如皋银行（871728）

　　一、业务概要
　　(一)商业模式与经营计划实现情况
　　根据全国股转公司发布的《挂牌公司管理型行业分类指引》，本行所处行业为“J金融业-J66货币金融服务”，主要业务包括零售业务、公司业务、金融市场业务及其他货币银行业务。本行坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，坚持服务“三农”、服务小微的发展理念，致力打造务实、担当、高效，有情怀的普惠银行。本行主要为如皋辖内居民、个体工商户、小微企业等提供存款、贷款、结算等金融产品和服务。本行根据辖内产业分布特点和城乡居民金融需求，建立了完善的市场营销体系，构建了以物理网点为主体，以网上银行、手机银行为辅助的覆盖面广、渠道众多的金融产品销售网络。本行在如皋当地拥有较高的品牌认同度和广泛的客户群体，凭借灵活的经营机制，符合市场和客户需求的金融产品，优质高效的金融服务，成为如皋本地最具规模和实力的商业银行之一，是服务地方金融的主力军。
　　2023年，本行积极应对错综复杂的经济金融形势，聚焦聚力主责主业，深入推进零售转型，切实加强风险防控，着力提升经营效益，总体实现预期目标。至2023年末，各项贷款余额468.02亿元，比年初增长53.61亿元，增幅12.94%；各项存款余额590.40亿元，比年初增长60.03亿元，增幅11.32%。至2023年末，五级不良贷款余额7.38亿元，不良率1.58%。2023年，我行代销保险金额1799.6万元，累计代销理财15.18亿元，全年代销业务实现中间业务收入500多万元。2023年，实现营业收入15.18亿元，利润总额5.15亿元，净利润3.9亿元。
　　报告期内，本行主要业务、产品和服务未有重大变化，各项业务按经营计划平稳有序推进，主要数据指标完成情况符合经营目标。

　　二、公司面临的重大风险分析
　　信用风险
　　信用风险是指借款人或交易对方因种种原因，不愿或无力履行合同条件而构成违约，致使银行或交易对方遭受损失的可能性。
　　市场风险
　　市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使本行的表内业务和表外业务发生损失的风险。分为利率风险、汇率风险（包括黄金）、股票价格风险和商品价格风险。
　　操作风险
　　操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员、系统或外部事件所造成损失的风险。
　　流动性风险
　　流动性风险是指无法及时获得或者无法以合理成本获得充足资金，以偿付到期债务或其他支付义务、满足资产增长或其他业务发展需要的风险。
　　声誉风险
　　声誉风险是指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对商业银行负面评价的风险。
　　本期重大风险是否发生重大变化：
　　本期重大风险未发生重大变化。 收起▲

　　一、业务概要
（一）商业模式
根据全国股转公司发布的《挂牌公司管理型行业分类指引》，本行所处行业为“J金融业-J66货币金融服务”，主要业务包括零售业务、公司业务、金融市场业务及其他货币银行业务。
本行以习近平新时代中国特色社会主义思想和为指导，坚持“深耕本土，支农支小，践行普惠金融”发展理念，致力于打造务实、担当、高效、有情怀的普惠银行。本行主要为如皋辖内农户、个体工商户、小微企业等提供存款、贷款、结算等金融产品和服务。本行根据辖内产业分布特点和城乡居民金融需求，建立了完善的市场营销体系，构建了以物理网点为主体，以网上银行、手机银行为辅助的覆盖面广、渠道众多的金融产品销售网络。本行在如皋当地拥有较高的品牌认同度、丰富的市场经验和广泛的客户群体，凭借灵活的经营机制，符合市场和客户需求的金融产品，优质高效的金融服务，成为如皋本地最具规模和实力的商业银行之一，是服务地方金融的主力军。
作为一家县域农村金融机构，本行凭借“人熟、地熟、情况熟”的优势以及覆盖城乡的营业网点，积极主动参与地方经济建设，服务“三农”和小微企业，支持美丽乡村建设，促进乡村振兴。本行坚持合规经营，稳健发展的经营理念，深化零售战略，打造“一体两翼”发展格局，即以零售业务为中心，公司业务和金融市场业务为两翼，推动零售业务特色化、公司业务综合化、金融市场业务专业化，实现可持续高质量发展。零售业务方面，本行以做“百姓身边的首选银行”为目标，打造专业化、特色化、现代化的零售银行、便民银行、社区银行。通过搭建阳光金融、小微金融，消费金融、微贷金融四大业务体系架构，整合资源、合理分工，实现条线管理，提高零售团队专业化、营销批量化、操作流程化、作业标准化水平。公司业务方面，实行客户分层分类管理，聚焦中小微企业，充分利用效率优势响应客户需求，提供综合金融服务。同时，围绕如皋市产业发展计划，加大对制造业企业的信贷支持力度，扩大基础客户覆盖面。金融市场业务方面，本行坚持回归本源，防控金融风险，从“做大”向“做精”转变，打造研究、交易、投资、风险管理专业的业务团队，在保证安全性、流动性的前提下，通过提升投资研究和交易能力，提高收益水平，实现赋能增效。本行收入来源主要为贷款利息收入、投资收益等。报告期内、报告期后至报告披露日，本行的商业模式较上年度未发生变化。

　　二、公司面临的重大风险分析
信用风险
信用风险是指借款人或交易对方因种种原因，不愿或无力履行合同条件而构成违约，致使银行或交易对方遭受损失的可能性。信用风险主要存在于对公、对私业务和资金业务之中。应对措施：（1）通过搭建专业营销体系，推进信贷业务的标准化、流程化、精细化管理，完善集中审查审批机制建设，强化信贷标杆建设，全面上线零售信贷工厂系统，加强对信用风险的识别与管理，完善风险客户预警体系建设，促进信用风险防范。（2）通过搭建网格化营销平台，加大了支持实体经济力度，坚持做小做散，有效分散贷款风险。以阳光金融工作为抓手，加大涉农信贷投放；通过“千企百亿”工程，加大实体企业走访力度，深挖客户需求，加大中小微企业贷款投放。（3）严格执行信贷管理制度，规范信贷操作流程，构建三级独立审批人机制，完善贷款业务审批流程，降低业务审批风险。（4）从制度建设、信贷工厂建设、信贷标杆建设、信贷投向、信贷队伍建设等方面明确公司的信贷管理方向。立足“三农”，坚持普惠金融，紧盯重点风险领域，加强信贷风险防控。（5）严格执行《同业统一授信管理办法》，坚持“先授信，后用信”及“穿透”原则，严格执行逐级审批的授权规定，关注评级公司对授信对象的信用等级评定，建立准入机制，强化授信风险管理。（6）强化客户风险预警系统、风险偏好与限额系统运用，将各类风险信号充分运用到贷前、贷中、贷后工作。（7）加强资产分类管理，提高分类准确性。信贷资产将逾期、欠息60天以上贷款及时迁徙至不良贷款。非信贷资产分类坚持实质重于形式的原则，实行穿透式管理，根据基础资产的风险状况，合理确定风险类别。
市场风险
市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使本行的表内业务和表外业务发生损失的风险。分为利率风险、汇率风险（包括黄金）、股票价格风险和商品价格风险。应对措施：财务管理部、信贷管理部分别负责存、贷款利率的定价管理；金融市场部负责调查统计同业机构的贴现利率、票据转贴现利率、Shibor利率、债券收益率等信息，根据本行资金成本及业务营运成本，确定各类资金业务的基准利率；公司业务部、普惠金融部、风险管理部为利率定价的支持部门，负责信息收集，根据年度资产负债目标要求提供年度贷款投放规模与结构，同时提供客户风险、同业竞争、内部评级等定价信息。
操作风险
操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员、系统或外部事件所造成损失的风险。应对措施：（1）采取集中培训、业务辅导、系统监控、检查及审计等措施，加强风险防控。（2）各部门对现有制度、流程进行讨论，绘制标准化的流程图，将业务处理过程中存在风险点汇集到“三合一”管理系统。通过制度流程的持续梳理，建立并完善符合本行内部控制需要的制度流程体系。（3）对金融市场部、公司业务部派驻风险经理，明确部门各岗位A、B角人员，以制度的形式明确业务操作流程及工作职责。（4）利用风险预警系统监控高风险业务。事后监督中心利用风险预警系统，及时监控高风险业务。（5）借助事后监督系统数据与影像优势，通过每日传票的全覆盖监督、风险预警、视频联动、差错考核等系列举措，降低了业务差错率，监督网点规范操作流程。（6）围绕“市场乱象整治、制度流程建设、问题整改问责”三项重点工作，组织排查活动，覆盖所有业务。
流动性风险
流动性风险是指无法及时获得或者无法以合理成本获得充足资金，以偿付到期债务或其他支付义务、满足资产增长或其他业务发展需要的风险。应对措施：（1）强化资金头寸监测，规范管理日间流动性、应急计划和融资，保障足够的清算资金，实现资金的优化配置，降低资金成本，优化资金业务结构。（2）借助管会系统的EVA数据，积极调整资产负债结构，合理进行期限错配。（3）完善资金管理系统，强化覆盖业务全流程的系统化控制，将各项管理要求和流程环节纳入系统进行管理和控制。（4）成立流动性风险应急处置工作领导小组、开展应急演练，加强流动性风险管理的有效性和控制力；参加省联社统一建立的以省内各家农商行为成员单位的流动性互助机制组织，有力保障流动性安全；定期实施流动性风险压力测试，审慎设定压力测试的参数和情景，模拟在压力情况下可能发生的流动性风险，评估和判断公司履行支付义务的能力。
声誉风险
声誉风险是指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对商业银行负面评价的风险。应对措施：本行各部门负责正确识别业务中可能威胁本行声誉的风险因素，本行风险管理部门在识别出主要风险因素的基础上，按照其影响程度和紧迫性进行优先排序，通过事先调查的方法，尽量准确预测此类风险事件可能产生的结果，根据结果的严重程度，将声誉风险事件分级分类管理，明确各部门管理的职责权限和报告路径。本行按照监管要求加强股权管理，股东的准入按照相关程序操作，并及时履行信息披露义务。但也不排除个别股东恶意隐瞒相关信息、不履行责任。本行将严格依法依规强化管理，切实保障股东合法权益，促进公司经营稳健运行。本行妥善、及时处理客户投诉和批评，增强对客户信息公开透明度，以提高客户满意度、提升服务质量、维护客户关系、解决客户问题为目的，与客户保持良好沟通，及时改进工作不足之处；经常性地开展正面宣传活动，加强与外部宣传媒体的联系，实时关注舆情信息，及时澄清不实信息，树立良好社会形象。 收起▲

