青农商行（002958）

　　一、报告期内本行从事的主要业务
　　本行经营范围为：吸收本外币公众存款；发放本外币短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事本外币同业拆借；从事银行卡业务；代理收付款项及代理保险业务；
　　提供保管箱服务；外汇汇款；买卖、代理买卖外汇；提供信用证服务及担保；外汇资信调查、咨询和见证业务；基金销售；经国家有关主管机构批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。
　　自2012年6月成立以来，本行立足青岛，设立烟台分行和济南章丘支行，分支机构共344家，辐射青岛、济南、烟台山东三大最具经济活力地区，并发起设立省内5家、深圳1家、江西2家共8家村镇银行，不断探索改革发展新路径。本行通过零售金融、公司金融、资金业务三大业务板块驱动发展，着力打造国际业务、财富管理等特色业务，推动线上线下业务深度融合，存贷款市场份额位居青岛市金融机构前列，主要经营指标位居省内银行业前列，逐步走出了一条符合自身实际、创新经营、内涵增长、价值提升之路。
　　二、核心竞争力分析
　　前景广阔的地区经济。青岛作为国家沿海重要中心城市、山东半岛蓝色经济区规划核心区域龙头城市、“一带一路”战略新亚欧大陆桥经济走廊的主要节点城市和海上合作战略支点、我国以财富管理为主题的金融综合改革试验区，获批“中国—上海合作组织地方经贸合作示范区”、山东自贸区青岛片区，区位优势明显。青岛市研究制定《青岛市国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》，提出“146”发展目标，“1”是指1个愿景，即2035年，高水平基本实现社会主义现代化，建成具有较强影响力的开放、现代、活力、时尚的国际大都市，培育国家中心城市核心竞争力，以全球海洋中心城市昂首挺进世界城市体系前列；“4”是增强4个功能，打造国际门户枢纽城市、国际化创新型城市、全球海洋中心城市、宜居宜业品质湾区城市；“6”是坚持6个率先走在前列，到2025年，将基本建成开放、现代、活力、时尚的国际大都市，在经济高质量发展、开放创新改革、社会文明程度、生态文明建设、打造幸福美好家园、城市治理效能等6个方面率先走在前列，带动山东半岛城市群全面提升在国家发展版图中的战略地位，增强在世界体系中的竞争力、影响力。青岛的良好经济社会生态和宏伟发展蓝图，为本行深耕本地市场提供了广阔空间。同时，山东以“走在前列、全面开创”为目标，实施新旧动能转换、乡村振兴等八大发展战略，为本行跨区域发展提供了市场空间。
　　规范的公司治理架构。目前，本行股东持股比例均衡，且主要股东保持稳定。本行健全了董事会、监事会、高级管理层下设的各专门委员会，并加强党建统领，主动把党的建设融入公司治理，持续打造依法合规、运作高效的公司治理体系，保证了经营管理的决策、执行、约束、激励、考核等各方面内容能够有效落地实施。本行董事、监事、高级管理人员拥有多年的银行业管理经验，在多年的市场竞争中形成了良好的市场意识，对国内银行市场特别是当地银行市场具有深刻的理解，能够帮助本行确定符合自身实际的发展战略和发展策略。
　　独具特色的城乡金融服务模式。本行是青岛网点数量最多，服务范围最广泛的银行。
　　遍布城乡的服务网络，致力于为广大城乡客户提供更加丰富全面的金融服务。作为服务“三农”的地方性法人金融机构，本行始终以优化改善农村地区支付结算环境，提升农村地区金融服务水平为目标，依托全国首创的互联网小微云支付系统，打通银政、银企合作渠道，持续丰富服务点金融及政务服务种类，不断满足农民、农村、农业现代化服务需求，涉农网点、普惠金融服务点数量均居青岛地区各银行机构首位。把握城镇化和农业现代化发展方向，推出专人负责、专人对接、专人服务、专人跟踪、专人督导的“五专”服务。紧跟城乡统筹发展步伐，通过升级基础服务功能、优化服务分区、完善服务流程、增加特色服务，推动金融服务移动化、智慧化、场景化，打造“城乡居民贴心银行”的服务品牌。
　　专业高效的中小微金融服务优势。本行通过“专项规模、专职团队、专业流程、专门风控”的运营模式全力服务中小微企业。注重加强信贷管理，不断推行完善营销调查、审查审批、放款、贷后检查信贷业务“四个中心”建设，有效提高了中小微贷款的审批效率。大力推广应用微贷技术，借助流水分析和大数据分析功能，在有效满足小微企业“金额小、需求频、周期短”融资需求的同时，持续提升风险防控水平。结合服务当地政府政策，加快产品创新研发，针对不同行业、客群设计研发信贷产品，积极运用风险分担、贴息等惠企政策，充分发挥政策合力，将政策助力切实转化为资金支持，精准投向小微企业，降低企业融资成本。本行充分发挥国际业务清算速度快、费率低、产品全、服务周等优势，境外代理行覆盖全球近60个国家和地区，不断培育跨境金融业务竞争新优势，为服务国家高水平对外开放和青岛市稳外贸稳外资贡献更大力量。
　　优异的金融资产和投资理财配置能力。本行在大力发展大零售和公司金融、国际业务的同时，积极向“金融市场、投资理财”的“轻资本、轻资产”交易型银行转型，实现了金融市场、投资理财业务的专业化经营。金融市场中心在全国农商银行中首家获持牌经营资格，拥有债券市场、货币市场等多项业务资质，具备普通类衍生产品交易业务资格、上海黄金交易所特别会员资格。业务品种丰富，涵盖债券投资、债务融资工具发行、地方政府债和政策性金融债承销、衍生品交易、基金投资和黄金业务等多业务领域。与非银行机构广泛合作，具有坚实的客户基础。本行投资理财业务致力于构建多元化、可持续的投资生态系统，秉承“金融服务实体经济”的理念，积极探索创新投资策略和模式，以固定收益类和现金管理类产品为主，持续完善城投债、产业债、绿色金融债等研究体系，建立涵盖债券、衍生品、权益等资产的多元资产库，通过跨市场、跨品种的灵活组合投资，在有效管控风险的基础上，持续为客户带来稳健投资回报，推动区域经济高质量发展，坚决贯彻“金融报国，金融为民”理念。
　　审慎的风险控制和严密的内控管理。本行一直贯彻“稳健经营、稳步发展”的经营管理理念，构建了由董事会、高级管理层、风险管理部门及支行共同组成的自上而下的风险管理体系。风险控制贯穿于业务全过程，全面覆盖各类风险，不断深化全面风险管理体系建设，有效保障了本行业务经营稳健高效。本行加强内部控制体系和内部控制措施建设，形成了由前台业务部门、风险管理部、法律合规部和审计部组成的内部控制“三道防线”，保证了内部控制体系的分工合理、职责明确、报告关系清晰。
　　务实进取的经营管理团队。本行高级管理人员具有卓越的战略视野、深厚的行业认知、市场化的管理理念和丰富的管理经验，能够支撑本行市场竞争能力、风险控制能力持续走在同业前列。本行推行市场化的人才选聘方式，并注重员工职业发展，以吸引和保留优秀人才，保持团队的竞争力和稳定性。同时，鼓励员工参加各种在职学习，提高业务素质，为本行可持续发展奠定基础。本行建立了现代商业银行考核体系，激发干部员工活力，形成了向能力倾斜、向贡献倾斜、向效益倾斜的分配机制。
　　三、总体情况概述
　　今年以来，本行紧紧围绕服务实体经济的根本宗旨、支农支小的市场定位和高质量发展这个“首要任务”，坚持守正创新、深化转型、强化营销、优化服务、细化内控，主要经营指标持续向好，高质量发展基础不断夯实，走出了一条新农商发展之路。
　　（一）规模稳步增长。本行聚焦聚力“整体提升”年度主题，统筹推进稳增长、优结构、抓转型、防风险等各项工作，经营规模保持稳中有增的良好态势。截至6月末，本行资产总额4,754.05亿元，较年初增加74.69亿元，增长1.60%；发放贷款和垫款总额2,608.44亿元，较年初增加50.00亿元，增长1.95%；吸收存款余额3,108.52亿元，较年初增加53.13亿元，增长1.74%。
　　（二）质量稳步向好。本行持续完善全面风险管理体制机制，压实“三道防线”责任，坚持把风险管控作为重中之重，精准化解重点领域信用风险，本行各类风险总体可控。
　　截至6月末，不良贷款率1.80%，较年初下降0.01个百分点，资产质量持续提升。
　　（三）盈利能力稳步提高。本行紧紧围绕高质量发展这个“首要任务”，坚持守正创新，坚持差异化竞争战略，主动担当、积极作为，实现了发展质量、改革成效、管理能力、服务水平的整体提升，盈利水平稳步提高。上半年实现营业收入58.59亿元，同比增加2.66亿元，增长4.75%；归属于母公司股东的净利润20.28亿元，同比增加1.36亿元，增长7.21%；实现手续费及佣金净收入5.36亿元，同比增加1.65亿元，增长44.41%。
　　（四）差异化竞争能力稳步提升。本行树立“人无我有，人有我优”的产品理念，“学”“创”并重，充分运用好现有优势产品，引进和研发特色化新产品，做好差异化竞争。
　　高标准打造“信贷工厂”，上线“数智普惠平台”等数字化、智能化营销工具，推出“农商快贷1.0”、“数智贷”、“e贴宝”等创新产品和“富农福民”乡村振兴品牌，持续提升服务质效。研发上线数智创新项目85个，取得国家专利9项，获得“青岛市金融创新”等多个奖项。
　　（五）数字化驱动质效稳步显现。本行聚焦服务新质生产力、“五篇大文章”等重点领域，加快推动“数字化转型”向“数智化转型”深化，全面提高科技向生产力转化的效率、效能和效益。截至6月末，完成3S智慧办公、4M对公客群管理、全国农商银行首家智能金库等项目18个，荣获青岛市数字金融创新大赛一等奖等荣誉奖项5个。上线ATM运营线上化管理平台，实现运营全过程线上化、规范化、智能化管控。创新“投资+交易”“商行+投行”“资金+做市”等交易模式，获得央行认定的全省唯一地方法人银行“一级交易商”资格。
　　（六）社会责任履行进程持续推进。本行围绕增强服务地方经济发展能力，推动制造业贷款增长再创新高，科技金融服务稳步推进，绿色金融加快发展，在普惠金融、乡村振兴、服务外贸等多个领域，处于青岛市金融机构前列。截至6月末，本行信贷支持新型农业经营主体527户、贷款余额17.64亿元；实现普惠型小微贷款余额486.76亿元（不含票据贴现及转贴现），普惠型小微贷款客户数5.45万户，实现“两增”目标；打造全链条、多元化绿色产品服务体系，绿色贷款余额134.50亿元，较年初增加26.49亿元。
　　四、业务发展情况
　　（一）零售金融业务
　　本行零售金融业务注重发挥地方法人银行特色，围绕“整体提升”年发展主题，明确方向，迎难而上，积极应对市场变化，通过分区分群、特色支行、白名单等方式开展差异化、特色化、精准化的营销，完善产品体系，畅通业务渠道，稳扎稳打推动业务转型，全力以赴确保实现既定目标的顺利达成，实现了整体条线工作的稳步提升。报告期末，个人存款余额2,245.87亿元，较上年末增加94.64亿元；个人贷款余额785.44亿元，较上年末增加37.47亿元。
　　个人存款。深入贯彻“以客户为中心”的服务理念，以“三大区域“和”八大客群”为核心，坚持“客群-产品-渠道-风控”立体化资源配套，全面实施差异化客群经营策略，推动客户数量和金融资产“双提升”。聚焦服务模式创新、场景化创新等，搭建业务、科技、数据良性互动的“三位一体”管理体系，实现代发、结算等各类客户增户扩面。在零售养老金融方面，打造养老特色支行和品牌，围绕“食、行、娱、游、购”五大场景，丰富客户积分权益体系，实现客户服务体验、网点产出效能、业务运营效率、协同联动能力的全面提升。截止6月末，本行个人存款余额居青岛市银行业机构首位。
　　个人贷款。坚定法人银行市场定位，践行“支农支小”初心，持续加大信贷投放，全力打造与小微更近、离乡村更近、和市民更亲的地方法人银行，更好地满足个体工商户、小微企业主客户和涉农客户的金融需求。持续加大消费信贷产品创新及宣传推广，开展“二级支行行长访房产经纪机构”活动，加大按揭贷款投放力度，满足城乡居民的合理住房按揭需求。创新“车位贷”“惠员贷”“以旧换新消费贷”等产品，助力区域客户消费升级。
　　升级迭代线上贷款产品，推进个贷业务线上化转型，提升个人信贷业务办理效率，提高客户办贷体验。开展“行长访小微惠企百千万”“三类客群走访”等活动，通过“总分支”三级行长走访机制，参考科技企业、专精特新、涉农企业、先进产业集群等目标客户白名单，针对小微贷款户数、普惠涉农贷款余额进行重点营销推动；发挥乡镇物理网点优势，通过全市17家“首贷信用贷服务中心”，下沉服务渠道，政银深度合作服务实体企业，让更多小微客户获得首贷信用贷服务，金融服务向末端不断延伸，服务效能持续提升。
　　银行卡业务。信用卡方面，打造场景化、特色化金融产品体系。为提高客户体验和办理规模，不断优化购车分期、装修分期等产品属性和办理流程，推动绿色、普惠等场景金融产品创新发展。为创造面对面营销机会，提高品牌影响力，与广播电台合作举行首届“知樱绘浪漫，驾享春天里”首届线下汽车音乐节。截至2024年6月末，发放各类信用卡39.17万张，用信规模达到13.92亿元。借记卡方面。开展各类借记卡、社保卡营销活动，活动累计参与度超20万人次，有效地促进了本行借记卡使用率和卡内资金沉淀的提升，提高了本行借记卡的线上交易规模。全面推动社保卡业务发展，其中包括在本行范围上线了便携式即时制卡设备，为各分支机构开展社保卡上门营销提供了有力的营销工具，本行社保卡即时制卡网点达到了240家。上半年优化了社保卡发卡流程，上线了一键式制卡程序，缩短制卡时间近60%，有效提升了本行社保卡服务效率和客户黏性，截至2024年6月末，本行发放社保卡360.5万张。
　　渠道业务。推进数字化转型，赋能场景生态打造，运用聚合支付平台，成功构建涵盖教育、医疗、交通、零售、餐饮、物业等多个领域的差异化与特色化场景金融生态圈。
　　搭建区级非税缴费平台，有效服务于超过100家缴费单位；推出银校合作产品，为超过200所教育客户提供了高效、安全的收费服务，触达60余万家长客群；深化银医支付合作，搭建智慧医疗平台，推动医疗服务水平的提升。此外，本行围绕智慧校园场景，自主研发“校园e站通”公私联动教育场景金融产品，已签约学校36家。围绕农产品收购场景，持续推动“丰收宝”业务开展，截至2024年6月末，丰收宝业务累计签约发展农产品收购商680户，服务场景关联种植养殖农户10,221户，为涉农区域草莓、蒜墓、葡萄、圣女果等农户结算资金1.92万笔，交易总金额1.5亿元，日均留存低成本存款1.2亿元。
　　（二）公司金融业务
　　紧紧围绕本行“整体提升”战略导向，强化基础客群建设，创新差异化产品，搭建特色化渠道，实现公司业务提质增效。报告期末，公司存款余额792.89亿元，公司贷款余额1,643.09亿元。
　　公司存款。不断丰富存款组织来源，提升对客服务能力，持续夯实客群基础。一是强化渠道建设，加强银政资源链接，获得系列重要资质，新吸收机构存款22亿元；二是通过对客群的分层、分类、分群管理，以数智赋能客群经营，通过数字模型的搭建，形成有针对性的营销线索，提升客群营销精准性。上半年新开户0.45万户，沉淀存款22.63亿元。
　　公司贷款。围绕以制造业为核心的实体经济和国家省市中长期战略加大投放力度。
　　绿色贷款余额134.50亿元，较年初增加26.49亿元；战略新兴贷款余额51.41亿元，较年初增加12.15亿元，把金融活水持续注入实体经济。进一步加大对小微企业的支持力度，小微贷款余额1,308.10亿元、户数5.55万户，较上年末增加103.57亿元、0.06万户，其中普惠型小微贷款余额486.76亿元（不含票据贴现及转贴现），普惠型小微贷款客户数5.45万户，实现“两增”目标，上半年普惠型小微企业累放贷款年化利率4.07%。
　　发挥国际业务优势，落地本行首笔跨境金融服务平台出口信保融资业务，提升企业的跨境融资效率和便利化程度；落地本行首笔以境内债券为抵押品的外币回购交易，降低外币融资成本，上半年实现外汇交易量324.5亿美元，同比增长9.39%。
　　（三）资金业务
　　1.金融市场业务
　　报告期内，本行坚持合规经营，积极落实监管要求，加强合规建设和风险管理，持续完善合规流程，筑牢高质量发展基础；坚持守正创新，不断拓展新资质、开展新业务，拓宽业务发展新领域，建立业务发展新优势；坚持科学投资，持续完善投研体系建设，提升资产负债管理能力，优化资产负债结构、科学研判市场，保持投资收益的连续性和稳定性；深入推进数字化转型，通过优化系统创新业务开展和金融服务模式，提升业务开展效率和精准度，改善金融服务体验；坚持加强客群建设，不断优化服务模式，提高主动经营客群、拓展业务的意识和能力，保证市场竞争力；坚定服务实体市场定位，积极开展区域做市、地方政府债和政策性金融债承销业务，畅通区域融资渠道，降低融资成本，支持实体经济、地方发展和国家重点项目建设。
　　报告期内，本行获准成为公开市场业务一级交易商和综合类现券做市商、入选2024-2026年中央国库现金管理商业银行定期存款参与银行成员团、获得CFETS同业存款主参与机构资格，市场声誉和影响力不断提升。
　　2.代客理财业务
　　本行本着投资运作专业化、业务管理规范化、合作渠道多元化的原则，秉承“受人之托，代客理财”的理念，坚持“专业尽责，忠于所托”的从业操守，产品体系日益完善，搭建了贯穿产品全生命周期的服务框架，综合理财能力得到权威机构、市场和客户的广泛认可，致力于打造“您身边的财富管理专家”形象。
　　本行践行“普惠金融”社会责任，基于城乡居民和小微企业财富管理需求及较为稳健的风险偏好设计发行产品，现已形成八个系列六大类别的净值型产品体系。报告期内，在普益标准发布的《银行理财能力排名报告(2024年二季度)》中，本行理财业务综合能力在农村金融理财机构中排名第8位；本行在银行业理财登记托管中心发布的2023年度全国银行业理财信息登记工作综合评定中，获评“全国银行业理财信息登记优秀机构”；
　　本行管理的“悦享丰利三年期A款”理财产品在金牛资管研究中心2024年一季度评价中荣获“金牛理财5星评价”。报告期末，理财产品余额316.30亿元，理财产品业绩表现良好，凭借稳健的投资风格、严格的风控体系，为客户提供优质、高效的服务。
　　（四）数字化转型
　　报告期内，本行坚定实施数字化转型战略，制定《青岛农商银行2024年数字化转型行动方案》（简称“643N”行动方案），聚焦服务新质生产力、“五篇大文章”等重点领域，加快推动“数字化转型”向“数智化转型”深化，在产品生态创新、人工智能应用、数字化人才建设等方面下功夫，全面提高科技向生产力转化的效率、效能和效益。截至6月末，完成18个数字化转型项目。2024年上半年获得2023年青岛市金融创新大赛二等奖、第二届山东省数字乡村发展创新大赛三等奖、2023年金融支持乡村振兴优秀案例等5个数字化相关奖项。
　　推动业技产品创新，塑造全新生态。产品创新方面，围绕支农支小，充分利用数据资产，推出“农商快贷1.0”、“数智贷”、“e贴宝”等创新产品，提升本行产品丰富度和竞争力。场景生态方面，围绕养老金融、校园金融等主题，建设校园E站通和“银龄食光”养老金融服务平台，链接银行、学校、社区、居民四端，打造本行生态经营主阵地。营销展业方面，建设数智普惠平台和企业微信工具箱，完成一站式获客营销计价闭环管理，实现金融服务质效跃迁和客户经理产能提升的有机结合。运营管理方面，运用生物识别、移动机器人、RFID、物联网等技术，打造全国农商系统首家投产运营的一体化智能金库，上线ATM运营线上化管理平台，实现运营全过程线上化、规范化、智能化管控。数字风控方面，基于隐私计算、人工智能等前沿技术，上线6E信用风险模型管理中台及“烽火台”风险监测平台，实现风险管理参数化、模型化、差异化，打造风险全流程闭环管理体系。数智管理方面，部署2I智能数据平台看板200个，上线综合考评、亮绩擂台等模块，应用“RPA+数字人”等场景156个，打造本行管理协同总枢纽。
　　推动数据能力建设，引领业务发展。数据治理方面，以规范数据标准体系、攻坚监管检核问题、减负一线存量工作为主线，一是发布《数据治理管理办法》《企业级基础数据标准》《企业级指标数据标准》等标准指引，统一本行数据治理标准；二是攻坚EAST质量问题，打造从源头治理到考核评价的完整闭环，疑点数据量累计下降超83.5%；三是深入开展报表治理转型工作，压降存量手工报表总数超74%，真正做到为一线减负。
　　数据平台方面，发挥“数据要素×”效应，基于“五位一体”智能数据平台，重点搭建本行对公企业360画像和经营管理驾驶舱等智能化数据生态应用，实现规模、盈利、资产质量三大模块重点关注指标移动端每日更新，赋能一线营销管理和内部智能管理，实现一机走全城、一图识客户、一屏知业绩。数字人才方面，持续开展“云梯·千数”数据分析师培训工作，持续提升本行数字化人才占比，推动“业务提需求、科技做需求”串行数据应用模式向“科技搭台，业务唱戏”并行模式转变。
　　五、风险管理
　　本行积极倡导“合规、稳健、主动、全面”的风险管理文化理念，秉承在统一的风险偏好框架内合理制定经营目标和业务策略，执行风险策略和风险限额管理，有序开展对各类风险的识别、计量、监测、控制工作，搭建数字化智能化风控平台，深化全面风险管理体系建设，不断提升风险管理的前瞻性、主动性、准确性，为实现本行经营目标提供保证。本行在经营过程中主要面临以下风险：
　　（一）信用风险
　　信用风险指银行交易对手未能履行约定义务而造成损失的风险。本行的信用风险资产包括各项贷款、金融投资和表外信用业务等。
　　本行不断完善信用风险计量工具，利用大数据挖掘技术升级风险预警体系，优化风险管理流程，逐步提高风险精细化管理水平。
　　本行信用风险管理主要工作如下：
　　1.授信政策支持实体经济发展。坚持金融服务实体经济的根本宗旨和“支农支小”的市场定位，坚持规范化、专业化、差异化的发展方向，持续加强对乡村振兴、普惠小微、制造业、科技类等重点领域的支持力度，扎实推动贷款增长和结构优化。
　　2.建立按行业分类审批机制，提高专业审批能力。本行在执行“审贷分离、分级审批”的授信审批模式的基础上，按行业分类分组审查审批，审查人员由单独的审查审批者转变成授信方案的制定者和优化者，切实提高审批效率和风险防控水平。
　　3.强化用信审查审批管理。制定操作规程，明确标准，规范操作；简化流程，进一步夯实责任人员，提高出账质效；上收出账审核层级，将经营单位与管理单位分离，提高风控水平。
　　4.逐步探索和创新大数据风控技术应用，助力智能化风控转型。本行通过挖掘内外部数据应用价值，稳步推进信息技术与风险管理的深度融合，逐步建立风险信息来源更多、预警针对性更强的大数据风控平台，更有效地揭示和管理风险，不断提升风险预警系统的应用效率。
　　5.重塑贷后管理流程。明确“三道防线”具体职能，完善贷后管理机制，优化贷后管理流程，加强队伍建设，强化贷后监督力量，健全完善贷后风险的“预警—反馈”机制，实现风险的“早发现、早介入、早处置”，风险管控氛围不断浓厚。
　　6.扎实推进贷款质量管理工作。严格执行信贷资产分类标准，加强对欠息、逾期贷款以及关注类贷款的监控和督导，对发生异常变动和大额贷款风险及时预警，分析原因并及时采取措施化解和处置风险，欠逾贷款、关注类贷款、不良贷款得到有效管控。
　　（二）流动性风险
　　流动性风险是指商业银行无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。
　　按照监管要求，本行逐渐建立了与业务规模、性质和复杂程度相适应的流动性风险管理体系，董事会承担流动性风险管理的最终责任；高级管理层负责制定、定期评估并监督执行流动性风险偏好、管理策略、政策和程序，确定流动性风险管理组织架构，建立完备的管理信息系统，充分了解并定期评估流动性风险水平及其管理状况；总行计划财务部牵头流动性风险管理工作，各业务部门按照职责分工执行流动性风险管理要求。
　　董事会、高级管理层及相关部门独立、有效地开展流动性风险管理工作，能够对流动性风险进行有效识别、计量、监测和控制，确保流动性需求能够及时以合理成本得到满足。
　　本行流动性风险管理目标是通过建立适时、合理、有效的流动性风险管理机制，实现对流动性风险的识别、计量、监测和控制，将流动性风险控制在本行可以承受的范围之内。
　　2024年上半年，本行密切关注宏观经济形势和央行货币政策变动情况，坚持控制风险与效益兼顾的策略，根据业务预算和流动性缺口情况，提前摆布资产负债业务期限结构，确保本行流动性安全。为加强流动性风险管理，本行主要采取了以下措施：一是根据流动性风险政策要求，严格执行流动性风险偏好及风险限额，并及时跟踪监测和评估；
　　二是按季开展流动性风险压力测试，使用符合本行业务种类和产品特点的压力测试场景，压力情景下现金流缺口均满足最短生存期要求；三是稳定核心存款来源，加强主动负债管理，畅通市场融资渠道；四是加强日常流动性管理，确保日间头寸充足，有效使用清算备付金系统，进一步提高头寸管理水平；五是充分考虑跨机构、跨境的流动性风险管理，优化资产负债管理系统，准确、及时、全面计量、监测流动性风险状况，提前筹划，统筹安排资产负债期限结构，合理配置优质流动性资产，优化资产负债期限配置；六是不断优化流动性应急管理体系，开展流动性风险应急演练，优化应急处置流程，有效防范流动性风险；七是做好新业务、新产品的流动性风险评估，提前防范流动性风险；八是对影响流动性风险的潜在因素以及其他类别风险对流动性风险的影响进行持续监测和分析；九是开展流动性风险内部审计，提出审计建议，构建完善的流动性风险监督体系。
　　影响流动性风险的主要因素是合格优质流动性资产和资产负债业务期限结构等，本行注重合格优质流动性资产管理，现有的资产配置应对流动性风险的能力较强，资产负债业务期限结构匹配情况较好，流动性较为充足。
　　1.流动性比例截至2024年6月末，本行流动性比例94.05%，符合金融监管总局规定的不低于25%的要求。
　　2.流动性覆盖率截至2024年6月末，本行合格优质流动性资产464.04亿元，未来30天现金净流出量158.78亿元，流动性覆盖率292.26%，符合金融监管总局规定的不低于100%的要求。
　　3.净稳定资金比例截至2024年6月末，本行净稳定资金比例138.47%，符合金融监管总局规定的不低于100%的要求。
　　（三）市场风险
　　市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。影响本行业务的市场风险主要类别有利率风险、汇率（含黄金价格）风险。
　　本行建立了与业务性质、规模和复杂程度相适应，完善的、可靠的市场风险管理体系。市场风险治理架构完备，董事会承担对市场风险管理实施监控的最终责任，审批市场风险管理的战略、政策和程序，确定本行可以承受的市场风险水平，并定期审议关于市场风险性质和水平的报告。高级管理层下设风险管理委员会，负责制定、定期审查和监督执行市场风险管理的政策、程序以及具体的操作规程，及时了解市场风险水平及其管理状况。风险管理部牵头市场风险管理，计划财务部牵头银行账簿利率风险管理，各业务部门按照职能分工执行本业务领域的市场风险管理要求，并监测风险变化情况。
　　报告期内，本行市场风险平稳可控，市场风险管理效能不断提升。本行持续加强市场风险管理，不断完善和丰富市场风险管理制度，紧跟监管要求和市场变化制定了2024年市场风险管理政策、衍生产品交易风险管理政策；遵循适中的市场风险偏好，建立由交易限额、敞口限额和止损限额构成的市场风险限额体系。不断健全市场风险管理程序，事前明确业务授权和账簿划分，事中采取包括限额管控、风险计量、压力测试在内的多种方式，及时准确的掌握市场风险水平，开展市场风险应急演练，提前预判风险因子变化，提升应对市场风险事件应急处置能力。跟紧外部监管趋势，结合新资本管理办法的落地，同步完成本行市场风险管理办法、账簿划分管理办法等市场风险管理框架制度的修订，各业务经营部门根据监管要求及本行开办业务种类实际要求，制定印发各资金业务品种管理制度，确保不与最新监管要求脱节。本行审计部门负责对市场风险进行全面审计。
　　1.利率风险本行根据监管规定对利率风险的管理区分交易账簿和银行账簿，根据账簿的不同性质和特点，采取相应的市场风险识别、计量、监测和控制方法。
　　交易账簿：本行对交易账簿进行积极管理，准确估值，通过利率敏感性分析、压力测试等方法进行风险计量，密切监测账簿资产久期、基点价值等利率敏感性风险指标的变化情况，利率压力测试情景包括不同程度的利率平行上移，其中重度压力测试情景利率上移幅度达到250个基点，可覆盖极端市场不利情况。报告期内，本行交易账簿投资范围以人民币债券为主，总体采取了较为审慎的投资策略，根据市场变化采用债券交易、衍生对冲等方式动态调整风险敞口，交易账簿各项利率风险指标均保持在目标范围内。
　　银行账簿：本行建立了与风险偏好、风险状况、业务复杂程度相符合的银行账簿利率风险管理体系，董事会、高级管理层及相关部门独立、有效地开展银行账簿利率风险管理工作，在利率风险、盈利水平之间寻求平衡，减少利率变动对净利息收入、经济价值变动的负面影响，保证净利息收入稳定。本行制定了2024年银行账簿利率风险管理政策，明确银行账簿利率风险偏好及风险限额，并及时跟踪监测账簿利率风险指标。本行在法人和并表层面实施银行账簿利率风险管理，建立了权责明确、层次分明、框架完备的银行账簿利率风险治理架构，采用重定价缺口分析、净利息收入模拟、经济价值模拟、压力测试等方法，依托资产负债管理系统计量银行账簿利率风险，定期监测银行账簿利率风险指标情况，积极对银行账簿利率变动、宏观经济、政策变动进行研判，主动调整业务定价和资产负债期限结构策略。截至报告期末，银行账簿利率风险水平控制在本年度利率风险管控目标范围内，同时压力测试结果显示，有关本行银行账簿利率风险指标维持在限额以内，银行账簿利率风险整体可控。
　　2.汇率风险本行积极管理面临的汇率风险，区分银行账簿和交易账簿进行管理，通过外汇敞口限额、敏感性限额、交易限额、止损限额等风险指标进行风险计量和监控，将外汇风险控制在本行风险承受能力之内。本行通过汇率敏感性分析、压力测试等方法，对汇率波动对本行造成的影响进行计量、分析，并提出有效应对举措。报告期内，本行业务经营以人民币为主，外汇敞口处于较低水平，汇率风险水平总体稳定，各项指标均在限额范围之内。本行采用敏感性分析衡量汇率变化对净利润及权益的可能影响。
　　（四）操作风险
　　操作风险是由于不完善或失灵的内部程序、人员、系统或外部事件导致损失的风险。
　　本行操作风险管理的基本目标是：健全和完善与本行业务性质、规模和复杂程度相匹配的操作风险管理体系，有效地识别、评估、监测、控制和缓释操作风险，提升对内外部事件冲击的应对能力，为业务稳健运营提供保障，并将操作风险损失控制在可接受的范围之内。
　　本行严格遵循《商业银行操作风险管理指引》要求，构建了符合现代化管理要求的操作风险管理体系。董事会承担操作风险管理的最终责任，负责审批操作风险战略、操作风险政策、操作风险偏好和操作风险容忍度，定期获取操作风险分析报告，了解本行操作风险状况；高级管理层负责制定、审查和监督执行操作风险管理的政策、程序及具体的操作规程，并定期向董事会提交操作风险管理总体情况报告；各业务条线管理部门和分支机构、内控合规管理部门、审计部门共同组成操作风险管理的三道防线。各级安全保卫、人力资源、信息科技、风险管理等部门在管理好本条线操作风险的同时，在涉及其职责分工及专业特长的范围内为其他部门或分支机构管理操作风险提供相关资源和支持。
　　报告期内，本行积极开展操作风险管理工作，不断提升操作风险管理水平。一是根据国家金融监督管理总局《银行保险机构操作风险管理办法》要求，起草制订《青岛农商银行操作风险管理办法》，对本行操作风险管理体系进行重构和规范。二是启动内控合规流程优化整合项目建设，系统性梳理内控合规管理架构、机制、流程，运用操作风险损失数据库、操作风险自评估、关键风险指标等基础管理工具管理操作风险，推动构建内控合规和操作风险管理统一融合的管理架构、职责分工、管理工具、管理机制和管理系统。三是持续开展内控合规检查与新产品新业务操作风险评估，做好操作风险事件收集分析，及时预警和消除操作风险隐患。
　　（五）合规风险
　　合规风险是指商业银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。本行合规风险管理的目标是通过建立健全合规风险管理框架，实现对合规风险的有效识别和管理，完善全面风险管理体系，确保依法合规经营。
　　报告期内，本行为实现依法合规经营管理的目标，积极开展合规风险防范工作。
　　1.加强内控管理与规章制度建设。持续推进“三道防线”建设，建立内控合规月度例会机制，加强“三道防线”沟通交流，持续提升内控合规管理水平。动态做好规章制度“立改废”，实行外规月度跟踪解读机制，根据业务发展和监管法规变化，及时修订现有规章制度。
　　2.强化合规风险监测与警示。主动关注并落实新出台的银行业法律法规，密切关注监管机构发布的典型处罚案例，编发《合规提示》，剖析合规风险隐患及防范措施，警示全行规避类似违规行为。
　　3.强化合规风险审查与化解。一是加强合规审查，严格评估新制度、新产品、新业务、新合同的合规风险，从源头上防控合规风险。二是利用科技手段开展合规风险监测预警，加强合规非现场监测作用。
　　4.系统性推进合规文化体系建设。一是加强合规教育培训。高管带头开展合规宣讲，将合规创造价值、合规人人有责的理念传达到每位员工。开发8门合规通识课程，定期组织重要岗位人员、新入行员工开展合规培训，宣讲监管政策及合规经营要求。二是开展形式多样的合规文化宣传活动。每年组织全员开展合规宣誓、合规履职承诺、合规征文等特色活动，编发《合规文化专刊》，深化合规文化宣传。三是强化违规问责与典型案例警示教育。严肃惩处违规操作行为，并加强典型案例警示教育，构筑“不敢违规、不能违规、不想违规”的合规长效机制。
　　（六）反洗钱管理
　　本行严格遵守反洗钱法律法规，深入实践“风险为本”的管理理念，对洗钱风险进行持续识别、审慎评估、合理控制和全面管理，认真履行反洗钱社会责任和法定义务。根据相关监管要求和内控管理需要，持续完善反洗钱内控管理体系和机制，积极开展反洗钱审查、检查和排查，强化反洗钱宣传和人员培训，细化反洗钱履职操作手册，加强反洗钱数据治理，积极推进反洗钱信息系统建设，不断提高洗钱和恐怖融资风险管理水平。 收起▲

