江阴银行（002807）

　　一、报告期内公司从事的主要业务
　　2024年上半年面对宏观经济波动与挑战，本行经营层坚持服务实体经济的使命，积极响应国家政策，牢牢把握支农支小、做小做散战略定位，稳健经营、韧性发展，实现了业务指标的稳健增长。
　　1、聚焦主责主业，规模效益持续增长。本行始终将服务实体经济作为核心任务，深化区域市场布局，实现了效益和规模的均衡发展。存款基础稳健增长。报告期末，本行存款总量达1479.56亿元，较年初增幅6.28%，存款结构持续优化，高付息成本存款占比进一步下降。贷款结构持续调优。报告期末，本行贷款总量达1228.07亿元，较年初增幅6.46%，其中母公司涉农与小微企业贷款余额达到1082.43亿元。经营效益稳步提升。报告期内，本行实现营业收入21.74亿元，归母净利润7.25亿元，营业收入与归母净利润分别实现5.46%和10.50%的稳步增长。利率定价精细管理。建立利率敏态机制小组，及时收集市场和同业利率定价信息，科学评估市场利率水平，及时匹配差异化利率定价竞争策略，实现资金成本的有效控制。报告期末，本行存款付息率1.88%，较上年同期下降14BP。
　　2、夯实客户建设，增户扩面持续推进。营销活动常态化开展。本行充分发挥网点和人员优势，序时开展做小做散增户扩面“月月增”专项行动，重点跟进潜在客户和价值客户，扎实做好线上线下六类客群的高质量走访回访，推动成果转化。聚焦服务重点领域客户。本行不断加大对制造业和优质民营小微企业的服务力度，逐步扩大对战略性新兴产业、先进制造业的中长期贷款投放，推动制造业贷款、民营企业贷款实现稳步增长；加快绿色信贷投放，严格执行国家绿色环保产业发展政策，紧密结合地方经济特点，大力支持符合低碳经济、循环经济、生态经济和高标准发展、安全环保、产业带动力强的项目和企业。
　　3、深化零售转型，业务活力持续提升。生态场景深度融合。围绕生意、生活、生命“三大场景”积极拓展与其对应的“三大市场”，配套产品、丰富权益、拓宽渠道，同时积极发展中间业务。通过持续强化业技融合，不断完善数字化产品、渠道和生态场景，逐步建立覆盖客户全生命周期的数字化运营服务体系。报告期内，本行对公钱包绑卡数、数币贷款新增发放额、数币代发企业户数、数币新增收单商户数持续扩增。服务渠道持续优化。聚焦金融服务的可得性、满意度，优化完善零售产品体系，通过产品和服务的不断创新持续深化渠道建设，推出信用卡家装及汽车大额分期、智能分期等业务；依托用户行为分析平台，对用户的行为进行精准分析和营销探索。报告期末，本行手机银行月活跃客户数活跃率达到38.43%，较年初增长5.44%；收单商户沉淀资金较年初增长9.98%。
　　4、强化数字化转型，激发创新驱动引擎。数字化转型战略规划与实施。本行以三年数字化发展战略为蓝图，将数字化转型作为经营能力提升的重要抓手，不断完善数字化产品、渠道和生态场景，以数字科技驱动转型升级。数字化营销平台的创新与优化。本行充分利用科技优势，加强数据分析与应用能力建设，对用户行为分析平台进行深度优化，推动形成以数据为驱动的客户管理闭环模式；启动标签管理和客户运营平台的建设，实现了与企业微信、统一门户、权益平台、智能外呼、CMMS等渠道的无缝对接，为长尾客群的数据埋点及营销策略提供了强有力的支持，提升数智化经营决策能力。
　　5、坚守稳健底线，风险管控持续优化。本行坚持风险为本，构建全面风险管理体系，持续强化风险控制与合规管理，扎实落地全面风险管理指引的各项要求，不断完善全面、全员、全流程的风险管理体系，适应发展需要，持续提升风险管理的智能化、数字化水平，确保稳健可持续发展。强化风险管理，稳固资产质量。强化岗位职责，明确部门职责，加大绩效考核与违规追责力度，构建风险防控三道防线，依托大数据风控体系，上线多项智能化风控系统，提升风险预警与防控能力。持续加强对新增资产的准入和管理，确保新增资产质量稳定，持续加强对重点领域风险管控，有效防范化解相关领域风险。报告期末，本行不良贷款率保持在0.98%，与年初持平。强化合规管理，筑牢合规理念。严控内部案件风险，大力推进不法贷款中介警示教育、员工行为异常排查、行规行约自查排查等专项行动，排查涉及全行网点，实现员工全覆盖。加强全员合规培训，强化合规意识，厚植清廉文化，构筑可持续发展基石，驱动全行经营管理与业务发展稳健前行。

　　二、核心竞争力分析
　　1、品牌影响力的持续巩固与深化
　　本行作为江阴地区一级法人银行，在本土市场拥有无可比拟的品牌影响力。依托于本土百强县前列的经济优势和多年的深耕细作，本行与当地政府、各类企业和居民建立了深厚的合作关系，具有极强的地缘人脉优势。本行遍布全市乡镇的网点网络，以及在本地存贷款市场的领先地位，充分证明了本行的市场竞争力和品牌价值。同时，作为一家总部深植本土的商业银行，凭借精简高效的决策链条和快速反应的管理机制，具有独特的竞争优势。
　　2、战略定位的导向性与远见性
　　本行坚持深耕县域，坚定不移支农支小，积极发展普惠金融，全面加强实体经济金融服务，着力做好“科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”五篇大文章，展现农村金融主力军和乡村振兴主办行的政治担当和责任担当。一是聚焦乡村振兴。紧紧围绕江阴农村工业化、就地城镇化、村级经济强的时代特性，不断深化农村金融服务体系，实现金融服务在农村地区的广泛覆盖与深度渗透。二是聚焦产业经济。重点支持民营企业、制造业企业和供应链产业链金融，加大对战略性新兴产业、先进制造业及“专精特新”企业的金融扶持力度，精准滴灌产业链上的关键环节，助力企业转型升级，推动江阴产业经济高质量发展。三是聚焦绿色金融。聚焦绿色金融领域，稳步推进碳达峰、碳中和工作。开展绿色金融业务创新，逐步构建以排污权、用能权、碳权、绿色项目特许经营权、绿色项目收益权、可再生能源补贴等作为融资担保手段的多元化产品体系。四是聚焦养老金融。开发适合老年人需求的养老金融产品和服务，保障老年人的金融福祉，促进养老事业的发展。五是聚焦数字金融。通过数字金融产品和服务，提高金融服务的普及率和便利性，满足客户日益增长的数字化金融需求。
　　3、经营管理的灵活性与精准性
　　本行作为独立法人机构，具有快速决策和高效执行的优势，以客户需求为核心，致力于营销管理与业务流程的持续优化，遵循“强化前台服务、提升中台效能、集约后台管理”的战略导向，构建了契合上市银行标准的集约化管理体系，旨在提供高效、便捷、灵活的金融服务。在经营管理方面依托“三精”工程，即精细管理、精准服务与精品项目，以实现市场深耕细作、管理精打细算、项目精工细作为发展目标，将“三精”思维内化于心、外化于行，确保每一项工作都精准落实，每一项服务都精准到位，每一个项目都精益求精。一是市场精耕细作。聚焦产业链强化、服务创新链完善、场景生态建设，通过业技融合、数字化服务，助力产业升级和科创企业发展。二是管理精打细算。强化精细化管理，深化降本增效，加强成本与费用管控，不断优化资负结构；增强风险迎前管理能力，实现对风险早识别、早预警、早暴露、早处置，确保稳健发展。三是项目精雕细琢。聚焦“小而美、小而特”的转型发展理念，深化主题银行、特色支行建设，持续提升“儿童友好、银龄关爱、家庭幸福”三大主题银行运营水平。发展示范村、重点村、薄弱村建设政务、村务、商务和金融服务“四务融合”且具有差异特色的金融便民服务示范点，强化科技支撑，提升便民服务，塑造农信新形象。
　　4、科技赋能的创新性和实践性
　　本行聚焦“智慧银行”，围绕“科技赋能”、“风险防控”、“数据治理”三大目标，以加强金融数据要素应用为基础，以科技驱动和数据赋能为主线，建立更加稳定、高效、安全的IT基础设施，构建数据服务、数据能力、数据产品三位一体的服务架构，夯实“科技+数据”双轮驱动的高质量业务发展模式。一是加速场景化金融布局。持续丰富并优化“责任网格精细划分、客户信息标准建档、金融产品多元供给、客户服务精准贴心”的网格化服务体系。二是加固信息科技基础底座。积极构建数字化运营新体系，以客户价值提升为导向，深化业务流程标准化改造，促进场景开发、客户服务与业务流程的深度融合与无缝对接，为数字化转型奠定坚实基础。三是深化科技融合创新应用。全面升级智能营销体系，围绕数字化转型的核心理念，加速推进渠道整合、产品迭代及精准营销策略实施。加速数字人民币的推广与应用，对公钱包绑卡数、数币贷款新增发放额、数币代发企业户数、数币新增收单商户数持续扩增。
　　5、风险管理的系统性和前瞻性
　　本行始终秉持“稳健经营”的核心理念，将合规银行建设视为核心驱动力，深化精细化管理实践，强化事前防控策略，积极转变管理模式，致力于全面升级内控与合规管理能力。坚守资产质量、合规案防与安全生产三大底线，着力强化全面风险管理机制。一是强化全面风险管理意识。注重提升风险管理的前瞻性与预防性，增强对潜在风险的早期识别与有效控制能力，构建更加科学、严谨的限额管理体系，为风险管理提供坚实支撑。二是强化资产风险分类管理。持续推进风险防控“三大行动”，开展各类风险排查，及时发现风险并采取应对措施，提升信用风险管理水平。加强创新业务风险评估，对创新项目以及创新产品进行风险评估以及后评价。三是强化规范制度流程管理。夯实合规制度体系，全面查找合规风险，完善责任追究机制，多方健全案防机制，做实员工行为管理，推动合规文化传导，增强合规经营意识，健全法务管理建设，提升消保服务质效五条主线，构建架构清晰、管理高效、控制严密、保障有力的内控合规管理体系。
　　6、人才队伍战略的专业性与战略性
　　本行坚持将人才队伍建设作为推动全行转型发展的核心变量，循序渐进推动队伍总体建设，着力锻造一支“符合要求、契合需求、贴合转型”的高素质专业化人才队伍，为全行高质量发展持续赋能加力。本行坚持正确选人用人导向和政治过硬、能力过硬、作风过硬标准，持续健全完善“选、育、用、评、汰、晋”全链条机制，通过加强专业化人才输送、人才梯队建设、制度优化、述职考评等举措，推动提升干部队伍的纯洁性、专业性、战斗力。按照“建设育人体系，筑造人才方阵”的目标，通过整合培训资源，创新培训方式，加强参训成效考核，建立可视化的培训课程体系和培训组织体系等方式，强化培训管理工作，增强人才队伍的综合服务能力。

　　三、公司面临的风险和应对措施
　　（一）信用风险
　　信用风险是指因借款人或交易对手未按照约定履行义务从而使银行业务发生损失的风险，是本行面临的首要风险。本行承担信用风险的业务主要包括表内外授信业务、债券投资业务等。
　　本行始终致力于建设职能独立、风险制衡、精简高效、三道防线各司其职的信用风险管理体系。董事会对信用风险管理承担最终责任，高级管理层负责执行董事会批准的信用风险偏好、信用风险管理策略、政策和程序。高级管理层下设授信审查管理委员会、风险管理委员会、不良资产管理委员会、贷款责任追究委员会等专业委员会，负责统筹信用风险的全流程管理。总行风险管理部、授信评审部、资产保全部等部门负责开展对信用风险的识别、计量、监测、控制工作。
　　本行遵循稳健经营的原则，积极优化信贷结构，提高信贷资源使用效率，把控信贷资产质量。加强统一授信管理，严格执行审贷分离、分级审批和授权管理制度，完善信贷决策与审批机制，建立健全客户信用风险识别与监测体系，加强贷后管理和信用风险管控，全面提高信用风险的防控能力和管理力度，确保损失准备对不良贷款的覆盖，维持信贷资产质量的总体稳定。
　　1、不良贷款风险
　　2023年7月1日起，本行按《商业银行金融资产风险分类办法》（中国银行保险监督管理委员会中国人民银行令〔2023〕第1号）规定，执行金融资产风险分类管理，对非零售资产开展风险分类时，通过考察债务人的财务状况、偿付意愿、偿付记录等，对债务人第一还款来源的分析，并考虑金融资产的逾期天数、担保情况等因素，评估债务人履约能力。对零售资产开展风险分类时，包括个人贷款、信用卡贷款，可采用脱期法，通过矩阵分类方法，实施五级分类。
　　本行坚持金融回本溯源，积极响应国家重大发展战略，认真贯彻落实国家产业政策，助力实体经济发展，持续加大对制造业、普惠金融、绿色金融等实体经济的支持力度，不断推动全行授信业务高质量发展，助力企业高质量转型。同时，本行积极适应外部经济波动及政策变动，紧跟行业格局变化和产业结构升级节奏，积极引入各类优质资产和核心客户，主动退出风险客户和低效客户，掌握风险管理的主动权。截至2024年6月末，本行不良贷款率0.98%。
　　2、贷款投放集中度风险
　　集中度风险是本行面临的主要风险。在积极拓展客户广度和深度的同时，注重加强控制单一客户、单一集团贷款额度和主要信贷客户的总体授信规模，防范过度授信、多头授信，完善集中度风险管理体系，开展持续有效的监测、预警和控制，通过实现资产组合在不同维度之间的适度分散，确保集中度风险控制在一定水平内。
　　为规范和加强本行大额风险暴露管理，有效防控客户集中度风险，保证本行安全稳健运行，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行资本管理办法（试行）》、《商业银行大额风险暴露管理办法》等相关法律、法规及其他规范性文件的规定，结合本行工作实际，制定《江苏江阴农村商业银行股份有限公司大额风险暴露管理办法（试行）》、《江苏江阴农村商业银行股份有限公司集中度风险管理办法（试行）》、《江苏江阴农村商业银行股份有限公司授信业务集中度风险管理实施细则（试行）》。
　　①贷款客户集中度风险
　　按照国家金融监督管理总局有关监管指引，单一客户贷款余额不高于银行资本净额10%。2024年6月30日，本行单一最大人民币借款人贷款额占资本净额比例为5.34%，前十大人民币借款人贷款总额占资本净额比例为30.90%，单一客户贷款集中度符合国家金融监督管理总局监管要求。
　　②贷款地区集中度风险
　　在贷款地区分布方面，本行授信业务主要分布于江阴地区。但自实施跨区域发展策略以来，本行已在江阴辖外设立3家分行、8家支行、5家村镇银行，进而有效降低了贷款地区集中度风险。
　　3、表外授信业务风险
　　表外授信业务构成在未来而非现在实现的或有资产和负债，在一定程度上影响银行未来的偿付能力和盈利水平，这种或有资产和负债由表外转为表内实际资产和负债具有不确定性。本行目前办理的表外授信业务主要包括信用证、银行承兑汇票、银行保函等。如果本行无法强制要求客户履约，或不能就这些承诺从客户处得到偿付，本行的财务状况和经营业绩将受到不利影响。
　　4、关联授信风险
　　关联授信风险是指由于对关联方多头授信、过度授信和不适当分配授信额度，或关联方客户经营不善以及关联方客户通过关联交易、资产重组等手段在内部关联方之间不按公允价格原则转移资产或利润等情况，导致不能按期收回由于授信产生的贷款本金及利息，或带来其他损失的可能性。
　　5、债券投资信用风险
　　债券投资业务是本行的基本业务之一，本行持有的境内债券投资品种主要包括财政部发行的国债、政策性银行发行的金融债、地方省政府发行的地方债、境内企业发行的企业债等产品。对于本行持有的企业债、公司债等信用风险类债券品种，存在着一定的风险。本行持有的企业债、公司债等信用风险类债券规模较小，相应的风险较小。
　　（二）市场风险
　　市场风险是指利率、汇率以及其他市场因素变动而引起金融工具的价值变化，进而对未来收益或者未来现金流量可能造成潜在损失的风险。影响本行业务的市场风险主要类别有利率风险与汇率风险，包括交易账簿和银行账簿。在市场化环境下，利率和汇率的波动，将导致与银行债权、债务和交易相关的金融产品的市场价格发生波动，可能会给商业银行带来损失。
　　1、利率风险
　　自2019年8月LPR形成机制改革以来，利率报价更加市场化，更有效地反映了银行的资金成本。2021年6月，利率自律机制优化了存款利率上限的确定方式，将原由存款基准利率一定倍数形成的利率上限改为在基准利率基础上加上一定基点确定，利率市场化改革进入了新阶段。商业银行的利率敏感性以及商业银行天然的资产负债期限匹配的不一致，会导致利率变动对本行存贷款、债券投资以及利率敏感性缺口带来不确定性的风险。
　　2、汇率风险
　　汇率风险是商业银行在持有外汇或进行外汇交易的经营活动中，因汇率变动而遭受损失的潜在可能性，影响因素主要包括国际政治局势、通货膨胀、利率、国际收支及外汇储备等因素。近年来，人民币汇率双向波动的特征愈发明显，因外汇交易、留存收益、营运资金等经营需要持有的外汇资金，会由于汇率波动而影响本行的当期损益及净资产。在此情况下，本行严格控制外汇敞口头寸，不断加强自身对汇率风险的识别与管控能力，尽可能地降低汇率波动对外汇业务经营的不确定性影响。
　　（三）合规风险
　　合规风险是指银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险，合规风险与银行其他风险密切相关，是银行其他风险发生和形成的一个重要诱因，特别是导致操作风险的直接诱因。为有效管理合规风险，维护本行安全稳健经营，本行设立法律合规部，下设合规检查中心、消费者权益保护中心、法律中心，牵头负责全行合规管理工作，目标建立完整、有效的合规风险管理体系，实现对合规风险的有效管控。
　　报告期内，本行从严落实监管政策和要求，持续提升内控合规管理能力。一是加强制度流程建设，根据内外部检查情况、监管规定变化情况持续梳理完善制度流程，同时有效识别、评估和应对新产品、新业务的合规风险，打造合理、完善的制度流程体系，让员工有规可依、有据可循。二是加强内控合规管理系统建设，积极改进合规风险控制手段，提升内控合规数据分析能力，有效识别和管理各类合规风险。三是加大对重点岗位、重点业务领域、重点机构开展合规检查，以问题为导向开展全面的整改，提升合规执行力。四是加大合规考核力度，提高违规成本，让每一位员工对违法违规产生敬畏之心。五是加大稽核审计力度，加强关键岗位、关键环节、重点业务、重点事项的审计，紧盯规章制度不落实的人和事，严查有令不行、有禁不止、有职不履、有责不尽行为，实现各项制度、操作流程落地生根。六是加强合规教育培训，明确合规要求，让各级管理人员、广大员工熟知在本职岗位上什么能做、什么不能做。七是倡导正确合规理念，通过合规文化建设和合规宣导，打造良好的合规环境，在全行营造“合规从高层做起、合规创造价值、合规人人有责”的合规理念，各层员工恪尽职守共同维护良好的合规环境。
　　（四）操作风险
　　操作风险的风险因素很大比例上来源于银行的业务操作，操作风险管理几乎覆盖了银行经营管理所有方面的不同风险，涉及面非常广，几乎涉及银行内部所有部门，因此操作风险管理是当前银行业风险管理的重中之重。本行由法律合规部牵头负责操作风险管理，不断完善操作风险管理机制，持续提升操作风险管理能力，有效防范和降低操作风险损失。
　　报告期内，本行以防范系统性操作风险和重大操作风险损失为目标，不断强化操作风险系统性管理。一是完善法人治理结构，构建以股东大会、董事会、监事会、行长经营层之间的权力划分和权力制衡，通过高级管理层权力制衡，抑制内部人控制，严防道德风险产生。二是按照“机构扁平化、业务垂直化”推进管理架构和业务流程再造，从根本上解决操作风险控制问题。三是完善内部控制制度。紧贴业务需求，研究内部控制控制点，完善内部控制制度。四是严格做好重点制度执行。强化岗位轮换、干部交流、强制休假、近亲属回避、不相兼容岗位评估、大额热线查证、对账等重点制度的执行。五是加强重点领域风险防控，组织开展异地机构合规案防现场检查，推进不法贷款中介专项排查，提出管理措施及建议。六是加强员工管理。通过加强员工的思想政治、风险意识教育，开展案件警示教育，加强员工异常行为的排查，使遵纪守法成为每个员工的自觉行为。七是加强考核引导。把操作风险及内控管理纳入考核，引导和加强审慎经营管理，严控操作风险。八是开展操作风险定量指标管理。共设置了监管部门处罚的次数、每万人案件发生比率、交易差错比率、重点可疑洗钱交易涉及账户、员工流失率等定量指标，按季开展指标管理，指标出现异常，及时拿出应对措施。九是加大审计稽核力度，采用现场和非现场稽核相结合，提高审计频次和审计广度，促进全行依法合规经营稳步发展。
　　（五）流动性风险
　　流动性风险是指无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。根据《商业银行流动性风险管理办法》，本行坚持审慎的流动性风险管理原则和稳健的管理策略，通过建立适时、合理、有效的流动性风险管理机制，实现对流动性风险的识别、计量、监测和控制，确保本行无论在正常经营环境中还是在压力状态下，都有充足的资金应对资产的增长和到期债务的支付。
　　1、流动性风险管理治理结构
　　本行董事会承担流动性风险管理的最终责任，高级管理层在董事会的监督下负责流动性风险的具体管理工作，对流动性风险实施有效管理和控制，监事会对董事会和高级管理层在流动性风险管理中的履职情况进行监督评价并至少每年向股东大会报告一次。
　　2、流动性风险管理制度建设
　　根据商业银行流动性风险管理办法等要求，本行制定了《江苏江阴农村商业银行股份有限公司流动性风险管理办法》、《江苏江阴农村商业银行股份有限公司流动性风险压力测试管理办法》、《江苏江阴农村商业银行股份有限公司流动性风险应急预案》、《江苏江阴农村商业银行股份有限公司集中取款事件应急预案》，明确流动性风险管理指标体系、监测措施、应急预案、压力测试等内容。
　　3、流动性风险识别、计量、监测和控制
　　本行对流动性风险进行充分识别、准确计量、持续监测和有效控制，运用现金流测算和分析、流动性风险限额管理、资金来源管理、优质流动性资产管理、日间流动性管理等各种方法对本行流动性风险进行管控。
　　本行依据监管指标最低标准、流动性风险偏好、流动性风险管理策略等因素制定流动性风险指标限额，加强流动性风险指标限额管理；及时监测和优化资产负债结构，强化主动负债管理，促进核心负债稳步增长；运用资金头寸管理系统，加强日间流动性风险管理，确保具有充足的日间流动性头寸和相关融资安排，及时满足正常和压力情景下的日间支付需求；不断优化流动性应急管理体系，完善流动性风险预警机制，开展流动性风险应急演练，加强各相关部门间的沟通和协同工作；持续加强对宏观经济形势和市场流动性的分析，提高流动性管理的前瞻性和主动性，及时应对市场流动性风险。
　　4、主要流动性风险指标
　　本行报告期内各项流动性指标符合监管标准。2024年6月30日，本行流动性比例为110.50%，总体流动性状况平稳可控。
　　5、流动性风险压力测试
　　本行按季度开展压力测试工作。进行压力测试时，充分考虑各种类型的压力情景，包括存款流失、贷款新增、同业融资困难、表外业务到期等。充分运用情景模拟和历史回溯两种方法，对所有可能面临的流动性压力展开分析，绘制流动性缺口表，最后根据测试结果形成压力测试报告，为本行流动性状况提供数据支撑。
　　（六）声誉风险
　　声誉风险是指由银行行为、从业人员行为或外部事件等导致利益相关方、社会公众、媒体等对银行形成负面评价，从而损害其品牌价值，不利其正常经营，甚至影响到市场稳定和社会稳定的风险。商业银行的经营过程中，存款人、贷款人和整个市场的信心至关重要，如果发生客户不满或猜疑，甚至出现负面报道或传闻，将可能导致本行客户流失，对业务和业绩产生不利影响。对此，本行积极开展声誉风险管理和品牌宣传，并能够积极有效处置个别声誉风险事件，报告期内，公司声誉情况整体稳定，未造成重大声誉风险影响。但声誉风险具有不可预测性，本行不能保证未来不会出现有损本行声誉的事件，或者不能及时采取有效的处置措施，本行声誉可能受到损害，进而对本行业务和业绩产生不利影响。
　　（七）信息技术风险
　　商业银行对新技术的应用和资源的投放，往往侧重于业务功能上的持续提升和优化。由于信息科技的治理架构、技术架构和运维模式的不断演化，中小银行面临许多风险，最主要的为业务连续性、信息安全、供应链方面的风险。
　　1、业务连续性风险
　　机房、网络等基础设施薄弱和日常运维存在不稳定性，服务器、存储等硬件设备老化及性能容量不足容易导致故障频发，应用软件的架构和容错性考虑不周，系统的业务连续性要求与高可用配置方案不匹配，每个风险点都可能影响业务系统运行的稳定性。因此，业务连续性风险必须高度重视和严防死守。对于中小银行来说，线上渠道的重要性更为突出。本行电子银行交易替代率已超过90%，客户对银行的第一触点已经由柜台转向了手机银行、网上银行、微信银行等线上渠道。因此，系统运行的稳定性成为业务稳定、保持银行信誉的关键因素。要保障业务连续性，需要从以下几个方面着手：（1）做好重要信息系统的本地高可用建设。中小银行的信息化建设普遍起点偏低，基础架构不是非常牢靠，系统建设初期对于高可用建设的考虑很可能不够完善，因此必须从机房基础设施、网络、硬件、系统、应用、终端等层面做好单点故障排查，排除风险隐患。同时，需要做好应急预案，加强日常的切换演练，确保在紧急情况下能切换、敢切换、成功切换。（2）加强灾备建设。这就需要先制定业务连续性计划，明确业务重点、业务优先级、业务恢复时间目标，推导出系统恢复优先级、系统恢复时间目标，然后开展科技系统的容灾方案设计和灾备中心建设。本行2017年按照两地三中心模式建设，在顾山建立应用级同城灾备，鄞州建立数据级异地灾备中心。（3）新一代科技信息中心建设。随着科技发展的日新月异，5G、人工智能、大数据、云计算、区块链等为代表的新技术引入金融领域，不断支撑业务创新，孵化更多业务场景，分布式架构也日趋成熟，这对数据中心基础设施的安全可靠性、算力性能、容量提出了更高要求。新一代数据中心的建设和使用正成为科技引领、创新驱动的前沿阵地，能够更好地推动商业银行数字化、智慧化战略的实施。本行新科技信息中心建设计划采用“两地四中心”架构，以“应用级多活”模式为目标，实现数据零丢失，业务零中断，保证业务7*24小时在线开展。同时新科技信息中心采用“云化”设计，构建私有云平台，使用成熟度高、开放性强的计算虚拟化、容器虚拟化、分布式存储、网络虚拟化等技术，实现适应互联网环境下计算资源弹性变化和快速部署等需求。
　　2、信息安全风险
　　中小商业银行普遍存在信息安全管理体系不够健全、信息安全团队技术力量相对薄弱等问题，信息安全技术防控措施也通常处于初级阶段，但是面临的信息安全风险和外部攻击威胁却与大中型银行相似，在这种形势下，信息安全管理体系建设和信息安全技术防控措施亟待加强。主要通过以下几方面进行防范：（1）成立高管层牵头的信息科技管理委员会和信息安全领导小组，对重要事项进行决策，确保资源到位、认识到位，从而能够自上而下地贯彻落实安全要求；（2）强化信息科技风险防范三道防线职责，三道防线各司其职、相互制约，坚持独立的汇报路线；（3）严格遵守《网络安全法》、《数据安全法》等法律法规和监管要求，收集、使用客户信息。未经被收集者同意，不向第三方提供个人信息；（4）在技术上加强防范，提高商业银行自身的网络、系统、应用层面的抗攻击能力，确保商业银行客户的信息系统和数据实现必要的隔离，保护数据和应用的安全，防止信息泄露、毁损、丢失。
　　3、供应链风险
　　当前供应链风险不断增多，本行要增强供应链风险防范能力，需要从以下方面进行：（1）提高供应链安全风险防范意识。建立供应链风险监控机制，明确供应链风险管理监控指标，持续监控供应链服务商的财务、内控及安全管理情况，及时发现外包服务问题并督促外包服务商纠正改进，促进供应链服务商提高服务质量和效率，防范服务意外终止或服务质量的急剧下降。（2）加强供应链网络安全监测。加强代码审计与安全检查，同时要求供应商提供清单，要求其列明使用的所有代码组件，以识别与开源组件漏洞相关的潜在风险，并考虑在实施代码前，增加额外的自动化或手工检查，并利用第三方工具或软件及相关产品源代码进行安全分析。（3）构建完整的供应链风险管理流程。为了防控供应链中每个阶段面临的不同安全风险，本行计划对供应链安全进行体系化管理，从而更好的对供应链进行风险治理。（4）开展国产化信创工作。本行依托新核心或新建系统的契机，全面推进操作系统、数据库、中间件、服务器及网络设备等关键基础软硬件的国产化应用。通过一站式集成化建设，不仅能够满足当前业务需求，更为银行的长远发展奠定了坚实的技术基础和安全保障。
　　（八）洗钱和恐怖融资风险
　　洗钱与恐怖融资风险是指本行的产品或服务被不法分子利用，进行非法资金清洗或资助恐怖主义活动，进而可能对本行在法律合规、声誉管理、业务运营及财务稳定等方面造成重大不利影响的风险。当前，本行面临的主要洗钱与恐怖融资风险集中于银行账户被滥用，不法分子通过伪装成正常交易的手段，改变犯罪收益的资金形态或实现资金的跨境转移。
　　为有效应对上述风险，本行已建立起一套较为完善的反洗钱与恐怖融资内部控制体系。该体系以国家反洗钱和恐怖融资法律法规为基石，结合本行实际情况，制定并实施了一系列管理制度、监控措施和组织架构，确保全行业务的稳健运行与合规经营。一是完善风险管理内控体系。强化政策指引与制度建设，确保反洗钱与恐怖融资工作有法可依、有章可循。加强对内控制度的定期评估与修订，确保其适应外部监管要求和内部业务发展变化。二是优化组织架构与职责分工。明确董事会、监事会、高级管理层及各业务部门、主管部门的反洗钱与恐怖融资职责，形成上下联动、左右协同的工作机制。加强跨部门沟通与协作，确保信息共享顺畅，风险应对及时有效。三是多维度风险评估与防控。定期开展洗钱与恐怖融资风险评估，覆盖地域、客户、产品、渠道等多个维度，精准识别潜在风险点。针对评估结果，制定并实施针对性的风险防控措施，不断夯实薄弱环节，提升整体防控能力。四是客户基础信息治理与系统优化。加强客户基础信息的收集、整理与核实工作，确保客户信息的真实性、完整性和准确性；持续优化反洗钱与恐怖融资监控系统功能，提高数据处理能力和分析精度，为风险防控提供有力支撑。五是强化内控执行与检查审计。建立健全内控执行情况检查机制，定期对各部门、各岗位的反洗钱与恐怖融资工作进行检查评估；有序开展反洗钱与反恐怖融资专项检查审计，及时发现并纠正违规行为，确保内控制度得到有效执行。六是培训宣传与文化建设。多层次、多样化地开展反洗钱与恐怖融资培训工作，提升全员的风险意识和专业能力；打造多元化、多层次的培训体系，确保培训内容贴近实际、贴近业务、贴近员工需求；定期开展反洗钱与恐怖融资宣传活动，提高公众对洗钱与恐怖融资危害性的认识，营造良好的社会氛围。 收起▲

