产质量保持优良，资本实力不断增强。截至报告期末，本行不良贷款率0.82%，较上年末下降0.06个百分点；拨备覆盖率418.61%，较上年末提高10.55个百分点。核心一级资本充足率9.92%，较上年末提高0.32个百分点；资本充足率14.78%，较上年末提高0.90个百分点。
　　利润表分析。
　　报告期内，本行实现净利润765.32亿元，同比增加122.14亿元，增长18.99%利息净收入。
　　报告期内，本行资产负债规模实现稳健增长，结构不断优化。资产端，稳步提升存贷比，加大高收益资产投放力度；负债端，积极拓宽资金来源，有效管控高成本存款；实现利息净收入2,693.82亿元，同比增加160.04亿元，增长6.32%；其中，规模增长带动利息净收入增加258.44亿元，利率变动导致利息净收入减少98.40亿元。净利息收益率和净利差分别为2.36%和2.30%。
　　利息收入。
　　报告期内，本行利息收入4,515.67亿元，同比增加353.15亿元，增长8.48%，主要是生息资产规模增长，以及资产结构进一步优化，信贷资产占比、零售贷款占比提升拉动。
　　客户贷款利息收入。
　　报告期内，本行客户贷款利息收入2,872.07亿元，同比增加302.52亿元，增长11.77%。
　　个人贷款利息收入1,890.21亿元，同比增加234.44亿元，增长14.16%，主要是本行充分发挥零售优势，持续提升产品创新能力和客户服务能力，不断满足客户的综合信贷需求，消费、小额等个人贷款平均余额实现快速增长。
　　公司贷款利息收入861.19亿元，同比增加75.35亿元，增长9.59%。主要是本行抢抓国家重点战略机遇，加大对重点区域、重点行业等贷款投放力度，公司贷款平均余额实现稳定增长；同时贷款期限结构进一步优化，带动公司贷款利息收入增长。
　　票据贴现利息收入120.67亿元，同比减少7.27亿元，下降5.68%，主要是本行优化资产结构，压降低收益票据贴现平均余额。
　　投资利息收入。
　　报告期内，本行投资利息收入1,276.77亿元，同比增加14.44亿元，增长1.14%，主要是地方政府债、同业存单等金融投资平均余额增长带动。
　　利息支出。
　　报告期内，本行利息支出1,821.85亿元，同比增加193.11亿元，增长11.86%，主要是客户存款利息支出增长。
　　客户存款利息支出。
　　报告期内，本行客户存款利息支出1,752.18亿元，同比增加204.25亿元，增长13.20%，主要是存款规模增长，以及平均付息率有所上升带动。
　　应付债券利息支出。
　　报告期内，本行应付债券利息支出25.86亿元，同比减少8.31亿元，下降24.32%，主要是由于发行的同业存单规模和平均付息率下降。
　　手续费及佣金净收入。
　　报告期内，本行手续费及佣金净收入220.07亿元，同比增加55.12亿元，增长33.42%。其中，手续费及佣金收入423.83亿元，同比增加96.37亿元，增长29.43%；手续费及佣金支出203.76亿元，同比增加41.25亿元，增长25.38%。其中，代理业务手续费收入122.39亿元，同比增加57.52亿元，增长88.67%，主要是本行加快推进财富管理体系升级，实现从单一产品销售向客户多元资产配置的转变，代理保险、代销基金、代销集合资产管理计划等代销业务收入实现快速增长；银行卡业务手续费收入119.51亿元，同比增加4.35亿元，增长3.78%，主要是本行推进信用卡
　　要是本行积极推动托管运营服务转型升级，大力发展公募基金托管业务，托管业务结构进一步优化，托管业务收入实现快速增长。手续费及佣金支出203.76亿元，同比增加41.25亿元，增长25.38%，主要是邮政代理网点销售金融产品规模增长，导致佣金支出增加。
　　其他非利息净收入。
　　报告期内，本行实现其他非利息净收入273.73亿元，同比增加110.44亿元，增长67.63%。
　　投资收益161.73亿元，同比增加53.93亿元，增长50.03%，主要是本行积极优化资产结构，加大对轻税负证券投资基金的投资，分红收入增加；以及丰富交易策略，扩大交易规模和频次，买卖价差收益增加带动。
　　公允价值变动收益108.00亿元，同比增加23.99亿元，增长28.56%，主要是本行把握投资节奏、优化业务布局，债券估值增加带动。
　　汇兑收益-9.29亿元，同比增加30.70亿元，主要是受人民币对美元汇率波动影响。
　　业务及管理费。
　　报告期内，本行持续强化资源回报理念，加强成本费用精细化管理，业务及管理费1,881.02亿元，同比增加224.53亿元，增长13.55%。
　　其中，储蓄代理费及其他891.82亿元，同比增加68.69亿元，增长8.34%，主要是由于邮政代理网点吸收个人客户存
　　同比增加67.52亿元，增长28.25%，主要是本行助力高质量发展，加大了信息科技和业务营销等投入。
　　信用减值损失。
　　报告期内，本行信用减值损失466.38亿元，同比减少37.60亿元，下降7.46%。其中，客户贷款减值损失287.28亿元，同比减少236.49亿元，下降45.15%，主要是本行信贷资产质量保持稳定，不良贷款生成率下降，以及上年同期因疫情前瞻性计提减值双重因素影响；金融投资减值损失122.00亿元，主要是本行推进理财风险资产回表工作，基于预期信用损失模型对回表资产足额计提减值损失107.23亿元。
　　所得税费用。
　　报告期内，本行所得税费用49.22亿元，同比增加11.04亿元，增长28.92%，主要是利润总额增长所致。
　　资产负债表分析。
　　资产。
　　截至报告期末，本行资产总额125,878.73亿元，较上年末增加12,346.10亿元，增长10.87%。其中，客户贷款总额较上年末增加7,378.41亿元，增长12.91%；金融投资较上年末增加4,339.70亿元，增长11.09%；现金及存放中央银行款项较上年末减少304.04亿元，降低2.49%。从结构上看，客户贷款净额占资产总额的49.55%，较上年末提高1个百分点；金融投资占资产总额的34.55%，较上年末提高0.07个百分点；现金及存放中央银行款项占资产总额的9.45%，较上年末下降1.29个百分点；存放同业款项、拆出资金及买入返售金融资产合计占资产总额的5.06%，较上年末提高0.20个百分点；资产结构进一步优化。
　　客户贷款。
　　截至报告期末，客户贷款总额64,540.99亿元，较上年末增加7,378.41亿元，增长12.91%。
　　个人贷款。
　　截至报告期末，本行个人贷款总额37,561.53亿元，较上年末增加5,022.60亿元，增长15.44%。
　　个人消费贷款26,659.30亿元，较上年末增加3,029.30亿元，增长12.82%，主要是本行加大刚性和改善性购房信贷支持力度，加快推进消费信贷数字化转型，为客户提供更加便捷、优质的消费信贷服务，个人消费贷款业务保持稳健发展势头。
　　个人小额贷款9,153.54亿元，较上年末增加1,691.02亿元，增长22.66%，主要是本行加大对乡村振兴重点领域的信贷支持力度，持续推进三农金融数字化转型，努力提升三农金融服务质效，小额贷款业务实现较快增长。
　　信用卡透支及其他1,748.69亿元，较上年末增加302.28亿元，增长20.90%，主要是本行积极推进信用卡中心专营机构体制机制改革，大力提升信用卡产品创新能力，加强商圈场景建设和品牌营销力度，持续提升获客规模，信用卡业务平稳增长。
　　公司贷款。
　　截至报告期末，本行公司贷款总额22,539.36亿元，较上年末增加2,761.51亿元，增长13.96%，主要是本行抢抓国家重点战略机遇，积极研发绿色新能源等贷款产品，加大对制造业、“两新一重”、绿色信贷、民营企业等领域的资金投放，公司、小企业贷款规模平稳增长。
　　截至报告期末，本行公司贷款的前五大行业为交通运输、仓储和邮政业，制造业，金融业，电力、热力、燃气及水生产和供应业，房地产业。五大行业贷款合计占公司贷款总额的72.71%，较上年末下降0.13个百分点。
　　金融投资。
　　报告期内，本行强化投研驱动，紧跟市场形势，把握投资节奏，优化业务布局。截至报告期末，本行金融投资43,486.20亿元，较上年末增加4,339.70亿元，增长11.09%，主要是加大对轻资本、轻税负的政府债券、同业存单和证券投资基金的投资。
　　债券投资。
　　截至报告期末，本行债券投资32,374.43亿元，较上年末增加742.87亿元，增长2.35%，主要是优化债券配置结构，加大了轻资本、轻税负的政府债券投资。
