汇通银行（872386）

　　一、业务概要
（一）商业模式与经营计划
1、商业模式
根据中国证监会发布的《上市公司行业分类指引》（2012年修订版），公司所处行业为“J金融业-J66货币金融服务”，主要业务包括零售业务、公司业务、资金业务及其他货币银行业务。
公司系扎根于福清市并主要服务于地方“三农”经济和农村中、小、微企业的一家农村商业银行，依托福建省福清市较强的县域经济综合发展实力，以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，紧紧围绕“服务三农，造福民生，奉献社会”的宗旨，坚定为农民、农业、农村经济服务的方向，积极投身到社会主义新农村建设之中，通过遍布福清市所有乡镇的网点，向全市范围内的企业和个人提供全方位、便捷的金融服务，满足农村多层次的金融需求，承办或开办了新农保、代发放种粮直补、电费代扣代缴、助学贷款、青年创业贷款等各项民生业务，充分发挥了农村金融的主力军地位和金融纽带作用，保持了快速、健康、稳定发展，有效地服务了当地实体经济，有力地支持了社会主义新农村建设和海峡西岸经济区建设。
公司的盈利主要来源于利差收入，公司的商业模式为以资产负债为经营基础，即负债端的吸收存款（包括企业存款、个人存款、财政性存款等）、资产端的发放贷款，二者之间的利差构成了公司的主要收益，其业务操作模式清晰，在有效的风险控制前提下利润来源稳定。另外，公司也在逐步加大中间业务和资金业务收入，增加非利差收益。公司在维持利差主导盈利的基础上，积极拓展渠道，做好结算业务产品的营销，进一步满足广大客户“持卡消费”的需求，带动中间业务收入增加；公司资金业务的目标是在保证安全性、流动性的前提下，通过调整投资组合，提高资金的收益水平。同时，公司计划持续推动传统业务的全面互联网化、电子化，以最大程度满足移动互联网时代的客户需求，提升客户服务体验。
报告期内至本报告披露日，公司的商业模式未发生重大变化。
2、经营计划
报告期内，公司坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入实施“深学争优、敢为争先、实干争效”行动，认真落实省联社党委“三三战略”部署，以推动福州农信高质量发展“四个三”工程为抓手，紧盯目标、紧盯任务、紧盯责任，实抓发展、快抓落实、严抓作风，各项业务规模迈上新台阶，整体经营稳中有进、稳中向好。
（1）存款业务情况
截止报告期末，公司各项存款余额573.54亿元（不含应计利息），较期初净增48.56亿元，增幅9.25%。
（2）贷款业务情况
截止报告期末，公司各项贷款余额284.05亿元（不含应计利息），较期初净增16.37亿元，增幅6.12%。
（3）不良贷款情况
截至报告期末，公司不良贷款余额2.30亿元（其中：次级类贷款1.27亿元，可疑类贷款0.82亿元，损失类贷款0.21亿元），不良贷款占比0.81%，比期初下降0.02个百分点。
（4）经营效益情况
截至报告期末，公司实现营业收入6.05亿元，较上年同期增加0.13亿元，其中：利息净收入5.71亿元，较上年同期减少0.03亿元；实现净利润3.10亿元，较上年同期减少0.17亿元。
（5）监管指标情况
截至报告期末，公司各项监管指标总体良好，均优于监管要求，其中：资本充足率14.52%，拨备覆盖率332.07%，拨贷比2.69%，流动性比例104.78%。

　　二、公司面临的重大风险分析
1、信用风险
信用风险是指商业银行从事银行业务时，因客户交易违约或借款人信用等级下降，而可能给银行造成的损失或收益的不确定性。信用风险是商业银行面临的主要风险之一，公司的信用风险主要集中于与贷款业务相关的风险中，主要体现在以下方面：（一）贷款投放集中度的风险；（二）客户区域集中的风险；（三）抵、质押物价值下降和保证人财务状况恶化的风险；（四）公司可能面临贷款组合的不良贷款比率上升的风险；（五）公司逾期贷款波动的风险。
2、流动性风险
流动性风险是指当银行资产与负债的期限不匹配或结构不合理，而不能以合理的价格及时筹措足够的资金时，导致短期内不足以支持存款支取的风险，在极端情况下，流动性不足会导致商业银行的清偿风险。由于公司的资产类项目中，贷款期限结构与公司的存款期限结构不尽一致，有可能造成由于存贷款期限不一致所导致的流动性风险。公司的流动性风险主要体现在以下方面：（一）公司的存、贷款可能无法同步增长，从而对公司的流动性产生不利影响；（二）公司未来可能出现无法满足监管部门对资本充足率要求的情况;（三）其他银行负面信息传染可能引发的流动性风险。
3、市场风险
（一）利率风险与大多数国内商业银行一样，公司的经营业绩在很大程度上依赖利息净收入。随着利率改革和市场化步伐的加快，利率风险已逐步由政策性风险演变为市场风险，成为商业银行经营的主要风险之一。对于公司来说，利率风险主要表现在对存贷款业务、债券投资的收益以及利率敏感性缺口带来不确定性，以及贷款利率下降导致的利息差收窄。（二）汇率风险人民币兑美元和其他外币的价格波动受多种因素影响，包括国内外政治、经济状况变化的影响。公司的部分资产及负债以外币计价，由于国家控制货币兑换以及可对冲工具有限，公司管理外币风险的能力受到限制。如果公司以外币计价的资产和负债币种不完全匹配或者公司未能采取适当的应对措施，则外币兑人民币汇率的波动可能会对公司的经营业绩和财务状况产生不利影响。公司外汇业务以日元与美元为主，报告期内外汇业务虽然逐步扩大，但相对而言规模仍较小，汇率风险对公司经营和收益的影响也相对较小；未来随着外汇业务规模进一步扩大，公司可能承担更多汇率风险。
4、洗钱风险
反洗钱是指预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动。公司面临的洗钱风险主要包括现金业务、非面对面交易、跨境交易、代理交易等高风险业务、产品面临的洗钱风险。
5、管理风险
（一）风险管理和内部控制系统风险公司的业务运营面临多重风险，公司的风险管理和内部控制体系对维持公司业务经营和财务状况至关重要。随着业务规模的扩展、产品和服务范围的扩大，公司的风险管理可能面临更大的挑战。公司风险管理体系存在的不足也可能影响公司及时遵守相关监管规定的能力。如果公司的风险管理系统不足以有效管理相关风险，公司的财务状况和经营业绩可能受到不利影响。由于可使用的资源或工具有限，如果公司不能有效地实施、持续遵循或继续优化信用风险管理系统，公司的业务经营可能会受到不利影响。尽管公司正逐步改善内部控制体系，但内部控制可能存在未得到全面、有效执行的情况，并可能由此对公司业务经营造成不利影响。此外，公司的风险管理和内部控制能力还受到所获得信息、工具及技术的限制。我国现行法规对公司可能持有的金融工具及投资的限制，也会约束公司控制市场风险和流动性风险的能力，可能对公司的资产质量、财务状况和经营业绩造成不利影响。（二）操作风险公司在主要业务领域均制定了内部控制与风险管理措施，但任何控制制度均具有固有限制，可能因内部及外部环境发生变化、当事人的认知程度不够、执行人未严格执行现有制度等，使内部控制作用无法全部发挥甚至失去效率，从而形成操作风险。公司面临的主要操作风险环节主要包括内部控制不能满足新增业务控制的风险、授权管理风险、岗位规范操作管理风险和舞弊、欺诈的风险。公司目前的管理信息系统与内部审计程序不能完全杜绝并及时制止有关欺诈或舞弊行为。因此，公司如不能及时发现并防止员工相关第三者欺诈或舞弊行为，公司业务、声誉前景有可能受到不利影响。（三）金融电子化风险信息技术是现代银行赖以生存的基础，商业银行的日常营运业务信息、处理手段与流程均由计算机系统与金融电子化技术完成。公司的业务经营在很大程度上依靠公司信息技术系统能否及时正确处理涉及多个市场和多种产品的大量交易。公司财务控制、风险管理、会计、客户服务和其他数据处理系统、各分支机构与主数据处理中心之间通讯网络的正常运行，对于公司的业务正常运转和提高服务竞争力都非常关键。如果出现系统安全维护方面的软件、硬件的偶发故障、病毒恶意破坏以及数据丢失等情况，无论是偶然事故，还是人为入侵破坏，都将给公司带来一定损失；公司无法确保当主要信息技术系统或通讯网络出现故障或全部瘫痪时，公司的业务活动不会发生实质性中断。该等故障可能会对公司的经营业绩和财务状况产生重大不利影响。信息技术是现代银行赖以生存的基础，商业银行的日常营运业务信息、处理手段与流程均由计算机系统与金融电子化技术完成。公司的业务经营在很大程度上依靠公司信息技术系统能否及时正确处理涉及多个市场和多种产品的大量交易。公司财务控制、风险管理、会计、客户服务和其他数据处理系统、各分支机构与主数据处理中心之间通讯网络的正常运行，对于公司的业务正常运转和提高服务竞争力都非常关键。如果出现系统安全维护方面的软件、硬件的偶发故障、病毒恶意破坏以及数据丢失等情况，无论是偶然事故，还是人为入侵破坏，都将给公司带来一定损失；公司无法确保当主要信息技术系统或通讯网络出现故障或全部瘫痪时，公司的业务活动不会发生实质性中断。该等故障可能会对公司的经营业绩和财务状况产生重大不利影响。
6、声誉风险
银行业是高负债率行业，自有资本占全部资产的比重相对较小，营运资金大部分通过对外负债获得，声誉和公众信心是维持银行正常运转的重要因素。如果发生客户不满或猜疑，甚至出现负面报道或传闻，都可能对公司的声誉造成不利影响。同时随着社会进步，信息传播速度迅速提高，银行各类信息曝光的概率和传播的范围将比过去增大，因银行业各类负面信息，或因信息在传播过程中被误读而引发的声誉风险事件会造成不良的社会影响，损害银行品牌形象和美誉度，从而影响银行业务拓展，严重情况下甚至会引发挤兑，导致公司客户流失，对业务和业绩产生不利影响。
7、政策和环境风险
公司在经营管理过程中面临金融监管政策、货币政策、会计与财税政策等调整给公司带来的不确定影响。（一）与经营许可政策变化相关的风险目前国内实行银行、证券、保险分业经营政策，商业银行的经营范围受到严格限定，从事银行业务必须具备相应的经营许可资格。如果未来的监管政策进行调整，银行业务经营范围发生变化或新增业务品种，公司若未能及时获得新业务的经营资格，将有可能面临客户的流失，使公司在同行业中的竞争力下降，引发经营性风险。同时，为了获得新的经营资格，公司在研发、运营管理、基础设备的投入可能会增加，从而增加运营成本。（二）与货币政策变化相关的风险在我国，人民银行根据宏观经济的发展状况制定货币政策，通过公开市场业务、存款准备金和再贴现三大常用工具调节货币供应量，商业银行是货币政策传导的主要渠道，货币政策工具的运用必然会影响商业银行的经营和盈利能力。公司如果未能应政策变化及时调整经营策略，也将会产生由货币政策变化所导致的风险，从而直接影响到公司的业务发展和经营业绩。（三）与监管相关的风险公司须接受中国银保监会、人民银行、市场监督管理局、税务局等有关机构的各种监管，就公司遵守法律、法规和指引的情况进行定期、不定期的监督检查。公司不能保证我国监管机构未来的检查不会引致可能对声誉、业务、经营业绩及财务状况产生实质性不利影响的罚款及其他处罚。此外，随着我国行政管理体制改革的不断深化，银行业监管制度正经历重大变革，包括适用于公司的规定及法规的变化。这些变化可能使公司的业务成本增加或对公司的业务造成额外限制。（四）与宏观经济环境变化相关的风险公司的经营发展与我国宏观经济形势、经济增长速度、居民收入的增长水平、社会福利制度改革进程和人口的变化等因素密切相关。经济增长的周期性波动将影响社会经济环境，影响我国经济增长速度。近年来，我国宏观经济形势出现了明显的变化,未来宏观调控政策的变化可能将直接影响公司的基础业务和创新业务。此外，未来任何可能发生的灾难，可能会对经济增长造成不利影响。上述宏观经济环境变化可能会对公司的资产质量、经营业绩、财务状况及发展前景产生重大不利影响。
8、经营风险
（一）业务扩张的风险公司正在逐步扩大金融产品和中间业务的范围，公司在该新业务领域经验有限，可能无法或需要较长时间开展有效竞争，业务的扩展将使公司面临许多风险和挑战，公司不能保证新业务能够实现预期盈利；公司需要招聘外部人员或对现有员工进行再培训，使其能够胜任新的业务需要；公司必须不断增强风险管理能力，升级信息技术系统以支持更广泛的业务领域。如果在这些新的业务领域不能获得期望的成果，公司的经营业绩和财务状况将会受到不利影响。（二）部分租赁物业未续租带来的经营风险目前公司部分分支机构营业场所系由外部租赁取得，公司无法确保在现有物业的租期届满后，公司还能够以可接受的条件继续租用这些物业。如果租赁中止或到期后出租方不再向公司出租该物业，受到影响的分支机构需要重新选择营业场所。如果公司不能以可接受的条件重新找到合适的替代场所，公司的业务、财务状况和经营业绩可能会受到不利影响。（三）同业竞争加剧，业务拓展难度加大的风险受各大金融机构业务重心下沉，加快转型，加大对农村的信贷投放力度，放大其自身的成本优势，影响公司业务的持续增长，使公司业务拓展难度加大。
9、公司股票转让受限的风险
根据《中国银保监会农村中小银行机构行政许可事项实施办法》（银保监令2019年第9号），公司的股权转让受到以下限制：变更持有股本总额1%以上、5%以下的股东，由法人机构报告地市级派出机构或所在城市省级派出机构；持有股本总额5%以上、10%以下股东的变更申请，由地市级派出机构或所在城市省级派出机构受理、审查并决定；持有股本总额10%以上股东的变更申请，由地市级派出机构或所在城市省级派出机构受理，省级派出机构审查并决定，事后报告银保监会。公司现有股东及新增投资者需遵循公司股票转让的上述限制性规定。如果未遵守上述规定，可能无法通过监管部门的审批，无法完成相关的股票转让或者增资。 收起▲

　　一、业务概要
　　商业模式：
　　根据中国证监会发布的《上市公司行业分类指引》（2012年修订版），公司所处行业为“J金融业-J66货币金融服务”，主要业务包括零售业务、公司业务、资金业务及其他货币银行业务。
　　公司系扎根于福清市并主要服务于地方“三农”经济和农村中、小、微企业的一家农村商业银行，依托福建省福清市较强的县域经济综合发展实力，以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，紧紧围绕“服务三农，造福民生，奉献社会”的宗旨，坚定为农民、农业、农村经济服务的方向，积极投身到社会主义新农村建设之中，通过遍布福清市所有乡镇的网点，向全市范围内的企业和个人提供全方位、便捷的金融服务，满足农村多层次的金融需求，承办或开办了新农保、代发放种粮直补、电费代扣代缴、助学贷款、青年创业贷款等各项民生业务，充分发挥了农村金融的主力军地位和金融纽带作用，保持了快速、健康、稳定发展，有效地服务了当地实体经济，有力地支持了社会主义新农村建设和海峡西岸经济区建设。
　　公司的盈利主要来源于利差收入，公司的商业模式为以资产负债为经营基础，即负债端的吸收存款（包括企业存款、个人存款、财政性存款等）、资产端的发放贷款，二者之间的利差构成了公司的主要收益，其业务操作模式清晰，在有效的风险控制前提下利润来源稳定。另外，公司也在逐步加大中间业务和资金业务收入，增加非利差收益。公司在维持利差主导盈利的基础上，积极拓展渠道，做好结算业务产品的营销，进一步满足广大客户“持卡消费”的需求，带动中间业务收入增加；公司资金业务的目标是在保证安全性、流动性的前提下，通过调整投资组合，提高资金的收益水平。同时，公司计划持续推动传统业务的全面互联网化、电子化，以最大程度满足移动互联网时代的客户需求，提升客户服务体验。
　　报告期内至本报告披露日，公司的商业模式未发生重大变化。

　　二、主要经营情况回顾
　　(一)经营计划
　　
　　报告期内，公司坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻党的二十大精神，认真落实省联社党委“三三战略”部署和“合作共赢、联农带农，构建‘乡村振兴市场共同体’”的新要求，大力推广“党建+金融助理+多社融合”服务模式，全面助力乡村振兴战略，扎实做好金融服务稳住经济大盘，各项业务稳中有进、稳中向好。
　　1、存款业务情况
　　截止报告期末，公司各项存款余额524.98亿元（不含应计利息），较期初净增75.80亿元，增幅16.88%。
　　2、贷款业务情况
　　截止报告期末，公司各项贷款余额267.68亿元（不含应计利息），较期初净增24.68亿元，增幅10.16%。
　　3、不良贷款情况
　　截至报告期末，公司不良贷款余额2.23亿元（其中：次级类贷款1.24亿元，可疑类贷款0.82亿元，损失类贷款0.17亿元），不良贷款占比0.83%，与期初持平。
　　4、经营效益情况
　　截至报告期末，公司实现营业收入12.68亿元，较上年同期增加0.34亿元，其中：利息净收入11.71亿元，较上年同期减少0.44亿元；实现净利润5.89亿元，较上年同期减少0.66亿元。
　　5、监管指标情况
　　截至报告期末，公司各项监管指标总体良好，均优于监管要求，其中：资本充足率15.51%，拨备覆盖率320.68%，拨贷比2.67%，流动性比例84.94%。
　　6、“三农”工作开展情况
　　报告期内，公司始终坚守支农支小初心，服务乡村振兴战略，紧紧围绕党政所需、农村所缺、农民所盼、农信所能，以“党建共建”为基石，由上至下扩大“朋友圈”，构建“乡村振兴市场共同体”；以“金融助理”为纽带，推动258名金融助理受聘为乡村振兴金融指导员；以“多社融合”为抓手，搭建涵盖金融、电商、物流、民生、政务的新型农村综合服务网络。公司加大纾困贷款投放力度，助力优化营商环境，支持市场主体发展，投放小微型企业贷款、普惠小微贷款、个体工商户经营性贷款及小微企业主经营性贷款市场份额和贷款规模均居当地银行业首位。
　　(二)行业情况
　　
　　2022年随着经济社会发展各项工作扎实推进，稳经济一揽子政策持续发力，我国经济整体保持了恢复发展态势，整体情况总体向好，尤其是我省的经济复苏态势稳定。二十大的胜利召开，明确了未来的发展方向，提出了高质量发展、服务实体经济的具体要求，为推动我国银行业发展凝聚了磅礴伟力、注入了新的动力。农村中小金融机构发展整体乐观积极向上，聚焦服务实体经济、服务乡村振兴，围绕新市民、产业链、金融科技等重点领域，深耕发力，守正创新，牢牢把握战略机遇期、政策窗口期，沿着高质量发展道路坚定前进。根据中国人民银行《2022年金融统计数据报告》显示，全年人民币贷款增加21.31万亿元，人民币存款增加26.26万亿元。

　　三、持续经营评价
　　公司2022年实现利息收入220,845.25万元，增长率为3.36%，利息净收入117,110.53万元，实现净利润58,850.38万元。报告期内，公司业务、资产、人员、财务、机构等完全独立，保持良好的独立自主经营能力；会计核算、财务管理、风险控制等各项重大内部控制体系运行良好；资本充足率、不良贷款率、存贷比、拨备覆盖率、拨贷比等主要指标符合监管要求；经营管理层及核心业务人员队伍稳定。综上，公司持续经营能力良好，本年度内不存在对公司持续经营能力有重大影响的事项。