　　一、报告期内本行所处行业情况
　　报告期内，面对复杂严峻的外部环境，国内经济恢复呈现波浪式发展、曲折中前进的发展态势，中国人民银行适时强化逆周期调节，两次下调存款准备金率，两次下调政策利率，综合运用多种货币政策工具，保持了市场流动性的合理充裕，有力支持实体经济发展。2023年，本行坚守市场定位，聚焦主责主业，始终坚守“支农支小”“做小做散”战略定位，加速推进场景金融、消费金融、财富管理和网点转型，提升数字化转型能力。本行始终坚持稳健经营，聚焦重点领域加固风险底板、多点发力推动降本增效，加强对资产负债结构的调整，通过优化信贷资产结构及存款结构的方式，确保在银行业息差整体收窄的趋势下，保持相对稳定。报告期内，银行业总体运行稳健良好，资产质量保持稳定，盈利能力和风险抵补能力稳中有升，在经济转型升级和高质量发展中发挥良好支持作用。
　　二、报告期内本行从事的主要业务
　　1、经营范围
　　本行主营业务经营范围为经中国人民银行和中国银行保险监督管理委员会批准的下列业务：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算，办理票据承兑与贴现；代理收付款项及代理保险业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，从事银行卡业务，提供信用证服务与担保；买卖政府债券和金融债券；从事同业拆借；提供保管箱服务；外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外币兑换；结汇、售汇；资信调查、咨询、见证业务；代客外汇买卖业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。许可项目：证券投资基金销售服务。
　　2、经营情况概述
　　2023年，本行面对复杂严峻的内外部环境，牢记服务实体的初心使命，认真贯彻落实各级政府和金融监管部门的决策部署，始终坚守市场定位、聚焦主责主业，有效落实新发展理念，扎实助力实体经济发展，各项核心指标保持稳健，总体发展态势良好。回顾2023年，主要表现为以下五个方面：
　　1）坚持市场定位，提升可持续发展能力。本行始终坚守支农支小市场定位，践行普惠金融，提升小微企业服务质效，可持续发展能力持续增强。一是规模持续增长。至年末，全行各项存款余额1392.08亿元，较年初净增124.99亿元，增幅9.86%；各项贷款余额1153.52亿元，较年初净增122.24亿元，增幅11.85%，存贷款市场份额继续稳居全市首位。二是全面提升小微服务质效。积极落实再贷款政策及各项稳企纾困政策，主动对接当地商会、协会，持续加大“小微贷”“苏农贷”“微企易贷”等营销力度，力促首贷、信用贷和中长期贷款投放。2023年末，全行支农再贷款余额26.2亿元，惠及883户涉农企业。三是加大重点领域支持。
　　紧跟江阴“产业强市”战略部署，积极支持省市级重大项目、科技创新、战略新兴产业及绿色环保产业等，促进传统制造业提质增效、转型升级。四是全力服务乡村振兴。高站位启动整村授信行动计划。切实发挥乡村振兴主办行的优势作用，围绕省联社“富农易贷”三年行动计划，制定全行整村授信2023-2025年行动方案，明确持续提升授、用信覆盖面，择优创建先进典型示范区以及推广运用数字人民币四大行动目标。五是紧抓营销拓面提质。对照省联社“五访五增”专项竞赛活动要求，序时开展“新形势新起点齐拼搏共奋进”等专项竞赛活动，年内走访近两年未续贷客户达2.12万户，授信5570户、金额15.33亿元；走访（回访）个体工商户达12.52万户，授信5.43万户、金额16.30亿元。
　　2）坚持改革创新，提升核心竞争能力。面对外部环境变化，加大消费金融、财富管理业务推进力度，加速网点转型升级。一是加速推进消费金融。重点围绕人社代发养老金客群和全市公务员、机关事业单位客群，持续推进社保卡开立、更换、激活、开通手机银行及电子社保凭证等服务，年内累计换卡46.53万张，激活率近90%。推广数字人民币，加快拓展数币应用场景，强化对数币个人钱包绑卡、企业钱包开立、数币代发、数币贷款以及数币收单商户考核力度，本行累计数字人民币贷款发放12.61亿元。二是加速推进财富管理。转变经营理念，制定财富管理业务发展规划，以细分市场为基础，推动差异化服务。打造管理平台，积极对接业内先进科技公司，序时推进用户行为分析、智能营销中台、财富管理、代销资管等系统建设。搭建财富团队，建立涵盖财富经理、理财经理、家庭金融顾问的财富专业化团队，不断创新产品与服务，推动财富业务发展。三是加速推进网点转型。升级网点运营模式，准确定位网点功能、合理配备智能机具，优化智能“云柜”，打造智慧柜面运营新模式，今年以来通过“云柜”办理业务近8万笔；布放智能柜员机121台，实现功能74余项。围绕数字化转型要求，重塑厅堂营销模式，探索构建“智慧化、协同化、定制化、移动化”的厅堂服务一体化体系，有效提升运营效率。打造“圆鼎家园”品牌，围绕省联社“圆鼎家园”品牌建设要求，持续探索“一行一品”创建思路，不断激发网点运营活力、提升网点竞争力。
　　3）坚持科技驱动，提升数字化转型能力。本行始终坚持金融科技赋能，以金融科技提升数字化转型能力。一是科学制定数字化转型战略规划。围绕“数据驱动业务创新”目标，制定数字化转型三年战略规划，形成“数据服务、数据能力、数据产品”三位一体的服务架构。二是着力提升数据中台服务能效。丰富指标集市，强化系统集成，持续引入企业税票、商机库、无锡征信、法研司法等数据及应用场景，推动外部数据断直连合规治理。三是积极构建数字化运营体系。以提升客户价值为核心，强化业务流程标准化建设，促进场景开发、客户服务与业务流程适配融合。四是持续加强数字化风控建设。优化完善风险管理平台，切实提升风险监测预警智能化水平。五是有序推进新核心项目群建设。依托地方优势资源及政策支持，有序推进信息科技大楼工程建设，合理规划新核心项目群建设，顺利完成大楼奠基仪式及前期各项筹备工作。
　　4）坚持稳健经营，提升风险管控能力。本行始终坚持将守住风险底线作为最根本的经营目标，持续完善全面、全员、全流程的风险管理体系。一是聚焦重点领域，加固风险底板。明确风险策略，优化完善限额管理体系及智能风控体系，明确风险管理“专业化、前瞻化、价值化”策略。优化管理措施，坚持风险、机构、员工全覆盖管理，通过建立风险专题会议机制、联防联控机制及日监测、月报告机制，促进一二三道防线、前中后台形成风险管理合力。强化责任意识，完善授信评审管理委员会议事规则及授信审批人管理办法、考核办法，明确责任评议、责任认定、责任追究，切实夯实“主动防、智能控、全面管”的主体责任。二是注重统筹施策，拉好合规长板。完善内控合规制度，明确重要业务的风险控制点和管控措施，完善各项制度，夯实稳健经营基础。年内更新制度142项、新增制度64项，更新流程37项、新增流程6项。
　　注重合规案防管控，常态化开展“飞行”检查、员工行为排查、重点环节风险排查及不法中介专项治理行动，切实增强全行员工的风险意识和规矩意识。厚植内控合规文化，持续开展合规考试、案防警示教育培训、竞赛交流等活动，大力倡导“合规创造价值”理念，形成“不敢违规、不想违规”的整体氛围。三是突出问题导向，扛起责任厚板。一方面，积极化解存量风险，综合使用核销、清收、批量转让等手段，落实“一户一策”清降策略，不断加大不良处置力度、提升处置成效。另一方面，严格防控增量风险，严把信用风险防范要点，常态化开展风险摸排，增加贷审会、联合会办频次，上线客户风险预警系统、实行统一授信管理、落实关联图谱项目等，逐步提升风险决策管理精准度。
　　5）坚持协同联动，提升内生发展动能。一是多方协作，强化党建引领。推进党建与业务深度融合，年内先后与市妇联启动“幸福+”金融服务项目、与市文商旅开展党建联盟活动，选派管理人员、支行正副行长及35名骨干团干部进行金融挂职，为服务乡村振兴贡献力量。二是多点发力，推动降本增效。强化全面预算管理，结合全行经营发展目标及降本增效指标，细化贷款条线和存款期限结构分解，倾斜财务资源调配，持续实行动态监测和差异分析。深化资负管理，以资负会常态运行为抓手，科学调控、合理摆布各项资源，制定财务精细化管理全面提升行动实施方案。优化考核机制，一方面以价值为导向，优化定量考核指标，加大综合效益考核权重；另一方面建立总行部门重点工作评价运行机制和基层机构月度重点工作动态调整机制，强化过程管控。三是多措并举，抓实队伍建设。有效落地人才盘点，在全行范围开展人才盘点工作，为优秀人才提供施展才华的广阔舞台。选优配强后备人才库，制定结构合理、动态调整的后备人才库管理机制，推动全行后备干部队伍系统性优化。培养选拔年轻干部，不断优化中层管理人员年龄结构，年内提拔任用年轻干部18人次。持续推进教育培训，年内开展线下脱产式培训班23期，周末讲堂59期，参训人员覆盖总行各个条线及基层机构。


　　三、核心竞争力分析
　　1、依托区域优势，打造服务产业振兴的主力银行
　　江阴市位于长三角地区的几何中心，制造业发达，民营经济活跃，常年位居中国百强县前列，被誉为“中国制造第一县”与“中国资本第一县”，2023年，江阴实现地区生产总值4960亿元，为本行发展提供了良好的经济基础。本行坚持深耕县域，结合区域经济发展方向，大力开展增户拓面基础工作，在服务科技金融、绿色金融、普惠金融、乡村振兴等领域，不断提质增效。一是聚焦乡村振兴，紧紧围绕江阴农村工业化、就地城镇化、村级经济强的时代特性，持续推动农村金融服务增量扩面。多维度助力农业强市建设，一方面，积极参与农业重大项目建设和辖内其他农业重点项目，另一方面，积极参与美丽乡村建设，相继推出“美丽乡村贷”“村村贷”等专属产品，支持美丽乡村示范村建设和村级集体经济发展。二是聚焦产业经济，重点支持民营企业、制造业企业和供应链产业链金融，瞄准战略性新兴产业、先进制造业、“专精特新”企业等重点领域产业链上的企业。三是聚焦绿色金融，紧紧围绕江阴“勇当全国全省双碳先行区”的战略目标，有序推进碳达峰、碳中和工作。开展绿色金融业务创新，逐步构建以排污权、用能权、碳权、绿色项目特许经营权、绿色项目收益权、可再生能源补贴等作为融资担保手段的多元化产品体系。2023年末，母公司涉农与小微企业贷款余额1020.34亿元，普惠型农户贷款和普惠型小微企业贷款余额311.30亿元。
　　2、依托网点优势，打造社区生活和财富管理银行
　　作为江阴本地网点数量最多、覆盖面最广的金融机构，本行充分利用网点资源，深入践行普惠金融，坚持普惠金融的“政治性”和“人民性”，打造行业领先、客户满意、社会认可的社区生活和财富管理银行。一是打造社保卡“高新全惠”工程。坚持以“高、新、全、惠”为目标定位，推动社保卡市民卡服务“一卡通”智慧惠民工程。致力于将社保卡（市民卡）打造成百姓的“首选卡”，实现本行全网点人社服务就近办，形成15分钟便民服务圈。二是打造手机银行综合服务平台。坚持“开放、融合、共享”的移动金融发展理念，依托智慧+、场景+、体验+，打造嵌入式、沉浸式、开放式的集金融服务平台、生活场景平台、客户经营平台于一体的新版手机银行，在MAU、AUM等银行经营视角的基础上，进一步综合考虑覆盖广度、体验优度、产品深度、服务粘度等多维视角，构建起全方位、立体式综合评价模型，重塑新时期手机银行经营发展的坐标体系。三是加速推进零售网点转型，提升品牌知名度。打造3家“一行一品”特色支行，坚持与“党、工、团、妇”四建联动，围绕“家庭幸福”、“银龄关爱”、“儿童成长”三大主题，打造品牌主题银行。建设“金邻里”社区网点，发挥“社区网点”辐射作用，优化“人机组合”资源配置，加强“特色运营”服务建设。建立“四务融合”的金融便民服务示范点。纵深推进政务、村务、商务、金融业务融合发展的综合便民惠民工程，进一步完善轻量型金融服务阵地建设，实现农村普惠金融服务点提档升级。四是丰富线上产品体系。升级迭代“江小鱼”等特色产品、整合升级手机银行功能、优化数字工会场景、智慧物业缴费场景、推广“农商·苏服办”“澄事e站”政务服务品牌等，实现有效信贷需求场景全覆盖、业务营销业务全覆盖。
　　3、依托科技优势，打造科技智慧银行
　　本行聚焦“智慧银行”，围绕“科技赋能”、“风险防控”、“数据治理”三大目标，以加强金融数据要素应用为基础，以科技驱动和数据赋能为主线，建立更加稳定、高效、安全的IT基础设施，构建数据服务、数据能力、数据产品三位一体的服务架构，夯实“科技+数据”双轮驱动的高质量业务发展模式。一是加快场景化建设。不断丰富“责任网格化、建档标准化、产品多样化、服务精细化”的网格化金融服务体系，加速推进场景金融建设，同步升级微信营销小程序、搭建线上收银台等，不断拓宽延伸获客、活客渠道。二是夯实信息科技基础建设。积极构建数字化运营体系。以提升客户价值为核心，强化业务流程标准化建设，促进场景开发、客户服务与业务流程适配融合。三是加强科技融合应用。进一步强化全行智能营销体系，紧紧围绕数字化转型，推进全行渠道建设、产品更新、精准营销；加快数字人民币推广进度，加强与数字人民币直连运营机构的对接、深化与农信银“一点接入”的业务合作，推动数字人民币应用场景建设。年内累计换卡46.53万张，激活率近90%。本行累计数字人民币贷款发放12.61亿元。
　　4、依托体制优势，打造高效精品银行
　　本行是江阴辖内唯一一家具有独立法人资格且总部设在当地的商业银行，具有决策链条短、反应快的管理优势。本行依托一级法人的体制优势，按照“强大前台、高效中台、集约后台”思路，建立了符合上市银行的集约型管理架构，进一步缩短决策链条，优化审批流程和决策机制，提升市场竞争力。一是持续优化组织架构。2023年本行进一步探索“板块化”组织架构，将公司金融部围绕目标客群进行划分，组建战略客户部二级部门，实行对全行中大型客户集中管理；整合普惠金融部职能，下设小企业与个贷中心、信用卡与消贷中心，进一步完善普惠服务体系。撤销村镇银行管理办公室，将相关职能分解至总行条线部门垂直管理，推动村镇银行更加坚守定位，不断提升支农支小和风险防控能力。二是进一步规范股东大会、董事会、监事会和经营层的权责关系，推动形成定位清晰、权责对等、运行协调、制衡有效的法人治理结构，不断提升全行核心竞争力。推动公司规范高效运转，科学把控全行重大决策，有效发挥决策引领作用。三是持续探索优化股东结构的途径，努力构建科学合理的股权结构。持续规范股东行为，加强关联交易管理，防范相关金融风险。创新和丰富董监事履职手段和方式，同时强化董监事履职考核评价，进一步引导董监事积极履职，提升董事会和监事会的履职质效，提升公司治理体系的运行效率。
　　5、依托风控优势，打造清廉合规银行
　　本行牢固树立“稳健经营”理念，以加快合规银行建设为中心，落实精细管理，强化事前控制，转变管理方式，全面提升内控合规管理能力，进一步守牢资产质量底线、合规案防底线、安全生产底线，着力加强全面风险管理。一是强化全面风险管理理念，坚持加强风险管理的预见性，增强风险迎前管控能力。持续推进风险偏好和限额精细化管理，健全完善科学化的限额管理体系。二是加强资产风险分类管理，提升信用风险管理水平。持续推进风险防控“三大行动”，开展各类风险排查，及时发现风险并采取应对措施。
　　加强创新业务风险评估，对创新项目以及创新产品进行风险评估以及后评价。结合本行村镇银行风险偏好及限额指标执行情况，监测五家村镇银行各类风险情况。三是围绕规范制度流程管理，夯实合规制度体系，全面查找合规风险，完善责任追究机制，多方健全案防机制，做实员工行为管理，推动合规文化传导，增强合规经营意识，健全法务管理建设，提升消保服务质效五条主线，构建架构清晰、管理高效、控制严密、保障有力的内控合规管理体系。