　　金融债券。
　　截至报告期末，本行持有金融机构发行的金融债券17,503.92亿元，其中政策性银行债券15,848.88亿元，占比90.54%。
　　负债。
　　截至报告期末，本行负债总额117,923.24亿元，较上年末增加11,119.91亿元，增长10.41%。其中，客户存款113,540.73亿元，较上年末增加9,960.44亿元，增长9.62%；同业及其他金融机构存放款项、拆入资金和卖出回购金融资产款合计2,320.17亿元，较上年末增加902.28亿元，增长63.64%。
　　客户存款。
　　截至报告期末，本行客户存款总额113,540.73亿元，较上年末增加9,960.44亿元，增长9.62%，核心负债实现稳定增长。
　　其中，个人存款100,456.35亿元，较上年末增加9,500.71亿元，增长10.45%，主要是本行不断拓宽个人存款资金来源，同时坚持发展价值存款，一年期及以下存款实现快速增长，高息存款得到有效压降；公司存款13,054.36亿元，较上年末增加455.87亿元，增长3.62%，主要是本行聚焦公司存款“十大抓手”“固本提标”专项行动，深耕机构客户，围绕重点客群加强综合营销，公司存款保持平稳增长。
　　股东权益。
　　截至报告期末，本行股东权益总额7,955.49亿元，较上年末增加1,226.19亿元，增长18.22%，主要是未分配利润、盈余公积等增加623.10亿元，非公开发行A股普通股募集资金净额299.85亿元，以及发行永续债募集资金净额299.97亿元。
　　现金流量表分析。
　　报告期内，本行经营活动产生的现金净流入1,095.57亿元，同比减少522.15亿元，主要是加大交易性同业存单投资，本期支付的现金较上年同期增加。
　　报告期内，本行投资活动产生的现金净流出1,829.17亿元，同比增加608.42亿元，主要是投资债券支付的现金增加。
　　报告期内，本行筹资活动产生的现金净流入522.63亿元，同比增加355.16亿元，主要是已发行同业存单到期支付的现金较上年同期减少。 收起▲

　　一、经营情况概览
本行紧扣高质量发展这一主题，围绕本行“十四五”规划蓝图和各项战略目标方针，紧抓乡村振兴战略机遇，在普惠金融、财富金融、产业金融、绿色金融四大领域持续发力，不断推动改革转型和管理创新，抓好“十四五”开局之年，开创高质量发展新局面。
　　经营业绩稳定向好。一是业务规模稳定增长。截至报告期末，本行资产总额12.22万亿元，较上年末增长7.65%；其中客户贷款总额6.37万亿元，较上年末增长11.46%。负债总额达到11.44万亿元，较上年末增长7.14%，客户存款总额突破11万亿，较上年末增长6.39%。二是盈利能力持续提升。前三季度实现归属于银行股东的净利润645.07亿元，同比增长22.07%；实现营业收入2,383.58亿元，同比增长10.22%；其中利息净收入2,008.90亿元，同比增长6.49%。年化平均总资产回报率和年化加权平均净资产收益率分别为0.74%和13.68%，同比分别提高0.08个百分点和0.51个百分点。
　　价值创造能力持续提升。本行积极适应经济发展新形势，加强精细化管理，提高前瞻性、主动性，资源配置以RAROC为标尺向回报高的领域倾斜，深挖结构调整潜力，不断提升发展质量。一是推动资产结构优化，加大信贷尤其是零售贷款的投放力度。第三季度贷款增长1,790亿元，个人贷款单季度新增占比达到69.69%。截至报告期末，存贷比、信贷资产占比、个人贷款占比分别为57.82%、52.13%、57.80%，较上年末分别提高2.63个、1.78个、0.88个百分点。二是加大高回报非信贷资产投放力度，抓住有利窗口期，增加债券投资，加大同业融资投放，保持投资收益率基本稳定。三是践行存款高质量发展理念。继续严控长期限高成本存款，提升短期、活期存款占比的目标初见成效，个人存款活期占比较上半年末提升0.18个百分点。资产负债结构优化带动资产收益率趋稳，负债付息率稳中趋降，前三季度净利息收益率2.37%，与上半年持平。
　　轻型化发展深入推进。本行深入贯彻资本节约和价值创造的理念，追求增长的品质和有品质的增长，持续推动轻型化发展。一是资本使用效率更高。全行积极构建资本消耗少、风险权重低、综合回报高的资产业务体系，大力压降低效的表外资本耗用，推动资本高效使用。二是收入结构更优。
　　中间业务持续保持高速增长，手续费及佣金净收入168.49亿元，同比增长32.61%，占营业收入比例为7.07%，同比提高1.19个百分点。三是运营成本更轻。成本收入比53.21%，同比下降0.93个百分点。
　　风险管控能力稳步增强。本行持续完善“全面、全程、全员”的全面风险管理体系，开展附属机构全面风险评估，加强银行集团风险并表管理；积极推动资本管理高级方法建设，深化内部评级在自动化审批、差异化贷后、风险监测和报告中的应用；前瞻性做好信用风险识别和防控，进一步提高“金睛”信用风险监控系统、“金盾”资产质量管理系统的应用能力，强化重点领域风险排查。
　　截至报告期末，资产质量继续保持优良水平，不良贷款率0.82%，较上年末下降0.06个百分点；风险抵补能力充足，拨备覆盖率422.70%，较上年末上升14.64个百分点；内源性资本积累持续增强，外源性资本补充科学安排，成功发行600亿二级资本债券，资本充足率15.48%，较上年末上升1.60个百分点。
　　积极推动战略落地，持续加快发展转型。
　　一是牢牢巩固县域地区市场。本行以推进三农金融数字化转型为主线，发挥自身优势，加快科技赋能，不断健全专业化为农服务体系，构建线上线下有机融合的服务模式，打造“三农”综合服务生态圈。优化“极速贷”等线上产品功能，持续推动基于移动展业的小额贷款全流程数字化服务改造。积极开展农村信用体系建设，创新推出“线上信用户贷款”产品，为广大农户提供精准画像、主动授信、综合服务。截至报告期末，“极速贷”结余2,454.06亿元，小额贷款当年线上放款笔数占比94.73%。围绕重要农产品供给、农业现代化和乡村建设，积极开展产品创新，强化总分协同、批零联动、外部合作，将金融服务融入各类“三农”服务场景，支持新型农业经营主体发展、农村基础设施和公共服务改善，推进小农户和现代农业发展有机衔接，助力农业高质高效、乡村宜居宜业、农民富裕富足。积极助力巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接，扎实推进国家乡村振兴重点帮扶县各项工作，在信贷规模、授信审批、机构设置、定价授权等方面对国家乡村振兴重点帮扶县给予政策倾斜。截至报告期末，本行涉农贷款结余1.58万亿元，本年新增1,661.33亿元，增量超过去年全年。
　　二是持续深耕普惠金融领域。截至报告期末，本年普惠型小微企业贷款投放超过7,500亿元，服务客户超过165万户，稳居银行业前列。以数字化转型为重要驱动力，升级小微企业金融服务的产品体系、运营模式、风控体系和服务渠道，在传统网点优势的基础上，持续向“产品数字化、平台开放化、场景线上化”转型发展，截至报告期末，本行线上化小微贷款产品余额6,628.44亿元，较上年末增长45%。进一步完善线上线下协同的综合服务体系，面向小微企业推出“邮储经营APP”，通过“敏捷对接+流程优化+场景创新服务”搭建小微企业综合服务平台，为小微企业提供“金融+场景”的一站式服务。
　　三是战略升级财富管理体系。开展客户分层经营，搭建差异化财富服务体系，满足更广泛客户的财富管理需求，推广落地基金、保险专项训练营，在4万个网点持续开展客户投教沙龙，把网点打造为投资者教育中心，真心实意为客户创造价值。针对大众及VIP客户，开展精细化经营，甄选保险、基金和专属理财产品，智能推荐产品组合包，举办首届邮储银行理财节活动，以“悠享财富人生”为主题，提升品牌影响力。针对财富客户，开展专业化经营，推广个人财富管理系统与资产配置服务，由“卖产品”向“卖方案”转变；建立财富客户专属产品体系，遴选全市场优秀合作机构，与中邮理财高效协同，持续提升产品供给能力；组织理财经理大赛，选拔优秀理财经理和财富顾问，打造专业队伍；搭建包括法律、税务等方面资深人士的专家库，满足高净值客户资产配置、财富传承、企业投融资等全方位的需求。截至报告期末，本行管理零售客户资产（AUM）12.2万亿元，年新增近万亿元；VIP客户超4,000万户，财富客户规模346万户，较上年末增长20.59%。