　　四、风险因素
　　（创新层公司应填写此项，基础层公司不做强制要求）
　　(一)持续到本年度的风险因素
　　1、信用风险
　　信用风险是指商业银行从事银行业务时，因客户交易违约或借款人信用等级下降，而可能给银行造成的损失或收益的不确定性。信用风险是商业银行面临的主要风险之一，公司的信用风险主要集中于与贷款业务相关的风险中，主要体现在以下方面：（1）贷款投放集中度的风险；（2）客户区域集中的风险；（3）抵、质押物价值下降和保证人财务状况恶化的风险；（4）公司可能面临贷款组合的不良贷款比率上升的风险；（5）公司逾期贷款波动的风险。
　　应对措施：
　　（1）利用体制扁平化优势，提高风险反应能力
　　公司同其他国有商业银行和全国股份制商业银行相比，在体制上较为扁平化，决策链条短。公司借助体制上的优势，形成灵活高效的运营特点，有助于提高市场反应能力、规避市场不断变化的风险以及提高客户服务水平等。
　　（2）加强对风险的控制
　　公司坚持以提高风险管理水平来增强核心竞争力。自成立以来，公司始终坚持“稳健经营”的管理理念，从风险文化、风险偏好、治理结构、政策体系、业务流程、决策机制、信息系统建设等方面不断提升风险管理能力。建立以风险为导向的绩效评价机制，并不断完善风险管理机制。
　　（3）前移风险管控关口
　　公司积极推动信用风险管理以事后风险处置型为主向“预防为主、防控结合”的事前、事中型管控模式转变，前移风险管控关口,建立前台部门主导，中台部门协作参与的新业务新产品风险审查机制。通过定期或不定期的非现场数据分析和现场检查，对资产风险分类变化、风险事件苗头等情况进行监测分析，相应采取风险提示、专项检查等手段，强化事前、事中干预。
　　（4）加强对抵押物的风险管控
　　公司将加强对存量贷款抵押物的摸底检查；对空置率长期较高的楼盘组织人员重新调查评估，确定合理估值；对已经出现空置、出租困难或难以变现的房产进一步核实风险状况，必要时要求借款人增加其他担保措施，降低因抵押物无法变现导致信贷资产损失的风险。
　　（5）加强制度建设和管理
　　公司将不断完善制度建设，并严格执行信贷管理制度，规范信贷操作流程，通过构建独立审批人机制，完善贷款业务审批流程，降低业务审批风险。
　　（6）夯实资产质量，加大处置力度
　　公司将持续密切关注客户还本付息情况，对存量贷款加强摸底排查，发现风险隐患，及时采取措施，有效化解风险，同时，针对逾期贷款，加强催收及诉讼处置，推进加快清收处置效率，并通过核销等方式，加大不良处置力度，确保资产质量不恶化，保持稳健发展。
　　2、流动性风险
　　流动性风险是指当银行资产与负债的期限不匹配或结构不合理，而不能以合理的价格及时筹措足够的资金时，导致短期内不足以支持存款支取的风险，在极端情况下，流动性不足会导致商业银行的清偿风险。由于公司的资产类项目中，贷款期限结构与公司的存款期限结构不尽一致，有可能造成由于存贷款期限不一致所导致的流动性风险。公司的流动性风险主要体现在以下方面：（1）公司的存、贷款可能无法同步增长，从而对公司的流动性产生不利影响；（2）公司未来可能出现无法满足监管部门对资本充足率要求的情况;（3）其他银行负面信息传染可能引发的流动性风险。
　　应对措施：
　　（1）公司建立和完善流动性风险管理制度，制定《福清汇通农商银行流动性风险管理办法（试行）》、《福清汇通农商银行流动性风险应急处置预案(2020修订)》、《福清汇通农商银行资金业务流动性风险管理办法》、《福清汇通农商银行集中取款事件应急预案（试行）》等相关制度文件，规范公司流动性风险管理，保障业务稳健运行，预防或最大限度地减少流动性因素及临时事件造成的流动性风险。
　　（2）强化资金头寸监测，规范管理日间流动性、应急计划，合理配置资产负债比例，规定最低的资金存量标准以满足各类提款要求，将保持头寸始终充沛，以防范流动性风险。
　　（3）公司定期监测流动性风险指标，在考虑业务规模、复杂程度、风险水平的基础上，根据市场变化合理调整测试情景，开展流动性风险压力测试，认真检验承受短期压力情景的流动性风险控制能力，查找管理漏洞和风控盲区，预防极端事件可能带来的流动性冲击。
　　（4）公司日常加强舆情监测、管理和研判，特别是提升对负面舆情的敏感性，“抓早抓小”及时切断不实传言传播路径，严防因谣言等引发流动性风险事件。同时，加强正面宣传引导，防范由声誉风险引起流动性风险。
　　（5）公司定期开展流动性应急处置预案演练，将防范突发事件纳入流动性风险防控的延伸范围，落实预案演练，检视应急预案等各项应对机制科学性、合理性和可操作性，确保在关键时刻即时、有效发挥作用。
　　3、市场风险
　　（1）利率风险
　　与大多数国内商业银行一样，公司的经营业绩在很大程度上依赖利息净收入。随着利率改革和市场化步伐的加快，利率风险已逐步由政策性风险演变为市场风险，成为商业银行经营的主要风险之一。对于公司来说，利率风险主要表现在对存贷款业务、债券投资的收益以及贯彻落实减费让利措施、贷款利率下降，导致利息差收窄。
　　（2）汇率风险
　　人民币兑美元和其他外币的价格波动受多种因素影响，包括国内外政治、经济状况变化的影响。公司的部分资产及负债以外币计价，由于国家控制货币兑换以及可对冲工具有限，公司管理外币风险的能力受到限制。如果公司以外币计价的资产和负债币种不完全匹配或者公司未能采取适当的应对措施，则外币兑人民币汇率的波动可能会对公司的经营业绩和财务状况产生不利影响。
　　公司外汇业务以日元与美元为主，报告期内外汇业务虽然逐步扩大，但相对而言规模仍较小，汇率风险对公司经营和收益的影响也相对较小；未来随着外汇业务规模进一步扩大，公司可能承担更多汇率风险。
　　应对措施：公司将提高对利率市场化背景下的利率风险重视程度，增强自身防范利率风险、加强风险管理的意识。并将采取有效的风险管理手段对利率风险进行识别、衡量和规避。公司将在对利率风险进行识别与衡量的基础上，调整资产负债结构，加强长、短期资产和负债的匹配，从而尽可能将风险控制在可控范围内。针对汇率风险的防控方面，公司每日实时关注外币汇率变动情况，营业终了前将当日的结售汇交易头寸平盘，不留风险敞口，防范因汇率波动所带来的风险。
　　4、洗钱风险
　　反洗钱是指预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动。公司面临的洗钱风险主要包括现金业务、非面对面交易、跨境交易、代理交易等高风险业务、产品面临的洗钱风险。
　　应对措施：
　　（1）公司建立和完善反洗钱内控制度，制定《福清汇通农商银行洗钱和恐怖融资风险管理办法》、《福清汇通农商银行反洗钱工作办法（试行）》、《福建福清汇通农村商业银行股份有限公司客户洗钱和恐怖融资风险等级分类管理办法（2022修订）》、《福建福清汇通农村商业银行股份有限公司洗钱和恐怖融资风险自评估管理办法（2022年修订）》等相关制度文件，明确反洗钱工作职责，规范反洗钱工作程序，扎实推进洗钱和恐怖融资风险管理工作，有效预防、妥善处置洗钱风险，最大程度预防和减少洗钱案件造成的损失。
　　（2）开展洗钱和恐怖融资风险评估，坚持风险为本的工作原则，有效识别高风险业务、产品的洗钱风险，提高反洗钱履责能力，完善工作机制，进一步防范洗钱风险。
　　（3）加强客户交易资金监测，强化资金来源审核和用途管理，采取合理措施了解客户交易资金来源，使数据分析高效化和标准化。同时加强开户环节客户身份识别，对于无合理理由异地开户、批量开户、代理开户等异常行为密切关注，切实采取有效手段验证其账户实际控制人，严把洗钱风险。
　　5、管理风险
　　（1）风险管理和内部控制系统风险
　　公司的业务运营面临多重风险，公司的风险管理和内部控制体系对维持公司业务经营和财务状况至关重要。随着业务规模的扩展、产品和服务范围的扩大，公司的风险管理可能面临更大的挑战。公司风险管理体系存在的不足也可能影响公司及时遵守相关监管规定的能力。如果公司的风险管理系统不足以有效管理相关风险，公司的财务状况和经营业绩可能受到不利影响。由于可使用的资源或工具有限，如果公司不能有效地实施、持续遵循或继续优化信用风险管理系统，公司的业务经营可能会受到不利影响。尽管公司正逐步改善内部控制体系，但内部控制可能存在未得到全面、有效执行的情况，并可能由此对公司业务经营造成不利影响。此外，公司的风险管理和内部控制能力还受到所获得信息、工具及技术的限制。我国现行法规对公司可能持有的金融工具及投资的限制，也会约束公司控制市场风险和流动性风险的能力，可能对公司的资产质量、财务状况和经营业绩造成不利影响。
　　（2）操作风险
　　公司在主要业务领域均制定了内部控制与风险管理措施，但任何控制制度均具有固有限制，可能因内部及外部环境发生变化、当事人的认知程度不够、执行人未严格执行现有制度等，使内部控制作用无法全部发挥甚至失去效率，从而形成操作风险。公司面临的主要操作风险环节主要包括内部控制不能满足新增业务控制的风险、授权管理风险、岗位规范操作管理风险和舞弊、欺诈的风险。
　　公司目前的管理信息系统与内部审计程序不能完全杜绝并及时制止有关欺诈或舞弊行为。因此，公司如不能及时发现并防止员工相关第三者欺诈或舞弊行为，公司业务、声誉前景有可能受到不利影响。
　　（3）金融电子化风险
　　信息技术是现代银行赖以生存的基础，商业银行的日常营运业务信息、处理手段与流程均由计算机系统与金融电子化技术完成。公司的业务经营在很大程度上依靠公司信息技术系统能否及时正确处理涉及多个市场和多种产品的大量交易。公司财务控制、风险管理、会计、客户服务和其他数据处理系统、各分支机构与主数据处理中心之间通讯网络的正常运行，对于公司的业务正常运转和提高服务竞争力都非常关键。如果出现系统安全维护方面的软件、硬件的偶发故障、病毒恶意破坏以及数据丢失等情况，无论是偶然事故，还是人为入侵破坏，都将给公司带来一定损失；公司无法确保当主要信息技术系统或通讯网络出现故障或全部瘫痪时，公司的业务活动不会发生实质性中断。该等故障可能会对公司的经营业绩和财务状况产生重大不利影响。
　　6、声誉风险
　　银行业是高负债率行业，自有资本占全部资产的比重相对较小，营运资金大部分通过对外负债获得，声誉和公众信心是维持银行正常运转的重要因素。如果发生客户不满或猜疑，甚至出现负面报道或传闻，都可能对公司的声誉造成不利影响。同时随着社会进步，信息传播速度迅速提高，银行各类信息曝光的概率和传播的范围将比过去增大，因银行业各类负面信息，或因信息在传播过程中被误读而引发的声誉风险事件会造成不良的社会影响，损害银行品牌形象和美誉度，从而影响银行业务拓展，严重情况下甚至会引发挤兑，导致公司客户流失，对业务和业绩产生不利影响。
　　应对措施：公司建立了声誉风险管理架构及管理机制，最大限度地避免和降低声誉风险事件可能造成的不利影响，维护和提升公司的声誉和形象。公司将定期分析声誉风险和声誉事件的发生因素和传导途径，对声誉事件进行分类分级管理，做好声誉事件应急处置工作，开展预案演练。公司将密切关注各渠道的投诉建议，确保客户合法权益，不断提升客户满意度。同时，公司将实时关注舆情信息，加强舆情监测，提高声誉风险管理能力，正确引导各方预期，确保经营稳定。
　　7、政策和环境风险
　　公司在经营管理过程中面临金融监管政策、货币政策、会计与财税政策等调整给公司带来的不确定影响。
　　（1）与经营许可政策变化相关的风险
　　目前国内实行银行、证券、保险分业经营政策，商业银行的经营范围受到严格限定，从事银行业务必须具备相应的经营许可资格。如果未来的监管政策进行调整，银行业务经营范围发生变化或新增业务品种，公司若未能及时获得新业务的经营资格，将有可能面临客户的流失，使公司在同行业中的竞争力下降，引发经营性风险。同时，为了获得新的经营资格，公司在研发、运营管理、基础设备的投入可能会增加，从而增加运营成本。
　　（2）与货币政策变化相关的风险
　　在我国，人民银行根据宏观经济的发展状况制定货币政策，通过公开市场业务、存款准备金和再贴现三大常用工具调节货币供应量，商业银行是货币政策传导的主要渠道，货币政策工具的运用必然会影响商业银行的经营和盈利能力。公司如果未能应政策变化及时调整经营策略，也将会产生由货币政策变化所导致的风险，从而直接影响到公司的业务发展和经营业绩。
　　（3）与监管相关的风险
　　公司须接受中国银保监会、人民银行、市场监督管理局、税务局等有关机构的各种监管，就公司遵守法律、法规和指引的情况进行定期、不定期的监督检查。公司不能保证我国监管机构未来的检查不会引致可能对声誉、业务、经营业绩及财务状况产生实质性不利影响的罚款及其他处罚。
　　此外，随着我国行政管理体制改革的不断深化，银行业监管制度正经历重大变革，包括适用于公司的规定及法规的变化。这些变化可能使公司的业务成本增加或对公司的业务造成额外限制。
　　（4）与宏观经济环境变化相关的风险
　　公司的经营发展与我国宏观经济形势、经济增长速度、居民收入的增长水平、社会福利制度改革进程和人口的变化等因素密切相关。经济增长的周期性波动将影响社会经济环境，影响我国经济增长速度。近年来，我国宏观经济形势出现了明显的变化,未来宏观调控政策的变化可能将直接影响公司的基础业务和创新业务。此外，未来任何可能发生的灾难，可能会对经济增长造成不利影响。上述宏观经济环境变化可能会对公司的资产质量、经营业绩、财务状况及发展前景产生重大不利影响。
　　应对措施：公司在经营管理过程中将密切关注相关政策的调整情况，加强对国家宏观政策的理解和把握，从而正确判断市场趋势，应政策变化及时调整公司经营策略。公司将加强对市场运行的日常监管，对异常情况及时作出判断，对违章事件及时查处，以保证公司的各项运营情况符合监管机构要求。
　　8、经营风险
　　（1）业务扩张的风险
　　公司正在逐步扩大金融产品和中间业务的范围，公司在该新业务领域经验有限，可能无法或需要较长时间开展有效竞争，业务的扩展将使公司面临许多风险和挑战，公司不能保证新业务能够实现预期盈利；公司需要招聘外部人员或对现有员工进行再培训，使其能够胜任新的业务需要；公司必须不断增强风险管理能力，升级信息技术系统以支持更广泛的业务领域。如果在这些新的业务领域不能获得期望的成果，公司的经营业绩和财务状况将会受到不利影响。
　　（2）部分租赁物业未续租带来的经营风险
　　目前公司部分分支机构营业场所系由外部租赁取得，公司无法确保在现有物业的租期届满后，公司还能够以可接受的条件继续租用这些物业。如果租赁中止或到期后出租方不再向公司出租该物业，受到影响的分支机构需要重新选择营业场所。如果公司不能以可接受的条件重新找到合适的替代场所，公司的业务、财务状况和经营业绩可能会受到不利影响。
　　（3）同业竞争加剧，业务拓展难度加大的风险
　　受各大金融机构业务重心下沉，加快转型，加大对农村的信贷投放力度，放大其自身的成本优势，影响公司业务的持续增长，使公司业务拓展难度加大。
　　应对措施：公司将加强监管，对新业务操作，制定一套相应的流程及监管措施，推进新业务规范性开展。同时，公司将对新业务开发进行可行性研究，建立完善的内控措施。公司在物业租期届满前，将预先了解出租方的意愿，对存在续租问题的营业场所，可有充分缓冲时间来选择合适的替代场所。公司将坚持聚焦主责、专注主业，实现坚守本源新突破，持续增强竞争实力；通过创新驱动、转型升级，实现错位发展新突破。
　　9、公司股票转让受限的风险
　　根据《中国银保监会农村中小银行机构行政许可事项实施办法》（银保监令2019年第9号），公司的股权转让受到以下限制：变更持有股本总额1%以上、5%以下的股东，由法人机构报告地市级派出机构或所在城市省级派出机构；持有股本总额5%以上、10%以下股东的变更申请，由地市级派出机构或所在城市省级派出机构受理、审查并决定；持有股本总额10%以上股东的变更申请，由地市级派出机构或所在城市省级派出机构受理，省级派出机构审查并决定，事后报告银保监会。
　　公司现有股东及新增投资者需遵循公司股票转让的上述限制性规定。如果未遵守上述规定，可能无法通过监管部门的审批，无法完成相关的股票转让或者增资。
　　应对措施：公司将密切关注股东情况变动，对事先已知的股票转让，将提前告知其公司股票流通、股东审批资格审查政策。公司将密切关注银行业监管部门出台农村商业银行在股份转让系统挂牌交易新的监管政策，并及时披露新的监管政策及根据新的监管政策调整符合全国股份转让系统交易规则的交易方式。
　　(二)报告期内新增的风险因素
　　报告期内,公司无新增其他风险因素。 收起▲

　　一、经营情况回顾
　　（一）经营计划
　　（二）行业情况
　　（三）商业模式
　　根据中国证监会发布的《上市公司行业分类指引》（2012年修订版），公司所处行业为“J金融业-J66货币金融服务”，主要业务包括零售业务、公司业务、资金业务及其他货币银行业务。
　　公司系扎根于福清市并主要服务于地方“三农”经济和农村中、小、微企业的一家农村商业银行，依托福建省福清市较强的县域经济综合发展实力，以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，紧紧围绕“服务三农，造福民生，奉献社会”的宗旨，坚定为农民、农业、农村经济服务的方向，积极投身到社会主义新农村建设之中，通过遍布福清市所有乡镇的网点，向全市范围内的企业和个人提供全方位、便捷的金融服务，满足农村多层次的金融需求，承办或开办了新农保、代发放种粮直补、电费代扣代缴、助学贷款、青年创业贷款等各项民生业务，充分发挥了农村金融的主力军地位和金融纽带作用，保持了快速、健康、稳定发展，有效地服务了当地实体经济，有力地支持了社会主义新农村建设和海峡西岸经济区建设。
　　公司的盈利主要来源于利差收入，公司的商业模式为以资产负债为经营基础，即负债端的吸收存款（包括企业存款、个人存款、财政性存款等）、资产端的发放贷款，二者之间的利差构成了公司的主要收益，其业务操作模式清晰，在有效的风险控制前提下利润来源稳定。另外，公司也在逐步加大中间业务和资金业务收入，增加非利差收益。公司在维持利差主导盈利的基础上，积极拓展渠道，做好结算业务产品的营销，进一步满足广大客户“持卡消费”的需求，带动中间业务收入增加；公司资金业务的目标是在保证安全性、流动性的前提下，通过调整投资组合，提高资金的收益水平。同时，公司计划持续推动传统业务的全面互联网化、电子化，以最大程度满足移动互联网时代的客户需求，提升客户服务体验。
　　报告期内至本报告披露日，公司的商业模式未发生重大变化。
　　（四）经营情况回顾
　　报告期内，公司以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻省联社党委深化高质量发
　　展转型“三三战略”总要求，以“三提三效”为主要抓手，做好金融服务稳住经济大盘各项工作，整体经营稳中向好。
　　1、存款业务。截至报告期末，公司各项存款余额493.84亿元（不含应计利息），较期初净增44.67亿元，增幅9.94%。
　　2、贷款业务。截至报告期末，公司各项贷款余额257.17亿元（不含应计利息），较期初净增14.17亿元，增幅5.83%。
　　3、不良贷款情况。截至报告期末，公司不良贷款余额2.06亿元（其中次级类贷款0.98亿元，可疑类0.90亿元，损失类0.18亿元），不良贷款占比0.80%。
　　4、经营效益情况。截至报告期末，公司实现营业收入5.92亿元，较上年同期增加0.36亿元，其中：利息净收入5.75亿元，较上年同期增加0.30亿元，实现净利润3.28亿元，较上年同期增加0.24亿元。
　　5、监管指标情况。截至报告期末，公司各项监管指标总体良好，均优于监管要求，其中：资本充足率15.53%，拨备覆盖率326.54%，拨贷比2.62%，流动性比例92.53%。
　　6、金融消费者权益保护工作情况
　　报告期内，公司在监管部门的指导下，对金融消费者权益保护工作的投入持续加大，不断提升金融消费者权益保护工作水平和客户满意度，未出现与消费者权益保护相关的重大突发事件或重要舆情，未发生因违反法律法规或虚假宣传、误导欺骗消费者引发的大规模投诉或群体性个人金融信息泄露事件，金融消费者权益保护工作开展情况总体成效良好。
　　7、服务实体经济，落实普惠金融，完善“三农”服务机制
　　报告期内，公司始终坚守支农支小初心，担当普惠金融使命，持续提升服务能力和水平。一方面公司高效率、高质量支持民企（小微）发展，初步形成与实体企业相互依存、互利共赢的良好发展局面，不仅实现了“量”的发展，更得到了“质”的跃升。另一方面公司多层次、多元化助力乡村振兴，全面推广“党建+金融助理+多社融合”服务模式，深入推进“双基联动”合作，发挥“党建+”的优势；创新信贷产品，持续精准建档，深化增户扩面，扩大普惠金融卡的客户群体；改善农村支付环境，深化民生金融服务，支持农业产业发展，盘活农村要素市场，加快创新金融产品和服务方式，大力支持绿色、循环、低碳经济发展。