　　一、报告期内本行所处行业情况
　　2023年以来，我国经济形势错综复杂，周期性和结构性问题并存；另一方面，借助科技创新能力的持续提升，新产业、新模式、新动能的加快壮大，发展的内生动力不断积聚，经济回升向好、长期向好的基本趋势没有改变，风险与机遇并存。一是我国经济回升向好。2023年以来，我国经济运行总体回升向好，但基础还不稳固，有效需求不足、社会预期偏弱、风险隐患仍然较多，相关风险向金融传导压力增大。二是监管态势仍处于从严从紧阶段。2023年，中央金融工作会议明确提出“严格中小金融机构准入标准和监管要求”，“及时处置中小金融机构风险”。未来，监管机构对中小金融机构的机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管将全面强化，强监管、严监管态势仍将持续。三是同业竞争加剧、息差收窄成为趋势。近年来，随着数字经济的发展，大型银行利用自身的规模优势、人才优势、科技优势，大幅改善以往的市场触达与服务层面等劣势，此外存款准备金率和LPR持续下降，导致息差持续收窄成为常态，削弱了中小银行的传统地域优势，业务同质化背景下行业竞争更趋激烈。
　　2023年，国家金融监督管理总局、中国证监会、中国人民银行、财政部、住房和城乡建设部等机构围绕银行业金融机构发展政策导向、支农支小及乡村振兴、业务规范、风险防控等方面出台一系列对银行业有重大影响的政策法规。监管方面，启动新一轮金融管理体制改革，组建国家金融监督管理总局，形成“一行一局一会”新监管格局，强调监管“长牙带刺”，推动金融风险防控和市场秩序规范。发展政策导向方面，明确了监管部门对科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融的监管导向，引导银行业金融机构加强顶层设计和统筹规划，加大对重点领域信贷支持力度，防范重大风险。
　　支农支小及乡村振兴方面，要求银行业金融机构坚守市场定位，持续加强对小微企业及乡村振兴的支持力度。业务规范方面，对固定资产贷款、流动资金贷款、个人贷款等三个办法修订征求意见、严格对房地产贷款管理。风险防控方面，对银行风险分类管理、资本监管、案防管理、操作风险管理等领域进行规范，进一步完善了银行资本监管、操作风险等风险管理制度，能够有效防范化解信用风险，推动银行机构强化风险管理水平，有利于强化机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管。本行认真学习贯彻，将相关规定融入经营管理，不断提升稳健合规发展水平。
　　二、报告期内本行从事的主要业务
　　本行经营范围为：吸收本外币公众存款；发放本外币短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事本外币同业拆借；从事银行卡业务；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；外汇汇款；买卖、代理买卖外汇；提供信用证服务及担保；外汇资信调查、咨询和见证业务；基金销售；经国家有关主管机构批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。
　　本行自2012年6月成立以来，围绕“服务‘三农’主力银行、城乡统筹主办银行、中小企业伙伴银行、城乡居民贴心银行”的品牌定位，立足青岛，已设立烟台分行和济南章丘支行，分支机构共344家，辐射青岛、济南、烟台山东三大最具经济活力地区，并发起设立省内5家、深圳1家、江西2家共8家村镇银行，不断探索改革发展新路径。本行通过零售金融、公司金融、资金业务三大业务板块驱动发展，着力打造国际业务、财富管理等特色业务，推动线上线下业务深度融合，存贷款市场份额位居青岛市金融机构前列，主要经营指标位居省内银行业前列，逐步走出了一条符合自身实际、创新经营、内涵增长、价值提升之路。