　　四是支持产业结构转型升级。助推经济结构转型升级，重点支持国家重大战略、重大项目、重点工程。优化行业布局，做好“两新一重”领域综合金融服务，加大对制造业、科技创新、新兴产业等的支持力度。探索风险把控前置、线上化管理模式，高标准建设供应链金融核心系统、推出U链供应链平台，为核心企业及其上下游客群提供便捷、高效的供应链金融服务，助力产业链平稳高效运行。截至报告期末，本行公司贷款2.22万亿元，较上年末增长12.37%。
　　五是大力发展绿色金融。积极落实碳达峰、碳中和战略部署，大力发展可持续金融、绿色金融和气候融资，强化生物多样性保护。正式成为气候相关财务信息披露工作组（TCFD）支持机构。截至报告期末，本行绿色贷款余额3,467.43亿元，较上年末增长23.42%。
　　六是继续推动科技引领。投产上线新一代分布式核心系统运维平台，开启智能运维新篇章；完成“十四五”IT规划编制，规划了业务架构、应用架构、数据架构、技术架构、金融科技和IT治理蓝图，提出超过200项重点任务，“十四五”期间，将重点推进场景创新、产品研发、风险防控、数据分析、技术支撑、组织治理等六项科技能力建设，实现科技赋能水平的全面提升。 收起▲

　　一、经营情况概览
　　2021年是“十四五”开局之年。本行坚持“建设一流大型零售银行”战略愿景，立足新发展阶段，贯彻新发展理念，服务新发展格局，全面推进改革创新和经营转型。紧扣高质量发展这一主题，抢抓机遇、着力提升发展质量和效益。2021年上半年主要经营指标整体向好，开启“十四五”高质量发展新征程。
　　1、经营业绩整体向好
　　业务规模稳健增长，截至报告期末，本行资产总额突破12万亿元，较上年末增长7.61%；客户贷款总额突破6万亿元，较上年末增长8.33%；负债总额达到11.47万亿元，较上年末增长7.36%。盈利能力持续增强，上半年，本行实现归属于银行股东的净利润410.10亿元，同比增长21.84%；实现营业收入1,576.53亿元，同比增长7.73%，其中利息净收入1,320.96亿元，同比增长6.19%，手续费及佣金净收入114.29亿元，同比增长37.86%。
　　2、发展质效持续提升
　　本行持续优化资产负债结构，稳步提升价值创造能力。存贷比1、信贷资产占比、个人贷款占比、中长期贷款占比持续提升，较上年末分别提高1.55个、0.34个、0.54个、0.33个百分点；积极优化负债结构，主动管控长期限高成本存款，新增定期存款以一年期及以下为主。坚持价值创造导向，年化平均总资产回报率和年化加权平均净资产收益率分别为0.71%和13.30%，同比分别提高0.07个百分点和0.65个百分点；成本收入比51.51%，同比下降0.25个百分点；净息差2.37%，继续保持行业领先。
　　3、服务实体经济成效显著
　　本行积极发挥国有大行责任担当，增强服务实体经济能力，取得较好成效。把握全面推进乡村振兴与本行资源禀赋高度契合的重大战略机遇，强化“三农”金融服务，在县及县以下地区配备自助设备10万余台，助农金融服务点近4万个，涉农贷款余额1.52万亿元，占各项贷款比例约为四分之一，是农村基础金融服务的重要供给者、农村经营主体的重要融资渠道、城乡要素流动的重要桥梁、农村脱贫攻坚战的积极助力者。加快推动数字化转型，提高普惠金融服务质效，有效满足小微企业融资需求，普惠型小微企业贷款余额8,905.03亿元，占各项贷款比例超过14%，稳居国有大行前列。积极落实碳达峰、碳中和战略部署，打造具有邮储银行特色的绿色普惠银行和气候友好型银行，成为第二家签署负责任银行原则的中资国有大型商业银行；加大绿色信贷投放，绿色贷款余额3,171.04亿元，较上年末增长12.87%，绿色融资余额3,641.37亿元，较上年末增长13.88%。
　　4、风险防御能力进一步夯实
　　本行坚持底线思维，在疫情冲击、政策调整过程中，准确研判市场环境变化，不断完善全面风险管理体系，加强资本主动管理，将防范化解金融风险与服务实体经济密切结合，为全行业务发展保驾护航。资产质量保持行业领先水平，截至报告期末，本行不良贷款率0.83%，较上年末下降0.05个百分点；风险抵补能力持续增强，拨备覆盖
　　管理机制，提升内源补充能力，运用非公开发行股票、发行无固定期限资本债券等资本工具进行外源资本补充，资本实力进一步提升，资本充足率14.32%，较上年末提升0.44个百分点。
　　5、改革创新和经营转型全面推进
　　积极推动机构改革，邮惠万家银行筹建顺利，信用卡专营机构获批开业，增设数字人民币部总行一级
　　邮政服务+生活场景”线上生态布局日趋成熟，“网
　　项工程成功上线。推进经营模式、增长方式和盈利形式转型，大力发展零售、投行、托管、财富管理等消耗资本低、依赖利差少和应对经济周期灵活度高的业务，从紧从严管控成本，向“轻资本”“轻资产”“轻成本”银行转型。

　　二、讨论与分析
　　1、环境与展望
　　2021年上半年，全球经济总体延续复苏，但分化加剧，不平衡问题日益凸显，通胀预期明显升温。主要发达经济体继续维持宽松货币政策立场，延续低利率环境，全球银行业规模增长平稳，经营稳步向好，但净息差仍保持承压状态，资产质量下滑的挑战依然存在。
　　我国持续巩固拓展疫情防控和经济社会发展成果，经济持续稳定恢复、稳中向好，高质量发展取得新成效。积极的财政政策提质增效、更可持续，稳健的货币政策保持连续性、稳定性、可持续性，货币供应量和社会融资规模增速同名义经济增速基本匹配。贷款市场报价利率改革红利持续释放，货币政策传导效率增强，实体经济综合融资成本稳中有降，人民币汇率预期平稳，双向浮动弹性增强，金融风险有效防控。我国银行业保持平稳运行的良好态势，信贷规模合理增长，信贷结构持续优化，积极落实普惠小微企业贷款延期还本付息政策，服务实体经济质效进一步提高，防范化解重点领域风险取得积极进展。
　　展望2021年下半年，我国经济发展动力不断增强，但全球疫情仍在持续演变，外部环境更趋严峻复杂，国内经济恢复仍然不稳固、不均衡。我国将继续以推动高质量发展为主题，以深化供给侧结构性改革为主线，坚持扩大内需战略，加快构建新发展格局。宏观政策做好跨周期调节，积极的财政政策提升政策效能，稳健的货币政策保持灵活精准、合理适度，更加突出服务实体经济，完善货币供应调控机制，保持宏观杠杆率基本稳定，处理好经济发展与防范风险的关系。银行业将扎实做好金融服务实体经济各项工作，加大对科技创新、小微企业、乡村振兴、绿色发展、制造业等重点领域的支持力度，深化转型发展，多渠道补充资本金，提升风险抵补能力，坚决打好防范化解金融风险持久战。
　　2021年是建党100周年，是“十四五”规划开局之年，也是邮储银行推进高质量发展、建设“一流大型零售银行”的关键之年。2021年下半年，本行将坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全力落实“一二三四五六”战略方针，加快轻型银行和数字生态银行建设。一是牢牢巩固县域地区市场地位，拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接，加快推进三农金融数字化转型，以金融科技赋能乡村振兴，打造多维县域金融服务场景，提升县域客户服务能力。二是坚持零售主导、批发协同，促进“新零售”提质升级，稳步扩大低资本消耗的特色公司业务，发展交易型和轻资本型资金资管业务。三是持续激发内生发展动能。坚持以客户为中心，以网点转型升级、财富管理体系升级、数字人民币市场拓展、直销银行开业运营等为抓手，着力提升客户体验。四是不断强化科技赋能。以数字化转型为主线，建立与数字化转型相适应的体制机制，推动业技深度融合，着力提升信息科技核心竞争力，强化科技赋能高质量发展。五是推动风险管理向引领业务发展转变。继续秉承风险为本，重点做到监测、指导、约束、追责、回检“五个关键词”，推动风险偏好的有效传导落实，提高风险预研预判能力，通过智能风控提供良好的客户体验，将风险管理真正打造成邮储银行的核心竞争力，严守不发生系统性风险的底线。
　　2、财务报表分析
　　2021年上半年，本行坚守大型零售银行定位，坚持高质量发展，聚焦服务实体经济，积极稳健开展各项业务，实现了规模、质量、效益的稳步提升。主要表现在：盈利能力持续增强。报告期内，本行实现净利润412.44亿元，同比增长22.48%。实现营业收入1,576.53亿元，同比增长7.73%，其中实现利息净收入1,320.96亿元，同比增长6.19%；实现手续费及佣金净收入114.29亿元，同比增长37.86%。年化平均总资产回报率和年化加权平均净资产收益率分别为0.71%和13.30%，同比分别提高0.07个百分点和0.65个百分点。