　　二、企业社会责任
　　（一）精准扶贫工作情况
　　（二）其他社会责任履行情况。
　　公司始终坚持服务“三农”，聚焦服务三农，深耕普惠金融，助力乡村振兴，进一步巩固农村金融、普惠金融、民生金融三大主力军地位和作用。
　　1、报告期内，践行普惠金融惠民生。公司在巩固“三通”（机构网点乡乡通、便民服务村村通、电子银行户户通）服务的基础上，金融助理为广大客户提供金融政策、服务咨询、风险评估等金融服务，将金融服务延伸到偏远地区，有效提高农村群众的金融素养和安全意识，提升普惠金融服务水平。
　　2、报告期内，公司助力乡村振兴进一步拓展。一是助力乡村振兴资金投放更加有力。报告期末，公司各项贷款余额257.17亿元，比年初增长14.17亿元，增幅5.83%。二是助力乡村振兴资产质量更加夯实。报告期末,公司不良贷款余额2.06亿元，不良贷款占比0.80%，长期保持在1%以下。
　　3、报告期内，公司惠企纾困政策得到有效落实。公司全面落实“六稳”“六保”政策，切实加大减费让利力度，依托“金服云”平台，通过延期还本付息、无还本续贷、运用纾困资金等措施，打出复工复产金融服务“组合拳”；突破原有以抵质押、保证为主的信贷模式，大力推进小微企业信用贷款业务；以低利率向小微企业发放了支小专项再贷款，切实减轻企业负担。
　　4、报告期内，公司积极推进绿色信贷业务发展。一是支持绿色产业发展，公司严格执行国家及地方绿色金融政策，积极支持绿色产业发展。涉及节能减排、生态保护与适应气候变化、资源节约与循环利用和污染防治领域,积极推动企业持续健康发展。二是完善绿色信贷制度，成立绿色信贷领导小组，指定专人负责绿色信贷相关工作，对贷款营销、调查、审查等工作环节进行监督、指导，并将绿色信贷理念贯穿于信贷全流程管理。三是加强环境和社会风险管理，及时收集企业环境违法、淘汰落后产能、安全生产等信息，对产能严重过剩行业未取得合法手续的新增产能建设项目，一律不给予授信。
　　5、报告期内，公司进一步优化服务产业振兴。金融助理进村入户开展调研,进一步优化对农业产业的服务，支持特色农业、现代农业转型、产业园区中小微企业、“一村一品”“一镇一业”发展。支持主产区农产品就地加工，深化对农产品加工企业的金融服务支持，重点支持渔溪片区烤鳗加工、龙高片区水产加工、福州新区福清功能区食品加工等一批农产品加工示范区建设。

　　三、公司面临的风险和应对措施
　　1、信用风险
　　信用风险是指商业银行从事银行业务时，因客户交易违约或借款人信用等级下降，而可能给银行造成的损失或收益的不确定性。信用风险是商业银行面临的主要风险之一，公司的信用风险主要集中于与贷款业务相关的风险中，主要体现在以下方面：（1）贷款投放集中度的风险；（2）客户区域集中的风险；（3）抵、质押物价值下降和保证人财务状况恶化的风险；（4）公司可能面临贷款组合的不良贷款比率上升的风险；（5）公司逾期贷款波动的风险。
　　应对措施：
　　(1)利用体制扁平化优势，提高风险反应能力
　　公司同其他国有商业银行和全国股份制商业银行相比，在体制上较为扁平化，决策链条短。公司借助体制上的优势，形成灵活高效的运营特点，有助于提高市场反应能力、规避市场不断变化的风险以及提高客户服务水平等。
　　(2)加强对风险的控制
　　公司坚持以提高风险管理水平来增强核心竞争力。自成立以来，公司始终坚持“稳健经营”的管理理念，从风险文化、风险偏好、治理结构、政策体系、业务流程、决策机制、信息系统建设等方面不断提升风险管理能力。建立以风险为导向的绩效评价机制，并不断完善风险管理机制。
　　(3)前移风险管控关口
　　公司积极推动信用风险管理以事后风险处置型为主向“预防为主、防控结合”的事前、事中型管控模式转变，前移风险管控关口，建立前台部门主导，中台部门协作参与的风险审查机制。通过定期或不定期的非现场数据分析和现场检查，对贷款风险分类变化、风险事件苗头等情况进行监测分析，相应采取风险提示、专项检查等手段，强化事前、事中干预。
　　(4)加强对抵押物的风险管控
　　公司将加强对存量贷款抵押物的摸底检查；对空置率长期较高的楼盘组织人员重新调查评估，确定合理估值；对已经出现空置、出租困难或难以变现的房产进一步核实风险状况，必要时要求借款人增加其他担保措施，降低因抵押物无法变现导致信贷资产损失的风险。
　　(5)加强制度建设和管理
　　公司将不断完善制度建设，并严格执行信贷管理制度，规范信贷操作流程，通过构建独立审批人机制，完善贷款业务审批流程，降低业务审批风险。
　　（6）夯实资产质量，加大处置力度
　　公司将持续密切关注客户还本付息情况，对存量贷款加强摸底排查，发现风险隐患，及时采取措施，有效化解风险，同时，针对逾期贷款，加强催收及诉讼处置，推进加快清收处置效率，并通过核销等方式，继续加大不良处置力度，确保资产质量不恶化，保持稳健发展。
　　2、流动性风险
　　流动性风险是指当银行资产与负债的期限不匹配或结构不合理，而不能以合理的价格及时筹措足够的资金时，导致短期内不足以支持存款支取的风险，在极端情况下，流动性不足会导致商业银行的清偿风险。由于公司的资产类项目中，贷款期限结构与公司的存款期限结构不尽一致，有可能造成由于存贷款期限不一致所导致的流动性风险。公司的流动性风险主要体现在以下方面：（1）公司的存、贷款可能无法同步增长，从而对公司的流动性产生不利影响；（2）公司未来可能出现无法满足监管部门对资本充足率要求的情况;（3）其他银行负面信息传染可能引发的流动性风险。
　　应对措施：
　　（1）公司建立和完善流动性风险管理制度，制定《福清汇通农商银行流动性风险管理办法（试行）》、《福清汇通农商银行流动性风险应急处置预案(2020修订)》、《福清汇通农商银行资金业务流动性风险管理办法》、《福清汇通农商银行资金业务流动性风险应急预案》等相关制度文件，规范公司流动性风险管理，保障业务稳健运行，预防或最大限度地减少流动性因素及临时事件造成的流动性风险。
　　（2）强化资金头寸监测，规范管理日间流动性、应急计划，合理配置资产负债比例，规定最低的资金存量标准以满足各类提款要求，将保持头寸始终充沛，以防范流动性风险。
　　（3）公司定期监测流动性风险指标，开展流动性风险压力测试，以提前了解流动性状况并及时采取积极应对措施，避免流动性风险事件的发生。
　　（4）公司日常加强舆情监测、管理和研判，特别是提升对负面舆情的敏感性，“抓早抓小”及时切断不实传言传播路径，严防因谣言等引发流动性风险事件。同时，加强正面宣传引导，防范由声誉风险引起流动性风险。
　　（5）公司定期开展流动性应急处置预案演练，将防范突发事件纳入流动性风险防控的延伸范围，
　　落实预案演练，检视应急预案等各项应对机制科学性、合理性和可操作性，确保在关键时刻即时、有效发挥作用。
　　3、市场风险
　　（1）利率风险
　　与大多数国内商业银行一样，公司的经营业绩在很大程度上依赖利息净收入。随着利率改革和市场化步伐的加快，利率风险已逐步由政策性风险演变为市场风险，成为商业银行经营的主要风险之一。对于公司来说，利率风险主要表现在对存贷款业务、债券投资的收益与利率敏感性缺口带来不确定性以及同业竞争与相关政策影响贷款利率下降导致的利息差收窄。
　　（2）汇率风险
　　人民币兑美元和其他外币的价格波动受多种因素影响，包括国内外政治、经济状况变化的影响。公司的部分资产及负债以外币计价，由于国家控制货币兑换以及可对冲工具有限，公司管理外币风险的能力受到限制。如果公司以外币计价的资产和负债币种不完全匹配或者公司未能采取适当的应对措施，则外币兑人民币汇率的波动可能会对公司的经营业绩和财务状况产生不利影响。
　　公司外汇业务以日元与美元为主，报告期内外汇业务虽然逐步扩大，但相对而言规模仍较小，汇率风险对公司经营和收益的影响也相对较小；未来随着外汇业务规模进一步扩大，公司可能承担更多汇率风险。
　　应对措施：公司将提高对利率市场化背景下的利率风险重视程度，增强自身防范利率风险、加强风险管理的意识。并将采取有效的风险管理手段对利率风险进行识别、衡量和规避。公司将在对利率风险进行识别与衡量的基础上，调整资产负债结构，加强长、短期资产和负债的匹配，从而尽可能将风险控制在可控范围内。针对汇率风险的防控方面，公司每日实时关注外币汇率变动情况，营业终了前将当日的结售汇交易头寸平盘，不留风险敞口，防范因汇率波动所带来的风险。
　　4、洗钱风险
　　反洗钱是指预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动。公司面临的洗钱风险主要包括现金业务、非面对面交易、跨境交易、代理交易等高风险业务、产品面临的洗钱风险。
　　应对措施：
　　（1）公司建立和完善反洗钱内控制度，制定《大额交易和可疑交易报告管理办法》、《福清汇通农商银行客户身份识别操作实施细则》、《福清汇通农商银行反洗钱工作办法（试行）》、《福建福清汇通农村商业银行股份有限公司客户洗钱和恐怖融资风险等级分类管理办法（2022修订）》等相关制度文件，明确反洗钱工作职责，规范反洗钱工作程序，扎实推进洗钱和恐怖融资风险管理工作，有效预防、妥善处置洗钱风险，最大程度预防和减少洗钱案件造成的损失。
　　（2）开展洗钱和恐怖融资风险评估，坚持风险为本的工作原则，有效识别高风险业务、产品的洗钱风险，提高反洗钱履责能力，完善工作机制，进一步防范洗钱风险。
　　（3）加强客户交易资金监测，强化资金来源审核和用途管理，采取合理措施了解客户交易资金来源，使数据分析高效化和标准化。同时加强开户环节客户身份识别，对于无合理理由异地开户、批量开户、代理开户等异常行为密切关注，切实采取有效手段验证其账户实际控制人，严把洗钱风险。
　　5、管理风险
　　（1）风险管理和内部控制系统风险
　　公司的业务运营面临多重风险，包括信用风险、市场风险、流动性风险以及操作风险等，公司的风险管理和内部控制体系对维持公司业务经营和财务状况至关重要。随着业务规模的扩展、产品和服务范围的扩大，公司的风险管理可能面临更大的挑战。公司风险管理体系存在的不足也可能影响公司及时遵守相关监管规定的能力。如果公司的风险管理系统不足以有效管理相关风险，公司的财务状况和经营业绩可能受到不利影响。由于可使用的资源或工具有限，如果公司不能有效地实施、持续遵循或继续优化
　　信用风险管理系统，公司的业务经营可能会受到不利影响。尽管公司正逐步改善内部控制体系，但内部控制可能存在未得到全面、有效执行的情况，并可能由此对公司业务经营造成不利影响。此外，公司的风险管理和内部控制能力还受到所获得信息、工具及技术的限制。我国现行法规对公司可能持有的金融工具及投资的限制，也会约束公司控制市场风险和流动性风险的能力，可能对公司的资产质量、财务状况和经营业绩造成不利影响。
　　（2）操作风险
　　公司在主要业务领域均制定了内部控制与风险管理措施，但任何控制制度均具有固有限制，可能因内部及外部环境发生变化、当事人的认知程度不够、执行人未严格执行现有制度等，使内部控制作用无法全部发挥甚至失去效率，从而形成操作风险。公司面临的主要操作风险环节主要包括内部控制不能满足新增业务控制的风险、授权管理风险、岗位规范操作管理风险和舞弊、欺诈的风险。
　　公司目前的管理信息系统与内部审计程序不能完全杜绝并及时制止有关欺诈或舞弊行为。因此，公司如不能及时发现并防止员工相关第三者欺诈或舞弊行为，公司业务、声誉前景有可能受到不利影响。
　　（3）金融电子化风险
　　信息技术是现代银行赖以生存的基础，商业银行的日常营运业务信息、处理手段与流程均由计算机系统与金融电子化技术完成。公司的业务经营在很大程度上依靠公司信息技术系统能否及时正确处理涉及多个市场和多种产品的大量交易。公司财务控制、风险管理、会计、客户服务和其他数据处理系统、各分支机构与主数据处理中心之间通讯网络的正常运行，对于公司的业务正常运转和提高服务竞争力都非常关键。如果出现系统安全维护方面的软件、硬件的偶发故障、病毒恶意破坏以及数据丢失等情况，无论是偶然事故，还是人为入侵破坏，都将给公司带来一定损失；公司无法确保当主要信息技术系统或通讯网络出现故障或全部瘫痪时，公司的业务活动不会发生实质性中断。该等故障可能会对公司的经营业绩和财务状况产生重大不利影响。
　　6、声誉风险
　　银行业是高负债率行业，自有资本占全部资产的比重相对较小，营运资金大部分通过对外负债获得，声誉和公众信心是维持银行正常运转的重要因素。如果发生客户不满或猜疑，甚至出现负面报道或传闻，都可能对公司的声誉造成不利影响。同时随着社会进步，信息传播速度迅速提高，银行各类信息曝光的概率和传播的范围将比过去增大，因银行业各类负面信息，或因信息在传播过程中被误读而引发的声誉风险事件会造成不良的社会影响，损害银行品牌形象和美誉度，从而影响银行业务拓展，严重情况下甚至会引发挤兑，导致公司客户流失，对业务和业绩产生不利影响。
　　应对措施：公司建立了声誉风险管理架构及管理机制，最大限度地避免和降低声誉风险事件可能造成的不利影响，维护和提升公司的声誉和形象。公司将定期分析声誉风险和声誉事件的发生因素和传导途径，对声誉事件进行分类分级管理，做好声誉事件应急处置工作，开展预案演练。公司将密切关注各渠道的投诉建议，确保客户合法权益，不断提升客户满意度。同时，公司将实时关注舆情信息，加强舆情监测，提高声誉风险管理能力，正确引导各方预期，确保经营稳定。
　　7、政策和环境风险
　　公司在经营管理过程中面临金融监管政策、货币政策、会计与财税政策等调整给公司带来的不确定影响。
　　（1）与经营许可政策变化相关的风险
　　目前国内实行银行、证券、保险分业经营政策，商业银行的经营范围受到严格限定，从事银行业务必须具备相应的经营许可资格。如果未来的监管政策进行调整，银行业务经营范围发生变化或新增业务品种，公司若未能及时获得新业务的经营资格，将有可能面临客户的流失，使公司在同行业中的竞争力下降，引发经营性风险。同时，为了获得新的经营资格，公司在研发、运营管理、基础设备的投入可能会增加，从而增加运营成本。
　　（2）与货币政策变化相关的风险
　　在我国，人民银行根据宏观经济的发展状况制定货币政策，通过公开市场业务、存款准备金和再贴
　　现三大常用工具调节货币供应量，商业银行是货币政策传导的主要渠道，货币政策工具的运用必然会影响商业银行的经营和盈利能力。公司如果未能应政策变化及时调整经营策略，也将会产生由货币政策变化所导致的风险，从而直接影响到公司的业务发展和经营业绩。
　　（3）与监管相关的风险
　　公司须接受中国银保监会、人民银行、市场监督管理局、税务局等有关机构的各种监管，就公司遵守法律、法规和指引的情况进行定期、不定期的监督检查。公司不能保证我国监管机构未来的检查不会引致可能对声誉、业务、经营业绩及财务状况产生实质性不利影响的罚款及其他处罚。
　　此外，随着我国行政管理体制改革的不断深化，银行业监管制度正经历重大变革，包括适用于公司的规定及法规的变化。这些变化可能使公司的业务成本增加或对公司的业务造成额外限制。
　　（4）与宏观经济环境变化相关的风险
　　公司的经营发展与我国宏观经济形势、经济增长速度、居民收入的增长水平、社会福利制度改革进程和人口的变化等因素密切相关。经济增长的周期性波动将影响社会经济环境，影响我国经济增长速度。近年来，我国宏观经济形势出现了明显的变化,未来宏观调控政策的变化可能将直接影响公司的基础业务和创新业务。此外，未来任何可能发生的灾难，其中包括自然灾害及传染病的爆发，可能会对经济增长造成不利影响。上述宏观经济环境变化可能会对公司的资产质量、经营业绩、财务状况及发展前景产生重大不利影响。
　　应对措施：公司在经营管理过程中将密切关注相关政策的调整情况，加强对国家宏观政策的理解和把握，从而正确判断市场趋势，应政策变化及时调整公司经营策略。公司将加强对市场运行的日常监管，对异常情况及时作出判断，对违章事件及时查处，以保证公司的各项运营情况符合监管机构要求。
　　8、经营风险
　　（1）业务扩张的风险
　　公司正在逐步扩大金融产品和中间业务的范围，公司在该新业务领域经验有限，可能无法或需要较长时间开展有效竞争，业务的扩展将使公司面临许多风险和挑战，公司不能保证新业务能够实现预期盈利；公司需要招聘外部人员或对现有员工进行再培训，使其能够胜任新的业务需要；公司必须不断增强风险管理能力，升级信息技术系统以支持更广泛的业务领域。如果在这些新的业务领域不能获得期望的成果，公司的经营业绩和财务状况将会受到不利影响。
　　（2）部分租赁物业未续租带来的经营风险
　　目前公司部分分支机构营业场所系由外部租赁取得，公司无法确保在现有物业的租期届满后，公司还能够以可接受的条件继续租用这些物业。如果租赁中止或到期后出租方不再向公司出租该物业，受到影响的分支机构需要重新选择营业场所。如果公司不能以可接受的条件重新找到合适的替代场所，公司的业务、财务状况和经营业绩可能会受到不利影响。
　　（3）同业竞争加剧，业务拓展难度加大的风险
　　受各大金融机构业务重心下沉，加快转型，加大对农村的信贷投放力度，放大其自身的成本优势，影响公司业务的持续增长，使公司业务拓展难度加大。
　　应对措施：公司将加强监管，对新业务操作，制定一套相应的流程及监管措施，推进新业务规范性开展。同时，公司将对新业务开发进行可行性研究，建立完善的内控措施。公司在物业租期届满前，将预先了解出租方的意愿，对存在续租问题的营业场所，可有充分缓冲时间来选择合适的替代场所。公司将坚持聚焦主责、专注主业，实现坚守本源新突破，持续增强竞争实力；通过创新驱动、转型升级，实现错位发展新突破。
　　9、公司股票转让受限的风险
　　根据《中国银保监会农村中小银行机构行政许可事项实施办法》（银保监会令2019年第3号），公司的股权转让受到以下限制：变更持有股本总额1%以上、5%以下的股东，由法人机构报告地市级派出机构或所在城市省级派出机构；持有股本总额5%以上、10%以下股东的变更申请，由地市级派出机构或所在城市省级派出机构受理、审查并决定。持有股本总额10%以上股东的变更申请，由地市级派出机构
　　或所在城市省级派出机构受理，省级派出机构审查并决定，事后报告银保监会。
　　公司现有股东及新增投资者需遵循公司股票转让的上述限制性规定。如果未遵守上述规定，可能无法通过监管部门的审批，无法完成相关的股票转让或者增资。
　　应对措施：公司将密切关注股东情况变动，对事先已知的股票转让，将提前告知其公司股票流通、股东审批资格审查政策。公司将密切关注银行业监管部门出台农村商业银行在股份转让系统挂牌交易新的监管政策，并及时披露新的监管政策及根据新的监管政策调整符合全国股份转让系统交易规则的交易方式。 收起▲