　　一、业务概要商业模式：
　　根据全国股转公司发布的《挂牌公司管理型行业分类指引》，本行所处行业为“J金融业-J66货币金融服务”，主要业务包括零售业务、公司业务、金融市场业务及其他货币银行业务。
　　本行坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，坚持服务“三农”、服务小微的发展理念，致力打造务实、担当、高效，有情怀的普惠银行。本行主要为如皋辖内居民、个体工商户、小微企业等提供存款、贷款、结算等金融产品和服务。本行根据辖内产业分布特点和城乡居民金融需求，建立了完善的市场营销体系，构建了以物理网点为主体，以网上银行、手机银行为辅助的覆盖面广、渠道众多的金融产品销售网络。本行在如皋当地拥有较高的品牌认同度和广泛的客户群体，凭借灵活的经营机制，符合市场和客户需求的金融产品，优质高效的金融服务，成为如皋本地最具规模和实力的商业银行之一，是服务地方金融的主力军。
　　作为一家县域农村金融机构，本行凭借“人熟、地熟、情况熟”的优势以及覆盖城乡的营业网点，积极主动参与地方经济建设，服务“三农”和小微企业，支持美丽乡村建设，促进乡村振兴。本行坚持合规稳健和高质量发展的经营理念，深化零售转型，打造“一体两翼”发展格局，即以零售业务为中心，公司业务和金融市场业务为两翼，推动零售业务特色化、公司业务综合化、金融市场业务专业化，实现可持续高质量发展。零售业务方面，本行以做“百姓身边的首选银行”为目标，打造专业化、特色化、现代化的零售银行、便民银行、社区银行。通过搭建阳光金融、小微金融，消费金融、微贷金融四大业务体系架构，整合资源、合理分工，实现条线管理，提高零售团队专业化、营销批量化、操作流程化、作业标准化水平。公司业务方面，实行客户分层分类管理，聚焦中小微企业，充分利用效率优势响应客户需求，提供综合金融服务。同时，围绕如皋市产业发展计划，加大对制造业企业的信贷支持力度，扩大基础客户覆盖面。金融市场业务方面，本行坚持回归本源，防控金融风险，从“做大”向“做精”转变，打造研究、交易、投资、风险管理专业的业务团队，在保证安全性、流动性的前提下，通过提升投资研究和交易能力，提高收益水平，实现赋能增效。本行收入来源主要为贷款利息收入、投资收益等。
　　报告期内、报告期后至报告披露日，本行取得《保险中介许可证》。
　　二、主要经营情况回顾
　　(一)经营计划
　　2022年度，本行坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指引，牢牢把握“疫情要防住，经济要稳住，发展要安全”的总要求，坚持党建引领、稳中求进、守正创新，坚守支农支小主业和零售转型方向，积极应对各类风险挑战，保持稳中有进、稳中提质的发展态势。
　　一、存贷规模再创新高。年内，存贷款总规模突破900亿元。至年末，各项存款余额530.37亿元，比年初增加55.65亿元，增幅11.72%；各项贷款余额414.41亿元，比年初增加52.21亿元，增幅14.41%。
　　二、电子银行持续扩量。2022年末，发放社保卡65.89万张，激活率71.11%，比年初提升4.11个百分点，代收代扣覆盖率21.26%；新增手机银行客户5.75万户，增幅11.74%；手机号码支付客户10.49万户，增幅80.15%；互金平台注册客户数6.89万户，存量收单商户2.9万户，优质收单商户占比35.62%。
　　三、经营效益保持平稳。全年实现净利润4.59亿元，比上年同期增加2793万元，增幅6.5%。
　　四、外联外拓成效显著。2022年末，全行各级党组织与125家单位党组织签订党建共建协议，总行与13个镇区、23个部门签订全面战略合作协议。
　　报告期内，本行主要业务、产品和服务未有重大变化，各项业务按经营计划平稳有序推进，主要数据指标完成情况符合经营目标。

　　三、持续经营评价
　　2022年，本行坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指引，牢牢把握“疫情要防住，经济要稳住，发展要安全”的总要求，坚持党建引领、稳中求进、守正创新，坚持支农支小主业和零售转型方向，积极应对各类风险挑战，保持稳中求进、稳中提质的发展态势。
　　报告期内，本行经营稳健，风险可控，持续经营能力良好。
　　四、风险因素
　　(一)持续到本年度的风险因素
　　本行面临信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、声誉风险等各类风险。报告期内，本行贯彻全面风险管理理念，健全风险管理政策制度，加快风险管理体系建设，完善风险预警体系，进一步推进风险关口前移，努力提升风险识别、计量、评估、控制水平，实现风险管理精细化。
　　1.信用风险是指借款人或交易对方因种种原因，不愿或无力履行合同条件而构成违约，致使银行或交易对方遭受损失的可能性。信用风险主要存在于对公、对私业务和资金业务之中。
　　2.报告期，公司信用风险管理措施主要有以下方面：
　　（1）通过搭建专业营销体系，推进信贷业务的标准化、流程化、精细化管理，完善集中审查审批机制建设，强化信贷标杆建设，全面上线零售信贷工厂系统，加强对信用风险的识别与管理，完善风险客户预警体系建设，促进信用风险防范。
　　（2）通过搭建智慧营销平台，加大了支持实体经济力度，坚持做小做散，有效分散贷款风险。以阳光金融工作为抓手，加大涉农信贷投放；通过“百行进万企”工程，加大实体企业走访力度，深挖客户需求，加大中小微企业贷款投放。
　　（3）严格执行信贷管理制度，规范信贷操作流程，构建三级独立审批人机制，完善贷款业务审批流程，降低业务审批风险。
　　（4）从制度建设、信贷工厂建设、信贷标杆建设、信贷投向、信贷队伍建设等方面明确公司的信贷管理方向。立足“三农”，坚持普惠金融，紧盯重点风险领域，加强信贷风险防控。
　　（5）严格执行《同业统一授信管理办法》，坚持“先授信，后用信”及“穿透”原则，严格执行逐级审批的授权规定，关注评级公司对授信对象的信用等级评定，建立准入机制，强化授信风险管理。
　　（6）强化客户风险预警系统、线风险偏好与限额系统运用，将各类风险信号充分运用到贷前、贷中、贷后工作。
　　（7）加强资产分类管理，提高分类准确性。信贷资产将逾期、欠息60天以上贷款及时迁徙至不良贷款。非信贷资产分类坚持实质重于形式的原则，实行穿透式管理，根据基础资产的风险状况，合理确定风险类别。
　　（8）用好智能风控系统，提升“客户风险预警系统”运用功效，强化风险信号在贷款“三查”“责任认定”“不良清收”过程中的全方位、全流程运用，加强“风险限额与偏好”系统相关指标的监测与报告，对触发预警值的及时揭示并进行处置。
　　2.市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使本行的表内业务和表外业务发生损失的风险。分为利率风险、汇率风险（包括黄金）、股票价格风险和商品价格风险。报告期，本行面临的主要市场风险是利率风险，该风险主要源自资产负债利率重定价期限错配。采取的措施及风险管理效果：在利率风险管理过程中，财务管理部、信贷管理部分别负责存、贷款利率的定价管理；金融市场部负责调查统计同业机构的贴现利率、票据转贴现利率、Shibor利率、债券收益率等信息，根据本行资金成本及业务营运成本，确定各类资金业务的基准利率；公司业务部、零售业务部、风险管理部为利率定价的支持部门，负责信息收集，根据年度资产负债目标要求提供年度贷款投放规模与结构，同时提供客户风险、同业竞争、内部评级等定价信息。
　　3.操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员、系统或外部事件所造成损失的风险。报告期内，公司操作风险管理措施主要有以下方面：
　　（1）采取集中培训、业务辅导、系统监控、检查及审计等措施，加强风险防控。
　　（2）各部门对现有制度、流程进行讨论，绘制标准化的流程图，将业务处理过程中存在风险点汇集到“三合一”管理系统。通过制度流程的持续梳理，建立并完善符合本行内部控制需要的制度流程体系。
　　（3）对金融市场部、资产管理部派驻风险经理，明确各岗位A、B角人员，以制度的形式明确业务操作流程及工作职责。
　　（4）利用风险预警系统监控高风险业务。事后监督中心利用风险预警系统，及时监控高风险业务。
　　（5）借助事后监督系统数据与影像优势，通过每日传票的全覆盖监督、风险预警、视频联动、差错考核等系列举措，降低了业务差错率，监督网点规范操作流程。
　　4.流动性风险是指无法及时获得或者无法以合理成本获得充足资金，以偿付到期债务或其他支付义务、满足资产增长或其他业务发展需要的风险。报告期，公司流动性风险管理措施主要有以下方面：
　　（1）强化资金头寸监测，规范管理日间流动性、应急计划和融资，保障足够的清算资金，实现资金的优化配置，降低资金成本，优化资金业务结构。
　　（2）借助管会系统的EVA数据，积极调整资产负债结构，合理进行期限错配。
　　（3）完善资金管理系统，强化覆盖业务全流程的系统化控制，将各项管理要求和流程环节纳入系统进行管理和控制。
　　（4）成立流动性风险应急处置工作领导小组、开展应急演练，加强流动性风险管理的有效性和控制力；参加省联社统一建立的以省内各家农商行为成员单位的流动性互助机制组织，有力保障流动性安全；定期实施流动性风险压力测试，审慎设定压力测试的参数和情景，模拟在压力情况下可能发生的流动性风险，评估和判断公司履行支付义务的能力。
　　5.声誉风险是指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对商业银行负面评价的风险。
　　本行各部门负责正确识别业务中可能威胁本行声誉的风险因素，本行风险管理部门在识别出主要风险因素的基础上，按照其影响程度和紧迫性进行优先排序，通过事先调查的方法，尽量准确预测此类风险事件可能产生的结果，根据结果的严重程度，将声誉风险事件分级分类管理，明确各部门管理的职责权限和报告路径。本行按照监管要求加强股权管理，股东的准入按照相关程序操作，并及时履行信息披露义务。但也不排除个别股东恶意隐瞒相关信息、不履行责任。本行将严格依法依规强化管理，切实保障股东合法权益，促进公司经营稳健运行。本行妥善、及时处理客户投诉和批评，增强对客户信息公开透明度，以提高客户满意度、提升服务质量、维护客户关系、解决客户问题为目的，与客户保持良好沟通，及时改进工作不足之处；经常性地开展正面宣传活动，加强与外部宣传媒体的联系，实时关注舆情信息，及时澄清不实信息，树立良好社会形象。
　　(二)报告期内新增的风险因素
　　报告期内，本行无新增风险因素。 收起▲