　　资产负债规模稳步增长。截至报告期末，本行资产总额122,170.51亿元，较上年末增长7.61%，其中，客户贷款总额61,924.00亿元，较上年末增长8.33%；负债总额114,666.66亿元，较上年末增长7.36%，其中，客户存款总额109,135.67亿元，较上年末增长5.36%。
　　资产质量平稳优良。截至报告期末，本行不良贷款率0.83%，较上年末下降0.05个百分点；拨备覆盖率421.33%，较上年末提高13.27个百分点。
　　3、利润表分析
　　报告期内，本行实现净利润412.44亿元，同比增加75.71亿元，增长22.48%。
　　三、业务综述
　　（一）、个人银行业务
　　本行坚守大型零售银行的战略定位，深耕个人客户金融服务。站在“十四五”规划开局之年的新起点，紧抓居民财富增长和消费持续升级的战略机遇期，以积极开放、拥抱创新的高质量经营策略，构建“用户引流、客户深耕、价值挖掘”三位一体的发展模式，保持业务效益贡献逐步提升和市场地位稳固。
　　报告期内，个人银行业务收入1,101.96亿元，同比增长14.11%，占营业收入的69.90%，同比提升3.91个百分点。个人存款95,555.87亿元，较上年末增加4,600.23亿元；个人贷款35,579.46亿元，较上年末增加3,040.53亿元；服务个人客户6.30亿户，VIP客户突破4,000万户，管理零售客户资产（AUM）突破12万亿元，达12.03万亿元，较上年末增加近8,000亿元。
　　本行坚持以“为客户创造价值”为核心，深入推进客户分层经营，提高专业化服务能力，提升客户服务体验。围绕客户财富增值需求，推进财富管理升级，建设值得信赖的专业队伍，从客户资产配置需求出发，遴选全市场绩优产品，在为客户创造价值的同时实现银行效益的提升。围绕客户融资需求，构建高效运营风控模式，推进贷款业务全生命周期管理；完善信用卡产品体系，加大信用卡分期业务发展力度。此外，持续提升网点经营能力，优化客户旅程，升级客户体验；围绕“构建生态、融入场景、智慧运营”，线上线下渠道融合，提升场景服务能力。
　　本行以强化科技赋能为动力，提高经营效率。优化个人财富管理系统和客户关系管理系统（CRM平台）功能，加强大众客户的客户洞察与精准营销能力、中后台财富管理的支撑能力、前台理财经理的专业服务能力及为客户提供资产配置和产品组合方案的能力；上线综合营销绩效管理系统手机端，以高效便捷的绩效评价工具，激发员工活力；以外部渠道拓展和内部存量客户挖潜为抓手，集约化批量获客，以管理集约、作业标准、决策智能运营体系支撑，提高运营效率。
　　1、基础零售
　　本行立足自身资源禀赋，为6.30亿客户提供全渠道、一体化的综合金融服务，打通多维度、综合化数据能力，定制差异化产品组合，实现客户精准营销；打造场景化的营销工具，线上线下渠道互联互通触达客户，持续提升客户维系与拓展能力。
　　个人存款业务报告期内，本行持续推进个人存款量质并举发展。
　　响应疫情“就地过年”要求，积极开展务工客群维系工作，夯实本行传统优势，春节旺季个人存款快速增长；高度重视夏粮收购项目，为粮食经纪人、种粮大户、农户提供一站式资金结算服务，县及县以下个人存款占全行个人存款的近70%；推广重点借记卡项目，拓宽个人存款资金源头；深入开展代发工资业务公私联动营销工作，新增代发工资单位1.78万户，新增单位共发放工资262.68亿元。截至报告期末，个人存款95,555.87亿元，较上年末增加4,600.23亿元。
　　借记卡业务报告期内，本行以闪光卡、第三代金融社保卡、退役军人服务卡、美团联名卡、农民丰收卡等重点卡为抓手，不断获客活客。秉承开放共赢的合作理念，联合互联网企业不断延伸线上服务生态；联合银联等机构丰富涉农非金融增值权益，不断提高下沉市场服务水平。甄选全国大型连锁超市等便民支付场景，开展“美周末”主题营销活动，持续提升借记卡交易规模和活跃度。报告期内，新增借记卡2,499.89万张，结存卡量10.14亿张；借记卡消费金额4.62万亿元，同比增长19.30%。
　　个人结算业务本行向客户提供代收付服务及各类结算服务。其中代收付服务主要包括代付工资、代付福利及津贴，代收公用事业费、代收付财政资金和社保养老金等。报告期内，本行代收付业务稳健发展，代收金额3,804.94亿元、代付金额8,877.39亿元，其中代收社保养老金金额302.14亿元，代付社保养老金金额4,623.36亿元。
　　本行面向个人客户提供跨境电汇、西联汇款等各类国际结算服务。报告期内，个人国际汇款业务交易笔数34.61万笔，交易金额5.19亿美元。
　　2、财富管理
　　本行抢抓居民财富增长的机遇期，重点围绕高净值客户，提升队伍专业能力，做好资产配置，投放差异化产品，丰富权益服务，强化投研支撑，推动财富管理升级。基于客户个人、家庭、企业的综合金融需求，以零售为主体，协同公司和资金资管板块的资源和能力，形成满足更广泛客户财富管理综合需求的金融服务生态链。截至报告期末，本行VIP客户4,182.84万户，较上年末增长14.87%；财富客户345.66万户，较上年末增长20.44%。
　　财富管理体系本行以满足更广泛客户的财富管理综合需求为目标，进一步提高客户综合服务水平。
　　客户经营方面，构建数字驱动的客户经营模式，全面推进中高端客户分层分群提升，投放多维度客户活动，开展客户全生命周期经营与触达，持续提升客户体验，为客户创造价值。
　　队伍建设方面，推进财富顾问专职、专业化，进一步扩充贵宾理财经理队伍，开展分层专业能力培训及支撑，提升需求精准识别、综合金融解决方案提供的能力和服务水平；成立理财经理个人工作室，提升理财经理荣誉感；开展总行财富管理专项社会招聘，增配财富管理专业人员。
　　产品方面，加快搭建开放式产品平台，全市场遴选绩优产品，强化产品存续期管理，打造财富客户专属产品体系，截至报告期末，本行代销私募类资产管理计划（含信托计划）232.66亿元，同比增长215.56%；成功落地首单家族信托，在高净值客户风险隔离、财富传承服务领域取得突破。
　　系统方面，推广个人财富管理系统与资产配置服务，上线大众客户财富体检、自动出具投资规划建议书等功能，为更广泛客户提供财富管理服务。
　　个人理财业务本行积极推进理财业务转型与发展，落实资管新规
　　持续发行专属产品；落实销售适当性管理要求，持续做好客户全流程服务。截至报告期末，个人理财余额8,947.70亿元，较上年末增长7.51%。
　　代销业务本行致力于为客户创造价值，在不断提升资产配置能力同时实现代销业务的发展。报告期内，代理保险不断健全保险产品体系，为满足客户多元化资产配置需求提供支持，积极推动业务向长期化、价值化转型，代理期交新单保费516.35亿元，保障期在10年及以上的长期期交新单保费459.23亿元，同
　　设能力，面向全市场遴选优质产品，满足中高端客户日益多元化的资产配置需求，代销集合资产管理计划（含信托计划）388.19亿元，同比增长80.02%。
　　2、零售信贷
　　本行零售信贷业务以消费贷款、个人小额贷款业务为支撑，充分把握新零售转型发展趋势，以数字化转型为动力，通过拓展获客渠道、提升线上及线下服务能力、推进智能高效运营等方式，持续提升服务能力，改善客户体验。
　　消费信贷业务本行以消费升级和数字化转型为契机，持续推进消费信贷业务高质量转型发展。截至报告期末，个人消费贷款余额2.52万亿元。
　　本行高度重视国家政策，根据房地产市场调控政策要求，支持居民的住房刚需及改善型住房信贷需求，住房贷款业务稳健发展。截至报告期末，本行个人住房贷款结余2.04万亿元。
　　本行秉承“以客户为中心”的服务理念，围绕“构建生态、融入场景、智慧运营”，加速消费贷款获客模式、服务模式、运营模式转型发展，持续提升客户体验。以外部渠道拓展和内部存量客户挖潜为抓手，通过精准客户画像和客户全面洞察，打造“双轮驱动”数字化获客模式，精准识别客户需求，非房消费贷款线上放款率已达到99%。融合自有渠道渗透下沉优势与线上化服务快捷体验，围绕端到端客户旅程进行线上线下融合服务模式重塑，拓展业务触达的广度和深度，7*24小时满足客户诉求。构建智能高效数字化运营模式，将大数据、金融科技应用于整个贷款流程，持续优化零售信贷工厂集中运营模式，构建管理集约、作业标准、决策智能的高效运营体系，为C端获客、活客提供支撑，提升客户服务效能。此外，综合运用生物识别等新技术及各类内外部数据打造全流程数字化风控，着力推进贷前自动化审批决策应用及贷后风险预警模型策略，推进贷款全生命周期管理，建立“大数据+评分卡+新技术”的数字化风控体系。