　　一、业务概要
　　商业模式：
　　根据中国证监会发布的《上市公司行业分类指引》（2012年修订版），公司所处行业为“J金融业-J66货币金融服务”，主要业务包括零售业务、公司业务、资金业务及其他货币银行业务。
　　公司系扎根于福清市并主要服务于地方“三农”经济和农村中、小、微企业的一家农村商业银行，依托福建省福清市较强的县域经济综合发展实力，以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，紧紧围绕“服务三农，造福民生，奉献社会”的宗旨，坚定为农民、农业、农村经济服务的方向，积极投身到社会主义新农村建设之中，通过遍布福清市所有乡镇的网点，向全市范围内的企业和个人提供全方位、便捷的金融服务，满足农村多层次的金融需求，承办或开办了新农保、代发放种粮直补、电费代扣代缴、助学贷款、青年创业贷款等各项民生业务，充分发挥了农村金融的主力军地位和金融纽带作用，保持了快速、健康、稳定发展，有效地服务了当地实体经济，有力地支持了社会主义新农村建设和海峡西岸经济区建设。
　　公司的盈利主要来源于利差收入，公司的商业模式为以资产负债为经营基础，即负债端的吸收存款（包括企业存款、个人存款、财政性存款等）、资产端的发放贷款，二者之间的利差构成了公司的主要收益，其业务操作模式清晰，在有效的风险控制前提下利润来源稳定。另外，公司也在逐步加大中间业务和资金业务收入，增加非利差收益。公司在维持利差主导盈利的基础上，积极拓展渠道，做好结算业务产品的营销，进一步满足广大客户“持卡消费”的需求，带动中间业务收入增加；公司资金业务的目标是在保证安全性、流动性的前提下，通过调整投资组合，提高资金的收益水平。同时，公司计划持续推动传统业务的全面互联网化、电子化，以最大程度满足移动互联网时代的客户需求，提升客户服务体验。
　　报告期内至本报告披露日，公司的商业模式未发生重大变化。

　　二、主要经营情况回顾
　　(一)经营计划
　　报告期内，公司坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻党的十九届五中、六中全会精神，深入落实省联社“三三战略”要求，统筹推进常态化疫情防控和经营发展工作，深耕“支
　　农支小”责任田，写好“普惠金融”大文章，各项业务持续保持健康稳健高质量发展，“十四五”实现良好开局。
　　1、存款业务情况
　　截止报告期末，公司各项存款余额449.18亿元（不含应计利息），较期初净增35.74亿元，增幅8.64%。
　　2、贷款业务情况
　　截止报告期末，公司各项贷款余额243亿元（不含应计利息），较期初净增24.24亿元，增幅11.08%。
　　3、不良贷款情况
　　截至报告期末，公司不良贷款余额2.03亿元（其中次级类贷款1.16亿元，可疑类0.80亿元，损失类0.07亿元），不良贷款占比0.83%，较期初下降0.05个百分点。
　　4、经营效益情况
　　截至报告期末，公司实现营业收入12.35亿元，较上年同期增加0.34亿元，其中：利息净收入12.15亿元，较上年同期增加0.20亿元，实现净利润6.55亿元，较上年同期增加0.47亿元。
　　5、监管指标情况
　　截至报告期末，公司各项监管指标总体良好，均优于监管要求，其中：资本充足率16.39%，拨备覆盖率317.08%，拨贷比2.65%，流动性比例79.11%。
　　6、金融消费者权益保护工作情况
　　报告期内，公司在省联社及各级监管部门的指导下，不断加强金融消费者权益保护工作，持续完善消费者权益保护制度建设，积极开展金融知识宣传教育，主动接受社会监督，畅通投诉渠道，切实履行投诉处理主体责任，全力提升金融服务质量，深化落实消费者权益报告工作。报告期内未出现与消费者保护相关的重大突发事件和重要舆情，未发生诉讼和仲裁事件，也未发生违反法律法规，虚假宣传、误导或欺骗消费者引发大规模投诉或群体性个人金融信息泄露事件。报告期内，公司受理转办类投诉工单共67笔，已办结67笔，办结率100%。消费者投诉业务类别主要涉及储蓄类业（4笔，占总量的5.97%）、贷款业务类（15笔，占总量的22.39%）、银行卡业务类（14笔，占总量的20.89%）、支付结算业务类（3笔，占总量的4.48%）、其他中间业务类（4笔，占总量的5.97%）、其他业务类（27笔，占总量的40.30%）。被投诉网点主要集中在乡镇网点，其中乡镇网点34笔，占总量的50.75%，城关网点26笔，占总量的38.81%。从投诉原因分析，主要是由于持卡人因“断卡”行动卡被限制、柜面业务办理效率不够高、态度不够好等因素引起的投诉。
　　7、“三农”工作开展情况
　　报告期内，公司始终坚守支农支小初心，服务乡村振兴战略，助力企业复工复产。一方面持续推进家庭小额贷款，如商户贷、乡村小贷、线上小额贷以及装修贷、车位贷等普惠产品，大力支持农民生产发展和消费需求，提升农村金融服务覆盖面。另一方面公司坚持“让利不让客户”的理念，主动开辟贷款绿色通道，采取一户一策、一情一策，在不抽贷、不断贷、不压贷的基础上，实施临时性延期还本付息、下调贷款利率、提高征信容忍度、减免罚息等差异化金融服务措施，加大纾困贷款投放力度，为企业提供低成本、普惠性的信贷支持，有效缓解企业融资压力。再一方面公司多层次、多元化助力乡村振兴，全面推广“党建+金融助理+多社融合”服务模式，深入推进“双基联动”合作，发挥“党建+”的优势；改善农村支付环境，深化民生金融服务，支持农业产业发展，支持“地摊经济”的发展和繁荣，助力乡村金融安全。
　　(二)行业情况
　　2021年是我国“十四五”开局之年。受益于疫苗接种提速、政策支持持续、经济增长对疫情适应能力增强等因素影响，全国经济持续稳定恢复，银行业总体平稳运行。从银行业金融机构看，虽然面临结构转型、风险管控等多重压力，但随着新发展格局的加快构建、金融改革的持续推进及降准等政策的落地，推动银行业发展的有力因素正在聚集。根据中国人民银行《2021年金融统计数据报告》显示，全年
　　人民币贷款增加19.95万亿元，人民币存款增加19.68万亿元。
　　2021年随着区域经济协调发展和乡村振兴战略全面实施，农村商业银行等农村中小金融机构持续提升服务国家战略、服务“双循环”发展格局、服务新产业调整的能力，充分发展绿色金融和数字金融，加快创新升级、管理升级和风控升级，本土优势进一步突出，发展空间进一步扩大，高质量发展的基础更加稳固，稳中向好的发展势头更加强劲。

　　三、持续经营评价
　　公司2021年实现利息收入213,662.92万元，增长率为7.62%，利息净收入121,467.27万元，增长率1.68%，实现净利润65,485.18万元，增长率7.81%。报告期内，公司业务、资产、人员、财务、机构等完全独立，保持良好的独立自主经营能力；会计核算、财务管理、风险控制等各项重大内部控制体系运行良好；资本充足率、不良贷款率、存贷比、拨备覆盖率、拨贷比等主要指标符合监管要求；经营管理层及核心业务人员队伍稳定。综上，公司持续经营能力良好，本年度内不存在对公司持续经营能力有重大影响的事项。

　　四、风险因素
　　(一)持续到本年度的风险因素
　　1、信用风险
　　信用风险是指商业银行从事银行业务时，因客户交易违约或借款人信用等级下降，而可能给银行造成的损失或收益的不确定性。信用风险是商业银行面临的主要风险之一，公司的信用风险主要集中于与贷款业务相关的风险中，主要体现在以下方面：（1）贷款投放集中度的风险；（2）客户区域集中的风险；（3）抵、质押物价值下降和保证人财务状况恶化的风险；（4）公司可能面临贷款组合的不良贷款比率上升的风险；（5）公司逾期贷款波动的风险。
　　应对措施：
　　(1)利用体制扁平化优势，提高风险反应能力
　　公司同其他国有商业银行和全国股份制商业银行相比，在体制上较为扁平化，决策链条短。公司借助体制上的优势，形成灵活高效的运营特点，有助于提高市场反应能力、规避市场不断变化的风险以及提高客户服务水平等。
　　(2)加强对风险的控制
　　公司坚持以提高风险管理水平来增强核心竞争力。自成立以来，公司始终坚持“稳健经营”的管理理念，从风险文化、风险偏好、治理结构、政策体系、业务流程、决策机制、信息系统建设等方面不断提升风险管理能力。建立以风险为导向的绩效评价机制，并不断完善风险管理机制。
　　(3)前移风险管控关口
　　公司积极推动信用风险管理以事后风险处置型为主向“预防为主、防控结合”的事前、事中型管控模式转变，前移风险管控关口,建立前台部门主导，中台部门协作参与的新业务新产品风险审查机制。通过定期或不定期的非现场数据分析和现场检查，对资产风险分类变化、风险事件苗头等情况进行监测分析，相应采取风险提示、专项检查等手段，强化事前、事中干预。
　　(4)加强对抵押物的风险管控
　　公司将加强对存量贷款抵押物的摸底检查；对空置率长期较高的楼盘组织人员重新调查评估，确定合理估值；对已经出现空置、出租困难或难以变现的房产进一步核实风险状况，必要时要求借款人增加其他担保措施，降低因抵押物无法变现导致信贷资产损失的风险。
　　(5)加强制度建设和管理
　　公司将不断完善制度建设，并严格执行信贷管理制度，规范信贷操作流程，通过构建独立审批人机制，完善贷款业务审批流程，降低业务审批风险。
　　（6）夯实资产质量，加大处置力度
　　公司将持续密切关注客户还本付息情况，对存量贷款加强摸底排查，发现风险隐患，及时采取措施，有效化解风险，同时，针对逾期贷款，加强催收及诉讼处置，推进加快清收处置效率，并通过核销等方式，加大不良处置力度，确保资产质量不恶化，保持稳健发展。
　　2、流动性风险
　　流动性风险是指当银行资产与负债的期限不匹配或结构不合理，而不能以合理的价格及时筹措足够的资金时，导致短期内不足以支持存款支取的风险，在极端情况下，流动性不足会导致商业银行的清偿风险。由于公司的资产类项目中，贷款期限结构与公司的存款期限结构不尽一致，有可能造成由于存贷款期限不一致所导致的流动性风险。公司的流动性风险主要体现在以下方面：（1）公司的存、贷款可能无法同步增长，从而对公司的流动性产生不利影响；（2）公司未来可能出现无法满足监管部门对资本充足率要求的情况;（3）其他银行负面信息传染可能引发的流动性风险。
　　应对措施：
　　（1）公司建立和完善流动性风险管理制度，制定《福清汇通农商银行流动性风险管理办法（试行）》、《福清汇通农商银行流动性风险应急处置预案(2020修订)》、《福清汇通农商银行资金业务流动性风险管理办法》、《福清汇通农商银行集中取款事件应急预案（试行）》等相关制度文件，规范公司流动性风险管理，保障业务稳健运行，预防或最大限度地减少流动性因素及临时事件造成的流动性风险。
　　（2）强化资金头寸监测，规范管理日间流动性、应急计划，合理配置资产负债比例，规定最低的资金存量标准以满足各类提款要求，将保持头寸始终充沛，以防范流动性风险。
　　（3）公司定期监测流动性风险指标，在考虑业务规模、复杂程度、风险水平的基础上，根据市场变化合理调整测试情景，开展流动性风险压力测试，认真检验承受短期压力情景的流动性风险控制能力，查找管理漏洞和风控盲区，预防极端事件可能带来的流动性冲击。
　　（4）公司日常加强舆情监测、管理和研判，特别是提升对负面舆情的敏感性，“抓早抓小”及时切断不实传言传播路径，严防因谣言等引发流动性风险事件。同时，加强正面宣传引导，防范由声誉风险引起流动性风险。
　　（5）公司定期开展流动性应急处置预案演练，将防范突发事件纳入流动性风险防控的延伸范围，
　　落实预案演练，检视应急预案等各项应对机制科学性、合理性和可操作性，确保在关键时刻即时、有效发挥作用。
　　3、市场风险
　　（1）利率风险
　　与大多数国内商业银行一样，公司的经营业绩在很大程度上依赖利息净收入。随着利率改革和市场化步伐的加快，利率风险已逐步由政策性风险演变为市场风险，成为商业银行经营的主要风险之一。对于公司来说，利率风险主要表现在对存贷款业务、债券投资的收益以及利率敏感性缺口带来不确定性，以及受疫情影响贷款利率下降导致的利息差收窄。
　　（2）汇率风险
　　人民币兑美元和其他外币的价格波动受多种因素影响，包括国内外政治、经济状况变化的影响。公司的部分资产及负债以外币计价，由于国家控制货币兑换以及可对冲工具有限，公司管理外币风险的能力受到限制。如果公司以外币计价的资产和负债币种不完全匹配或者公司未能采取适当的应对措施，则外币兑人民币汇率的波动可能会对公司的经营业绩和财务状况产生不利影响。
　　公司外汇业务以日元与美元为主，报告期内外汇业务虽然逐步扩大，但相对而言规模仍较小，汇率风险对公司经营和收益的影响也相对较小；未来随着外汇业务规模进一步扩大，公司可能承担更多汇率风险。
　　应对措施：公司将提高对利率市场化背景下的利率风险重视程度，增强自身防范利率风险、加强风险管理的意识。并将采取有效的风险管理手段对利率风险进行识别、衡量和规避。公司将在对利率风险进行识别与衡量的基础上，调整资产负债结构，加强长、短期资产和负债的匹配，从而尽可能将风险控制在可控范围内。针对汇率风险的防控方面，公司每日实时关注外币汇率变动情况，营业终了前将当日的结售汇交易头寸平盘，不留风险敞口，防范因汇率波动所带来的风险。
　　4、洗钱风险
　　反洗钱是指预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动。公司面临的洗钱风险主要包括现金业务、非面对面交易、跨境交易、代理交易等高风险业务、产品面临的洗钱风险。
　　应对措施：
　　（1）公司建立和完善反洗钱内控制度，制定《大额交易和可疑交易报告管理办法》、《福清汇通农商银行客户身份识别操作实施细则》、《福清汇通农商银行反洗钱工作办法（试行）》、《福清汇通农商银行洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类实施细则（修订）》等相关制度文件，明确反洗钱工作职责，规范反洗钱工作程序，扎实推进洗钱和恐怖融资风险管理工作，有效预防、妥善处置洗钱风险，最大程度预防和减少洗钱案件造成的损失。
　　（2）开展洗钱和恐怖融资风险评估，坚持风险为本的工作原则，有效识别高风险业务、产品的洗钱风险，提高反洗钱履责能力，完善工作机制，进一步防范洗钱风险。
　　（3）加强客户交易资金监测，强化资金来源审核和用途管理，采取合理措施了解客户交易资金来源，使数据分析高效化和标准化。同时加强开户环节客户身份识别，对于无合理理由异地开户、批量开户、代理开户等异常行为密切关注，切实采取有效手段验证其账户实际控制人，严把洗钱风险。
　　5、管理风险
　　（1）风险管理和内部控制系统风险
　　公司的业务运营面临多重风险，公司的风险管理和内部控制体系对维持公司业务经营和财务状况至关重要。随着业务规模的扩展、产品和服务范围的扩大，公司的风险管理可能面临更大的挑战。公司风险管理体系存在的不足也可能影响公司及时遵守相关监管规定的能力。如果公司的风险管理系统不足以有效管理相关风险，公司的财务状况和经营业绩可能受到不利影响。由于可使用的资源或工具有限，如果公司不能有效地实施、持续遵循或继续优化信用风险管理系统，公司的业务经营可能会受到不利影响。
　　尽管公司正逐步改善内部控制体系，但内部控制可能存在未得到全面、有效执行的情况，并可能由此对公司业务经营造成不利影响。此外，公司的风险管理和内部控制能力还受到所获得信息、工具及技术的限制。我国现行法规对公司可能持有的金融工具及投资的限制，也会约束公司控制市场风险和流动性风险的能力，可能对公司的资产质量、财务状况和经营业绩造成不利影响。
　　（2）操作风险
　　公司在主要业务领域均制定了内部控制与风险管理措施，但任何控制制度均具有固有限制，可能因内部及外部环境发生变化、当事人的认知程度不够、执行人未严格执行现有制度等，使内部控制作用无法全部发挥甚至失去效率，从而形成操作风险。公司面临的主要操作风险环节主要包括内部控制不能满足新增业务控制的风险、授权管理风险、岗位规范操作管理风险和舞弊、欺诈的风险。
　　公司目前的管理信息系统与内部审计程序不能完全杜绝并及时制止有关欺诈或舞弊行为。因此，公司如不能及时发现并防止员工相关第三者欺诈或舞弊行为，公司业务、声誉前景有可能受到不利影响。
　　（3）金融电子化风险
　　信息技术是现代银行赖以生存的基础，商业银行的日常营运业务信息、处理手段与流程均由计算机系统与金融电子化技术完成。公司的业务经营在很大程度上依靠公司信息技术系统能否及时正确处理涉及多个市场和多种产品的大量交易。公司财务控制、风险管理、会计、客户服务和其他数据处理系统、各分支机构与主数据处理中心之间通讯网络的正常运行，对于公司的业务正常运转和提高服务竞争力都非常关键。如果出现系统安全维护方面的软件、硬件的偶发故障、病毒恶意破坏以及数据丢失等情况，无论是偶然事故，还是人为入侵破坏，都将给公司带来一定损失；公司无法确保当主要信息技术系统或通讯网络出现故障或全部瘫痪时，公司的业务活动不会发生实质性中断。该等故障可能会对公司的经营业绩和财务状况产生重大不利影响。
　　6、声誉风险
　　银行业是高负债率行业，自有资本占全部资产的比重相对较小，营运资金大部分通过对外负债获得，声誉和公众信心是维持银行正常运转的重要因素。如果发生客户不满或猜疑，甚至出现负面报道或传闻，都可能对公司的声誉造成不利影响。同时随着社会进步，信息传播速度迅速提高，银行各类信息曝光的概率和传播的范围将比过去增大，因银行业各类负面信息，或因信息在传播过程中被误读而引发的声誉风险事件会造成不良的社会影响，损害银行品牌形象和美誉度，从而影响银行业务拓展，严重情况下甚至会引发挤兑，导致公司客户流失，对业务和业绩产生不利影响。
　　应对措施：公司建立了声誉风险管理架构及管理机制，最大限度地避免和降低声誉风险事件可能造成的不利影响，维护和提升公司的声誉和形象。公司将定期分析声誉风险和声誉事件的发生因素和传导途径，对声誉事件进行分类分级管理，做好声誉事件应急处置工作，开展预案演练。公司将密切关注各渠道的投诉建议，确保客户合法权益，不断提升客户满意度。同时，公司将实时关注舆情信息，加强舆情监测，提高声誉风险管理能力，正确引导各方预期，确保经营稳定。
　　7、政策和环境风险
　　公司在经营管理过程中面临金融监管政策、货币政策、会计与财税政策等调整给公司带来的不确定影响。
　　（1）与经营许可政策变化相关的风险
　　目前国内实行银行、证券、保险分业经营政策，商业银行的经营范围受到严格限定，从事银行业务必须具备相应的经营许可资格。如果未来的监管政策进行调整，银行业务经营范围发生变化或新增业务品种，公司若未能及时获得新业务的经营资格，将有可能面临客户的流失，使公司在同行业中的竞争力下降，引发经营性风险。同时，为了获得新的经营资格，公司在研发、运营管理、基础设备的投入可能会增加，从而增加运营成本。
　　（2）与货币政策变化相关的风险
　　在我国，人民银行根据宏观经济的发展状况制定货币政策，通过公开市场业务、存款准备金和再贴现三大常用工具调节货币供应量，商业银行是货币政策传导的主要渠道，货币政策工具的运用必然会影
　　响商业银行的经营和盈利能力。公司如果未能应政策变化及时调整经营策略，也将会产生由货币政策变化所导致的风险，从而直接影响到公司的业务发展和经营业绩。
　　（3）与监管相关的风险
　　公司须接受中国银保监会、人民银行、市场监督管理局、税务局等有关机构的各种监管，就公司遵守法律、法规和指引的情况进行定期、不定期的监督检查。公司不能保证我国监管机构未来的检查不会引致可能对声誉、业务、经营业绩及财务状况产生实质性不利影响的罚款及其他处罚。
　　此外，随着我国行政管理体制改革的不断深化，银行业监管制度正经历重大变革，包括适用于公司的规定及法规的变化。这些变化可能使公司的业务成本增加或对公司的业务造成额外限制。
　　（4）与宏观经济环境变化相关的风险
　　公司的经营发展与我国宏观经济形势、经济增长速度、居民收入的增长水平、社会福利制度改革进程和人口的变化等因素密切相关。经济增长的周期性波动将影响社会经济环境，影响我国经济增长速度。近年来，我国宏观经济形势出现了明显的变化,未来宏观调控政策的变化可能将直接影响公司的基础业务和创新业务。此外，未来任何可能发生的灾难，其中包括自然灾害及传染病的爆发，可能会对经济增长造成不利影响。上述宏观经济环境变化可能会对公司的资产质量、经营业绩、财务状况及发展前景产生重大不利影响。
　　应对措施：公司在经营管理过程中将密切关注相关政策的调整情况，加强对国家宏观政策的理解和把握，从而正确判断市场趋势，应政策变化及时调整公司经营策略。公司将加强对市场运行的日常监管，对异常情况及时作出判断，对违章事件及时查处，以保证公司的各项运营情况符合监管机构要求。
　　8、经营风险
　　（1）业务扩张的风险
　　公司正在逐步扩大金融产品和中间业务的范围，公司在该新业务领域经验有限，可能无法或需要较长时间开展有效竞争，业务的扩展将使公司面临许多风险和挑战，公司不能保证新业务能够实现预期盈利；公司需要招聘外部人员或对现有员工进行再培训，使其能够胜任新的业务需要；公司必须不断增强风险管理能力，升级信息技术系统以支持更广泛的业务领域。如果在这些新的业务领域不能获得期望的成果，公司的经营业绩和财务状况将会受到不利影响。
　　（2）部分租赁物业未续租带来的经营风险
　　目前公司部分分支机构营业场所系由外部租赁取得，公司无法确保在现有物业的租期届满后，公司还能够以可接受的条件继续租用这些物业。如果租赁中止或到期后出租方不再向公司出租该物业，受到影响的分支机构需要重新选择营业场所。如果公司不能以可接受的条件重新找到合适的替代场所，公司的业务、财务状况和经营业绩可能会受到不利影响。
　　（3）同业竞争加剧，业务拓展难度加大的风险
　　受各大金融机构业务重心下沉，加快转型，加大对农村的信贷投放力度，放大其自身的成本优势，影响公司业务的持续增长，使公司业务拓展难度加大。
　　应对措施：公司将加强监管，对新业务操作，制定一套相应的流程及监管措施，推进新业务规范性开展。同时，公司将对新业务开发进行可行性研究，建立完善的内控措施。公司在物业租期届满前，将预先了解出租方的意愿，对存在续租问题的营业场所，可有充分缓冲时间来选择合适的替代场所。公司将坚持聚焦主责、专注主业，实现坚守本源新突破，持续增强竞争实力；通过创新驱动、转型升级，实现错位发展新突破。
　　9、公司股票转让受限的风险
　　根据《中国银保监会农村中小银行机构行政许可事项实施办法》（银保监令2019年第9号），公司的股权转让受到以下限制：变更持有股本总额1%以上、5%以下的股东，由法人机构报告地市级派出机构或所在城市省级派出机构；持有股本总额5%以上、10%以下股东的变更申请，由地市级派出机构或所在城市省级派出机构受理、审查并决定；持有股本总额10%以上股东的变更申请，由地市级派出机构或所在城市省级派出机构受理，省级派出机构审查并决定，事后报告银保监会。
　　公司现有股东及新增投资者需遵循公司股票转让的上述限制性规定。如果未遵守上述规定，可能无法通过监管部门的审批，无法完成相关的股票转让或者增资。
　　应对措施：公司将密切关注股东情况变动，对事先已知的股票转让，将提前告知其公司股票流通、股东审批资格审查政策。公司将密切关注银行业监管部门出台农村商业银行在股份转让系统挂牌交易新的监管政策，并及时披露新的监管政策及根据新的监管政策调整符合全国股份转让系统交易规则的交易方式。
　　(二)报告期内新增的风险因素
　　报告期内,公司无新增其他风险因素。 收起▲