　　四、财务报表分析
　　1、利润表项目分析
　　2023年，本行实现营业收入38.65亿元，同比增长2.25%，全年实现净利润20.20亿元，同比增长24.93%，归母净利润18.88亿元，同步增长16.83%，经营质效稳步提升。报告期内本行经营效益主要受以下因素影响：一是主体业务发展夯实营收根基。坚守服务实体经济本源，聚焦“三农”、小微企业客群，着力推动地方经济发展，期间存贷款规模实现“双百”增长，利息净收入达29.82亿元。二是持续优化资产负债结构，息差相对稳定。2023年，净利差1.85%；净息差2.06%。三是资产质量维稳支撑业绩发展。年末不良贷款率达0.98%，与上年末持平。
　　五、与本行业务有关的风险
　　（一）信用风险
　　信用风险是指因借款人或交易对手未按照约定履行义务从而使银行业务发生损失的风险，是本行面临的首要风险。本行承担信用风险的业务主要包括表内外授信业务、债券投资业务等。
　　本行始终致力于建设职能独立、风险制衡、精简高效、三道防线各司其职的信用风险管理体系。董事会对信用风险管理承担最终责任，高级管理层负责执行董事会批准的信用风险偏好、信用风险管理策略、政策和程序。高级管理层下设授信审查管理委员会、风险管理委员会、不良资产管理委员会、贷款责任追究委员会等专业委员会，负责统筹信用风险的全流程管理。总行风险管理部、授信评审部、资产保全部等部门负责开展对信用风险的识别、计量、监测、控制工作。
　　本行遵循稳健经营的原则，积极优化信贷结构，提高信贷资源使用效率，把控信贷资产质量。加强统一授信管理，严格执行审贷分离、分级审批和授权管理制度，完善信贷决策与审批机制，建立健全客户信用风险识别与监测体系，加强贷后管理和信用风险管控，全面提高信用风险的防控能力和管理力度，确保损失准备对不良贷款的覆盖，维持信贷资产质量的总体稳定。
　　1、不良贷款风险
　　截至2023年12月31日，本行资产总额1860.3亿元，其中发放贷款及垫款余额1153.52亿元，占资产总额的比例为62.01%。2023年7月1日起，本行按《商业银行金融资产风险分类办法》（中国银行保险监督管理委员会中国人民银行令〔2023〕第1号）规定，执行金融资产风险分类管理，对非零售资产开展风险分类时，通过考察债务人的财务状况、偿付意愿、偿付记录等，对债务人第一还款来源的分析，并考虑金融资产的逾期天数、担保情况等因素，评估债务人履约能力。对零售资产开展风险分类时，包括个人贷款、信用卡贷款，可采用脱期法，通过矩阵分类方法，实施五级分类。
　　本行坚持金融回本溯源，积极响应国家重大发展战略，认真贯彻落实国家产业政策，助力实体经济发展，持续加大对制造业、普惠金融、绿色金融等实体经济的支持力度，不断推动全行授信业务高质量发展，助力企业高质量转型。同时，本行积极适应外部经济波动及政策变动，紧跟行业格局变化和产业结构升级节奏，积极引入各类优质资产和核心客户，主动退出风险客户和低效客户，掌握风险管理的主动权。
　　2、贷款投放集中度风险
　　集中度风险是本行面临的主要风险。在积极拓展客户广度和深度的同时，注重加强控制单一客户、单一集团贷款额度和主要信贷客户的总体授信规模，防范过度授信、多头授信，完善集中度风险管理体系，开展持续有效的监测、预警和控制，通过实现资产组合在不同维度之间的适度分散，确保集中度风险控制在一定水平内。
　　为规范和加强本行大额风险暴露管理，有效防控客户集中度风险，保证本行安全稳健运行，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行资本管理办法（试行）》、《商业银行大额风险暴露管理办法》等相关法律、法规及其他规范性文件的规定，结合本行工作实际，制定《江苏江阴农村商业银行股份有限公司大额风险暴露管理办法（试行）》、《江苏江阴农村商业银行股份有限公司集中度风险管理办法（试行）》、《江苏江阴农村商业银行股份有限公司授信业务集中度风险管理实施细则（试行）》。
　　①贷款客户集中度风险
　　按照国家金融监督管理总局有关监管指引，单一客户贷款余额不高于银行资本净额10%。2023年12月31日，本行单一最大人民币借款人贷款额占资本净额比例为5.82%，前十大人民币借款人贷款总额占资本净额比例为33.19%，单一客户贷款集中度符合国家金融监督管理总局监管要求。
　　②贷款地区集中度风险
　　在贷款地区分布方面，本行授信业务主要分布于江阴地区。但自实施跨区域发展策略以来，本行已在江阴辖外设立3家分行、8家支行、5家村镇银行，进而有效降低了贷款地区集中度风险。
　　3、表外授信业务风险
　　表外授信业务构成在未来而非现在实现的或有资产和负债，在一定程度上影响银行未来的偿付能力和盈利水平，这种或有资产和负债由表外转为表内实际资产和负债具有不确定性。本行目前办理的表外授信业务主要包括信用证、银行承兑汇票、银行保函等。如果本行无法强制要求客户履约，或不能就这些承诺从客户处得到偿付，本行的财务状况和经营业绩将受到不利影响。
　　4、关联授信风险
　　关联授信风险是指由于对关联方多头授信、过度授信和不适当分配授信额度，或关联方客户经营不善以及关联方客户通过关联交易、资产重组等手段在内部关联方之间不按公允价格原则转移资产或利润等情况，导致不能按期收回由于授信产生的贷款本金及利息，或带来其他损失的可能性。
　　5、债券投资信用风险
　　债券投资业务是本行的基本业务之一，本行持有的境内债券投资品种主要包括财政部发行的国债、政策性银行发行的金融债、地方省政府发行的地方债、境内企业发行的企业债等产品。对于本行持有的企业债、公司债等信用风险类债券品种，存在着一定的风险。本行持有的企业债、公司债等信用风险类债券规模较小，相应的风险较小。
　　（二）市场风险
　　市场风险是指利率、汇率以及其他市场因素变动而引起金融工具的价值变化，进而对未来收益或者未来现金流量可能造成潜在损失的风险。影响本行业务的市场风险主要类别有利率风险与汇率风险，包括交易账簿和银行账簿。在市场化环境下，利率和汇率的波动，将导致与银行债权、债务和交易相关的金融产品的市场价格发生波动，可能会给商业银行带来损失。
　　1、利率风险
　　自2019年8月LPR形成机制改革以来，利率报价更加市场化，更有效地反映了银行的资金成本。2021年6月，利率自律机制优化了存款利率上限的确定方式，将原由存款基准利率一定倍数形成的利率上限改为在基准利率基础上加上一定基点确定，利率市场化改革进入了新阶段。商业银行的利率敏感性以及商业银行天然的资产负债期限匹配的不一致，会导致利率变动对本行存贷款、债券投资以及利率敏感性缺口带来不确定性的风险。
　　2、汇率风险
　　汇率风险是商业银行在持有外汇或进行外汇交易的经营活动中，因汇率变动而遭受损失的潜在可能性，影响因素主要包括国际政治局势、通货膨胀、利率、国际收支及外汇储备等因素。近年来，人民币汇率双向波动的特征愈发明显，因外汇交易、留存收益、营运资金等经营需要持有的外汇资金，会由于汇率波动而影响本行的当期损益及净资产。在此情况下，本行严格控制外汇敞口头寸，不断加强自身对汇率风险的识别与管控能力，尽可能地降低汇率波动对外汇业务经营的不确定性影响。
　　（三）合规风险
　　合规风险是指银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险，合规风险与银行其他风险密切相关，是银行其他风险发生和形成的一个重要诱因，特别是导致操作风险的直接诱因。为有效管理合规风险，维护本行安全稳健经营，根据原中国银行业监督管理委员会《商业银行合规风险管理指引》的要求，以及巴塞尔银行监管委员会《合规与银行内部合规部门》的指导原则，结合本行实际情况，于2008年10月成立了合规管理部，并于2019年更名为法律合规部，下设消费者权益保护中心、合规检查中心、法律中心，牵头负责全行合规管理工作，目标建立完整、有效的合规风险管理体系，实现对合规风险的有效管控。
　　报告期内，本公司从严落实监管政策和要求，持续提升内控合规管理能力。一是倡导正确合规理念，通过合规文化建设和合规宣导，打造良好的合规环境，在全行营造“合规从高层做起、合规创造价值、合规人人有责”的合规理念，各层员工恪尽职守共同维护良好的合规环境。二是加强制度流程建设，根据内外部检查情况、监管规定变化情况持续梳理完善制度流程，同时有效识别、评估和应对新产品、新业务的合规风险，打造合理、完善的制度流程体系，让员工有规可依、有据可询。三是加强内控合规管理系统建设，积极改进合规风险控制手段，提升内控合规数据分析能力，有效识别和管理各类合规风险。四是加强合规教育培训，明确合规要求，让各级管理人员、广大员工熟知在本职岗位上什么能做、什么不能做。五是加大对重点岗位、重点业务领域、重点机构开展合规检查，以问题为导向开展全面的整改，提升合规执行力。六是加大合规考核力度，提高违规成本，让每一位员工对违法违规产生敬畏之心。七是加大稽核审计力度，加强关键岗位、关键环节、重点业务、重点事项的审计，紧盯规章制度不落实的人和事，严查有令不行、有禁不止、有职不履、有责不尽行为，实现各项制度、操作流程落地生根。
　　（四）操作风险
　　巴塞尔银行监管委员会对操作风险的正式定义是：由于内部程序、人员和系统的不完备或失效，或由于外部事件造成损失的风险。操作风险的风险因素很大比例上来源于银行的业务操作，操作风险管理几乎覆盖了银行经营管理所有方面的不同风险，涉及面非常广，几乎涉及银行内部所有部门，因此操作风险管理是当前银行业风险管理的重中之重。本行由法律合规部牵头负责操作风险管理，不断完善操作风险管理机制，持续提升操作风险管理能力，有效防范和降低操作风险损失。
　　报告期内，本公司以防范系统性操作风险和重大操作风险损失为目标，不断强化操作风险系统性管理。
　　一是完善法人治理结构，构建以股东大会、董事会、监事会、行长经营层之间的权力划分和权力制衡，通过高级管理层权力制衡，抑制内部人控制，严防道德风险产生。二是按照“机构扁平化、业务垂直化”推进管理架构和业务流程再造，从根本上解决操作风险控制问题。三是加强重点领域风险防控，组织开展案件防控重点环节、深化案件专项整治举一反三排查，推进不法中介专项治理行动，提出管理措施及建议。
　　四是加强考核引导。把操作风险及内控管理纳入考核，引导和加强审慎经营管理，严控操作风险。五是完善内部控制制度。紧贴业务需求，研究内部控制控制点，完善内部控制制度。六是严格做好重点制度执行。
　　强化岗位轮换、干部交流、强制休假、近亲属回避、不相兼容岗位评估、大额热线查证、对账等重点制度的执行。七是加强员工管理。通过加强员工的思想政治、风险意识教育，开展案件警示教育，加强员工异常行为的排查，使遵纪守法成为每个员工的自觉行为。八是开展操作风险定量指标管理。共设置了监管部门处罚的次数、每万人案件发生比率、交易差错比率、重点可疑洗钱交易涉及账户、员工流失率等定量指标，按季开展指标管理，指标出现异常，及时拿出应对措施。九是加大审计稽核力度，采用现场和非现场稽核相结合，提高审计频次和审计广度，促进全行依法合规经营稳步发展。
　　（五）流动性风险
　　流动性风险是指无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。根据《商业银行流动性风险管理办法》，本行坚持审慎的流动性风险管理原则和稳健的管理策略，通过建立适时、合理、有效的流动性风险管理机制，实现对流动性风险的识别、计量、监测和控制，确保本行无论在正常经营环境中还是在压力状态下，都有充足的资金应对资产的增长和到期债务的支付。
　　1、流动性风险管理治理结构
　　本行董事会承担流动性风险管理的最终责任，高级管理层在董事会的监督下负责流动性风险的具体管理工作，对流动性风险实施有效管理和控制，监事会对董事会和高级管理层在流动性风险管理中的履职情况进行监督评价并至少每年向股东大会报告一次。
　　2、流动性风险管理制度建设
　　根据商业银行流动性风险管理办法等要求，本行制定了《江苏江阴农村商业银行股份有限公司流动性风险管理办法》、《江苏江阴农村商业银行股份有限公司流动性风险压力测试管理办法》、《江苏江阴农村商业银行股份有限公司流动性风险应急预案》，《江苏江阴农村商业银行股份有限公司集中取款事件应急预案》，明确流动性风险管理指标体系、监测措施、应急预案、压力测试等内容。
　　3、流动性风险识别、计量、监测和控制
　　本行对流动性风险进行充分识别、准确计量、持续监测和有效控制，运用现金流测算和分析、流动性风险限额管理、资金来源管理、优质流动性资产管理、日间流动性管理等各种方法对本行流动性风险进行管控。
　　本行依据监管指标最低标准、流动性风险偏好、流动性风险管理策略等因素制定流动性风险指标限额，加强流动性风险指标限额管理；及时监测和优化资产负债结构，强化主动负债管理，促进核心负债稳步增长；运用资金头寸管理系统，加强日间流动性风险管理，确保具有充足的日间流动性头寸和相关融资安排，及时满足正常和压力情景下的日间支付需求；不断优化流动性应急管理体系，完善流动性风险预警机制，开展流动性风险应急演练，加强各相关部门间的沟通和协同工作；持续加强对宏观经济形势和市场流动性的分析，提高流动性管理的前瞻性和主动性，及时应对市场流动性风险。
　　4、主要流动性风险指标
　　本行报告期内各项流动性指标符合监管标准。2023年12月31日，本行流动性比例为82.09%，总体流动性状况平稳可控。
　　5、流动性风险压力测试
　　本行按季度开展压力测试工作。进行压力测试时，充分考虑各种类型的压力情景，包括存款流失、贷款新增、同业融资困难、表外业务到期等。充分运用情景模拟和历史回溯两种方法，对所有可能面临的流动性压力展开分析，绘制流动性缺口表，最后根据测试结果形成压力测试报告，为本行流动性状况提供数据支撑。
　　（六）声誉风险
　　声誉风险是指由银行行为、从业人员行为或外部事件等导致利益相关方、社会公众、媒体等对银行形成负面评价，从而损害其品牌价值，不利其正常经营，甚至影响到市场稳定和社会稳定的风险。商业银行的经营过程中，存款人、贷款人和整个市场的信心至关重要，如果发生客户不满或猜疑，甚至出现负面报道或传闻，将可能导致本行客户流失，对业务和业绩产生不利影响。对此，本行积极开展声誉风险管理和品牌宣传，并能够积极有效处置个别声誉风险事件，报告期内，公司声誉情况整体稳定，未造成重大声誉风险影响。但声誉风险具有不可预测性，本行不能保证未来不会出现有损本行声誉的事件，或者不能及时采取有效的处置措施，本行声誉可能受到损害，进而对本行业务和业绩产生不利影响。
　　（七）信息技术风险
　　商业银行对新技术的应用和资源的投放，往往侧重于业务功能上的持续提升和优化。由于信息科技的治理架构、技术架构和运维模式的不断演化，中小银行面临许多风险，最主要的为业务连续性、信息安全、供应链方面的风险。
　　1、业务连续性风险
　　机房、网络等基础设施薄弱和日常运维存在不稳定性，服务器、存储等硬件设备老化及性能容量不足容易导致故障频发，应用软件的架构和容错性考虑不周，系统的业务连续性要求与高可用配置方案不匹配，每个风险点都可能影响业务系统运行的稳定性。因此，业务连续性风险必须高度重视和严防死守。对于中小银行来说，线上渠道的重要性更为突出。本行电子银行交易替代率已超过90%，客户对银行的第一触点已经由柜台转向了手机银行、网上银行、微信银行等线上渠道。因此，系统运行的稳定性成为业务稳定、保持银行信誉的关键因素。要保障业务连续性，需要从以下几个方面着手：
　　（1）做好重要信息系统的本地高可用建设。中小银行的信息化建设普遍起点偏低，基础架构不是非常牢靠，系统建设初期对于高可用建设的考虑很可能不够完善，因此必须从机房基础设施、网络、硬件、系统、应用、终端等层面做好单点故障排查，排除风险隐患。同时，需要做好应急预案，加强日常的切换演练，确保在紧急情况下能切换、敢切换、成功切换。
　　（2）加强灾备建设。这就需要先制定业务连续性计划，明确业务重点、业务优先级、业务恢复时间目标，推导出系统恢复优先级、系统恢复时间目标，然后开展科技系统的容灾方案设计和灾备中心建设。本行2017年按照两地三中心模式建设，在顾山建立应用级同城灾备，鄞州建立数据级异地灾备中心。
　　（3）新一代科技信息中心建设。随着科技发展的日新月异，5G、人工智能、大数据、云计算、区块链等为代表的新技术引入金融领域，不断支撑业务创新，孵化更多业务场景，分布式架构也日趋成熟，这对数据中心基础设施的安全可靠性、算力性能、容量提出了更高要求。新一代数据中心的建设和使用正成为科技引领、创新驱动的前沿阵地，能够更好地推动商业银行数字化、智慧化战略的实施。本行新科技信息中心建设计划采用“两地四中心”架构，以“应用级多活”模式为目标，实现数据零丢失，业务零中断，保证业务7*24小时在线开展。同时新科技信息中心采用“云化”设计，构建私有云平台，使用成熟度高、开放性强的计算虚拟化、容器虚拟化、分布式存储、网络虚拟化等技术，实现适应互联网环境下计算资源弹性变化和快速部署等需求。
　　2、信息安全风险
　　中小商业银行普遍存在信息安全管理体系不够健全、信息安全团队技术力量相对薄弱等问题，信息安全技术防控措施也通常处于初级阶段，但是面临的信息安全风险和外部攻击威胁却与大中型银行相似，在这种形势下，信息安全管理体系建设和信息安全技术防控措施亟待加强。主要通过以下几方面进行防范：
　　（1）成立高管层牵头的信息科技管理委员会和信息安全领导小组，对重要事项进行决策，确保资源到位、认识到位，从而能够自上而下地贯彻落实安全要求；
　　（2）强化信息科技风险防范三道防线职责，三道防线各司其职、相互制约，坚持独立的汇报路线；
　　（3）严格遵守《网络安全法》、《数据安全法》等法律法规和监管要求，收集、使用客户信息。未经被收集者同意，不向第三方提供个人信息；
　　（4）在技术上加强防范，提高商业银行自身的网络、系统、应用层面的抗攻击能力，确保商业银行客户的信息系统和数据实现必要的隔离，保护数据和应用的安全，防止信息泄露、毁损、丢失。
　　3、供应链风险
　　当前供应链风险不断增多，地震台风等自然灾害、中美贸易战对供应链安全均产生影响，本行要增强供应链风险防范能力，需要从以下方面进行：
　　（1）提高供应链安全风险防范意识。建立供应链风险监控机制，明确供应链风险管理监控指标，持续监控供应链服务商的财务、内控及安全管理情况，及时发现外包服务问题并督促外包服务商纠正改进，促进供应链服务商提高服务质量和效率，防范服务意外终止或服务质量的急剧下降。
　　（2）加强供应链网络安全监测。加强代码审计与安全检查，同时要求供应商提供清单，要求其列明使用的所有代码组件，以识别与开源组件漏洞相关的潜在风险，并考虑在实施代码前，增加额外的自动化或手工检查，并利用第三方工具或软件及相关产品源代码进行安全分析。
　　（3）构建完整的供应链风险管理流程。为了防控供应链中每个阶段面临的不同安全风险，本行计划对供应链安全进行体系化管理，从而更好的对供应链进行风险治理。
　　（4）开展国产化信创工作。随着中美贸易摩擦升级，信创也已经成为推动中国经济变革的核心力量，国家也在大力发展信创产业，构建自己的IT产业标准和生态，使得IT产品和技术安全可控。本行按照“先易后难，重点突破，多措并举，分类推进”的原则，以新核心或新建系统为契机，落地应用操作系统、数据库、中间件、服务器、网络设备等基础软硬件，通过一站式建设，满足长远发展需要。
　　六、公司未来发展的展望
　　本行将坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，坚持“服务三农、中小微企业、市民百姓”的战略定力，打造“产业振兴的银行、小微普惠的银行、社区生活的银行、财富管理的银行”，努力建设专业化服务更精益、数字化转型更明显、精细化管理更深入，资本市场化更充分、综合化经营更具特色的现代化农商银行。
　　①聚焦“乡村振兴、产业经济、绿色金融”，提供更灵活、更便捷、更适合、更持久的综合金融服务，构建区域优势显著、客群服务精准、场景缤纷绚丽的产业数字金融生态，打造服务产业振兴的主力银行、伙伴银行和绿色银行。
　　②立足“普惠”，构建“大普惠”发展模式，通过搭建客户经理移动作业平台和小微企业综合服务平台，全力打造服务小微普惠的多元、开放、融合、共享的数字化金融生态圈。
　　③聚焦“智慧银行”，围绕“科技赋能”、“风险防控”、“数据治理”三大目标，以加强金融数据要素应用为基础，以科技驱动和数据赋能为主线，构建数据服务、数据能力、数据产品三位一体的服务架构，夯实“科技+数据”双轮驱动的高质量业务发展模式。
　　④以客户为中心，围绕产业振兴、小微普惠、社区生活、财富管理四大战略定位，打造有标准可依、有蓝图可视，并与时俱进的高水平服务名片。 收起▲

