鹿城银行（832792）

　　一、业务概要
　　(一)商业模式与经营计划实现情况
　　根据《挂牌公司管理型行业分类指引（2023年修订）》，本公司所处行业为“金融业（J）-货币金融服务(J66)-货币银行服务(J662)-商业银行服务(J6621)”。公司在银行业监管部门批准的经营范围内，以吸收存款为主要负债业务，以发放贷款为主要资产业务。公司立足昆山区域，以“服务‘三农’、服务小微、服务社区”为市场定位，通过深入推进普惠金融、社区银行发展战略、不断提升“三农”和小微企业的服务质效、狠抓内控合规建设、不断提升精细化管理水平等方式，在昆山农户、小微企业、个体工商户、社区居民中，拥有了一定成熟的小微市场服务经验和比较优势，已经成长为一家具有自身经营亮点与特色的“亲民”型社区银行。公司业务渠道主要包括传统的银行网点与电子银行渠道，其中电子银行渠道包括网上银行、手机银行、电话银行、微信银行和自助银行等。公司收入来源主要为利息收入、手续费及佣金收入。
　　经依法批准与登记，公司的经营范围为：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事借记卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及代理保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）
　　报告期内、报告期后至报告披露日，公司的商业模式较上年度未发生较大变化。
　　2023年，面对复杂严峻的国际环境和艰巨繁重的国内改革发展稳定任务，公司紧紧围绕董事会制定的各项经营计划目标，坚持稳健合规经营，不断优化业务发展结构，稳步提升基础管理质效，持续深化社区银行建设步伐，高质量发展稳步推进，全行各项业务的开展达到预期。
　　1、资产业务保持平稳增长。截至2023年末，公司资产规模95.30亿元，较年初增长10.72亿元，增幅12.67%。
　　2、盈利水平基本达到预期。2023年度，公司实现营业收入25152.90万元，实现净利润6801.23万元。
　　3、社区银行工作持续开展，瞄准符合社区银行定位的目标客群，以“党建”和“公益”为抓手，通过上门宣传、现场宣传、公益宣传、厅堂宣传等渠道，不断下沉服务方式，加强利率定价动态管理，实现储蓄业务可持续发展。2023年末，个人储蓄存款余额为53.52亿元，比年初增加13.79亿元，增幅34.73%。
　　4、普惠金融战略进一步推进。公司一直致力于提升金融服务实体经济质效，缓解实体经济融资难融资贵问题。截至2023年末，农户和小微企业贷款余额占比88.94%，涉农贷款占比74.53%，户均贷款余额93.39万元，普惠金融服务能力逐步提升。
　　5、风险合规建设持续加强。公司结合监管部门相关要求，加强风险排查与管控，以监管机构专项审计活动为抓手，强化内控合规体系建设，严控授信风险准入；通过增强从业人员业务操作能力与风险意识，着力强化授信业务“三查”，加大风险贷款处置力度，提升对小微信贷业务的全面风险管理能力。截至2023年12月末，公司贷款不良率1.05%，拨备覆盖率349.33%，拨贷比3.68%，资本充足率13.11%，核心一级资本充足率11.96%，风险抵御能力良好。
　　6、外部形象与可持续发展能力明显提升。2023年，公司连续第八年入选“新三板”创新层，入选“新三板”创新成指（899003）名单，可持续发展能力进一步提升。
　　(二)行业情况
　　2023年，我国新冠疫情防控实现平稳转段、取得重大决定性胜利，我国经济波浪式发展、曲折式前进，总体回升向好，主要发展目标任务圆满完成，高质量发展扎实推进。中国人民银行出台金融支持民营经济的指导性文件，加大对普惠金融、科技创新、绿色发展等重点领域和薄弱环节的支持，村镇银行作为市场定位于“三农”、小微企业的农村中小银行金融机构，机遇与挑战并存。在此背景下，公司将坚守定位，稳健经营，进一步夯实小微发展基础，提升精细化管理质效，实现健康可持续的发展。