　　小额贷款业务金融科技的进步为创新小额贷款服务模式，更好地满足客户高效、便捷、精准融资需求，不断提升小额贷款可得性和覆盖面方面提供了强有力支撑。报告期内，本行持续以科技赋能大力推进小额贷款发展模式转型升级，着力加快互联网小额贷款发展和基于移动展业的小额贷款全流程数字化改造，扩大服务范围，提升办理效率，改善客户体验。大力支持小微企业主、个体工商户、新型农业经营主体和传统小农户发展生产，推进一二三产业融合发展，助力缓解“融资难、融资贵、融资慢”问题。深化与政府、协会、企业、担保公司、保险公司等平台合作，降低业务风险和客户融资成本。截至报告期末，个人小额贷款8,795.78亿元，较上年末增加1,333.26亿元。
　　3、信用卡
　　报告期内，本行继续深化信用卡业务体制机制改革，推动业务高质量发展和创新发展，提升场景化营销和精细化管理能力，保持信用卡业务平稳健康发展态势，发展质量稳步提升。报告期内，信用卡新增发卡466.97万张，结存卡量达3,985.91万张，较上年末增长8.32%；信用卡消费金额5,389.81亿元，同比增长17.10%；信用卡业务实现收入61.79亿元，同比增长21.20%；截至报告期末，信用卡不良率1.21%，较上年末下降0.62个百分点。
　　成立信用卡中心专营机构本行积极推进信用卡中心专营机构体制机制改革，顺利完成专营机构筹建各项工作，并于5月在北京正式注册成立。本行将进一步完善专营机构内部管理机制、授权和决策机制，加快人才队伍建设，积极补充科技和专业人才，完善人才培养和激励机制，着力构建更加灵活、面向市场的经营管理体制。
　　提升业务发展质量和效益报告期内，本行坚持以行内客户交叉营销为抓手，加强营销队伍能力建设，建设销售团队市场化管理体制，强化场景营销，深化邮银协同获客，探索多种渠道交叉融合获客模式，推进客户规模持续提升。积极顺应疫情后消费复苏回暖趋势，加强商圈建设和品牌营销，以“悦享家庭日”主题品牌为基础，推进线上线下特惠商圈建设，持续与知名品牌商户合作开展营销，为客户提供更加优质便捷消费体验。深化存量客户管理，构建并落地客户标签体系及分析模型，持续开展客户全生命周期的精准活动，提升客户经营能力。加快产品创新步伐，围绕年轻、家庭、高端客群，推出葫芦兄弟联名卡、家庭主题卡等6款新产品，新产品报告期内新增发卡34.80万张，其中葫芦兄弟联名卡发卡19.56万张，家庭主题卡发卡4.36万张。推动场景分期业务加快拓展，不断提升分期交易规模。
　　（二）、公司金融业务本行公司金融业务作为全行各项业务发展的重要支
　　撑和重要基础，不断向低成本、轻资本、有优势、有特色的发展路径转型，积极践行零售银行战略，聚焦乡村振兴领域，构建完善的分层服务体系，实现大中小型客户服务的全覆盖，持续推动数字化建设，大力发展绿色金融，围绕产业链群打造综合化经营模式，加快塑造业务拓展更具潜力、创新驱动更加强化、联动效应更加凸显、基础能力更加夯实的立体式发展布局，实现公司金融业务高质量突破式发展。截至报告期末，公司客户102.29万户，较上年末新增15.82万户；公司贷款21,595.96亿元，较上年末增加1,818.11亿元，增长9.19%；公司存款13,538.60亿元，较上年末增加940.11亿元，增长7.46%。
　　1、公司贷款业务
　　本行为公司客户提供流动资金贷款、固定资产贷款、贸易融资、小企业法人贷款等公司贷款产品。
　　一是抢抓国家重点战略机遇，结合本行资源优势，加大对长三角、长江经济带、京津冀、粤港澳大湾区等战略区域的支持力度。二是持续加大对重点行业的金融支持，以市场需求为导向，切实提高对实体经济的服务质效，积极支持制造业、“两新一重”、乡村振兴、绿色信贷、民营企业等领域。截至报告期末，制造业中长期贷款增长27.80%，涉农公司贷款增长11.23%，民营企业贷款占比增长4.18个百分点。其中，乡村振兴方面，加快涉农贷款发展速度，完善公司金融支持乡村振兴信贷产
　　务贷款规模，积极发展绿色金融，加大对风电、光伏、水电、垃圾发电等绿色能源支持力度，研发绿色能源产品，完善清洁贷产品体系，助力实现
　　款承诺函、项目前期贷款、固定资产支持贷款等特色化信贷产品，为公司客户提供全生命周期的金融服务。三是不断提升战略客户的经营能力，挖掘优质成员单位，增加信贷投放力度，支持重大战略相关企业，开展深度合作。截至报告期末，总行级战略客户贷款余额6,030.73亿元，较年初增加331.81亿元，增长5.83%，无不良贷款。公司贷款余额21,595.96亿元，较上年末增加1,818.11亿元，增长9.19%；资产质量保持稳定，不良贷款率0.89%，较上年末下降0.06个百分点。
　　2、公司存款业务本行为公司客户提供人民币及其他主要外币的定
　　期和活期存款等服务。一是聚焦公司存款“十大抓手”，围绕企业、政府机构和行政事业重点客户群，强化邮银协同和条线联动，增强综合服务能力。二是搭建综合利率管理模型，进一步推动公司存款业务高质量发展。公司存款活期占比70.26%，较上年末上升0.87个百分点；付息率1.21%，较去年同期下降6BPs。三是持续推进机构业务“固本提标”专项行动，紧盯财政、社保、三医、军队等重点系统，抢抓乡村振兴、医保电子凭证等重点项目机遇，夯实机构业务发展基础，多措并举实现机构业务资格数量、新开立账户及机构存款规模大幅增长。截至报告期末，公司存款13,538.60亿元，较上年末增加940.11亿元，增长7.46%。其中，机构存款8,100.71亿元，较年初增加424.74亿元，增长5.54%。
　　3、公司财富管理业务
　　本行依托庞大的资金体量与广泛的网点布局，以客户需求为导向，搭建专业化、综合化的对公财富管理体系，推进科技手段赋能，实现全方位链条式财富管理服务，助力客户经营能力的提升。一是打造对公财富管理新生态，大力驱动“代理代销类、融资融智类、账户结算类”公司财富管理“三驾马车”，抢抓营销先机，充分挖掘公司理财与公司保险潜在市场，畅通资金资产匹配渠道，构建智慧结算服务体系。报告期内，公司板块中间业务净收入同比增长55.36%。二是拓宽产品渠道，紧盯市场洗牌时机，实现公司理财产品专业化管理，设计与客户需求相匹配的产品结算或服务套餐，丰富资本市场类、并购重组类、组合融资类等多种产品，以客户财富保值增值为根本出发点，为客户提供一揽子财富管理服务，提升财富管理业务的系统性和针对性。三是加强队伍专营，提升对公客户经理队伍专业化水平，持续开展特色化产品培训，加强公司客户财富管理服务方案训练，打造业绩导向、能上能下的对公财富管理团队。四是搭建对公财富管理平台体系，在前端全面掌握公司客户业务特点、风险
　　化资金资产匹配管理，大幅提升对公财富管理专业化、数字化、自动化服务能力。
　　4、交易银行业务
　　交易银行业务以着力推动线上化、智能化转型为客户提供账户、支付结算、流动性管理、投融资等综合金融服务。一是结算与现金管理方面，不断优化和丰富支付结算渠道，着力推进单位结算发卡和功能完善工作，努力提升客户体验。截至报告期末，当年单位结算卡发卡1.9万张，交易金额10.71亿元；现金管理业务签约账户35.65万户，较上年末增加7.92万户，增长28.56%。二是供应链金融方面，创新产品模式，助力产业链新动能，规模快速增长。以场景化、生态化、数字化为方向，高标准规划建设供应链金融核心系统，探索多场景、多行业、多渠道、快流程的在线供应链业务，着力提升产品灵活性和业务办理效率，围绕建筑、汽车、租赁、工程机械、轨道交通等行业，大力推动供应链金融业务发展。报告期内，供应链金融业务规模增长261.40亿元，较上年末增长57.25%。三是国内贸易融资方面，丰富产品体系，提升票证函线上化服务水平。加快推动贸易融资线上化产品创新研发，优化结算类自助式服务功能，做好电子保函等特色渠道建设，增强综合生态服务能力。不断丰富业务模式，加强产品组合联动，打通境内外资金通道，为客户提供一体化综合金融服务。四是跨境金融方面，强化科技支撑，推动贸易便利化，支持“一带一路”建设。外汇管理局跨境金融区块链服务平台直联上线，海关单一窗口在线化汇款业务实现突破，为落实跨境贸易融资便利化提供有力抓手。
　　截至报告期末，表内外跨境融资规模较上年末增长11.57%，外币存款较上年末增长2.69%，跨境结算业务规模较去年同期增长61.77%。