　　一、报告期内公司从事的主要业务
　　2023年上半年，面对复杂多变的宏观环境和内外部形势，本行经营层牢记服务实体的初心使命，积极响应国家政策号召，继续落实稳住经济增长的要求，持续加大对实体经济服务的资源支持和政策倾斜，保持战略定力，坚定发展信心，坚持以客户为中心，不断加大对中小企业，特别是民营、制造业企业的支持力度，助力推进中国式现代化建设，持续推动全行各项业务高质量发展。
　　1.立足主责主业，提升服务实体经济质效。本行始终坚持以客户为中心，深耕区域市场，以服务实体经济、践行普惠金融、助企纾困为己任，服务实体经济质效不断提升。一是存款基础不断夯实，存款结构持续优化。2023年6月末，各项存款总量达1373.79亿元，较年初增106.70亿元、增幅8.42%。高付息成本存款占比下降，存款结构持续优化。二是信贷投放有力有效，提升金融服务质效。2023年6月末，贷款总量达1119.21亿元，较年初增87.92亿元，增幅8.53%；母公司涉农与小微企业贷款余额1004.14亿元，较年初净增78.67亿元，增幅8.5%。三是落实网格走访，增户拓面成效显著。重点聚焦“科技型企业”、“微供应链”等5849户重点客群，上下协同、持续推进网格化营销服务，重点推广“芙蓉科创贷”“结算贷”“苏农贷”等特色产品。
　　2.立足降本增效，资产负债结构管理成效显著。牢固树立高质量可持续发展理念，不断调整优化资产负债结构，推进业务发展和降本增效齐头并进。扎实推进增收创效深层次、结构化调整，促进盈利指标稳健提升。一是利差、息差逆势增长。2023年6月末，净利差1.98%，同比提升2BP，较上年末提升4BP；净息差2.20%，同比提升1BP，较上年末提升2BP。二是经营效益稳步提增。2023年6月末，营业收入达20.61亿元，较上年同期增长0.25亿元，增幅1.25%，归母净利润达6.56亿元，较上年同期增长0.82亿元，增幅14.23%。三是狠抓结构优化促进业务发展，将降本增效薄弱环节和关键性指标如“存贷款收付息率”“100万以下贷款占比”等，纳入经营目标考核，动真碰硬，推动降本增效工作落地见效。细化制定本行财务精细化管理全面提升行动实施方案和工作清单，落实针对性举措补短板、强弱项、提质效。
　　3.立足科技赋能，金融科技支撑持续增强。一是深化场景应用。丰富手机银行场景应用，上线物业缴费功能、接入贵金属商城，推进社保卡三代卡换发与功能加载等。二是加快数币推广进程。成立数字人民币场景推广领导小组，制定2023年数字人民币场景推广方案，开展数字人民币钱包开立绑卡竞赛活动，为后续数币资金回笼夯实基础。三是夯实中台数据支撑。打破内外部数据壁垒和数据隔阂，逐步完善大数据平台、数据集市，引入商机库丰富网格化营销线索，推动外部数据断直连合规治理。四是加快数字化运营。引导客户通过“现场＋远程”操作相结合的方式，实现传统柜面业务远程集中作业的运营模式，将专业化服务能力向前端渠道灵活投射，达到客户体验“零距离”。大力推广线上贷款业务营销，推出“江银e贷2.0”经营贷产品，与“江小鱼”形成双轮驱动，不断扩大客群覆盖面，提升线上贷款获客能力。2023年6月末新增收银宝实体商户4994户，存量收单商户达5.88万户，其中价值收单商户占比较年初明显提升。手机银行用户累计99.63万户，较年初增长5.58万户，增幅5.93%；手机银行月活跃客户数达36.46万户，线上贷款户数2.97万户，线上贷款余额达24.01亿元。
　　4.立足稳健发展，风险管控持续向好。坚持“控制风险就是减少成本”的风险理念，持续完善全面、全员、全流程的风险管理体系。一是资产质量进一步压实。严格落实审慎、真实、及时性原则，做好信贷和非信贷资产分类和监测工作，确保资产分类真实准确、资产分类监测有理有据，及时做好研判分析，积极提出应对措施，不断夯实资产质量，2023年6月末不良贷款率0.98%，与年初持平。二是健全风险管理长效机制。强化风险管理岗位职责，明确前台营销、中台风控、后台内审部门职责，加大风险管理绩效考核与违规追责力度，积极普及全员风险文化意识，筑牢风险入口把关、过程控制和事后监督三道防线。三是打造数字化风险预警平台。紧紧围绕全行数字化转型战略，完善大数据风控体系，先后上线信贷系统二期项目、智能贷后管理系统、风险预警系统、征信衍生指标平台等，促进风险管理更加智能化，大力提升精准风控能力。

　　二、核心竞争力分析
　　1、依托区域优势，打造普惠实体银行
　　江阴市位于长三角地区的几何中心，制造业发达，民营经济活跃，常年位居中国百强县前列，被誉为“中国制造第一县”与“中国资本第一县”，江阴地区目前拥有25.6万户市场主体，其中企业总数8.6万户，规上工业企业2336家、营收超千亿元企业3家、入库税金超亿元企业34家，拥有中国各类500强企业43家；累计拥有境内外上市公司60家。江阴市场主体数量众多、韧性十足、潜力巨大，为我行服务小微企业、个体工商户、新市民等目标客群提供了坚实的市场基础。本行深入践行“支农支小”战略方针，以更实举措服务实体经济。一是实施客户网格化分层管理，借助网格化系统强化目标客户营销过程管理，提高营销精准度。二是落地微链批量拓客模式，通过大数据运用，以行业小龙头、优质信贷客户等作为微链生态圈核心企业为抓手，结合多维度评议链上企业画像与风控模型的运用，力促增户拓面。三是积极抢占纾困贷款政策专项额度，确保已储备的目标客户资金落实到位。
　　2、依托体制优势，打造高效品质银行
　　本行是江阴辖内唯一一家具有独立法人资格且总部设在当地的商业银行，并且是江阴地区网点数量最多、覆盖面最广的金融机构。本行充分利用体制优势，提升服务质效，打造高效品质银行。一是本行依托一级法人的体制优势，按照“强大前台、高效中台、集约后台”思路，建立了符合上市银行的集约型管理架构，充分利用决策链条短、反应快的管理优势，按照“短、平、快”要求，进一步缩短决策链条，高效化审批流程和决策机制，提升市场竞争力。二是本行依托网点众多的优势，充分利用网点资源，深入践行普惠金融，勇当农村金融主力军。努力把网点多、体量大、服务广的底板做厚，把机制活、决策快、门槛低的长板做长，坚定不移向更深处下沉、向长尾端发力、向宽领域拓展，以贷款小额化、客群多样化、风险分散化推动信贷结构进一步优化，努力成为“小而美、小而精、小而优”的行业标杆。
　　3、依托科技优势，打造科技智慧银行
　　本行坚持科技引领发展的战略导向，持续加大科技资源投入，积极打造优秀科技团队，紧扣数字化、信息化趋势，深化科技信息技术融合，不断提升全行场景化、集中化、线上化水平。一是做实民生场景。结合“衣食住行”等高频场景，加快数字化金融服务和嵌入式场景化营销，实现平台化获客活客。与新华书店战略合作，共创书香生态银行；新增物业缴费场景，有效赋能智慧社区建设。同时，升级数字工会场景、升级积分商城2.0版本、优化移动支付方式、上线智能外呼系统，不断提升客户体验。二是加快渠道建设。围绕“市民卡”大平台建设，持续加快以手机银行为核心的移动端应用部署，持续进行产品和业务模式创新，加快手机银行增值业务导入，在产品、服务和客户体验上下功夫，着力构建移动金融服务新模式。上半年完成手机银行等电子渠道104个项目的功能建设及优化需求，手机银行月活跃客户数36.46万户，活跃率36.6%；母公司移动支付价值客户数为36.58万户，较年初增16.98%。
　　4、依托风控优势，打造合规稳健银行
　　本行围绕“稳字当头”，牢固树立“风控优先”理念，不断提升案防风控能力，为全行高质量发展保驾护航。结合新形势、新情况和新要求，聚焦重点领域，压紧压实风险管理责任，进一步守牢资产质量底线、合规案防底线、安全生产底线，着力加强全面风险管理。一是强化信用风险防控。持续开展各类风险排查，扎实推进风险防控“三大行动”，持续关注房地产、政府隐债等重点领域风险，动态更新排查风险台账，及时跟踪风险化解进度，加大不良资产处置力度。持续做好大额风险管理，全面加强大额贷款管控力度，严把大额贷款授用信准入关。二是抓好全面风险管控。健全风控体系，以打好防范化解金融风险攻坚战为目标，推进全面风险扎口管理，推动加强风险管理一、二、三道防线间的联动协同，动态优化风险偏好和风险限额管理体系，始终确保做到贷前准入到位，贷中“画像”到位，贷后监测到位。三是深化合规案防建设。严格落实案件防控，强化责任落实，狠抓不法中介专项治理行动、员工异常行为排查、重点案防机构管理等案件风险防控工作，突出源头风险防控，持续提升案件风险管控能力。紧盯专项整治重点，聚焦不法中介专项治理“上查下”检查，瞄准信贷重点领域和关键环节，对全行信贷业务进行全面清查，巩固成效，全面提升客户经理风险防范和合规履职意识。

　　三、公司面临的风险和应对措施
　　（一）信用风险
　　信用风险是指因借款人或交易对手未按照约定履行义务从而使银行业务发生损失的风险，是本行面临的首要风险。本行承担信用风险的业务主要包括表内外授信业务、债券投资业务等。
　　本行始终致力于建设职能独立、风险制衡、精简高效、三道防线各司其职的信用风险管理体系。董事会对信用风险管理承担最终责任，高级管理层负责执行董事会批准的信用风险偏好、信用风险管理策略、政策和程序。高级管理层下设贷款审查委员会、风险管理委员会、不良资产管理委员会、贷款责任追究委员会等专业委员会，负责统筹信用风险的全流程管理。总行风险管理部、授信评审部、资产保全部等部门负责开展对信用风险的识别、计量、监测、控制工作。
　　本行遵循稳健经营的原则，积极优化信贷结构，提高信贷资源使用效率，把控信贷资产质量。加强统一信贷管理，严格执行审贷分离、分级审批和授信管理制度，完善信贷决策与审批机制，建立健全客户信用风险识别与监测体系，加强贷后管理和信用风险管控，全面提高信用风险的防控能力和管理力度，确保损失准备对不良贷款的覆盖，维持信贷资产质量的总体稳定。
　　1、不良贷款风险
　　截至2023年6月30日，本行资产总额1759.70亿元，其中发放贷款及垫款余额1119.21亿元，占资产总额的比例为63.60%。本行按中国银保监会关于贷款风险分类管理的规定，执行信贷资产风险分类管理，依据借款人当前经营活动特征和违约迹象，判断借款人按期足额归还借款本息的可能性并给予相应的风险等级评价。
　　本行坚持金融回本溯源，积极响应国家重大发展战略，认真贯彻落实国家产业政策，助力实体经济发展，持续加大对制造业、普惠金融、绿色金融等实体经济的支持力度，不断推动全行授信业务高质量发展，助力企业高质量转型。同时，本行积极适应外部经济波动及政策变动，紧跟行业格局变化和产业结构升级节奏，积极引入各类优质资产和核心客户，主动退出风险客户和低效客户，掌握风险管理的主动权。
　　2、贷款投放集中度风险
　　集中度风险是本行面临的主要风险。在积极拓展客户广度和深度的同时，注重加强控制单一客户、单一集团贷款额度和主要信贷客户的总体授信规模，防范过度授信、多头授信，完善集中度风险管理体系，开展持续有效的监测、预警和控制，通过实现资产组合在不同维度之间的适度分散，确保集中度风险控制在一定水平内。
　　为规范和加强本行大额风险暴露管理，有效防控客户集中度风险，保证本行安全稳健运行，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行资本管理办法（试行）》、《商业银行大额风险暴露管理办法》等相关法律、法规及其他规范性文件的规定，结合本行工作实际，制定《江苏江阴农村商业银行股份有限公司大额风险暴露管理办法（试行）》、《江苏江阴农村商业银行股份有限公司授信业务集中度风险管理实施细则（试行）》。
　　①贷款客户集中度风险
　　按照银保监会有关监管指引，单一客户贷款余额不高于银行资本净额10%。2023年6月30日，本行单一最大人民币借款人贷款额占资本净额比例为3.16%，前十大人民币借款人贷款总额占资本净额比例为27.65%，单一客户贷款集中度符合银保监会监管要求。
　　②贷款地区集中度风险
　　在贷款地区分布方面，本行授信业务主要分布于江阴地区。但自实施跨区域发展策略以来，本行已在江阴辖外设立3家分行、8家支行、5家村镇银行，进而有效降低了贷款地区集中度风险。
　　3、表外授信业务风险
　　表外授信业务构成在未来而非现在实现的或有资产和负债，在一定程度上影响银行未来的偿付能力和盈利水平，这种或有资产和负债由表外转为表内实际资产和负债具有不确定性。本行目前办理的表外授信业务主要包括信用证、银行承兑汇票、银行保函等。如果本行无法强制要求客户履约，或不能就这些承诺从客户处得到偿付，本行的财务状况和经营业绩将受到不利影响。
　　4、关联授信风险
　　关联授信风险是指由于对关联方多头授信、过度授信和不适当分配授信额度，或关联方客户经营不善以及关联方客户通过关联交易、资产重组等手段在内部关联方之间不按公允价格原则转移资产或利润等情况，导致不能按期收回由于授信产生的贷款本金及利息，或带来其他损失的可能性。
　　5、债券投资信用风险
　　债券投资业务是本行的基本业务之一，本行持有的境内债券投资品种主要包括财政部发行的国债、政策性银行发行的金融债、各级省政府以及计划单列市发行的地方政府债、境内企业发行的企业债、境内基金公司发行的公募基金等产品。对于本行持有的企业债、公司债、公募基金等信用风险类投资品种，存在着一定的信用风险。本行持有的企业债、公司债、公募基金等信用风险类债券规模较小，相应的信用风险较小。
　　（二）市场风险
　　市场风险是指利率、汇率以及其他市场因素变动而引起金融工具的价值变化，进而对未来收益或者未来现金流量可能造成潜在损失的风险。影响本行业务的市场风险主要类别有利率风险与汇率风险，包括交易账簿和银行账簿。在市场化环境下，利率和汇率的波动，将导致与银行债权、债务和交易相关的金融产品的市场价格发生波动，可能会给商业银行带来损失。本行以强化管理、稳健经营为前提，以高质量、高效益、可持续发展为目标，持续完善市场风险管理体系。
　　1、利率风险
　　自2019年8月LPR形成机制改革以来，利率报价更加市场化。2021年6月，利率自律机制优化了存款利率上限的确定方式，将原由存款基准利率一定倍数形成的利率上限改为在基准利率基础上加上一定基点确定，利率市场化改革进入了新阶段。商业银行的利率敏感性以及商业银行天然的资产负债期限匹配的不一致，会导致利率变动对本行存贷款、债券投资以及利率敏感性缺口带来不确定性的风险。
　　2、汇率风险
　　汇率风险是资产、负债、收益等在以外币计量时，由于汇率的变化，导致其换算为相应计量币种时得出的金额发生变化，并因此造成收益不确定性的可能性，对汇率风险的防范与化解能力对本行整体经营的稳定性具有一定影响。近年来，人民币汇率波动日益明显，本行对汇率的风险也愈益重视。
　　本行持续加强外汇敞口管理，适时调整外汇头寸规模，在实时关注汇率变动、灵活调整外汇资产结构的基础上，保持相对谨慎的汇率风险管理态度。此外，本行根据外汇风险形势及自身发展需求综合运用避险工具，提高外汇风险管理的效率的同时，建立健全汇率风险管理组织架构，完善的内控机制可以促进风险管理策略实施，提高汇率风险管理效率。
　　（三）合规风险
　　合规风险是指银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险，合规风险与银行其他风险密切相关，是银行其他风险发生和形成的一个重要诱因，特别是导致操作风险的直接诱因。为有效管理合规风险，维护本行安全稳健经营，根据原中国银行业监督管理委员会《商业银行合规风险管理指引》的要求，以及巴塞尔银行监管委员会《合规与银行内部合规部门》的指导原则，结合本行实际情况，于2008年10月成立了合规管理部，并于2019年更名为法律合规部，下设消费者权益保护中心、合规检查中心、法务中心，牵头负责全行合规管理工作。在防范合规风险方面：一是倡导正确合规理念，通过合规文化建设和合规宣导，打造良好的合规环境，在全行营造“合规从高层做起、合规创造价值、合规人人有责”的合规理念，各层员工恪尽职守共同维护良好的合规环境。二是加强制度流程建设，打造合理、完善的制度流程体系，让员工有规可依、有据可循。三是积极改进合规风险控制手段，有效识别和管理各类合规风险。四是加强合规培训，明确合规要求，让各级管理人员、广大员工熟知在本职岗位上什么能做、什么不能做。五是加大对重点岗位、重点业务领域、重点机构开展合规检查，以问题为导向开展全面的整改，提升合规执行力。六是加大合规考核力度，提高违规成本，让每一位员工对违法违规产生敬畏之心。七是加大稽核审计力度，加强关键岗位、关键环节、重点业务、重点事项的审计，紧盯规章制度不落实的人和事，严查有令不行、有禁不止、有职不履、有责不尽行为，实现各项制度、操作流程落地生根。
　　（四）操作风险
　　巴塞尔银行监管委员会对操作风险的正式定义是：由于内部程序、人员和系统的不完备或失效，或由于外部事件造成损失的风险。操作风险的风险因素很大比例上来源于银行的业务操作，操作风险管理几乎覆盖了银行经营管理所有方面的不同风险，涉及面非常广，几乎涉及银行内部所有部门，因此操作风险管理是当前银行业风险管理的重中之重。本行由法律合规部牵头负责操作风险管理，近几年来，本行操作风险管理采取的主要措施有以下几个方面：一是完善法人治理结构，构建以股东大会、董事会、监事会、行长经营层之间的权力划分和权力制衡，通过高级管理层权力制衡，抑制内部人控制，严防道德风险产生。二是按照“机构扁平化、业务垂直化”推进管理架构和业务流程再造，从根本上解决操作风险控制问题。三是考核引导。把操作风险及内控管理纳入考核，引导和加强审慎经营管理，严控操作风险。四是完善内部控制制度。紧贴业务需求，研究内部控制控制点，完善内部控制制度。五是严格做好重点制度执行。强化岗位轮换、干部交流、强制休假、近亲属回避、不相兼容岗位评估、大额热线查证、对账等重点制度的执行。六是加强员工管理。通过加强员工的思想政治、风险意识教育，开展案件警示教育，加强员工异常行为的排查，使遵纪守法成为每个员工的自觉行为。
　　七是开展操作风险定量指标管理。共设置了监管部门处罚的次数、每万人案件发生比率、交易差错比率、重点可疑洗钱交易涉及账户、员工流失率等定量指标，按季开展指标管理，指标出现异常，及时拿出应对措施。八是加大审计稽核力度，采用现场和非现场稽核相结合，提高审计频次和审计广度，促进全行依法合规经营稳步发展。
　　（五）流动性风险
　　流动性风险是指本行无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。本行根据监管要求和宏观经济形势，持续完善流动性风险制度建设，不断改进流动性风险管理水平，使流动性管理体系与本行的经营战略、业务特点、财务实力、融资能力、总体风险偏好及市场影响力等相适应。
　　本行严格执行《商业银行流动性风险管理办法》和《江苏江阴商业银行股份有限公司流动风险管理办法》各项要求，持续加强流动性风险制度体系建设，不断改进流动性风险管理技术，切实落实限额和比例管理，定期监测各项流动性风险指标，建立优质流动性资产分级管理体系，定期开展流动性风险压力测试和应急计划，切实提高流动性风险管理能力。
　　1、流动性风险管理治理结构
　　在管理架构上，董事会承担流动性风险管理的最终责任，高级管理层在董事会的监督下负责流动性风险的具体管理工作，对流动性风险实施有效管理和控制，监事会对董事会和高级管理层在流动性风险管理中的履职情况进行监督评价并至少每年向股东大会报告一次；计划财务部作为流动性风险管理部门，负责拟定流动性风险管理策略、政策和程序，识别、计量和监测流动性风险，识别、评估新产品、新业务和新机构中所包含的流动性风险，定期提交流动性风险报告，拟定流动性风险信息披露内容。在经营管理上，本行在内部定价以及考核激励等相关制度中充分考虑流动性风险因素，在考核分支机构或主要业务条线时将头寸及流动性风险纳入考核，防止因过度追求业务扩张和短期利润而放松流动性风险管理。
　　2、流动性风险管理制度建设
　　根据商业银行流动性风险管理办法要求，本行制定了《江苏江阴农村商业银行股份有限公司流动性风险管理办法》、《江苏江阴农村商业银行股份有限公司流动性风险压力测试管理办法》、《江苏江阴农村商业银行股份有限公司流动性风险应急预案》，明确流动性风险管理指标体系、监测措施、应急预案、压力测试等内容。
　　3、流动性风险识别、计量、监测和控制
　　流动风险性日常管理中，本行根据统一监管平台，已基本实现流动性监管指标T+1自动出数，同时设立了流动性风险偏好和限额指标，对其进行密切监测，关注流动性风险情况；通过资产负债系统的测算，实时计量和监测各种情景下未来不同时间段的现金流缺口。在日间监测中，利用资金头寸管理系统持续监控日间清算流量，统筹安排和协调内外部融资操作，保障各项资产负债业务的清算需求。
　　4、主要流动性风险指标
　　本行报告期内各项流动性指标符合监管标准。2023年6月30日，本行流动性比例为89.67%，总体流动性状况平稳可控。
　　5、流动性风险压力测试
　　本行按季度开展压力测试工作。进行压力测试时，充分考虑各种类型的压力情景，包括存款流失、贷款新增、同业融资困难、表外业务到期等。充分运用情景模拟和历史回溯两种方法，对所有可能面临的流动性压力展开分析，绘制流动性缺口表，最后根据测试结果形成压力测试报告，为本行流动性状况提供数据支撑。
　　（六）声誉风险
　　声誉风险是指由银行行为、从业人员行为或外部事件等导致利益相关方、社会公众、媒体等对银行形成负面评价，从而损害其品牌价值，不利其正常经营，甚至影响到市场稳定和社会稳定的风险。商业银行的经营过程中，存款人、贷款人和整个市场的信心至关重要，如果发生客户不满或猜疑，甚至出现负面报道或传闻，将可能导致本行客户流失，对业务和业绩产生不利影响。对此，本行积极开展声誉风险管理和品牌宣传，并能够积极有效处置个别声誉风险事件，报告期内，公司声誉情况整体稳定，未造成重大声誉风险影响。但声誉风险具有不可预测性，本行不能保证未来不会出现有损本行声誉的事件，或者不能及时采取有效的处置措施，本行声誉可能受到损害，进而对本行业务和业绩产生不利影响。
　　（七）信息技术风险
　　商业银行对新技术的应用和资源的投放，往往侧重于业务功能上的持续提升和优化。由于信息科技的治理架构、技术架构和运维模式的不断演化，中小银行面临许多风险，最主要的为业务连续性、信息安全、供应链方面的风险。
　　1、业务连续性风险
　　机房、网络等基础设施薄弱和日常运维存在不稳定性，服务器、存储等硬件设备老化及性能容量不足容易导致故障频发，应用软件的架构和容错性考虑不周，系统的业务连续性要求与高可用配置方案不匹配，每个风险点都可能影响业务系统运行的稳定性。因此，业务连续性风险必须高度重视和严防死守。对于中小银行来说，线上渠道的重要性更为突出。本行电子银行交易替代率已超过90%，客户对银行的第一触点已经由柜台转向了手机银行、网上银行、微信银行等线上渠道。因此，系统运行的稳定性成为业务稳定、保持银行信誉的关键因素。要保障业务连续性，需要从以下几个方面着手：（1）做好重要信息系统的本地高可用建设。中小银行的信息化建设普遍起点偏低，基础架构不是非常牢靠，系统建设初期对于高可用建设的考虑很可能不够完善，因此必须从机房基础设施、网络、硬件、系统、应用、终端等层面做好单点故障排查，排除风险隐患。同时，需要做好应急预案，加强日常的切换演练，确保在紧急情况下能切换、敢切换、成功切换。（2）加强灾备建设。这就需要先制定业务连续性计划，明确业务重点、业务优先级、业务恢复时间目标，推导出系统恢复优先级、系统恢复时间目标，然后开展科技系统的容灾方案设计和灾备中心建设。本行2017年按照两地三中心模式建设，在顾山建立应用级同城灾备，鄞州建立数据级异地灾备中心。（3）新一代科技信息中心建设。随着科技发展的日新月异，5G、人工智能、大数据、云计算、区块链等为代表的新技术引入金融领域，不断支撑业务创新，孵化更多业务场景，分布式架构也日趋成熟，这对数据中心基础设施的安全可靠性、算力性能、容量提出了更高要求。新一代数据中心的建设和使用正成为科技引领、创新驱动的前沿阵地，能够更好地推动商业银行数字化、智慧化战略的实施。本行新科技信息中心建设计划采用“两地四中心”架构，以“应用级多活”模式为目标，实现数据零丢失，业务零中断，保证业务7*24小时在线开展。同时新科技信息中心采用“云化”设计，构建私有云平台，使用成熟度高、开放性强的计算虚拟化、容器虚拟化、分布式存储、网络虚拟化等技术，实现适应互联网环境下计算资源弹性变化和快速部署等需求。
　　2、信息安全风险
　　中小商业银行普遍存在信息安全管理体系不够健全、信息安全团队技术力量相对薄弱等问题，信息安全技术防控措施也通常处于初级阶段，但是面临的信息安全风险和外部攻击威胁却与大中型银行相似，在这种形势下，信息安全管理体系建设和信息安全技术防控措施亟待加强。主要通过以下几方面进行防范：（1）成立高管层牵头的信息科技管理委员会和信息安全领导小组，对重要事项进行决策，确保资源到位、认识到位，从而能够自上而下地贯彻落实安全要求；（2）强化信息科技风险防范三道防线职责，三道防线各司其职、相互制约，坚持独立的汇报路线；（3）严格遵守《网络安全法》、《数据安全法》等法律法规和监管要求，收集、使用客户信息。未经被收集者同意，不向第三方提供个人信息；（4）在技术上加强防范，提高商业银行自身的网络、系统、应用层面的抗攻击能力，确保商业银行客户的信息系统和数据实现必要的隔离，保护数据和应用的安全，防止信息泄露、毁损、丢失。
　　3、供应链风险
　　当前供应链风险不断增多，地震台风等自然灾害、中美贸易战对供应链安全均产生影响，本行要增强供应链风险防范能力，需要从以下方面进行：（1）提高供应链安全风险防范意识。建立供应链风险监控机制，明确供应链风险管理监控指标，持续监控供应链服务商的财务、内控及安全管理情况，及时发现外包服务问题并督促外包服务商纠正改进，促进供应链服务商提高服务质量和效率，防范服务意外终止或服务质量的急剧下降。（2）加强供应链网络安全监测。加强代码审计与安全检查，同时要求供应商提供清单，要求其列明使用的所有代码组件，以识别与开源组件漏洞相关的潜在风险，并考虑在实施代码前，增加额外的自动化或手工检查，并利用第三方工具或软件及相关产品源代码进行安全分析。（3）构建完整的供应链风险管理流程。为了防控供应链中每个阶段面临的不同安全风险，本行计划对供应链安全进行体系化管理，从而更好的对供应链进行风险治理。（4）开展国产化信创工作。随着中美贸易摩擦升级，信创也已经成为推动中国经济变革的核心力量，国家也在大力发展信创产业，构建自己的IT产业标准和生态，使得IT产品和技术安全可控。本行按照“先易后难，重点突破，多措并举，分类推进”的原则，以新核心或新建系统为契机，落地应用操作系统、数据库、中间件、服务器、网络设备等基础软硬件，通过一站式建设，满足长远发展需要。 收起▲