　　二、未来展望
　　（一）行业发展趋势
　　从宏观经济形势上看，2023年面对复杂严峻的国际环境和艰巨繁重的国内改革发展稳定任务，各地区各部门坚决贯彻落实党中央、国务院决策部署，加大宏观调控力度，国民经济回升向好，供给需求稳步改善，转型升级积极推进，就业物价总体稳定，民生保障有力有效，高质量发展扎实推进。也要看到，当前全球经济复苏动能分化，发达经济体政策调整、地缘政治冲突等不确定性上升，国内进一步推动经济回升向好需要克服一些困难挑战。综合来看，我国发展面临的有利条件强于不利因素，经济长期向好的基本趋势没有改变。
　　从金融业发展情况看，2023年金融市场整体平稳运行。货币市场利率小幅下行，市场交易活跃，银行间衍生品市场成交量保持增长。债券市场规模稳定增长，利率水平总体下行。证券市场、保险市场运行总体稳健。
　　从普惠金融发展政策环境看，中国人民银行持续开展中小微企业金融服务能力提升工程，指导金融机构完善内部资金转移定价、绩效考核、尽职免责等政策安排，加快建立敢贷愿贷能贷会贷长效机制。
　　公司作为地方法人金融机构，长期以来坚持深耕小微企业和“三农”市场，深入开展社区银行建设，以提高金融服务覆盖面、可得性、满意度为目标，以解决小微企业、“三农”、扶贫等重点领域融资难为重点，着力提升公司普惠金融服务水平。
　　（二）公司发展战略
　　公司以“打造全国一流社区银行”为战略愿景，牢固坚守村镇银行支农支小的差异化市场定位，以“稳健经营、质量优先”为发展理念，持续在“差异化、专业化、特色化”上下功夫，致力打造公司金融、零售金融、绿色金融等业务板块，持续增强组织人力、风险管理、运营管理等支撑保障，固守本源本土，聚焦主责主业，重点加强对实体经济特别是民营企业、小微企业支持力度，持续优化业务发展结构，深入推进社区银行发展战略，推进公司在高质量发展的轨道上持续稳健运行。
　　（三）经营计划或目标
　　2024年，公司将完整、准确、全面贯彻新发展理念，优化金融服务，坚定不移走中国特色金融发展之路，按照党建引领、提质控险、转型突破、稳健发展的指导思想，进一步提升服务实体经济质效，不断提升小微业务风险管理水平，筑牢风险底线，确保资本充足率、资产质量、流动性等指标达到监管标准，实现收益稳定、风险可控、结构优化，努力为股东创造更大价值回报，为实体经济发展做出更大贡献。
　　（四）不确定性因素
　　我国经济持续回升向好也需要克服一些困难和挑战。从国际看，发达经济体本轮加息周期或已结束，但高利率的滞后影响还将持续显现。2024年还是全球选举大年，世界政治经济形势的不确定性可能增大。从国内看，经济大循环也存在堵点，消费者信心指数和民间投资增速仍处低位，需求不足与产能过剩的矛盾较为突出，在此背景下，可能对村镇银行经营业绩和资产质量产生一定影响。为积极有效应对各类风险挑战，公司将紧跟国家宏观政策导向，持续增强战略引领，完善风险管理体系，持续提升高质量发展水平。

　　三、公司面临的重大风险分析
　　信用风险
　　信用风险及对策信用风险是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即受信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性，是金融风险的主要类型。报告期内，公司在应对信用风险方面采取的措施包括：（1）进一步完善信贷政策，不断提升信用风险管控水平。公司以银保监会巩固治乱成果、促进合规建设工作要求为主线，认真贯彻落实国家宏观政策和信贷政策，继续坚持“支农支小”和服务实体经济的市场定位，严控大额授信业务和限制类行业的客户准入，以更好的服务于目标客户。