　　一、经营情况回顾
　　（一）经营计划
　　（二）行业情况
　　（三）商业模式
　　根据全国股转公司发布的《挂牌公司管理型行业分类指引》，本行所处行业为“J金融业-J66货币金融服务”，主要业务包括零售业务、公司业务、金融市场业务及其他货币银行业务。
　　本行以习近平新时代中国特色社会主义思想和为指导，坚持“深耕本土，支农支小，践行普惠金融”发展理念，致力于打造务实、担当、高效、有情怀的普惠银行。本行主要为如皋辖内农户、个体工商户、小微企业等提供存款、贷款、结算等金融产品和服务。本行根据辖内产业分布特点和城乡居民金融需求，建立了完善的市场营销体系，构建了以物理网点为主体，以网上银行、手机银行为辅助的覆盖面广、渠道众多的金融产品销售网络。本行在如皋当地拥有较高的品牌认同度、丰富的市场经验和广泛的客户群体，凭借灵活的经营机制，符合市场和客户需求的金融产品，优质高效的金融服务，成为如皋本地最具规模和实力的商业银行之一，是服务地方金融的主力军。
　　作为一家县域农村金融机构，本行凭借“人熟、地熟、情况熟”的优势以及覆盖城乡的营业网点，积极主动参与地方经济建设，服务“三农”和小微企业，支持美丽乡村建设，促进乡村振兴。本行坚持合规经营，稳健发展的经营理念，深化零售战略，打造“一体两翼”发展格局，即以零售业务为中心，公司业务和金融市场业务为两翼，推动零售业务特色化、公司业务综合化、金融市场业务专业化，实现可持续高质量发展。零售业务方面，本行以做“百姓身边的首选银行”为目标，打造专业化、特色化、现代化的零售银行、便民银行、社区银行。通过搭建阳光金融、小微金融，消费金融、微贷金融四大业务体系架构，整合资源、合理分工，实现条线管理，提高零售团队专业化、营销批量化、操作流程化、作业标准化水平。公司业务方面，实行客户分层分类管理，聚焦中小微企业，充分利用效率优势响应客户需求，提供综合金融服务。同时，围绕如皋市产业发展计划，加大对制造业企业的信贷支持力度，扩大基础客户覆盖面。金融市场业务方面，本行坚持回归本源，防控金融风险，从“做大”向“做精”转变，打造研究、交易、投资、风险管理专业的业务团队，在保证安全性、流动性的前提下，通过提升投资研究和交易能力，提高收益水平，实现赋能增效。本行收入来源主要为贷款利息收入、投资收益等。报告期内、报告期后至报告披露日，本行的商业模式较上年度未发生变化。
　　（四）经营情况回顾
　　2022年上半年，如皋农商银行坚守定位、开拓进取，高质量推进战略重点工作，全行各项业务齐头并进、稳中提质。
　　一是存款增长保持稳定。全行各项存款余额503.63亿元，较年初增加28.88亿元，增幅6.08%。二是贷款投放力度加大。全行各项贷款余额401.03亿元，较年初增加38.83亿元，增幅10.72%。三是电子银行持续增长。手机银行客户52.08万户，新增3.54万户；医保电子凭证新增3.92万户；互联网收单商户2.91万户，其中优质商户1.01万户。
　　四是资产质量稳步向好。不良贷款率1.19%，较年初下降0.17个百分点。拨备覆盖率350.28%，拨贷比4.21%，不良贷款拨备足额。
　　五是经营效益维持平稳。全年实现营业收入7.43亿元，同比增加0.03亿元，增幅0.41%；净利润3.16亿元，同比增加0.03亿元，增幅0.96%。
　　六是监管指标符合要求。本行流动性比例140.96%，流动性处于平稳状态；资本充足率14.00%，核心一级资本充足率12.90%，资本较为充足，各项指标均符合监管要求。
　　报告期内，本行主要业务、产品和服务未有重大变化，各项业务按经营计划平稳有序推进，主要数据指标完成情况符合经营目标。

　　二、企业社会责任
　　（一）精准扶贫工作情况
　　（二）其他社会责任履行情况。

　　三、公司面临的风险和应对措施
　　本行面临信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、声誉风险等各类风险。报告期内，本行围绕“强基础、调结构、防风险、提质效”的年度工作总体要求，贯彻全面风险管理理念，健全风险管理政策制度，加快风险管理体系建设，完善风险预警体系，进一步推进风险关口前移，努力提升风险识别、计量、评估、控制水平，实现风险管理精细化。
　　1.信用风险是指借款人或交易对方因种种原因，不愿或无力履行合同条件而构成违约，致使银行或交易对方遭受损失的可能性。信用风险主要存在于对公、对私业务和资金业务之中。报告期，公司信用风险管理措施主要有以下方面：
　　（1）通过搭建专业营销体系，推进信贷业务的标准化、流程化、精细化管理，完善集中审查审批机制建设，强化信贷标杆建设，全面上线零售信贷工厂系统，加强对信用风险的识别与管理，完善风险客户预警体系建设，促进信用风险防范。
　　（2）通过搭建网格化营销平台，加大了支持实体经济力度，坚持做小做散，有效分散贷款风险。以阳光金融工作为抓手，加大涉农信贷投放；通过“千企百亿”工程，加大实体企业走访力度，深挖客户需求，加大中小微企业贷款投放。
　　（3）严格执行信贷管理制度，规范信贷操作流程，构建三级独立审批人机制，完善贷款业务审批流程，降低业务审批风险。
　　（4）从制度建设、信贷工厂建设、信贷标杆建设、信贷投向、信贷队伍建设等方面明确公司的信贷管理方向。立足“三农”，坚持普惠金融，紧盯重点风险领域，加强信贷风险防控。
　　（5）严格执行《同业统一授信管理办法》，坚持“先授信，后用信”及“穿透”原则，严格执行逐级审批的授权规定，关注评级公司对授信对象的信用等级评定，建立准入机制，强化授信风险管理。（6）强化客户风险预警系统、风险偏好与限额系统运用，将各类风险信号充分运用到贷前、贷中、贷后工作。
　　（7）加强资产分类管理，提高分类准确性。信贷资产将逾期、欠息60天以上贷款及时迁徙至不良贷款。非信贷资产分类坚持实质重于形式的原则，实行穿透式管理，根据基础资产的风险状况，合理确定风险类别。
　　2.市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使本行的表内业务和表外业务发生损失的风险。分为利率风险、汇率风险（包括黄金）、股票价格风险和商品价格风险。报告期，本行面临的主要市场风险是利率风险，该风险主要源自资产负债利率重定价期限错配。在利率风险管理过程中，本行主要采取以下风险管理措施：财务管理部、信贷管理部分别负责存、贷款利率的定价管理；金融市场部负责调查统计同业机构的贴现利率、票据转贴现利率、Shibor利率、债券收益率等信息，根据本行资金成本及业务营运成本，确定各类资金业务的基准利率；公司业务部、普惠金融部、风险管理部为利率定价的支持部门，负责信息收集，根据年度资产负债目标要求提供年度贷款投放规模与结构，同时提供客户风险、同业竞争、内部评级等定价信息。
　　3.操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员、系统或外部事件所造成损失的风险。报告期内，公司操作风险管理措施主要有以下方面：
　　（1）采取集中培训、业务辅导、系统监控、检查及审计等措施，加强风险防控。
　　（2）各部门对现有制度、流程进行讨论，绘制标准化的流程图，将业务处理过程中存在风险点汇集到“三合一”管理系统。通过制度流程的持续梳理，建立并完善符合本行内部控制需要的制度流程体系。
　　（3）对金融市场部、资产管理部、公司业务部派驻风险经理，明确部门各岗位A、B角人员，以制度的形式明确业务操作流程及工作职责。
　　（4）利用风险预警系统监控高风险业务。事后监督中心利用风险预警系统，及时监控高风险业务。（5）借助事后监督系统数据与影像优势，通过每日传票的全覆盖监督、风险预警、视频联动、差错考核等系列举措，降低了业务差错率，监督网点规范操作流程。
　　（6）围绕“市场乱象整治、制度流程建设、问题整改问责”三项重点工作，组织排查活动，覆盖所有业务。
　　4.流动性风险是指无法及时获得或者无法以合理成本获得充足资金，以偿付到期债务或其他支付义务、满足资产增长或其他业务发展需要的风险。报告期，公司流动性风险管理措施主要有以下方面：（1）强化资金头寸监测，规范管理日间流动性、应急计划和融资，保障足够的清算资金，实现资金的优化配置，降低资金成本，优化资金业务结构。
　　（2）借助管会系统的EVA数据，积极调整资产负债结构，合理进行期限错配。
　　（3）完善资金管理系统，强化覆盖业务全流程的系统化控制，将各项管理要求和流程环节纳入系统进行管理和控制。
　　（4）成立流动性风险应急处置工作领导小组、开展应急演练，加强流动性风险管理的有效性和控制力；参加省联社统一建立的以省内各家农商行为成员单位的流动性互助机制组织，有力保障流动性安全；定期实施流动性风险压力测试，审慎设定压力测试的参数和情景，模拟在压力情况下可能发生的流动性风险，评估和判断公司履行支付义务的能力。
　　5.声誉风险是指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对商业银行负面评价的风险。本行各部门负责正确识别业务中可能威胁本行声誉的风险因素，本行风险管理部门在识别出主要风险因素的基础上，按照其影响程度和紧迫性进行优先排序，通过事先调查的方法，尽量准确预测此类风险事件可能产生的结果，根据结果的严重程度，将声誉风险事件分级分类管理，明确各部门管理的职责权限和报告路径。本行按照监管要求加强股权管理，股东的准入按照相关程序操作，并及时履行信息披露义务。但也不排除个别股东恶意隐瞒相关信息、不履行责任。本行将严格依法依规强化管理，切实保障股东合法权益，促进公司经营稳健运行。本行妥善、及时处理客户投诉和批评，增强对客户信息公开透明度，以提高客户满意度、提升服务质量、维护客户关系、解决客户问题为目的，与客户保持良好沟通，及时改进工作不足之处；经常性地开展正面宣传活动，加强与外部宣传媒体的联系，实时关注舆情信息，及时澄清不实信息，树立良好社会形象。 收起▲