　　一、报告期内本行所处行业情况
　　报告期内，面对复杂多变的国内外经济金融环境，为有效促进经济社会发展，国家出台金融支持经济社会发展23条措施，提高普惠小微贷款支持工具激励资金支持比例，实施碳减排支持工具和支持煤炭清洁高效利用专项再贷款，倡导绿色金融，全面推进金融服务乡村振兴和制造强国战略。央行加大稳健货币政策的实施力度，年内两次降准，综合运用多种货币政策工具，保持流动性合理充裕，引导贷款市场报价利率（LPR）下降，建立存款利率市场化调整机制，推动降低企业融资成本。2022年，本行主动加强对资产负债结构的调整，通过优化信贷资产结构及存款结构的方式，确保在银行业息差整体收窄的趋势下，保持相对稳定。同时作为区域性农商行，本行始终坚守“支农支小”“做小做散”的差异化战略定位，积极贯彻落实监管政策导向，回归主责主业，深耕“县域”，密植“苏锡常”，融入“长三角”，持续加大对实体经济及小微企业的服务与支持力度。报告期内，银行业总体运行稳健良好，资产质量持续向好，盈利能力和风险抵补能力显著增强，在经济转型升级和高质量发展中发挥良好支持作用。
　　二、报告期内本行从事的主要业务
　　1、经营范围
　　本行主营业务经营范围为经中国人民银行和中国银行保险监督管理委员会批准的下列业务：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算，办理票据承兑与贴现；代理收付款项及代理保险业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，从事银行卡业务，提供信用证服务与担保；买卖政府债券和金融债券；从事同业拆借；提供保管箱服务；外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外币兑换；结汇、售汇；资信调查、咨询、见证业务；代客外汇买卖业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。许可项目：证券投资基金销售服务。
　　2、经营情况概述
　　2022年，本行面对复杂严峻的内外部形势，牢记服务实体的初心使命，认真贯彻落实各级政府和金融监管部门的决策部署，始终保持战略定力，直面风险挑战，狠抓拓面增量，不断调优结构，总体实现了规模、质量、效益的稳步提升。回顾2022年，重点做好以下四个方面的工作：
　　1）聚焦主责主业，服务实体质效不断提升。本行始终坚持以客户为中心，深耕区域市场，以服务实体经济、践行普惠金融、助企纾困为己任，服务实体质效不断提升。一是存款基础不断夯实，聚全行之力
　　推进三代社保卡换发、大力发展代发工资业务、强力推进对公存款有效户提升、着力发挥电子银行业务渠道引流作用等多措并举，拓展长期、稳定、低成本的存款来源。至2022年末，总存款达1267.1亿元，比年初增122.5亿元，增幅10.7%。二是信贷投放有力有效，聚焦主责主业，服务实体经济和“三农”的能力和水平不断提升，2022年末，各项贷款总额1031.3亿元，比年初增116.6亿元、增幅12.7%；母公司涉农与小微企业贷款余额925.5亿元，较年初净增124.0亿元，增幅15.5%。三是市场份额稳步提升，2022年末，江阴辖内存、贷款市场份额分别为21.01%、16.16%，较年初分别提升6BP和47BP。四是增户扩面稳步推进，全面落实金融稳经济大盘政策，以“精准走访保实体，助企纾困稳发展”等各类走访活动为依托，以网格化营销为手段，全年走访“银监400首贷客群、三年存量流失客群、新型农业经营主体客群、小微企业首贷户、产业链企业”等各类客群，收获意向客户7148户。
　　2）坚持科技赋能，金融科技支撑持续增强。本行始终坚持金融科技赋能，以金融科技提升金融服务
　　质效。一是贯彻科技强行理念，启动新科技信息中心和新核心系统建设，为未来可持续发展提供强有力支撑。持续开展数据专项治理，充分释放数据要素潜能，顺利上线移动管理驾驶舱等管理项目，对前台业务部门资源进行充分整合，对数据分析结果进行综合整理，为业务策略制定、管理模式调整、营销模式创新等提供数据支撑，提升运营管理质效。二是依靠科技力量，提质客户转化，全面构建手机银行客户“生态群”，着力提供“金融+生活”多元服务，全力打造“更好用、更愿用”的移动金融APP。至2022年末手机银行签约客户总数达94.1万户，收单商户总数达5.8万户，其中优质收单商户3.0万户，较年初净增1.8万户，增幅151%，优质商户占比较年初提升25个百分点。
　　3）加强风险管理，经营发展行稳致远。坚持“控制风险就是减少成本”的风险理念，将守住风险底
　　线作为最根本的经营目标，持续完善全面、全员、全流程的风险管理体系。一是资产质量进一步压实。严格落实审慎、真实、及时性原则，做好信贷和非信贷资产分类和监测工作，确保资产分类真实准确、资产分类监测有理有据，及时做好研判分析，积极提出应对措施，不断夯实资产质量，2022年末不良贷款率降至0.98%，比年初下降0.34个百分点。二是健全风险管理长效机制。强化风险管理岗位职责，明确前台营销、中台风控、后台内审部门职责，加大风险管理绩效考核与违规追责力度，积极普及全员风险文化意识，筑牢风险入口把关、过程控制和事后监督三道防线。三是打造数字化风险预警平台。紧紧围绕全行数字化转型战略，不断优化完善风险预警系统和统一授信管理平台建设，多维度挖掘大数据风险管理应用场景，提升风险管理智能化水平。积极推进内评建模工作，在推动风控数字化转型的同时，为培育风控专业领域人才提供新思路。
　　4）人才队伍储备扎实，员工素质持续提升。加强客户经理分层分类管理，坚持队伍专业化发展方向，明确不同层级客户经理岗位职责，着力建成“零售、普惠、公司”三支专业化的客户经理队伍，2022年末
　　母公司对公、普惠、零售客户经理占比分别达到29%、50%、21%，“橄榄型”的三支专营团队建设初具成效。通过“3+N”的培训教育体系，不断充实客户经理专业化课程体系，以专业营销推进带动客户数持续增长，不断提升服务客户专业能力。统筹开展行业招聘，拓宽信息科技等紧缺型人才招聘渠道，着力解决专业人才缺乏问题。按层级、岗位开展分类培训，不断优化人才培养体系，优化优秀年轻干部培养机制，不断增强年轻干部综合素质和履职能力，开设科技、财富、建模三个专题培训班，强化科技开发、财富管理、数字建模方面的专业化训练，培养专业型和复合型的人才队伍。

　　三、核心竞争力分析
　　1、依托区域优势，打造普惠实体银行
　　江阴市位于长三角地区的几何中心，制造业发达，民营经济活跃，常年位居中国百强县前列，被誉为“中国制造第一县”与“中国资本第一县”，2022年，江阴实现地区生产总值4700亿元，为本行发展提供了良好的经济基础。本行坚持深耕县域，结合区域经济发展方向，大力开展增户拓面基础工作，在服务科技金融、绿色金融、普惠金融、乡村振兴等领域，不断提质增效。一是深入践行“支农支小”战略方针，关“量”的增长同时更加重视“质”的提升和“效”的管理，扎实推进普惠扩面增量和网格化精准营销工作，不断集聚“做小做散”规模效应。二是聚焦“科创江阴”三年行动、园区升级改造、新经济新产业新业态新模式“四新”经济，匹配更优金融服务；深挖“双碳”领域金融需求，创新金融产品和发行绿色金融债，提供高质高效服务；围绕制造业头部企业、行业龙头核心企业，做好上下游产业链、供应链企业的金融服务。三是积极发挥乡村振兴主办行作用，升级“整村授信”效能，不断提升在乡村振兴、农业新业态、农村现代化的服务竞争优势。2022年末，母公司中长期制造业、民营企业、涉农与小微企业、科创企业贷款余额分别达76.8亿元、618.8亿元、925.5亿元、66.7亿元。
　　2、依托网点优势，打造幸福价值银行
　　作为江阴本地网点数量最多、覆盖面最广的金融机构，本行充分利用网点资源，深入践行普惠金融，勇当农村金融主力军。一是人才队伍储备扎实，员工素质持续提升。建立系统性的干部员工培养体系，以“全员受训、全面覆盖，突出重点、助推业务、明确目标、提高效率”为原则，建设脱产培训、履新培训、周末讲堂3个培训平台，用好省联社集中培训、在线学习等多种培训资源，建设完整的教育培训体系。二是坚守初心，积极支持实体经济。2022年内开展“上下同心携企同进共克时艰”金融助企专项活动，全行47名机关党员下沉，驻点开展金融助企、金融知识宣传等活动，加大对“三农两小”的走访服务力度，主动了解客户融资需求，助企纾困，为企业“减负减压”。三是设立专职部门。聚焦市场需求，设立小微金融部、普惠金融部、零售金融部三个专职部门，走小微、普惠、零售“三驾马车”并驾齐驱的路线，搭建直营团队，不断提升金融综合服务力。四是强化渠道建设。搭建“责任网格化、建档标准化、产品多样化、服务精细化”的网格化金融服务体系，规范业务营销管理标准，实现有效信贷需求全覆盖、业务营销全覆盖。打造普惠特色支行、科技特色支行、乡村振兴特色支行、财富特色支行等支行品牌，为客户提供更为专业的金融服务，不断提升客户的满意度及幸福感。
　　3、依托科技优势，打造科技智慧银行
　　本行坚持科技引领发展的战略导向，持续加大科技资源投入，积极打造优秀科技团队，紧扣数字化、信息化趋势，深化科技信息技术融合，不断提升全行场景化、集中化、线上化水平。一是加快场景化建设。
　　以渠道业务为切入点，大力开展场景金融建设，在民生、商业、教育、出行等重点领域，拓展消费金融场景，加快推进“场景化、个性化、智能化”建设。二是大力发展移动金融。围绕“市民卡”大平台建设，持续加快以手机银行为核心的移动端应用部署，持续进行产品和业务模式创新，加快手机银行增值业务导入，在产品、服务和客户体验上下功夫，着力构建移动金融服务新模式。三是加强科技融合应用。进一步加强科技支撑，紧扣数字化、信息化趋势，加快数字化转型，加快搭建智能营销体系，助力全行精准营销、产品创新、渠道建设、精细管理；加快构建涵盖贷前、贷中、贷后全流程，数据、人员、系统全方位的数字化风控体系；增加智能机具布放数量，强化智能机具应用和客户引导辅导工作，不断提升服务质效和客户体验。至2022年末，本行手机银行用户累计94.1万户，线上贷款客户数达2.38万户，线上贷款余额达21.07亿元。
　　4、依托体制优势，打造高效精品银行
　　本行是江阴辖内唯一一家具有独立法人资格且总部设在当地的商业银行，具有决策链条短、反应快的管理优势。本行依托一级法人的体制优势，按照“强大前台、高效中台、集约后台”思路，建立了符合上市银行的集约型管理架构，按照“短、平、快”要求，进一步缩短决策链条，高效化审批流程和决策机制，提升市场竞争力。坚持向改革要活力、向转型要潜力、向精细化管理要内驱力，不断提升全行核心竞争力。
　　一是推进机构改革。以效率提升为关键，按照“做精总行部室、调优支行网点、突出人均效能”原则，加强顶层设计，推动建立精简高效、职能完善、中台管控部门控制严密、后台保障部门支持有力的组织架构模式。二是打通流程堵点。在客群管理、渠道建设、数据应用、营销支撑、产品重构、财富管理、异地转型，队伍建设等方面进行整合提升，加快推进业务集中作业，打通操作流程堵点，提升操作效能，为全行增户扩面减负赋能。
　　5、依托风控优势，打造清廉合规银行
　　本行围绕“稳字当头”，牢固树立“风控优先”理念，不断提升案防风控能力，为全行高质量发展保驾护航。结合新形势、新情况和新要求，聚焦重点领域，压紧压实风险管理责任，进一步守牢资产质量底线、合规案防底线、安全生产底线，着力加强全面风险管理。一是持续抓好信用风险管控。加强客户分类管理。根据区域经济和自身发展特点，对客户按照“增、持、减、退”原则进行动态分类管理，提升对不同类型客户的服务能力。二是着力增强全面风险管理。以打好防范化解金融风险攻坚战为目标，强化内部审计、监察、合规风险及信贷条线的检查力量，推动加强风险管理一、二、三道防线间的联动协同，动态优化每年的风险偏好陈述书和风险限额管理体系，持续加强指标的监测和管理。三是不断完善内控合规建设。持续深化内控流程优化活动，加强“内规库”“外规库”的梳理，加快合规案防模型建设，不断优化完善在业务开展过程中发现的系统节点的薄弱点，及时查漏补缺，进一步发挥合规系统的支撑作用。持续推动清廉金融文化建设，建立健全“引、保、培、促、育、助”六位一体的廉洁从业宣教引导机制，加强对大宗物品采购、招投标等重点环节权力运行的监督制约。