　　三、核心竞争力分析
　　前景广阔的地区经济。青岛作为国家沿海重要中心城市、山东半岛蓝色经济区规划核心区域龙头城市、“一带一路”战略新亚欧大陆桥经济走廊的主要节点城市和海上合作战略支点、我国以财富管理为主题的金融综合改革试验区，获批“中国—上海合作组织地方经贸合作示范区”、山东自贸区青岛片区，区位优势明显。青岛市研究制定《青岛市国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》，提出“146”发展目标，“1”是指1个愿景，即2035年，高水平基本实现社会主义现代化，建成具有较强影响力的开放、现代、活力、时尚的国际大都市，培育国家中心城市核心竞争力，以全球海洋中心城市昂首挺进世界城市体系前列；“4”是增强4个功能，打造国际门户枢纽城市、国际化创新型城市、全球海洋中心城市、宜居宜业品质湾区城市；“6”是坚持6个率先走在前列，到2025年，将基本建成开放、现代、活力、时尚的国际大都市，在经济高质量发展、开放创新改革、社会文明程度、生态文明建设、打造幸福美好家园、城市治理效能等6个方面率先走在前列，带动山东半岛城市群全面提升在国家发展版图中的战略地位，增强在世界体系中的竞争力、影响力。青岛的良好经济社会生态和宏伟发展蓝图，为本行深耕本地市场提供了广阔空间。同时，山东以“走在前列、全面开创”为目标，实施新旧动能转换、乡村振兴等八大发展战略，为本行跨区域发展提供了市场空间。
　　规范的公司治理架构。目前，本行股东持股比例均衡，且主要股东保持稳定。本行健全了董事会、监事会、高级管理层下设的各专门委员会，保证了经营管理的决策、执行、约束、激励、考核等各方面内容能够有效落地实施。本行董事、监事、高级管理人员拥有多年的银行业管理经验，在多年的市场竞争中形成了良好的市场意识，对国内银行市场特别是当地银行市场具有深刻的理解，能够帮助本行确定符合自身实际的发展战略和发展策略。
　　独具特色的城乡金融服务模式。本行是青岛网点数量最多，服务范围最广泛的银行，遍布城乡的服务网络，使城乡居民随时随地享受便捷的金融服务。全国首创互联网小微云支付系统，充分满足农民、农村、农业现代化的金融服务需求。紧跟城镇化和农业现代化发展方向，推出专人负责、专人对接、专人服务、专人跟踪、专人督导的“五专”服务。紧跟城乡统筹发展步伐，打造“离您最近、和您最亲”的服务品牌，全面建设社区支行、微贷中心、直销银行、财富管理“四位一体”的服务平台。
　　专业高效的中小微金融服务优势。本行通过“专项规模、专职团队、专业流程、专门风控”的运营模式全力服务中小微企业。注重加强信贷管理，不断推行完善营销调查、审查审批、放款、贷后检查信贷业务“四个中心”建设，有效提高了中小微贷款的审批效率。引入德国微贷技术，推广信贷工厂流程模式，有效满足了小微企业“金额小、需求频、周期短”的融资需求。强化服务创新，积极转变营销模式。加快产品创新研发，有针对性地设计研发产品。发挥国际业务优势，积极支持中小企业参与国际竞争。
　　优异的金融资产和投资理财配置能力。本行在大力发展大零售和公司金融、国际业务的同时，积极向“金融市场、投资理财”的“轻资本、轻资产”交易性银行转型，实现了金融市场、投资理财业务的专业化经营。金融市场中心在全国农商银行中首家获持牌经营资格，拥有多项业务资质，投资品种多样。与非银行机构广泛合作，具有坚实的客户基础。本行投资理财业务建立了较为完善的内控体系，持续推进理财业务的高质量发展。
　　审慎的风险控制和严密的内控管理。本行一直贯彻“稳健经营、稳步发展”的经营管理理念，构建了由董事会、高级管理层、风险管理部门及支行共同组成的自上而下的风险管理体系。风险控制贯穿于业务全过程，全面覆盖各类风险，不断深化全面风险管理体系建设，有效保障了本行业务经营稳健高效。本行加强内部控制体系和内部控制措施建设，形成了由前台业务部门、风险管理部、法律合规部和审计部组成的内部控制“三道防线”，保证了内部控制体系的分工合理、职责明确、报告关系清晰。
　　务实进取的经营管理团队。本行高级管理人员具有卓越的战略视野、深厚的行业认知、市场化的管理理念和丰富的管理经验，能够支撑本行市场竞争能力、风险控制能力持续走在同业前列。本行推行市场化的人才选聘方式，并注重员工职业发展，以吸引和保留优秀人才，保持团队的竞争力和稳定性。同时，鼓励员工参加各种在职学习，提高业务素质，为本行可持续发展奠定基础。本行建立了现代商业银行考核体系，激发干部员工活力，形成了向能力倾斜、向贡献倾斜、向效益倾斜的分配机制。
　　四、总体情况概述
　　2023年是本行“固本强基”的一年，面对复杂严峻的发展环境和交织叠加的风险挑战，本行紧紧围绕“固本强基”的年度工作主题和高质量发展的首要任务，夯实主业、深化改革、强化管理，总体工作呈现发展全面向好、结构持续优化、改革转型纵深推进、风险有序化解的良好态势。
　　（一）营运效率持续提升，经营业绩稳定增长。报告期实现营业收入103.25亿元，同比增长3.84%，归属于母公司股东的净利润25.68亿元，同比增长10.82%。实现非利息收入29.70亿元，同比增长41.10%。非利息收入对营业收入的贡献度较上年提高7.59个百分点。总资产收益率0.58%，较上年提高0.04个百分点。加权平均净资产收益率7.33%，较上年提高0.36个百分点。
　　（二）业务规模持续攀升，业务结构不断优化。报告期末，资产总额4,679.37亿元，发放贷款和垫款总额为2,558.45亿元，吸收存款为3,055.39亿元，分别较上年末增加331.45亿元、156.63亿元、192.19亿元，增长7.62%、6.52%、6.71%。报告期末，普惠型小微贷款余额451.75亿元、户数5.40万户，分别较上年末增加51.61亿元、0.06万户。
　　绿色贷款余额超过108亿元，较上年末增加36亿元。普惠型小微贷款、绿色贷款增速高于各项贷款增速。个人存款余额领先全市同业率先突破2,000亿元。
　　（三）风险防控持续向好，资产质量稳健提升。报告期末，不良贷款余额为46.42亿元，较上年末下降6.18亿元，降幅11.75%，不良贷款率为1.81%，较上年末下降0.38个百分点，不良贷款额及不良贷款率较上年末实现双降。拨备覆盖率237.96%，较上年末提高30.33个百分点。
　　（四）坚定深化转型发展，推动高质量发展。坚持服务实体经济的根本宗旨和支农支小为主的市场定位，聚焦地方经济发展，紧跟全市乡村振兴工作规划，从组织架构、考核引导、资源配置等方面入手，持续加大对“三农”、普惠小微的支持力度，业务基础不断夯实。围绕“对外智能化服务，对内数字化管理”两条主线，持续推进数字化转型，重塑数据治理组织架构，推动数字思维贯穿经营管理全过程。稳步推进人力改革，扎实推进人才盘点等重点工作，激发了全行人员干事创业的潜能和活力。坚持从严治行，优化责任机制，强化审计监督。
　　五、业务发展情况
　　（一）零售金融业务
　　本行零售金融业务注重发挥地方法人银行特色，围绕“客群-产品-渠道-风控”工作主线，坚持“固本强基”年发展主题，在保持增户扩面与精耕深耕并行的同时，注重稳增长、调结构、强管理、提质量等多个方面的协同配合。多项着力点相互促进，共同推动工作基础的不断夯实，有效促进业务实现高质量发展。报告期末，个人存款余额2,151.22亿元，较上年末增加211.76亿元；个人贷款余额747.96亿元，较上年末增加41.54亿元。
　　个人存款。深入推动“客群为重”经营方针落地实施，科学制定分户管户工作规划，构建“一对一”管户模式，本着“立足差异、锤炼特色、标杆引领”理念，在全行开展客户管理标杆网点创建。配套专业特色的培训体系和带教体系，致力于提升队伍客群服务核心能力，数智化赋能客户关系管理，客户满意度持续提升，贡献度持续释放。以平台化思维，开拓丰富服务场景，实现代发、结算等各类客户增户扩面。聚焦“人文营销”，贴近客户需求，将产品期限、收益等要素有机组合，开发创新类产品，秉承资产配置理念，充分满足客户需求，实现个人存款量增质优。年内，本行个人存款余额领先全市同业率先突破2,000亿元。
　　个人贷款。聚焦“客群-产品-渠道-风控”的发展思路，围绕城乡居民金融服务需求，持续加大消费信贷产品创新及宣传推广，推出了“消费E贷”“市民抵e贷”“市民满e贷”等产品，综合运用“线上+线下”多渠道营销，推动消费贷款持续稳健增长。加大按揭贷款投放力度，重点推广“一手房按揭、二手房按揭、法拍贷”等产品，满足城乡居民的合理住房按揭需求。落实人行首套房利率调整政策，顺利完成首套房利率调整。
　　创新推出“线上房抵贷”等线上产品并不断对其功能进行优化，简化办理流程，提升客户办贷体验。通过全面开展“政银携手益小微”“行长访小微”活动，加大支持个体工商户、小微企业主的信贷服务力度；通过小微企业主、个体工商户、种植养殖大户三类客户走访活动，开展种植养殖客户营销工作，加快农户贷款投放；联合各乡镇街道办事处，发挥首贷信用贷服务分中心职能，宣传政府惠企政策和本行配套信贷产品，降低首贷准入门槛，持续推进客户培植工作。
　　银行卡业务。信用卡方面，打造场景化、特色化金融产品体系。基于城乡居民新能源汽车销售、房屋装修、农机购买等需求，不断加强异业合作，推出购车、装修、农机分期产品，推动绿色、普惠等场景金融产品创新发展。为提高客户体验，上线无纸化办公平台，推动流程数字化转型。上线信用卡账户管理系统智能调额、早期预警及贷后管理等新功能，完成与征信数据持牌机构的数据合作对接，提高贷前风险防控的合规性和有效性。截至2023年12月末，发放各类信用卡36.12万张。借记卡方面。为推动爱心公益事业，践行社会责任，我行与青岛市红十字会携手，面向青岛市红十字会志愿者和会员推出了“金融+爱心积分兑换+交通出行”功能的“博爱卡”。开展各类借记卡、社保卡营销活动，活动参与度超15万人次，促进了我行借记卡使用频率和卡内资金沉淀的提升。推广社保卡便民适老化服务及在养老助餐领域的应用，其中包括在全行范围配备230台社保卡即时制卡设备、建立16家社银适老化网点、配合青岛市民政局推动社保卡养老助餐服务等，为全市临退休人员提供一站式社保卡制卡、普惠性社银适老化、养老助餐等服务，累计服务岛城市民10万余人次，有效地提升了我行社保卡客户黏性，截至2023末，全行发放社保卡356万张。
　　渠道业务。数字化转型赋能场景生态打造，借助扫码付产品，通过构建教育、医疗、交通、零售、餐饮、物业等差异化和特色化场景金融生态圈，搭建非税缴费平台，为100余家公立学校提供非税缴费服务；推出银校产品，为200余家学校提供收费服务；完善银医平台深化支付合作，搭建智慧医疗平台。在支付收单方面，面向B端企业和b端商户的个人客群打造芯生态·GBbC聚合平台，为全市3万余户商户提供支付收单服务，全年减免商户手续费超1,000万元，切实落实减费让利政策。完成直销银行网贷、信用卡功能新增及需求优化，在手机银行实现视频银行、语音助手等功能。围绕农产品收购场景，丰富“丰收宝”线上服务方式，累计签约农产品收购商249户，场景关联种养殖农户5,778户，为涉农区域草莓、蒜薹、葡萄、圣女果、胡萝卜等农户结算资金1.99万笔，交易总金额1.85亿元。
　　（二）公司金融业务
　　紧紧围绕全行“固本强基”战略导向，加速进行公司客群结构调整，通过重塑客群定位、创新特色产品、变革营销模式、优化管理措施、本外币一体化发展等系列措施，公司业务发展质效较同期明显提升。报告期末，公司存款余额830.64亿元，公司贷款余额1,639.99亿元。
　　公司存款。持续拓展存款增长来源，强化产品组合运用，提升客户服务能力，实现公司存款有质量增长。一是重视机构存款，持续深化银政合作，连续中标市级国库定存项目，联合市住房公积金管理中心打造金银合作惠民示范银行，新吸收机构存款58亿元；二是重视保证金存款，加强对各类保证金存款的精细化管理，推动表内外业务稳步发展，提升保证金存款27亿元；三是重视基础客群存款，推动基础客群分户管户工作，激活客户潜能，挖掘存款新增长点，全年新开户1.4万余户，存款日均沉淀19.34亿元。
　　公司贷款。围绕以制造业为核心的实体经济和国家省市中长期战略加大投放力度。
　　绿色贷款余额108亿元，较年初增加36亿元；蓝色海洋贷款余额115亿元，较年初增加12亿元。真正把金融活水注入实体经济发展。持续加大小微企业支持力度，连续九年获得青岛市“小微企业先进经营单位”称号。小微贷款余额1,204.53亿元，户数5.49万户，分别较上年末增加134.97亿元、0.07万户，其中普惠型小微贷款余额451.75亿元（不含票据贴现及转贴现），普惠型小微贷款客户数5.40万户，实现“两增”目标。
　　当年普惠型小微企业累放贷款年化利率4.45%。在全行253个网点开通小微企业信贷服务。发挥国际业务优势，外汇交易量突破560亿美元，同比增长18%，位居全省地方法人银行第1位；连续10年获得外汇合规与审慎监管考核A类行，连续11年位列全国银行间外汇市场100强。
　　（三）资金业务
　　1.金融市场业务
　　报告期内，本行积极响应监管政策，注重投资研究和人才队伍建设，持续完善风控合规体系，不断提升债券投资和交易能力，全力推动客群建设，拓展业务布局，促进金融市场业务更快更好发展。本行强化投研体系建设，紧盯政策与市场，保持市场敏感性，灵活调整投资策略，及时应对市场变化；加强风险合规管理，严格执行“强内控、促合规、防风险”一体化建设，坚决贯彻监管政策，积极落实风险跟踪评价，全面筑牢风险合规防线；着力推进数字化转型，推动业务系统建设升级，以科技支撑业务发展，不断提升交易效率和金融服务能力；积极履行承销商责任，通过加大地方政府债和政策性金融债承销力度，将资金投向国家金融重点支持领域，有效支持实体经济发展。
　　本行获得国家开发银行2023年金融债银行间市场“优秀承销商奖”和“最佳进步奖”，中国农业发展银行2023年金融债“优秀承销机构”、“最佳服务‘三农’农商行”、“乡村振兴先锋者”和“同心聚力奖”，中国进出口银行2023年金融债“优秀承销商”和“最佳农商行”；获得上海黄金交易所2023年度“优秀特别会员”；获得上海票据交易所2023年度“优秀综合业务机构”等荣誉，市场影响力持续扩大。
　　2.代客理财业务
　　本行本着投资运作专业化、业务管理规范化、合作渠道多元化的原则，秉承“受人之托，代客理财”的理念，坚持“专业尽责，忠于所托”的从业操守，产品体系日益完善，搭建了贯穿产品全生命周期的服务框架，综合理财能力得到权威机构、市场和客户的广泛认可，致力于打造“您身边的财富管理专家”形象。
　　本行践行“普惠金融”社会责任，基于城乡居民和小微企业财富管理需求及较为稳健的风险偏好设计发行产品，现已形成悦享添利、悦享活钱包、悦享添盈、悦享增利、悦享丰利、悦享鑫利、创富智享、创富优享8个系列六大类别的净值型产品体系。报告期内，在普益标准发布的《银行理财能力排名报告(2023年四季度)》中，本行理财业务综合能力在农村金融理财机构中排名第8位；在普益标准主办的“金誉奖”评选活动中荣获“卓越大型资产管理农村商业银行”“卓越财富管理农村商业银行”和“优秀固收类银行理财产品”奖项；获评2022-2023年度青岛市最佳口碑评选“最佳理财奖”；荣获2023上海全球资产年会杰出运营管理能力“金榛子奖”；荣获“上证·金理财”评选“年度银行财富管理品牌奖”。报告期末，理财余额311.18亿元，理财产品业绩表现良好，凭借稳健的投资风格、严格的风控体系，为客户提供优质、高效的服务。
　　（四）数字化转型
　　报告期内，本行锚定“数智赋能标杆”战略目标，坚持支农支小的市场定位，深入推进业务模式、管理模式、风控模式、服务模式的数字化、智能化重塑，坚定不移地走好新农商发展之路，以数字化转型推动了经营管理水平的持续攀升。
　　全面推进战略规划实施与组织流程优化。加强顶层规划、整体布局。制定《青岛农商银行数字化转型战略规划（2023-2025年）》以及《青岛农商银行2023年数字化转型行动方案》，全面推动数字化转型工作。组建跨领域、跨部门、跨职能的敏捷研发柔性团队，高效响应市场需求。建立数字化转型评估和考核体系，实施内外衔接、上下贯通的闭环数字化转型推动机制。开展数智赋能“金点子”创新竞赛、金融科技大讲堂、数智分析训练营等活动，全方位提升数字化思维和认知。搭建“蔚然菁英”网络安全创新实验室，促进数字创新应用能力的整体提升。
　　多方位提升业务经营管理的数字化水平。推进深层次、全方位的数字化转型，构建“六维一体”数智赋能体系，报告期内上线数字化转型项目74项。数字化产品方面，依托物联网、大数据、AI风控等技术，推出“芯养贷”“粮仓E贷”“关税e贷2.0”“线上房抵贷”产品，破解生物资产融资等难题，形成了互联网+信用+抵押的多重业务能力。数字化营销方面，搭建4M对公客群管理平台，实现商机挖掘、过程管理、客户运营、智慧场景的客群营销闭环。打造“鑫链融”线上保理平台，实现供应链与金融业务的有机结合。数字化渠道方面，通过手机银行、直销银行、视频银行、智慧厅堂等系统建设，构成“线上+远程+线下”的渠道融合服务模式。数字化风控方面，建设基于“数据+策略模型+决策引擎”的芯智尽调系统及业务场景与系统融合的智能合规管理平台，实现一体化的数字风控体系。数字化管理方面，上线“敏捷+智能”的3S智慧办公平台，全面提升整体运营效率。数字化基因方面，实施“云梯·千数”数据分析师培养计划，培养“业·技·数”融合的复合型人才。持续推动技术创新，报告期内新增发明专利3项、软件著作权5件，荣获2023年上市公司数字化转型典型案例、IDC中国金融行业技术应用场景创新奖等国家、省、市级以上荣誉35项。
　　加强数据能力建设和数字资产整合应用。实施“一体四化”策略，搭建集数据计算、存储、分析、挖掘于一体的星智数海数据中台，实现全行数据“一个银行、一个数据、一个平台”的集约化管理。聚焦业务数据化，构建T+1全量业务数据底座，实现非结构化数据“入湖”，标签数量超过300个，数据存储量达到600T；聚焦数据资产化，发布《青岛农商银行外部数据资产目录1.0版》，实现外部数据“集约采购、统一接入、全行共享”一体化管理，累计向业务系统提供查询服务超500万次；聚焦数据资产服务化，在全国农商银行中率先上线BI+AI智能数据分析平台，与千维智录平台、数据洞察平台、RPA小鑫数智员工平台和数据治理平台集成“五位一体”数据资产管理体系，实现亿级数据的秒级查询，上线200余个数据分析场景。聚焦服务标准化，夯实报表“治”变、“智”变和“质”变的平台支撑，构建“1+N”数据治理制度体系，数据治理平台累计部署数据质量规则超过6,000条。
　　强化金融科技基础设施和科技能力建设。践行科技自立自强，加强基础设施关键核心领域技术攻关，不断夯实技术底座。深入开展信创产品应用，新建系统全面采用国产化技术产品，信创产品采购占比50%以上。部署小程序容器技术底座，有效支撑基于自有App构建开放生态圈。基于RPA等技术打造“小鑫”数智员工，替代释放人力资源数约25人年，平均工作质效提升20倍。
　　六、风险管理
　　本行积极倡导“合规、稳健、主动、全面”的风险管理文化理念，秉承在统一的风险偏好框架内合理制定经营目标和业务策略，执行风险策略和风险限额管理，有序开展对各类风险的识别、计量、监测、控制工作，搭建数字化智能化风控平台，深化全面风险管理体系建设，不断提升风险管理的前瞻性、主动性、准确性，为实现本行经营目标提供保证。本行在经营过程中主要面临以下风险：
　　（一）信用风险
　　信用风险指银行交易对手未能履行约定义务而造成损失的风险。本行的信用风险资产包括各项贷款、金融投资和表外信用业务等。
　　本行不断完善信用风险计量工具，利用大数据挖掘技术升级风险预警体系，优化风险管理流程，逐步提高风险精细化管理水平。
　　本行信用风险管理主要工作如下：
　　1.授信政策支持实体经济发展。本行坚持服务实体经济的根本宗旨和“支农支小”的市场定位，落实国家产业政策，细化区域行业指引，提高授信政策的前瞻性，持续降低大额贷款占比，不断优化信贷结构。
　　2.独立集中的审批机制。本行执行“审贷分离、分级审批”的授信审批模式，从授信额度、担保方式和是否新增等多个维度设置审批权限，兼顾了审批效率和风险防控。
　　3.强化用信审查审批管理。全面梳理再造用信流程，建立用信预审和限时审结机制，提升用信审批效率，把好用信合规性审查关口，落实全行风险管理要求，提升信贷资产质量。
　　4.加强限额管理。在全面覆盖各类授信业务的基础上，加强限额管理和资产配置管理，设置单一客户、集团、产品及行业的授信限额。
　　5.逐步探索和创新大数据风控技术应用，助力智能化风控转型。本行通过挖掘内外部数据，稳步推进科技与风险管理的深度融合，逐步建立风险信息来源更多、预警针对性更强的大数据风控平台，有效揭示风险，不断提升风险预警系统的应用效率。
　　6.全面提升贷后管理质效。完善贷后管理机制，优化贷后管理流程，搭建贷后考评考核和整改问责机制，加强队伍建设，实施“贷后检查中心”检查新模式，健全完善贷后风险的“预警——反馈”机制，实现信用风险的“早发现、早处置”，风险管控氛围不断浓厚。
　　7.扎实推进贷款质量管理工作。严格执行信贷资产分类标准，加强对欠息、逾期贷款以及关注类贷款的监控和督导，对发生异常变动和大额贷款风险及时预警，分析原因并及时采取措施化解和处置风险，欠逾贷款、关注类贷款、不良贷款得到有效管控。
　　（二）流动性风险
　　流动性风险是指商业银行无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。
　　按照监管要求，本行逐渐建立与业务规模、性质和复杂程度相适应的流动性风险管理体系，董事会承担流动性风险管理的最终责任；高级管理层负责制定、定期评估并监督执行流动性风险偏好、管理策略、政策和程序，确定流动性风险管理组织架构，建立完备的管理信息系统，充分了解并定期评估流动性风险水平及其管理状况；总行计划财务部牵头流动性风险管理工作，各业务部门按照职责分工执行流动性风险管理要求。董事会、高级管理层及相关部门独立、有效地开展流动性风险管理工作，能够对流动性风险进行有效识别、计量、监测和控制，确保流动性需求能够及时以合理成本得到满足。
　　2023年本行密切关注宏观经济形势和央行货币政策变动情况，坚持控制风险与效益兼顾的策略，根据业务预算和流动性缺口情况，提前摆布资产负债业务期限结构，确保本行流动性安全。为加强流动性风险管理，本行主要采取了以下措施：一是根据流动性风险政策要求，严格执行流动性风险偏好及风险限额，并及时跟踪监测和评估；二是按季开展流动性风险压力测试，使用符合本行业务种类和产品特点的压力测试场景，压力情景下现金流缺口均满足最短生存期要求；三是稳定核心存款来源，加强主动负债管理，畅通市场融资渠道；四是加强日常流动性管理，确保日间头寸充足，有效使用清算备付金系统，进一步提高头寸管理水平；五是充分考虑跨机构、跨境的流动性风险管理，依托资产负债管理系统，准确、及时、全面计量、监测流动性风险状况，提前筹划，统筹安排资产负债期限结构，合理配置优质流动性资产，优化资产负债期限配置；六是不断优化流动性应急管理体系，开展流动性风险应急演练，优化应急处置流程，有效防范流动性风险；七是做好新业务、新产品的流动性风险评估，提前防范流动性风险；八是对影响流动性风险的潜在因素以及其他类别风险对流动性风险的影响进行持续监测和分析；九是开展流动性风险内部审计，提出审计建议，构建完善的流动性风险监督体系。
　　影响流动性风险的主要因素是合格优质流动性资产和资产负债业务期限结构等，本行注重合格优质流动性资产管理，现有的资产配置应对流动性风险的能力较强，资产负债业务期限结构匹配情况较好，流动性较为充足。
　　1.流动性比例
　　截至2023年末，本行流动性比例98.03%，符合金融监管总局规定的不低于25%的要求。
　　2.流动性覆盖率
　　截至2023年末，本行合格优质流动性资产421.88亿元，未来30天现金净流出量138.31亿元，流动性覆盖率305.02%，符合金融监管总局规定的不低于100%的要求。
　　（三）市场风险
　　市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。影响本行业务的市场风险主要类别有利率风险、汇率（含黄金价格）风险。
　　本行建立了与业务性质、规模和复杂程度相适应、完善的、可靠的市场风险管理体系。市场风险治理架构完备，董事会承担对市场风险管理实施监控的最终责任，审批市场风险管理的战略、政策和程序，确定本行可以承受的市场风险水平，并定期审议关于市场风险性质和水平的报告。高级管理层下设风险管理委员会，负责制定、定期审查和监督执行市场风险管理的政策、程序以及具体的操作规程，及时了解市场风险水平及其管理状况。风险管理部牵头市场风险管理，计划财务部牵头银行账簿利率风险管理，各业务部门按照职能分工执行本业务领域的市场风险管理要求，并监测风险变化情况。
　　报告期内，本行市场风险平稳可控，市场风险管理效能不断提升。本行持续加强市场风险管理，不断完善和丰富市场风险管理政策制度，紧跟监管要求和市场变化制定了2023年市场风险管理政策，遵循适中的市场风险偏好，建立由交易限额、敞口限额和止损限额构成的市场风险限额体系。本行已建立较为完善的市场风险管理流程，市场风险管理部门积极研究和应对市场波动，提高市场分析的前瞻性，事前明确业务授权和账户划分，事中持续识别、计量、监测和管控风险，事后报告和压力测试，全面覆盖风险管理的整个流程。本行建立完善市场风险相关系统，通过交易系统事前控制风险，逐步建立市场风险管理系统实施风险监控和计量，全面强化市场风险系统建设。本行审计部门负责对市场风险进行全面审计。
　　1.利率风险
　　本行根据监管规定对利率风险的管理区分交易账簿和银行账簿，根据账簿的不同性质和特点，采取相应的市场风险识别、计量、监测和控制方法。
　　交易账簿：本行对交易账簿进行积极管理，准确估值，通过利率敏感性分析、压力测试等方法进行风险计量，密切监测账簿资产久期、基点价值等利率敏感性风险指标的变化情况，利率压力测试情景包括不同程度的利率平行上移，其中重度压力测试情景利率上移幅度达到250个基点，可覆盖极端市场不利情况。报告期内，本行交易账簿投资范围以人民币债券为主，总体采取了较为审慎的投资策略，根据市场变化采用债券交易、衍生对冲等方式动态调整风险敞口，交易账簿各项利率风险指标均保持在目标范围内。
　　银行账簿：本行建立了与风险偏好、风险状况、业务复杂程度相符合的银行账簿利率风险管理体系，董事会、高级管理层及相关部门独立、有效地开展银行账簿利率风险管理工作，在利率风险、盈利水平之间寻求平衡，减少利率变动对净利息收入、经济价值变动的负面影响，保证净利息收入稳定。本行制定了2023年银行账簿利率风险管理政策，明确银行账簿利率风险偏好及风险限额，并及时跟踪监测账簿利率风险指标。本行在法人和并表层面实施银行账簿利率风险管理，建立了权责明确、层次分明、框架完备的银行账簿利率风险治理架构，采用重定价缺口分析、净利息收入模拟、经济价值模拟、压力测试等方法，依托资产负债管理系统计量银行账簿利率风险，定期监测银行账簿利率风险指标情况，积极对银行账簿利率变动、宏观经济、政策变动进行研判，主动调整业务定价和资产负债期限结构策略。截至报告期末，银行账簿利率风险水平控制在本年度利率风险管控目标范围内，同时压力测试结果显示，有关本行银行账簿利率风险指标维持在限额以内，银行账簿利率风险整体可控。
　　2.汇率风险
　　本行积极管理面临的汇率风险，区分银行账簿和交易账簿进行管理，通过外汇敞口限额、敏感性限额、交易限额、止损限额等风险指标进行风险计量和监控，将外汇风险控制在本行风险承受能力之内。本行通过汇率敏感性分析、压力测试等方法，对汇率波动对本行造成的影响进行计量、分析，并提出有效应对举措。报告期内，本行业务经营以人民币为主，外汇敞口处于较低水平，汇率风险水平总体稳定，各项指标均在限额范围之内。本行采用敏感性分析衡量汇率变化对净利润及权益的可能影响。
　　（四）操作风险
　　操作风险是由于不完善或失灵的内部程序、人员、系统或外部事件导致损失的风险。
　　本行面临的操作风险主要来源于四类风险因素：人员风险、流程风险、信息系统风险、外部事件风险。
　　本行严格遵循《商业银行操作风险管理指引》要求，构建了符合现代化管理要求的，既有利于防范和控制银行操作风险，又能确保服务效率的集约化、专业化、扁平化的业务运行机制和管理模式，建立了层次化的操作风险管理体系。董事会承担操作风险管理的最终责任，负责审批操作风险战略、操作风险政策、操作风险偏好和操作风险容忍度，定期获取操作风险分析报告，了解全行操作风险状况；高级管理层负责制定、审查和监督执行操作风险管理的政策、程序及具体的操作规程，并定期向董事会提交操作风险管理总体情况报告；各业务条线管理部门和分支机构负责本条线、本机构的操作风险管理，承担操作风险管理的直接责任，是操作风险管理的第一道防线；各级合规案防管理部门负责制定并组织执行操作风险管理方法、程序和系统，定期组织开展操作风险的监测、检查和报告等工作，是操作风险管理的第二道防线；审计部门负责定期检查评估操作风险管理状况，监督操作风险管理政策的执行情况，并向董事会审计委员会进行报告，是操作风险管理的第三道防线；各级安全保卫、人力资源、信息科技、风险管理等部门在管理好本条线操作风险的同时，在涉及其职责分工及专业特长的范围内为其他部门或分支机构管理操作风险提供相关资源和支持。
　　报告期内，本行继续强化操作风险管理工具运用，持续推进业务连续性建设，强化操作风险预警，不断提升操作风险管理水平。加强重点领域和关键环节操作风险治理，印发实施《员工行为禁令》，规范岗位操作禁止性行为，强化提高全员依法合规经营意识；组织开展外包活动风险评估、新产品新业务操作风险评估，做好操作风险事件收集分析，及时预警和消除操作风险隐患。
　　（五）合规风险
　　合规风险是指商业银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。本行合规风险管理的目标是通过建立健全合规风险管理框架，实现对合规风险的有效识别和管理，完善全面风险管理体系，确保依法合规经营。
　　报告期内，本行为实现依法合规经营管理的目标，积极开展合规风险防范工作。
　　1.加强内控管理与规章制度建设。持续推进“三道防线”建设，完善内控合规管理措施，持续提升内控合规管理水平。继续完善规章制度，根据业务发展和监管法规变化，及时修订现有规章制度。
　　2.强化合规风险监测与警示。主动关注并落实新出台的银行业法律法规，密切关注监管机构发布的典型处罚案例，编发《风险提示》，剖析典型案例中的合规风险隐患及防范措施，警示全行规避类似违规行为。
　　3.强化合规风险审查与化解。一是加强合规审查，严格评估新制度、新产品、新业务、新合同的合规风险，从源头上防控合规风险。二是开发合规风险监测系统，建设合规风险监测模型，发挥合规非现场监测作用。
　　4.强化合规文化建设与案件警示教育。一是加强合规教育培训。定期组织重要岗位人员、新入行员工开展合规培训，宣讲监管政策及合规经营要求。二是开展合规宣讲活动。高管带头开展合规宣讲，将合规创造价值、合规人人有责的理念传达到每位员工。三是强化“制度库”运用，按月组织维护制度库，充分发挥其了解、学习的作用。
　　（六）反洗钱管理
　　本行严格遵守反洗钱法律法规，深入实践“风险为本”的管理理念，对洗钱风险进行持续识别、审慎评估、合理控制和全面管理，认真履行反洗钱社会责任和法定义务。
　　根据相关监管要求和内控管理需要，持续完善反洗钱内控管理体系和机制，积极开展反洗钱审查、检查和排查，强化反洗钱宣传和人员培训，加强反洗钱信息治理，积极推进反洗钱信息系统建设，不断提高洗钱和恐怖融资风险管理水平。

　　七、公司未来发展的展望
　　2024年是实现“十四五”规划目标任务的关键之年，本行将坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻落实中央金融工作会议、中央经济工作会议精神，紧紧围绕“整体提升”年度工作主题和打造“九个标杆”的战略目标，坚守市场定位、深化结构调整、加快数字化转型，全力书写“科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”五篇大文章，努力走好新农商发展之路。
　　一是全面加强党的建设，持续深入推进全面从严治党。始终牢记“农商姓党”的政治属性，主动把党的建设融入公司治理、融入业务发展、融入企业文化、融入全行人心。全面做好理论学习，深刻把握金融工作政治性、人民性，树牢“金融报国、金融为民、高质量发展、守正创新、以人为本、法治公平正义”的新农商价值观，推动各级党组织创造力、凝聚力和战斗力转化为我行的市场竞争力、业务创新力、社会影响力，为全行经营发展“整体提升”提供坚强政治保障。
　　二是坚守市场定位，提升实体经济服务质效。坚持回归本源、专注主业，落实“三年三步走”战略步骤中“整体提升年”的要求，紧紧围绕区域内市场国家战略部署和经济发展规划，大力拓展绿色、科创、海洋、战略新兴等业务领域，针对全市24条重点产业链、乡村振兴、高端制造业等重点项目，全力做好“科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”五篇大文章，不断提升服务乡村振兴和实体经济质效。
　　三是加快结构调整，提升支农支小工作质效。准确把握乡村振兴战略带来的新机遇和地方性法人银行在中国特色现代金融体系中的职能定位，深耕以“农”和“小”为主的客户群体，不断完善产品和服务体系，以“政企携手”共促、“信贷工厂”赋能、“四张清单”对接、“整村授信”推广为抓手，推进普惠金融高质量发展，精准推行支持乡村振兴、服务实体等方面适合农商银行市场的系列打法，建立健全金融赋能乡村振兴的组织体系、产品体系、服务体系，牢牢守住农村市场的“主战场”。
　　四是守牢风险底线，提升风险内控管理水平。不断健全全面风险管理体系，围绕风险治理规范化、风险管控前置化、风险响应敏捷化、风险决策数据化、风控系统智能化的目标，优化组织架构，重塑管理流程，持续做好新形势下金融风险逆周期管理。大力推进资产结构、负债结构、收入结构优化，加快合规管理系统建设，加强与风险、审计、计财、纪检之间的信息共享和贯通合作，全面拓展内控合规建设的广度和深度，提升转型发展质量。
　　五是深入推进转型，提升发展内生动力和创新活力。聚焦网点转型、智能化营销、产业链服务、乡村振兴建设、数字化风控等重点领域，强力推进转型重点项目，重塑业务模式、管理模式、风控模式、服务模式，加速服务效率优化和创新转型，构建“敏捷”的前台、“聚能”的中台、“强基”的后台，加快形成全新服务生态，打造开放银行、价值银行、敏捷银行。
　　六是加强队伍建设，弘扬担当务实新风正气。坚持党管干部、党管人才原则，科学开展干部选拔任用，激励干部担当作为。建立市场化人才选用和激励约束机制，推进薪酬制度和职级体系优化。强化企业文化建设，加强新时代农商银行价值观宣导，形成具有农商特色的文化底蕴，引领提升队伍的纯洁性、专业性、战斗力，锻造忠诚干净担当的人才队伍，做到“事业留人、待遇留人、文化留人、感情留人”，实现员工与企业共同发展。 收起▲

　　一、报告期内公司从事的主要业务
　　本行经营范围为：吸收本外币公众存款；发放本外币短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事本外币同业拆借；从事银行卡业务；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；外汇汇款；买卖、代理买卖外汇；提供信用证服务及担保；外汇资信调查、咨询和见证业务；基金销售；经国家有关主管机构批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。
　　本行自2012年6月成立以来，围绕“服务‘三农’主力银行、城乡统筹主办银行、中小企业伙伴银行、城乡居民贴心银行”的品牌定位，立足青岛，已设立烟台分行和济南章丘支行，分支机构共352家，辐射青岛、济南、烟台山东三大最具经济活力地区，并发起设立省内5家、深圳1家、江西2家共8家村镇银行，不断探索改革发展新路径。本行通过零售金融、公司金融、资金业务三大业务板块驱动发展，着力打造国际业务、财富管理等特色业务，推动线上线下业务深度融合，存贷款市场份额位居青岛市金融机构前列，主要经营指标位居省内银行业前列，逐步走出了一条符合自身实际、创新经营、内涵增长、价值提升之路。

　　二、核心竞争力分析
　　前景广阔的地区经济。青岛作为国家沿海重要中心城市、山东半岛蓝色经济区规划核心区域龙头城市、“一带一路”战略新亚欧大陆桥经济走廊的主要节点城市和海上合作战略支点、我国以财富管理为主题的金融综合改革试验区，获批“中国—上海合作组织地方经贸合作示范区”、山东自贸区青岛片区，区位优势明显。青岛市研究制定《青岛市国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》，提出“146”发展目标，“1”是指1个愿景，即2035年，高水平基本实现社会主义现代化，建成具有较强影响力的开放、现代、活力、时尚的国际大都市，培育国家中心城市核心竞争力，以全球海洋中心城市昂首挺进世界城市体系前列；“4”是增强4个功能，打造国际门户枢纽城市、国际化创新型城市、全球海洋中心城市、宜居宜业品质湾区城市；“6”是坚持6个率先走在前列，到2025年，将基本建成开放、现代、活力、时尚的国际大都市，在经济高质量发展、开放创新改革、社会文明程度、生态文明建设、打造幸福美好家园、城市治理效能等6个方面率先走在前列，带动山东半岛城市群全面提升在国家发展版图中的战略地位，增强在世界体系中的竞争力、影响力。青岛的良好经济社会生态和宏伟发展蓝图，为本行深耕本地市场提供了广阔空间。同时，山东以“走在前列、全面开创”为目标，实施新旧动能转换、乡村振兴等八大发展战略，为本行跨区域发展提供了市场空间。
　　规范的公司治理架构。目前，本行股东持股比例均衡，且主要股东保持稳定。本行健全了董事会、监事会、高级管理层下设的各专门委员会，并加强党建统领，主动把党的建设融入公司治理，持续打造依法合规、运作高效的公司治理体系，保证了经营管理的决策、执行、约束、激励、考核等各方面内容能够有效落地实施。本行董事、监事、高级管理人员拥有多年的银行业管理经验，在多年的市场竞争中形成了良好的市场意识，对国内银行市场特别是当地银行市场具有深刻的理解，能够帮助本行确定符合自身实际的发展战略和发展策略。
　　独具特色的城乡金融服务模式。本行是青岛网点数量最多，服务范围最广泛的银行。遍布城乡的服务网络，致力于为广大城乡客户提供更加丰富全面的金融服务。作为服务“三农”的地方性法人金融机构，本行始终以优化改善农村地区支付结算环境，提升农村地区金融服务水平为目标，依托全国首创的互联网小微云支付系统，打通银政、银企合作渠道，持续丰富服务点金融及政务服务种类，不断满足农民、农村、农业现代化服务需求，涉农网点、普惠金融服务点数量均居青岛地区各银行机构首位。把握城镇化和农业现代化发展方向，推出专人负责、专人对接、专人服务、专人跟踪、专人督导的“五专”服务。紧跟城乡统筹发展步伐，通过升级基础服务功能、优化服务分区、完善服务流程、增加特色服务，推动金融服务移动化、智慧化、场景化，打造“城乡居民贴心银行”的服务品牌。
　　专业高效的中小微金融服务优势。本行通过“专项规模、专职团队、专业流程、专门风控”的运营模式全力服务中小微企业。注重加强信贷管理，不断推行完善营销调查、审查审批、放款、贷后检查信贷业务“四个中心”建设，有效提高了中小微贷款的审批效率。大力推广应用微贷技术，借助流水分析和大数据分析功能，在有效满足小微企业“金额小、需求频、周期短”融资需求的同时，持续提升风险防控水平。结合服务当地政府政策，加快产品创新研发，针对不同行业、客群设计研发信贷产品，积极运用风险分担、贴息等惠企政策，充分发挥政策合力，将政策助力切实转化为资金支持，精准投向小微企业，降低企业融资成本。本行充分发挥国际业务清算速度快、费率低、产品全、服务周等优势，境外代理行覆盖全球近60个国家和地区，不断培育跨境金融业务竞争新优势，为服务国家高水平对外开放和青岛市稳外贸稳外资贡献更大力量。
　　优异的金融资产和投资理财配置能力。本行在大力发展大零售和公司金融、国际业务的同时，积极向“金融市场、投资理财”的“轻资本、轻资产”交易型银行转型，实现了金融市场、投资理财业务的专业化经营。金融市场中心在全国农商银行中首家获持牌经营资格，拥有债券市场、货币市场等多项业务资质，具备普通类衍生产品交易业务资格、上海黄金交易所特别会员资格。业务品种丰富，涵盖债券投资、债务融资工具发行、地方政府债和政策性金融债承销、衍生品交易、基金投资和黄金业务等多业务领域。与非银行机构广泛合作，具有坚实的客户基础。本行投资理财业务深耕基于理财产品收益风险特征的多资产多策略投资体系，以固定收益类产品和现金管理类产品为主，结合城投债、产业债、金融债研究体系，建立起债券、非标、权益等多资产库，储备丰富的投资策略和创新模式，有力地支持跨市场、跨品种的组合投资，持续为客户带来稳定、可观、持续的投资回报而努力。
　　审慎的风险控制和严密的内控管理。本行一直贯彻“稳健经营、稳步发展”的经营管理理念，构建了由董事会、高级管理层、风险管理部门及支行共同组成的自上而下的风险管理体系。风险控制贯穿于业务全过程，全面覆盖各类风险，不断深化全面风险管理体系建设，有效保障了本行业务经营稳健高效。本行加强内部控制体系和内部控制措施建设，形成了由前台业务部门、风险管理部、法律合规部和审计部组成的内部控制“三道防线”，保证了内部控制体系的分工合理、职责明确、报告关系清晰。
　　务实进取的经营管理团队。本行高级管理人员具有卓越的战略视野、深厚的行业认知、市场化的管理理念和丰富的管理经验，能够支撑本行市场竞争能力、风险控制能力持续走在同业前列。本行推行市场化的人才选聘方式，并注重员工职业发展，以吸引和保留优秀人才，保持团队的竞争力和稳定性。同时，鼓励员工参加各种在职学习，提高业务素质，为本行可持续发展奠定基础。本行建立了现代商业银行考核体系，激发干部员工活力，形成了向能力倾斜、向贡献倾斜、向效益倾斜的分配机制。