　　一、业务概要商业模式：
　　根据全国股转公司发布的《挂牌公司管理型行业分类指引》，本行所处行业为“J金融业-J66货币金融服务”，主要业务包括零售业务、公司业务、金融市场业务及其他货币银行业务。
　　本行以习近平新时代中国特色社会主义思想和为指导，坚持“深耕本土，支农支小，践行普惠金融”发展理念，致力于打造务实、担当、高效、有情怀的普惠银行。本行主要为如皋辖内农户、个体工商户、小微企业等提供存款、贷款、结算等金融产品和服务。本行根据辖内产业分布特点和城乡居民金融需求，建立了完善的市场营销体系，构建了以物理网点为主体，以网上银行、手机银行为辅助的覆盖面广、渠道众多的金融产品销售网络。本行在如皋当地拥有较高的品牌认同度、丰富的市场经验和广泛的客户群体，凭借灵活的经营机制，符合市场和客户需求的金融产品，优质高效的金融服务，成为如皋本地最具规模和实力的商业银行之一，是服务地方金融的主力军。
　　作为一家县域农村金融机构，本行凭借“人熟、地熟、情况熟”的优势以及覆盖城乡的营业网点，积极主动参与地方经济建设，服务“三农”和小微企业，支持美丽乡村建设，促进乡村振兴。本行坚持合规经营，稳健发展的经营理念，深化零售战略，打造“一体两翼”发展格局，即以零售业务为中心，公司业务和金融市场业务为两翼，推动零售业务特色化、公司业务综合化、金融市场业务专业化，实现可持续高质量发展。零售业务方面，本行以做“百姓身边的首选银行”为目标，打造专业化、特色化、现代化的零售银行、便民银行、社区银行。通过搭建阳光金融、小微金融，消费金融、微贷金融四大业务体系架构，整合资源、合理分工，实现条线管理，提高零售团队专业化、营销批量化、操作流程化、作业标准化水平。公司业务方面，实行客户分层分类管理，聚焦中小微企业，充分利用效率优势响应客户需求，提供综合金融服务。同时，围绕如皋市产业发展计划，加大对制造业企业的信贷支持力度，扩大基础客户覆盖面。金融市场业务方面，本行坚持回归本源，防控金融风险，从“做大”向“做精”转变，打造研究、交易、投资、风险管理专业的业务团队，在保证安全性、流动性的前提下，通过提升投资研究和交易能力，提高收益水平，实现赋能增效。本行收入来源主要为贷款利息收入、投资收益等。
　　报告期内、报告期后至报告披露日，本行的商业模式较上年度未发生变化。
　　二、主要经营情况回顾
　　(一)经营计划
　　2021年，面对严峻复杂的经济金融环境和激烈的市场竞争，本行牢牢坚守支农支小定位，加快推进改革转型发展，全行各项业务稳中有进、稳中提质。
　　一是存贷款总量取得新突破。本行存贷款总量突破800亿元，其中存款余额474.75亿元，净增62.81亿元，增幅15.23%；贷款余额362.20亿元，净增53.65亿元，增幅17.39%。
　　二是普惠金融取得新成效。截至2021年末，本行普惠型小微企业贷款余额112.17亿元，较年初净增24.50亿元，超额完成年初下达的净增18亿的普惠型小微企业信贷计划，增幅27.95%，高于各项贷款增速12.29个百分点。普惠型小微企业贷款户数13467户，较年初增加75户。普惠型小微企业四季度累计发放利率5.27%，较年初下降37个BP。涉农贷款余额288.03亿元，较年初净增39.39亿元，普惠型涉农贷款增速21.30%，高于各项贷款增速5.64个百分点。
　　三是电子银行稳定增长。手机银行客户48.9万户，新增6.85万户；医保电子凭证新增10.86万户；互联网收单商户总数2.91万户，其中优质收单商户8927户。“E路有我”平台客户4.12万户，新增2.6万户。
　　四是资产质量稳中提质。不良贷款率1.36%，比年初下降0.25个百分点；拨备覆盖率327.91%，比年初上升36.54个百分点。
　　五是经营效益稳步提升。全年实现营业收入14.70亿元，增幅2.65%；净利润4.31亿元；每股收益0.43元；每股净资产5.87元，较年初增加0.53元，增幅9.93%。
　　报告期内，本行主要业务、产品和服务未有重大变化，各项业务按经营计划平稳有序推进，主要数据指标完成情况符合经营目标。
　　(二)行业情况
　　三、持续经营评价
　　2021年，本行认真贯彻落实人民银行、监管部门、省联社等主管部门的工作部署和工作要求，围绕股东大会确定的目标任务，统筹疫情防控和高质量发展，牢牢坚守支农支小定位，加快推进改革转型发展，全行各项业务稳中有进、稳中提质。一是抢抓机遇、主动作为、支农资金实力更加雄厚；二是聚焦主责，回归主业，支农支小动力更加强劲；三是凝心聚力，攻坚克难，资产质量更加优化；四是聚力创新，强化推广，服务客户更加专注；五是把关口，筑牢防线，风险防控能力更加过硬；六是转变作风、筑巢引凤，队伍建设成效更加突出。
　　报告期内，本行经营稳健，风险可控，持续经营能力良好。
　　四、风险因素
　　(一)持续到本年度的风险因素
　　本行面临信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、声誉风险等各类风险。报告期内，本行围绕“强基础、调结构、防风险、提质效”的年度工作总体要求，贯彻全面风险管理理念，健全风险管理政策制度，加快风险管理体系建设，完善风险预警体系，进一步推进风险关口前移，努力提升风险识别、计量、评估、控制水平，实现风险管理精细化。
　　1.信用风险是指借款人或交易对方因种种原因，不愿或无力履行合同条件而构成违约，致使银行或交易对方遭受损失的可能性。信用风险主要存在于对公、对私业务和资金业务之中。
　　2.报告期，公司信用风险管理措施主要有以下方面：
　　（1）通过搭建专业营销体系，推进信贷业务的标准化、流程化、精细化管理，完善集中审查审批机制建设，强化信贷标杆建设，全面上线零售信贷工厂系统，加强对信用风险的识别与管理，完善风险客户预警体系建设，促进信用风险防范。
　　（2）通过搭建网格化营销平台，加大了支持实体经济力度，坚持做小做散，有效分散贷款风险。以阳光金融工作为抓手，加大涉农信贷投放；通过“千企百亿”工程，加大实体企业走访力度，深挖客户需求，加大中小微企业贷款投放。
　　（3）严格执行信贷管理制度，规范信贷操作流程，构建三级独立审批人机制，完善贷款业务审批流程，降低业务审批风险。
　　（4）从制度建设、信贷工厂建设、信贷标杆建设、信贷投向、信贷队伍建设等方面明确公司的信贷管理方向。立足“三农”，坚持普惠金融，紧盯重点风险领域，加强信贷风险防控。
　　（5）严格执行《同业统一授信管理办法》，坚持“先授信，后用信”及“穿透”原则，严格执行逐级审批的授权规定，关注评级公司对授信对象的信用等级评定，建立准入机制，强化授信风险管理。
　　（6）强化客户风险预警系统、线风险偏好与限额系统运用，将各类风险信号充分运用到贷前、贷中、贷后工作。
　　（7）加强资产分类管理，提高分类准确性。信贷资产将逾期、欠息60天以上贷款及时迁徙至不良贷款。非信贷资产分类坚持实质重于形式的原则，实行穿透式管理，根据基础资产的风险状况，合理确定风险类别。
　　2.市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使本行的表内业务和表外业务发生损失的风险。分为利率风险、汇率风险（包括黄金）、股票价格风险和商品价格风险。报告期，本行面临的主要市场风险是利率风险，该风险主要源自资产负债利率重定价期限错配。采取的措施及风险管理效果：在利率风险管理过程中，财务管理部、信贷管理部分别负责存、贷款利率的定价管理；金融市场部负责调查统计同业机构的贴现利率、票据转贴现利率、Shibor利率、债券收益率等信息，根据本行资金成本及业务营运成本，确定各类资金业务的基准利率；公司业务部、零售业务部、风险管理部为利率定价的支持部门，负责信息收集，根据年度资产负债目标要求提供年度贷款投放规模与结构，同时提供客户风险、同业竞争、内部评级等定价信息。
　　3.操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员、系统或外部事件所造成损失的风险。报告期内，公司操作风险管理措施主要有以下方面：
　　（1）采取集中培训、业务辅导、系统监控、检查及审计等措施，加强风险防控。
　　（2）各部门对现有制度、流程进行讨论，绘制标准化的流程图，将业务处理过程中存在风险点汇集到“三合一”管理系统。通过制度流程的持续梳理，建立并完善符合本行内部控制需要的制度流程
　　体系。
　　（3）对金融市场部、资产管理部派驻风险经理，明确各岗位A、B角人员，以制度的形式明确业务操作流程及工作职责。
　　（4）利用风险预警系统监控高风险业务。事后监督中心利用风险预警系统，及时监控高风险业务。
　　（5）借助事后监督系统数据与影像优势，通过每日传票的全覆盖监督、风险预警、视频联动、差错考核等系列举措，降低了业务差错率，监督网点规范操作流程。
　　4.流动性风险是指无法及时获得或者无法以合理成本获得充足资金，以偿付到期债务或其他支付义务、满足资产增长或其他业务发展需要的风险。报告期，公司流动性风险管理措施主要有以下方面：
　　（1）强化资金头寸监测，规范管理日间流动性、应急计划和融资，保障足够的清算资金，实现资金的优化配置，降低资金成本，优化资金业务结构。
　　（2）借助管会系统的EVA数据，积极调整资产负债结构，合理进行期限错配。
　　（3）完善资金管理系统，强化覆盖业务全流程的系统化控制，将各项管理要求和流程环节纳入系统进行管理和控制。
　　（4）成立流动性风险应急处置工作领导小组、开展应急演练，加强流动性风险管理的有效性和控制力；参加省联社统一建立的以省内各家农商行为成员单位的流动性互助机制组织，有力保障流动性安全；定期实施流动性风险压力测试，审慎设定压力测试的参数和情景，模拟在压力情况下可能发生的流动性风险，评估和判断公司履行支付义务的能力。
　　5.声誉风险是指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对商业银行负面评价的风险。
　　本行各部门负责正确识别业务中可能威胁本行声誉的风险因素，本行风险管理部门在识别出主要风险因素的基础上，按照其影响程度和紧迫性进行优先排序，通过事先调查的方法，尽量准确预测此类风险事件可能产生的结果，根据结果的严重程度，将声誉风险事件分级分类管理，明确各部门管理的职责权限和报告路径。本行按照监管要求加强股权管理，股东的准入按照相关程序操作，并及时履行信息披露义务。但也不排除个别股东恶意隐瞒相关信息、不履行责任。本行将严格依法依规强化管理，切实保障股东合法权益，促进公司经营稳健运行。本行妥善、及时处理客户投诉和批评，增强对客户信息公开透明度，以提高客户满意度、提升服务质量、维护客户关系、解决客户问题为目的，与客户保持良好沟通，及时改进工作不足之处；经常性地开展正面宣传活动，加强与外部宣传媒体的联系，实时关注舆情信息，及时澄清不实信息，树立良好社会形象。
　　(二)报告期内新增的风险因素
　　报告期内，本行无新增风险因素。 收起▲