　　本行围绕建筑、交通、高端制造等产业链内核心企业，为上下游超过3,000家供应商、经销商提供融资、结算服务，发放供应链融资486亿元，超过2020年全年的发放金额。本行依托自有在线供应链平台，以银企直联、企业网银、网贷平台等多渠道对接核心企业及第三方平台信息系统，实现业务流程的全线上办理，将线上保理业务的放款时间由“T+2天”提升至最快“T+2小时”，有效提升了业务办理效率和客户体验。本行已完成下一代基于区块链的供应链核心系统规划，引入大数据风控、客户画像、交易背景自动核查、电子签约、人工智能识别等功能模块，可支持全量供应链业务的线上化迁移，可实现与行外系统的快速对接部署，该系统1.0版本拟于年内建成上线。
　　5、投资银行业务
　　报告期内，本行持续深耕债券承销、银团贷款、并购金融、财务顾问、资产证券化等投资银行业务领域，在提升公司金融综合服务能力、增加中间业务收入、支撑全行改革转型等方面发挥了积极作用。一是债券承销方面，充分发挥行内协同优势，大力推进各类债券承销业务，报告期内，各类债券合计承销规模2,318.71亿元，同比增长21.78%。
　　积极践行绿色金融，成功落地市场首单碳中和超短期融资券。有效推动不良资产证券化业务起步，落地全行首单信用卡不良资产支持证券。深入服务乡村振兴战略，储备多个乡村振兴债券等承销项目。
　　二是银团贷款方面，积极服务实体经济，坚持业务创新，提升银团手续费贡献度。报告期内，银团贷款规模同比增长32.59%；手续费收入同比增长151.44%；银团项目牵头率达到37.65%，较去年同期提升21.95个百分点。
　　（三）、资金资管业务
　　资金资管业务坚持以客户为中心，以同业生态圈建设为抓手，聚焦金融供给侧改革和全行战略发展目标，在保持业务稳健发展的同时，推动业务转型走向深化，客户综合化服务能力和市场影响力进一步
　　贴，取得黄金询价业务资格，成功托管首只双创
　　四是新一代资金业务、托管业务系统相继成功上线，票据贴现业务线上化推广提速，科技赋能不断强化。截至报告期末，金融投资40,821.68亿元，较上年末增长4.28%；理财产品规模为9,360.80亿元，较上年末增长707.61亿元；托管资产规模4.21万亿元，其中，公募基金托管规模突破4,000亿元，较上年末增长13.82%。
　　1、金融同业业务
　　作为同业市场重要的资金供给方，本行坚持以客户为中心和投研引领，通过不断丰富产品谱系，稳步提升综合化服务能力，推动同业业务的价值贡献从以利差为主向综合收益转变。报告期内，本行有力应对较为复杂的市场环境，继续深化同业客户合作，资金优势和运营效率得到进一步提升。
　　同业投融资业务报告期内，市场利率震荡下行，同业投融资业务积极提早布局，抓住窗口期积极配置收益率较高的同业借款以及资本消耗较低的公募ABS等产品，组合资产收益率稳步提升。截至报告期末，同业投融资业务资产组合收益率较上年末提升14BPs。同时，积极推动投托联动，提升对全行业务发展的综合贡献。报告期内，投放同业融资业务2,543.00亿元，投放同业投资业务1,491.13亿元，其中投放公募ABS资产424.16亿元，加权收益率同比提升超80BPs。
　　票据业务报告期内，本行继续加大线上化邮e贴产品推广力度，提升服务效率和客户体验，扩大客户服务面。持续深化票据一体化协调发展机制，提升票据资产周转率和非息收入，报告期内，贴现票据转卖1,530亿元，同比增长139%；系统外卖断票据1,190亿元，同比增长163%。有效发挥转贴现、回购业务交易活跃度高的特点，以中小银行、证券公司、财务公司为重点，不断增强同业客户粘度。报告期内，本行票据回购业务交易量达1.28万亿元，较去年同期增长220.80%，全市场排名第一。
　　资金存管业务报告期内，本行不断加强与同业机构合作，积极满足合作机构多元化的存管结算需求。截至报告期末，本行证券资金存管业务累计签约账户616.88万户，较上年末增长56.68万户。结算银行证券资金结算业务时点余额37.01亿元，较上年末增长30.53亿元；日均余额28.70亿元，较上年同期增长15.37亿元。
　　2、金融市场业务
　　报告期内，本行紧密跟踪国内外市场形势，积极把握市场机遇，动态优化资产布局，持续加强风险管理，经营效益、交易能力和核心竞争力稳步提升。
　　市场交易业务报告期内，本行密切关注货币政策变化，积极参与公开市场操作，提升资金使用效率，货币市场业务继续保持市场领先地位。报告期内，本外币货币市场交易规模合计29.61万亿元，在中央国债登记结算有限责任公司的银行间市场债券结算量排名第二。
　　主动发挥做市商职能，积极开展债券做市和交易业务，持续提升系统支持能力，重塑核心竞争力，做市实力稳步增强，在提升市场活跃度和定价效率上起到积极作用，市场排名跃升至同业前列。
　　积极应对日益激烈的同业竞争，大力发展债券借贷业务，提升对营业收入的贡献度，借贷融出规模首次突破2,000亿元，在银行间市场排名跃居至第5位，获得的非息收入同比增长118%。继续加大贵金属业务拓展力度，顺利取得黄金询价业务资格，境内贵金属交易业务规模同比增长128.86%。精准捕捉全球外汇市场波动节奏，坚持代理交易与做市报价服务并重，全面满足客户外汇交易及风险对冲需求，相关业务保持稳健发展，未发生对客业务实质性风险。
　　债券投资业务报告期内，本行坚持“策略先行、科学配置”的经营思路，持续加强市场研判、跟踪利率走势、细化策略管理，灵活调整债券投资的仓位和组合久期，在加大对低风险资产占用的利率债配置力度的同时，着力挖掘估值相对较高的信用债券，通过波段操作获取价差收益，增厚组合整体收益。报告期内自营债券投资新发生业务与到期资产的收益率基本持平。截至报告期末，本行债券投资业务32,276.08亿元，较上年末增加644.52亿元，增长2.04%。
　　3、资产管理业务
　　报告期内，本行坚持以“保转型、稳增长、控风险、强营销、提能力”为经营管理目标，通过多元化的产品种类和专业化的资产配置，为投资者提供全方位的资产增值服务，推动理财业务稳健转型。
　　截至报告期末，本行理财资产管理规模9,825.39亿
　　元，较上年末增长221.11亿元。
　　4、托管业务
　　报告期内，本行加大公募基金等重点托管业务发展，持续强化托管与零售、同业等条线的协同联动，取得了显著成效。截至报告期末，本行托管业务规模4.21万亿元，其中，公募基金托管规模首次突破4,000亿元大关，达到4,352.33亿元，再创历史新高；银行理财托管规模突破万亿元大关，达10,207.48亿元。托管资产结构持续优化，推动上半年托管业务收入同比增长25.00%，达5.15亿元。
　　（四）、普惠金融
　　发展普惠金融，国家有要求，市场有空间，邮储银行有禀赋、有传承、有能力。自成立以来，本行始终坚持服务“三农”、城乡居民和中小企业的定位，坚守“普惠城乡，让金融服务没有距离”的使命，较早布局普惠金融领域，充分发挥“线上+线下”协同优势，精准把握下沉市场的“上升”机遇。报告期内，本行积极响应国家“十四五”规划，深入落实乡村振兴战略，全力服务有灵气、有活力的广大小微客群。大力推进金融与科技深度融合，按下数字化转型“快进键”，跑出数字普惠金融服务“加速度”，为“十四五”期间普惠金融高质量发展开好局、起好步。进一步强化普惠金融体制机制保障，在董事会战略规划委员会工作规则中增加普惠金融相关职责，充分支持普惠金融业务发展。截至报告期末，本行普惠型小微企业贷款余额8,905.03亿元1，余额占全行各项贷款比例超过14%，稳居国有大行前列。涉农贷款余额1.52万亿元，较上年末增加1,049.84亿元，余额占全行各项贷款的比例约为四分之一，占比居国有大行前列。
　　1、乡村振兴
　　“十四五”时期，国家全面实施乡村振兴战略，加快农业农村现代化，给银行业带来了新的发展机遇。
　　本行积极贯彻国家关于全面推进乡村振兴的决策部署，抢抓全面推进乡村振兴战略机遇，结合自身资源禀赋，制定2021年服务乡村振兴实施意见及“十四五”时期服务乡村振兴战略规划，以推进三农金融数字化转型为主线，不断健全专业化为农服务体系和线上线下有机融合的服务模式，打造服务乡村振兴的数字金融银行，持续推进三农金融业务由服务“小农户”向服务“大三农”全产业链金融转变。截至报告期末，涉农贷款余额占全行各项贷款的比例约为四分之一，占比居国有大行前列。服务小额贷款客户数388.53万户；个人小额贷款新发放贷款年利率5.57%，不良贷款率1.70%。服务客户数持续增加，资产质量稳步向好。
　　管理架构及运行机制本行高级管理层下设三农金融服务管理委员会，总行成立三农金融事业部总部，省、市设置三农金融事业部分部，县设置三农金融事业部营业部。总部设立六中心，即三农公司业务中心、三农风险管理中心、三农授信管理中心、三农资产负债管理中心、三农财务管理中心、三农人力资源管理中心。