　　三、总体情况概述
　　今年以来，本行紧紧围绕服务实体经济的根本宗旨、支农支小的市场定位，锚定“三年三步走”战略规划和打造“九个标杆”战略目标，深化转型、强化营销、优化服务、细化内控，主要经营指标持续向好，高质量发展基础不断夯实。
　　（一）盈利能力稳步提升。报告期内，实现营业收入55.93亿元，同比增长4.87%。
　　归属于母公司股东的净利润18.92亿元，同比增长8.17%。实现非利息净收入17.93亿元，同比增长22.03%。非利息净收入占比较上年同期提升4.51个百分点。总资产收益率0.85%，较上年同期提高0.05个百分点。加权平均净资产收益率11.10%，较上年同期提高0.38个百分点。
　　（二）业务规模平稳增长。报告期末，资产总额4,649.89亿元，发放贷款和垫款总额为2,517.25亿元，吸收存款为3,073.56亿元，分别较上年末增加301.98亿元、115.43亿元、210.36亿元，增长6.95%、4.81%、7.35%，半年增加额均超过2022年全年增量。
　　其中，个人存款余额领先全市同业率先突破2,000亿元。
　　（三）成本管控成效凸显。报告期内，本行根据市场供求变化和利率走势，适时调整负债结构，强化存款利率管理，促进负债成本压降，计息负债平均成本率2.19%，较上年同期下降0.08个百分点。其中，吸收存款平均成本率2.07%，较上年同期下降0.03个百分点，应付债券平均成本率2.54%，较上年同期下降0.34个百分点。不断开源节流，积极落实各项增收节支措施，成本收入比为24.24%，较上年同期下降0.24个百分点。
　　（四）客户基础更加夯实。牢牢把握“金融报国”“金融为民”价值导向，紧紧围绕区域市场的国家战略部署和经济发展规划，聚焦主责主业深耕细作，针对24条产业链重点方向、城市建设重点领域，加大信贷投放，调整客户结构，培育转型发展新动能。
　　报告期末，普惠型小微贷款余额436.61亿元、户数5.42万户，分别较上年末增加36.47亿元、0.07万户。绿色贷款余额92.52亿元，较上年末增加20.56亿元。普惠型小微贷款、绿色贷款增速高于各项贷款增速。积极支持青岛24条产业链和十大新兴产业园区，对24条重点产业链链主新增贷款超76亿元，信贷支持“专精特新”企业突破900家。
　　高标准推进高管走基层“十百千万”“客群建设推进年”等活动，对接重点项目259个，投放贷款55.30亿元。
　　（五）资产质量持续向好。报告期末，不良贷款余额为48.59亿元，较上年末下降4.01亿元，降幅7.62%，不良贷款率为1.93%，较上年末下降0.26个百分点，不良贷款额及不良贷款率较上年末及本年一季度末持续实现双降。逾期贷款额较上年末下降11.75亿元，降幅16.32%。
　　取得上述经营业绩，主要得益于总行党委的正确领导，全行按照“三年三步走”的战略部署，在固本强基之年共同努力奋斗。
　　（一）坚持“三年三步走”战略部署。明确实施“一年固本强基、两年整体提升、三年塑成标杆”的推进步骤，努力建设成为全国农商银行中的党建统领、乡村振兴、实体服务、数智赋能、风险管理、内控合规、优质服务、人才强行和文化引领九个标杆。
　　上半年通过固党建之本，强政治生态之基；固主责主业之本，强经营规模提升之基；固规范管理之本，强运行效率之基；固风险合规之本，强高质量发展之基；固人才培养之本，强队伍建设之基，经营发展全面持续向好。
　　（二）坚持和加强党的全面领导。以深入学习贯彻党的二十大精神和习近平新时代
　　中国特色社会主义思想主题教育为主线，坚决贯彻落实党中央各项决策部署和省市委工作要求，把理论学习、调查研究、推动发展、检视整改等有机融合，主动把党的领导融入公司治理、融入业务发展、融入企业文化、融入全行人心，保证了发展道路和方向始终同党中央、省市委高度一致。把党的政治优势转化为企业发展胜势，激发出全行的生机与活力，让管理更有水平，让发展更有质量。
　　（三）坚持治理机制规范运作。持续完善党委会、董事会、经营层研究规则、程序、清单，各治理主体有效制衡和协调运作机制更加合理。进一步完善了党委与董事会、监事会、经营层有效沟通机制，推动决策、执行和监督之间形成有效闭环。优化了全行的组织架构，按照“做强前台、做实中台、做优后台”的方向，调整了总行和分支机构内设部门及职责，建立了协同紧密、运行高效的组织架构体系，提高了全行管理运行效率。
　　（四）坚持着力培育新农商价值观。培育形成了以“六个价值导向”为标准的新农商价值观，发挥企业文化聚人心、树形象、促发展的作用，引领全行胸怀“国之大者”，践行金融工作的政治性、人民性，在服务经济社会高质量发展中实现农商行和农商人的价值最大化。“六个价值导向”分别是：金融报国，服务国家战略和地方经济社会发展；金融为民，发展绿色金融、数字金融、普惠金融，做好新市民金融服务工作；高质量发展，实现结构、质量、效益的协调发展；守正创新，坚持风控为本，突出创新驱动，推动风险防控与数字化转型深度融合；以人为本，为员工创造良好的成长发展空间，让有为者有位、吃苦者吃香、实干者实惠；法治公平正义，敢于亮剑、敢于斗争，推动合规理念、清风正气融入改革发展、队伍建设、全行人心，提升工作质效、队伍素质、党风行风。
　　（五）坚持金融服务实体经济的根本宗旨和“支农支小”的市场定位。立足自身实际，聚焦主责主业，找准差异化的发展定位，发挥网点多、从业人员多、人熟、地熟的优势，统一思想，统筹谋划，形成共识，只争朝夕，将服务中小企业、乡村振兴、新市民作为主攻方向，优化组织架构、优化审批方式、优化考核，探索走出一条符合国家宏观政策导向和自身职责定位的特色化发展道路，为全行各项工作全面向好、持续向好奠定市场基础、行动基础。本行荣获中国金融机构金牌榜“最佳服务乡村振兴银行”称号，并连续9年荣获“小微企业先进经营单位”称号。
　　（六）坚持不断激发全体员工干事创业的动力。坚持预算目标与资源配置挂钩、费用额度与收入挂钩、薪酬与效益挂钩，构建预算与费用资源配置关联、多劳多得的内生动力机制。加强岗位职级和员工职业发展管理，搭建全行岗位序列职级体系，提高岗位的适配度，打破了员工晋升通道单一的弊端，充分激发了干部员工潜能。积极推动人才盘点，充分释放了“实干、实在、实绩”的选人用人导向，进一步激发了全行干部员工干事创业、担当作为、勇挑重担的活力。

　　四、业务发展情况
　　（一）零售金融业务
　　本行零售金融业务注重发挥地方法人银行特色，围绕“客群-产品-渠道-风控”工作主线，增户扩面与精耕深耕并重，稳增长、调结构、强管理、提质量等着力点相协同，推动工作基础不断夯实，有效促进业务实现了高质量发展。报告期末，个人存款余额2,089.64亿元，较上年末增加150.17亿元；个人贷款余额733.21亿元，较上年末增加26.79亿元。
　　个人存款。坚持“客群为重”，从系统数字化、队伍专业化、资源差异化、服务周期化等方面着手，在全行范围内深化分户管户落地，客群粘性和贡献度持续提升，发挥遍布城乡的网点渠道优势，深入开展网格化走访，岗位协同配合为客户提供综合金融服务方案，客群粘性和贡献度持续提升。从保护客户利益出发，坚持“流动性”“安全性”“收益性”三线工作法，秉持“轻资本”经营理念着力持续构建和做大客户资金的“蓄水池”。上半年，本行个人存款实现了持续稳定增长，结构调整成效显著，截至2023年6月30日，本行个人存款余额领先全市同业率先突破2,000亿元。
　　个人贷款。聚焦“产品-客群-渠道-风控”的发展思路，围绕城乡居民金融服务需求，持续加大消费信贷产品创新及宣传推广，推出了“消费E贷”“市民抵e贷”“市民满e贷”等产品，综合运用“线上+线下”多渠道营销，推动消费贷款持续稳健增长。加大按揭贷款投放力度，重点推广“一手房按揭、二手房按揭、法拍贷”，满足城乡居民的合理住房按揭需求。立足支农支小市场定位，持续巩固和拓展个人经营贷款客群。创新“线上房抵贷”等产品，优化“税e贷”办贷条件，让利优质个人经营性贷款客户；通过“政银携手益小微”活动，加大支持个体工商户信贷服务力度；联合各乡镇街道办事处，持续推进客户培植工作。
　　银行卡业务。信用卡方面，完善业务功能，践行产品“场景化、智能化、数字化、特色化”建设，推动业务转型发展。基于云闪付网络支付平台共同打造用户共享、场景互通、协同发展的行业合作新范式，不断加强场景化、全流程客户经营业务合作。上线信用卡账户管理系统智能调额、早期预警及贷后管理等新功能，完成与征信数据持牌机构的数据合作对接，提高贷前风险防控的合规性和有效性。截至2023年6月末，发放各类信用卡34.98万张。借记卡方面。开展各类借记卡、社保卡营销活动，活动参与度超10万人次，有效提升客户粘性，促进了借记卡使用频率，带动了卡内资金沉淀的提升。推广社保卡在适老化服务及养老助餐领域的应用，其中包括在全行范围建立16家社银适老化网点，为全市临退休人员提供一站式社银适老服务、协助市民政局推动社保卡在养老助餐领域的应用，累计服务老年人1万余人次，有效地提升了我行社保卡客户粘性，截至6月末，全行发放社保卡351.95万张。
　　渠道业务。数字化转型赋能场景生态打造，借助扫码付产品，通过构建教育、医疗、交通、零售、餐饮、物业等差异化和特色化场景金融生态圈，面向B端企业和b端商户的个人客群打造芯生态·GBbC聚合平台。强化人社、医保、税务互动，共同打造线上线下服务平台，依托“政银互联e站通”提供服务功能110余项。完成直销银行网贷、信用卡功能新增及需求优化，在手机银行实现视频银行、语音助手等功能。围绕农产品收购场景，丰富丰收e宝线上服务方式，累计为114个丰收e宝农产品收购商、3,500余个农户提供资金结算服务，交易金额近亿元。
　　（二）公司金融业务
　　公司金融业务以组织架构调整为契机，坚持“固本强基”发展主题，聚焦客群、产品和渠道建设，深度融入数字化转型思维，创新特色产品、变革营销模式、优化管理措施、加速本外币一体化发展，公司业务发展质效较同期明显提升。报告期末，公司存款余额916.35亿元，较上年末增加59.40亿元；公司贷款余额1,648.36亿元，较上年末增加102.89亿元。
　　公司存款。坚持存款立行，持续拓展存款增长来源，加强公司存款营销组织，强化产品组合运用，提升客户服务能力，实现公司存款有质量增长。一是重视机构存款，连续以第一名中标医保基金、市级国库现金定期存款项目，新吸收机构存款34亿元；二是重视保证金存款，加强对各类保证金存款的精细化管理，推动表内外业务稳步发展，增加保证金存款26亿元；三是重视基础客群存款，推动基础客群分户管户工作，激活客户潜能，挖掘存款新增长点，新开户9,146户。
　　公司贷款。围绕服务国家发展目标和实体经济，响应国家宏观经济政策和产业政策，积极对接青岛重大发展战略，聚焦重点区域和重点客户，开展“客群建设推进年”活动，加大制造业、战略新兴、绿色、科创等领域客户的营销力度，上半年新增公司贷款客户783户。聚焦实体经济方面，强化金融赋能，积极支持青岛24条产业链和十大新兴产业园区，列出清单、逐一对接，对24条重点产业链链主新增贷款超76亿元，信贷支持“专精特新”企业突破900家；绿色低碳方面，联合青岛税务局推出“绿税贷”产品，精准支持涉绿企业，新增绿色贷款21亿元；经略海洋方面，大力支持现代海洋城市建设，新增涉海贷款22亿元。服务外贸方面，发挥国际业务优势，客户突破9,100户；服务普惠小微方面，连续9年荣获“小微企业先进经营单位”称号。
　　（三）资金业务
　　1.金融市场业务
　　报告期内，本行秉承风控为先、合规为先的经营方针，积极落实各项监管政策，以科学研判提升资产配置能力、以数智赋能业务发展，先行先试、勇于创新，为金融市场业务持续高质量发展不断注入新活力。报告期内，本行加大投资研究力度，加强宏观经济和债券市场分析，进一步提升资产配置和交易择时能力；利用科技手段持续升级完善业务系统、不断提升交易效率，持续提高交易的精准性；充分发挥专业和金融科技优势，与同业实现优势互补，充分发挥资源整合优势；坚持稳健合规经营，不断丰富风险管理手段，强化风险管理和控制，持续提升风险和合规管理水平。
　　本行成为国家开发银行和中国进出口银行金融债券承销做市团成员，并获得深圳证券交易所债券交易参与人业务资格，获得中国农业发展银行评选的金融债券承销“优秀承销机构”、“最佳农商行”和“‘三农’实践者”、上海票据交易所评选的“优秀综合业务机构”、中央国债登记结算有限责任公司评选的债券交易投资类“自营结算100强”等荣誉，市场影响力稳步提升。
　　2.代客理财业务
　　本行理财业务以“回归本源、专注主业”为原则，基于自身市场定位和客群特征，持续加强风控体系、投研体系、产品体系、销售体系、运营估值体系、专业系统体系等“六大体系”的建设，不断夯实理财业务发展基础，为城乡居民、小微企业和“三农”客户提供稳健的理财服务。本行已于2021年底前完成理财业务全面净值化转型，发行的所有理财产品均已按照新金融工具准则标准执行分类、计量和估值，并严格按照资管新规及其配套政策要求，实现了现金管理类产品新规和流动性新规的落地实施。
　　坚持以人民为中心，做好新市民金融服务工作，助力城乡居民财产性收入增长，是本行的价值导向之一。本行现已形成悦享添利、悦享活钱包、悦享添盈、悦享增利、悦享丰利、悦享鑫利、创富智享、创富优享8个系列六大类别的净值型产品体系。报告期内，在普益标准发布的《银行理财能力排名报告(2023年二季度)》中，本行理财业务综合能力在农村商业银行中排名第7位；荣获2023年度普益标准“卓越大型资产管理农村商业银行”奖；获评2022-2023年度青岛市最佳口碑评选“最佳理财奖”；“悦享丰利三年期A款”产品荣获2023年度普益标准“优秀固收类银行理财产品”奖项。报告期末，理财余额315.37亿元。理财产品业绩表现良好，凭借稳健的投资风格、严格的风控体系，所有到期兑付产品均未出现“破净”情况，为客户牢牢守住“钱袋子”。
　　（四）数字化转型
　　本行坚守支农支小市场定位，聚焦重点领域，制定“12361”数字化转型战略规划、“256N”数字化转型行动方案，全面推动数字化转型工作。
　　全面布局，建立健全数字化转型机制保障体系。报告期内，通过优化完善创新委员会设置，统筹管理全行场景、产品、流程、制度、服务创新工作，进一步积聚了转型工作合力。搭建数字化转型工作专项评估、考核和表彰体系，形成内外衔接、上下贯通的闭环数字化转型推动机制。
　　夯实基础，稳步开展数据治理工作。以价值为导向，深入实施“匠心提质”数据质量治理提升工程、“精心筑盾”数据安全治理提升工程，以高质量数据治理激活数据要素潜能。秉持“合法合规、高质量、有场景”的数据合作原则，加大力度整合来自各行业、政府、第三方公司等多维度外部数据，结合行内客户数据，建立内外部数据统一管理机制，实现数据“采接管用”的一体化管理。年初以来已接入青岛市30万存量企业外部经营数据，多维度整合加工，赋能公司客群营销、风控、管理三大领域，完成1.8万公司客户的筛选和营销工作。
　　精准发力，推动重点项目落地见效。年初以来启动37个数字化转型项目建设，截至目前完成“芯养贷”、视频银行、芯智尽调、“鑫链融”线上保理等22个数字化转型重点项目投产上线。在供应链金融方面，基于物联网、大数据、区块链、云计算、人工智能等技术，下沉区域市场，上线“芯养贷”等产品，破解生物流动资产融资难题。通过建设“鑫链融”线上保理系统把核心企业信用纳入上下游企业的经营活动中，将银行产品和服务嵌入供应链各环节，做到供应链管理和金融业务的有机结合。在数智营销方面，创新营销模式，开启数字化获客新渠道，与互联网能源头部企业合作，依托合作机构资源优势实现批量引流获客、做大客户规模，持续提升数字化精准营销创新能力。在数字风控方面，通过数据+策略模型+决策引擎三位一体建设模式，上线芯智尽调系统，为一体化数字风控体系建设打下良好基础。通过创新抵押e贷、线上房抵贷等产品，丰富了智慧e贷产品矩阵，形成了互联网+信用、互联网+抵押的多重业务能力。在数字化管理方面，上线全行级数据洞察平台，构建了管理视角全覆盖、管理链条全串联的智能化、一体化的数字管理平台。

　　五、风险管理
　　本行积极倡导“合规、稳健、主动、全面”的风险管理文化理念，秉承在统一的风险偏好框架内合理制定经营目标和业务策略，执行风险策略和风险限额管理，有序开展对各类风险的识别、计量、监测、控制工作，深化全面风险管理体系建设，不断提升风险管理的前瞻性为实现本行经营和战略目标提供保证。本行在经营过程中主要面临以下风险：
　　（一）信用风险
　　信用风险指银行交易对手未能履行约定义务而造成损失的风险。本行的信用风险资产包括各项贷款、金融投资和表外信用业务等。
　　本行不断完善信用风险计量工具，利用大数据挖掘技术升级风险预警体系，优化风险管理流程，逐步提高风险精细化管理水平。
　　本行信用风险管理主要工作如下：
　　1.授信政策支持实体经济发展。本行坚持服务实体经济的根本宗旨和“支农支小”的市场定位，落实国家产业政策，细化区域行业指引，提高授信政策的前瞻性，持续降低大额贷款占比，不断优化信贷结构。
　　2.独立集中的审批机制。本行执行“审贷分离、分级审批”的授信审批模式，从授信额度、担保方式和是否新增等多个维度设置审批权限，兼顾了审批效率和风险防控。
　　3.强化用信审查审批管理。全面梳理再造用信流程，建立用信预审和限时审结机制，提升用信审批效率，把好用信合规性审查关口，落实全行风险管理要求，提升信贷资产质量。
　　4.加强限额管理。在全面覆盖各类授信业务的基础上，加强限额管理和资产配置管理，设置单一客户、集团、产品及行业的授信限额。
　　5.逐步探索和创新大数据风控技术应用，助力智能化风控转型。本行通过挖掘内外部数据，稳步推进科技与风险管理的深度融合，逐步建立风险信息来源更多、预警针对性更强的大数据风控平台，有效揭示风险，不断提升风险预警系统的应用效率。
　　6.全面提升贷后管理质效。完善贷后管理机制，优化贷后管理流程，搭建贷后考评考核和整改问责机制，加强队伍建设，实施“贷后检查中心”检查新模式，健全完善贷后风险的“预警——反馈”机制，实现信用风险的“早发现、早处置”，风险管控氛围不断浓厚。
　　7.扎实推进贷款质量管理工作。严格执行信贷资产分类标准，加强对欠息、逾期贷款以及关注类贷款的监控和督导，对发生异常变动和大额贷款风险及时预警，分析原因并及时采取措施化解和处置风险，欠逾贷款、关注类贷款、不良贷款得到有效管控。
　　（二）流动性风险
　　流动性风险是指商业银行无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。
　　按照监管要求，本行逐渐建立与业务规模、性质和复杂程度相适应的流动性风险管理体系，董事会承担流动性风险管理的最终责任；高级管理层负责制定、定期评估并监督执行流动性风险偏好、管理策略、政策和程序，确定流动性风险管理组织架构，建立完备的管理信息系统，充分了解并定期评估流动性风险水平及其管理状况；总行计划财务部牵头流动性风险管理工作，各业务部门按照职责分工执行流动性风险管理要求。董事会、高级管理层及相关部门独立、有效地开展流动性风险管理工作，能够对流动性风险进行有效识别、计量、监测和控制，确保流动性需求能够及时以合理成本得到满足。
　　2023年上半年本行密切关注宏观经济形势和央行货币政策变动情况，坚持控制风险与效益兼顾的策略，根据业务预算和流动性缺口情况，提前摆布资产负债业务期限结构，确保本行流动性安全。为加强流动性风险管理，本行主要采取了以下措施：一是根据流动性风险政策要求，严格执行流动性风险偏好及风险限额，并及时跟踪监测和评估；二是按季开展流动性风险压力测试，使用符合本行业务种类和产品特点的压力测试场景，压力情景下现金流缺口均满足最短生存期要求；三是稳定核心存款来源，加强主动负债管理，畅通市场融资渠道；四是加强日常流动性管理，确保日间头寸充足，有效使用清算备付金系统，进一步提高头寸管理水平；五是充分考虑跨机构、跨境的流动性风险管理，依托资产负债管理系统，准确、及时、全面计量、监测流动性风险状况，提前筹划，统筹安排资产负债期限结构，合理配置优质流动性资产，优化资产负债期限配置；六是不断优化流动性应急管理体系，开展流动性风险应急演练，优化应急处置流程，有效防范流动性风险；七是做好新业务、新产品的流动性风险评估，提前防范流动性风险；八是对影响流动性风险的潜在因素以及其他类别风险对流动性风险的影响进行持续监测和分析；九是开展流动性风险内部审计，提出审计建议，构建完善的流动性风险监督体系。
　　影响流动性风险的主要因素是合格优质流动性资产和资产负债业务期限结构等，本行注重合格优质流动性资产管理，现有的资产配置应对流动性风险的能力较强，资产负债业务期限结构匹配情况较好，流动性较为充足。报告期末，本行主要流动性风险监管指标：
　　1.流动性比例
　　截至2023年6月末，本行流动性比例107.84%，符合金融监管总局规定的不低于25%的要求。
　　2.流动性覆盖率
　　截至2023年6月末，本行合格优质流动性资产526.46亿元，未来30天现金净流出量183.75亿元，流动性覆盖率286.51%，符合金融监管总局规定的不低于100%的要求。
　　3.净稳定资金比例
　　截至2023年6月末，本行净稳定资金比例136.74%，符合金融监管总局规定的不低于100%的要求。
　　（三）市场风险
　　市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。影响本行业务的市场风险主要类别有利率风险、汇率（含黄金价格）风险。
　　本行建立了与业务性质、规模和复杂程度相适应、完善的、可靠的市场风险管理体系。市场风险治理架构完备，董事会承担对市场风险管理实施监控的最终责任，审批市场风险管理的战略、政策和程序，确定本行可以承受的市场风险水平，并定期审议关于市场风险性质和水平的报告。高级管理层下设风险管理委员会，负责制定、定期审查和监督执行市场风险管理的政策、程序以及具体的操作规程，及时了解市场风险水平及其管理状况。风险管理部牵头市场风险管理，计划财务部牵头银行账簿利率风险管理，各业务部门按照职能分工执行本业务领域的市场风险管理要求，并监测风险变化情况。
　　报告期内，本行市场风险平稳可控，市场风险管理效能不断提升。本行持续加强市场风险管理，不断完善和丰富市场风险管理政策制度，紧跟监管要求和市场变化制定了2023年市场风险管理政策，遵循适中的市场风险偏好，建立由交易限额、敞口限额和止损限额构成的市场风险限额体系。本行已建立较为完善的市场风险管理流程，市场风险管理部门积极研究和应对市场波动，提高市场分析的前瞻性，事前明确业务授权和账户划分，事中持续识别、计量、监测和管控风险，事后报告和压力测试，全面覆盖风险管理的整个流程。本行建立完善市场风险相关系统，通过交易系统事前控制风险，逐步建立市场风险管理系统实施风险监控和计量，全面强化市场风险系统建设。本行审计部门负责对市场风险进行全面审计。
　　1.利率风险
　　本行根据监管规定对利率风险的管理区分交易账簿和银行账簿，根据账簿的不同性质和特点，采取相应的市场风险识别、计量、监测和控制方法。
　　交易账簿：本行对交易账簿进行积极管理，准确估值，通过利率敏感性分析、压力测试等方法进行风险计量，密切监测账簿资产久期、基点价值等利率敏感性风险指标的变化情况，利率压力测试情景包括不同程度的利率平行上移，其中极端利率情景上移幅度达到250个基点，可覆盖极端市场不利情况。报告期内，本行交易账簿投资范围以人民币债券为主，总体采取了较为审慎的投资策略，根据市场变化采用债券交易、衍生对冲等方式动态调整风险敞口，交易账簿各项利率风险指标均保持在目标范围内。
　　银行账簿：本行建立了与风险偏好、风险状况、业务复杂程度相符合的银行账簿利率风险管理体系，董事会、高级管理层及相关部门独立、有效地开展银行账簿利率风险管理工作，在利率风险、盈利水平之间寻求平衡，减少利率变动对净利息收入、经济价值变动的负面影响，保证净利息收入稳定。本行制定了2023年银行账簿利率风险管理政策，明确银行账簿利率风险偏好及风险限额，并及时跟踪监测账簿利率风险指标。本行在法人和并表层面实施银行账簿利率风险管理，建立了权责明确、层次分明、框架完备的银行账簿利率风险治理架构，采用重定价缺口分析、净利息收入模拟、经济价值模拟、压力测试等方法，依托资产负债管理系统计量银行账簿利率风险，定期监测银行账簿利率风险指标情况，积极对银行账簿利率变动、宏观经济、政策变动进行研判，主动调整业务定价和资产负债期限结构策略。截至报告期末，银行账簿利率风险水平控制在本年度利率风险管控目标范围内，同时压力测试结果显示，有关本行银行账簿利率风险指标维持在限额以内，银行账簿利率风险整体可控。
　　2.汇率风险
　　本行积极管理面临的汇率风险，区分银行账簿和交易账簿进行管理，通过外汇敞口限额、敏感性限额、交易限额等风险指标进行风险计量和监控，将外汇风险控制在本行风险承受能力之内。本行通过汇率敏感性分析、压力测试等方法，对汇率波动对本行造成的影响进行计量、分析，并提出有效应对举措。报告期内，本行业务经营以人民币为主，外汇敞口处于较低水平，汇率风险水平总体稳定，各项指标均在限额范围之内。本行采用敏感性分析衡量汇率变化对净利润及权益的可能影响。
　　（四）操作风险
　　操作风险是由于不完善或失灵的内部程序、人员、系统或外部事件导致损失的风险。
　　本行面临的操作风险主要来源于四类风险因素：人员风险、流程风险、信息系统风险、外部事件风险。
　　本行严格遵循《商业银行操作风险管理指引》要求，构建了符合现代化管理要求的，既有利于防范和控制银行操作风险，又能确保服务效率的集约化、专业化、扁平化的业务运行机制和管理模式，建立了层次化的操作风险管理体系。董事会承担操作风险管理的最终责任，负责审批操作风险战略、操作风险政策、操作风险偏好和操作风险容忍度，定期获取操作风险分析报告，了解全行操作风险状况；高级管理层负责制定、审查和监督执行操作风险管理的政策、程序及具体的操作规程，并定期向董事会提交操作风险管理总体情况报告；各业务条线管理部门和分支机构负责本条线、本机构的操作风险管理，承担操作风险管理的直接责任，是操作风险管理的第一道防线；各级合规案防管理部门负责制定并组织执行操作风险管理方法、程序和系统，定期组织开展操作风险的监测、检查和报告等工作，是操作风险管理的第二道防线；审计部门负责定期检查评估操作风险管理状况，监督操作风险管理政策的执行情况，并向董事会审计委员会进行报告，是操作风险管理的第三道防线；各级安全保卫、人力资源、信息科技、风险管理等部门在管理好本条线操作风险的同时，在涉及其职责分工及专业特长的范围内为其他部门或分支机构管理操作风险提供相关资源和支持。
　　报告期内，本行继续强化操作风险管理工具运用，持续推进业务连续性建设，强化操作风险预警，不断提升操作风险管理水平。加强重点领域和关键环节操作风险治理，印发实施《员工行为禁令》，规范岗位操作禁止性行为，强化提高全员依法合规经营意识；组织开展外包活动风险评估、新产品新业务操作风险评估，做好操作风险事件收集分析，及时预警和消除操作风险隐患。
　　（五）合规风险
　　合规风险是指商业银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。本行合规风险管理的目标是通过建立健全合规风险管理框架，实现对合规风险的有效识别和管理，完善全面风险管理体系，确保依法合规经营。
　　报告期内，本行为实现依法合规经营管理的目标，积极开展合规风险防范工作。
　　1.加强内控管理与规章制度建设。持续推进“三道防线”建设，完善内控合规管理
　　措施，持续提升内控合规管理水平。继续完善规章制度，根据业务发展和监管法规变化，及时修订现有规章制度。
　　2.强化合规风险监测与警示。主动关注并落实新出台的银行业法律法规，密切关注
　　监管机构发布的典型处罚案例，编发《风险提示》，剖析典型案例中的合规风险隐患及防范措施，警示全行规避类似违规行为。
　　3.强化合规风险审查与化解。一是加强合规审查，严格评估新制度、新产品、新业
　　务、新合同的合规风险，从源头上防控合规风险。二是扎实组织开展重点违规问题整治等工作，加强违规问题纠改，主动化解合规风险。认真落实青岛银保监局监管通报意见，按月跟踪监管通报问题整改落实进度。
　　4.强化合规文化建设与案件警示教育。一是加强合规教育培训。定期组织重要岗位
　　人员、新入行员工开展合规培训，宣讲监管政策及合规经营要求。二是开展合规宣讲活动。高管带头开展合规宣讲，将合规创造价值、合规人人有责的理念传达到每位员工。
　　三是开发上线“制度学习”程序，组织开展“依法治行”学习和“规章制度学习月”活动，不断提高员工合规意识和合规操作能力。
　　（六）反洗钱管理
　　本行严格遵守反洗钱法律法规，深入实践“风险为本”的管理理念，对洗钱风险进行持续识别、审慎评估、合理控制和全面管理，认真履行反洗钱社会责任和法定义务。
　　根据相关监管要求和内控管理需要，持续完善反洗钱内控管理体系和机制，积极开展反洗钱审查、检查和排查，强化反洗钱宣传和人员培训，加强反洗钱信息治理，积极推进反洗钱信息系统建设，不断提高洗钱和恐怖融资风险管理水平。 收起▲