　　一、经营情况回顾
　　（一）经营计划
　　（二）行业情况
　　（三）商业模式
　　根据全国股转公司发布的《挂牌公司管理型行业分类指引》，本行所处行业为“J金融业-J66货币金融服务”，主要业务包括零售业务、公司业务、金融市场业务及其他货币银行业务。
　　本行以习近平新时代中国特色社会主义思想和为指导，坚持“深耕本土，支农支小，践行普惠金融”发展理念，致力于打造务实、担当、高效、有情怀的普惠银行。本行主要为如皋辖内农户、个体工商户、小微企业等提供存款、贷款、结算等金融产品和服务。本行根据辖内产业分布特点和城乡居民金融需求，建立了完善的市场营销体系，构建了以物理网点为主体，以网上银行、手机银行为辅助的覆盖面广、渠道众多的金融产品销售网络。本行在如皋当地拥有较高的品牌认同度、丰富的市场经验和广泛的客户群体，凭借灵活的经营机制，符合市场和客户需求的金融产品，优质高效的金融服务，成为如皋本地最具规模和实力的商业银行之一，是服务地方金融的主力军。
　　作为一家县域农村金融机构，本行凭借“人熟、地熟、情况熟”的优势以及覆盖城乡的营业网点，积极主动参与地方经济建设，服务“三农”和小微企业，支持美丽乡村建设，促进乡村振兴。本行坚持合规经营，稳健发展的经营理念，深化零售战略，打造“一体两翼”发展格局，即以零售业务为中心，公司业务和金融市场业务为两翼，推动零售业务特色化、公司业务综合化、金融市场业务专业化，实现可持续高质量发展。零售业务方面，本行以做“百姓身边的首选银行”为目标，打造专业化、特色化、现代化的零售银行、便民银行、社区银行。通过搭建阳光金融、小微金融，消费金融、微贷金融四大业务体系架构，整合资源、合理分工，实现条线管理，提高零售团队专业化、营销批量化、操作流程化、作业标准化水平。公司业务方面，实行客户分层分类管理，聚焦中小微企业，充分利用效率优势响应客户需求，提供综合金融服务。同时，围绕如皋市产业发展计划，加大对制造业企业的信贷支持力度，扩大基础客户覆盖面。金融市场业务方面，本行坚持回归本源，防控金融风险，从“做大”向“做精”转变，打造研究、交易、投资、风险管理专业的业务团队，在保证安全性、流动性的前提下，通过提升投资研究和交易能力，提高收益水平，实现赋能增效。本行收入来源主要为贷款利息收入、投资收益等。
　　报告期内、报告期后至报告披露日，本行的商业模式较上年度未发生变化。
　　（四）经营情况回顾
　　2021年上半年，本行坚守定位、开拓进取，高质量推进战略重点工作，全行各项业务齐头并进、稳中提质。
　　一是存款增长保持稳定。全行各项存款余额450.03亿元，较年初增加38.06亿元，增幅9.24%。二是贷款投放力度加大。全行各项贷款余额350.51亿元，较年初增加41.96亿元，增幅13.60%。三是电子银行持续增长。手机银行客户45.81万户，新增6.64万户；医保电子凭证新增8.74万户；互联网收单商户2.99万户，其中优质商户7,496户。
　　四是资产质量稳步向好。不良贷款率1.16%，较年初下降0.45个百分点。拨备覆盖率397.87%，拨贷比4.64%，不良贷款拨备足额。
　　五是经营效益维持平稳。全年实现营业收入7.4亿元，同比减少0.49亿元，降幅6.17%；净利润3.13亿元，同比增加0.36亿元，增幅12.77%。资产利润率5.71%，同比增加0.35个百分点。
　　六是监管指标符合要求。本行流动性比例115.66%，流动性处于平稳状态；资本充足率16.07%，核心一级资本充足率13.62%，资本较为充足，各项指标均符合监管要求。
　　报告期内，本行主要业务、产品和服务未有重大变化，各项业务按经营计划平稳有序推进，主要数据指标完成情况符合经营目标。
　　二、企业社会责任
　　（一）精准扶贫工作情况
　　（二）其他社会责任履行情况。

　　三、公司面临的风险和应对措施
　　本行面临信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、声誉风险等各类风险。报告期内，本行围绕“强基础、调结构、防风险、提质效”的年度工作总体要求，贯彻全面风险管理理念，健全风险管理政策制度，加快风险管理体系建设，完善风险预警体系，进一步推进风险关口前移，努力提升风险识别、计量、评估、控制水平，实现风险管理精细化。
　　1.信用风险是指借款人或交易对方因种种原因，不愿或无力履行合同条件而构成违约，致使银行或交易对方遭受损失的可能性。信用风险主要存在于对公、对私业务和资金业务之中。报告期，公司信用风险管理措施主要有以下方面：
　　（1）通过搭建专业营销体系，推进信贷业务的标准化、流程化、精细化管理，完善集中审查审批机制建设，强化信贷标杆建设，全面上线零售信贷工厂系统，加强对信用风险的识别与管理，完善风险客户预警体系建设，促进信用风险防范。
　　（2）通过搭建网格化营销平台，加大了支持实体经济力度，坚持做小做散，有效分散贷款风险。以阳光金融工作为抓手，加大涉农信贷投放；通过“千企百亿”工程，加大实体企业走访力度，深挖客户需求，加大中小微企业贷款投放。
　　（3）严格执行信贷管理制度，规范信贷操作流程，构建三级独立审批人机制，完善贷款业务审批流程，降低业务审批风险。
　　（4）从制度建设、信贷工厂建设、信贷标杆建设、信贷投向、信贷队伍建设等方面明确公司的信贷管理方向。立足“三农”，坚持普惠金融，紧盯重点风险领域，加强信贷风险防控。
　　（5）严格执行《同业统一授信管理办法》，坚持“先授信，后用信”及“穿透”原则，严格执行逐级审批的授权规定，关注评级公司对授信对象的信用等级评定，建立准入机制，强化授信风险管理。
　　（6）强化客户风险预警系统、风险偏好与限额系统运用，将各类风险信号充分运用到贷前、贷中、贷后工作。
　　（7）加强资产分类管理，提高分类准确性。信贷资产将逾期、欠息60天以上贷款及时迁徙至不良贷款。非信贷资产分类坚持实质重于形式的原则，实行穿透式管理，根据基础资产的风险状况，合理确定风险类别。
　　2.市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使本行的表内业务和表外业务发生损失的风险。分为利率风险、汇率风险（包括黄金）、股票价格风险和商品价格风险。报告期，本行面临的主要市场风险是利率风险，该风险主要源自资产负债利率重定价期限错配。在利率风险管理过程中，本行主要采取以下风险管理措施：财务管理部、信贷管理部分别负责存、贷款利率的定价管理；金融市场部负责调查统计同业机构的贴现利率、票据转贴现利率、Shibor利率、债券收益率等信息，根据本行资金成本及业务营运成本，确定各类资金业务的基准利率；公司业务部、普惠金融部、风险管理部为利率定价的支持部门，负责信息收集，根据年度资产负债目标要求提供年度贷款投放规模与结构，同时提供客户风险、同业竞争、内部评级等定价信息。
　　3.操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员、系统或外部事件所造成损失的风险。报告期内，公司操作风险管理措施主要有以下方面：
　　（1）采取集中培训、业务辅导、系统监控、检查及审计等措施，加强风险防控。
　　（2）各部门对现有制度、流程进行讨论，绘制标准化的流程图，将业务处理过程中存在风险点汇集到“三合一”管理系统。通过制度流程的持续梳理，建立并完善符合本行内部控制需要的制度流程体系。
　　（3）对金融市场部、资产管理部、公司业务部派驻风险经理，明确部门各岗位A、B角人员，以制度的形式明确业务操作流程及工作职责。
　　（4）利用风险预警系统监控高风险业务。事后监督中心利用风险预警系统，及时监控高风险业务。
　　（5）借助事后监督系统数据与影像优势，通过每日传票的全覆盖监督、风险预警、视频联动、差错考核等系列举措，降低了业务差错率，监督网点规范操作流程。
　　（6）围绕“市场乱象整治、制度流程建设、问题整改问责”三项重点工作，组织排查活动，覆盖所有业务。
　　4.流动性风险是指无法及时获得或者无法以合理成本获得充足资金，以偿付到期债务或其他支付义务、满足资产增长或其他业务发展需要的风险。报告期，公司流动性风险管理措施主要有以下方面：
　　（1）强化资金头寸监测，规范管理日间流动性、应急计划和融资，保障足够的清算资金，实现资金的优化配置，降低资金成本，优化资金业务结构。
　　（2）借助管会系统的EVA数据，积极调整资产负债结构，合理进行期限错配。
　　（3）完善资金管理系统，强化覆盖业务全流程的系统化控制，将各项管理要求和流程环节纳入系统进行管理和控制。
　　（4）成立流动性风险应急处置工作领导小组、开展应急演练，加强流动性风险管理的有效性和控制力；参加省联社统一建立的以省内各家农商行为成员单位的流动性互助机制组织，有力保障流动性安
　　全；定期实施流动性风险压力测试，审慎设定压力测试的参数和情景，模拟在压力情况下可能发生的流动性风险，评估和判断公司履行支付义务的能力。
　　5.声誉风险是指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对商业银行负面评价的风险。本行各部门负责正确识别业务中可能威胁本行声誉的风险因素，本行风险管理部门在识别出主要风险因素的基础上，按照其影响程度和紧迫性进行优先排序，通过事先调查的方法，尽量准确预测此类风险事件可能产生的结果，根据结果的严重程度，将声誉风险事件分级分类管理，明确各部门管理的职责权限和报告路径。本行按照监管要求加强股权管理，股东的准入按照相关程序操作，并及时履行信息披露义务。但也不排除个别股东恶意隐瞒相关信息、不履行责任。本行将严格依法依规强化管理，切实保障股东合法权益，促进公司经营稳健运行。本行妥善、及时处理客户投诉和批评，增强对客户信息公开透明度，以提高客户满意度、提升服务质量、维护客户关系、解决客户问题为目的，与客户保持良好沟通，及时改进工作不足之处；经常性地开展正面宣传活动，加强与外部宣传媒体的联系，实时关注舆情信息，及时澄清不实信息，树立良好社会形象。 收起▲