公司不断加强贷款“三查”力度，制定相应的产品、审批、贷后和风险控制等相应的管理制度，并加大对贷款准入和审核的把关力度，确保从源头上防控信用风险，不断提升授信业务的信用风险管控水平。（2）不断加强流程管控措施，有效防范信用风险。针对公司主要客户是“三农”和小微企业的特点，公司制定了相应的业务和风险管理制度与操作指引，一是对客户信用状况进行全流程综合评价，全方位发现和识别信用风险信息；二是针对小微客户实际经营特点，公司更加注重通过查询银行流水、工商、税务、法院、征信、社保、资产登记等各类内外部数据，提升公司授信客户“三查”的质量和水平，以更加客观、真实的综合判断客户的整体信用风险水平；三是强化信用风险与政策风险管控并重的理念，加强对贷款用途的审核与支付管理，严控信贷资金违规流入房地产市场、资本市场以及“两高一剩”行业领域，且公司通过贷款资金用途排查回溯检验控制措施有效性；四是规范了信贷业务合同等重要法律文本面谈面签的操作要求，有效防范因信贷业务操作风险引发的信用风险。（3）加大不良资产清收处置力度，确保信用风险得到有效控制。公司建立了信贷风险管理委员会和不良资产清收工作例会机制，定期和不定期对不良贷款清收方案进行会商部署和监督落实，采用催收、诉讼、重组等方式多措并举进行不良资产清收，有效提高了清收处置效率。同时，公司加大了对不良贷款的诉讼保全力度，对于无法形成有效处置方案的不良贷款，公司采取立即诉讼的措施进行清收，确保信用风险得到有效管控。
　　操作风险
　　操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件导致的直接或间接损失的风险。报告期内，公司主要采取以下措施应对操作风险：（1）完善操作风险制度体系建设。公司按照业务发展、制度先行的原则，通过制定、修订和完善操作风险相关制度，完善对操作风险管理工具的制度建设和应用。一方面开展操作风险损失事件收集工作，遵循公司操作风险损失事件收集的标准、程序和方法，建立本公司操作风险损失事件收集机制，并指定专人负责牵头相关工作，主动收集和记录本单位各类操作风险损失事件；另一方面建立操作风险关键指标监测机制，遵循公司操作风险关键指标监测管理要求，定期对五项核心风险指标进行监测。（2）不断优化业务流程，有效管控操作风险。公司通过不断梳理业务流程和加大关键节点管控，通过流程优化和流程再造进一步提升了对操作风险的管控力度，特别是在信贷业务操作流程方面，公司通过强化对信贷业务重要法律文书双人面签要求、设置放款中心强化对放款审核关键节点的管控等措施，进一步提高对信贷业务操作风险的管控水平。（3）完善检查工作制度，提升操作风险管控水平。今年以来，我行进一步加强员工行为及案防管理，上半年先后开展了员工及亲属对外任职情况排查、员工账户交易往来流水排查，定期向监管机构报送案件风险排查工作报告。此外，我行又进一步深化推进内控合规文化建设，一方面通过制定和落实工作方案、重点开展重要风险领域专项检查的方式，不断完善检查工作机制，确保检查的针对性和实效性。另一方面，公司加大了对发现问题的跟踪整改和问责处罚力度，在对照问题逐项整改的同时，制定相应的防范措施并对责任人进行严肃问责，确保类似问题不再发生，建立操作风险管控的长效机制，有效提升公司操作风险管控水平。
　　市场风险
　　市场风险是指因市场价格（利率、汇率、商品价格、股票价格及其他价格）的不利变动，而使表内和表外业务发生损失的风险。公司的主要市场风险为与计息资产及负债组合相关的利率风险。公司主要通过控制贷款和存款的到期日分布状况来控制利率风险,同时密切关注利率走势，紧跟市场利率变化，适时调整存贷款利率定价，努力防范利率风险。报告期内，公司市场风险管理措施主要有以下方面：（1）建立和完善公司利率定价机制。利率定价委员会负责确定公司利率风险管理总体思路与政策导向，并授权专门部门统一扎口管理，建立明确的利率管理及监督指引。（2）建立和完善公司产品定价体系。制定统一的贷款产品定价手册，充分考虑成本及风险因素，并结合客户类型，确定贷款利率定价标准；同时，借助公司内部资金转移定价系统，根据市场变化和自身资金成本，通过模拟利润绩效考核指标引导业务发展。（3）加强以利率风险管理为中心的资产负债管理。结合外部经济形势变化，对生息资产及付息负债的利率变动开展日常监测和综合分析，通过对不同产品、不同客户的利率敏感度的识别，不断优化资产负债结构，以达到合理管控利率风险的目的。