　　一、经营情况回顾
　　（一）经营计划
　　（二）行业情况
　　（三）商业模式
　　根据中国证监会发布的《上市公司行业分类指引》（2012年修订版），公司所处行业为“J金融业-J66货币金融服务”，主要业务包括零售业务、公司业务、资金业务及其他货币银行业务。
　　公司系扎根于福清市并主要服务于地方“三农”经济和农村中、小、微企业的一家农村商业银行，依托福建省福清市较强的县域经济综合发展实力，以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，紧紧围绕“服务三农，造福民生，奉献社会”的宗旨，坚定为农民、农业、农村经济服务的方向，积极投身到社会主义新农村建设之中，通过遍布福清市所有乡镇的网点，向全市范围内的企业和个人提供全方位、便捷的金融服务，满足农村多层次的金融需求，承办或开办了新农保、代发放种粮直补、电费代扣代缴、助学贷款、青年创业贷款等各项民生业务，充分发挥了农村金融的主力军地位和金融纽带作用，保持了快速、健康、稳定发展，有效地服务了当地实体经济，有力地支持了社会主义新农村建设和海峡西岸经济区建设。
　　公司的盈利主要来源于利差收入，公司的商业模式为以资产负债为经营基础，即负债端的吸收存款（包括企业存款、个人存款、财政性存款等）、资产端的发放贷款，二者之间的利差构成了公司的主要收益，其业务操作模式清晰，在有效的风险控制前提下利润来源稳定。另外，公司也在逐步加大中间业务和资金业务收入，增加非利差收益。公司在维持利差主导盈利的基础上，积极拓展渠道，做好结算业务产品的营销，进一步满足广大客户“持卡消费”的需求，带动中间业务收入增加；公司资金业务的目标是在保证安全性、流动性的前提下，通过调整投资组合，提高资金的收益水平。同时，公司计划持续推动传统业务的全面互联网化、电子化，以最大程度满足移动互联网时代的客户需求，提升客户服务体验。
　　报告期内至本报告披露日，公司的商业模式未发生重大变化。
　　（四）经营情况回顾
　　报告期内，公司坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，紧紧围绕省联社党委“三个结合”工作要求和服务“新福清”发展战略，切实履行地方银行责任担当，以支持稳企业保就业为着力点，全面落实“六稳”“六保”政策，统筹推进常态化疫情防控和高质量发展转型，努力开创业务发展新局面，各项业务保持高质量发展态势。
　　1、存款业务。截至报告期末，公司各项存款余额440.24亿元（不含应计利息），较期初净增26.80亿元，增幅6.48%。
　　2、贷款业务。截至报告期末，公司各项贷款余额232.37亿元（不含应计利息），较期初净增13.60亿元，增幅6.22%。
　　3、不良贷款情况。截至报告期末，公司不良贷款余额1.98亿元（其中次级类贷款1.15亿元，可疑类0.77亿元，损失类0.06亿元），不良贷款占比0.85%。
　　4、经营效益情况。截至报告期末，公司实现营业收入5.56亿元，较上年同期减少0.25亿元，其中：利息净收入5.44亿元，较上年同期减少0.27亿元，实现净利润3.04亿元，较上年同期增加0.50亿元。5、监管指标情况。截至报告期末，公司各项监管指标总体良好，均优于监管要求，其中：资本充足率15.39%，拨备覆盖率319.47%，拨贷比2.73%，流动性比例65.98%。
　　6、金融消费者权益保护工作情况
　　报告期内，公司在监管部门的指导下，不断加强金融消费者权益保护工作，全力提升金融服务质量，主动接受社会监督，加强外部沟通协调，营造消费者保护的良好氛围，切实保护消费者的权益，未出现与消费者保护相关的重大突发事件和重要舆情，未发生诉讼和仲裁事件，也未发生违反法律法规，虚假宣传、误导或欺骗消费者引发大规模投诉或群体性个人金融信息泄露事件。
　　7、服务实体经济，落实普惠金融，完善“三农”服务机制
　　报告期内，公司始终坚守支农支小初心，担当普惠金融使命，持续提升服务能力和水平。一方面公司高效率、高质量支持民企（小微）发展，初步形成与实体企业相互依存、互利共赢的良好发展局面，不仅实现了“量”的发展，更得到了“质”的跃升。另一方面公司多层次、多元化助力乡村振兴，全面推广“党建+金融助理+多社融合”服务模式，深入推进“双基联动”合作，发挥“党建+”的优势；创新信贷产品，持续精准建档，深化增户扩面，扩大普惠金融卡的客户群体；改善农村支付环境，深化民生金融服务，支持农业产业发展，支持“地摊经济”的发展和繁荣，助力乡村金融安全。

　　二、企业社会责任
　　（一）精准扶贫工作情况
　　（二）其他社会责任履行情况。
　　公司始终坚持服务“三农”和小微企业为经营宗旨，扎根支农支小的“主阵地”，充分发挥农村金融、普惠金融、民生金融三大“主力军”作用，投身乡村振兴，更加有力有效地服务“三农”工作。1、报告期内，公司坚守定位质效进一步提升。公司持续推进业务回归本源，精准滴灌“三农”和小微企业。围绕“服务实体经济、防控金融风险和深化金融改革”三项任务，从优化内部审批流程、提高放贷效率、公布监督方式、加快产品创新等方面着手，提升普惠金融服务水平。
　　2、报告期内，公司助力乡村振兴进一步拓展。持续推进“党建+金融助理+多社融合”模式。一是持续完善金融助理工作机制，下沉服务重心，推进全员营销，共派出金融助理241名，覆盖全市24个镇街、496个村（社区），实现镇街村居全覆盖。积极与福清市供销合作社联合社和农民专业合作社签订协议，充分发挥“三社”支农优势，持续助力乡村振兴。二是深入推进“双基联动”合作，发挥“党建+”的优势，与24个村、居签订了“双基联动”合作协议，聘任24名乡村振兴信息员，进一步深化双向融合。三是开展金融消费者权益保护活动。通过常态化金融消费者权益保护宣传活动，建立健全公众合法权益保护的长效机制，维护金融安全稳定。
　　3、报告期内，公司惠企纾困政策得到有效落实。公司全面落实“六稳”“六保”政策，切实加大减费让利力度，依托“金服云”平台，通过延期还本付息、无还本续贷、运用纾困资金等措施，打出复工复产金融服务“组合拳”；突破原有以抵质押、保证为主的信贷模式，大力推进小微企业信用贷款业务；以低利率向小微企业发放了支小专项再贷款，切实减轻企业负担。
　　4、报告期内，公司积极推进绿色信贷业务发展。一是从战略高度制定大力发展绿色信贷“1357”工程，积极投放绿色信贷。二是完善绿色信贷制度，成立绿色信贷领导小组，并积极开展绿色信贷培训，培育和引进相关专业人才。三是简化绿色信贷办贷流程，开辟贷款“绿色通道”，缩短审批流程，提高办贷效率。四是创新还款方式，推出无还本续贷业务，有效解决了部分绿色经济领域企业因生产周期等原因，在续贷时需要融入过桥资金的问题，降低了客户的融资成本。五是加强环境和社会风险管理，及时收集企业环境违法、淘汰落后产能、安全生产等信息，对产能严重过剩行业未取得合法手续的新增产能建设项目，一律不给予授信。
　　5、报告期内，公司不断深化金融服务。一是加强民生代理类服务，免费代缴乡村居民水费、电费、有线电视费；代发代收新农保、机关保、并发放库区移民补助、种粮补贴、生态林补偿款、高中生资助款、高龄补贴等各类民生业务；代发企事业单位工资；代理住房公积金资金归集及贷款业务。二是做到民生业务手续费应减尽免，主动优化柜员服务，存款客户柜面转账汇款手续费全免。信贷类推广免评估、无还本续贷等业务，持续为客户降低融资成本。三是提供“背包银行”服务，上门为行动不便的孤寡老人提供挂失服务，根据客户需求专车护送大额现金，简化不知密码的继承人领取储户小额存款遗产的程序，帮助客户解决实际困难，不断提升金融服务民生领域的水平和质量。四是热心社会公益事业。积极开展生源地信用助学贷款业务，助力学子圆梦。同时通过慈善基金会、妇女联合会，已累计捐助贫困学生1662名，捐助总金额232.94万元。
　　6、报告期内，公司进一步优化服务产业振兴。金融助理进村入户开展调研,进一步优化对农业产业的服务，支持特色农业、现代农业转型、产业园区中小微企业、“一村一品”“一镇一业”发展。一是为福清优势农业产业提供信贷支持，共发放规模化生猪、肉鸡、肉鸭养殖，蛋鸡养殖、集约化水产养殖贷款5.93亿元。二是支持设施农业和品牌农业发展。累计发放设施农业贷款48户，金额1.3亿元。三是支持福清“一村一品”、“一镇一业”发展。重点支持了福清上迳、渔溪等鳗鱼养殖7720.8万元，龙高片区花蛤苗养殖2.1亿元。四是支持主产区农产品就地加工，深化对农产品加工企业的金融服务支持，重点支持渔溪片区烤鳗加工、龙高片区水产加工、福州新区福清功能区食品加工等一批农产品加工示范区建设。