　　一、报告期内本行所处行业情况
　　2022年以来，受国际地缘政治局势紧张等多因素影响，经营环境更趋复杂严峻，部分重点行业、重点领域风险持续演化，银行业发展面临的风险挑战明显增多，但随着政府稳经济一揽子政策和接续措施的出台，银行业稳健经营和高质量发展的外部环境不断优化。一是宏观经济环境持续改善，夯实银行业高质量发展的环境基础。2022年以来，经济发展受到多因素冲击。为此，国家将稳增长摆在突出位置，通过部署并落实稳经济一揽子政策和接续措施，经济呈现回稳向上态势。2022年10月，党的二十大胜利召开，二十大报告中明确指出要深化金融体制改革，明确了乡村振兴、普惠金融和绿色金融等重点支持领域，为银行业高质量发展指明了新方向。二是财政货币政策组合增质提效，引导银行业高质量服务实体经济。2022年，面对国内“需求收缩、供给冲击、预期转弱”三重压力，政府采取积极财政政策和稳健货币政策，增强对乡村振兴、普惠金融、实体经济、绿色经济方面的支持力度，加快助企纾困、减税退税，实现稳经济促就业保民生。
　　三是金融监管继续完善，保障银行业稳健发展。面对百年未有之大变局，防范金融风险面临新的严峻形势。国内金融监管始终坚持底线思维，发布一系列金融监管法律法规，引导银行业合规经营，强化金融服务实体经济的高质效和稳健性。
　　2022年，中国银保监会、中国证监会、中国人民银行、财政部、住房和城乡建设部等机构围绕银行业金融机构发展政策导向、公司治理、支农支小及乡村振兴、业务规范、风险防控等方面出台一系列对银行业有重大影响的政策法规。发展政策导向方面，明确了监管部门对数字化转型、新市民金融服务、绿色金融、服务制造业高质量发展、支持房地产市场、消费者权益保护的监管评价指标及监管导向，引导银行业金融机构加强顶层设计和统筹规划，加大对重点领域信贷支持力度，防范重大风险。公司治理方面，要求银行业金融机构强化关联交易管理，对公司治理评估机制及指标进行了优化和完善。
　　支农支小及乡村振兴方面，要求银行业金融机构坚守市场定位，持续加强对小微企业及乡村振兴的支持力度。业务规范方面，对境外贷款、债券借贷、养老金融、黄金租借、信用卡、互联网贷款、承兑、贴现与再贴现等业务进行了规范。本行认真学习贯彻，将相关规定融入经营管理，不断提升稳健合规发展水平。
　　二、报告期内本行从事的主要业务
　　本行经营范围为：吸收本外币公众存款；发放本外币短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事本外币同业拆借；从事银行卡业务；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；外汇汇款；买卖、代理买卖外汇；提供信用证服务及担保；外汇资信调查、咨询和见证业务；基金销售；经国家有关主管机构批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。
　　本行自2012年6月成立以来，围绕“服务‘三农’主力银行、城乡统筹主办银行、中小企业伙伴银行、城乡居民贴心银行”的品牌定位，立足青岛，已设立烟台分行和济南章丘支行，分支机构共352家，辐射青岛、济南、烟台山东三大最具经济活力地区，并发起设立省内5家、深圳1家、江西2家共8家村镇银行，不断探索改革发展新路径。本行通过零售金融、公司金融、资金业务三大业务板块驱动发展，着力打造国际业务、财富管理等特色业务，推动线上线下业务深度融合，存贷款市场份额位居青岛市金融机构前列，主要经营指标位居省内银行业前列，逐步走出了一条符合自身实际、创新经营、内涵增长、价值提升之路。

　　三、核心竞争力分析
　　前景广阔的地区经济。青岛作为国家沿海重要中心城市、山东半岛蓝色经济区规划核心区域龙头城市、“一带一路”战略新亚欧大陆桥经济走廊的主要节点城市和海上合作战略支点、我国以财富管理为主题的金融综合改革试验区，获批“中国—上海合作组织地方经贸合作示范区”、山东自贸区青岛片区，区位优势明显。青岛市研究制定《青岛市国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》，提出“146”发展目标，“1”是指1个愿景，即2035年，高水平基本实现社会主义现代化，建成具有较强影响力的开放、现代、活力、时尚的国际大都市，培育国家中心城市核心竞争力，以全球海洋中心城市昂首挺进世界城市体系前列；“4”是增强4个功能，打造国际门户枢纽城市、国际化创新型城市、全球海洋中心城市、宜居宜业品质湾区城市；“6”是坚持6个率先走在前列，到2025年，将基本建成开放、现代、活力、时尚的国际大都市，在经济高质量发展、开放创新改革、社会文明程度、生态文明建设、打造幸福美好家园、城市治理效能等6个方面率先走在前列，带动山东半岛城市群全面提升在国家发展版图中的战略地位，增强在世界体系中的竞争力、影响力。青岛的良好经济社会生态和宏伟发展蓝图，为本行深耕本地市场提供了广阔空间。同时，山东以“走在前列、全面开创”为目标，实施新旧动能转换、乡村振兴等八大发展战略，为本行跨区域发展提供了市场空间。
　　规范的公司治理架构。目前，本行股东持股比例均衡，且主要股东保持稳定。本行健全了董事会、监事会、高级管理层下设的各专门委员会，保证了经营管理的决策、执行、约束、激励、考核等各方面内容能够有效落地实施。本行董事、监事、高级管理人员拥有多年的银行业管理经验，在多年的市场竞争中形成了良好的市场意识，对国内银行市场特别是当地银行市场具有深刻的理解，能够帮助本行确定符合自身实际的发展战略和发展策略。
　　独具特色的城乡金融服务模式。本行是青岛网点数量最多，服务范围最广泛的银行，遍布城乡的服务网络，使城乡居民随时随地享受便捷的金融服务。全国首创互联网小微云支付系统，充分满足农民、农村、农业现代化的金融服务需求。紧跟城镇化和农业现代化发展方向，推出专人负责、专人对接、专人服务、专人跟踪、专人督导的“五专”服务。紧跟城乡统筹发展步伐，打造“城乡居民贴心银行”的服务品牌，全面建设社区支行、微贷中心、直销银行、财富管理“四位一体”的服务平台。
　　专业高效的中小微金融服务优势。本行通过“专项规模、专职团队、专业流程、专门风控”的运营模式全力服务中小微企业。注重加强信贷管理，不断推行完善营销调查、审查审批、放款、贷后检查信贷业务“四个中心”建设，有效提高了中小微贷款的审批效率。引入德国微贷技术，有效满足了小微企业“金额小、需求频、周期短”的融资需求。强化服务创新，积极转变营销模式。加快产品创新研发，有针对性地设计研发产品。
　　发挥国际业务优势，积极支持中小企业参与国际竞争。
　　优异的金融资产和投资理财配置能力。本行在大力发展大零售和公司金融、国际业务的同时，积极向“金融市场、投资理财”的“轻资本、轻资产”交易性银行转型，实现了金融市场、投资理财业务的专业化经营。金融市场中心在全国农商银行中首家获持牌经营资格，拥有多项业务资质，投资品种多样。与非银行机构广泛合作，具有坚实的客户基础。本行投资理财业务建立了较为完善的内控体系，持续推进理财业务的高质量发展。
　　审慎的风险控制和严密的内控管理。本行一直贯彻“稳健经营、稳步发展”的经营管理理念，构建了由董事会、高级管理层、风险管理部门及支行共同组成的自上而下的风险管理体系。风险控制贯穿于业务全过程，全面覆盖各类风险，不断深化全面风险管理体系建设，有效保障了本行业务经营稳健高效。本行加强内部控制体系和内部控制措施建设，形成了由前台业务部门、风险管理部、法律合规部和审计部组成的内部控制“三道防线”，保证了内部控制体系的分工合理、职责明确、报告关系清晰。
　　务实进取的经营管理团队。本行高级管理人员具有卓越的战略视野、深厚的行业认知、市场化的管理理念和丰富的管理经验，能够支撑本行市场竞争能力、风险控制能力持续走在同业前列。本行推行市场化的人才选聘方式，并注重员工职业发展，以吸引和保留优秀人才，保持团队的竞争力和稳定性。同时，鼓励员工参加各种在职学习，提高业务素质，为本行可持续发展奠定基础。本行建立了现代商业银行考核体系，激发干部员工活力，形成了向能力倾斜、向贡献倾斜、向效益倾斜的分配机制。
　　四、总体情况概述
　　（一）坚守定位，深耕本土，全力服务经济发展大局。始终坚持金融服务实体经济
　　的根本宗旨，围绕“稳住经济大盘”重点领域，出台信贷支持实体经济发展的硬核政策“十六条”和落实中央、省、市促进经济社会发展重点工作部署方案，构建立体式贷款投放体系。在守住风险底线的基础上，加大对重点行业的有效信贷支持，主动减免服务收费，简化业务办理流程，推出“畅流贷”等专属产品，支持遇困行业恢复发展。
　　（二）专注主责，做精主业，积极构建内涵增长格局。做实“无感授信”推广、“四
　　张清单”对接、客户经理“驻点办公”等基础工作，持续加大银政合作，联合推出“信贷直通车”“惠工助企”等服务平台，在全国率先落地“政策性担保+转贷款”合作机制。建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制，完善容错容缺、风险缓释、正向激励等举措，推动普惠金融稳健持续增长，圆满完成“两增两控”任务。
　　（三）深化转型，加快创新，大力培育转型发展动能。强化创新业务驱动，设立首
　　家科技金融特色支行，落地全国首笔中泰货币互换项下贸易融资业务，山东首笔担保增信汇率避险类业务，全省地方法人银行首单境内运费外汇支付便利化业务、首笔市场采购贸易项下收结汇业务，“农产品收购e站通”获批两项发明专利。加快绿色金融发展，相继破冰碳排放权和排污权质押贷款，搭建“碳惠通”服务平台，创新推出绿色金融理财产品、“抗疫绿贴”票据产品。深化线上业务拓展，直销银行新增系统功能24项。
　　深耕线下场景入口，创新推出“‘莓’好钱景一码通”收单业务、“丰收e宝”代付POS终端等场景服务产品。
　　（四）稳中求进，完善机制，着力提升经营管理水平。严格按照《公司法》等规章
　　制度，修订完善党委会议事决策规则、董事会对行长授权方案、行长工作规则，进一步规范了党委会、董事会、行办会的运转流程。着力从顶层设计上重塑全面风险管理体系，梳理规范“三道防线”建设，重新修订员工违规行为处理办法，建立“预问责”机制，积极探索建立组织架构合理、职责边界清晰的内控风险管理架构。按照“三位一体”的贷款审查审批要求，开展信贷流程再造研究论证，明确审批权限、评审机制、授权模式等关键环节的改造思路，着力推动信贷管理规范化、流程化和标准化，实现信贷风险全流程管控。
　　（五）压实责任，抓牢党建，持续强化党建统领作用。组织全行党员干部员工深入
　　学习贯彻党的二十大精神，切实增强“四个意识”、坚定“四个自信，做到“两个维护”。
　　全年各级党组织围绕二十大精神采取专题学习研讨、学习班、集中宣讲等各种措施加强学习贯彻。深入开展“作风能力提升年”活动，高标准完成各阶段工作任务，努力锻造“凡事讲政治、谋事为群众、干事重实效、成事争一流”的干部员工队伍。
　　五、业务发展情况
　　（一）零售金融业务
　　本行牢牢坚持支农支小服务定位，充分发挥地方法人银行渠道优势、队伍优势，不断强化科技赋能、系统支撑，精细化管理服务水平持续提升，战略发展基础进一步夯实。
　　个人存款。聚焦分群营销，实施代发客群扩源提质、临界客户触达提升、到期客户对接、中高端客户精准深耕工作，推行“工具化”管理思维，配套专项营销方案、产品方案及增值服务方案，依托零售营销平台发起营销活动，开展线上线下专项对接持续激发客户潜能。优化资源配置，启动工资代发客群建设提升工作，向流量要增量，聚焦城市更新和民生重点项目，公私合力推进农民工工资代发拓展。立足客户需求变化，通过“存款+财富管理”构建保值增值资产组合，实现以金融资产为带动的资金蓄水池效能提升。以赋能基层为工作重心，总分支三级联动深入一线，优化服务、创新产品、畅通流程，点面结合全程跟踪确保存款增长稳定性和竞争力。2022年末，本行个人存款余额1,939.46亿元，较年初增加286.11亿元，青岛地区存量和增量稳居全市银行业首位。
　　个人贷款。聚焦考核机制、信贷运营、四个中心建设、流程再造、队伍建设等方面加快推进转型，切实提升服务质效。与市妇联、团委、金融局、人社局、总工会、法院、退役军人事务局等部门合作持续深入，针对创业青年及妇女、特殊人才、退役军人等细分客群，持续推广差异化服务产品。全面助力乡村振兴，持续深化银担合作，加大“农担贷”业务拓展，强化信贷直通车服务，创新推出全国首例“政策性担保+转贷款”业务。同时，着力于线上、线下融合发展，经营、消费同时发力，相继创新推出“丰收贷”“畅流E贷”“幸福E贷”“个人消费贷”等多款贷款产品，精细化服务水平进一步提升。全力推进金融纾困促民生工作，扎实推进个体工商户和小微企业主首贷户培植，充分运用央行再贷款政策工具，积极推广无还本续贷模式，认真落实个人客户贴息政策，切实做好金融纾困工作。截至2022年12月31日，本行个人贷款余额706.42亿元，较年初新增58.74亿元，增幅为9.07%。
　　银行卡业务。信用卡方面，本行围绕场景引流、场景获客的发展思路，不断创新场景产品，配置出行场景权益，推出“行”主题信用卡，全面推动卡量规模增长，与汽车销售企业、装修公司等合作推出购车分期、装修分期产品，服务场景参与方，提高客户用卡体验，推动分期规模增长。同时围绕“吃、住、行、游、购、娱”不断开展“商超满减”、“自助二免一”等各类活动，提高卡片活跃率，增加客户粘性，助力推动零售业务转型发展。截至2022年12月末，发放各类信用卡31.24万张。借记卡方面，一是为进一步提升社保卡持卡人体验和满意度，2022年本行在全市范围率先发行了加载“非接”功能的第三代社保卡，截至目前，共计发行社保卡350万张，其中三代社保卡8.9万张。二是为方便岛城临近退休人员办理退休相关业务，2022年本行在全市范围启动建设了16家社银适老服务示范网点，服务范围覆盖全市县域和城区，为社会保险参保人提供“退休一件事”的一站式业务办理，进一步优化社银适老服务，提升岛城市民满意度。三是针对借记卡开展微信支付宝绑卡送立减金、一分钱乘公交地铁、商超满减等10余项优惠活动，为本行借记卡持卡客户节省了费用，四是继续为青岛市退役军人等优抚对象服务，做好“荣军卡”的发行和运维工作，共发行“荣军卡”超过24万张。
　　（二）公司金融业务
　　本行公司金融业务紧紧围绕“客群为重、质量为要、风险为本、合规为先、队伍为基”的总体发展战略，加快机制体制转型变革，优化组织架构调整，提升条线职能管控强度，强化行业营销指引力度，做大负债业务，加强资产投放，扩大中收渠道，做实保障措施，以高标准要求实现高质量发展，努力争当农商银行改革发展的领头雁、排头兵。
　　公司存款。报告期末，公司存款余额856.95亿元。在存款营销方面本行积极搭建银政合作渠道。加强警银合作，对接青岛市公安系统，成为青岛公安八家分局涉案资金和保证金结算业务服务银行；加强银医合作，成为青岛市城阳区人民医院智慧医院建设合作银行；加强与青岛市公积金系统的业务融合，高效完成公积金创新业务需求，业务份额进一步提升；加强金融支持文旅产业力度，与青岛旅游集团开展旅游票务平台合作，实现票务资金闭环运营。
　　公司贷款。报告期末，本行公司贷款余额1,545.47亿元。在公司信贷投放上，本行认真贯彻落实中央、省、市政府重点工作部署，紧跟辖区经济发展步伐，印发《青岛农商银行2022年重点项目营销实施方案》、成立“城市更新和城市建设三年攻坚行动服务专班”，坚持“竞争当好表率，创新做出示范，服务走在前列”，发挥当地法人银行点多面广人熟、决策链条短、服务效率高的优势，全面对接城市更新项目主体和重点项目承建方，持续跟进项目建设进度，积极提供资金支持。通过项目贷款、非公开定向债务融资工具（PPN）投资等方式全面融入城市更新与城市建设，落地多个城市更新重点项目。本行持续巩固和夯实服务小微、助力普惠的主体责任，积极推进机构体系网点建设，深化政银合作，不断创新金融产品，优化服务模式，拓宽服务渠道，持续改善小微企业金融服务，让低成本资金真正惠及普惠小微企业。截至2022年末，本行普惠型小微贷款余额400.14亿元（不含票据贴现及转贴现），普惠型小微贷款客户数5.35万户，2022年普惠型小微企业累放贷款年化利率4.92%。
　　（三）资金业务
　　1.金融市场业务
　　报告期内，受国内外复杂经济环境的影响，金融市场波动加剧，本行灵活调整投资策略，持续加强风险管理，系统性、全面性地推进金融市场业务稳健发展。报告期内，本行将流动性管理放在首要位置，注重同业交易对手维护，丰富负债业务品种，充分利用央行货币政策工具，持续拓宽同业负债渠道；加强市场分析研判，积极应对市场变化，科学配置、主动管理，合理调整资产负债结构，减少资产波动幅度；持续加大衍生品市场参与度，积极开展衍生品交易，不断拓展衍生品业务品种；强化责任担当，积极履行承销商义务，加大农发债和地方政府债承销力度，助力国家乡村振兴战略，支持当地经济发展。
　　报告期内，本行不断提升投研能力，创新业务开展模式，持续拓展新业务牌照和资格，加强客户精细化管理，积极落实数字化转型策略，新开展信用风险缓释凭证创设等创新业务，不断提高金融服务能力，扩大市场影响力。
　　2.代客理财业务
　　本行理财业务以“回归本源、专注主业”为原则，从组织架构、制度流程、风险管理、合规销售、科技赋能等方面建立了较为完善的内控体系，持续推进理财业务的高质量发展。
　　本行已形成产品研发、投资交易、资产运营、风险管理、营销推广的前中后台理财业务组织架构。随着持续的产品创新，现已形成悦享添利、悦享活钱包、悦享添盈、悦享增利、悦享丰利、悦享鑫利、创富智享、创富钰享、创富优享等9大系列净值型产品体系。2022年，本行荣获普益标准“卓越大型资产管理农村商业银行”和“优秀现金管理类银行理财产品”奖项，“青岛农商银行悦享丰利三年期A款”理财产品连续第四季度荣获中证金牛理财5星评价，综合理财能力得到了权威机构、市场和客户的广泛认可。
　　报告期末，理财余额351.14亿元，净值化率100%。
　　（四）国际业务
　　2022年，本行坚持本外币一体化经营，围绕基础管理、客户营销、创新和风控四大重点，经营管理和业务发展扎实稳健推进，成功落地山东地方法人银行首笔市场采购贸易项下收结汇业务；发布并落地山东省首单担保增信汇率避险类业务“农商汇率保”；提高外币拆借交易效率，积极参与银行间外汇市场，成为外币拆借撮合交易首批参与会员；积极参加第三届青岛市外汇和跨境人民币展业知识竞赛，获得团体二等奖；连续九年在银行外汇业务合规与审慎经营评估中被评为“A级”行；连续十年进入银行间人民币外汇市场100强。全年实现国际结算量226.68亿美元，同比增长8.82%。
　　（五）网络金融业务
　　本行秉承“移动支付优先，收单模式多样，机具乡村延伸”的立体化渠道支付发展思路，以渠道协同、多样化适配目标客群需求为目标，不断提升产品易用性和用户体验，努力打造线上线下协同一体的金融服务提供商。
　　电子银行业务。移动优先再谱新篇，分期上线手机银行5.0版和直销银行3.0版，新版本页面突出青岛特色化、流程突出智慧化、服务突出场景化、风控突出全流程，广泛应用生物识别技术应用，拓展生活服务场景，针对不同年龄客群提供主题化、个性化、功能齐全的线上综合金融服务。
　　收单支付业务。一是上线“莓好钱景一码通”项目、自建本行支付渠道对接收单业务、组织随机立减优惠等营销活动，同步提升本行客户与商户的业务黏性。二是围绕农产品收购场景，推出农产品收购e站通，助力支行面向目标客群开展业务营销，在直销银行上线丰收e宝，有效节约开展农产品收购e站通业务产生的成本投入。三是上线扫码付客户经理工作台，实现商户交易预警、商户数据分析等功能，帮助客户经理了解业务拓展情况，提升营销决策能力。四是深耕教育收费场景，实现高校、中小幼各收费场景全覆盖。
　　乡村普惠支付。加强助农取款服务点业务监督检查，规范业务管理，深入挖掘服务潜能，提升服务能力和风险防范能力。优化全辖自助机具布局，将机具选址与客户需求结合，对业务量低于标准的自助机具进行迁址，提高自助机具服务质量，满足客户需求，完善金融服务。持续推进新农村现代化金融环境建设，农村地区金融服务“主力军”的地位持续巩固。截至2022年末，共设置助农取款服务点1,807个，涉农网点、助农取款点数量均居首位。
　　（六）数字化转型
　　报告期内，本行锚定数字化战略方向与目标，全面深化金融科技融合创新，加大金融科技资源投入，全力推进数字化转型。组织架构方面，成立数字化转型工作领导小组，统筹推进数字化转型战略落地，配置“一部两中心”的研发体系，强化科技业务融合。
　　以线上化、数字化、智能化为发展策略，以平台化的信息系统群建设推动商业模式革新。
　　深化金融科技赋能，打造数字金融“芯生态”。聚焦创新驱动，实现科技赋能速度新突破，全年共上线金融科技项目70项，新增发明专利2项、软件著作权8项。重点依托直销银行、微信银行、小微云三大自建渠道，构建乡村振兴“金融+”综合服务平台、芯生态·GBC聚合平台、芯链融·6C金融服务平台等，强化数字化供给和生态化链接能力，打造优势互补、资源共享、互利共赢的BCGF+金融生态圈，助推发挥区域金融主力军作用，服务“三农”和实体经济。同时，逐步加快科技与主营业务融合，通过数字化授信、线上用信、贷后智能管理等有效提升信贷业务效率，全年智能决策48万余笔。推出AI融合的仿真数字员工“小鑫数智员工”，上线11类机器人流程自动化场景、处理效率平均提升20倍，应用RPA自动化流程64个，传统劳动密集型业务不断由数字劳动力替代。
　　加速金融数据治理，构造数字银行“芯蓝图”。完善“以治带用，以用促治”的全生命周期数据治理体系，通过数据整合平台，整合信贷系统等33个系统，进一步提升数据融合共享能力。发挥数据运营平台海量数据及算力优势，实现传统数据类应用向大数据平台的部署转型。强化数据能力建设，以数据安全保护和数据质量提升为抓手，形成场景化的数据共享和应用全景生态，通过数据分析、数据挖掘、数据可视化等方法，进一步释放数据潜能，借助客户资源系统+零售营销平台等建设，形成多维度营销标签，构建专家模型，上线对公客户360度全景画像等功能，实现客户数字化营销的新突破，推进业务资源合理配置，客群结构合理划分，促进数据价值有效发挥。
　　夯实金融科技基座，创造数字发展“芯机遇”。通过敏捷组织的建立，形成跨条线、跨部门敏捷团队，实现业技协同、成果共享，激发组织活力、提升成员自驱力，推动全行数字化转型工作协同高效有序推进。推动高可用数据中心建设，构建高可用、多层级的容灾体系，打造更加智能、敏捷的网络安全体系。信息系统实现分布式和集中式并存，构建“敏态+稳态”的双态基础架构体系，为全行数字化转型提供更为精准、高效的科技基础设施支撑能力。
　　六、风险管理
　　本行积极倡导“合规、稳健、主动、全面”的风险管理文化理念，秉承在统一的风险偏好框架内合理制定经营目标和业务策略，执行风险策略和风险限额管理，有序开展对各类风险的识别、计量、监测、控制工作，深化全面风险管理体系建设，不断提升风险管理的前瞻性，为实现本行经营和战略目标提供保证。本行在经营过程中主要面临以下风险：
　　（一）信用风险
　　信用风险指银行交易对手未能履行约定义务而造成损失的风险，主要表现为受信人不能履行还本付息责任而使银行预期收益与实际收益发生偏离的风险。本行的信用风险资产包括各项贷款、金融投资和表外信用业务等。
　　本行不断完善信用风险计量工具，利用大数据挖掘技术升级风险预警体系，优化风险管理流程，逐步提高风险精细化管理水平。
　　本行信用风险管理主要工作如下：
　　1.围绕信贷服务实体经济的根本宗旨和支农支小的市场定位，坚持“客群为重、质
　　量为要、风控为本、合规为先、队伍为基础”的经营方针，做大做强乡村振兴、小微企业、绿色金融、专精特新等主业，从严管控大额贷款、房地产贷款和平台类贷款授信，信贷结构不断优化，信贷高质量发展基础进一步夯实。
　　2.重塑信贷流程，推动贷放分控。建立横向平行制约与纵向垂直制约相结合的审贷
　　分离模式，加强各个流程环节的专业能力建设，实现了客户准入、审查、审批全流程有效管理。
　　3.定期开展重点领域排查，着力提升风险防控能力。高度关注大额贷款业务、信用
　　或弱担保业务、经营性物业贷款业务等重点领域风险，定期开展专项摸排，提前梳理企业债务期限、资金周期，及时评估企业当年债务与资金压力。
　　4.以数字化转型为契机，推进数字风控技术应用。本行通过挖掘内外部数据，稳步
　　推进科技与风险管理的深度融合，逐步建立风险信息来源更多、预警针对性更强的大数据风控平台，有效揭示风险，不断提升风险预警系统的应用效率。
　　5.强化信用风险管控，夯实资产质量基础。强化信贷风险预见式管理，加大对欠息、逾期贷款、关注类贷款的监控和管理力度，对指标发生异常变动和大额贷款风险及时预
　　警，分析原因及时采取措施化解风险，同时严格执行信贷资产分类标准，真实反映资产质量，夯实信贷高质量发展基础。
　　6.实施全流程调查与问责。持续优化问责流程，明确流程分工，严把问责标准，通
　　过对全流程工作人员的履职情况进行客观调查、公正评价，培育“合规审慎、优质高效”的信贷文化。
　　7.贷后管理水平逐步提升。通过完善制度流程、持续开展日常和重点检查、加强队
　　伍建设等措施，发现风险、处置风险的及时性大幅提升，贷后管理质量明显改善，风险管控氛围不断浓厚的目标。
　　（二）流动性风险
　　流动性风险是指商业银行无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。
　　按照监管要求，本行逐渐建立与业务规模、性质和复杂程度相适应的流动性风险管理体系，董事会承担流动性风险管理的最终责任；高级管理层负责制定、定期评估并监督执行流动性风险偏好、管理策略、政策和程序，确定流动性风险管理组织架构，建立完备的管理信息系统，充分了解并定期评估流动性风险水平及其管理状况；总行风险管理部负责流动性总体风险状况管理，总行计划财务部门负责流动性风险日常管理。董事会、高级管理层及相关部门独立、有效地开展流动性风险管理工作，能够对流动性风险进行有效识别、计量、监测和控制，确保流动性需求能够及时以合理成本得到满足。
　　2022年，本行密切关注宏观经济形势和央行货币政策变动情况，坚持控制风险与效益兼顾的策略，根据业务预算和流动性缺口情况，提前摆布资产负债业务期限结构，确保本行流动性安全。为加强流动性风险管理，本行主要采取了以下措施：一是根据流动性风险政策要求，严格执行流动性风险偏好及风险限额，并及时跟踪监测和评估。修订《青岛农商银行流动性风险管理办法》《青岛农商银行流动性风险应急预案》等制度办法，完善集团流动性风险管理体系，优化集团流动性风险应急处置流程；二是按季开展流动性风险压力测试，使用符合本行业务种类和产品特点的压力测试场景，压力情景下现金流缺口均满足最短生存期要求；三是稳定核心存款来源，加强主动负债管理，畅通市场融资渠道；四是加强日常流动性管理，确保日间头寸充足，有效使用清算备付金系统，进一步提高头寸管理水平；五是充分考虑跨机构、跨境的流动性风险管理，依托资产负债管理系统，准确、及时、全面计量、监测流动性风险状况，提前筹划，统筹安排资产负债期限结构，合理配置优质流动性资产，优化资产负债期限配置；六是不断优化流动性应急管理体系，开展流动性风险应急演练，优化应急处置流程，有效防范流动性风险；七是做好新业务、新产品的流动性风险评估，提前防范流动性风险；八是对影响流动性风险的潜在因素以及其他类别风险对流动性风险的影响进行持续监测和分析；九是开展流动性风险内部审计，提出审计建议，构建完善的流动性风险监督体系。
　　影响流动性风险的主要因素是合格优质流动性资产和资产负债业务期限结构等，本行注重合格优质流动性资产管理，现有的资产配置应对流动性风险的能力较强，资产负债业务期限结构匹配情况较好，流动性较为充足。报告期末，本行主要流动性风险监管指标：
　　1.流动性比例
　　截至2022年末，本行流动性比例103.08%，符合中国银保监会规定的不低于25%的要求。
　　2.流动性覆盖率
　　截至2022年末，本行合格优质流动性资产432.67亿元，未来30天现金净流出量200.46亿元，流动性覆盖率215.84%，符合中国银保监会规定的不低于100%的要求。
　　3.净稳定资金比例
　　截至2022年末，本行净稳定资金比例136.89%，符合中国银保监会规定的不低于100%的要求。
　　（三）市场风险
　　市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。影响本行业务的市场风险主要类别有利率风险、汇率风险。
　　本行建立了与业务性质、规模和复杂程度相适应、完善的、可靠的市场风险管理体系。市场风险治理架构完备，董事会承担对市场风险管理实施监控的最终责任，审批市场风险管理的战略、政策和程序，确定本行可以承受的市场风险水平，并持续了解市场风险情况。高级管理层下设风险管理委员会，负责制定、定期审查和监督执行市场风险管理的政策、程序以及具体的操作规程，及时了解市场风险水平及其管理状况。风险管理部牵头市场风险管理，计划财务部牵头银行账簿利率风险管理，各业务部门按照职能分工执行本业务领域的市场风险管理要求，并监测风险变化情况。
　　报告期内，本行市场风险平稳可控，市场风险管理效能不断提升。本行持续加强市场风险管理，不断完善和丰富市场风险管理政策制度，紧跟监管要求和市场变化制定了2022年市场风险管理政策，遵循适中的市场风险偏好，建立由交易限额、止损限额和风险限额构成的市场风险限额体系。本行已建立较为完善的市场风险管理流程，市场风险管理部门积极研究和应对市场波动，提高市场分析的前瞻性，事前明确业务授权和账户划分，事中持续识别、计量、监测和管控风险，事后报告和压力测试，全面覆盖风险管理的整个流程。本行建立完善市场风险相关系统，通过交易系统事前控制风险，逐步建立市场风险管理系统实施风险监控和计量，全面强化市场风险系统建设。本行审计部门负责对市场风险进行全面审计。
　　1.利率风险
　　本行根据监管规定对利率风险的管理区分交易账簿和银行账簿，根据账簿的不同性质和特点，采取相应的市场风险识别、计量、监测和控制方法。
　　交易账簿：本行对交易账簿进行积极管理，准确估值，通过利率敏感性分析、压力测试等方法进行风险计量，密切监测账簿资产久期、基点价值等利率敏感性风险指标的变化情况，利率压力测试情景包括不同程度的利率平行上移，其中极端利率情景上移幅度达到250个基点，可覆盖极端市场不利情况。报告期内，本行交易账簿投资范围以人民币债券为主，总体采取了较为审慎的投资策略，根据市场变化采用债券交易、衍生对冲等方式动态调整风险敞口，交易账簿各项利率风险指标均保持在目标范围内。
　　银行账簿：本行建立了与风险偏好、风险状况、业务复杂程度相符合的银行账簿利率风险管理体系，董事会、高级管理层及相关部门独立、有效地开展银行账簿利率风险管理工作，在利率风险、盈利水平之间寻求平衡，减少利率变动对净利息收入、经济价值变动的负面影响，保证净利息收入稳定。本行制定了2022年银行账簿利率风险管理政策，明确银行账簿利率风险偏好及风险限额，并及时跟踪监测账簿利率风险指标。本行在法人和并表层面实施银行账簿利率风险管理，建立了权责明确、层次分明、框架完备的银行账簿利率风险治理架构，采用重定价缺口分析、净利息收入模拟、经济价值模拟、压力测试等方法，依托资产负债管理系统计量银行账簿利率风险，定期监测银行账簿利率风险指标情况，积极对银行账簿利率变动、宏观经济、政策变动进行研判，主动调整业务定价和资产负债期限结构策略。截至报告期末，银行账簿利率风险水平控制在本年度利率风险管控目标范围内，同时压力测试结果显示，有关本行银行账簿利率风险指标维持在限额以内，银行账簿利率风险整体可控。
　　2.汇率风险
　　本行积极管理面临的汇率风险，区分银行账簿和交易账簿进行管理，通过外汇敞口限额、敏感性限额、交易限额等风险指标进行风险计量和监控，将外汇风险控制在本行风险承受能力之内。本行通过汇率敏感性分析、压力测试等方法，对汇率波动对本行造成的影响进行计量、分析，并提出有效应对举措。报告期内，本行业务经营以人民币为主，外汇敞口处于较低水平，汇率风险水平总体稳定，各项指标均在限额范围之内。本行采用敏感性分析衡量汇率变化对净利润及权益的可能影响。
　　（四）操作风险
　　操作风险是由于不完善或失灵的内部程序、人员、系统或外部事件导致损失的风险。
　　本行面临的操作风险主要来源于四类风险因素：人员风险、流程风险、信息系统风险、外部事件风险。
　　本行严格遵循中国银保监会《商业银行操作风险管理指引》要求，构建了符合现代化管理要求的，既有利于防范和控制银行操作风险，又能确保服务效率的集约化、专业化、扁平化的业务运行机制和管理模式，建立了层次化的操作风险管理体系。董事会承担操作风险管理的最终责任，负责审批操作风险战略、操作风险政策、操作风险偏好和操作风险容忍度，定期获取操作风险分析报告，了解全行操作风险状况；高级管理层负责制定、审查和监督执行操作风险管理的政策、程序及具体的操作规程，并定期向董事会提交操作风险管理总体情况报告；各业务条线管理部门和分支机构负责本条线、本机构的操作风险管理，承担操作风险管理的直接责任，是操作风险管理的第一道防线；各级合规案防管理部门负责制定并组织执行操作风险管理方法、程序和系统，定期组织开展操作风险的监测、检查和报告等工作，是操作风险管理的第二道防线；审计部门负责检查评估操作风险管理状况，监督操作风险管理政策的执行情况，是操作风险管理的第三道防线；各级安全保卫、人力资源、信息科技、风险管理等部门在管理好本条线操作风险的同时，在涉及其职责分工及专业特长的范围内为其他部门或分支机构管理操作风险提供相关资源和支持。
　　本行建立和完善与公司治理结构及内部组织结构相适应的内控制度体系，形成科学的决策机制、执行机制和监督机制，制定了贯穿业务操作全过程的内部控制制度，渗透于各项业务流程和操作环节，涵盖各部门和岗位，覆盖主要的风险点，形成了管理有标准、部门有制度、操作有流程、岗位有职责、过程有监控、风险有监测、工作有考核的内控制度体系，保证本行各项经营业务活动的正常有序运行和经营管理目标的实现。
　　报告期内，本行继续强化操作风险管理工具运用，加强重点领域操作风险治理，持续推进业务连续性建设，强化操作风险预警，不断提升操作风险管理水平。持续优化操作风险管理工具应用，组织开展重点业务全流程评估，定期重审关键风险指标阈值，做好操作风险事件收集分析，及时预警和消除操作风险隐患。持续强化案件风险排查和案件治理，广泛开展案件警示教育，增强员工守法遵纪合规履职能力，倡导全员合规。扎实开展“员工异常行为管理攻坚年”活动，完善员工异常行为内控机制建设，持续加强员工异常行为排查整治，最大程度减少操作风险事件的发生。开展外包风险评估，规范外包管理活动，对全行外包事项的制度体系建设情况、外包突发事件应急预案、服务提供商监控和评价情况、外包风险管控等进行评估，对发现的问题及时整改完善，外包业务整体风险可控。
　　（五）合规风险
　　合规风险是指商业银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。本行合规风险管理的目标是通过建立健全合规风险管理框架，实现对合规风险的有效识别和管理，完善全面风险管理体系，确保依法合规经营。
　　报告期内，本行为实现依法合规经营管理的目标，积极开展合规风险防范工作。
　　1.加强内控管理与规章制度建设。不断推进内控合规管理工作，完善内控合规管理
　　措施，持续提升内控合规管理水平。继续完善规章制度，根据业务发展和监管法规变化，及时修订现有规章制度。
　　2.强化合规风险监测与警示。主动关注并落实新出台的银行业法律法规，密切关注
　　监管机构发布的典型处罚案例，编发《风险提示》，剖析典型案例中的合规风险隐患及防范措施，警示全行规避类似违规行为。
　　3.强化合规风险审查与化解。一是加强合规审查，严格评估新制度、新产品、新业
　　务、新合同的合规风险，从源头上防控合规风险。二是加强违规问题纠改，主动化解合规风险。扎实组织开展内控合规提升年、重点违规问题深化整治等工作。认真落实监管通报意见，按月跟踪监管通报问题整改落实进度。三是梳理历年检查及通报问题，建立问题整改台账，并实行跟踪销号制度，对内外部检查发现问题的责任人员严肃问责。
　　4.强化合规文化建设与案件警示教育。一是加强合规教育培训。定期组织重要岗位
　　人员、新入行员工开展合规培训，宣讲监管政策及合规经营要求。二是开展合规宣讲活动。高管带头开展合规宣讲，将合规创造价值、合规人人有责的理念传达到每位员工。
　　三是组织开展风险合规岗位人员任职资格考试，以考促学，提升合规管理人员业务知识水平和履职能力。四是启动合规风险管理系统建设，为内控合规管理、员工行为管理提供科技支撑，提升工作的精准度和效率。
　　（六）反洗钱管理
　　2022年，本行认真贯彻风险为本的反洗钱工作理念，持续开展洗钱风险识别、评估和管控，认真履行反洗钱义务。印发反洗钱合规手册和操作明白纸，持续对制度、产品和系统开展反洗钱审查，完成机构洗钱风险自评估，试行可疑交易监测集中作业，定期开展反洗钱工作检查，加强反洗钱宣传培训，推动反洗钱系统优化升级，促进洗钱风险管理水平的提升。
　　七、资本管理
　　（一）资本充足率情况本行资本管理遵循如下原则：
　　资本充足，持续发展。围绕集团发展战略规划要求，始终保持较高的资本质量和充足的资本水平，确保满足监管要求和支持业务发展，促进全行业务规模、质量和效益的健康协调持续发展。
　　优化配置，增加效益。合理配置资本，重点发展资本占用少、综合收益高的资产业务，稳步提升资本使用效率和资本回报水平，实现风险、资本和收益的相互匹配和动态平衡。
　　精细管理，提高水平。完善资本管理体系，充分识别、计量、监测、缓释和控制各类主要风险，将资本约束贯穿于产品定价、资源配置、结构调整、绩效评估等经营管理过程，确保资本水平与面临的风险及风险管理水平相适应。
　　本行根据《商业银行资本管理办法（试行）》计量资本充足率。按照要求，本行信用风险加权资产计量采用权重法，市场风险加权资产计量采用标准法，操作风险加权资产计量采用基本指标法。
　　（二）杠杆率情况
　　按照中国银保监会《商业银行杠杆率管理办法（修订）》的规定，商业银行的杠杆率不得低于4%。报告期末，本行根据《商业银行杠杆率管理办法（修订）》计算的杠杆率为7.55%，高于中国银保监会监管要求。