　　流动性风险
　　流动性风险是指公司无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。公司以事前预防、安全第一为原则，切实对业务的流动性风险进行充分识别和持续监测，同时，运用内部资金转移价格等定价工具，引导合理配置资产负债期限结构。报告期内，公司流动性风险管理措施主要有以下方面：（1）完善流动性风险管理制度。公司先后制定并完善了《昆山鹿城村镇银行股份有限公司流动性风险应急预案》《昆山鹿城村镇银行股份有限公司流动性风险压力测试实施细则》《昆山鹿城村镇银行股份有限公司流动性风险管理办法》《昆山鹿城村镇银行股份有限公司2023年流动性管理指导限额》等内部管理制度，进一步规范了流动性风险管理的要求。（2）实施风险管理限额。限额框架囊括月末存款偏离度、核心负债比例、贷款剩余期限一年期（含）以上集中度限额、贷款剩余期限三年期（含）以上集中度限额、同业融入比例、对单一金融机构同业融出资金占一级资本之比、超额准备金率、负累计净头寸、清算账户日间头寸余额、流动性比例、流动性匹配率，分别设置预警值、阈值、控制频率、主控部门、审批层级；并制定2023年度流动性管理指导限额，拟定流动性管理指标、指标预警值和阈值提交董事会审议通过后执行。（3）主动资产负债管理。结合市场变化和短期负债到期情况，合理安排同业融出资产期限，减小短期现金流缺口。合理规划月内到期贷款期限分布，增加7天内到期资产金额，缓解7天流动性压力。合理规划贷款投放计划，平滑每月贷款投放规模，保证30天内到期贷款规模的稳定性。积极拓展到期续存率较高的储蓄存款和小微企业存款，加大零售业务在一般性存款中的占比。灵活运用再贷款等融资工具，有效缓解流动性风险。（4）强化风险预警。严格落实监管机构与内部流动性风险相关管理政策，持续监测相关指标的执行情况，定期做好指标预测，同时采取限额管理来控制流动性风险，提前规划资产负债配置方案，若相关监测指标接近阈值时，进行预警并采取相应处置措施。
　　本期重大风险是否发生重大变化：
　　本期重大风险未发生重大变化。 收起▲

　　一、业务概要
（一）商业模式与经营计划
根据《挂牌公司管理型行业分类指引（2023年修订）》，本公司所处行业为“金融业（J）-货币金融服务(J66)-货币银行服务(J662)-商业银行服务(J6621)”。公司在银行业监管部门批准的经营范围内，以吸收存款为主要负债业务，以发放贷款为主要资产业务。公司立足昆山区域，以“服务‘三农’、服务小微、服务社区”为市场定位，通过深入推进普惠金融、社区银行发展战略、不断提升“三农”和小微企业的服务质效、狠抓内控合规建设、不断提升精细化管理水平等方式，在昆山农户、小微企业、个体工商户、社区居民中，拥有了一定成熟的小微市场服务经验和比较优势，已经成长为一家具有自身经营亮点与特色的“亲农”型社区银行。公司业务渠道主要包括传统的银行网点与电子银行渠道，其中电子银行渠道包括网上银行、手机银行、电话银行、微信银行和自助银行等。公司收入来源主要为利息收入、手续费及佣金收入。
经依法批准与登记，公司的经营范围为：
吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事借记卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及代理保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）