　　三、公司面临的风险和应对措施
　　1、信用风险
　　信用风险是指商业银行从事银行业务时，因客户交易违约或借款人信用等级下降，而可能给银行造成的损失或收益的不确定性。信用风险是商业银行面临的主要风险之一，公司的信用风险主要集中于与贷款业务相关的风险中，主要体现在以下方面：（1）贷款投放集中度的风险；（2）客户区域集中的风险；（3）抵、质押物价值下降和保证人财务状况恶化的风险；（4）公司可能面临贷款组合的不良贷款比率上升的风险；（5）公司逾期贷款波动的风险。
　　应对措施：
　　(1)利用体制扁平化优势，提高风险反应能力
　　公司同其他国有商业银行和全国股份制商业银行相比，在体制上较为扁平化，决策链条短。公司借助体制上的优势，形成灵活高效的运营特点，有助于提高市场反应能力、规避市场不断变化的风险以及提高客户服务水平等。
　　(2)加强对风险的控制
　　公司坚持以提高风险管理水平来增强核心竞争力。自成立以来，公司始终坚持“稳健经营”的管理理念，从风险文化、风险偏好、治理结构、政策体系、业务流程、决策机制、信息系统建设等方面不断提升风险管理能力。建立以风险为导向的绩效评价机制，并不断完善风险管理机制。
　　(3)加强贷前贷后的风险管理
　　公司将在贷前加强对客户信用质量的审核和评价，从源头上控制贷款质量风险。为此，为进一步应对信贷资产风险，公司对贷后管理工作提出了更高的要求，除了信贷部门自查自检外，稽核部门也定期或不定期对贷后管理工作的有效性进行检查，并结合各级主管部门、监管部门的专项检查，深入自查贷款质量，严控贷款风险。
　　(4)加强对抵押物的风险管控
　　公司将加强对存量贷款抵押物的摸底检查；对空置率长期较高的楼盘组织人员重新调查评估，确定合理估值；对已经出现空置、出租困难或难以变现的房产进一步核实风险状况，必要时要求借款人增加其他担保措施，降低因抵押物无法变现导致信贷资产损失的风险。
　　(5)加强制度建设和管理
　　公司将不断完善制度建设，并严格执行信贷管理制度，规范信贷操作流程，通过构建独立审批人机制，完善贷款业务审批流程，降低业务审批风险。
　　（6）夯实资产质量，加大处置力度
　　公司将持续密切关注客户还本付息情况，对存量贷款加强摸底排查，发现风险隐患，及时采取措施，有效化解风险，同时，针对逾期贷款，加强催收及诉讼处置，推进加快清收处置效率，并通过核销等方式，继续加大不良处置力度，确保资产质量不恶化，保持稳健发展。
　　2、流动性风险
　　流动性风险是指当银行资产与负债的期限不匹配或结构不合理，而不能以合理的价格及时筹措足够的资金时，导致短期内不足以支持存款支取的风险，在极端情况下，流动性不足会导致商业银行的清偿风险。由于公司的资产类项目中，贷款期限结构与公司的存款期限结构不尽一致，有可能造成由于存贷款期限不一致所导致的流动性风险。公司的流动性风险主要体现在以下方面：（1）公司的存、贷款可能无法同步增长，从而对公司的流动性产生不利影响；（2）公司未来可能出现无法满足监管部门对资本充足率要求的情况;（3）其他银行负面信息传染可能引发的流动性风险。
　　应对措施：
　　（1）公司建立和完善流动性风险管理制度，制定《福清汇通农商银行流动性风险管理办法（试行）》、《福清汇通农商银行流动性风险应急处置预案(2020修订)》、《福清汇通农商银行资金业务流动性风险管理办法》、《福清汇通农商银行资金业务流动性风险应急预案》等相关制度文件，规范公司流动性风险管理，保障业务稳健运行，预防或最大限度地减少流动性因素及临时事件造成的流动性风险。
　　（2）强化资金头寸监测，规范管理日间流动性、应急计划，合理配置资产负债比例，规定最低的资金存量标准以满足各类提款要求，将保持头寸始终充沛，以防范流动性风险。
　　（3）公司定期监测流动性风险指标，开展流动性风险压力测试，以提前了解流动性状况并及时采取积极应对措施，避免流动性风险事件的发生。
　　（4）公司日常加强舆情监测、管理和研判，特别是提升对负面舆情的敏感性，“抓早抓小”及时切断不实传言传播路径，严防因谣言等引发流动性风险事件。同时，加强正面宣传引导，防范由声誉风险引起流动性风险。
　　3、市场风险
　　（1）利率风险
　　与大多数国内商业银行一样，公司的经营业绩在很大程度上依赖利息净收入。随着利率改革和市场化步伐的加快，利率风险已逐步由政策性风险演变为市场风险，成为商业银行经营的主要风险之一。对于公司来说，利率风险主要表现在对存贷款业务、债券投资的收益与利率敏感性缺口带来不确定性以及同业竞争与相关政策影响贷款利率下降导致的利息差收窄。
　　（2）汇率风险
　　人民币兑美元和其他外币的价格波动受多种因素影响，包括国内外政治、经济状况变化的影响。公司的部分资产及负债以外币计价，由于国家控制货币兑换以及可对冲工具有限，公司管理外币风险的能力受到限制。如果公司以外币计价的资产和负债币种不完全匹配或者公司未能采取适当的应对措施，则外币兑人民币汇率的波动可能会对公司的经营业绩和财务状况产生不利影响。
　　公司外汇业务以日元与美元为主，报告期内外汇业务虽然逐步扩大，但相对而言规模仍较小，汇率风险对公司经营和收益的影响也相对较小；未来随着外汇业务规模进一步扩大，公司可能承担更多汇率风险。
　　应对措施：公司将提高对利率市场化背景下的利率风险重视程度，增强自身防范利率风险、加强风险管理的意识。并将采取有效的风险管理手段对利率风险进行识别、衡量和规避。公司将在对利率风险进行识别与衡量的基础上，调整资产负债结构，加强长、短期资产和负债的匹配，从而尽可能将风险
　　控制在可控范围内。针对汇率风险的防控方面，公司每日实时关注外币汇率变动情况，营业终了前将当日的结售汇交易头寸平盘，不留风险敞口，防范因汇率波动所带来的风险。
　　4、洗钱风险
　　反洗钱是指预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动。公司面临的洗钱风险主要包括现金业务、非面对面交易、跨境交易、代理交易等高风险业务、产品面临的洗钱风险。
　　应对措施：
　　（1）公司建立和完善反洗钱内控制度，制定《大额交易和可疑交易报告管理办法》、《福清汇通农商银行客户身份识别操作实施细则》、《福清汇通农商银行反洗钱工作办法（试行）》、《福清汇通农商银行洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类实施细则（修订）》等相关制度文件，明确反洗钱工作职责，规范反洗钱工作程序，扎实推进洗钱和恐怖融资风险管理工作，有效预防、妥善处置洗钱风险，最大程度预防和减少洗钱案件造成的损失。
　　（2）开展洗钱和恐怖融资风险评估，坚持风险为本的工作原则，有效识别高风险业务、产品的洗钱风险，提高反洗钱履责能力，完善工作机制，进一步防范洗钱风险。
　　（3）加强客户交易资金监测，强化资金来源审核和用途管理，采取合理措施了解客户交易资金来源，使数据分析高效化和标准化。同时加强开户环节客户身份识别，对于无合理理由异地开户、批量开户、代理开户等异常行为密切关注，切实采取有效手段验证其账户实际控制人，严把洗钱风险。
　　5、管理风险
　　（1）风险管理和内部控制系统风险
　　公司的业务运营面临多重风险，包括信用风险、市场风险、流动性风险以及操作风险等，公司的风险管理和内部控制体系对维持公司业务经营和财务状况至关重要。随着业务规模的扩展、产品和服务范围的扩大，公司的风险管理可能面临更大的挑战。公司风险管理体系存在的不足也可能影响公司及时遵守相关监管规定的能力。如果公司的风险管理系统不足以有效管理相关风险，公司的财务状况和经营业绩可能受到不利影响。由于可使用的资源或工具有限，如果公司不能有效地实施、持续遵循或继续优化信用风险管理系统，公司的业务经营可能会受到不利影响。尽管公司正逐步改善内部控制体系，但内部控制可能存在未得到全面、有效执行的情况，并可能由此对公司业务经营造成不利影响。此外，公司的风险管理和内部控制能力还受到所获得信息、工具及技术的限制。我国现行法规对公司可能持有的金融工具及投资的限制，也会约束公司控制市场风险和流动性风险的能力，可能对公司的资产质量、财务状况和经营业绩造成不利影响。
　　（2）操作风险
　　公司在主要业务领域均制定了内部控制与风险管理措施，但任何控制制度均具有固有限制，可能因内部及外部环境发生变化、当事人的认知程度不够、执行人未严格执行现有制度等，使内部控制作用无法全部发挥甚至失去效率，从而形成操作风险。公司面临的主要操作风险环节主要包括内部控制不能满足新增业务控制的风险、授权管理风险、岗位规范操作管理风险和舞弊、欺诈的风险。
　　公司目前的管理信息系统与内部审计程序不能完全杜绝并及时制止有关欺诈或舞弊行为。因此，公司如不能及时发现并防止员工相关第三者欺诈或舞弊行为，公司业务、声誉前景有可能受到不利影响。
　　（3）金融电子化风险
　　信息技术是现代银行赖以生存的基础，商业银行的日常营运业务信息、处理手段与流程均由计算机系统与金融电子化技术完成。公司的业务经营在很大程度上依靠公司信息技术系统能否及时正确处理涉及多个市场和多种产品的大量交易。公司财务控制、风险管理、会计、客户服务和其他数据处理系统、各分支机构与主数据处理中心之间通讯网络的正常运行，对于公司的业务正常运转和提高服务竞争力都非常关键。如果出现系统安全维护方面的软件、硬件的偶发故障、病毒恶意破坏以及数据丢失等情况，无论是偶然事故，还是人为入侵破坏，都将给公司带来一定损失；公司无法确保当主要信息技术系统或
　　通讯网络出现故障或全部瘫痪时，公司的业务活动不会发生实质性中断。该等故障可能会对公司的经营业绩和财务状况产生重大不利影响。
　　6、声誉风险
　　银行业是高负债率行业，自有资本占全部资产的比重相对较小，营运资金大部分通过对外负债获得，声誉和公众信心是维持银行正常运转的重要因素。如果发生客户不满或猜疑，甚至出现负面报道或传闻，都可能对公司的声誉造成不利影响。同时随着社会进步，信息传播速度迅速提高，银行各类信息曝光的概率和传播的范围将比过去增大，因银行业各类负面信息，或因信息在传播过程中被误读而引发的声誉风险事件会造成不良的社会影响，损害银行品牌形象和美誉度，从而影响银行业务拓展，严重情况下甚至会引发挤兑，导致公司客户流失，对业务和业绩产生不利影响。
　　应对措施：公司建立了声誉风险管理架构及管理机制，最大限度地避免和降低声誉风险事件可能造成的不利影响，维护和提升公司的声誉和形象。公司将定期分析声誉风险和声誉事件的发生因素和传导途径，对声誉事件进行分类分级管理，做好声誉事件应急处置工作，开展预案演练。公司将密切关注各渠道的投诉建议，确保客户合法权益，不断提升客户满意度。同时，公司将实时关注舆情信息，加强舆情监测，提高声誉风险管理能力，正确引导各方预期，确保经营稳定。
　　7、政策和环境风险
　　公司在经营管理过程中面临金融监管政策、货币政策、会计与财税政策等调整给公司带来的不确定影响。
　　（1）与经营许可政策变化相关的风险
　　目前国内实行银行、证券、保险分业经营政策，商业银行的经营范围受到严格限定，从事银行业务必须具备相应的经营许可资格。如果未来的监管政策进行调整，银行业务经营范围发生变化或新增业务品种，公司若未能及时获得新业务的经营资格，将有可能面临客户的流失，使公司在同行业中的竞争力下降，引发经营性风险。同时，为了获得新的经营资格，公司在研发、运营管理、基础设备的投入可能会增加，从而增加运营成本。
　　（2）与货币政策变化相关的风险
　　在我国，人民银行根据宏观经济的发展状况制定货币政策，通过公开市场业务、存款准备金和再贴现三大常用工具调节货币供应量，商业银行是货币政策传导的主要渠道，货币政策工具的运用必然会影响商业银行的经营和盈利能力。公司如果未能应政策变化及时调整经营策略，也将会产生由货币政策变化所导致的风险，从而直接影响到公司的业务发展和经营业绩。
　　（3）与监管相关的风险
　　公司须接受中国银保监会、人民银行、市场监督管理局、税务局等有关机构的各种监管，就公司遵守法律、法规和指引的情况进行定期、不定期的监督检查。公司不能保证我国监管机构未来的检查不会引致可能对声誉、业务、经营业绩及财务状况产生实质性不利影响的罚款及其他处罚。
　　此外，随着我国行政管理体制改革的不断深化，银行业监管制度正经历重大变革，包括适用于公司的规定及法规的变化。这些变化可能使公司的业务成本增加或对公司的业务造成额外限制。
　　（4）与宏观经济环境变化相关的风险
　　公司的经营发展与我国宏观经济形势、经济增长速度、居民收入的增长水平、社会福利制度改革进程和人口的变化等因素密切相关。经济增长的周期性波动将影响社会经济环境，影响我国经济增长速度。近年来，我国宏观经济形势出现了明显的变化,未来宏观调控政策的变化可能将直接影响公司的基础业务和创新业务。此外，未来任何可能发生的灾难，其中包括自然灾害及传染病的爆发，可能会对经济增长造成不利影响。上述宏观经济环境变化可能会对公司的资产质量、经营业绩、财务状况及发展前景产生重大不利影响。
　　应对措施：公司在经营管理过程中将密切关注相关政策的调整情况，加强对国家宏观政策的理解和把握，从而正确判断市场趋势，应政策变化及时调整公司经营策略。公司将加强对市场运行的日常监管，对异常情况及时作出判断，对违章事件及时查处，以保证公司的各项运营情况符合监管机构要求。
　　8、经营风险
　　（1）业务扩张的风险
　　公司正在逐步扩大金融产品和中间业务的范围，公司在该新业务领域经验有限，可能无法或需要较长时间开展有效竞争，业务的扩展将使公司面临许多风险和挑战，公司不能保证新业务能够实现预期盈利；公司需要招聘外部人员或对现有员工进行再培训，使其能够胜任新的业务需要；公司必须不断增强风险管理能力，升级信息技术系统以支持更广泛的业务领域。如果在这些新的业务领域不能获得期望的成果，公司的经营业绩和财务状况将会受到不利影响。
　　（2）部分租赁物业未续租带来的经营风险
　　目前公司部分分支机构营业场所系由外部租赁取得，公司无法确保在现有物业的租期届满后，公司还能够以可接受的条件继续租用这些物业。如果租赁中止或到期后出租方不再向公司出租该物业，受到影响的分支机构需要重新选择营业场所。如果公司不能以可接受的条件重新找到合适的替代场所，公司的业务、财务状况和经营业绩可能会受到不利影响。
　　（3）同业竞争加剧，业务拓展难度加大的风险
　　受各大金融机构业务重心下沉，加快转型，加大对农村的信贷投放力度，放大其自身的成本优势，影响公司业务的持续增长，使公司业务拓展难度加大。
　　应对措施：公司将加强监管，对新业务操作，制定一套相应的流程及监管措施，推进新业务规范性开展。同时，公司将对新业务开发进行可行性研究，建立完善的内控措施。公司在物业租期届满前，将预先了解出租方的意愿，对存在续租问题的营业场所，可有充分缓冲时间来选择合适的替代场所。公司将坚持聚焦主责、专注主业，实现坚守本源新突破，持续增强竞争实力；通过创新驱动、转型升级，实现错位发展新突破。
　　9、公司股票转让受限的风险
　　根据《中国银保监会农村中小银行机构行政许可事项实施办法》（银保监会令2019年第3号），公司的股权转让受到以下限制：变更持有股本总额1%以上、5%以下的股东，由法人机构报告地市级派出机构或所在城市省级派出机构；持有股本总额5%以上、10%以下股东的变更申请，由地市级派出机构或所在城市省级派出机构受理、审查并决定。持有股本总额10%以上股东的变更申请，由地市级派出机构或所在城市省级派出机构受理，省级派出机构审查并决定，事后报告银保监会。
　　公司现有股东及新增投资者需遵循公司股票转让的上述限制性规定。如果未遵守上述规定，可能无法通过监管部门的审批，无法完成相关的股票转让或者增资。
　　应对措施：公司将密切关注股东情况变动，对事先已知的股票转让，将提前告知其公司股票流通、股东审批资格审查政策。公司将密切关注银行业监管部门出台农村商业银行在股份转让系统挂牌交易新的监管政策，并及时披露新的监管政策及根据新的监管政策调整符合全国股份转让系统交易规则的交易方式。 收起▲

　　一、业务概要
　　商业模式：
　　根据中国证监会发布的《上市公司行业分类指引》（2012年修订版），公司所处行业为“J金融业-J66货币金融服务”，主要业务包括零售业务、公司业务、资金业务及其他货币银行业务。
　　公司系扎根于福清市并主要服务于地方“三农”经济和农村中、小、微企业的一家农村商业银行，依托福建省福清市较强的县域经济综合发展实力，以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，紧紧围绕“服务三农，造福民生，奉献社会”的宗旨，坚定为农民、农业、农村经济服务的方向，积极投身到社会主义新农村建设之中，通过遍布福清市所有乡镇的网点，向全市范围内的企业和个人提供全方位、便捷的金融服务，满足农村多层次的金融需求，承办或开办了新农保、代发放种粮直补、电费代扣代缴、助学贷款、青年创业贷款等各项民生业务，充分发挥了农村金融的主力军地位和金融纽带作用，保持了快速、健康、稳定发展，有效地服务了当地实体经济，有力地支持了社会主义新农村建设和海峡西岸经济区建设。
　　公司的盈利主要来源于利差收入，公司的商业模式为以资产负债为经营基础，即负债端的吸收存款（包括企业存款、个人存款、财政性存款等）、资产端的发放贷款，二者之间的利差构成了公司的主要收益，其业务操作模式清晰，在有效的风险控制前提下利润来源稳定。另外，公司也在逐步加大中间业务和资金业务收入，增加非利差收益。公司在维持利差主导盈利的基础上，积极拓展渠道，做好结算业务产品的营销，进一步满足广大客户“持卡消费”的需求，带动中间业务收入增加；公司资金业务的目标是在保证安全性、流动性的前提下，通过调整投资组合，提高资金的收益水平。同时，公司计划持续推动传统业务的全面互联网化、电子化，以最大程度满足移动互联网时代的客户需求，提升客户服务体验。
　　报告期内至本报告披露日，公司的商业模式未发生重大变化。

　　二、主要经营情况回顾
　　(一)经营计划
　　报告期内，公司坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，紧紧围绕省联社党委“三个结合”工作要求和服务“新福清”发展战略，切实履行地方银行责任担当，以支持稳企业保就业为着力点，全面落实“六稳”“六保”政策，统筹推进常态化疫情防控和高质量发展转型，努力开创业务发展新局面，各项业务保持高质量发展态势。
　　1、存款业务。截至报告期末，公司各项存款余额413.44亿元（不含应计利息），较期初净增60.50亿元，增幅17.14%。
　　2、贷款业务。截至报告期末，公司各项贷款余额218.76亿元（不含应计利息），较期初净增24.08亿元，增幅12.37%。
　　3、不良贷款情况。截至报告期末，公司不良贷款余额1.92亿元（其中次级类贷款1.33亿元，可疑类0.54亿元，损失类0.05亿元），不良贷款占比0.88%，较期初下降0.01个百分点。
　　4、经营效益情况。截至报告期末，公司实现营业收入12.00亿元，较上年同期减少0.73亿元，其中：利息净收入11.95亿元，较上年同期减少0.52亿元，实现净利润6.07亿元，较上年同期减少0.44亿元。
　　5、监管指标情况。截至报告期末，公司各项监管指标总体良好，均优于监管要求，其中：资本充足率16.46%，拨备覆盖率315.13%，拨贷比2.76%，流动性比例63.21%。
　　6、金融消费者权益保护工作情况
　　报告期内，公司在监管部门的指导下，不断加强金融消费者权益保护工作，全力提升金融服务质量，主动接受社会监督，加强外部沟通协调，营造消费者保护的良好氛围，切实保护消费者的权益，未出现与消费者保护相关的重大突发事件和重要舆情，未发生诉讼和仲裁事件，也未发生违反法律法规，虚假宣传、误导或欺骗消费者引发大规模投诉或群体性个人金融信息泄露事件。
　　7、服务实体经济，落实普惠金融，完善“三农”服务机制
　　报告期内，公司始终坚守支农支小初心，担当普惠金融使命，持续提升服务能力和水平。一方面公司高效率、高质量支持民企（小微）发展，初步形成与实体企业相互依存、互利共赢的良好发展局面，不仅实现了“量”的发展，更得到了“质”的跃升。另一方面公司多层次、多元化助力乡村振兴，全面推广“党建+金融助理+多社融合”服务模式，深入推进“双基联动”合作，发挥“党建+”的优势；创新信贷产品，持续精准建档，深化增户扩面，扩大普惠金融卡的客户群体；改善农村支付环境，深化民生金融服务，支持农业产业发展，支持“地摊经济”的发展和繁荣，助力乡村金融安全。
　　(二)行业情况
　　报告期内，在新冠疫情的冲击下，全球经济陷入衰退，但国内疫情防控取得决定性成果，经济运行先降后升，稳步复苏。央行继续实施稳健的货币政策，综合运用降准、再贷款等工具，两次下调LPR利率，保持市场流动性合理充裕，降低企业融资成本，对银行业支持实体经济提出更高要求。监管部门出台系列政策措施，开展市场乱象整治“回头看”，引导银行业合理安排拨备、资本等经营要素，增强服务实体经济和抵御风险能力，促进经济金融良性循环。
　　报告期内，银行业资产规模、利润均保持一定增长，信贷资产质量总体平稳。农村商业银行等农村中小金融机构积极响应国家政策导向，严格遵守监管的各项要求，完善公司治理机制，扎实做好“六稳”“六保”金融服务，不断提升风险管理水平，持续加大对三农、民营、小微企业的金融扶持力度，助力企业复工复产，积极服务重点领域和重大项目，深入推进自身的转型发展，加快数字化建设，加速组织变革，提升发展质效。

　　三、持续经营评价
　　公司2020年实现利息收入198,533.25万元，利息收入增长率为5.92%，利息净收入119,455.26万元，实现净利润60,742.16万元。报告期内，公司业务、资产、人员、财务、机构等完全独立，保持良好的独立自主经营能力；会计核算、财务管理、风险控制等各项重大内部控制体系运行良好；资本充足率、不良贷款率、存贷比、拨备覆盖率、拨贷比等主要指标符合监管要求；经营管理层及核心业务人员队伍稳定。综上，公司持续经营能力良好，本年度内不存在对公司持续经营能力有重大影响的事项。