　　本行对三农金融事业部建立了相对独立的财务核算、经营计划、资本管理、信贷管理、风险管理和绩效考核机制，制定了倾斜的资源配置和信息科技保障政策。报告期内，进一步加大对“三农”领域的政策倾斜力度，提高内部资金转移定价优惠力度，给予信贷额度和经济资本配置倾斜，持续完善尽职免责实施细则，细化涉农贷款、脱贫人口小额贷款等尽职免责要求，制定乡村振兴重点领域差异化授信政策，设立乡村振兴专业信审队伍，优化乡村振兴重点领域信审偏好，持续给予授信“绿色通道”数量等资源倾斜，充分激发全行服务乡村振兴动力、活力。
　　主要举措及成效推动金融科技赋能乡村振兴报告期内，制定面向县域个人、企业、政府、集团协同、数字化风控、品牌建设六大领域的十大核心项目，建立内外协同机制，着力推动三农金融数字化转型，健全线上线下有机融合的服务模式，打造服务乡村振兴数字金融银行，构建“三农”综合服务生态圈，积极助力全面推进乡村振兴。
　　一是提速线上，让三农金融服务更加精准。大力开展农村信用体系建设，推动信用村信用户信息采集，打通行内客户数据资源，引入政务、企业等外部数据，构建农业农村大数据体系。在此基础上，积极研发线上信用户贷款产品，上线农机购置贷，大力发展极速贷、E捷贷等线上金融业务，通过让“数据多跑腿、用户少跑路”，为广大农村客户精准画像、合理授信。启动县域移动支付受理环境建设，推动移动支付在县域重要场景中的广泛应用。
　　截至报告期末，小额贷款当年线上放款笔数占比94.53%，极速贷结余2,143.45亿元，较上年末净增790.41亿元。
　　二是赋能线下，让三农金融服务更加便捷。大力推广二维码营销，客户扫描二维码即可在微信银行填写贷款申请意向。积极在县域地区应用移动展业设备，推动移动展业功能升级，优化零售信贷工厂作业模式，开展自动化审批试点，利用人脸识别、大数据分析、移动定位等技术，加快推进三农金融业务全流程数字化改造，为广大农村客户提供便捷的开户、信贷等金融服务，让金融服务走出网点，走向田间地头。
　　三是强化技防，让三农金融服务行稳致远。应用自动定位、拍照水印等技术，以移动展业设备为载体，防范从业人员道德风险。落地贷后智能外呼功能，自动向目标客户拨打还款提醒或逾期催收电话。不断丰富智能化风险预警模型，筛选风险数据开展排查，强化三农金融业务技防能力。
　　巩固脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接报告期内，本行严格落实“四个不摘”1要求，在脱贫攻坚向全面推进乡村振兴过渡期内，保持内部资金转移定价、授信审批、尽职免责等帮扶政策总体稳定。参照行内对“三区三州”深度贫困地区的支持政策，制定对国家乡村振兴重点帮扶县的金融支持措施，在信贷规模、授信审批、机构设置、定价授权等方面对国家乡村振兴重点帮扶县给予政策倾斜。
　　优化现有产品，制定脱贫人口小额信贷政策，接续支持建档立卡脱贫人口、边缘易致贫户发展生产、增收致富。制定小企业金融服务乡村振兴行动方案和公司金融支持革命老区振兴发展方案，支持脱贫地区特色产业发展，增强脱贫地区、脱贫人口自我发展能力，助力脱贫地区基础设施建设，改善脱贫地区生产生活环境。
　　1“四个不摘”指摘帽不摘责任、摘帽不摘政策、摘帽不摘帮扶、摘帽不摘监管。
　　全力做好乡村振兴重点领域金融服务支持粮食和重要农产品稳产保供。制定2021年春耕备耕和畜禽养殖小额贷款服务工作方案，对从事小麦、玉米、稻谷等种植的优质客户及时给予信贷支持，持续做好生猪全产业链金融服务，保障粮食等农副产品生产和春耕备耕顺利开展。
　　支持现代农业经营体系建设。积极参与农业农村部新型农业经营主体信贷直通车活动，深入推进与全国农业信贷担保体系合作，截至报告期末，累计合作发放贷款1,125.20亿元，结余484.00亿元。发挥邮政集团物流、商流、资金流“三流合一”优势，为新型农业经营主体提供寄递、电商、金融等综合服务，解决农村物流难、销售难、融资难“三难”问题。
　　支持乡村建设行动。积极创新金融产品，加大农村垃圾焚烧、污水处理等领域金融支持力度，满足乡村建设多样化金融需求。加快邮E链经营快贷平台建设，积极开展农村“三资”管理、农村产权交易等智慧农村平台建设合作，将金融服务融入农业产业链、涉农商圈、政府政务等各类场景。大力支持农村集体产权制度改革，为村民委员会、农村集体经济组织等提供开户与结算服务。
　　提升县域基础金融服务水平强化科技赋能，重构线下网络资源，打造线上线下有机协同的金融服务渠道体系。统筹做好自营网点、代理营业机构、助农金融服务点等规划安排，加快网点智能化转型，保障县域基础金融服务供给。加大手机银行县域推广力度，优化完善手机银行功能，将手机银行打造成集金融服务和生产生活服务为一体的综合服务平台。助力推广新型农村养老保险（新农保）和新型农村合作医疗（新农合），为农村居民提供全方位、多层次的金融服务。截至报告期末，本行在县及县以下地区配备自助设备10.14万台，助农金融服务点3.96万个。报告期内，代收新农保保费247.56万笔、交易金额10.32亿元；代付新农保9,142.10万笔、交易金额163.14亿元；代付新农合报销及补助26.54万笔、交易金额2.36亿元。
　　小微金融小微企业作为充满活力的庞大群体，具有持续发展的扎实基础，是中国经济发展的基石。尤其是近年来党中央、国务院高度重视小微企业发展，小微企业主体数量快速增长，2021年，小微企业数量已超过4,400万，小微金融具有广阔的市场前景。本行坚持以推动小微金融高质量发展为主线，以数字化转型为动力，以防范风险、安全发展为底线，深耕小微金融“蓝海”市场，持续加大小微企业信贷支持力度，尤其是做好县域地区小微金融服务，持续推动小微金融服务下沉。通过丰富数字化产品体系、拓展获客渠道、推动运营体系标准化和集约化、升级智能化风控体系等手段，全力破解小微企业融资难题，推动实现小微金融高质量发展与银行自身高质量发展的相互促进。
　　小微金融供给稳定高效，截至报告期末，本行普惠型小微企业贷款余额8,905.03亿元；有贷款余额的户数164.65万户，较上年末增加3.83万户；本年新发放贷款平均利率5.23%，较上年下降28BPs，不良贷款率1.77%。
　　持续丰富线上化产品体系深入推进“小微易贷”、小额“极速贷”等线上业务发展，不断丰富政务信息、进出口数据信息、企业订单等数据接入，拓展“小微易贷”业务场景，在税务、发票、综合贡献、工程、抵押、保证模式的基础上，推出海关模式和政务模式，满足小微企业多样化的融资需求。深化与全国信易贷平台的合作，在原专属产品工程信易贷的基础上，对产品获客、活客、审批、风控等环节进行迭代优化，升级推出工程信易贷2.0－“工程企信贷”。此外，联合国家融资担保基金，立足全国信易贷平台，创新推出“工程企信担”产品，落地6家分行，累计放款近4亿元。截至报告期末，线上化小微贷款产品余额6,084.54亿元，较上年末增加1,513.84亿元，增长33.12%。
　　广泛建立“线上+线下”批量获客渠道巩固线下网点渠道优势，持续推动小微特色支行建设，截至报告期末，在建小微特色支行超过600家，覆盖全部36家一级分行。深化开放化平台合作，加强与政府部门、国家融资担保基金、行业协会等多方合作，持续拓展与发改委、工信部、地方税务等G端平台的数据对接，36家一级分行全部实现银税直连，走在同业前列。强化邮银协同，以EMS邮储小微企业寄递卡为主体，开展代扣EMS快递费业务，为小微企业支付快递费提供新渠道及优惠权益。
　　全面升级智能化风控体系广泛对接外部数据平台，搭建工商、司法、企业征信、企业主征信、借据表现及特色产品数据6类风险特征指标库，筛选形成全面、有效的指标清单。
　　建立覆盖贷款全流程的风控模型，贷前建立客户精准画像、精准营销等模型，全面推广触发式贷后检查，有效提升风控智能化水平。
　　进一步完善标准化、集约化运营体系上线“信贷业务平台（对公）”系统，对全流程、全产品功能进行完善，实现业务单式无纸化操作，优化企业网银E支用功能及业务流程，全面提升系统运行效率，有效提升客户体验。试点推行小微企业数字化信贷工厂模式，通过端对端、流水线、标准化的规范操作，进一步优化信贷流程，推动实现操作标准化、管理集约化、风控智能化、作业模块化、营销综合化，提升小微金融服务质效。
　　（五）、绿色金融