　　一、业务概要
　　商业模式：
　　根据全国股转公司发布的《挂牌公司管理型行业分类指引》，本行所处行业为“J金融业-J66货币金融服务”，主要业务包括零售业务、公司业务、金融市场业务及其他货币银行业务。
　　本行以习近平新时代中国特色社会主义思想和为指导，坚持“深耕本土，支农支小，践行普惠金融”发展理念，致力于打造务实、担当、高效、有情怀的普惠银行。本行主要为如皋辖内农户、个体工商户、小微企业等提供存款、贷款、结算等金融产品和服务。本行根据辖内产业分布特点和城乡居民金融需求，建立了完善的市场营销体系，构建了以物理网点为主体，以网上银行、手机银行为辅助的覆盖面广、渠道众多的金融产品销售网络。本行在如皋当地拥有较高的品牌认同度、丰富的市场经验和广泛的客户群体，凭借灵活的经营机制，符合市场和客户需求的金融产品，优质高效的金融服务，成为如皋本地最具规模和实力的商业银行之一，是服务地方金融的主力军。
　　作为一家县域农村金融机构，本行凭借“人熟、地熟、情况熟”的优势以及覆盖城乡的营业网点，积极主动参与地方经济建设，服务“三农”和小微企业，支持美丽乡村建设，促进乡村振兴。本行坚持合规经营，稳健发展的经营理念，深化零售战略，打造“一体两翼”发展格局，即以零售业务为中心，公司业务和金融市场业务为两翼，推动零售业务特色化、公司业务综合化、金融市场业务专业化，实现可持续高质量发展。零售业务方面，本行以做“百姓身边的首选银行”为目标，打造专业化、特色化、现代化的零售银行、便民银行、社区银行。通过搭建阳光金融、小微金融，消费金融、微贷金融四大业务体系架构，整合资源、合理分工，实现条线管理，提高零售团队专业化、营销批量化、操作流程化、作业标准化水平。公司业务方面，实行客户分层分类管理，聚焦中小微企业，充分利用效率优势响应客户需求，提供综合金融服务。同时，围绕如皋市产业发展计划，加大对制造业企业的信贷支持力度，扩大基础客户覆盖面。金融市场业务方面，本行坚持回归本源，防控金融风险，从“做大”向“做精”转变，打造研究、交易、投资、风险管理专业的业务团队，在保证安全性、流动性的前提下，通过提升投资研究和交易能力，提高收益水平，实现赋能增效。本行收入来源主要为贷款利息收入、投资收益等。
　　报告期内、报告期后至报告披露日，本行的商业模式较上年度未发生变化。

　　二、主要经营情况回顾
　　(一)经营计划
　　2020年，本行统筹疫情防控和高质量发展，牢牢坚守支农支小定位，加快推进改革转型发展，全行各项业务稳中有进、稳中提质。
　　一是存款增长保持稳定。全行各项存款余额411.97亿元，较年初增加20.57亿元，增幅5.25%。二是贷款投放力度加大。全行各项贷款余额308.55亿元，较年初增加42.26亿元，增幅15.87%。三是电子银行应用深化。手机银行客户41.67万户，较年初增加10.53万户，手机银行客户占比59.32%。电子银行替代率95.9%，较年初提升8.44个百分点。收单商户总数2.97万户。
　　四是资产质量稳步向好。全行五级分类不良率1.61%，较年初下降0.05个百分点。拨备覆盖率291.37%，拨贷比4.70%，不良贷款拨备足额。
　　五是经营效益维持平稳。全年实现营业收入14.32亿元，同比减少0.25亿元，降幅1.7%；净利润4.52亿元，同比增加0.34亿元，增幅8.01%。资产利润率8.69%，同比增加0.03个百分点。
　　六是监管指标符合要求。截至2020年末，本行流动性比例104.07%，流动性处于平稳状态；资本充足率16.91%，核心一级资本充足率14.35%，资本较为充足，各项指标均符合监管要求。
　　报告期内，本行主要业务、产品和服务未有重大变化，各项业务按经营计划平稳有序推进，主要数据指标完成情况符合经营目标。
　　(二)行业情况
　　-

　　三、持续经营评价
　　2020年，本行认真贯彻落实人民银行、监管部门、省联社等主管部门的工作部署和工作要求，围绕股东大会确定的目标任务，统筹疫情防控和高质量发展，牢牢坚守支农支小定位，加快推进改革转型发展，全行各项业务稳中有进、稳中提质。一是抢抓机遇、主动作为、支农资金实力更加雄厚；二是聚焦主责，回归主业，支农支小动力更加强劲；三是凝心聚力，攻坚克难，资产质量更加优化；四是聚力创新，强化推广，服务客户更加专注；五是把关口，筑牢防线，风险防控能力更加过硬；六是转变作风、筑巢引凤，队伍建设成效更加突出。
　　报告期内，本行经营稳健，风险可控，持续经营能力良好。

　　四、风险因素
　　(一)持续到本年度的风险因素
　　本行面临信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、声誉风险等各类风险。报告期内，本行围绕“强基础、调结构、防风险、提质效”的年度工作总体要求，贯彻全面风险管理理念，健全风险管理政策制度，加快风险管理体系建设，完善风险预警体系，进一步推进风险关口前移，努力提升风险识别、计量、评估、控制水平，实现风险管理精细化。
　　1.信用风险是指借款人或交易对方因种种原因，不愿或无力履行合同条件而构成违约，致使银行或交易对方遭受损失的可能性。信用风险主要存在于对公、对私业务和资金业务之中。
　　2.报告期，公司信用风险管理措施主要有以下方面：
　　（1）通过搭建专业营销体系，推进信贷业务的标准化、流程化、精细化管理，完善集中审查审批机制建设，强化信贷标杆建设，全面上线零售信贷工厂系统，加强对信用风险的识别与管理，完善风险客户预警体系建设，促进信用风险防范。
　　（2）通过搭建网格化营销平台，加大了支持实体经济力度，坚持做小做散，有效分散贷款风险。以阳光金融工作为抓手，加大涉农信贷投放；通过“千企百亿”工程，加大实体企业走访力度，深挖客户需求，加大中小微企业贷款投放。
　　（3）严格执行信贷管理制度，规范信贷操作流程，构建三级独立审批人机制，完善贷款业务审批流程，降低业务审批风险。
　　（4）从制度建设、信贷工厂建设、信贷标杆建设、信贷投向、信贷队伍建设等方面明确公司的信贷管理方向。立足“三农”，坚持普惠金融，紧盯重点风险领域，加强信贷风险防控。
　　（5）严格执行《同业统一授信管理办法》，坚持“先授信，后用信”及“穿透”原则，严格执行逐级审批的授权规定，关注评级公司对授信对象的信用等级评定，建立准入机制，强化授信风险管理。
　　（6）强化客户风险预警系统、线风险偏好与限额系统运用，将各类风险信号充分运用到贷前、贷中、贷后工作。
　　（7）加强资产分类管理，提高分类准确性。信贷资产将逾期、欠息60天以上贷款及时迁徙至不良贷款。非信贷资产分类坚持实质重于形式的原则，实行穿透式管理，根据基础资产的风险状况，合理确定风险类别。
　　2.市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使本行的表内业务和表外业务发生损失的风险。分为利率风险、汇率风险（包括黄金）、股票价格风险和商品价格风险。
　　报告期，本行面临的主要市场风险是利率风险，该风险主要源自资产负债利率重定价期限错配。采取的措施及风险管理效果：在利率风险管理过程中，财务管理部、信贷管理部分别负责存、贷款利率的定价管理；金融市场部负责调查统计同业机构的贴现利率、票据转贴现利率、Shibor利率、债券收益率等信息，根据本行资金成本及业务营运成本，确定各类资金业务的基准利率；公司业务部、零售业务部、风险管理部为利率定价的支持部门，负责信息收集，根据年度资产负债目标要求提供年度贷款投放规模与结构，同时提供客户风险、同业竞争、内部评级等定价信息。
　　3.操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员、系统或外部事件所造成损失的风险。报告期内，公司操作风险管理措施主要有以下方面：
　　（1）采取集中培训、业务辅导、系统监控、检查及审计等措施，加强风险防控。
　　（2）各部门对现有制度、流程进行讨论，绘制标准化的流程图，将业务处理过程中存在风险点汇集到“三合一”管理系统。通过制度流程的持续梳理，建立并完善符合本行内部控制需要的制度流程体系。
　　（3）对金融市场部、资产管理部派驻风险经理，明确各岗位A、B角人员，以制度的形式明确业务操作流程及工作职责。
　　（4）利用风险预警系统监控高风险业务。事后监督中心利用风险预警系统，及时监控高风险业务。（5）借助事后监督系统数据与影像优势，通过每日传票的全覆盖监督、风险预警、视频联动、差错考核等系列举措，降低了业务差错率，监督网点规范操作流程。
　　（6）围绕“市场乱象整治、制度流程建设、问题整改问责”三项重点工作，组织排查活动，覆盖所有业务。
　　4.流动性风险是指无法及时获得或者无法以合理成本获得充足资金，以偿付到期债务或其他支付义务、满足资产增长或其他业务发展需要的风险。报告期，公司流动性风险管理措施主要有以下方面：（1）强化资金头寸监测，规范管理日间流动性、应急计划和融资，保障足够的清算资金，实现资金的优化配置，降低资金成本，优化资金业务结构。
　　（2）借助管会系统的EVA数据，积极调整资产负债结构，合理进行期限错配。
　　（3）完善资金管理系统，强化覆盖业务全流程的系统化控制，将各项管理要求和流程环节纳入系统进行管理和控制。
　　（4）成立流动性风险应急处置工作领导小组、开展应急演练，加强流动性风险管理的有效性和控制力；参加省联社统一建立的以省内各家农商行为成员单位的流动性互助机制组织，有力保障流动性安全；定期实施流动性风险压力测试，审慎设定压力测试的参数和情景，模拟在压力情况下可能发生的流动性风险，评估和判断公司履行支付义务的能力。
　　5.声誉风险是指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对商业银行负面评价的风险。
　　本行各部门负责正确识别业务中可能威胁本行声誉的风险因素，本行风险管理部门在识别出主要风险因素的基础上，按照其影响程度和紧迫性进行优先排序，通过事先调查的方法，尽量准确预测此类风险事件可能产生的结果，根据结果的严重程度，将声誉风险事件分级分类管理，明确各部门管理的职责权限和报告路径。本行按照监管要求加强股权管理，股东的准入按照相关程序操作，并及时履行信息披露义务。但也不排除个别股东恶意隐瞒相关信息、不履行责任。本行将严格依法依规强化管理，切实保障股东合法权益，促进公司经营稳健运行。本行妥善、及时处理客户投诉和批评，增强对客户信息公开透明度，以提高客户满意度、提升服务质量、维护客户关系、解决客户问题为目的，与客户保持良好沟通，及时改进工作不足之处；经常性地开展正面宣传活动，加强与外部宣传媒体的联系，实时关注舆情信息，及时澄清不实信息，树立良好社会形象。
　　(二)报告期内新增的风险因素
　　报告期内，本行无新增风险因素。 收起▲