　　四、经营分析
　　1、利润表项目分析
　　2022年，本行实现营业收入37.80亿元，同比增长12.27%，全年实现净利润16.17亿元，同比增长25.85%，归母净利润16.16亿元，同步增长26.88%，经营质效稳步提升。报告期内本行经营效益主要受以下因素影响：一是主体业务发展夯实营收根基。坚守服务实体经济本源，聚焦“三农”、小微企业客群，着力推动地方经济发展。期间存贷款规模实现“双百”增长，利息净收入达31.93亿元，同比增长12.81%。二是持续优化资产负债结构，息差企稳回升。2022年，净利差1.94%，较上年提升5BP；净息差2.18%，较上年提升4BP。三是资产质量提升支撑业绩改善。年末不良贷款率达0.98%，较上年末下降0.34个百分点；拨备覆盖率469.62%，较上年末提升139个百分点，资产质量持续向好，风险抵御能力持续增强，有效支撑业绩改善。
　　（1）利息净收入
　　2022年，本行实现利息净收入31.93亿元，同比增长12.81%，其中个人贷款利息收入实现13.33亿元，同比增长22.93%。面对经济下行、同业竞争和利差收窄的外部环境，本行积极推进零售转型步伐，加快普惠金融增量扩面，不断优化资产结构，贷款占总资产的比例提升至61.11%，较上年末提高1.37个百分点。
　　本行净利息收入主要受本行生息资产和计息负债的平均余额，以及这些资产的收益率与负债的成本所影响。这些生息资产的平均收益率和计息负债的平均成本在很大程度上受人民银行的基准利率和利率政策的影响。2022年，本行深入贯彻落实《中国银保监会办公厅关于推进农村商业银行坚守定位强化治理提升金融服务能力的意见》的精神，立足县域，增加“三农”和小微企业金融供给，持续为实体经济减费让利。
　　（2）业务及管理费
　　2022年，本行业务及管理费用11.49亿元，同比增长2.15%，成本收入比30.39%，同比下降3.01个百分点。费用的增长主要系报告期内业务规模增长引起业务费用有所增长，固定资产增加引起固定资产折旧费用有所增长，软件开发费用增加引起无形资产摊销有所增长。
　　（3）信用减值损失
　　2022年，本行共计提信用减值损失8.96亿元，较上年增加0.42亿元，增长4.91%，风险抵补能力持续增强。
　　（4）利润表其他事项
　　1、2022年度手续费及佣金支出较2021年度增加主要系当期收单业务增加导致相应支出增多所致；
　　2、2022年度其他收益较2021年度增加主要系当期政府补助增加所致；
　　3、2022年度公允价值变动收益较2021年度减少主要系当期金融资产公允价值变动损益减少所致；
　　4、2022年度汇兑收益较2021年度增加主要系当期结售汇业务收益增加所致；
　　5、2022年度资产处置收益较2021年度增加主要系当期处置固定资产收益增加所致；
　　6、2022年度营业外收入较2021年度增加主要系当期政府补助增加所致；
　　7、2022年度所得税费用较2021年度增加主要系当期应缴纳所得税费用增加所致；
　　8、2022年度少数股东损益较2021年度减少主要系当期子公司盈利减少所致。
　　2、资产负债表项目分析
　　（1）资产结构及其变动情况
　　截至2022年12月31日，本行总资产1687.51亿元，较上年末增加156.24亿元，增长10.20%。
　　2022年，本行坚持“支农支小”的市场定位，强化多方合作，积极对接地方重点重大项目；强化产品服务创新，线上线下全方位满足市场信贷需求；不断调优信贷结构，着力推进普惠金融扩面增量。截止2022年末，本行贷款和垫款总额1031.29亿元，较上年末增长116.58亿元，增长率12.74%。
　　（2）负债结构及变动情况
　　2022年，本行进一步加强对公对私有效客户的拓展和管理，坚持以场景和流量带增量、稳存量，以产品和服务拓市场、增份额，各项存款规模进一步提升。至2022年末，本行存款总额1267.09亿元，较上年末增加122.50亿元，增长10.70%。
　　1：2022年12月31日向中央银行借款较2021年12月31日增加主要系当期支农支小再贷款及再贴现增加所致；2：2022年12月31日拆入资金较2021年12月31日减少主要系当期负债结构调整所致；3：2022年12月31日卖出回购金融资产较2021年12月31日减少主要系当期负债结构调整所致；4：2022年12月31日应付债券较2021年12月31日增加主要系当期发行绿色金融债和同业存单发行规模增加所致。
　　五、与本行业务有关的风险
　　（一）信用风险
　　信用风险是指因借款人或交易对手未按照约定履行义务从而使银行业务发生损失的风险，是本行面临的首要风险。本行承担信用风险的业务主要包括表内外授信业务、债券投资业务等。
　　本行始终致力于建设职能独立、风险制衡、精简高效、三道防线各司其职的信用风险管理体系。董事会对信用风险管理承担最终责任，高级管理层负责执行董事会批准的信用风险偏好、信用风险管理策略、政策和程序。高级管理层下设贷款审查委员会、风险管理委员会、不良资产管理委员会、贷款责任追究委员会等专业委员会，负责统筹信用风险的全流程管理。总行风险管理部、授信评审部、资产保全部等部门负责开展对信用风险的识别、计量、监测、控制工作。
　　本行遵循稳健经营的原则，积极优化信贷结构，提高信贷资源使用效率，把控信贷资产质量。加强统一信贷管理，严格执行审贷分离、分级审批和授信管理制度，完善信贷决策与审批机制，建立健全客户信用风险识别与监测体系，加强贷后管理和信用风险管控，全面提高信用风险的防控能力和管理力度，确保损失准备对不良贷款的覆盖，维持信贷资产质量的总体稳定。
　　1、不良贷款风险
　　截至2022年12月31日，本行资产总额1687.51亿元，其中发放贷款及垫款余额1031.29亿元，占资产总额的比例为61.11%。本行按中国银保监会关于贷款风险分类管理的规定，执行信贷资产风险分类管理，依据借款人当前经营活动特征和违约迹象，判断借款人按期足额归还借款本息的可能性并给予相应的风险等级评价。
　　本行坚持金融回本溯源，积极响应国家重大发展战略，认真贯彻落实国家产业政策，助力实体经济发展，持续加大对制造业、普惠金融、绿色金融等实体经济的支持力度，不断推动全行授信业务高质量发展，助力企业高质量转型。同时，本行积极适应外部经济波动及政策变动，紧跟行业格局变化和产业结构升级节奏，积极引入各类优质资产和核心客户，主动退出风险客户和低效客户，掌握风险管理的主动权。
　　2、贷款投放集中度风险
　　集中度风险是本行面临的主要风险。在积极拓展客户广度和深度的同时，注重加强控制单一客户、单一集团贷款额度和主要信贷客户的总体授信规模，防范过度授信、多头授信，完善集中度风险管理体系，开展持续有效的监测、预警和控制，通过实现资产组合在不同维度之间的适度分散，确保集中度风险控制在一定水平内。
　　为规范和加强本行大额风险暴露管理，有效防控客户集中度风险，保证本行安全稳健运行，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行资本管理办法（试行）》、《商业银行大额风险暴露管理办法》等相关法律、法规及其他规范性文件的规定，结合本行工作实际，制定《江苏江阴农村商业银行股份有限公司大额风险暴露管理办法（试行）》、《江苏江阴农村商业银行股份有限公司集中度风险管理办法（试行）》。
　　①贷款客户集中度风险
　　按照银保监会有关监管指引，单一客户贷款余额不高于银行资本净额10%。2022年12月31日，本行单一最大人民币借款人贷款额占资本净额比例为3.22%，前十大人民币借款人贷款总额占资本净额比例为28.48%，单一客户贷款集中度符合银保监会监管要求。
　　②贷款地区集中度风险
　　在贷款地区分布方面，本行授信业务主要分布于江阴地区。但自实施跨区域发展策略以来，本行已在江阴辖外设立3家分行、8家支行、5家村镇银行，进而有效降低了贷款地区集中度风险。
　　3、表外授信业务风险
　　表外授信业务构成在未来而非现在实现的或有资产和负债，在一定程度上影响银行未来的偿付能力和盈利水平，这种或有资产和负债由表外转为表内实际资产和负债具有不确定性。本行目前办理的表外授信业务主要包括信用证、银行承兑汇票、银行保函等。如果本行无法强制要求客户履约，或不能就这些承诺从客户处得到偿付，本行的财务状况和经营业绩将受到不利影响。
　　4、关联授信风险
　　关联授信风险是指由于对关联方多头授信、过度授信和不适当分配授信额度，或关联方客户经营不善以及关联方客户通过关联交易、资产重组等手段在内部关联方之间不按公允价格原则转移资产或利润等情况，导致不能按期收回由于授信产生的贷款本金及利息，或带来其他损失的可能性。
　　5、债券投资信用风险
　　债券投资业务是本行的基本业务之一，本行持有的境内债券投资品种主要包括财政部发行的国债、政策性银行发行的金融债、境内企业发行的企业债等产品。对于本行持有的企业债、公司债等信用风险类债券品种，存在着一定的风险。本行持有的企业债、公司债等信用风险类债券规模较小，相应的风险较小。
　　（二）市场风险
　　市场风险是指利率、汇率以及其他市场因素变动而引起金融工具的价值变化，进而对未来收益或者未来现金流量可能造成潜在损失的风险。影响本行业务的市场风险主要类别有利率风险与汇率风险，包括交易账簿和银行账簿。在市场化环境下，利率和汇率的波动，将导致与银行债权、债务和交易相关的金融产品的市场价格发生波动，可能会给商业银行带来损失。目前我国利率政策的制定、利率水平和种类的调整均由人民银行调控和管理，国家利率政策的变化将直接对商业银行资产负债管理造成影响，如不能用衍生品工具对利率风险进行合理对冲，银行将可能遭受利率政策风险损失。
　　1、利率风险
　　自2019年8月LPR形成机制改革以来，利率报价更加市场化，更有效地反映了银行的资金成本。2021年6月，利率自律机制优化了存款利率上限的确定方式，将原由存款基准利率一定倍数形成的利率上限改为在基准利率基础上加上一定基点确定，利率市场化改革进入了新阶段。商业银行的利率敏感性以及商业银行天然的资产负债期限匹配的不一致，会导致利率变动对本行存贷款、债券投资以及利率敏感性缺口带来不确定性的风险。
　　2、汇率风险
　　汇率风险是商业银行在持有外汇或进行外汇交易的经营活动中，因汇率变动而遭受损失的潜在可能性，影响因素主要包括国际政治局势、通货膨胀、利率、国际收支及外汇储备等因素。近年来，人民币汇率双向波动的特征愈发明显，人民币汇率水平会在合理均衡的区间内，以市场供求为基础，围绕均衡区间双向波动。
　　随着本行外汇业务规模不断扩大，随之而来的是汇率波动对本行损益的影响也日益加大，因外汇交易、留存收益、营运资金等经营需要持有的外汇资金，会由于汇率波动而影响本行的当期损益及净资产。在此情况下，本行将坚持汇率风险中性理念，将汇率风险纳入日常经营管理，尽可能地降低汇率波动对外汇业务经营的不确定性影响。
　　（三）合规风险
　　合规风险是指银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险，合规风险与银行其他风险密切相关，是银行其他风险发生和形成的一个重要诱因，特别是导致操作风险的直接诱因。为有效管理合规风险，维护本行安全稳健经营，根据原中国银行业监督管理委员会《商业银行合规风险管理指引》的要求，以及巴塞尔银行监管委员会《合规与银行内部合规部门》的指导原则，结合本行实际情况，于2008年10月成立了合规管理部，并于2019年更名为法律合规部，下设消费者权益保护中心、合规检查中心、法务中心，牵头负责全行合规管理工作。在防范合规风险方面：一是倡导正确合规理念，通过合规文化建设和合规宣导，打造良好的合规环境，在全行营造“合规从高层做起、合规创造价值、合规人人有责”的合规理念，各层员工恪尽职守共同维护良好的合规环境。二是加强制度流程建设，打造合理、完善的制度流程体系，让员工有规可依、有据可询。三是积极改进合规风险控制手段，有效识别和管理各类合规风险。四是加强合规培训，明确合规要求，让各级管理人员、广大员工熟知在本职岗位上什么能做、什么不能做。五是加大对重点岗位、重点业务领域、重点机构开展合规检查，以问题为导向开展全面的整改，提升合规执行力。六是加大合规考核力度，提高违规成本，让每一位员工对违法违规产生敬畏之心。七是加大稽核审计力度，加强关键岗位、关键环节、重点业务、重点事项的审计，紧盯规章制度不落实的人和事，严查有令不行、有禁不止、有职不履、有责不尽行为，实现各项制度、操作流程落地生根。
　　（四）操作风险
　　巴塞尔银行监管委员会对操作风险的正式定义是：由于内部程序、人员和系统的不完备或失效，或由于外部事件造成损失的风险。操作风险的风险因素很大比例上来源于银行的业务操作，操作风险管理几乎覆盖了银行经营管理所有方面的不同风险，涉及面非常广，几乎涉及银行内部所有部门，因此操作风险管理是当前银行业风险管理的重中之重。本行由法律合规部牵头负责操作风险管理，近几年来，本行操作风险管理采取的主要措施有以下几个方面：一是完善法人治理结构，构建以股东大会、董事会、监事会、行长经营层之间的权力划分和权力制衡，通过高级管理层权力制衡，抑制内部人控制，严防道德风险产生。
　　二是按照“机构扁平化、业务垂直化”推进管理架构和业务流程再造，从根本上解决操作风险控制问题。
　　三是考核引导。把操作风险及内控管理纳入考核，引导和加强审慎经营管理，严控操作风险。四是完善内部控制制度。紧贴业务需求，研究内部控制控制点，完善内部控制制度。五是严格做好重点制度执行。强化岗位轮换、干部交流、强制休假、近亲属回避、不相兼容岗位评估、大额热线查证、对账等重点制度的执行。六是加强员工管理。通过加强员工的思想政治、风险意识教育，开展案件警示教育，加强员工异常行为的排查，使遵纪守法成为每个员工的自觉行为。七是开展操作风险定量指标管理。共设置了监管部门处罚的次数、每万人案件发生比率、交易差错比率、重点可疑洗钱交易涉及账户、员工流失率等定量指标，按季开展指标管理，指标出现异常，及时拿出应对措施。八是加大审计稽核力度，采用现场和非现场稽核相结合，提高审计频次和审计广度，促进全行依法合规经营稳步发展。
　　（五）流动性风险
　　流动性风险是指本行无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。本行流动性风险管理坚持分散性原则和审慎性原则，与本行的业务规模、业务性质和复杂程度等相适应。
　　本行根据监管政策的要求和宏观经济形势的变化，持续加强流动性风险制度体系建设，不断改进流动性风险管理技术，每日监测流动性风险指标和本外币流动性缺口，建立优质流动性资产分级管理体系，定期开展流动性风险压力测试，切实提高流动性风险管理能力。严格执行《商业银行流动性风险管理办法》各项要求，切实落实限额和比例管理，定期监测各项流动性指标，切实防范流动性风险。
　　1、流动性风险管理治理结构
　　在管理架构上，董事会承担流动性风险管理的最终责任，高级管理层在董事会的监督下负责流动性风险的具体管理工作，对流动性风险实施有效管理和控制，监事会对董事会和高级管理层在流动性风险管理中的履职情况进行监督评价并至少每年向股东大会报告一次；计划财务部作为流动性风险管理牵头部门，负责拟定流动性风险管理策略、政策和程序，识别、计量和监测流动性风险，识别、评估新产品、新业务和新机构中所包含的流动性风险，定期提交独立的流动性风险报告，拟定流动性风险信息披露内容。在经营管理上，本行在内部定价以及考核激励等相关制度中充分考虑流动性风险因素，在考核分支机构或主要业务条线时将头寸及流动性风险纳入考核，防止因过度追求业务扩张和短期利润而放松流动性风险管理。
　　2、流动性风险管理制度建设
　　根据商业银行流动性风险管理办法要求，本行制定了《江苏江阴农村商业银行股份有限公司流动性风险管理办法》、《江苏江阴农村商业银行股份有限公司流动性风险压力测试管理办法》、《江苏江阴农村商业银行股份有限公司流动性风险应急预案》，明确流动性风险管理指标体系、监测措施、应急预案、压力测试等内容。
　　3、流动性风险识别、计量、监测和控制
　　本行的资产负债管理系统通过较先进的现金流测算引擎和分析框架，在基于账户级存量数据的基础上，有效计量、监测和控制各种情景下未来不同时间段的现金流缺口，并涵盖或有资产和或有负债的潜在现金流，充分考虑支付结算、代理和托管等业务对现金流的影响，从而实现定量、科学、精细地管理流动性风险。
　　为加强日间流动性风险管理，确保具有充足的日间流动性头寸和相关融资安排，及时满足正常和压力情景下的日间支付需求，本行建设了日间头寸管理系统。对于资金头寸的管理，本行坚持总量适度原则、适时调节原则、安全可控原则，资金头寸管理系统集成大额预报、日初头寸匡算、日间头寸实时监控、发布资金交易指令等各项功能，可基本满足资金头寸的管理需要。
　　4、主要流动性风险指标
　　本行报告期内各项流动性指标符合监管标准。2022年12月31日，本行流动性比例为96.8%，总体流动性状况平稳可控。
　　5、流动性风险压力测试
　　本行按季度开展压力测试工作。进行压力测试时，充分考虑各种类型的压力情景，包括存款流失、贷款新增、同业融资困难、表外业务到期等。充分运用情景模拟和历史回溯两种方法，对所有可能面临的流动性压力展开分析，绘制流动性缺口表，最后根据测试结果形成压力测试报告，为本行流动性状况提供数据支撑。
　　（六）声誉风险
　　声誉风险是指由银行行为、从业人员行为或外部事件等导致利益相关方、社会公众、媒体等对银行形成负面评价，从而损害其品牌价值，不利其正常经营，甚至影响到市场稳定和社会稳定的风险。商业银行的经营过程中，存款人、贷款人和整个市场的信心至关重要，如果发生客户不满或猜疑，甚至出现负面报道或传闻，将可能导致本行客户流失，对业务和业绩产生不利影响。对此，本行积极开展声誉风险管理和品牌宣传，并能够积极有效处置个别声誉风险事件，报告期内，公司声誉情况整体稳定，未造成重大声誉风险影响。但声誉风险具有不可预测性，本行不能保证未来不会出现有损本行声誉的事件，或者不能及时采取有效的处置措施，本行声誉可能受到损害，进而对本行业务和业绩产生不利影响。
　　（七）信息技术风险
　　商业银行对新技术的应用和资源的投放，往往侧重于业务功能上的持续提升和优化。由于信息科技的治理架构、技术架构和运维模式的不断演化，中小银行面临许多风险，最主要的为业务连续性、信息安全、供应链方面的风险。
　　1、业务连续性风险
　　机房、网络等基础设施薄弱和日常运维存在不稳定性，服务器、存储等硬件设备老化及性能容量不足容易导致故障频发，应用软件的架构和容错性考虑不周，系统的业务连续性要求与高可用配置方案不匹配，每个风险点都可能影响业务系统运行的稳定性。因此，业务连续性风险必须高度重视和严防死守。对于中小银行来说，线上渠道的重要性更为突出。本行电子银行交易替代率已超过90%，客户对银行的第一触点已经由柜台转向了手机银行、网上银行、微信银行等线上渠道。因此，系统运行的稳定性成为业务稳定、保持银行信誉的关键因素。要保障业务连续性，需要从以下几个方面着手：
　　（1）做好重要信息系统的本地高可用建设。中小银行的信息化建设普遍起点偏低，基础架构不是非常牢靠，系统建设初期对于高可用建设的考虑很可能不够完善，因此必须从机房基础设施、网络、硬件、系统、应用、终端等层面做好单点故障排查，排除风险隐患。同时，需要做好应急预案，加强日常的切换演练，确保在紧急情况下能切换、敢切换、成功切换。
　　（2）加强灾备建设。这就需要先制定业务连续性计划，明确业务重点、业务优先级、业务恢复时间目标，推导出系统恢复优先级、系统恢复时间目标，然后开展科技系统的容灾方案设计和灾备中心建设。本行2017年按照两地三中心模式建设，在顾山建立应用级同城灾备，鄞州建立数据级异地灾备中心。
　　（3）新一代科技信息中心建设。随着科技发展的日新月异，5G、人工智能、大数据、云计算、区块链等为代表的新技术引入金融领域，不断支撑业务创新，孵化更多业务场景，分布式架构也日趋成熟，这对数据中心基础设施的安全可靠性、算力性能、容量提出了更高要求。新一代数据中心的建设和使用正成为科技引领、创新驱动的前沿阵地，能够更好地推动商业银行数字化、智慧化战略的实施。本行新科技信息中心建设计划采用“两地四中心”架构，以“应用级多活”模式为目标，实现数据零丢失，业务零中断，保证业务7*24小时在线开展。同时新科技信息中心采用“云化”设计，构建私有云平台，使用成熟度高、开放性强的计算虚拟化、容器虚拟化、分布式存储、网络虚拟化等技术，实现适应互联网环境下计算资源弹性变化和快速部署等需求。
　　2、信息安全风险
　　中小商业银行普遍存在信息安全管理体系不够健全、信息安全团队技术力量相对薄弱等问题，信息安全技术防控措施也通常处于初级阶段，但是面临的信息安全风险和外部攻击威胁却与大中型银行相似，在这种形势下，信息安全管理体系建设和信息安全技术防控措施亟待加强。主要通过以下几方面进行防范：
　　（1）成立高管层牵头的信息科技管理委员会和信息安全领导小组，对重要事项进行决策，确保资源到位、认识到位，从而能够自上而下地贯彻落实安全要求；
　　（2）强化信息科技风险防范三道防线职责，三道防
　　线各司其职、相互制约，坚持独立的汇报路线；
　　（3）严格遵守《网络安全法》、《数据安全法》等法律法规和监管要求，收集、使用客户信息。未经被收集者同意，不向第三方提供个人信息；
　　（4）在技术上加强防范，提高商业银行自身的网络、系统、应用层面的抗攻击能力，确保商业银行客户的信息系统和数据实现必要的隔离，保护数据和应用的安全，防止信息泄露、毁损、丢失。
　　3、供应链风险
　　当前供应链风险不断增多，地震台风等自然灾害、中美贸易战对供应链安全均产生影响，本行要增强供应链风险防范能力，需要从以下方面进行：
　　（1）提高供应链安全风险防范意识。建立供应链风险监控机制，明确供应链风险管理监控指标，持续监控供应链服务商的财务、内控及安全管理情况，及时发现外包服务问题并督促外包服务商纠正改进，促进供应链服务商提高服务质量和效率，防范服务意外终止或服务质量的急剧下降。
　　（2）加强供应链网络安全监测。加强代码审计与安全检查，同时要求供应商提供清单，要求其列明使用的所有代码组件，以识别与开源组件漏洞相关的潜在风险，并考虑在实施代码前，增加额外的自动化或手工检查，并利用第三方工具或软件及相关产品源代码进行安全分析。
　　（3）构建完整的供应链风险管理流程。为了防控供应链中每个阶段面临的不同安全风险，本行计划对供应链安全进行体系化管理，从而更好的对供应链进行风险治理。
　　（4）开展国产化信创工作。随着中美贸易摩擦升级，信创也已经成为推动中国经济变革的核心力量，国家也在大力发展信创产业，构建自己的IT产业标准和生态，使得IT产品和技术安全可控。本行按照“先易后难，重点突破，多措并举，分类推进”的原则，以新核心或新建系统为契机，落地应用操作系统、数据库、中间件、服务器、网络设备等基础软硬件，通过一站式建设，满足长远发展需要。
　　六、公司未来发展的展望
　　本行将坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，坚守市场定位，聚焦以客户为中心，突出“科技引领、创新驱动”两大导向，着力做强公司金融业务、普惠金融业务、个人零售业务、金融同业业务四大利润板块，不断提升经营效益，实现本行企业价值的显著提升。
　　①深耕“县域”，密植“苏锡常”，融入“长三角”，缩短经度、拓宽维度，打造区域特色机构，实现
　　区域内市场份额不断提升。
　　②立足“三农”、专注“普惠”、深耕“县域”，打响“实体振兴银行、小微普惠银行、百姓生活银行”
　　三大品牌，着力推进打造区域首选精品银行。
　　③以科技为引领，深化多方合作，强化场景应用，提升客户服务体验，着力推进“场景化、个性化、智能化”的数字化智慧银行。
　　④以客户为中心，以稳健为导向，在巩固传统业务优势的基础上，打响以“资产管理+投资银行+交易
　　金融”为核心的专业投资银行品牌，着力推进综合化银行建设。 收起▲

　　一、报告期内公司从事的主要业务
　　2022年上半年，面对复杂严峻的内外部形势、艰巨繁重的改革发展任务，本行经营层牢记服务实体的初心使命，认真贯彻落实各级政府和金融监管部门的决策部署，积极应对挑战，全面深化转型，持续加大对实体经济服务的资源支持和政策倾斜，积极践行普惠金融，持续满足客户差异化的金融需求，不断加大对中小企业，特别是民营、制造业企业的支持力度，坚守市场定位，狠抓拓面增量，直面风险挑战，不断调优结构，持续推动全行各项业务高质量发展。
　　1.规模效益持续增长。一是存款组织量质并举。坚持以场景和流量带增量、稳存量，以产品和服务拓市场、增份额，储蓄存款保持较好增势，存款结构明显趋优。6月末各项存款总量达1210.05亿元，较年初增65.47亿元、增幅5.72%。本行主动加强对负债结构的管理，在抓存款规模增长的同时更加注重存款结构的逐步优化，通过绩效考核指挥棒作用，引导分支机构逐步降低高付息成本存款占比，2022年上半年存款增长量质双优，存款付息率明显下降。二是信贷投放速效并重。坚守“支农支小”定位和“零售转型”战略，信贷结构持续优化，服务实体经济和“三农”的能力和水平不断提升。6月末贷款总量达996.67亿元，较年初增81.96亿元，增幅8.96%。三是经营效益稳步提增。牢固树立高质量可持续发展理念，不断调整优化资产负债结构，推进业务发展和降本增效齐头并进。扎实推进增收创效深层次、结构化调整，促进盈利指标稳健提升。2022年半年度营业收入、利息净收入、归母净利润增速均超20%，经营效益再上新台阶。其中：营业收入较上年同期增长4.2亿元，增幅25.96%，利息净收入较上年同期增长2.67亿元，增幅20.12%，归母净利润较上年同期增长1.04亿元，增幅22.10%。
　　2.服务实体持续加码。一是走访建档更精准。厚植“客户是走出来的”营销理念，有力有序推进“精准走访稳主体优化服务保实体”专项竞赛活动，开展“上下同心携企同进”金融助企大走访活动，采取全流程网格化营销管理模式，坚定不移将精准走访工作抓实抓紧抓出成效。至6月末，累计对2.32万户名单内客户完成走访建档，新增授信户数639户。二是外联外拓更深入。强化政府、监管、同业等多方联动协作，持续加强与战略合作单位的联络交流，拓展合作领域、深化合作内涵，不断壮大服务实体经济合力。加大对“两新”企业的支持，为江阴市431家科创企业提供金融支持67.48亿元；策应产业强市部署，跟进辖内园改进度，积极参与新能源、集成电路、高端装备、生物医药、智能制造等重大产业项目落地，授信总额达47.99亿元。三是产品体系更丰富。创新推出“芙蓉-科创贷”和“芙蓉-澄才贷”两款专属产品，满足各类科创主体融资需求；推出“芙蓉-村村贷”产品，满足村级经济组织融资需求；高效落地“微企易贷”和“苏创融”业务，兼顾抓好“小微贷”“苏农贷”“苏科贷”等省级产品推广；创新升级六款“疫”系列抗疫专属贷款产品，助力各类市场主体抗击疫情。
　　3.改革转型持续推进。一是线上线下加速融合。将企业微信打造成服务客户的“云网点”，成立业务线上运营联合工作小组，优化线上智能场景建设，快速响应、解决客户需求。至6月末，母公司线上贷款在贷客户数达15645户，较年初净增6251户，增幅66.54%；线上贷款余额13.76亿元，较年初净增5亿元，增幅57.01%。二是电子渠道加速拓宽。不断优化手机银行功能和服务，采取客户积分抽奖与员工分享码模式，实现客群精准促活，上半年新增微信银行绑卡客户数6.29万户、手机号支付签约客户3.93万户，拓展收单商户1.91万户，收单优质率达29.2%，较年初提升12.71个百分点，产品覆盖率达380%，较年初提升163.3个百分点。收单业务荣获省联社双“一等奖”。三是数字化进程加速推进。不断健全“科技兴行”顶层设计，以数字化思维重塑业务逻辑、盈利模式、运行方式、风控模式和管理体系。加强对内外部数据整理运用，对购物车项目、网格化营销平台、中间业务平台等各大系统进行优化升级；陆续上线投产统一信贷门户、信贷档案系统、人力资源系统等项目；紧锣密鼓推进风险预警系统、统一授信平台等项目建设。
　　4.风险管控持续向好。一是资产质量稳中向好。常态化开展风险排查工作，持续加大不良贷款处置力度，至6月末，全行不良贷款余额9.79亿元、不良贷款率0.98%，分别比年初减少2.26亿元、下降0.34个百分点，不良贷款率降至历史新低。与此同时，风险抵补能力不断提升，拨备覆盖率496.08%，比年初上升165.46个百分点。二是大额贷款管控有力。不断调优信贷结构，从严控制大额贷款增量，每月监测大额贷款占比，逐步落实压降计划，民营大额贷款强担保率较年初稳步提升。三是制度流程更加规范。着眼于“净化思想、完善制度、强化整治、筑牢防线、细化考核、优化服务”六个方面，从体制机制上不断抓实抓细合规案防工作。以“控风险、提效率”为核心目的，遵循“高风险长流程、低风险短流程”原则，全面梳理优化全行大普惠审批流程，通过整合审批资源，落实审批人员专业化、审批流程差异化，形成“有效控风险、有益提效率、全力促发展”的良好局面。
　　5.奋进力量持续凝聚。一是强化队伍建设。拓宽选人渠道，打破地域限制，实现干部能上能下、能进能出、合理流动、优化配置。扩充营销队伍，规范客户经理准入制度，进一步完善客户经理分层分类管理办法。二是优化考核引导。营销端，巩固营销业绩“M+1”考核模式，加大单户1000万以下普惠、小微业务考核力度，通过考核指挥棒引导客户经理做小做散做出实效；管理端，在穿透完善总行部室“一岗一表”考核基础上，新增部门重点工作考核，力促精细化管理能力进一步提升、流程机制进一步优化。三是亮化品牌形象。大力开展“党员亮身份服务进社区”金融抗疫宣传志愿服务活动，向全市近2万户企业商户、200多个村居小区、10万余户家庭普及金融知识、推介金融产品，助企业纾困、为群众解忧，建立起全覆盖、全方位、全过程的动态金融服务机制。