报告期内、报告期后至报告披露日，公司的商业模式较上年度未发生较大变化。
2023年，经济社会全面恢复常态化运行，但世界政治经济形势错综复杂、国内经济持续恢复发展的基础仍不稳固。公司始终贯彻落实董事会制定的各项经营计划，按照“党建引领、提质控险、转型突破、稳健发展”的指导思想，坚持聚焦涉农、聚焦小微、专注做小、专注做微的战略定位，加大实体经济服务力度，持续推进普惠金融向纵深发展，进一步助力小微企业、个体工商户和制造业经营发展。同时，公司切实落实风险防控要求，坚持稳健合规经营，不断提升风险管理水平，筑牢风险底线，持续推进公司各项业务稳中有进、可持续发展。
2023年上半年，公司积极应对复杂多变的宏观经济形势和日益激烈的同业竞争，立足服务实体经济，进一步强化“三农”与小微企业的市场定位；加强党建对经营发展的引领，充分发挥党组织的领导核心和政治核心作用，注重公司治理和业务结构转型，保持发展质量与效益的稳步提升。
1、经营规模保持平稳增长。截至2023年6月末，公司资产规模92.75亿元，较年初增加8.16亿元，增幅9.65%；存款余额81.49亿元，较年初增加9.06亿元，增幅12.51%；贷款余额72.30亿元，较年初增加5.99亿元，增幅9.03%。
2、经营效益基本平稳。报告期内，公司实现营业收入1.28亿元，较上年同期增加600万元，增幅4.93%，实现净利润3804万元，较上年同期增加213万元，增幅5.94%。
3、社区银行持续快速发展。2023年，公司持续深化社区银行建设步伐，恪守“服务三农、服务小微、服务社区”的市场定位，通过开展特色主题活动保持与社区居民良好的互动，通过与社区开展党建共建活动增强互动，丰富社区成员精神文化生活，增进居民情感，普及金融知识，为社区居民提供专业、贴心、优质的服务，打造成为一家“有温度的社区银行”。截至2023年6月末，个人储蓄存款余额为50.18亿元，比年初增加10.45亿元，增幅26.31%。
4、公司贯彻落实国家支持实体经济发展的政策精神，践行金融企业责任使命，进一步提高服务实体经济质效，为个体工商户、小作坊、小微企业群体提供快捷简化的审批服务。强化对“三农”、小微企业等普惠金融客户群体的支持力度，合理控制利率水平。截至2023年6月末，公司农户和小微企业贷款余额占比88.14%，户均贷款余额89.03万元；同时，不断创新普惠金融产品与服务，深入推进基层党支部与社区结对共建活动的开展，普惠金融服务能力逐步提升。
5、风险合规建设持续加强。公司结合监管部门相关要求，加强风险排查与管控，以监管机构专项审计活动为抓手，强化内控合规体系建设，严控授信风险准入；通过增强从业人员业务操作能力与风险意识，着力强化授信业务“三查”，加大风险贷款处置力度，提升对小微信贷业务的全面风险管理能力。截至2023年6月末，公司贷款不良率1.28%，拨备覆盖率296.16%，拨贷比3.79%，资本充足率13.15%，核心一级资本充足率11.99%，风险抵御能力良好。
（二）行业情况
2023年，我国宏观经济运行整体呈现回升向好态势，流动性合理充裕、信贷结构持续优化、实体经济融资成本稳中有降、金融对经济的支持持续加强。人民银行延续实施普惠小微贷款支持工具和保交楼贷款支持计划，持续加大对普惠金融、科技创新、绿色发展、基础设施等国民经济重点领域和薄弱环节的支持力度。

　　二、公司面临的重大风险分析
信用风险