　　一、经营情况回顾
　　（一）经营计划
　　2020年上半年，本行认真贯彻落实高质量发展总要求，聚焦主责主业，激发经营活力，各项业务稳中有进。
　　一是存款总量平稳增长。全行各项存款余额426.15亿元，较年初增加34.74亿元，增幅8.88%。二是各项贷款稳步攀升。全行各项贷款余额295.19亿元，较年初增加28.9亿元，增幅10.85%。三是电子渠道发展迅速。全行手机银行客户数达37.92万户，较年初增加了5.93万户，手机银行客户占比54.20%，较年初增长了9.19个百分点；收单商户数28665户，较年初增加了5152户。
　　四是资产质量保持稳定。全行五级分类不良率1.59%，较年初下降0.07个百分点。拨备覆盖率285.60%，拨贷比4.55%，不良贷款拨备足额。
　　五是业务收入稳定提升。上半年，全行实现营业收入7.89亿元，同比增加0.79亿元，增幅11.05%；净利润2.77亿元，同比增加0.12亿元，增幅4.61%。资产利润率5.36%，同比下降0.21个百分点。
　　六是监管指标符合要求。截至2020年6月末，本行流动性比例120.52%，流动性处于平稳状态；资本充足率16.78%，核心一级资本充足率14.22%，资本较为充足，各项指标均符合监管要求。
　　报告期内，本行主要业务、产品和服务未有重大变化，各项业务按经营计划平稳有序推进，主要数据指标完成情况符合经营目标。
　　（二）行业情况
　　2020年上半年，突发新冠肺炎疫情，在党中央、国务院的坚强领导下，银行业统筹疫情防控和业务发展，整体运行平稳，资产质量基本稳定，但利润水平有所下降。
　　一、银行业发展情况及影响
　　（一）银行业总资产平稳增长
　　我国银行业金融机构本外币资产309.4万亿元，同比增长9.7%。
　　（二）银行业持续加强金融服务
　　截至6月末，银行业金融机构用于小微企业的贷款（包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额40.7万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额13.7万亿元，较年初增速17.7%。
　　（三）商业银行信贷资产质量基本稳定
　　截至6月末，商业银行不良贷款余额2.74万亿元，较上季末增加1243亿元；商业银行不良贷款率1.94%，较上季末增加0.03个百分点。
　　（四）商业银行利润同比下降
　　2020年上半年，商业银行累计实现净利润1.0万亿元,同比下降9.4%，平均资本利润率为10.35%。商业银行平均资产利润率为0.83%，较上季末下降0.15个百分点。
　　上半年，疫情对本行经营发展产生一定影响，主要体现在利润增速有所下滑。上半年，本行净利润增速为4.61%，较上年同期下降11.04个百分点，净资产收益率5.36%，较上年同期下降0.21个百分点。
　　二、银行业法律法规变动情况及影响
　　2020年2月，银保监会发布《关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》，本行迅速落实通知要求，一方面全力配合地方政府做好疫情防控，确保群众职工身体健康和生命安全。另一方面，开辟绿色通道，全力支持疫情防控企业扩大产能；通过调整还款付息安排、适度降低贷款利率、完善展期续贷衔接等措施积极帮扶遇困小微企业、个体工商户；积极推广网络银行、手机银行等电子渠道服务，确保疫情期间金融服务不间断。
　　2020年3月，银保监会、人民银行等五部委联合发布《关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》，本行根据通知要求，按照市场化、法治化原则，对因疫情影响流动性遇到暂时困难的企业实施延期还本付息，进一步纾解中小微企业困难，推动企业有序复工复产。
　　2020年4月，中国银保监会发布《关于做好2020年银行业保险业服务“三农”领域重点工作的通知》，要求持续加大对“三农”重点领域的信贷支持，单列涉农和普惠型涉农信贷计划。本行根据通知要求，结合年度经营计划，坚守支农支小定位，加大普惠型贷款投放力度。上半年，我行普惠型农户贷款和普惠型小微企业贷款增速为16.8%，超过各项贷款增速。
　　2020年5月，银保监会、发展改革委、财政部等六部委联合发布《关于进一步规范信贷融资收费降低企业融资综合成本的通知》，本行坚决贯彻落实通知精神，加大普惠型涉农和小微企业贷款优惠力度，
　　进一步降低辖内企业融资成本，有效对冲疫情影响，稳定市场主体。同时，银保监会发布《关于保险资金投资银行资本补充债券有关事项的通知》，放宽保险资金投资的资本补充债券发行人条件，取消可投债券的外部信用等级要求，有利于扩大资本补充债券投资者群体，未来有利于本行通过发行二级资本债券、无固定期限资本债券等多种方式补充资本，增强发展实力。
　　（三）商业模式
　　根据全国股转公司发布的《挂牌公司管理型行业分类指引》，本行所处行业为“J金融业-J66货币金融服务”，主要业务包括零售业务、公司业务、金融市场业务及其他货币银行业务。
　　本行以习近平新时代中国特色社会主义思想和党的十九大精神为指导，坚持“深耕本土，支农支小，践行普惠金融”发展理念，致力于实现“小而美的百姓银行”的战略愿景。本行根据辖内产业分布特点和城乡居民金融需求，建立了完善的市场营销体系，构建了以物理网点为主体，以网上银行、手机银行为辅助的覆盖面广、渠道众多的金融产品销售网络。本行在如皋当地拥有较高的品牌认同度、丰富的市场经验和广泛的客户群体，凭借灵活的经营机制，符合市场和客户需求的金融产品，优质高效的金融服务，成为如皋本地最具规模和实力的商业银行之一，是服务地方金融的主力军。
　　作为一家县域农村金融机构，本行凭借“人熟、地熟、情况熟”的优势以及覆盖城乡的营业网点，积极主动参与地方经济建设，服务“三农”和小微企业，支持美丽乡村建设，促进乡村振兴。本行坚持合规经营，稳健发展的经营理念，深化零售战略，打造“一体两翼”发展格局，即以零售业务为中心，公司业务和金融市场业务为两翼，推动零售业务特色化、公司业务综合化、金融市场业务专业化，实现可持续高质量发展。零售业务方面，本行以做“百姓身边的首选银行”为目标，打造专业化、特色化、现代化的零售银行、便民银行、社区银行。通过搭建阳光金融、小微金融，消费金融、微贷金融四大业务体系架构，整合资源、合理分工，实现条线管理，提高零售团队专业化、营销批量化、操作流程化、作业标准化水平。公司业务方面，实行客户分层分类管理，聚焦中小微企业，充分利用效率优势响应客户需求，提供综合金融服务。同时，围绕如皋市产业发展计划，依托产业链金融服务，拓展上下游行业集群，加大对制造业企业的信贷支持力度，扩大基础客户覆盖面。金融市场业务方面，本行坚持回归本源，防控金融风险，从“做大”向“做精”转变，打造研究、交易、投资、风险管理专业的业务团队，在保证安全性、流动性的前提下，通过提升投资研究和交易能力，提高收益水平，实现赋能增效。
　　报告期内、报告期后至报告披露日，本行的商业模式较上年度未发生变化。
　　（四）经营情况回顾
　　2020年上半年，本行认真贯彻中央经济工作、农村工作会议精神，落实各级政府、监管部门关于“六稳”、“六保”以及疫情防控和复工复产各项工作的部署要求，统筹推进疫情防控和业务经营工作，聚焦聚力主责主业，大力服务乡村振兴，持续加强风险防控，深入推进创新转型，各项工作呈现了“稳中有进、稳中提质”的良好势态，高质量发展取得了新的积极成效。
　　一、坚守初心，践行使命，服务实体经济能力进一步提升
　　一是抓支农支小，抓结构优化，当好农村金融主力军。二是抓疫情防控，抓复工复产，助力企业发展渡难关。三是抓线上线下，抓要素整合，提升产品服务可得性。四是抓网点转型，抓普惠金融，提升金融服务满意度。
　　二、严守底线，夯实基础，金融风险防控能力进一步增强
　　一是严防内控合规风险，全面夯实合规案防长效机制。二是强化信用风险防控，深入推进“大排查、大处置、大提升”行动。三是严密防范金融风险，强化流动性风险、利率风险、声誉风险监测和控制，加强业务连续性演练，规范网络安全管理。
　　三、抓综合管理，抓队伍建设，金融服务效能进一步激发
　　一是在运营管理上，开通线上预约开户服务，上线对公账户管理系统、无纸化项目；在信贷管理上，
　　上线二代征信系统，有序推进LPR浮动利率转换工作。二是在科技支撑上，开发贷后管理系统、资金业务管理系统等。三是在人力资源规划上，强化后备人才管理，加强候鸟制客户经理队伍建设；通过“线上+线下”相结合方式，组织员工开展反洗钱业务、信贷基础管理、疫情之下业务拓展等培训学习。
　　报告期内，本行经营稳定，各项业务稳步增长，具有较强的持续经营能力和市场竞争力。报告期无影响本行持续经营能力的重大事项。