　　二、核心竞争力分析
1.依托区域优势，打造实体振兴银行
江阴市位于长三角地区的几何中心，制造业发达，民营经济活跃，工业基础较为完善，常年位居中国百强县前列。近年来江阴市加快推动产业提档升级，培育壮大先进制造业和战略性新兴产业集群，形成了以纺织、冶金、机械、石化等传统产业为支柱，以信息技术、高端装备、新材料、新能源、生物医药等新兴产业为重要增长点的工业格局。2021年，江阴实现地区生产总值4580亿元、增长8.1%，经济与金融互生共荣，江阴地区良好的经济环境为本行发展提供了良好的经济基础。本行依托良好的区域环境，聚焦地方成长金融、产业金融和绿色金融等制造业领域，积极完善供给侧服务，大力支持地方实体经济高质量发展。在长期服务过程中，本行逐步形成了稳固的客户资源基础以及同地方政府建立了深厚关系，保持了较强的市场竞争力。2022年6月末，江阴地区存、贷款市场份额继续保持首位，全行贷款总量达996.67亿元，较年初增81.96亿元、增幅8.96%，大普惠类贷款（单户1000万元以下公司类贷款及个人类贷款）占总贷款（不含贴现）的比例达到47%，较年初提升1个百分点，苏锡常地区利润贡献持续提升，较上年同期提升3个百分点。
2.依托网点优势，深化零售银行转型
作为江阴本地网点数量最多、覆盖面最广的金融机构，本行充分利用网点资源，深入践行普惠金融，勇当农村金融主力军。一是精准化客群定位。聚焦个人经营性贷款客群、消费贷款客群、“三农”客群，完善服务模式，提供专业化金融服务。二是设立专职部门。聚焦市场需求，设立小微金融部、普惠金融部、零售金融部三个专职部门，走小微、普惠、零售“三驾马车”并驾齐驱的路线，搭建直营团队，不断提升金融综合服务力。三是强化渠道建设。搭建“责任网格化、建档标准化、产品多样化、服务精细化”的网格化金融服务体系，规范业务营销管理标准，实现有效信贷需求全覆盖、业务营销全覆盖。四是创新金融产品。持续丰富产品线的宽度和深度，构建线上线下并行的产品体系，为客户提供个性化的金融产品。五是拓展外部市场。充分挖掘3家苏南分行、8家异地支行、5家村镇银行所在地的小微信贷需求，复制做小做散模式，进一步打开小微业务成长空间。六是坚守支农支小初心。
2022年6月末，本行母公司涉农与小微企业贷款占比达91.77%，比年初提升1.56个百分点；普惠型农户及普惠型小微贷款（不含贴现）余额235.61亿元，较年初净增21.68亿元，增速10.13%。
3.依托科技优势，打造数字化智慧银行
本行抓住金融行业发展趋势，突出科技引领，着力打造“场景化、个性化、智能化”数字化智慧银行。金融科技发展主要体现在以下几个方面：一是获客线上化，本行不断探索数字化获客活客策略及模型，充分利用微信生态，将低频金融业务与高频生活场景紧密结合，形成自己的数字化营销生态，不断强化数据分析、强化场景拓展、强化跨界融合、强化功能体验提升、强化直播场景引流，探索活跃手机银行客户数的新场景。二是营销场景化，聚焦政府服务、医疗卫生、文化教育、交通旅游、餐饮美食等各类场景，推出“智慧政务”“智慧医疗”“智慧农贸”“智慧公交”“食品城便民商圈”“365健康平台”等智慧化金融服务，切实提升客户服务体验。三是风控数字化，围绕金融监管机构全面合规要求和全面风险管控指引，结合自身支农支小的战略定位，以风险偏好、风险政策为“准绳”、风险治理为“内核”、风险计量模型为“工具”，打造智能化风控平台。
4.依托体制优势，提供灵活贴心服务
本行是江阴辖内唯一一家具有独立法人资格且总部设在当地的商业银行，具有决策链条短、反应快的管理优势。本行依托一级法人的体制优势，按照“强大前台、高效中台、集约后台”思路，建立了符合上市银行的集约型管理架构，按照“短、平、快”要求，进一步缩短决策链条，高效化审批流程和决策机制，提升市场竞争力。同时，深入推进事业部制改革，推动公司、零售、金融市场三大利润中心向准事业部制转型。2022年6月，本行启动了“上下同心、携企同进”金融助企活动，加强对全市科技型企业、结算贷目标客群、新型农业主体等市场主体的走访，一方面有效满足其信贷需求，另外一方面也是做好客户摸排调查工作，为今后的信贷投放做好储备工作。
5.依托风控优势，持续改善资产质量
作为长期根植地方的农村金融机构，本行干部员工主要来自当地，天然具备人缘地缘优势，可以有效减少银企间信息不对称，因此形成了一套独特而富有竞争力的风控体系。本行坚持贯彻中央防控金融风险目标要求，积极落实金融机构风险防范主体责任，依托风控优势，扎实提升各项资产质量。一是优化信用风险监测模型，建设风控体系，持续完善全行信贷管理和信用风险体系，强化工具运用及体系建设，加快建设智能化风控模型，切实增强全面风险管控能力。二是加大不良贷款处置力度，持续改善资产质量。至6月末，不良贷款率0.98%，较年初下降0.34个百分点；拨备覆盖率496.08%，较年初提升165.46个百分点。三是严防信用风险。始终坚持做小做散理念，严格执行大额贷款管控有关要求；高度重视普惠金融领域风险管控，注重团队素养的培训提升，在与客户接触过程中精准识别风险、靠前化解风险，共筑风控底线。

　　三、公司面临的风险和应对措施
无。 收起▲

　　一、本行将坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，坚守市场定位，聚焦以客户为中心，突出“科技引领、创新驱动”两大导向，着力做强公司金融业务、普惠金融业务、个人零售业务、金融同业业务四大利润板块，不断提升经营效益，实现本行企业价值的显著提升。
　　①立足“三农”、专注“普惠”、深耕“县域”，打响“实体振兴银行、小微普惠银行、百姓生活银行”三大品牌，着力推进打造区域首选精品银行。
　　②以科技为引领，深化多方合作，强化场景应用，提升客户服务体验，着力推进“场景化、个性化、智能化”的数字化智慧银行。
　　③以客户为中心，以稳健为导向，在巩固传统业务优势的基础上，打响以“资产管理+投资银行+交易金融”为核心的专业投资银行品牌，着力推进综合化银行建设。 收起▲

　　一、报告期内公司从事的主要业务
　　2021年上半年，面对复杂严峻的内外部形势、艰巨繁重的改革发展任务，本行经营层认真贯彻各级监管部署，落实行党委、董事会决议精神，积极应对挑战，全面深化转型，持续推动各项业务高质量发展。
　　1.存贷款规模稳步扩增。一是各项存款平稳增长。至6月末，全行各项存款总额达1126.88
　　亿元，较年初增96.13亿元、增幅9.33%。二是信贷投放量增质升。至6月末，全行各项贷款总额907.46亿元，较年初增105.17亿元，增幅13.11%，各项贷款占比逐月稳步提升。三是市场份额稳中有升。6月末，本行江阴辖内存款市场份额为20.6%，较年初提升0.6个百分点、同比提升1.6个百分点；贷款市场份额16.3%，较年初提升0.2个百分点，同比提升0.4个百分点，存款增量、储蓄存款增量、以及贷款增量市场份额分别为30.1%、37.9%和17.5%，均以较大优势保持江阴市31家银行同业首位。
　　2.改革转型稳步推进。一是普惠金融服务提质增效。进一步增强支农支小定力，大力推
　　广“整村授信”，夯实普惠客群基础。至6月末，母公司完成建档3.25万户；普惠型小微企业贷款户数较年初增加1899户，总额172.73亿元、较年初增长24.69%（根据新的监管标准追溯调整）。二是零售贷款占比逐步提升，6月末全行个人贷款余额比年初增40.53亿元、增幅27.98%，占比20.43%、比年初提升2.37个百分点。三是中间业务有效增长。上半年，中间业务收入7494.2万元，较去年同比增长63.38%，其中，理财余额187.31亿元，比年初增14.6亿元，理财客户数比年初增长9.5%。
　　3.线上渠道稳步拓宽。一方面，收单交易增幅明显。完成2家农贸市场的智慧化升级改
　　造并实现收单业务全覆盖，加快连锁商圈、重点项目的联动营销。另一方面，数字化进程有序推进。4月底顺利上线CMMS客户营销管理平台，为实施客户精准化营销和精细化管理提供了强大助力；完成线上“房抵贷”产品开发，通过手机银行客户端实现了与不动产中心直连办理房产抵押；手机银行新增信用卡在线激活和保险购买等功能；完成普惠贷款受托支付线上提款；完成微信营销小程序开发，实现各类金融产品集中展示、多种金融服务自助办理。
　　4.风险管控扎实开展。一是不良贷款平稳下降。建立完善逾期60天以上贷款常态化入
　　账反映机制，不断优化信用风险监测模型，做好风险隐患资产和不良瑕疵贷款处置工作。6月末不良贷款率1.48%，较年初下降0.31个百分点；拨备覆盖率284.33%，较年初提升60.06个百分点。二是深化全面风险管理。从严控制大额贷款增量，大额贷款占比较年初进一步下降。对贷款风险分类情况进行梳理分析，掌握信贷资产风险分类真实水平。加强创新引领、合理配置资源，上半年共实施审计项目48个，切实履行内部审计第三道防线职责。三是不断规范制度流程。完善贷款责任追究体系，对5个相关管理办法进行修订完善。进一步规范制度流程管理，强化合规检查与考核，保障全行经营管理工作稳健开展。
　　5.奋进力量扎实凝聚。一是深化党建引领。紧密围绕党史学习教育目标要求，在全行范
　　围内立体化、多层次开展党史学习教育活动；持续推进“党建联盟”村居共建，助推“整村授信”扎实落地；聚焦“我为群众办实事”宗旨，开展普惠金融进万家夜市银行、保护消费者权益等一系列惠民生、树品牌的活动。二是强化队伍建设。建设人才梯队，在全行范围内开展主管岗位竞聘，选聘机关、信贷、会计三类主管，新建主管后备人才库。壮大营销队伍，理顺客户经理转岗机制，畅通员工成长晋升通道。三是优化考核引导。以业务发展为导向，持续推进薪酬分配模式改革，坚持分层、分岗考核，实施“三类要素”调整，实现可量化的指标按月、按季发放，以考核资源“撬动”业务发展和业绩提升。

　　二、核心竞争力分析
　　1.依托区域优势，深耕地方实体经济。
　　江阴市位于长三角地区的几何中心，制造业发达，民营经济活跃，常年位居中国百强县前列，被誉为“中国制造第一县”与“中国资本第一县”。本行依托良好的地区环境，深耕地方实体经济，在长期服务过程中，逐步形成了良好的人缘地缘优势、稳固的客户资源基础以及同地方政府建立的深厚关系，保持了较强的市场竞争力。2021年上半年，本行实体经济贷款占比90%以上，存贷款增量达“双百亿”，江阴辖内存贷款市场份额保持同业首位。同时，本行在苏州、无锡、常州设立三家分行，在省内多地设立了异地分支机构，这些区域良好的经济环境为本行的外延式发展提供了强大支撑。
　　2.坚定市场定位，加快推进零售转型。
　　本行始终坚持服务“三农”、服务中小微企业的市场定位，积极践行普惠金融，勇当农村金融主力军。近年来，本行紧紧抓住发展机遇，加快推进零售转型，设立小微金融部、普惠金融部、零售金融部三个专职部门，走小微、普惠、零售“三驾马车”并驾齐驱的路线，搭建直营团队，推行网格化营销，创新业务品种，不断提升金融产品竞争力和综合服务力。至6月末，本行普惠型小微企业贷款户数较年初增加近2000户，总额172.73亿元、较年初增长24.69%；全行个人贷款余额较年初增加27.98%，零售业务利润贡献度持续提升。
　　3.把握行业趋势，着力发展科技金融。
　　本行紧紧抓住金融行业发展趋势，制定战略规划，突出科技引领，积极打造“场景化、个性化、智能化”数字化智慧银行。一是深化部门架构改革，筹建网络金融部、数字金融部专职部门，加快数字化转型，助力全行产品创新、精准营销、渠道创新和精细管理；二是坚持以便民、利民、惠民为目标，强化科技应用，深化多方合作，突出场景建设，着力打造优质的百姓财富生活银行；三是积极推进网点智能化转型，实施网点分类管理，推广智能机具，压缩物理柜台，着力提升厅堂营销能力和服务效能。至6月末，本行市民卡累计保有量180万张，手机银行用户累计75万户，电子银行柜面替代率97.8%，线上客户规模持续提升。
　　4.发挥体制优势，不断提升客户体验。
　　本行充分发挥一级法人的体制优势，按照“强大前台、高效中台、集约后台”思路，建立符合上市银行的集约型管理架构，按照“短、平、快”要求，进一步缩短决策链条，高效化审批流程和决策机制，提升市场竞争力。同时，深入推进事业部制改革，推动公司、零售、金融市场三大利润中心向准事业部制转型。上半年，本行继续深入推进“党建共创金融助企”三年行动，通过深化银政合作，以党建“三级共建”破解中小微企业首贷难、转贷难、担保难。同时，在江阴辖内全面开展“整村授信”、“整澄授信”工作，普惠金融服务广度进一步提升。
　　5.聚焦风险防控，持续提升资产质量。
　　本行坚持贯彻中央防控金融风险目标要求，积极落实金融机构风险防范主体责任，扎实提升各项资产质量。一是优化信用风险监测模型，加大不良贷款处置力度，持续改善资产质量。至6月末，不良贷款率1.48%，较年初下降0.31个百分点；拨备覆盖率284.33%，较年初提升60.06个百分点。二是加快零售转型步伐，压降大额资金贷款，持续优化调整资产结构。三是规范制度流程管理，强化风险检查与考核，深入开展全面风险管理工作，保障全行经营管理工作稳健开展。 收起▲

　　一、概述
　　2020年，面对肆虐全球的新冠肺炎疫情和严峻复杂的国内外形势，本行经营层坚持“稳中求进”工作总基调，围绕“战略引领、价值创造、风险管理和营收提升”四条主线，进一步突出“立足三农、普惠城乡”的经营理念，统筹疫情防控和经营发展，深化改革转型和创新提质，推动各项业务稳健可持续发展。回顾2020年，重点做好了以下五个方面的工作：
　　一、主体业务规模迈上新台阶。一是存款增势“好”。力推“无户开户、有户增量、有量提质”，加强对公
　　对私有效客户的拓展和管理，用好“票聚宝”、“汇聚宝”、“月聚宝”系列产品和大额存单、结构性存款等，紧抓贷款客户货款回笼和收单商户结算资金沉淀，有效保障存款规模和增量“破千过百”。至年末，全行各项存款总量达1031亿元，较年初增100亿元、增幅11%。二是信贷投放“多”。牢牢把握“支农支小”工作重点，以多方合作为契机，以产品服务创新为抓手，积极对接地方重点重大项目，严格落实客户储备投放机制，不断优化信贷投放结构，稳步提升贷款规模。至年末，全行各项贷款总量达802亿元，比年初增100亿元、增幅14%。三是效益管理“稳”。积极应对疫情影响、经济下行、同业竞争和利差收窄，强化降本增效，突出价值创造，丰富中收来源，压缩非生息资产比重，持续优化资产结构，扎实推进增收创效深层次、结构化调整，着力提升整体收益水平。
　　二、普惠金融服务打开新局面。一是金融抗疫惠企惠民。主动服务疫情防控大局，出台“信贷惠企惠民八条”，开辟绿色应急金融通道，设立专项信贷资金，定制专属产品，落实减费让利，实施征信保护，重点
　　扶持中小微企业和个体工商户复工达产。年内，累计投放“防疫快速贷”1.5亿元，累计为83户小微企业提供展期服务，涉及金额7.8亿元，累计为实体企业减负让利超亿元。二是党建联盟扩面增量。全面启动“党建共创金融助企”三年行动，以“党建+金融”赋能网格化走访建档和信贷投放工作。年内累计开展18场培训宣讲、培训网格员1300人次、走访客户超7万户，新增“首贷户”837户、用信达41.5亿元。三是多措并举践行普惠。获批发行20亿元小型微型企业贷款专项金融债券，专项用于小型微型企业贷款；申获39.4亿元专项再贷款，惠及1060家涉农、小微企业。开发“普惠e点通”营销服务平台，构建普惠产品体系，先后推出“长享贷”“无忧贷”“信友贷”“生意贷”“菁英贷”“电商贷”“乡村振兴卡”“双创通卡”等系列创新产品，满足市场和客户多元需求。全行普惠型小微企业贷款户数达7132户、较年初增1019户，余额144.32亿元、增速25.92%，“两增两控”等普惠口径相关指标全部达成既定目标和监管要求。
　　三、改革创新转型输入新动力。一是业务创新驶入“快车道”。创新推出“厂房贷”“环保贷”“链融贷”等产品，满足企业客户多样化需求；推出对公资金监管业务，为基层单位吸收低成本资金提供业务支撑；加强银税
　　互动，实现“税信贷”线上化；积极对接无锡市知识产权局，成功入围知识产权业务推广的首批合作银行；完成首笔资本项目外汇收入支付便利化业务、上线SWIFT GPI（全球支付创新）项目、实现跨境金融区块链直联，大大提升外汇业务服务水平。二是渠道融合形成“合围势”。全年新增手机银行活跃客户12.7万户、优质收单商户9853户，新增信用卡发卡1.6万张、实现信用卡分期5146万元。联合江阴市民卡打造“市民微商城”线上商城，联合万泽医药搭建“365”健康平台，搭建立新菜场、南门印象、食品城、供销海外购等多个“智慧场景”，实现收单、掌银和储蓄的联动增长。三是科技支撑加速“线上化”。不断拓展和优化线上非接触式金融服务，手机银行新增刷脸付、居转城缴费、不动产查询等功能，企业网银新增线上贴现、结售汇挂单、慧银存等功能，“江银e贷”新增“随房贷”和“工薪贷”两款线上金融信贷产品，在全省率先实现“全链通”电子营业执照银行开户，为客户提供了更为便利的线上金融服务。上线全省首个“小微快贷区块链+电子公证赋强项目”，大幅提高债务纠纷解决效率，有效保障金融债权安全。
　　四、案防风控水平实现新提升。一是风控能力持续提升。积极优化授信模式，用足用活贷款额度，全
　　力防控处置风险，推进降旧遏新，进一步优化信贷资产质量。年内逾欠息60天内贷款占比降幅明显，年末不良贷款率1.79%，较年初下降0.04个百分点，实现四年连续下降。二是合规建设持续深化。上线新合规系统，提升合规管理水平；完善制度流程梳理，年内共组织修订管理制度511个、操作流程370个；完善法审机制，扎实做好《民法典》落地实施相关准备工作；积极做好消费者权益保护和服务管理工作，妥善处理消保投诉，敦促服务质量提升。三是案防治理持续深化。按照“思想政治建设工作新三年规划”要求，组成“五位一体”督查小组，开展员工行为“三查三访”专项活动、内退员工排查工作、离职人员涉案情况排查、非法金融风险专项排查，有效掌握“员工八小时”内外行为，推动案防治理关口前移。
　　五、体制机制建设焕发新气象。一是机构改革集聚内生动力。把握科技金融发展趋势，筹建网络金融
　　部和数字金融部，全面启动数字化零售转型，以科技手段提高金融服务质效。划分“旗舰型、综合型、零售型和智能型”四类网点，城区支行“3+2”模式初步成型，2个智慧网点建设目标如期达成，苏南地区首家异地支行昆山支行开门营业。二是绩效改革倾斜业务一线。围绕全行转型发展中心，建立健全薪酬考核体系，对总行机关部室分别按照“利润中心、准利润中心、事业部制”进行分类考核，对支行按照“综合类指标、合规指标、业绩类指标”进行引导考核，充分发挥绩效考核激励机制，持续集聚内生发展动力。三是内培外引筑牢人才之基。推进“梯队化”人才战略，扎实做好育人选人用人工作，加强各管理岗位后备人库建设，开展职级体系化建设，畅通员工成长通道，上线智能培训管理平台，构建全链条精准化现场培训模式。有序做好柜面人员分流工作，推进小微客户经理、零售大堂经理等营销队伍建设。

　　二、核心竞争力分析
　　依托区域优势，深耕地方实体经济。
　　江阴市位于长三角地区的几何中心，制造业发达，民营经济活跃，常年位居中国百强县前列，被誉为“中国制造第一县”与“中国资本第一县”。本行依托良好的地区环境，深耕地方实体经济，在长期服务过程中，逐步形成了良好的人缘地缘优势、稳固的客户资源基础以及同地方政府建立的深厚关系，保持了较强的市场竞争力。2020年，本行实体经济贷款占比90%以上，存贷款增量达“双百亿”，江阴辖内存贷款市场份额保持同业首位。同时，本行在苏州、无锡、常州设立三家分行，在省内多地设立了异地分支机构，这些区域良好的经济环境为本行的外延式发展提供了强大支撑。
　　坚定市场定位，加快推进零售转型。
　　本行始终坚持服务“三农”、服务中小微企业的市场定位，积极践行普惠金融，勇当农村金融主力军。近年来，本行紧紧抓住发展机遇，加快推进零售转型，设立小微金融部、普惠金融部、零售金融部三个专职部门，走小微、普惠、零售“三驾马车”并驾齐驱的路线，搭建直营团队，推行网格化营销，创新业务品种，不断提升金融产品竞争力和综合服务力。2020年，本行普惠型小微企业贷款户数7132户、较年初增加1019户，总额144.3亿元、较年初增长25.9%；个人贷款总额144.9亿元，较年初增长36.2%，零售业务利润贡献度持续提升。
　　把握行业趋势，着力发展科技金融。
　　本行紧紧抓住金融行业发展趋势，制定战略规划，突出科技引领，积极打造“场景化、个性化、智能化”数字化智慧银行。一是深化部门架构改革，筹建网络金融部、数字金融部专职部门，加快数字化转型，助力全行产品创新、精准营销、渠道创新和精细管理；二是坚持以便民、利民、惠民为目标，强化科技应用，深化多方合作，深化场景建设，着力打造优质的百姓财富生活银行；三是积极推进网点智能化转型，实施网点分类管理，推广智能机具，压缩物理柜台，着力提升厅堂营销能力和服务效能。至2020年末，本行市民卡累计保有量178万张，手机银行用户累计67万户，电子银行柜面替代率96.9%，线上客户规模持续提升。
　　发挥体制优势，不断提升客户体验。
　　本行充分发挥一级法人的体制优势，按照“强大前台、高效中台、集约后台”思路，建立符合上市银行的集约型管理架构，按照“短、平、快”要求，进一步缩短决策链条，高效化审批流程和决策机制，提升市场竞争力。同时，深入推进事业部制改革，推动公司、零售、金融市场三大利润中心向准事业部制转型。2020年，本行全面启动“党建共创金融助企”三年行动，通过深化银政合作，以党建“三级共建”破解中小微企业首贷难、转贷难、担保难。年内对全市中小微企业、个体工商户融资需求建档率和答复率均达100%，新增“首贷户”837户、用信达41.5亿元。
　　聚焦风险防控，持续提升资产质量。
　　2020年，本行主动服务疫情防控大局，设立专项信贷资金，推出专属产品，实施减负让利，开辟绿色通道，重点扶持中小微企业和个体工商户复工达产。同时，全面抓实风险管控，加大不良贷款处置力度，优化调整资产结构，资产质量持续改善。至年末，本行不良贷款率1.79%，较上年末下降0.04个百分点，实现四年连续下降。同时，关注类贷款余额为8.16亿元，较上年末下降47.83%。