　　八、公司未来发展的展望
　　2023年是全面贯彻落实党的二十大精神的开局之年，是深入实施“十四五”规划的承上启下之年，也是本行转型发展的固本强基之年。在新的一年里，青岛农商银行将深入学习贯彻党的二十大精神，紧紧围绕“三年三步走”战略规划，坚守市场定位、聚焦主责主业、深化结构调整、加快数字化转型，努力构建高质量发展新格局。
　　（一）坚定聚焦主责主业，担当地方金融主力军。坚持以金融服务实体经济为根本
　　宗旨，以优化信贷结构、创新服务产品、完善考核激励、提高发展质量为主要手段，紧扣青岛市“五大行动”、“四场硬仗”、“四组动力”等经济社会发展重点，加大对海洋经济、城市更新和城市建设、绿色低碳、“专精特新”、乡村振兴等领域的服务力度，全面培育领先优势。突出产品系统研发、打法模式优化对结构调整的支撑，着力研发和破题供应链金融的科技系统和产品体系，加快形成服务总部经济的服务模式，不断增强服务实体经济综合竞争能力。
　　（二）不断强化科技赋能，壮大转型创新动能。坚持把数字化转型摆在突出位置，
　　积极借力数字青岛建设，加强同政府相关部门沟通协调合作，持续在数据治理、数智营销、场景金融、智慧风控和数字员工五个领域推进数字化转型，努力打造场景服务新生态、移动金融新体验、中间业务新服务、财富管理新体系和业务操作新质效。坚持以云缴费平台为基础，进一步丰富线上金融服务，打造“生活缴费+城市服务”广义服务场景，完善基于微信银行、微信小程序、汇青客和企业微信四位一体的微信平台，持续提升客户服务体验。积极探索云原生、人工智能、区块链、数字孪生、边缘计算的应用落地，以更大力度、更快速度向数字化演进，驱动高质量发展不断增速。
　　（三）注重管理质效提升，全面强化风险管控。从顶层设计上完善风险治理架构，
　　健全多层次、相互衔接、有效制衡的运行机制。进一步优化风险管理政策和程序，建立实施贷款“未病、初病、重病”分类管理机制，完善各类风险预警体系和科技支撑，持续提升信贷内控水平。加快合规管理系统建设，加强与风险、审计、计财、纪检之间的信息共享和贯通合作，全面拓展内控合规建设的广度和深度，提升转型发展质量。
　　（四）持续强化机制建设，保障战略落实落地。在坚持服务三农、服务小微的战略定位的基础上，强化保障战略执行落地的相应机制措施。聘请咨询公司，开展人才盘点
　　和岗位分析工作，深入分析组织架构、部门职责、人才队伍和渠道建设等工作中存在的问题，紧密结合战略落地需要，以及区域经济社会发展、客群建设和全行数字化转型进程，系统做好人才队伍建设、岗位薪酬管理和渠道网点建设等重点工作，为全行稳健发展提供坚强有力的机制保证。
　　（五）全面加强党的建设，以高质量党建统领全行高质量发展。坚持党要管党，全
　　面从严治党，主动把党的建设融入公司治理、融入业务发展、融入企业文化、融入全行人心，将各级党组织的创造力、凝聚力和战斗力转化为全行的市场竞争力、业务创新力、社会影响力。坚持把学习贯彻党的二十大精神作为重要政治任务，进一步深化对金融工作政治性、人民性的认识，系统、全面、准确贯彻新发展理念，强化金融责任担当，发挥党建统领作用，努力为开创全行高质量发展新局面提供坚强的政治和思想保证。 收起▲

　　一、报告期内公司从事的主要业务
　　本行经营范围为：吸收本外币公众存款；发放本外币短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事本外币同业拆借；从事银行卡业务；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；外汇汇款；买卖、代理买卖外汇；提供信用证服务及担保；外汇资信调查、咨询和见证业务；基金销售；经国家有关主管机构批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。
　　2021年3月13日，国务院发布《中国国民经济和社会发展第十四个五年规划（2021-2025）和2035年远景目标纲要》，明确了金融机构对实体经济的支持方向，提出了金融改革的方向。同时，疫情演变和外部环境仍存在诸多不确定性，经济复苏基础尚不牢固，疫情冲击导致的各类衍生风险不容忽视。随着金融业全面开放和利率市场化改革继续深化，市场竞争将持续挤压银行息差收入空间。在监管方面，银行业维持严监管态势，监管部门将围绕银行业风险处置化解、强化金融科技及互联网金融业务监管、优化银行业存贷款管理等方面进一步加大监管力度。银行业面临着机遇与挑战并存的发展格局。
　　本行自2012年6月成立以来，围绕“服务‘三农’主力银行、城乡统筹主办银行、中小企业伙伴银行、城乡居民贴心银行”的品牌定位，立足青岛，已设立烟台分行和济南章丘支行，分支机构共358家，辐射青岛、济南、烟台山东三大最具经济活力地区，并发起设立省内5家、深圳1家、江西2家共8家村镇银行，不断探索改革发展新路径。本行通过零售金融、公司金融、资金业务三大业务板块驱动发展，着力打造国际业务、财富管理等特色业务，推动线上线下业务深度融合，存贷款市场份额位居青岛市金融机构前列，主要经营指标位居省内银行业前列，逐步走出了一条符合自身实际、创新经营、内涵增长、价值提升之路。

　　二、核心竞争力分析
前景广阔的地区经济。青岛作为国家沿海重要中心城市、山东半岛蓝色经济区规划核心区域龙头城市、“一带一路”战略新亚欧大陆桥经济走廊的主要节点城市和海上合作战略支点、我国以财富管理为主题的金融综合改革试验区，获批“中国—上海合作组织地方经贸合作示范区”、山东自贸区青岛片区，区位优势明显。青岛市研究制定《青岛市国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》，提出“146”发展目标，“1”是指1个愿景，即2035年，高水平基本实现社会主义现代化，建成具有较强影响力的开放、现代、活力、时尚的国际大都市，培育国家中心城市核心竞争力，以全球海洋中心城市昂首挺进世界城市体系前列；“4”是增强4个功能，打造国际门户枢纽城市、国际化创新型城市、全球海洋中心城市、宜居宜业品质湾区城市；“6”是坚持6个率先走在前列，到2025年，将基本建成开放、现代、活力、时尚的国际大都市，在经济高质量发展、开放创新改革、社会文明程度、生态文明建设、打造幸福美好家园、城市治理效能等6个方面率先走在前列，带动山东半岛城市群全面提升在国家发展版图中的战略地位，增强在世界体系中的竞争力、影响力。青岛的良好经济社会生态和宏伟发展蓝图，为本行深耕本地市场提供了广阔空间。同时，山东以“走在前列、全面开创”为目标，实施新旧动能转换、乡村振兴等八大发展战略，为本行跨区域发展提供了市场空间。
规范的公司治理架构。目前，本行股东持股比例均衡，且主要股东保持稳定。本行健全了董事会、监事会、高级管理层下设的各专门委员会，保证了经营管理的决策、执行、约束、激励、考核等各方面内容能够有效落地实施。本行董事、监事、高级管理人员拥有多年的银行业管理经验，在多年的市场竞争中形成了良好的市场意识，对国内银行市场特别是当地银行市场具有深刻的理解，能够帮助本行确定符合自身实际的发展战略和发展策略。
独具特色的城乡金融服务模式。本行是青岛网点数量最多，服务范围最广泛的银行，遍布城乡的服务网络，使城乡居民随时随地享受便捷的金融服务。全国首创互联网小微云支付系统，充分满足农民、农村、农业现代化的金融服务需求。紧跟城镇化和农业现代化发展方向，推出专人负责、专人对接、专人服务、专人跟踪、专人督导的“五专”服务。紧跟城乡统筹发展步伐，打造“城乡居民贴心银行”的服务品牌，全面建设社区支行、微贷中心、直销银行、财富管理“四位一体”的服务平台。
专业高效的中小微金融服务优势。本行通过“专项规模、专职团队、专业流程、专门风控”的运营模式全力服务中小微企业。注重加强信贷管理，不断推行完善营销调查、审查审批、放款、贷后检查信贷业务“四个中心”建设，有效提高了中小微贷款的审批效率。引入德国微贷技术，有效满足了小微企业“金额小、需求频、周期短”的融资需求。强化服务创新，积极转变营销模式。加快产品创新研发，有针对性地设计研发产品。发挥国际业务优势，积极支持中小企业参与国际竞争。
优异的金融资产和投资理财配置能力。本行在大力发展大零售和公司金融、国际业务的同时，积极向“金融市场、投资理财”的“轻资本、轻资产”交易性银行转型，实现了金融市场、投资理财业务的专业化经营。金融市场中心在全国农商银行中首家获持牌经营资格，拥有多项业务资质，投资品种多样。与非银行机构广泛合作，具有坚实的客户基础。本行投资理财业务建立了较为完善的内控体系，持续推进理财业务的高质量发展。
审慎的风险控制和严密的内控管理。本行一直贯彻“稳健经营、稳步发展”的经营管理理念，构建了由董事会、高级管理层、风险管理部门及支行共同组成的自上而下的风险管理体系。风险控制贯穿于业务全过程，全面覆盖各类风险，不断深化全面风险管理体系建设，有效保障了本行业务经营稳健高效。本行加强内部控制体系和内部控制措施建设，形成了由前台业务部门、风险管理部、法律合规部和审计部组成的内部控制“三道防线”，保证了内部控制体系的分工合理、职责明确、报告关系清晰。
务实进取的经营管理团队。本行高级管理人员具有卓越的战略视野、深厚的行业认知、市场化的管理理念和丰富的管理经验，能够支撑本行市场竞争能力、风险控制能力持续走在同业前列。本行推行市场化的人才选聘方式，并注重员工职业发展，以吸引和保留优秀人才，保持团队的竞争力和稳定性。同时，鼓励员工参加各种在职学习，提高业务素质，为本行可持续发展奠定基础。本行建立了现代商业银行考核体系，激发干部员工活力，形成了向能力倾斜、向贡献倾斜、向效益倾斜的分配机制。