　　四、风险因素
　　(一)持续到本年度的风险因素
　　1、信用风险
　　信用风险是指商业银行从事银行业务时，因客户交易违约或借款人信用等级下降，而可能给银行造成的损失或收益的不确定性。信用风险是商业银行面临的主要风险之一，公司的信用风险主要集中于与贷款业务相关的风险中，主要体现在以下方面：（1）贷款投放集中度的风险；（2）客户区域集中的风险；（3）抵、质押物价值下降和保证人财务状况恶化的风险；（4）公司可能面临贷款组合的不良贷款比率上升的风险；（5）公司逾期贷款波动的风险。
　　应对措施：
　　(1)利用体制扁平化优势，提高风险反应能力
　　公司同其他国有商业银行和全国股份制商业银行相比，在体制上较为扁平化，决策链条短。公司借助体制上的优势，形成灵活高效的运营特点，有助于提高市场反应能力、规避市场不断变化的风险以及提高客户服务水平等。
　　(2)加强对风险的控制
　　公司坚持以提高风险管理水平来增强核心竞争力。自成立以来，公司始终坚持“稳健经营”的管理理念，从风险文化、风险偏好、治理结构、政策体系、业务流程、决策机制、信息系统建设等方面不断提升风险管理能力。建立以风险为导向的绩效评价机制，并不断完善风险管理机制。
　　(3)加强贷前贷后的风险管理
　　公司将在贷前加强对客户信用质量的审核和评价，从源头上控制贷款质量风险。为此，为进一步应对信贷资产风险，公司对贷后管理工作提出了更高的要求，除了信贷部门自查自检外，稽核部门也定期或不定期对贷后管理工作的有效性进行检查，并结合各级主管部门、监管部门的专项检查，深入自查贷款质量，严控贷款风险。
　　(4)加强对抵押物的风险管控
　　公司将加强对存量贷款抵押物的摸底检查；对空置率长期较高的楼盘组织人员重新调查评估，确定合理估值；对已经出现空置、出租困难或难以变现的房产进一步核实风险状况，必要时要求借款人增加其他担保措施，降低因抵押物无法变现导致信贷资产损失的风险。
　　(5)加强制度建设和管理
　　公司将不断完善制度建设，并严格执行信贷管理制度，规范信贷操作流程，通过构建独立审批人机制，完善贷款业务审批流程，降低业务审批风险。
　　（6）夯实资产质量，加大处置力度
　　公司将持续密切关注客户还本付息情况，对存量贷款加强摸底排查，发现风险隐患，及时采取措施，有效化解风险，同时，针对逾期贷款，加强催收及诉讼处置，推进加快清收处置效率，并通过核销等方式，继续加大不良处置力度，确保资产质量不恶化，保持稳健发展。
　　2、流动性风险
　　流动性风险是指当银行资产与负债的期限不匹配或结构不合理，而不能以合理的价格及时筹措足够的资金时，导致短期内不足以支持存款支取的风险，在极端情况下，流动性不足会导致商业银行的清偿风险。由于公司的资产类项目中，贷款期限结构与公司的存款期限结构不尽一致，有可能造成由于存贷款期限不一致所导致的流动性风险。公司的流动性风险主要体现在以下方面：（1）公司的存、贷款可能无法同步增长，从而对公司的流动性产生不利影响；（2）公司未来可能出现无法满足监管部门对资本充足率要求的情况;（3）其他银行负面信息传染可能引发的流动性风险。
　　应对措施：
　　（1）公司建立和完善流动性风险管理制度，制定《福清汇通农商银行流动性风险管理办法（试行）》、《福清汇通农商银行流动性风险应急处置预案(2020修订)》、《福清汇通农商银行资金业务流动性风险管理办法》等相关制度文件，规范公司流动性风险管理，保障业务稳健运行，预防或最大限度地减少流动性因素及临时事件造成的流动性风险。
　　（2）强化资金头寸监测，规范管理日间流动性、应急计划，合理配置资产负债比例，规定最低的资金存量标准以满足各类提款要求，将保持头寸始终充沛，以防范流动性风险。
　　（3）公司定期监测流动性风险指标，开展流动性风险压力测试，以提前了解流动性状况并及时采取积极应对措施，避免流动性风险事件的发生。
　　（4）公司日常加强舆情监测、管理和研判，特别是提升对负面舆情的敏感性，“抓早抓小”及时切断不实传言传播路径，严防因谣言等引发流动性风险事件。同时，加强正面宣传引导，防范由声誉风险引起流动性风险。
　　3、市场风险
　　（1）利率风险
　　与大多数国内商业银行一样，公司的经营业绩在很大程度上依赖利息净收入。随着利率改革和市场化步伐的加快，利率风险已逐步由政策性风险演变为市场风险，成为商业银行经营的主要风险之一。对于公司来说，利率风险主要表现在对存贷款业务、债券投资的收益以及利率敏感性缺口带来不确定性，以及受疫情影响贷款利率下降导致的利息差收窄。
　　（2）汇率风险
　　人民币兑美元和其他外币的价格波动受多种因素影响，包括国内外政治、经济状况变化的影响。公司的部分资产及负债以外币计价，由于国家控制货币兑换以及可对冲工具有限，公司管理外币风险的能力受到限制。如果公司以外币计价的资产和负债币种不完全匹配或者公司未能采取适当的应对措施，则外币兑人民币汇率的波动可能会对公司的经营业绩和财务状况产生不利影响。
　　公司外汇业务以日元与美元为主，报告期内外汇业务虽然逐步扩大，但相对而言规模仍较小，汇率风险对公司经营和收益的影响也相对较小；未来随着外汇业务规模进一步扩大，公司可能承担更多汇率风险。
　　应对措施：公司将提高对利率市场化背景下的利率风险重视程度，增强自身防范利率风险、加强风险管理的意识。并将采取有效的风险管理手段对利率风险进行识别、衡量和规避。公司将在对利率风险进行识别与衡量的基础上，调整资产负债结构，加强长、短期资产和负债的匹配，从而尽可能将风险控制在可控范围内。针对汇率风险的防控方面，公司每日实时关注外币汇率变动情况，营业终了前将当日的结售汇交易头寸平盘，不留风险敞口，防范因汇率波动所带来的风险。
　　4、洗钱风险
　　反洗钱是指预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动。公司面临的洗钱风险主要包括现金业务、非面对面交易、跨境交易、代理交易等高风险业务、产品面临的洗钱风险。
　　应对措施：
　　（1）公司建立和完善反洗钱内控制度，制定《大额交易和可疑交易报告管理办法》、《福清汇通农商银行客户身份识别操作实施细则》、《福清汇通农商银行反洗钱工作办法（试行）》、《福清汇通农商银行洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类实施细则（修订）》等相关制度文件，明确反洗钱工作职责，规范反洗钱工作程序，扎实推进洗钱和恐怖融资风险管理工作，有效预防、妥善处置洗钱风险，最大程度预防和减少洗钱案件造成的损失。
　　（2）开展洗钱和恐怖融资风险评估，坚持风险为本的工作原则，有效识别高风险业务、产品的洗钱风险，提高反洗钱履责能力，完善工作机制，进一步防范洗钱风险。
　　（3）加强客户交易资金监测，强化资金来源审核和用途管理，采取合理措施了解客户交易资金来源，使数据分析高效化和标准化。同时加强开户环节客户身份识别，对于无合理理由异地开户、批量开户、代理开户等异常行为密切关注，切实采取有效手段验证其账户实际控制人，严把洗钱风险。
　　5、管理风险
　　（1）风险管理和内部控制系统风险
　　公司的业务运营面临多重风险，包括信用风险、市场风险、流动性风险以及操作风险等，公司的风险管理和内部控制体系对维持公司业务经营和财务状况至关重要。随着业务规模的扩展、产品和服务范围的扩大，公司的风险管理可能面临更大的挑战。公司风险管理体系存在的不足也可能影响公司及时遵守相关监管规定的能力。如果公司的风险管理系统不足以有效管理相关风险，公司的财务状况和经营业绩可能受到不利影响。由于可使用的资源或工具有限，如果公司不能有效地实施、持续遵循或继续优化信用风险管理系统，公司的业务经营可能会受到不利影响。尽管公司正逐步改善内部控制体系，但内部控制可能存在未得到全面、有效执行的情况，并可能由此对公司业务经营造成不利影响。此外，公司的风险管理和内部控制能力还受到所获得信息、工具及技术的限制。我国现行法规对公司可能持有的金融工具及投资的限制，也会约束公司控制市场风险和流动性风险的能力，可能对公司的资产质量、财务状况和经营业绩造成不利影响。
　　（2）操作风险
　　公司在主要业务领域均制定了内部控制与风险管理措施，但任何控制制度均具有固有限制，可能因内部及外部环境发生变化、当事人的认知程度不够、执行人未严格执行现有制度等，使内部控制作用无法全部发挥甚至失去效率，从而形成操作风险。公司面临的主要操作风险环节主要包括内部控制不能满足新增业务控制的风险、授权管理风险、岗位规范操作管理风险和舞弊、欺诈的风险。
　　公司目前的管理信息系统与内部审计程序不能完全杜绝并及时制止有关欺诈或舞弊行为。因此，公司如不能及时发现并防止员工相关第三者欺诈或舞弊行为，公司业务、声誉前景有可能受到不利影响。
　　（3）金融电子化风险
　　信息技术是现代银行赖以生存的基础，商业银行的日常营运业务信息、处理手段与流程均由计算机系统与金融电子化技术完成。公司的业务经营在很大程度上依靠公司信息技术系统能否及时正确处理涉及多个市场和多种产品的大量交易。公司财务控制、风险管理、会计、客户服务和其他数据处理系统、各分支机构与主数据处理中心之间通讯网络的正常运行，对于公司的业务正常运转和提高服务竞争力都非常关键。如果出现系统安全维护方面的软件、硬件的偶发故障、病毒恶意破坏以及数据丢失等情况，无论是偶然事故，还是人为入侵破坏，都将给公司带来一定损失；公司无法确保当主要信息技术系统或通讯网络出现故障或全部瘫痪时，公司的业务活动不会发生实质性中断。该等故障可能会对公司的经营业绩和财务状况产生重大不利影响。
　　6、声誉风险
　　银行业是高负债率行业，自有资本占全部资产的比重相对较小，营运资金大部分通过对外负债获得，声誉和公众信心是维持银行正常运转的重要因素。如果发生客户不满或猜疑，甚至出现负面报道或传闻，都可能对公司的声誉造成不利影响。同时随着社会进步，信息传播速度迅速提高，银行各类信息曝光的概率和传播的范围将比过去增大，因银行业各类负面信息，或因信息在传播过程中被误读而引发的声誉风险事件会造成不良的社会影响，损害银行品牌形象和美誉度，从而影响银行业务拓展，严重情况下甚至会引发挤兑，导致公司客户流失，对业务和业绩产生不利影响。
　　应对措施：公司建立了声誉风险管理架构及管理机制，最大限度地避免和降低声誉风险事件可能造成的不利影响，维护和提升公司的声誉和形象。公司将定期分析声誉风险和声誉事件的发生因素和传导途径，对声誉事件进行分类分级管理，做好声誉事件应急处置工作，开展预案演练。公司将密切关注各渠道的投诉建议，确保客户合法权益，不断提升客户满意度。同时，公司将实时关注舆情信息，加强舆情监测，提高声誉风险管理能力，正确引导各方预期，确保经营稳定。
　　7、政策和环境风险
　　公司在经营管理过程中面临金融监管政策、货币政策、会计与财税政策等调整给公司带来的不确定影响。
　　（1）与经营许可政策变化相关的风险
　　目前国内实行银行、证券、保险分业经营政策，商业银行的经营范围受到严格限定，从事银行业务必须具备相应的经营许可资格。如果未来的监管政策进行调整，银行业务经营范围发生变化或新增业务品种，公司若未能及时获得新业务的经营资格，将有可能面临客户的流失，使公司在同行业中的竞争力下降，引发经营性风险。同时，为了获得新的经营资格，公司在研发、运营管理、基础设备的投入可能会增加，从而增加运营成本。
　　（2）与货币政策变化相关的风险
　　在我国，人民银行根据宏观经济的发展状况制定货币政策，通过公开市场业务、存款准备金和再贴现三大常用工具调节货币供应量，商业银行是货币政策传导的主要渠道，货币政策工具的运用必然会影响商业银行的经营和盈利能力。公司如果未能应政策变化及时调整经营策略，也将会产生由货币政策变化所导致的风险，从而直接影响到公司的业务发展和经营业绩。
　　（3）与监管相关的风险
　　公司须接受中国银保监会、人民银行、市场监督管理局、税务局等有关机构的各种监管，就公司遵守法律、法规和指引的情况进行定期、不定期的监督检查。公司不能保证我国监管机构未来的检查不会引致可能对声誉、业务、经营业绩及财务状况产生实质性不利影响的罚款及其他处罚。
　　此外，随着我国行政管理体制改革的不断深化，银行业监管制度正经历重大变革，包括适用于公司的规定及法规的变化。这些变化可能使公司的业务成本增加或对公司的业务造成额外限制。
　　（4）与宏观经济环境变化相关的风险
　　公司的经营发展与我国宏观经济形势、经济增长速度、居民收入的增长水平、社会福利制度改革进程和人口的变化等因素密切相关。经济增长的周期性波动将影响社会经济环境，影响我国经济增长速度。近年来，我国宏观经济形势出现了明显的变化,未来宏观调控政策的变化可能将直接影响公司的基础业务和创新业务。此外，未来任何可能发生的灾难，其中包括自然灾害及传染病的爆发，可能会对经济增长造成不利影响。上述宏观经济环境变化可能会对公司的资产质量、经营业绩、财务状况及发展前景产生重大不利影响。
　　应对措施：公司在经营管理过程中将密切关注相关政策的调整情况，加强对国家宏观政策的理解和把握，从而正确判断市场趋势，应政策变化及时调整公司经营策略。公司将加强对市场运行的日常监管，对异常情况及时作出判断，对违章事件及时查处，以保证公司的各项运营情况符合监管机构要求。
　　8、经营风险
　　（1）业务扩张的风险
　　公司正在逐步扩大金融产品和中间业务的范围，公司在该新业务领域经验有限，可能无法或需要较长时间开展有效竞争，业务的扩展将使公司面临许多风险和挑战，公司不能保证新业务能够实现预期盈利；公司需要招聘外部人员或对现有员工进行再培训，使其能够胜任新的业务需要；公司必须不断增强风险管理能力，升级信息技术系统以支持更广泛的业务领域。如果在这些新的业务领域不能获得期望的成果，公司的经营业绩和财务状况将会受到不利影响。
　　（2）部分租赁物业未续租带来的经营风险
　　目前公司部分分支机构营业场所系由外部租赁取得，公司无法确保在现有物业的租期届满后，公司还能够以可接受的条件继续租用这些物业。如果租赁中止或到期后出租方不再向公司出租该物业，受到影响的分支机构需要重新选择营业场所。如果公司不能以可接受的条件重新找到合适的替代场所，公司的业务、财务状况和经营业绩可能会受到不利影响。
　　（3）同业竞争加剧，业务拓展难度加大的风险
　　受各大金融机构业务重心下沉，加快转型，加大对农村的信贷投放力度，放大其自身的成本优势，影响公司业务的持续增长，使公司业务拓展难度加大。
　　应对措施：公司将加强监管，对新业务操作，制定一套相应的流程及监管措施，推进新业务规范性开展。同时，公司将对新业务开发进行可行性研究，建立完善的内控措施。公司在物业租期届满前，将预先了解出租方的意愿，对存在续租问题的营业场所，可有充分缓冲时间来选择合适的替代场所。公司将坚持聚焦主责、专注主业，实现坚守本源新突破，持续增强竞争实力；通过创新驱动、转型升级，实现错位发展新突破。
　　9、公司股票转让受限的风险
　　根据《中国银保监会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》（银保监令2015年第3号），公司的股权转让受到以下限制：变更持有股本总额1%以上、5%以下的单一股东，由法人机构报告银监分局或所在城市银监局；持有股本总额5%以上、10%以下的单一股东的变更申请，由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。持有股本总额10%以上的单一股东的变更申请，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定，事后报告银监会。
　　公司现有股东及新增投资者需遵循公司股票转让的上述限制性规定。如果未遵守上述规定，可能无法通过监管部门的审批，无法完成相关的股票转让或者增资。
　　应对措施：公司将密切关注股东情况变动，对事先已知的股票转让，将提前告知其公司股票流通、股东审批资格审查政策。公司将密切关注银行业监管部门出台农村商业银行在股份转让系统挂牌交易新的监管政策，并及时披露新的监管政策及根据新的监管政策调整符合全国股份转让系统交易规则的交易方式。
　　(二)报告期内新增的风险因素
　　报告期内,公司无新增其他风险因素。 收起▲

　　一、经营情况回顾
　　（一）经营计划
　　（二）行业情况
　　报告期内，在新冠疫情的冲击下，全球经济陷入衰退，但国内疫情防控取得决定性成果，经济运行先降后升，稳步复苏。央行继续实施稳健的货币政策，综合运用降准、再贷款等工具，两次下调LPR利率，保持市场流动性合理充裕，降低企业融资成本，对银行业支持实体经济提出更高要求。监管部门出台系列政策措施，开展市场乱象整治“回头看”，引导银行业合理安排拨备、资本等经营要素，增强服务实体经济和抵御风险能力，促进经济金融良性循环。根据中国人民银行《2020年上半年金融统计数据报告》显示，上半年人民币贷款增加12.09万亿元，人民币存款增加14.55万亿元。
　　报告期内，银行业资产规模、利润均保持一定增长，信贷资产质量总体平稳。农村商业银行等农村中小金融机构积极响应国家政策导向，严格遵守监管的各项要求，完善公司治理机制，扎实做好“六稳”“六保”金融服务，不断提升风险管理水平，持续加大对三农、民营、小微企业的金融扶持力度，助力企业复工复产，积极服务重点领域和重大项目，深入推进自身的转型发展，加快数字化建设，加速组织变革，提升发展质效。
　　（三）商业模式
　　公司系扎根于福清市并主要服务于地方“三农”经济和农村中、小、微企业的一家农村商业银行，依托福建省福清市较强的县域经济综合发展实力，紧紧围绕“服务三农，造福民生，奉献社会”的宗旨，坚定为农民、农业、农村经济服务的方向，积极投身到社会主义新农村建设之中，通过遍布福清市所有乡镇的网点，向全市范围内的企业和个人提供全方位、便捷的金融服务，满足农村多层次的金融需求，承办或开办了新农保、代发放种粮直补、电费代扣代缴、助学贷款、青年创业贷款、二胎子女贷款等各项民生业务，充分发挥了农村金融的主力军地位和金融纽带作用，保持了快速、健康、稳定发展，有效地服务了当地实体经济，有力地支持了社会主义新农村建设和海峡西岸经济区建设。
　　公司的盈利主要来源于利差收入，公司的商业模式为以资产负债为经营基础，即负债端的吸收存款（包括企业存款、个人存款、财政性存款等）、资产端的发放贷款，二者之间的利差构成了公司的主要
　　收益，其业务操作模式清晰，在有效的风险控制前提下利润来源稳定。另外，公司也在逐步加大中间业务和资金业务收入，增加非利差收益。公司在维持利差主导盈利的基础上，积极拓展渠道，做好结算业务产品的营销，进一步满足广大客户“持卡消费”的需求，带动中间业务收入增加；公司资金业务的目标是在保证安全性、流动性的前提下，通过调整投资组合，提高资金的收益水平。同时，公司计划持续推动传统业务的全面互联网化、电子化，以最大程度满足移动互联网时代的客户需求，提升客户服务体验。
　　报告期内至本报告披露日，公司的商业模式未发生重大变化。
　　（四）经营情况回顾
　　报告期内，公司坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指引，不忘初心、牢记使命，深入落实“三个结合”、服务“新福清”和“五个聚焦、五个更有”的战略要求，强化党建引领，聚焦支农支小，深耕本土农村，助力乡村振兴，支持民企发展，各项业务保持高质量发展态势。
　　1、存款业务。截至报告期末，公司各项存款余额386.57亿元（不含应计利息），较年初净增33.63亿元，增幅9.53%。
　　2、贷款业务。截至报告期末，公司各项贷款余额200.11亿元（不含应计利息），较年初净增5.43亿元，增幅2.79%。
　　3、不良贷款情况。截至报告期末，公司不良贷款余额1.80亿元（其中次级类贷款1.47亿元，可疑类0.30亿元，损失类0.03亿元），不良贷款占比0.90%，较年初上升0.01个百分点。
　　4、经营效益情况。截至报告期末，公司实现营业收入5.80亿元，较上年同期减少0.09亿元，其中：利息净收入5.72亿元，较上年同期减少0.11亿元，实现净利润2.54亿元，较上年同期减少0.48亿元。
　　5、监管指标情况。截至报告期末，公司各项监管指标总体良好，均优于监管要求，其中：资本充足率16.05%，拨备覆盖率310.68%，拨贷比2.79%，流动性比例46.83%。