　　三、公司未来发展的展望
　　本行将坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，坚守市场定位，聚焦以客户为中心，突出“科技引领、创新驱动”两大导向，着力做强公司金融业务、普惠金融业务、个人零售业务、金融同业业务四大利润板块，不断提升经营效益，实现本行企业价值的显著提升。
　　①立足“三农”、专注“普惠”、深耕“县域”，打响“实体振兴银行、小微普惠银行、百姓生活银行”三大品牌，着力推进打造区域首选精品银行。
　　②以科技为引领，深化多方合作，强化场景应用，提升客户服务体验，着力推进“场景化、个性化、智能化”的数字化智慧银行。
　　③以客户为中心，以稳健为导向，在巩固传统业务优势的基础上，打响以“资产管理+投资银行+交易金融”为核心的专业投资银行品牌，着力推进综合化银行建设。 收起▲

　　一、概述
　　2020年上半年，新冠疫情突如其来，国际形势变幻莫测。面对挑战，经营层在董事会领导下，团结带领全行干部员工一手抓疫情防控，一手抓业务发展，各项业务呈现稳中有进、进中向好的态势，部分指标取得了历史性的突破。
　　一、规模效益稳步双增。一是存款规模“破千过百”。上半年，我行存款总额历史性地突破千亿元，增量过百亿元；二是信贷投放“任务过半”。加强各类平台合作，强化上下游产业链营销，建立并完善客户储备机制，制定综合金融服务方案，不断加大有效户、首贷户拓展力度，信贷投放“任务过半”。三是资负结构持续优化。坚持“防范风险、提质蓄能”的工作思路，主动调整资产负债结构。同时强化创新，运用衍生业务对冲利率风险，在复杂多变的经济金融形势及低利率环境下维持了良好的盈利增长势头。四是降本增效着力推进。积极应对存贷款利差持续收窄趋势，大力推进精细化管理，实施开源节流，落实成本控制，稳步提增盈利水平。
　　二、金融普惠落细落实。一是信贷投向更重普惠。坚守战略定位，聚焦支农支小，坚持做小做散，不断调整优化信贷结构，普惠口径相关指标全部达成各级监管既定目标。二是用足政策扶持小微。积极落实再贷款政策、争取专项贷款额度。同时通过对符合免税条件的贷款设置优惠调节项，引导分支机构加大普惠型小微企业贷款投放力度。三是金融抗疫惠企惠民。开辟绿色应急金融通道，设立专项信贷资金，定制专属产品，落实减费让利，实施征信保护，重点扶持中小微企业和个体工商户复工达产。四是消保工作常态开展。围绕各级监管要求，运用各类宣传渠道，扎实推进各类活动，助推新一轮平安金融创建工作开展。
　　三、转型创新加码提速。一是有序推进网点转型。科学制定全行机构调整规划，推进城区特色支行建设和乡区支行优化建设。二是致力发展线上贷款。充分利用“物联网动产贷”线上系统，微信公众号、小程序及手机银行等线上平台，大力推广线上贷款。三是加快电子化、无纸化进程。通过竞赛推动、多渠道获客、多举措活客，电子银行客户覆盖率和柜面替代率进一步提升；对企业网银进行改版升级，企业手机银行3.0全新上线；100多项柜面业务实现无纸化，覆盖90%以上的柜面交易。四是加速发展中间业务。通过合作公司多样化、代理产品丰富化、营销方式互动化，促进中间业务销售和收入双提升。
　　四、风险管控有力有效。一是扎实推进全面风险管理。深度排查信用风险，摸清各类风险底数；强化处置力度，着力化解存量风险；提升防控能力，有效防范增量风险；扎实推进逾欠息贷款管理考核，保障全行稳健经营，可持续发展。二是持续推进大额压降及不良清降。严格执行“禁五控三”制度，逐步压降大额贷款，采取多种手段化解风险和处置不良。三是合规管理常抓不懈。切实落实合规“一把手”工程理念，重构以行长为合规风险管理员的合规管控体系；持续加强合规风险管控，有序组织各项风险检查，提高分支机构风险防控能力；完善合规考核办法，构建合规考核新模式，健全工作机制，提升合规案防实效。
　　五、内生动力持续集聚。一是构建科学的绩效考核体系。切实贯彻责、权、利相结合的原则，充分发挥绩效考核激励机制，促进各机构、各岗位各司其职、各负其责。二是构建科学的全员培训体系。立足全行发展需求，制定三年培训规划及年度培训计划，搭建专业序列与职业发展体系，开发具有较强针对性的培训项目，形成了流程化、体系化的专业人才培养方案与制度。三是构建持续提升的品牌形象。启动“党建联盟金融共创”三年三百亿行动，大力构建“三级共建”体系和“三类网格”体系，更好发挥政银双方的组织优势、服务优势和资源优势，密织普惠金融覆盖网，进一步扩大本土银行的竞争实力和品牌影响力。
　　
二、公司面临的风险和应对措施
（一）信用风险
信用风险是本行面临的首要风险。本行承担信用风险的业务主要包括表内外授信业务、债券投资业务等。本行遵循稳健经营的原则，积极优化信贷结构，提高信贷资源使用效率，把控信贷资产质量。
加强统一信贷管理，严格执行审贷分离、分级审批和授信管理制度，完善信贷决策与审批机制，建立健全客户信用风险识别与监测体系，加强贷后管理和信用风险管控，全面提高信用风险的防控能力和管理力度，确保损失准备对不良贷款的覆盖，维持信贷资产质量的总体稳定。
1、不良贷款风险
截至2020年6月30日，本行资产总额1,337.26亿元，其中贷款余额767.56亿元，占资产总额的比例为57.40%。本行按中国银保监会关于贷款风险分类管理的规定，执行信贷资产风险分类管理，依据借款人当前经营活动特征和违约迹象，判断借款人按期足额归还借款本息的可能性并给予相应的风险等级评价。
本行致力于完善信用风险管理政策、授权及审批程序，进一步完善客户信用评级体系，但本行无法保证本行的信用风险管理政策及相关流程体系并无缺陷。如果信用风险管理政策及相关流程体系未能有效发挥作用，可能导致不良贷款上升，从而对本行贷款组合的质量产生不利影响。另外，本行贷款组合的质量还可能受国际金融危机、宏观调控政策、经济周期性波动等其他各种因素的影响，导致本行借款人还款能力下降等。在宏观经济下行期我国制造业出现通缩，江阴地区的企业以制造业为主，在制造业出现通缩的情况下其盈利能力下降。
2、贷款投放集中度风险
集中度风险是本行面临的主要风险。在积极拓展客户广度和深度的同时，注重加强控制单一客户、单一集团贷款额度和主要信贷客户的总体授信规模，防范过度授信、多头授信，完善集中度风险管理体系，开展持续有效的监测、预警和控制，通过实现资产组合在不同维度之间的适度分散，确保集中度风险控制在一定水平内。
为规范和加强本行大额风险暴露管理，有效防控客户集中度风险，保证本行安全稳健运行，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行资本管理办法（试行）》、《商业银行大额风险暴露管理办法》等相关法律、法规及其他规范性文件的规定，结合本行工作实际，制定《江苏江阴农村商业银行股份有限公司大额风险暴露管理办法（试行）》、《江苏江阴农村商业银行股份有限公司集中度风险管理办法（试行）》。
①贷款客户集中度风险
本行现有信贷客户主要集中于江阴地区，该地区的中小企业居多，在扩大信贷规模时，可能形成对一些优质客户的集中投放，而本行目前资本规模较小，可能导致本行的信贷集中于若干客户，从而增加了贷款客户集中度风险。
本行在开发客户过程中，注重加强控制单一客户最高贷款额度和主要信贷客户的总体授信规模，逐步降低贷款的客户集中度风险。
按照银保监会有关监管指引，单一客户贷款余额不高于银行资本净额10%，单一集团客户授信余额不高于银行资本净额的15%。截至2020年6月30日，本行最大单一客户贷款余额占本行资本净额比例为3.22%，本行最大单一集团客户授信余额占资本净额的4.82%，单一客户贷款集中度和单一集团客户授信集中度均符合银保监会监管要求。
②贷款地区集中度风险
在贷款地区分布方面，本行授信业务主要分布于江阴地区。但本行已经跨地区开设异地分支机构，常州分行、无锡分行和苏州分行，未来本行将进一步化解贷款集中在江阴的风险。
3、表外授信业务风险
表外授信业务构成在未来而非现在实现的或有资产和负债，在一定程度上影响银行未来的偿付能力和盈利水平，这种或有资产和负债由表外转为表内实际资产和负债具有不确定性。本行目前办理的表外授信业务主要包括信用证、银行承兑汇票、银行保函等。如果本行无法强制要求客户履约，或不能就这些承诺从客户处得到偿付，本行的财务状况和经营业绩将受到不利影响。
4、关联授信风险
关联授信风险是指由于对关联方多头授信、过度授信和不适当分配授信额度，或关联方客户经营不善以及关联方客户通过关联交易、资产重组等手段在内部关联方之间不按公允价格原则转移资产或利润等情况，导致不能按期收回由于授信产生的贷款本金及利息，或带来其他损失的可能性。
5、债券投资信用风险
债券投资业务是本行的基本业务之一，本行持有的境内债券投资品种主要包括财政部发行的国债、政策性银行发行的金融债、境内企业发行的企业债等产品。对于本行持有的企业债、公司债等信用风险类债券品种，存在着一定的风险。
（二）市场风险
目前，商业银行的主要收入来源是存贷款的利差收入，而商业银行面临的主要市场风险是由于利率、汇率的波动对资产负债表表内与表外项目价值产生的可能损失所形成的风险。在市场化环境下，利率和汇率的波动，将导致与银行债权、债务和交易相关的金融产品的市场价格发生波动，可能会给商业银行带来损失。目前我国利率政策的制定、利率水平和种类的调整均由人民银行调控和管理，国家利率政策的变化将直接对商业银行资产负债管理造成影响，如不能用衍生品工具对利率风险进行合理对冲，银行将可能遭受利率政策风险损失。
1、利率风险
2014年11月21日起，中国人民银行采取调整金融机构人民币贷款和存款基准利率以及双向放宽人民币贷款和存款利率上浮幅度等措施，加快利率市场化改革，利率风险已逐步由政策性风险演变为市场风险，成为银行经营的主要风险之一。若央行提高存款基准利率或本行为了应对市场竞争降低贷款利率，均会导致本行经营的利率风险，其主要体现在对本行存贷款、债券投资以及利率敏感性缺口带来不确定性的风险。
2、汇率风险
由于汇率形成与变动的原因复杂，对经营外汇业务的银行而言，如果资产负债的币种、期限结构不匹配，形成外汇风险敞口，银行将面临汇率变动造成效益下降或承受损失的风险。我国加入WTO之后，外汇业务规模将会扩大，汇率风险对银行的影响将会增加。银行面临的汇率风险主要有交易风险、折算风险。交易风险指在运用外币进行计价收付的交易时，银行因汇率变动而蒙受损失的可能性。折算风险指银行将外币转换成记账本位币时，因汇率变动而呈现账面损失的可能性。
本行外汇业务以美元为主，现阶段外汇业务规模较小，汇率风险对本行经营和收益的影响也相对较小，随着人民币汇率的逐步市场化以及本行外汇业务的稳定发展，本行外汇业务的经营和收益将面临一定的汇率风险。
（三）合规风险
原银保监会于2006年颁布《商业银行合规风险管理指引》，要求商业银行加强合规风险管理，使自身的经营活动与法律、行政法规、部门规章及其他规范性文件的规定相一致。此外，商业银行还必须遵守国内监管机构的有关运营要求和指导原则。本行受到各级监管机构，包括人民银行、银保监会、证监会、税务、工商管理等对本行遵守法律、法规和指引的情况进行定期和不定期的监管和检查。
为有效管理本行的合规风险，维护本行的安全稳健经营，根据原中国银行业监督管理委员会《商业银行合规风险管理指引》的要求，借鉴巴塞尔银行监管委员会《合规与银行内部合规部门》的指导原则，结合本行实际情况，于2008年10月成立了合规管理部，牵头负责全行合规管理工作，逐步制订、完善了《江苏江阴农村商业银行股份有限公司合规政策》、《江苏江阴农村商业银行股份有限公司员工行为守则》、《江苏江阴农村商业银行股份有限公司工作人员违规行为处理办法》、《江苏江阴农村商业银行股份有限公司合规考核办法》等一系列合规风险管理制度。
除了上述与本行业务有关的风险外，本行还存在“信息技术风险”、“稳定和拥有人才的风险”、“法律风险”，“部分租赁物业权属不完整带来的经营风险”，“未来税收优惠政策取消对经营业绩、未分配利润的影响”和“声誉风险”等风险，目前本行致力不断完善相关制度，并配备相关执行和督导团队，努力降低此类风险发生的可能性。
（四）操作风险
在商业银行经营管理中，只有按规范的程序和标准进行操作，才能保证整体的运行质量和运行效率。如果法人治理结构不完善，内部控制制度不健全，操作的程序和标准出现偏差，业务人员违反程序规定，以及内控系统不能有效识别、提示和制止违规行为和不当操作，都将可能导致操作风险。本行已经大力加强了风险管理和内部控制政策和流程方面的工作和制度建设，以提高本行的风险管理能力、内部控制水平，包括内部审计水平。
（五）流动性风险
流动性风险体现了商业银行的资产负债管理能力，当商业银行资产与负债的期限不匹配、结构不合理，而商业银行不能及时调剂资金头寸时，可能导致流动性不足而面临支付风险。
央行存款准备金、利率等货币政策的变化，本行信贷规模、贷款承诺、不良贷款增长、存款水平的波动、货币市场融资困难等因素，均会影响本行的流动性。
1、主要流动性风险指标
本行报告期内人民币流动性比例符合监管标准，且流动性状况较为可控。2020年6月30日，本行流动性比例为121.69%，总体流动性状况平稳可控。
2、流动性风险管理制度建设
根据最新的商业银行流动性风险管理办法要求，本行重新修订了《江苏江阴农村商业银行股份有限公司流动性风险管理办法》、《江苏江阴农村商业银行股份有限公司流动性风险压力测试管理办法》、《江苏江阴农村商业银行股份有限公司流动性风险应急预案》，进一步明确了流动性风险管理指标体系、监测措施、应急预案、压力测试等内容。
3、流动性风险限额管理
本行建立了流动性风险限额管理体系，流动性风险限额管理指标主要包括流动性比例、优质流动性资产充足率、流动性匹配率监管指标以及存贷比、流动性缺口率、核心负债比例等监测指标，我行定期对上述限额指标进行监测，确保各项限额指标达标。
4、流动性风险管理系统
本行于2017年上线资产负债管理系统，系统功能涵盖流动性风险指标监测、优质流动性资产池、流动性风险压力测试、流动性风险应急计划等。未来，本行将继续升级资产负债管理系统，进一步完善流动性指标监测、流动性风险压力测试及应急计划功能，切实提升流动性风险管理能力。
5、流动性风险压力测试
根据本行修订后流动性风险管理办法规定，压力测试工作原则上按季度开展。进行压力测试时，应充分考虑各种类型的压力情景，包括存款流失、贷款新增、同业融资困难、表外业务到期等。充分运用情景模拟和历史回溯两种方法，对所有可能面临的流动性压力展开分析，绘制流动性缺口表，最后根据测试结果形成压力测试报告，为我行流动性状况提供数据支撑。
（六）声誉风险
商业银行的经营过程中，存款人、贷款人和整个市场的信心至关重要，如果发生客户不满或猜疑，甚至出现负面报道或传闻，将可能导致本行客户流失，对业务和业绩产生不利影响。为此，本行积极开展新闻宣传和声誉风险管理，并能够积极有效处置个别声誉风险事件，报告期内，公司声誉情况整体稳定，未造成重大声誉风险影响。但声誉风险具有不可预测性，本行不能保证未来不会出现有损本行声誉的事件，或者不能及时采取有效的处置措施，本行名声和声誉可能受到损害，进而对本行业务和业绩产生不利影响。
（七）信息技术风险
商业银行对新技术的应用和资源的投放，往往侧重于业务功能上的持续提升和优化。由于信息科技的治理架构、技术架构和运维模式的不断演化，中小银行面临许多风险，最主要的为业务连续性和信息安全方面的风险。
1、业务连续性风险
机房、网络等基础设施薄弱和日常运维存在不稳定性，服务器、存储等硬件设备老化及性能容量不足容易导致故障频发，应用软件的架构和容错性考虑不周，系统的业务连续性要求与高可用配置方案不匹配，每个风险点都可能影响业务系统运行的稳定性。因此，业务连续性风险必须高度重视和严防死守。对于中小银行来说，线上渠道的重要性更为突出。我行电子银行交易替代率已超过90%，客户对银行的第一触点已经由柜台转向了手机银行、网上银行、微信银行、直销银行等线上渠道。因此，系统运行的稳定性成为业务稳定、保持银行信誉的关键因素。要保障业务连续性，需要从以下几个方面着手：（1）做好重要信息系统的本地高可用建设。中小银行的信息化建设普遍起点偏低，基础架构不是非常牢靠，系统建设初期对于高可用建设的考虑很可能不够完善，因此必须从机房基础设施、网络、硬件、系统、应用、终端等层面做好单点故障排查，排除风险隐患。同时，需要做好应急预案，加强日常的切换演练，确保在紧急情况下能切换、敢切换、成功切换。（2）加强灾备建设。这就需要先制定业务连续性计划，明确业务重点、业务优先级、业务恢复时间目标，推导出系统恢复优先级、系统恢复时间目标，然后开展科技系统的容灾方案设计和灾备中心建设。我行2017年按照两地三中心模式建设，在顾山建立应用级同城灾备，鄞州建立数据级异地灾备中心。
2、信息安全风险
中小商业银行普遍存在信息安全管理体系不够健全、信息安全团队技术力量相对薄弱等问题，信息安全技术防控措施也通常处于初级阶段，但是面临的信息安全风险和外部攻击威胁却与大中型银行相似，在这种形势下，信息安全管理体系建设和信息安全技术防控措施亟待加强。主要通过以下几方面进行防范：（1）成立高管层牵头的信息科技管理委员会和信息安全领导小组，对重要事项进行决策，确保资源到位、认识到位，从而能够自上而下地贯彻落实安全要求；（2）强化信息科技风险防范三道防线职责，三道防线各司其职、相互制约，坚持独立的汇报路线；（3）严格遵守《网络安全法》等法律法规和监管要求，收集、使用客户信息。未经被收集者同意，不向第三方提供个人信息；（4）按照ISO27001信息安全管理体系落实信息安全相关制度流程；（5）在技术上加强防范，提高商业银行自身的网络、系统、应用层面的抗攻击能力，确保商业银行客户的信息系统和数据实现必要的隔离，保护数据和应用的安全，防止信息泄露、毁损、丢失。

　　三、核心竞争力分析
本行贯彻落实中央经济金融方针政策，持续践行支农支小普惠金融，扶持地方实体经济发展。在与地方经济的同频共振中，逐步探索出一条具有自身特色的成长道路，满足了辖区多层次的金融需求，也形成了自身的竞争优势。
坚守本源，服务实体。深知根源，方不失动力。对江阴银行而言，矢志不渝地耕作实体经济这片厚土，是时代赋予的重大责任和光荣使命，也是江阴银行业务转型与发展的战略选择。多年来，江阴银行把服务三农和中小微企业的发展定位，写进成长的每一步。新型冠状病毒疫情突发以来，本行深入摸排实体企业，开展“外贸企业金融帮扶行动”，拿出真金白银，积极为中小微企业纾困解难、减负让利，提升金融服务质效。截止2020年6月末，实体经济贷款总额694.17亿元，民营企业贷款总额445.23亿元，制造业贷款总额312.05亿元，分别达到贷款总额的90.44%、58.01%、40.66%。在与地方实体经济的同频共振中，点燃了自身可持续发展的动力引擎。
扎根地方，协同发展。发挥本乡本土、人缘地缘，和一级法人优势，江阴银行全面服务乡村振兴战略、产业强市战略，主动融入长三角一体化，打造“阳光信贷”普惠金融服务平台、成为江阴市中小微企业信贷风险补偿资金池主要合作银行、对接科技企业路演平台，以金融服务“组合拳”助推地方经济高质量发展。
绿色金融，助力三农。建设农村“三资”平台助力“权力阳光下运行”；推介“环保贷”算好“环保账”；发放“乡村振兴卡”惠及现代农业；用好“省农担”贷款缓解三农“融资难”。全行对纯农业贷款的支持，始终保持在江阴市银行业总规模的90%以上。
服务小微，陪伴成长。聚焦支农支小，坚持做小做散，引导全行信贷投放持续倾向普惠小微重点领域。
今年以来，积极落实再贷款政策、争取专项贷款额度，开辟绿色应急金融通道，设立专项信贷资金，定制专属产品，重点扶持中小微企业和个体工商户复工达产，至6月末，本行累计投放防疫快速贷1.45亿元，累计投放复工复产贷52.3亿元，累计为72户小微企业提供展期服务，涉及金额2.5亿元；围绕首贷难、担保难、转贷难等小微企业融资痛点，推出信用贷款、无还本续贷产品；关注创新创业，独家发放江阴市青年大学生、妇女和下岗失业人员贷款。
践行普惠，服务民生。建立了广覆盖的服务和营销网络，截至2020年6月末，江阴银行下设1家直属营业部、3家分行、34家支行和53个分理处；优化柜面服务，做好养老金发放，鼎力支持市民卡工程，提升普惠金融服务的普及型和便捷性；下沉服务重心、扩大服务半径，金邻里社区银行荣获“社会责任先锋银行奖”。
智慧金融，回应需求。围绕百姓“衣食住行”打造场景化金融服务，启动“智慧菜场”项目，建成“健康江阴智慧医疗银医通”项目；上线手机银行居民医保缴费功能；推出“增值宝”业务实现智能购电购气。
运筹帷幄，广开思路。新发力点不断释放，获准进入利率互换市场，获得普通类衍生产品交易业务资格；新创意不断迸发，厂房贷、物联网动产贷等产品深受市场好评，新能量不断积蓄。
电子银行，多点发力。多元化，强联合，聚合升级推动发展日新月异，手机银行、直销银行、网上银行，信用卡网申，一机在手、服务随行，电子银行客户覆盖率和柜面替代率分别达到92.85%、95.74%。有力占据疫情催生的“线上化风口”，充分利用“物联网动产贷”线上系统，微信公众号、小程序及手机银行等线上平台，大力推广线上贷款，形成了多层次的客户基础。
社会责任，彰显温度。多次冠名江阴市元旦公益徒步大会，爱心捐款全部用于公益活动。挂钩贫困村、帮扶困难户，既“输血”又“造血”，金融活水润泽千家万户。
未来，江阴银行将牢记职责使命，把握金融服务实体经济的本质要求，坚持现代商业银行方向和高质量发展目标，强风控、谋转型、抓服务、树形象，奋力打造经营稳健、业绩优良、形象良好的上市银行。 收起▲