　　二、企业社会责任
　　(一)精准扶贫工作情况
　　深入推进“精准扶贫”脱贫攻坚工程，围绕人民群众生产生活需要，做好个人精准扶贫贷款和产业精准扶贫贷款发放，对有合理信贷需求、符合贷款条件的建档立卡贫困户力争做到“能贷尽贷”，对已发放的精准扶贫贷款，切实满足后续信贷需求，做到脱贫攻坚路上一个不少、一户不落。截至2020年6月末，本行扶贫小额贷款80户、余额294.1万元，经济薄弱村贷款27户、余额935万元。
　　(二)其他社会责任履行情况。
　　防疫期间，始终与广大人民群众一道并肩作战，通过防控宣传到村到户、疫情排查不留死角、捐款捐物一个不拉，筑牢守护生命的钢铁防线。
　　一是利用网点LED屏、营业大厅广告机、微信公众号等渠道发布防疫公益广告；利用LED宣传车进村组、进社区播放防疫公益广告画面；组织员工第一时间转发“如皋发布”“健康如皋”推送的疫情防控工作推文，加大新型冠状病毒感染的肺炎等呼吸道传染疾病的科学防控知识普及力度，提醒广大市民做好自我防护，切实增强防控意识。
　　二是各营业网点均配备备用口罩、免洗洗手液供客户使用；雨雪天气时，各网点通过搭建彩色大棚、提供座椅等方式，在为客户打造良好的室外“等候区”的同时，又保障了厅外秩序。为方便各单位采集和统计员工健康状况，在全市部署上线“企业员工健康打卡”项目，供如皋本地各企业免费使用。
　　三是启用“农商银行慈善基金”向如皋市人民医院、如皋市中医院两家定点医疗机构各捐赠20万元，用于采购防疫物资；加入“援鄂医护人员家庭关爱行动”，通过“暖心菜篮子”项目捐赠，为“逆行”医护人员家庭免费提供暖心大礼包；为如皋市奋战在防控一线的医院、社区、卡口工作人员送上爱心电热饭盒，让疫情防控更有温度。广大党员、青年员工自发捐款5万余元用于疫情防控公益。

　　三、公司面临的风险和应对措施
　　本行面临信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、声誉风险等各类风险。报告期内，本行围绕“强基础、调结构、防风险、提质效”的年度工作总体要求，贯彻全面风险管理理念，健全风险管理政策制度，加快风险管理体系建设，完善风险预警体系，进一步推进风险关口前移，努力提升风险识别、计量、评估、控制水平，实现风险管理精细化。
　　1.信用风险是指借款人或交易对方因种种原因，不愿或无力履行合同条件而构成违约，致使银行或交易对方遭受损失的可能性。信用风险主要存在于对公、对私业务和资金业务之中。报告期，公司信用风险管理措施主要有以下方面：
　　（1）通过搭建专业营销体系，推进信贷业务的标准化、流程化、精细化管理，完善集中审查审批机制建设，强化信贷标杆建设，全面上线零售信贷工厂系统，加强对信用风险的识别与管理，完善风险客户预警体系建设，促进信用风险防范。
　　（2）通过搭建网格化营销平台，加大了支持实体经济力度，坚持做小做散，有效分散贷款风险。以阳光金融工作为抓手，加大涉农信贷投放；通过“千企百亿”工程，加大实体企业走访力度，深挖客户需求，加大中小微企业贷款投放。
　　（3）严格执行信贷管理制度，规范信贷操作流程，构建三级独立审批人机制，完善贷款业务审批流程，降低业务审批风险。
　　（4）从制度建设、信贷工厂建设、信贷标杆建设、信贷投向、信贷队伍建设等方面明确公司的信贷管理方向。立足“三农”，坚持普惠金融，紧盯重点风险领域，加强信贷风险防控。
　　（5）严格执行《同业统一授信管理办法》，坚持“先授信，后用信”及“穿透”原则，严格执行逐级审批的授权规定，关注评级公司对授信对象的信用等级评定，建立准入机制，强化授信风险管理。
　　（6）强化客户风险预警系统、风险偏好与限额系统运用，将各类风险信号充分运用到贷前、贷中、贷后工作。
　　（7）加强资产分类管理，提高分类准确性。信贷资产将逾期、欠息60天以上贷款及时迁徙至不良贷款。非信贷资产分类坚持实质重于形式的原则，实行穿透式管理，根据基础资产的风险状况，合理确定风险类别。
　　2.市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使本行的表内业务和表外业务发生损失的风险。分为利率风险、汇率风险（包括黄金）、股票价格风险和商品价格风险。报告期，本行面临的主要市场风险是利率风险，该风险主要源自资产负债利率重定价期限错配。在利率风险管理过程中，本行主要采取以下风险管理措施：财务管理部、信贷管理部分别负责存、贷款利率的定价管理；金融市场部负责调查统计同业机构的贴现利率、票据转贴现利率、Shibor利率、债券收益率等信息，根据本行资金成本及业务营运成本，确定各类资金业务的基准利率；公司业务部、普惠金融部、风险管理部为利率定价的支持部门，负责信息收集，根据年度资产负债目标要求提供年度贷款投放规模与结构，同时提供客户风险、同业竞争、内部评级等定价信息。
　　3.操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员、系统或外部事件所造成损失的风险。报告期内，公司操作风险管理措施主要有以下方面：
　　（1）采取集中培训、业务辅导、系统监控、检查及审计等措施，加强风险防控。
　　（2）各部门对现有制度、流程进行讨论，绘制标准化的流程图，将业务处理过程中存在风险点汇集到“三合一”管理系统。通过制度流程的持续梳理，建立并完善符合本行内部控制需要的制度流程体
　　系。
　　（3）对金融市场部、资产管理部、公司业务部派驻风险经理，明确部门各岗位A、B角人员，以制度的形式明确业务操作流程及工作职责。
　　（4）利用风险预警系统监控高风险业务。事后监督中心利用风险预警系统，及时监控高风险业务。
　　（5）借助事后监督系统数据与影像优势，通过每日传票的全覆盖监督、风险预警、视频联动、差错考核等系列举措，降低了业务差错率，监督网点规范操作流程。
　　（6）围绕“市场乱象整治、制度流程建设、问题整改问责”三项重点工作，组织排查活动，覆盖所有业务。
　　4.流动性风险是指无法及时获得或者无法以合理成本获得充足资金，以偿付到期债务或其他支付义务、满足资产增长或其他业务发展需要的风险。报告期，公司流动性风险管理措施主要有以下方面：
　　（1）强化资金头寸监测，规范管理日间流动性、应急计划和融资，保障足够的清算资金，实现资金的优化配置，降低资金成本，优化资金业务结构。
　　（2）借助管会系统的EVA数据，积极调整资产负债结构，合理进行期限错配。
　　（3）完善资金管理系统，强化覆盖业务全流程的系统化控制，将各项管理要求和流程环节纳入系统进行管理和控制。
　　（4）成立流动性风险应急处置工作领导小组、开展应急演练，加强流动性风险管理的有效性和控制力；参加省联社统一建立的以省内各家农商行为成员单位的流动性互助机制组织，有力保障流动性安全；定期实施流动性风险压力测试，审慎设定压力测试的参数和情景，模拟在压力情况下可能发生的流动性风险，评估和判断公司履行支付义务的能力。
　　5.声誉风险是指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对商业银行负面评价的风险。本行各部门负责正确识别业务中可能威胁本行声誉的风险因素，本行风险管理部门在识别出主要风险因素的基础上，按照其影响程度和紧迫性进行优先排序，通过事先调查的方法，尽量准确预测此类风险事件可能产生的结果，根据结果的严重程度，将声誉风险事件分级分类管理，明确各部门管理的职责权限和报告路径。本行按照监管要求加强股权管理，股东的准入按照相关程序操作，并及时履行信息披露义务。但也不排除个别股东恶意隐瞒相关信息、不履行责任。本行将严格依法依规强化管理，切实保障股东合法权益，促进公司经营稳健运行。本行妥善、及时处理客户投诉和批评，增强对客户信息公开透明度，以提高客户满意度、提升服务质量、维护客户关系、解决客户问题为目的，与客户保持良好沟通，及时改进工作不足之处；经常性地开展正面宣传活动，加强与外部宣传媒体的联系，实时关注舆情信息，及时澄清不实信息，树立良好社会形象。 收起▲