　　三、公司面临的风险和应对措施
无。 收起▲

　　一、报告期内本行所处行业情况
　　2021年3月13日，国务院发布《中国国民经济和社会发展第十四个五年规划（2021-2025）和2035年远景目标纲要》，明确了金融机构对实体经济的支持方向，提出了金融改革的方向。同时，疫情演变和外部环境仍存在诸多不确定性，经济复苏基础尚不牢固，疫情冲击导致的各类衍生风险不容忽视。随着金融业全面开放和利率市场化改革继续深化，市场竞争将持续挤压银行息差收入空间。在监管方面，银行业维持严监管态势，监管部门将围绕银行业风险处置化解、强化金融科技及互联网金融业务监管、优化银行业存贷款管理等方面进一步加大监管力度。银行业面临着机遇与挑战并存的发展格局。
　　2021年，中国人民银行、中国银保监会、国务院办公厅、财政部等机构围绕银行业金融机构发展政策导向、公司治理、支农支小及助力脱贫攻坚、业务规范、风险防范等方面出台一系列对银行业有重大影响的政策法规。发展政策导向方面，明确了监管部门对负债质量、消费者权益保护、绩效评价等的监管评价指标，引导银行业金融机构强化公司治理，防范重大风险。公司治理方面，要求银行业金融机构规范信息披露，提升治理主体履职质效等。支农支小及助力脱贫攻坚方面，引导银行业金融机构坚守市场定位，加强对小微、民营企业及“三农”服务力度。业务规范方面，对已故存款人小额存款、现金管理类理财产品管理、征信业务、支付受理终端及相关业务、专利权质押登记等进行了规范。风险防控方面，对银行业金融机构洗钱和恐怖融资、声誉风险管理、恢复和处置计划、防范和处置非法集资等重点领域风险防范要求进行了明确和规范。本行认真学习贯彻，将相关规定融入经营管理，不断提升稳健合规发展水平。
　　二、报告期内本行从事的主要业务
　　本行经营范围为：吸收本外币公众存款；发放本外币短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事本外币同业拆借；从事银行卡业务；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；外汇汇款；买卖、代理买卖外汇；提供信用证服务及担保；外汇资信调查、咨询和见证业务；基金销售；经国家有关主管机构批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。
　　本行自2012年6月成立以来，围绕“服务‘三农’主力银行、城乡统筹主办银行、中小企业伙伴银行、城乡居民贴心银行”的品牌定位，立足青岛，已设立烟台分行和济南章丘支行，分支机构共358家，辐射青岛、济南、烟台山东三大最具经济活力地区，并发起设立省内5家、深圳1家、江西2家共8家村镇银行，不断探索改革发展新路径。本行通过零售金融、公司金融、资金业务三大业务板块驱动发展，着力打造国际业务、财富管理等特色业务，推动线上线下业务深度融合，存贷款市场份额位居青岛市金融机构前列，主要经营指标位居省内银行业前列，逐步走出了一条符合自身实际、创新经营、内涵增长、价值提升之路。

　　三、核心竞争力分析
　　前景广阔的地区经济。青岛作为国家沿海重要中心城市、山东半岛蓝色经济区规划核心区域龙头城市、“一带一路”战略新亚欧大陆桥经济走廊的主要节点城市和海上合作战略支点、我国以财富管理为主题的金融综合改革试验区，获批“中国—上海合作组织地方经贸合作示范区”、山东自贸区青岛片区，区位优势明显。青岛市研究制定《青岛市国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》，提出“146”发展目标，“1”是指1个愿景，即2035年，高水平基本实现社会主义现代化，建成具有较强影响力的开放、现代、活力、时尚的国际大都市，培育国家中心城市核心竞争力，以全球海洋中心城市昂首挺进世界城市体系前列；“4”是增强4个功能，打造国际门户枢纽城市、国际化创新型城市、全球海洋中心城市、宜居宜业品质湾区城市；“6”是坚持6个率先走在前列，到2025年，将基本建成开放、现代、活力、时尚的国际大都市，在经济高质量发展、开放创新改革、社会文明程度、生态文明建设、打造幸福美好家园、城市治理效能等6个方面率先走在前列，带动山东半岛城市群全面提升在国家发展版图中的战略地位，增强在世界体系中的竞争力、影响力。青岛的良好经济社会生态和宏伟发展蓝图，为本行深耕本地市场提供了广阔空间。同时，山东以“走在前列、全面开创”为目标，实施新旧动能转换、乡村振兴等八大发展战略，为本行跨区域发展提供了市场空间。
　　规范的公司治理架构。目前，本行股东持股比例均衡，且主要股东保持稳定。本行健全了董事会、监事会、高级管理层下设的各专门委员会，保证了经营管理的决策、执行、约束、激励、考核等各方面内容能够有效落地实施。本行董事、监事、高级管理人员拥有多年的银行业管理经验，在多年的市场竞争中形成了良好的市场意识，对国内银行市场特别是当地银行市场具有深刻的理解，能够帮助本行确定符合自身实际的发展战略和发展策略。
　　独具特色的城乡金融服务模式。本行是青岛网点数量最多，服务范围最广泛的银行，遍布城乡的服务网络，使城乡居民随时随地享受便捷的金融服务。全国首创互联网小微云支付系统，充分满足农民、农村、农业现代化的金融服务需求。紧跟城镇化和农业现代化发展方向，推出专人负责、专人对接、专人服务、专人跟踪、专人督导的“五专”服务。紧跟城乡统筹发展步伐，打造“城乡居民贴心银行”的服务品牌，全面建设社区支行、微贷中心、直销银行、财富管理“四位一体”的服务平台。
　　专业高效的中小微金融服务优势。本行通过“专项规模、专职团队、专业流程、专门风控”的运营模式全力服务中小微企业。注重加强信贷管理，不断推行完善营销调查、审查审批、放款、贷后检查信贷业务“四个中心”建设，有效提高了中小微贷款的审批效率。引入德国微贷技术，有效满足了小微企业“金额小、需求频、周期短”的融资需求。强化服务创新，积极转变营销模式。加快产品创新研发，有针对性地设计研发产品。
　　发挥国际业务优势，积极支持中小企业参与国际竞争。
　　优异的金融资产和投资理财配置能力。本行在大力发展大零售和公司金融、国际业务的同时，积极向“金融市场、投资理财”的“轻资本、轻资产”交易性银行转型，实现了金融市场、投资理财业务的专业化经营。金融市场中心在全国农商银行中首家获持牌经营资格，拥有多项业务资质，投资品种多样。与非银行机构广泛合作，具有坚实的客户基础。本行投资理财业务建立了较为完善的内控体系，持续推进理财业务的高质量发展。
　　审慎的风险控制和严密的内控管理。本行一直贯彻“稳健经营、稳步发展”的经营管理理念，构建了由董事会、高级管理层、风险管理部门及支行共同组成的自上而下的风险管理体系。风险控制贯穿于业务全过程，全面覆盖各类风险，不断深化全面风险管理体系建设，有效保障了本行业务经营稳健高效。本行加强内部控制体系和内部控制措施建设，形成了由前台业务部门、风险管理部、法律合规部和审计部组成的内部控制“三道防线”，保证了内部控制体系的分工合理、职责明确、报告关系清晰。
　　务实进取的经营管理团队。本行高级管理人员具有卓越的战略视野、深厚的行业认知、市场化的管理理念和丰富的管理经验，能够支撑本行市场竞争能力、风险控制能力持续走在同业前列。本行推行市场化的人才选聘方式，并注重员工职业发展，以吸引和保留优秀人才，保持团队的竞争力和稳定性。同时，鼓励员工参加各种在职学习，提高业务素质，为本行可持续发展奠定基础。本行建立了现代商业银行考核体系，激发干部员工活力，形成了向能力倾斜、向贡献倾斜、向效益倾斜的分配机制。
　　四、总体情况概述
　　（一）坚守市场定位，主责主业持续壮大。坚定支农支小支民营的市场定位，从战
　　略导向、架构调整、考核引导等方面入手，持续加大“三农”、小微企业、普惠金融、民营企业的支持力度。实施“乡村振兴行动方案”，夯实“四张清单”对接、“无感授信”推广等基础工作，持续完善“政银互联e站通”功能，打通政务金融服务最后一公里。2021年，“政银互联e站通”上线社保、医保、行政审批等7大类100余项政务服务，升级成为“一点多能、一网多用”的惠农综合服务平台，全年办理各类业务830余万笔、金额74亿元。突出以“大零售”为主体的战略转型方向，启动“普惠小微增户扩面上量”“金融支持个体工商户发展”等活动，充分发挥金融助理服务城乡统筹发展的作用，推动IPC微贷技术与传统普惠金融深度融合。
　　（二）加快客群拓展，发展基础不断夯实。根据业务结构调整需要，深入开展零售
　　客户拓展、长尾客户激活、普惠小微上量等专项活动，通过平台营销带动、科技赋能推动，全力打开客群拓展突破口。根据中央宏观调控政策，围绕青岛13条产业链、“双招双引”重点项目、高端制造业等重点领域，建立“五大客群”精准服务体系，启动龙头企业破零行动、支柱企业深耕行动、中小企业倍增行动，全年中标住房租赁资金监管银行等项目18个，支持青岛市“项目落地年”重点项目39个、营销入库科技中小企业331家，基础客群规模不断壮大。实施系统客户顶格对接机制，依托平台攻坚、党建共建等方式，灵活开展营销切入，重点客群不断拓展。
　　（三）加快转型换挡，新旧动能加速转换。一是聚焦战略融入，持续拓展发展赛道。
　　围绕国内国际双循环发展战略，积极融入山东自贸试验区、上合示范区建设和东北亚金融商贸合作、胶东经济圈一体化发展，2021年国际结算量突破200亿美元，同比增长19.35%。积极响应绿色发展理念，助力碳达峰碳中和目标实现，加入联合国《负责任银行原则》，启动绿色金融行动，年末绿色贷款余额56.55亿元，增幅82.54%。二是聚焦数字赋能，持续培育转型动能。以金融科技和业务创新为驱动，扎实推进外部智能化服务和内部数字化管理，年内建立数字化转型8大“部落”，完成数字化转型重点项目71个，上线直销银行3.0迭代版本，首推“退税e贷”线上融资，开办“米链贷”线上保理等特色业务。三是聚焦场景融入，加快业务拓展。坚持平台开放银行思维，深化金融IC卡行业应用，深化银医、银政、银校等系统客户合作，搭建互联网综合服务平台、扫码收单、互联网缴费、“青e付”平台四大互联网基础平台。年内推出全市首个“ETC智慧加油”平台、全国首个4F机场“ETC智慧停车”系统，发放信用卡25.18万张；社保卡340.58万张，较年初增加10.14万张，金融资产沉淀余额70余亿元。
　　（四）大力完善风控体系，稳固高质量发展框架。完善风险偏好及管理政策，持续
　　推进风险量化工具开发，通过全面细化、量化、标准化风险管理工作，提升风险管理水平。一是全力弥补全面风险管理短板，深化信贷管理架构优化和信贷流程重塑，加快信贷业务“四个中心”建设，调整公司金融、零售金融、授信审批、风险管理等总行条线管理部门职责，着力增强主动识别、把控和防范风险的能力。二是切实增强系统关键节点的刚性控制，优化信用债预警监测模型和债券内评模型，上线“漏斗型”信评体系、金融市场业务风险管理系统。同时，综合运用核销、现金清收、市场化处置等手段加大不良贷款处置力度，全面提升贷款、投资和理财等各类资产质量。
　　（五）全面加强内控合规建设，筑牢稳健发展底线。一是开展“内控合规管理建设
　　年”活动，排查内控合规管理机制层面问题，评估存量问题整改情况并开展屡查屡犯问题集中排查整治。二是深入开展案件警示教育暨内控合规文化提升活动，总行领导班子带头开展合规宣讲、带头学习合规知识并参加考试，举行合规履职宣誓、合规承诺、合规演讲等活动，对新任中层管理人员、后备管理队伍、客户经理、新入行员工开展合规培训，持续浓厚合规文化氛围。三是强化员工行为管理，不断提高从业人员风险意识。
　　明确员工规范行为要求和禁止行为清单，利用信息科技系统，丰富异常行为排查手段，拓展异常行为监测渠道，通过“疑点数据核查与现场核查相结合、业务检查与专项排查相结合”等方式，开展员工异常行为重点领域专项排查整治。四是修订完善违规违纪行为处理办法，进一步明确违规行为处理标准和流程，发挥问责制度规范约束作用。 收起▲

　　一、报告期内本行从事的主要业务
　　本行经营范围为：吸收本外币公众存款；发放本外币短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事本外币同业拆借；从事银行卡业务；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；外汇汇款；买卖、代理买卖外汇；提供信用证服务及担保；外汇资信调查、咨询和见证业务；基金销售；经国家有关主管机构批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。
　　2021年3月13日，国务院发布《中国国民经济和社会发展第十四个五年规划（2021-2025）和2035年远景目标纲要》，明确了金融机构对实体经济的支持方向，提出了金融改革的方向。同时，疫情演变和外部环境仍存在诸多不确定性，经济复苏基础尚不牢固，疫情冲击导致的各类衍生风险不容忽视。随着金融业全面开放和利率市场化改革继续深化，市场竞争将持续挤压银行息差收入空间。在监管方面，银行业维持严监管态势，监管部门将围绕银行业风险处置化解、强化金融科技及互联网金融业务监管、优化银行业存贷款管理等方面进一步加大监管力度。银行业面临着机遇与挑战并存的发展格局。
　　本行自2012年6月成立以来，围绕“服务‘三农’主力银行、城乡统筹主办银行、中小企业伙伴银行、城乡居民贴心银行”的品牌定位，立足青岛，已设立烟台分行和济南章丘支行，分支机构共355家，辐射青岛、济南、烟台山东三大最具经济活力地区，并发起设立省内5家、深圳1家、江西2家共8家村镇银行，不断探索改革发展新路径。
　　本行通过零售金融、公司金融、资金业务三大业务板块驱动发展，着力打造国际业务、财富管理等特色业务，推动线上线下业务深度融合，存贷款市场份额位居青岛市金融机构前列，主要经营指标位居省内银行业前列，逐步走出了一条符合自身实际、创新经营、内涵增长、价值提升之路。

　　二、核心竞争力分析
前景广阔的地区经济。青岛作为国家沿海重要中心城市、山东半岛蓝色经济区规划核心区域龙头城市、“一带一路”战略新亚欧大陆桥经济走廊的主要节点城市和海上合作战略支点、我国以财富管理为主题的金融综合改革试验区，获批“中国—上海合作组织地方经贸合作示范区”、山东自贸区青岛片区，区位优势明显。目前，青岛市努力学赶深圳，发起十五个攻势，为本行深耕本地市场提供了广阔空间。同时，山东以“走在前列、全面开创”为目标，实施新旧动能转换、乡村振兴等八大发展战略，为本行跨区域发展提供了市场空间。
规范的公司治理架构。目前，本行股东持股比例均衡，且主要股东保持稳定。本行健全了董事会、监事会、高级管理层下设的各专门委员会，保证了经营管理的决策、执行、约束、激励、考核等各方面内容能够有效落地实施。本行董事、监事、高级管理人员拥有多年的银行业管理经验，在多年的市场竞争中形成了良好的市场意识，对国内银行市场特别是当地银行市场具有深刻的理解，能够帮助本行确定符合自身实际的发展战略和发展策略。
独具特色的城乡金融服务模式。本行是青岛网点数量最多，服务范围最广泛的银行，遍布城乡的服务网络，使城乡居民随时随地享受便捷的金融服务。全国首创互联网小微云支付系统，充分满足农民、农村、农业现代化的金融服务需求。紧跟城镇化和农业现代化发展方向，推出专人负责、专人对接、专人服务、专人跟踪、专人督导的“五专”服务。紧跟城乡统筹发展步伐，打造“城乡居民贴心银行”的服务品牌，全面建设社区支行、微贷中心、直销银行、财富管理“四位一体”的服务平台。
专业高效的中小微金融服务优势。本行通过“专项规模、专职团队、专业流程、专门风控”的运营模式全力服务中小微企业。注重加强信贷管理，建设了审查、审批、放款、贷后检查和档案管理的“五大”信贷管理中心，推行三级审批机制，有效提高了中小微贷款的审批效率。引入德国微贷技术，有效满足了小微企业“金额小、需求频、周期短”的融资需求。强化服务创新，积极转变营销模式。加快产品创新研发，有针对性地设计研发产品。发挥国际业务优势，积极支持中小企业参与国际竞争。
优异的金融资产和投资理财配置能力。本行在大力发展大零售和公司金融、国际业务的同时，积极向“金融市场、投资理财”的“轻资本、轻资产”交易性银行转型，实现了金融市场、投资理财业务的专业化经营。金融市场中心在全国农商银行中首家获持牌经营资格，拥有多项业务资质，投资品种多样。与非银行机构广泛合作，具有坚实的客户基础。本行投资理财业务建立了较为完善的内控体系，持续推进理财业务的高质量发展。
审慎的风险控制和严密的内控管理。本行一直贯彻“稳健经营、稳步发展”的经营管理理念，构建了由董事会、高级管理层、风险管理部门及支行共同组成的自上而下的风险管理体系。风险控制贯穿于业务全过程，全面覆盖各类风险，不断深化全面风险管理体系建设，有效保障了本行业务经营稳健高效。本行加强内部控制体系和内部控制措施建设，形成了由前台业务部门、风险管理部、法律合规部和审计部组成的内部控制“三道防线”，保证了内部控制体系的分工合理、职责明确、报告关系清晰。
务实进取的经营管理团队。本行高级管理人员具有卓越的战略视野、深厚的行业认知、市场化的管理理念和丰富的管理经验，能够支撑本行市场竞争能力、风险控制能力持续走在同业前列。本行推行市场化的人才选聘方式，并注重员工职业发展，以吸引和保留优秀人才，保持团队的竞争力和稳定性。同时，鼓励员工参加各种在职学习，提高业务素质，为本行可持续发展奠定基础。本行建立了现代商业银行考核体系，激发干部员工活力，形成了向能力倾斜、向贡献倾斜、向效益倾斜的分配机制。

　　三、总体情况概述
　　今年以来，本行围绕“行稳致远”的年度发展基调，按照“对标一流上市银行、深化数字化转型、提升精细化管理”转型发展策略，统筹推进客户营销、业务拓展、服务优化、结构调整、质量提升等重点工作，各项业务保持稳健发展态势。品牌形象更加凸显，在福布斯2021年全球企业2000强榜单中位列1498位，英国《银行家》杂志2021全球银行品牌500强榜单中位列289位，中国银行业协会2021年中国银行业100强榜单中位列56位。
　　突出特色经营，加快营销转型。围绕“增户扩面”要求和“客户倍增”目标，强化存量挖潜和新增突破，丰富合作平台和服务场景，客群基础和增长动能进一步增强。深入推进个人中高端客群精耕计划，搭建基于分户管户的“一对一”专属服务体系、基于营销活动的“多对多”群体维护模式，零售版块贡献加快提升。加快高层平台拓展和长尾客户激活，建立“五大客群”精准督导体系，出台绿色金融行动方案，中标“住房租赁资金监管银行”等政银合作项目，对公版块规模持续扩大。深化公私联动机制建设，建立机构客户顶格对接模式，工资代发业务突破发展。
　　坚守市场定位，深化结构调整。围绕支农支小、服务实体的定位，实施房地产贷款和大额贷款“总量控制、有保有压”策略，建立以“四张清单”为指引、“整村授信”为抓手、产品创新和科技赋能为助力的立体拓展模式，百位金融助理建立了“管家式”零距离顾问服务、“专家式”帮扶培训服务、“邻家式”关怀慰问服务的营销矩阵。报告期末，普惠小微贷款余额317.70亿元。
　　加强数字赋能，加快创新融合。八大数字化转型部落按照“线上线下融合最成功银行”目标，构建部落协同、上下联动、成果分享和经验共享等工作机制。顺利完成永续债发行工作，发行全国农商银行首笔外币同业存单。上线直销银行3.0迭代版本，推进特色网点进入2.0建设阶段，“政银互联e站通”上线社保等7大类百余项政务服务。
　　狠抓社保卡新增量和激活率，圆满完成荣军卡发卡任务，推出信用卡虚拟发卡等创新服务模式，卡业务的市场竞争力不断提高。
　　强化精细管理，完善风控流程。扎实推进信贷流程优化，以贷款营销调查中心、审查审批中心、放款中心、贷后检查中心“四个中心”建设为抓手，建立“双线”检查模式、“三级”通报制度。启动“锚定表外增效益、清控表内提质量”攻坚活动，在逾期60天以上贷款全部划为不良的情况下，系统推进不良资产处置工作，资产质量保持总体稳健。
　　坚持寻标对标，加强基础管理。编制完成2021-2025年战略发展规划，正式加入联合国负责任银行原则。持续完善数据治理、数据平台、数字应用三大体系建设，升级零售营销平台等数字化营销应用80余项。扎实推进“四位一体”智慧厅堂建设和运营管理“三大集中”建设，实施柜员序列员工等级管理，牵头打造青岛首家面向社会开放的金融教育示范基地，不断丰富完善消保业务流程、操作标准，消费者服务满意度明显提升。优化岗位交流机制，组织分支机构岗位交流轮换877人，大力规范员工行为管理，保持违规问责高压态势。

　　四、公司未来发展的展望
　　今年以来，我国统筹国内国际两个大局、统筹疫情防控和经济社会发展，有效实施宏观政策，经济持续稳定恢复、稳中向好。虽然全球疫情仍在持续演变，国内防控压力增大，但区域市场保持总体稳定。2021年上半年，青岛经济呈现稳中有进、进中提质、整体向好态势，各项指标两年平均增速已达到或超过2019年同期水平，经济发展步入稳步增长的常态化水平。结合青岛获批全国首个绿色城市试点等机遇，本行所处的外部经营环境相对较好，未来转型发展的动能较为充沛。
　　2021年是本行夯实发展基础、提升发展质量的关键期。本行在后续经营管理中，将紧扣“对标一流上市银行、深化数字化转型、提升精细化管理”的策略导向，全面落实各项安排部署，在行稳致远状态下推进审慎稳健高质量发展。一是统筹抓好客户规模提升和客户资产贡献，聚焦个人“主力客群精耕计划”和对公“五大客群拓展项目”，推动存量客户挖掘和新增客户拓展“双提升”。二是统筹抓好业务结构优化和利润规模增长，围绕“强普惠、抓绿色、压大额、控地产”的思路，聚焦乡村振兴、上市企业拟上市企业、绿色产业、高端制造业、四新经济、青岛13条产业链等重点，深入推进行业龙头企业“破零行动”、支柱企业“深耕行动”、中小企业“倍增行动”。三是统筹推进线上线下融合和场景渠道融入，以数字化转型为抓手，持续完善线上产品体系，优化线上平台建设，加大卡业务拓展力度，促进场景渠道加快融合。四是统筹推进风控流程重塑和资产质量提升，进一步完善全面风险管理，健全风险预防、预警、处置、问责体系，切实增强复杂形势下的风险识别与管理能力。 收起▲