　　本行坚持“绿水青山就是金山银山”理念，全面贯彻落实党中央、国务院关于碳达峰、碳中和等重大决策部署，大力发展可持续金融、绿色金融和气候融资，努力建成国际一流的绿色普惠银行和气候友好型银行。正式采纳负责任银行原则(PRB)，加入联合国环境规划署金融倡议(UNEP FI)，成为第二家签署PRB的中资国有大型商业银行。浙江湖州市分行列为总行级绿色金融改革示范行，福建三明、南平市分行成立绿色金融中心，广西柳州、贺州市分行成立绿色金融事业部，挂牌江苏南京江北新区绿色支行。截至报告期末，绿色贷款余额3,171.04亿元，较上年末增长12.87%。绿色融资余额3,641.37亿元，较上年末增长13.88%，其中气候融资余额3,489.08亿元，较上年末增长13.67%。绿色债券投资余额291.21亿元，其中自有资金投资绿色债券余额204.80亿元，理财资金投资绿色债券余额86.41亿元。绿色债券承销金额25.00亿元。
　　加强制度建设。优化授信政策指引，明确绿色金融政策导向，优先支持绿色交通运输、可再生能源、清洁能源、绿色建筑、节能环保、碳捕捉与封存、植树造林等绿色金融与气候融资重点领域。印发风险政策与风险限额方案，加强行业限额管理，对钢铁、煤炭、煤电等“两高一剩”行业进行限额管控。
　　制定2021年绿色银行建设工作要点，深入贯彻落实关于应对气候变化、发展绿色金融等重大决策部署。
　　优化资源配置。实施绿色金融经济资本计量差异化政策，完善经济资本管理评价体系，信贷投向向绿色信贷倾斜，为具有显著碳减排效益的项目提供优惠利率，给予内部资金转移定价适当减点支持，开通审查审批“绿色”通道，加大平行作业支持力度，支持绿色金融业务发展。
　　创新气候友好型的绿色金融产品。承销全国首单可持续发展挂钩债权融资计划和首单碳中和超短期融资券，发放全国首笔碳汇收益权质押贷款，投资全国首单绿色个人汽车抵押贷款资产支持证券，推广“两山贷”“生态贷”等金融产品。
　　加强环境和气候风险管理。利用“金睛”信用风险监控系统，开展环境气候风险管理，促进客户环境信用修复。探索开展企业碳核算，帮助企业计算温室气体排放情况。严格新增客户准入管理，坚决拒绝不符合要求的高耗能、高排放项目，对涉及落后产能且未淘汰的企业实行信贷零投放；开展ESG及气候风险排查，严格控制“两高一剩”领域信贷增速和占比。
　　推动绿色运营。将绿色办公情况纳入考核，定期开展考评工作。充分利用电视电话会、无纸化办公系统等电子办公方式，减少办公用纸，开展绿色采购，倡导绿色出行和低碳生活。 收起▲

　　一、经营情况概览
　　2021年一季度，我国经济运行持续稳定恢复，发展动力不断增强。本行以“建设一流大型零售银行”为目标，秉持高质量发展和价值创造理念，持续推进发展转型，一季度各项业务保持稳健增长，发展质量稳步提升，主要呈现以下五个特点：一是盈利能力提升。营业收入773.30亿元，同比增长7.15%；手续费及佣金净收入65.10亿元，同比大幅增长51.61%；营业利润242.08亿元，同比增长6.98%。二是规模稳定增长。资产总额11.96万亿元，较上年末增长5.36%；负债总额11.21万亿元，较上年末增长4.97%。三是资产负债结构持续优化，净息差2.40%，环比上升2个基点。资产方面，优化内部信贷资源配置，加强实体信贷投放并优先配置零售贷款，存贷比55.35%，较上年末上升0.16个百分点，个人贷款占比57.48%，较上年末上升0.56个百分点；合理摆布非信贷资产，压降低收益资产，提升组合收益率水平。负债方面，延续高成本存款管控政策并实施限额管控，存款付息率环比下降。四是资产质量保持优良。新生成不良贷款75.56亿元，不良贷款生成率0.13%；不良贷款率0.86%，较上年末下降0.02个百分点；拨备覆盖率416.98%，较上年末上升8.92个百分点。五是资本基础进一步夯实。持续推动轻型化转型，建立资本节约长效机制，着力增强内源性资本补充能力，综合运用外源性资本补充渠道，完成300亿元A股普通股定向增发，发行300亿元永续债，资本实力进一步增强。截至报告期末，核心一级资本充足率9.91%，较上年末上升0.31个百分点；一级资本充足率12.56%，较上年末上升0.70个百分点；资本充足率14.54%，较上年末上升0.66个百分点。
　　贯彻落实国家重大决策部署，坚持服务国家战略和实体经济。加大“三农”、城乡居民和中小企业金融服务，加快推动数字化转型，提高普惠金融服务便捷性，保持稳定高效的小微企业金融服务供给，本行线上化小微贷款产品余额5,566.55亿元，较上年末增长21.79%。完成数字人民币全业务流程系统设计与开发，积极开展数字人民币红包等业务试点，领先研发“硬钱包”等场景产品，加快与大型企业、互联网平台等合作，实现党费缴纳、线上商城等经典场景打造，探索银银合作新模式，共创数字人民币生态圈。以服务实体经济为出发点，支持京津冀协同发展、长江经济带发展、雄安新区建设、粤港澳大湾区建设、长三角一体化发展、海南自由贸易港建设等国家区域战略布局，加强“新基建”领域综合金融服务，进一步支持制造业高质量发展。截至报告期末，本行制造业中长期贷款余额884.52亿元，较上年末增加96.05亿元，增长12.18%。
　　深入落实乡村振兴战略，全力打造服务乡村振兴数字金融银行。以三农金融数字化转型为主线，以构建专业化为农服务体系为保障，以打造线上线下有机融合的服务模式为核心，构建公司金融服务乡村振兴生态，发挥直销银行战略协同优势，强化科技赋能传统线下优势，积极向传统资源禀赋中注入更多科技力量，重塑三农金融服务体系，激活更强更大的发展动能。积极推进传统作业模式与先进科技的融合，建设邮E链经营快贷平台；围绕乡村建设行动、现代农业转型升级和巩固脱
　　贫攻坚成果衔接乡村振兴三大重点方向，创建乡村振兴融资模式，逐步建立公司金融服务乡村振兴产品体系；大力推进基于移动展业的小额贷款全流程数字化改造，推动小额贷款贷后智能外呼功能落地，小额贷款线上放款笔数占比94.32%，较上年末上升1.98个百分点。截至报告期末，本行涉农贷款余额1.49万亿元，较上年末增加745.91亿元。
　　坚持“质量第一、效益优先”的经营导向，全力推进中间业务发展。在积极落实国家减费让利政策的同时，多措并举，推进中间业务发展。以满足更广泛客户的财富管理综合需求为目标，充分发挥网点和客户优势，启动多维度、差异化、综合化的“大财富管理体系”建设，进一步提高客户综合服务水平，提升中高端客户服务体验；紧抓旺季营销，提升理财经理队伍能力，代理销售业务实现突破式增长；积极应对疫情影响，不断加强线上化和场景化转型，信用卡新增发卡量和消费交易规模稳健增长；持续深化与外部机构合作，优化支付产品，改善客户体验，电子支付交易规模稳步提升；优化调整托管产品结构，推动公募基金、保险资金等重点托管业务发展，托管业务规模再上新台阶。报告期内，本行手续费及佣金净收入65.10亿元，同比增加22.16亿元，增长51.61%。
　　始终坚持风险为本，持续完善“全面、全程、全员”的全面风险管理体系建设。积极推进资本计量高级法应用，完善对公和零售内部评级体系；推动零售信贷业务线上化和全流程自动化，提升对公信贷业务自动化程度，应用大数据技术改善贷前尽调、贷后检查各环节的质量和效率，提升智能风控能力。坚持底线思维，强化重点领域风险防控，进一步加大资产质量管控力度，加强大额授信客户名单制管理，加大对零售信贷业务重点机构、重点产品的监测与管控，巩固专业风险管理质效，资产质量保持优良水平。
　　加强人才队伍建设，持续提升自主研发能力和金融科技创新能力。人才建设方面，落实三年人才发展规划，推动人才结构由数量增长向效能提升转变。以人均效能为导向，人员配置向人均效能高、战略布局重点地区倾斜。加强科技人才引进和培养，推进信息科技“青年、骨干、领军”三级人才梯队建设。构建直销银行敏捷、职责明晰的组织结构，大力开展人员招聘工作，着力打造一支基于共同愿景、具有创业基因、具备创新潜质的人才队伍。通过内部培养与外部招聘结合的方式扩充财富管理人才队伍，开展财富管理队伍分层建设，提升全行财富管理队伍服务能力。基础能力建设方面，新一代个人业务核心系统完成业务建模和主体软件开发，采用x86服务器、开放式平台、分布式架构，实现核心技术自主掌控，未来可承载超过六亿客户和十几亿账户的高并发量交易；推广使用个人财富管理系统，为客户实现财富体检、财富规划，赋能理财经理为客户实现资产配置目标；以企业级建模标准加强信贷业务平台系统建设，实现产品快速灵活装配与流程模块化开发；对公客户数据集市上线，为公司业务提供统一数据支撑；统一授信管理系统上线，实现评级授信的全流程审批及全授信产品的额度管控；直销银行系统完成技术投产，为子公司开业打下良好基础。 收起▲