　　二、企业社会责任
　　(一)精准扶贫工作情况
　　(二)其他社会责任履行情况。
　　公司始终坚持以服务“三农”和小微企业为经营宗旨，致力于支持当地实体经济，促进公司与当地广大农户和小微企业互惠互利、和谐发展。充分发挥农村金融、普惠金融、民生金融三大“主力军”作用，投身乡村振兴，更加有力有效地服务“三农”工作。
　　1.积极支持发展公司“三农”贷款
　　公司根植“三农”沃土，不断提高农村金融服务的广度、深度和密度。围绕“服务实体经济、防控金融风险和深化金融改革”三项任务，从优化内部审批流程、提高放贷效率、公布监督方式、加快产品创新等方面着手，提升普惠金融服务水平。
　　2.积极支持发展设施农业，推动农业设施化。
　　近年来，福清市用产业化理念谋划农业发展，以集约化、规模化、标准化引领，以设施农业为代表的现代农业得到了快速的发展。公司响应福清市政府“发展现代农业，打造海西设施农业第一县”的有关文件精神，积极支持发展设施农业，推动农业设施化。推出的设施农业贷款重点投向大棚果蔬种植、园艺栽培等领域和项目。
　　3.支持现代农业和特色产业发展
　　（1）支持现代农业发展。支持加大对福清蔬菜优势产区的信贷投放力度；支持推广生态健康养殖模式，重点扶持规模化生猪、肉鸡、肉鸭养殖，扶持标准化蛋鸡养殖、集约化水产养殖；支持林下经济、花卉苗木产业化发展；支持耕种收、养殖机械化。深化对现代农业企业的金融服务工作，进一步加大对省、市级现代农业龙头企业提供信贷支持。
　　（2）支持“三带九基地”为主的特色优势农业产业发展。对接《福清市“十三五”现代农业发展规划》，创新契合农产品全周期的信贷产品，稳妥推进农业设施抵押、大型农机设备租赁、订单质押等信贷业务，支持优良作物、水产、畜禽三个现代农业产业带和粮油、水果、蔬菜、花卉苗木、食用菌、茶叶、畜禽、水产品、种苗繁育等九个农业基地的特色优势农业产业发展。支持产业兴村强镇行动，重点支持发展“一村一品”、“一镇一业”，重点支持一都、东张水果种植、江镜、高山、三山、沙埔设施蔬菜、镜洋、海口食用菌、上迳、渔溪鳗鱼、畜禽养殖，龙高片区花蛤苗养殖等一批特色产业聚集的一镇一业。我公司通过“乡村小贷”、“小微贷”、“社区小贷”、“工利贷”等信贷产品，培育优势产业，支持特色产业发展壮大，推动形成自主发展能力强、产业链完善、生态效益好的乡镇特色产业。
　　4.加大对绿色信贷的支持力度
　　公司积极推进绿色信贷。充分发挥地方金融主力军作用，积极调整信贷结构，不断加大对绿色信贷的支持力度，做到“有保有压”、“有扶有控”、“区别对待”，最大限度地支持绿色信贷发展。公司积极投放绿色信贷，改善农村人居环境是实施乡村振兴战略和建设美丽中国的重要组成部分。报告期末，公司绿色信贷余额16656.07万元，涉及投放能减排、生态保护与适应气候变化、资源节约与循环利用和污染防治领域。
　　5.开展生源地助学贷款。
　　公司积极加大宣传力度，印发生源地助学贷款宣传折页，深入各大高校进行实地宣传，让广大考生了解生源地信用助学贷款办事指南及简化流程。同时推出预申请，全程实现线上申请，为申请助学贷款的学生提供24小时在线申请功能，足不出户即可便捷申贷或续贷。生源地助学贷款推进了高等教育发展，促进了教育公平的同时也提高了公司的社会形象。
　　6.坚持党建引领工作
　　公司深入推进“党建+服务”一是全面推广“党建+金融助理”服务模式，开展“金融助理驻万村”活动。
　　报告期末，公司共选派支行行长、业务骨干、优秀员工等240人以“一挂一、一挂多、多挂一”模式，派驻在全市7个街道办事处、17个镇、58个社区委员会、438个村金融助理岗位，实现福清行政区金融助理派驻服务全覆盖。二是深入推进“双基联动”合作，发挥“党建+”的优势，各支部按照“一个支部、一家支行、一个服务队、一个共建村、一面旗帜”的银村共建示范模式，与24个村、居签订了“双基联
　　动”合作协议，同时陆续聘任24名乡村振兴信息员，进一步深化双向融合。
　　7.发挥支农支小再贷款政策导向。
　　公司因各项业务稳健增长，各项指标完成良好，报告期内，公司向人民银行申请支农和支小再贷款，用于支持涉农贷款和小微企业发展，满足不断增长的涉农信贷需求。同时，做好支农支小贷款的申请、投放、使用、收回、管理等工作。支农支小再贷款的投放，扩大公司支持辖内涉农及小微企业信贷投放，并以低于同档期贷款的利率降低受惠农户和小微企业融资成本；充分发挥再贷款支农、支小的政策导向，切实解决部分涉农和小微企业客户“融资难、融资贵”问题。
　　8.贯彻落实人行关于支持小微企业政策。
　　（1）落实延期付息措施，缓解企业压力。一是加强对复工复产企业资金情况的调查，结合公司前期调研情况，提早摸底掌握困难企业名单。二是在季度交息前，及时受理受疫情影响企业的延期交息申请，及时上报、研究，切实为企业减轻压力，帮助企业渡过难关。
　　（2）落实延期还本措施，支持受疫情影响客户。公司加大对受疫情影响客户的支持力度，对于因疫情影响贷款到期暂时无法归还、续贷或转贷的客户，主动联系客户，为其办理贷款展期。
　　（3）调整贷款利率，减轻企业融资成本。当前疫情尚未完全结束，抗疫形势仍然严峻，企业流动资金压力不断增大，公司为有效缓解企业当前困难和压力，及时调整贷款利率，下发了《关于调整贷款执行利率的通知》，为受困企业、行业客户减轻融资成本，切实为企业减轻压力。
　　（4）加强宣传，落实优惠措施。一是加大公司已有的“工利贷”产品的推广，切实减轻企业融资成本，为复工复产企业提供资金保障。二是大力推进小额贷款，拓展客户群体，下发了《关于规范小额贷款授信业务的补充通知》，例如增加小微企业实际控制人、控股股东、一手房按揭客户作为小额贷款借款人等。三是公司在疫情防控期间贯彻落实惠企政策，开展无还本续贷、“百行进万企”等惠民惠企政策宣传，提升宣传效果。
　　（5）用好用活央行支小专项再贷款。一是公司认真贯彻落实党中央、国务院关于金融支持新冠肺炎疫情防控和经济社会发展的决策部署，加大力度支持企业有序复工复产力度，充分发挥央行支小再贷款支持企业复工复产、降低融资成本的作用，提升再贷款效果。二是公司积极宣传支小再优惠政策，通过微信公众号、官网的发布支小再贷款信息，让受疫情影响的小微企业及时了解政策信息，为复工复产提供帮助。
　　（6）开展小微企业信用贷款。公司根据人民银行惠企政策，及时部署开展小微企业信用贷款工作，对受影响的小微企业、个体工商户、小微企业主发放信用贷，有效解决融资难融资贵问题。
　　9.强化创新，提新服务
　　（1）按照福清市乡村振兴工作规划，依托我市资源禀赋和地域特色，创新金融服务产品，加强推广工利贷、商利贷、住房公积金组合贷款、小额信用专项车位分期贷款等金融产品，进一步增强服务的针对性和有效性。
　　（2）逐步扩大普惠金融卡的客户群体，增加乡村有专业技能的乡村能人作为发卡对象“乡村小贷”，同时根据担保和征信情况实行区别利率政策；积极推广以农村家庭成员为主体用于家庭消费的贷记卡发放模式，为各类乡村能人兴业提供有力地资金支持。
　　（3）积极探索建立与企业、种养基地、农户、专业组织、农业保险、财政撬动等农村机构有机结合的多种信贷支持模式，助力农村集体经济做大做强。
　　
　　三、公司面临的风险和应对措施
　　1、信用风险
　　信用风险是指商业银行从事银行业务时，因客户交易违约或借款人信用等级下降，而可能给银行造成的损失或收益的不确定性。信用风险是商业银行面临的主要风险之一，公司的信用风险主要集中于与贷款业务相关的风险中，主要体现在以下方面：（1）贷款投放集中度的风险；（2）客户区域集中的风险；（3）抵、质押物价值下降和保证人财务状况恶化的风险；（4）公司可能面临贷款组合的不良贷款比率
　　上升的风险；（5）公司逾期贷款波动的风险；（5）受疫情影响，客户经营收入下降的风险。
　　应对措施：
　　(1)利用体制扁平化优势，提高风险反应能力
　　公司同其他国有商业银行和全国股份制商业银行相比，在体制上较为扁平化，决策链条短。公司借助体制上的优势，形成灵活高效的运营特点，有助于提高市场反应能力、规避市场不断变化的风险以及提高客户服务水平等。
　　(2)加强对风险的控制
　　公司坚持以提高风险管理水平来增强核心竞争力。自成立以来，公司始终坚持“稳健经营”的管理理念，从风险文化、风险偏好、治理结构、政策体系、业务流程、决策机制、信息系统建设等方面不断提升风险管理能力。建立以风险为导向的绩效评价机制，并不断完善风险管理机制。
　　(3)加强贷前贷后的风险管理
　　公司将在贷前加强对客户信用质量的审核和评价，从源头上控制贷款质量风险。为此，为进一步应对信贷资产风险，公司对贷后管理工作提出了更高的要求，除了信贷部门自查自检外，稽核部门也定期或不定期对贷后管理工作的有效性进行检查，并结合各级主管部门、监管部门的专项检查，深入自查贷款质量，严控贷款风险。
　　(4)加强对抵押物的风险管控
　　公司将加强对存量贷款抵押物的摸底检查；对空置率长期较高的楼盘组织人员重新调查评估，确定合理估值；对已经出现空置、出租困难或难以变现的房产进一步核实风险状况，必要时要求借款人增加其他担保措施，降低因抵押物无法变现导致信贷资产损失的风险。
　　(5)加强制度建设和管理
　　公司将不断完善制度建设，并严格执行信贷管理制度，规范信贷操作流程，通过构建独立审批人机制，完善贷款业务审批流程，降低业务审批风险。
　　（6）夯实资产质量，加大处置力度
　　针对受疫情影响的客户，公司将认真贯彻落实政策要求，支持受疫情影响的客户，共同渡过难关。
　　同时，公司将持续密切关注客户还本付息情况，对存量贷款加强摸底排查，发现风险隐患，及时采取措施，有效化解风险，同时，针对逾期贷款，加强催收及诉讼处置，推进加快清收处置效率，并通过核销等方式，继续加大不良处置力度，确保资产质量不恶化，保持稳健发展。
　　2、流动性风险
　　流动性风险是指当银行资产与负债的期限不匹配或结构不合理，而不能以合理的价格及时筹措足够的资金时，导致短期内不足以支持存款支取的风险，在极端情况下，流动性不足会导致商业银行的清偿风险。由于公司的资产类项目中，贷款期限结构与公司的存款期限结构不尽一致，有可能造成由于存贷款期限不一致所导致的流动性风险。公司的流动性风险主要体现在以下方面：（1）公司的存、贷款可能无法同步增长，从而对公司的流动性产生不利影响；（2）公司未来可能出现无法满足监管部门对资本充足率要求的情况；（3）其他银行负面信息传染引发的流动性风险。
　　应对措施：
　　（1）公司建立和完善流动性风险管理制度，制定《福清汇通农商银行资金业务流动性风险管理办法》《福清汇通农商银行流动性风险应急处置预案》《福清汇通农商银行流动性风险管理办法》等相关制度文件，规范公司流动性风险管理，保障业务稳健运行，预防或最大限度地减少流动性因素及临时事件造成的流动性风险。
　　（2）强化资金头寸监测，规范管理日间流动性、应急计划，合理配置资产负债比例，规定最低的资金存量标准以满足各类提款要求，将保持头寸始终充沛，以防范流动性风险。
　　（3）公司定期监测流动性风险指标，开展流动性风险压力测试，以提前了解流动性状况并及时采取积极应对措施，避免流动性风险事件的发生。
　　（4）公司日常加强舆情监测、管理和研判，特别是提升对负面舆情的敏感性，“抓早抓小”及时切
　　断不实传言传播路径，严防因谣言等引发流动性风险事件。同时，加强正面宣传引导，防范由声誉风险引起流动性风险。
　　3、市场风险
　　（1）利率风险
　　与大多数国内商业银行一样，公司的经营业绩在很大程度上依赖利息净收入。随着利率改革和市场化步伐的加快，利率风险已逐步由政策性风险演变为市场风险，成为商业银行经营的主要风险之一。对于公司来说，利率风险主要表现在对存贷款业务、债券投资的收益以及利率敏感性缺口带来不确定性，以及受疫情影响贷款利率下降导致的利息差收窄。
　　（2）汇率风险
　　人民币兑美元和其他外币的价格波动受多种因素影响，包括国内外政治、经济状况变化的影响。2005年7月21日，我国政府引入有管理的浮动汇率制，允许人民币币值可根据市场供求状况及参照一篮子货币在监管范围内波动。今后，国家可能对汇率制度作进一步调整。公司的部分资产及负债以外币计价，由于国家控制货币兑换以及可对冲工具有限，公司管理外币风险的能力受到限制。如果公司以外币计价的资产和负债币种不完全匹配或者公司未能采取适当的应对措施，则外币兑人民币汇率的波动可能会对公司的经营业绩和财务状况产生不利影响。
　　公司外汇业务以日元与美元为主，报告期内外汇业务虽然逐步扩大，但相对而言规模仍较小，汇率风险对公司经营和收益的影响也相对较小；未来随着外汇业务规模进一步扩大，公司可能承担更多汇率风险。
　　应对措施：公司将提高对利率市场化背景下的利率风险重视程度，增强自身防范利率风险、加强风险管理的意识。并将采取有效的风险管理手段对利率风险进行识别、衡量和规避。公司将在对利率风险进行识别与衡量的基础上，调整资产负债结构，加强长、短期资产和负债的匹配，从而尽可能将风险控制在可控范围内。针对汇率风险的防控方面，公司每日实时关注外币汇率变动情况，营业终了前将当日的结售汇交易头寸平盘，不留风险敞口，防范因汇率波动所带来的风险。
　　4、管理风险
　　（1）风险管理和内部控制系统风险
　　公司的业务运营面临多重风险，包括信用风险、市场风险、流动性风险以及操作风险等，公司的风险管理和内部控制体系对维持公司业务经营和财务状况至关重要。随着业务规模的扩展、产品和服务范围的扩大，公司的风险管理可能面临更大的挑战。公司风险管理体系存在的不足也可能影响公司及时遵守相关监管规定的能力。如果公司的风险管理系统不足以有效管理相关风险，公司的财务状况和经营业绩可能受到不利影响。由于可使用的资源或工具有限，如果公司不能有效地实施、持续遵循或继续优化信用风险管理系统，公司的业务经营可能会受到不利影响。尽管公司正逐步改善内部控制体系，但内部控制可能存在未得到全面、有效执行的情况，并可能由此对公司业务经营造成不利影响。此外，公司的风险管理和内部控制能力还受到所获得信息、工具及技术的限制。我国现行法规对公司可能持有的金融工具及投资的限制，也会约束公司控制市场风险和流动性风险的能力，可能对公司的资产质量、财务状况和经营业绩造成不利影响。
　　（2）操作风险
　　公司在主要业务领域均制定了内部控制与风险管理措施，但任何控制制度均具有固有限制，可能因内部及外部环境发生变化、当事人的认知程度不够、执行人未严格执行现有制度等，使内部控制作用无法全部发挥甚至失去效率，从而形成操作风险。公司面临的主要操作风险环节主要包括内部控制不能满足新增业务控制的风险、授权管理风险、岗位规范操作管理风险和舞弊、欺诈的风险。
　　公司目前的管理信息系统与内部审计程序不能完全杜绝并及时制止有关欺诈或舞弊行为。因此，公司如不能及时发现并防止员工相关第三者欺诈或舞弊行为，公司业务、声誉前景有可能受到不利影响。
　　（3）金融电子化风险
　　信息技术是现代银行赖以生存的基础，商业银行的日常营运业务信息、处理手段与流程均由计算机
　　系统与金融电子化技术完成。公司的业务经营在很大程度上依靠公司信息技术系统能否及时正确处理涉及多个市场和多种产品的大量交易。公司财务控制、风险管理、会计、客户服务和其他数据处理系统、各分支机构与主数据处理中心之间通讯网络的正常运行，对于公司的业务正常运转和提高服务竞争力都非常关键。如果出现系统安全维护方面的软件、硬件的偶发故障、病毒恶意破坏以及数据丢失等情况，无论是偶然事故，还是人为入侵破坏，都将给公司带来一定损失；公司无法确保当主要信息技术系统或通讯网络出现故障或全部瘫痪时，公司的业务活动不会发生实质性中断。该等故障可能会对公司的经营业绩和财务状况产生重大不利影响。
　　5、声誉风险
　　银行业是高负债率行业，自有资本占全部资产的比重相对较小，营运资金大部分通过对外负债获得，声誉和公众信心是维持银行正常运转的重要因素。如果发生客户不满或猜疑，甚至出现负面报道或传闻，都可能对公司的声誉造成不利影响。同时随着社会进步，信息传播速度迅速提高，银行各类信息曝光的概率和传播的范围将比过去增大，因银行业各类负面信息，或因信息在传播过程中被误读而引发的声誉风险事件会造成不良的社会影响，损害银行品牌形象和美誉度，从而影响银行业务拓展，严重情况下甚至会引发挤兑，导致公司客户流失，对业务和业绩产生不利影响。
　　应对措施：公司建立了声誉风险管理架构及管理机制，最大限度地避免和降低声誉风险事件可能造成的不利影响，维护和提升公司的声誉和形象。公司将定期分析声誉风险和声誉事件的发生因素和传导途径，对声誉事件进行分类分级管理，做好声誉事件应急处置工作，开展预案演练。公司将密切关注各渠道的投诉建议，确保客户合法权益，不断提升客户满意度。同时，公司将实时关注舆情信息，加强舆情监测，提高声誉风险管理能力，正确引导各方预期，确保经营稳定。
　　6、政策和环境风险
　　公司在经营管理过程中面临金融监管政策、货币政策、会计与财税政策等调整给公司带来的不确定影响。
　　（1）与经营许可政策变化相关的风险
　　目前国内实行银行、证券、保险分业经营政策，商业银行的经营范围受到严格限定，从事银行业务必须具备相应的经营许可资格。如果未来的监管政策进行调整，银行业务经营范围发生变化或新增业务品种，公司若未能及时获得新业务的经营资格，将有可能面临客户的流失，使公司在同行业中的竞争力下降，引发经营性风险。同时，为了获得新的经营资格，公司在研发、运营管理、基础设备的投入可能会增加，从而增加运营成本。
　　（2）与货币政策变化相关的风险
　　在我国，人民银行根据宏观经济的发展状况制定货币政策，通过公开市场业务、存款准备金和再贴现三大常用工具调节货币供应量，商业银行是货币政策传导的主要渠道，货币政策工具的运用必然会影响商业银行的经营和盈利能力。公司如果未能应政策变化及时调整经营策略，也将会产生由货币政策变化所导致的风险，从而直接影响到公司的业务发展和经营业绩。
　　（3）与监管相关的风险
　　公司须接受中国银保监会、人民银行、工商局、税务局等有关机构的各种监管，就公司遵守法律、法规和指引的情况进行定期、不定期的监督检查。公司不能保证我国监管机构未来的检查会引致可能对声誉、业务、经营业绩及财务状况产生实质性不利影响的罚款及其他处罚。
　　此外，随着我国行政管理体制改革的不断深化，银行业监管制度正经历重大变革，包括适用于公司的规定及法规的变化。这些变化可能使公司的业务成本增加或对公司的业务造成额外限制。
　　（4）与宏观经济环境变化相关的风险
　　公司的经营发展与我国宏观经济形势、经济增长速度、居民收入的增长水平、社会福利制度改革进程和人口的变化等因素密切相关。经济增长的周期性波动将影响社会经济环境，影响我国经济增长速度。
　　近年来，我国宏观经济形势出现了明显的变化,未来宏观调控政策的变化可能将直接影响公司的基础业务和创新业务。此外，未来任何可能发生的灾难，其中包括自然灾害及传染病的爆发，可能会对经济增
　　长造成不利影响。上述宏观经济环境变化可能会对公司的资产质量、经营业绩、财务状况及发展前景产生重大不利影响。
　　应对措施：公司在经营管理过程中将密切关注相关政策的调整情况，加强对国家宏观政策的理解和把握，从而正确判断市场趋势，应政策变化及时调整公司经营策略。公司将加强对市场运行的日常监管，对异常情况及时作出判断，对违章事件及时查处，以保证公司的各项运营情况符合监管机构要求。
　　7、经营风险
　　（1）业务扩张的风险
　　公司正在逐步扩大金融产品和中间业务的范围，公司在该新业务领域经验有限，可能无法或需要较长时间开展有效竞争，业务的扩展将使公司面临许多风险和挑战，公司不能保证新业务能够实现预期盈利；公司需要招聘外部人员或对现有员工进行再培训，使其能够胜任新的业务需要；公司必须不断增强风险管理能力，升级信息技术系统以支持更广泛的业务领域。如果在这些新的业务领域不能获得期望的成果，公司的经营业绩和财务状况将会受到不利影响。
　　（二）部分租赁物业未续租带来的经营风险
　　公司无法确保在现有物业的租期届满后，公司还能够以可接受的条件继续租用这些物业。如果租赁中止或到期后出租方不再向公司出租该物业，受到影响的分支机构需要重新选择营业场所。如果公司不能以可接受的条件重新找到合适的替代场所，公司的业务、财务状况和经营业绩可能会受到不利影响。
　　（三）同业竞争加剧，业务拓展难度加大的风险
　　受各大金融机构业务重心下沉、加快转型，并加大对农村的信贷投放力度，放大其自身的成本优势，影响公司业务的持续增长，使公司业务拓展难度加大。
　　应对措施：公司将加强监管，对新业务操作，制定一套相应的流程及监管措施，推进新业务规范性开展。同时，公司将对新业务开发进行可行性研究，建立完善的内控措施。公司在物业租期届满前，将预先了解出租方的意愿，对存在续租问题的营业场所，可有充分缓冲时间来选择合适的替代场所。公司将坚持聚焦主责、专注主业，实现坚守本源新突破，持续增强竞争实力；通过创新驱动、转型升级，实现错位发展新突破。
　　8、公司股票转让受限的风险
　　根据《中国银保监会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》，公司的股权转让受到以下限制：变更持有股本总额1%以上、5%以下的单一股东，由法人机构报告银监分局或所在城市银监局；持有股本总额5%以上、10%以下的单一股东的变更申请，由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。持有股本总额10%以上的单一股东的变更申请，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定，事后报告银监会。
　　公司根据上述法律、法规对于农村商业银行股份转让的特殊规定，公司已在《公司章程》第二十九条规定，“股东变更或转让公司股份总额1%以下股份的，由董事长审批；变更或转让公司股份总额1%以上股份的，由董事会审议通过。公司股份变更应按相关法律规定向相应银行业监督管理机构履行报告或审批程序”。
　　公司现有股东及新增投资者需遵循公司股票转让的上述限制性规定。如果未遵守上述规定，可能无法通过监管部门的审批，无法完成相关的股票转让或者增资。
　　应对措施：公司将密切关注股东情况变动，对事先已知的股票转让，将提前告知其公司股票流通、股东审批资格审查政策。公司将密切关注银行业监管部门出台农村商业银行在全国股份转让系统挂牌交易新的监管政策，并及时披露新的监管政策及根据新的监管政策调整符合全国股份转让系统交易规则的交易方式。 收起▲