　　一、总体情况概述
　　2020年，本行围绕“六稳”“六保”要求，聚焦疫情防控常态化下的领先特色高质量发展目标，深化转型，强化营销，优化服务，细化内控，在全面落实各项金融纾困政策的基础上，各项业务保持稳健快速发展，实现了对内转型升级与对外担当尽责的协同融合。
　　（一）紧紧围绕“担当作为，践行责任”的职责定位，筑牢疫情防控战线，促进经
　　济恢复正常循环。紧紧围绕党中央、国务院部署，积极践行地方大行责任，在常态化抓好疫情防控的同时，多渠道募集资金，多方位提供支持，迅速搭建以“抗疫亲情贷”为主线，包含“关税e贷”“惠摊快贷”等线上信用贷款、“惠医贷”“食宜贷”等线下特色贷款的产品体系，全面落实延期还本付息等金融纾困政策，实现了稳企业保就业、服务民营小微和支持重大战略的有机结合。全年发行小微企业专项债30亿元、防疫专项存单2亿元、二级资本债20亿元、永续债20亿元，使用支农支小再贷款71亿元。
　　（二）紧紧围绕“平台拓展、服务协同”的营销导向，狠抓精准营销建设，市场拓
　　展效能进步明显。持续深化平台营销，先后成为市本级机关事业单位工资统发承办银行、市直预算单位公务卡发卡银行、全市信用综合服务平台首批入驻银行等，乡镇经管审计中心账户实现全覆盖。深化精准营销系统建设，开展上市和拟上市企业专项营销行动，启动“百名金融助理服务乡村振兴工程”，推进“整村授信工程”和“四张清单工程”，圆满实现零售业务上量、增速、扩面、提质的预期目标。搭建理财业务开放式、封闭式、周期开放式、客户周期式、货币净值型五大产品线建设，实现上规模、调结构、防风险、补短板的目标，报告期末理财余额350.64亿元，较年初增加67.98亿元。完善国际业务联动营销，推出“微信速汇通”等线上服务平台，开办“跨境资金池”“关税e贷”“百币速汇”等业务，成功接入新一代海关税费电子支付系统，上线“单一窗口”，并完成全国外汇交易中心首日首批线上韩元外币拆借交易。2020年实现国际结算量174.53亿美元、代客结售汇64.26亿美元，同比分别增长17.13%和16.84%。
　　（三）紧紧围绕“创新驱动、科技赋能”的转型策略，拓展金融服务场景，业务发
　　展质效提升显著。以数字化转型为突破方向，创新推出国内首个基于关税数据的线上经营性贷款产品，全国首创的直连式电子保函业务已在青岛、深圳、大连等多地公共资源交易中心上线。抢智慧城市建设契机，全面启动“政银互联e站通”政务嫁接便民工程，首批15项涵盖行政审批等政务服务功能的终端实现上线运行。持续拓展智慧校园、医疗、交通等场景，加快信用卡业务发展，完成胶东机场综合收银、法院案款交纳归集等重点项目建设，直销银行交易规模破千亿元大关、线上信用贷款余额突破十亿元关口，信用卡发卡总量突破18万张。年内获得全国农商银行间第二张信用风险缓释凭证创设牌照以及农发行债券承销商、利率期权交易商和线上同业存款交易资格，开通上海黄金交易所的询价席位，金融市场业务稳步提升。
　　（四）紧紧围绕“管理制胜、内涵集约”的管理要求，大力推进各项工作精细化管
　　理，转型发展的基础持续夯实。一是系统推进全面风险管理工作，在充分发挥风险管理委员会作用的基础上，梳理提升贷后管理体系，完成贷后管理新模式、新架构设定，明确贷后管理方向思路，稳步推进金融市场业务风控新机制建设，持续做好新产品或新业务风险评估工作，推动风险管理关口不断前移。二是强化形势分析研判，全面建立市场应变工作机制，收集基层经营环境、竞争形势的变化情况，及时跟踪、解读宏观政策、地方政策以及一线竞争环境的变化，及时调整工作要点、工作措施，提高全行工作的针对性和有效性。2020年，成功获批博士后创新实践基地。三是完善内控管理、厅堂营销、客户管理、消保服务“四位一体”的智慧厅堂体系，拓展“三大集中”建设深度，持续强化“运营三支队伍”建设，支付结算、资金清算、现金管理三项基础工作精细化管理水平得到稳步提升，推动“有温度、加速度”服务模式框架基本成型，运营服务能力与价值创造能力同步增强。
　　
二、核心竞争力分析
　　本行自2012年6月成立以来，围绕“服务‘三农’主力银行、城乡统筹主办银行、中小企业伙伴银行、城乡居民贴心银行”的品牌定位，规范公司治理，加快业务发展，加强风险防控，提升质量效益，综合金融服务能力和市场竞争能力明显提升，走出了一条符合自身实际、创新经营、内涵增长、价值提升之路。
　　发展前景广阔的地区经济。青岛是国家沿海重要中心城市、山东半岛蓝色经济区规划核心区域龙头城市、“一带一路”战略新亚欧大陆桥经济走廊的主要节点城市和海上合作战略支点，中央全面深化改革委员会第九次会议同意在青岛建设中国-上海合作组织地方经贸合作示范区,山东自贸区青岛片区获批复，地区未来发展潜力巨大，在海洋经济、交通基础设施建设、军民融合、乡村振兴、国际航运贸易、高端制造业等领域市场空间广阔。青岛市财富管理金融综合改革试验区为本行多元化经营和集团化发展提供了创新、转型、发展的机会和环境。本行依托财富管理金融综合改革试验区的政策红利，加快业务创新，加强综合经营，获得了山东省地方法人银行首张基础类外汇衍生品交易业务的资格和全国农村金融机构首张金融市场持牌经营牌照，有效融入了青岛经济社会改革和金融综合改革试验区建设。山东省以新发展理念为统领，聚焦高质量发展，围绕“八大发展战略”，构建高质量发展标准体系，为本行未来跨区域经营带来了广阔空间。本行按照“根植青岛、拓展山东、辐射华东六省”的市场布局战略，在深耕青岛市场的基础上，积极推进山东省内跨区域经营，目前已在烟台市设立异地分行，济南市设立异地支行，深圳、江西等8家蓝海村镇银行全部挂牌开业，跨区域步伐稳步推进，为本行高效快速发展提供了广阔的市场空间。
　　规范的公司治理架构。目前，本行股东持股比例均衡，且主要股东保持稳定。稳定分散的股权结构，避免了内部人控制现象，能够保证董事会、监事会、高级管理层按照各自职责履行职能，充分适应了地方法人银行决策链条短、管理半径小、反映灵敏迅速的经营管理机制。本行主要股东支持本行在信息科技、品牌建设、网点改造、人才引进、跨区域经营等方面的基础投入；支持董事会对高级管理层的充分授权，使得高级管理层能够根据市场变化及时作出经营决策。本行健全了董事会、监事会、高级管理层下设的各专门委员会，保证了经营管理的决策、执行、约束、激励、考核等各方面内容能够有效落地实施。本行董事、监事、高级管理人员拥有多年的银行业管理经验，在多年的市场竞争中形成了良好的市场意识，对国内银行市场特别是当地银行市场具有深刻的理解，能够帮助本行确定符合自身实际的发展战略和发展策略。
　　独具特色的城乡金融服务模式。本行围绕“服务三农主力银行、城乡统筹主办银行、中小企业伙伴银行、城乡居民贴心银行”的战略定位，在城乡统筹与发展的实践中，探索出了一套独具特色的城乡金融发展模式，奠定了本行持续、健康、高效发展的根本。遍布城乡的服务网络，使城乡居民随时随地享受便捷的金融服务。截至2020年末，全行网点总数为357个，其中，在青岛地区设有营业网点354个，是当地网点数量最多，服务范围最广泛的银行，在外地设有营业网点3个，分别位于济南章丘和烟台。全国首创互联网小微云支付系统，充分满足农民、农村、农业现代化的金融服务需求。本行紧跟城镇化和农业现代化发展方向，不断加大对新型农村社区和农民专业合作社、家庭农场等新型农业经营主体的服务力度，推出专人负责、专人对接、专人服务、专人跟踪、专人督导的“五专”服务，不断巩固在农村市场的主体地位。紧跟城乡统筹发展步伐，本行打造“城乡居民贴心银行”的服务品牌，全面建设社区支行、微贷中心、直销银行、财富管理“四位一体”的服务平台，形成了“线上线下、网上网下、金融和生活融合一体”的社区服务体系，充分满足了社区居民财富增值、消费信贷、服务便捷的金融需求。
　　专业高效的中小微金融服务优势。本行通过“专项规模、专职团队、专业流程、专门风控”的运营模式全力服务中小微企业。在总行层面，本行设立专门的中小微企业服务管理部门，并按照矩阵式管理原则在各管辖支行设立专门的中小微企业服务部门以及服务机构，建立起多层次、全覆盖的中小微企业金融服务网络。同时，本行注重加强信贷管理，实施信贷流程再造工程，加强风险管理，建设了审查、审批、放款、贷后检查和档案管理的“五大”信贷管理中心，推行中小微企业贷款集中制、扁平化的管理模式和独立审批人、评审委员会、审批委员会的三级审批机制，有效提高了中小微贷款的审批效率。引入德国微贷技术，微贷业务打破了传统银行对小微企业融资的认定标准，将客户的成长性和发展前景作为重要的参考因素，有效满足了小微企业“金额小、需求频、周期短”的融资需求。强化服务创新，积极转变营销模式，由一对一的营销模式向平台、渠道营销模式转变，不断加强银政、银会、银媒的合作，成功打造了“鑫融小微”服务品牌。同时，加快产品创新研发，针对不同行业中小微企业的差别，有针对性地设计研发产品。本行充分发挥国际业务开办时间长、业务牌照全、服务能力强的优势，积极支持中小企业参与国际竞争。
　　优异的金融资产和投资理财配置能力。本行2014年提出了“一体两翼”的战略转型目标，在大力发展大零售和公司金融、国际业务的同时，积极向“金融市场、投资理财”的“轻资本、轻资产”交易性银行转型，坚持严控风险的底线思维，不断规范资产管理业务，更好地支持经济结构调整和转型升级。2014年，推进金融市场部和投资理财部的事业部制改革，形成前中后台责任清晰明确、相互监督制约的业务拓展及内部控制机制，实现金融市场、投资理财业务的专业化经营。金融市场条线拥有利率定价自律机制成员、资产证券化发行、绿色金融债发行、国库现金定存、基础类衍生品交易、信用风险缓释凭证创设牌照等资格。投资范围涉及债券、理财、资管、信托、基金和衍生品等多种类型。本行充分运用金融牌照，不断强化与券商、基金、信托和保险等非银行机构合作，为本行资金交易、主动负债、流动性管理奠定了坚实的客户基础。本行投资理财业务以“回归本源、专注主业”为原则，以“净值化转型”为发展主基调，从制度流程、风险管理、合规销售等方面建立了较为完善的内控体系，持续推进理财业务的高质量发展。2016年4月，本行作为牵头银行发起设立蓝海金融合作联盟，与多家金融同业机构在金融市场、投资理财、国际业务、微贷业务等业务领域开展业务合作，通过发挥各成员之间的优势性和互补性，以创新的模式在价值链上实现互惠双赢。
　　审慎的风险控制和严密的内控管理。本行致力于“特色化经营、精细化管理、集约化控制”，启动流程银行、全面风险管理、资产负债管理系统、会计运营三大集中等“十大创新项目”，统筹推进组织架构、管理体制、考核机制、营销体系、渠道建设的创新和流程的优化再造，建立了以价值创造为核心的管理体系、以流程为轴线的运营体系、以战略为导向的考核体系和以资本控制为基础的风险防控体系。本行自成立以来，一直贯彻“稳健经营、稳步发展”的经营管理理念，梳理完善了风险管理组织架构、规章制度与管理流程，构建了由董事会、高级管理层、风险管理部门及支行共同组成的自上而下的风险管理体系。在业务经营中，将风险控制贯穿于业务营销、审批、检查、运行的全过程，全面覆盖信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等各类风险，不断深化全面风险管理体系建设，切实提高了本行的风险管控能力，有效保障了本行业务经营稳健高效。在完善公司治理架构的基础上，本行加强内部控制体系和内部控制措施建设，形成了由前台业务部门、风险管理部、法律合规部和审计部组成的内部控制“三道防线”，保证了内部控制体系的分工合理、职责明确、报告关系清晰。
　　务实进取的经营管理团队。本行高级管理人员具有卓越的战略视野、深厚的行业认知和市场化管理理念。高级管理人员拥有丰富的专业管理经验，在业务运营、财务管理、金融市场、风险控制、内控管理等领域各具专长，高管人员的专业能力和经验能够支撑本行市场竞争能力、风险控制能力持续走在同业前列。本行推行市场化的人才选聘方式，并注重员工职业发展，以吸引和保留优秀人才，保持团队的竞争力和稳定性。同时，本行鼓励员工参加各种在职学习，提高业务素质，极大改善了员工队伍的结构和素质，为本行可持续发展奠定基础。本行建立了现代商业银行考核体系，激发干部员工活力。充分运用内部资金转移定价系统、信用风险管理系统、资产负债管理系统等现代管理手段，建立了以EVA、FTP、平衡积分卡为核心的机构考核体系和以员工平衡计分卡关键业绩指标和行为能力指标为核心的员工考核体系，并且建立了管理、职能管理、营销、操作和技术等清晰有序的岗位序列，完善了不同岗位序列等级化管理办法，打破了按照行政职务的单一晋升通道，丰富了管理、技术等横向、纵向的多维度发展路径，将人才队伍的薪酬与责任、业绩、风险直接挂钩，形成了向能力倾斜、向贡献倾斜、向效益倾斜的分配机制。

　　三、公司未来发展的展望
　　2021年是中国共产党成立100周年，是“十四五”规划开局之年，也是我国现代化建设进程中具有特殊重要性的一年。面对世界百年未有之大变局，虽然疫情变化和外部环境依然存在诸多不确定性，但是我国发展仍然处于重要战略机遇期，国内经济长期向好的基本面没有改变。作为本行主要经营地的青岛，也在聚焦聚力提升城市能级，增强城市核心竞争力，推动城市数字化转型，努力构建国内大循环的重要支点和国内国际双循环的重要战略链接。在复杂多变的的市场环境下，银行业在监管趋严、科技赋能、金融脱媒等多种因素的影响下，服务模式和经营管理都在发生巨变，行业竞争的广度、转型变革的深度、格局分化的速度都在提速变化。
　　展望2021年，本行将以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入贯彻落实党中央、国务院重大决策部署，抓牢“落实宏观政策和服务实体经济”的根本任务，抓实“数字化转型和精细化管理”的工作主线，抓紧树立经营特色、调整信贷结构、防范化解风险、优化资产质量、凝聚员工活力等工作重点，深入推进“十大工程”，做强做优“一体两翼”，加快向着“普惠银行、开放银行、智慧银行、品质银行”前进，更好地擦亮地方金融品牌！
　　（一）着力强化实体金融服务。牢固坚持“支农支小支民营”的市场定位，全面落实延续小微企业延期还本付息、信用贷款支持的纾困政策，继续加大小微企业让利减费力度。积极融入地方经济社会发展战略，加大胶东经济圈一体化发展支持力度，全力服务国际大都市建设。
　　（二）努力培育发展竞争优势。全面加强供应链金融建设，创新完善国际业务体系，加快综合化服务模式升级，融入和服务以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。抓住扩大内需的战略基点，突出创新驱动、科技赋能、数字转型，持续丰富消费金融服务场景，扩大差异化发展和特色化经营的竞争优势。认真落实碳达峰碳中和的重大决策部署，积极借鉴“赤道原则”实施绿色金融战略，加大金融资源向绿色发展领域的倾斜。
　　（三）全力筑牢风险合规底线。全面深化贷款结构调整，严格房地产贷款管理，腾出信贷资源向“两新一重”、战略性产业、产业转型升级等领域倾斜，积极服务地方重大经济社会发展战略。持续强化全面风险管理，提高全流程风险管控能力，突出事前预警和早期介入，增强风险暴露处置能力。持续完善内部控制体系，加强合规文化建设，落实合规管理责任，浓厚“不愿违规、不敢违规、不能违规”的合规文化。 收起▲

　　一、总体情况概述
　　今年以来，面对突如其来的疫情冲击和复杂严峻的经济形势，全行上下聚焦疫情防控常态化下的领先、特色、高质量发展目标，围绕顺时应势抓发展、审慎稳健防风险的工作主线，统筹抓好疫情防控和业务发展，在做好“六稳”工作、落实“六保”任务的同时，深挖业务增长点、抢抓市场突破点、丰富赋能着力点，实现了稳增长、防风险、提质量、促转型的协同发展。
　　（一）担当地方大行责任，促进经济恢复正常循环。在常态化抓好疫情防控的同时，紧扣“六稳”“六保”要求，多渠道募集资金，多方位提供支持，统筹做好稳企业保就业、服务民营小微和支持重大战略的有机结合。上半年，发行小型微型企业贷款专项金融债券30亿元、防疫专项存单2亿元、二级资本债20亿元。围绕实体经济发展需求，搭建以“抗疫亲情贷”为主线，包含“关税e贷”“惠摊快贷”等线上信用贷款、“惠医贷”“食宜贷”等线下特色贷款的产品体系，下放授信权限，下调贷款利率，落实延期还本付息等金融纾困政策。积极服务国家重大区域发展战略，依托上合示范区首家专营机构，开立区内首个外资账户。
　　（二）加快转型创新步伐，业务发展质效提升显著。直销银行注册用户突破百万大关，推出基于关税数据的线上经营性贷款产品，直连式电子保函业务凭借方便快捷的线上模式规模不断扩大。依托银行卡、小微云、扫码付、云闪付等渠道载体，积极打造具有农商特色的金融场景创建模式，在持续拓展智慧校园、医疗、交通等场景的同时，完成胶东机场综合收银、法院案款交纳归集、小微云政务服务升级等重点项目建设。国际结算量和代客结售汇在复杂形势下实现同比双升。依托客户管理平台、零售营销平台、综合服务平台等系统建设，持续强化精准营销能力建设，加快债投贷联动模式应用，开展上市和拟上市企业专项营销行动，启动“百名金融助理服务乡村振兴工程”，营销细节管理明显提高。
　　（三）加大风险防控及管理保障力度，转型发展基础持续夯实。强化形势分析研判，建立市场应变工作机制，获批博士后创新实践基地。完善内控管理、厅堂营销、客户管理、消保服务“四位一体”的智慧厅堂体系，拓展“三大集中”建设深度，整体运行质效显著提升。全面加强信贷管理、收费管理、员工行为管理等关键领域的排查整改，重塑业务流程，加强约束支撑，内控合规工作稳步推进。持续完善全面风险管理体系，把好授信准入关口，加强风险监测研判，拓宽清收处置渠道。持续优化审计管理机制，规范流程，提升效能，监督约束作用继续强化。建立文明规范服务远程监测联动机制，完善消费投诉管理，消费者服务满意度明显提升。

　　二、公司面临的风险和应对措施
　　（一）信用风险
　　信用风险指银行交易对手未能履行约定义务而造成损失的风险，主要表现为受信人不能履行还本付息责任而使银行预期收益与实际收益发生偏离的风险。本行的信用风险资产包括各项贷款、资金业务、金融投资和表外信用业务。
　　本行不断完善信用风险计量工具，利用大数据挖掘技术升级风险预警体系，优化风险管理流程，逐步提高风险精细化管理水平。
　　本行信用风险管理主要工作如下：
　　1.规范统一的授信管理。一是本行以系统化规章制度为依据，以综合授信额度为载体，已将贷款、贸易融资、票据承兑和贴现、透支、债券投资等实质承担信用风险的业务纳入了统一授信管理；二是加强限额管理，在全面覆盖各类授信业务的基础上，加强限额管理和资产配置管理，设置单一客户、集团、产品及行业的授信限额。
　　2.独立集中的审批机制。本行执行“审贷分离、分级审批”的授信审批模式，从授信额度、担保方式和是否新增等多个维度设置审批权限，兼顾了审批效率和风险防控。
　　3.授信政策支持实体经济发展。报告期，本行结合疫情对实体经济及本行经营带来的影响，适时调整授信政策，“强基础、抓普惠、防风险、调结构”，进一步加大对实体经济、普惠金融的支持力度。做好存量困难客户帮扶工作，将不抽贷、不断贷、不压贷政策落到实处，根据每家企业情况开展更加精准和有针对性的金融服务。加大对小微客户、民营客户扶持力度，优先支持先进制造业、蓝色经济、新兴产业发展，确保全行信贷业务继续保持良好发展势头。
　　4.做严授信客户准入工作。认真把握国家宏观及区域产业经济政策，认真贯彻落实央行、银保监部门调控政策及本行发展战略，严格管控异地担保授信客户准入。严格管控集团客户授信风险，防止过度融资、虚假融资。严格管理增信能力不足客户准入，控制企业互保授信业务及担保圈风险，对于关联企业提供唯一担保的从严掌握。严格押品管理，多维度、多角度分析押品价值、稳定性及市场交易变现能力等信息，提高押品管理水平，为缓释风险提供可靠保障。
　　5.逐步探索和创新大数据风控技术应用。通过内外部数据，通过设置风险预警规则，逐步建立风险信息来源更多、预警针对性更强的大数据风控平台，有效揭示风险，不断提升风险预警系统的应用效率。
　　6.扎实推进贷款质量管理工作。加强对欠息、逾期贷款以及关注类贷款的监控和督导，发现分支机构数据异常或大额贷款出现风险的，及时预警并加强与分支机构沟通，分析原因及时采取风险化解措施，欠逾贷款、关注类贷款得到有效管控。
　　7.优化贷后管理流程，搭建贷后管理四级组织架构，明确贷后管理职责划分，建立贷后风险的“预警——反馈”机制，实现信用风险的“早发现、早处置”。
　　（二）流动性风险
　　流动性风险是指商业银行无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。按照监管要求，本行逐渐建立与本行业务规模、性质和复杂程度相适应的流动性风险管理体系，能够对流动性风险进行有效识别、计量、监测和控制，确保流动性需求能够及时以合理成本得到满足。
　　2020年上半年，本行密切关注宏观经济形势，根据业务预算和流动性缺口情况，提前摆布资产负债业务期限结构，确保本行流动性安全。为加强流动性风险管理，本行主要采取了以下措施：一是制定《青岛农商银行2020年流动性风险偏好及管理政策》，明确流动性风险偏好及风险限额，并及时跟踪监测和评估。修订《青岛农商银行流动性风险压力测试管理办法》和《青岛农商银行流动性风险应急预案》，完善流动性风险制度体系；二是按季开展流动性风险压力测试，使用符合本行业务种类和产品特点的压力测试场景，并根据压力测试结果制定改进措施；三是开展流动性风险应急演练，提高应急状态下的决策和处置能力，明确各类应急情景下的职责分工和处置流程；四是做好新业务、新产品的流动性风险评估；五是加强日常流动性管理，确保日间头寸充足，上线清算备付金系统，提高头寸管理水平；六是准确、及时、全面计量、监测流动性风险状况，提前做好指标测算工作，统筹安排资产负债期限结构，优化资产负债期限配置。
　　（三）市场风险
　　市场风险是指利率、汇率以及其他市场因素变动而引起金融工具的价值变化，进而对未来收益或者未来现金流量可能造成潜在损失的风险。影响本行业务的市场风险主要类别有利率风险与汇率风险。
　　本行建立了与业务性质、规模和复杂程度相适应、完善、可靠的市场风险管理体系，市场风险治理架构完备，每年紧跟监管要求和市场变化制定市场风险管理政策，明确市场风险偏好，建立由交易限额、止损限额和风险限额构成的市场风险限额体系，市场风险管理部门对市场风险情况进行日常监测和持续报告，并通过敏感性分析、压力测试等手段计量市场风险。报告期内，本行市场风险平稳可控，市场风险管理效能不断提升。
　　1.利率风险
　　本行根据监管规定对利率风险的管理区分银行账簿和交易账簿，根据账簿的不同性质和特点，采取相应的市场风险识别、计量、监测和控制方法。本行对交易账簿进行积极管理，准确估值，通过利率敏感性分析、压力测试等方法进行风险计量，密切监测账簿资产久期、基点价值等风险指标变化情况。本行建立了银行账簿利率风险管理体系，采用重定价缺口分析、净利息收入模拟、经济价值模拟和压力测试等方法，针对不同币种分别进行银行账簿利率风险计量，并提出管理建议和业务调整策略。
　　2.汇率风险
　　本行积极管理面临的汇率风险，通过外汇敞口限额、交易限额等风险指标进行风险计量和监控管理，将外汇风险控制在本行风险承受能力之内。本行通过汇率敏感性分析、压力测试等方法，对汇率波动对本行造成的影响进行计量、分析，并提出有效应对举措。
　　（四）操作风险
　　操作风险是由于不完善或失灵的内部程序、人员、系统或外部事件导致损失的风险。
　　本行面临的操作风险主要来源于四类风险因素：人员风险、流程风险、信息系统风险、外部事件风险。
　　本行严格遵循中国银保监会《商业银行操作风险管理指引》要求，构建了符合现代化管理要求的，既有利于防范和控制银行操作风险，又能确保服务效率的集约化、专业化、扁平化的业务运行机制和管理模式，建立了层次化的操作风险管理体系。董事会承担操作风险管理的最终责任，负责审批操作风险战略、操作风险政策、操作风险偏好和操作风险容忍度，定期获取操作风险分析报告，了解全行操作风险状况；高级管理层负责制定、审查和监督执行操作风险管理的政策、程序及具体的操作规程，并定期向董事会提交操作风险管理总体情况报告；各业务条线管理部门和分支机构负责本条线、本机构的操作风险管理，承担操作风险管理的直接责任，是操作风险管理的第一道防线；各级合规案防管理部门负责制定并组织执行操作风险管理方法、程序和系统，定期组织开展操作风险的监测、检查和报告等工作，是操作风险管理的第二道防线；审计部门负责定期检查评估操作风险管理状况，监督操作风险管理政策的执行情况，并向董事会审计委员会进行报告，是操作风险管理的第三道防线；各级安全保卫、人力资源、信息科技、风险管理等部门在管理好本条线操作风险的同时，在涉及其职责分工及专业特长的范围内为其他部门或分支机构管理操作风险提供相关资源和支持。
　　报告期内，本行继续强化操作风险管理工具运用，加强重点领域操作风险治理，持续推进业务连续性建设，强化操作风险预警，不断提升操作风险管理水平。持续优化操作风险管理工具应用，组织开展重点业务全流程评估，定期重审关键风险指标阈值，做好操作风险事件收集分析，及时预警和消除操作风险隐患。针对内部审计业务外包、信用卡资料核实外包、个人征信数据检测外包等3项新增外包事项，从外包管理制度制定、外包活动实施方案拟定、外包服务提供商准入、服务提供商外包风险监督评价、外包突发事件应急预案和客户信息保密等方面入手，开展了事前外包风险评估，提出了相应风险防范措施，确保相关外包业务合规有序开展，风险可控。
　　（五）合规风险
　　合规风险是指商业银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。本行合规风险管理的目标是通过建立健全合规风险管理框架，实现对合规风险的有效识别和管理，完善全面风险管理体系，确保依法合规经营。
　　报告期内，本行为实现依法合规经营管理的目标，积极开展合规风险防范工作。
　　1.加强内控管理与规章制度建设。推进内控合规强化工程，完善内控合规管理措施，持续提升内控合规管理水平。继续完善规章制度，根据业务发展和监管法规变化，及时修订现有规章制度。
　　2.强化合规风险监测与警示。主动关注并落实新出台的银行业法律法规，密切关注监管机构发布的典型处罚案例，编发《风险提示》，剖析典型案例中的合规风险隐患及防范措施，警示全行规避类似违规行为。
　　3.强化合规风险审查与化解。一是加强合规审查，严格评估新制度、新产品、新业务、新合同的合规风险，从源头上防控合规风险。二是加强违规问题纠改，主动化解合规风险。扎实组织开展市场乱象整治“回头看”、重点违规问题整治等工作。认真落实青岛银保监局监管通报意见，按月跟踪监管通报问题整改落实进度。三是梳理历年检查及通报问题，建立问题整改台账，并实行跟踪销号制度，对内外部检查发现问题的责任人员严肃问责。
　　4.强化合规文化建设与案件警示教育。一是加强合规教育培训。定期组织重要岗位人员、新入行员工开展合规培训，宣讲监管政策及合规经营要求。二是开展合规宣讲活动。高管带头开展合规宣讲，将合规创造价值、合规人人有责的理念传达到每位员工。
　　三是开发上线“制度学习”程序，组织开展“依法治行”学习和“规章制度学习月”活动，不断提高员工合规意识和合规操作能力。
　　（六）反洗钱管理
　　本行严格遵守反洗钱法律法规，深入实践“风险为本”的管理理念，对洗钱风险进行持续识别、审慎评估、合理控制和全面管理，认真履行反洗钱社会责任和法定义务。
　　根据相关监管要求和内控管理需要，持续完善反洗钱内控管理体系和机制，组织开展反洗钱宣传和人员培训，积极推进反洗钱信息系统建设，不断提高洗钱和恐怖融资风险管理水平。

　　三、核心竞争力分析
　　前景广阔的地区经济。青岛作为国家沿海重要中心城市、山东半岛蓝色经济区规划核心区域龙头城市、“一带一路”战略新亚欧大陆桥经济走廊的主要节点城市和海上合作战略支点、我国以财富管理为主题的金融综合改革试验区，获批“中国—上海合作组织地方经贸合作示范区”、山东自贸区青岛片区，区位优势明显。目前，青岛市努力学赶深圳，发起十五个攻势，为本行深耕本地市场提供了广阔空间。同时，山东以“走在前列、全面开创”为目标，实施新旧动能转换、乡村振兴等八大发展战略，为本行跨区域发展提供了市场空间。
　　规范的公司治理架构。目前，本行股东持股比例均衡，且主要股东保持稳定。本行健全了董事会、监事会、高级管理层下设的各专门委员会，保证了经营管理的决策、执行、约束、激励、考核等各方面内容能够有效落地实施。本行董事、监事、高级管理人员拥有多年的银行业管理经验，在多年的市场竞争中形成了良好的市场意识，对国内银行市场特别是当地银行市场具有深刻的理解，能够帮助本行确定符合自身实际的发展战略和发展策略。
　　独具特色的城乡金融服务模式。本行是青岛网点数量最多，服务范围最广泛的银行，遍布城乡的服务网络，使城乡居民随时随地享受便捷的金融服务。全国首创互联网小微云支付系统，充分满足农民、农村、农业现代化的金融服务需求。紧跟城镇化和农业现代化发展方向，推出专人负责、专人对接、专人服务、专人跟踪、专人督导的“五专”服务。紧跟城乡统筹发展步伐，打造“城乡居民贴心银行”的服务品牌，全面建设社区支行、微贷中心、直销银行、财富管理“四位一体”的服务平台。
　　专业高效的中小微金融服务优势。本行通过“专项规模、专职团队、专业流程、专门风控”的运营模式全力服务中小微企业。注重加强信贷管理，建设了审查、审批、放款、贷后检查和档案管理的“五大”信贷管理中心，推行三级审批机制，有效提高了中小微贷款的审批效率。引入德国微贷技术，有效满足了小微企业“金额小、需求频、周期短”的融资需求。强化服务创新，积极转变营销模式。加快产品创新研发，有针对性地设计研发产品。发挥国际业务优势，积极支持中小企业参与国际竞争。
　　优异的金融资产和投资理财配置能力。本行在大力发展大零售和公司金融、国际业务的同时，积极向“金融市场、投资理财”的“轻资本、轻资产”交易性银行转型，实现了金融市场、投资理财业务的专业化经营。金融市场条线拥有多项资格，投资品种多样。与非银行机构广泛合作，具有坚实的客户基础。本行投资理财业务建立了较为完善的内控体系，持续推进理财业务的高质量发展。
　　审慎的风险控制和严密的内控管理。本行一直贯彻“稳健经营、稳步发展”的经营管理理念，构建了由董事会、高级管理层、风险管理部门及支行共同组成的自上而下的风险管理体系。风险控制贯穿于业务全过程，全面覆盖各类风险，不断深化全面风险管理体系建设，有效保障了本行业务经营稳健高效。本行加强内部控制体系和内部控制措施建设，形成了由前台业务部门、风险管理部、法律合规部和审计部组成的内部控制“三道防线”，保证了内部控制体系的分工合理、职责明确、报告关系清晰。
　　务实进取的经营管理团队。本行高级管理人员具有卓越的战略视野、深厚的行业认知、市场化的管理理念和丰富的管理经验，能够支撑本行市场竞争能力、风险控制能力持续走在同业前列。本行推行市场化的人才选聘方式，并注重员工职业发展，以吸引和保留优秀人才，保持团队的竞争力和稳定性。同时，鼓励员工参加各种在职学习，提高业务素质，为本行可持续发展奠定基础。本行建立了现代商业银行考核体系，激发干部员工活力，形成了向能力倾斜、向贡献倾斜、向效益倾斜的分配机制。 收起▲