信用风险及对策信用风险是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即受信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性，是金融风险的主要类型。报告期内，公司在应对信用风险方面采取的措施包括：（1）进一步完善信贷政策，不断提升信用风险管控水平。公司以银保监会巩固治乱成果、促进合规建设工作要求为主线，认真贯彻落实国家宏观政策和信贷政策，继续坚持“支农支小”和服务实体经济的市场定位，严控大额授信业务和限制类行业的客户准入，以更好的服务于目标客户。公司不断加强贷款“三查”力度，制定相应的产品、审批、贷后和风险控制等相应的管理制度，并加大对贷款准入和审核的把关力度，确保从源头上防控信用风险，不断提升授信业务的信用风险管控水平。（2）不断加强流程管控措施，有效防范信用风险。针对公司主要客户是“三农”和小微企业的特点，公司制定了相应的业务和风险管理制度与操作指引，一是对客户信用状况进行全流程综合评价，全方位发现和识别信用风险信息；二是针对小微客户实际经营特点，公司更加注重通过查询银行流水、工商、税务、法院、征信、社保、资产登记等各类内外部数据，提升公司授信客户“三查”的质量和水平，以更加客观、真实的综合判断客户的整体信用风险水平；三是强化信用风险与政策风险管控并重的理念，加强对贷款用途的审核与支付管理，严控信贷资金违规流入房地产市场、资本市场以及“两高一剩”行业领域，且公司通过贷款资金用途排查回溯检验控制措施有效性；四是规范了信贷业务合同等重要法律文本面谈面签的操作要求，有效防范因信贷业务操作风险引发的信用风险。（3）加大不良资产清收处置力度，确保信用风险得到有效控制。公司建立了信贷风险管理委员会和不良资产清收工作例会机制，定期和不定期对不良贷款清收方案进行会商部署和监督落实，采用催收、诉讼、重组等方式多措并举进行不良资产清收，有效提高了清收处置效率。同时，公司加大了对不良贷款的诉讼保全力度，对于无法形成有效处置方案的不良贷款，公司采取立即诉讼的措施进行清收，确保信用风险得到有效管控。
操作风险
操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件导致的直接或间接损失的风险。报告期内，公司主要采取以下措施应对操作风险：（1）完善操作风险制度体系建设。公司按照业务发展、制度先行的原则，通过制定、修订和完善操作风险相关制度，完善对操作风险管理工具的制度建设和应用。一方面开展操作风险损失事件收集工作，遵循公司操作风险损失事件收集的标准、程序和方法，建立本公司操作风险损失事件收集机制，并指定专人负责牵头相关工作，主动收集和记录本单位各类操作风险损失事件；另一方面建立操作风险关键指标监测机制，遵循公司操作风险关键指标监测管理要求，定期对五项核心风险指标进行监测。（2）不断优化业务流程，有效管控操作风险。公司通过不断梳理业务流程和加大关键节点管控，通过流程优化和流程再造进一步提升了对操作风险的管控力度，特别是在信贷业务操作流程方面，公司通过强化对信贷业务重要法律文书双人面签要求、设置放款中心强化对放款审核关键节点的管控等措施，进一步提高对信贷业务操作风险的管控水平。（3）完善检查工作制度，提升操作风险管控水平。今年以来，我行进一步加强员工行为及案防管理，上半年先后开展了员工及亲属对外任职情况排查、员工账户交易往来流水排查，定期向监管机构报送案件风险排查工作报告。此外，我行又进一步深化推进内控合规文化建设，一方面通过制定和落实工作方案、重点开展重要风险领域专项检查的方式，不断完善检查工作机制，确保检查的针对性和实效性。另一方面，公司加大了对发现问题的跟踪整改和问责处罚力度，在对照问题逐项整改的同时，制定相应的防范措施并对责任人进行严肃问责，确保类似问题不再发生，建立操作风险管控的长效机制，有效提升公司操作风险管控水平。
市场风险
市场风险是指因市场价格（利率、汇率、商品价格、股票价格及其他价格）的不利变动，而使表内和表外业务发生损失的风险。公司的主要市场风险为与计息资产及负债组合相关的利率风险。公司主要通过控制贷款和存款的到期日分布状况来控制利率风险,同时密切关注利率走势，紧跟市场利率变化，适时调整存贷款利率定价，努力防范利率风险。报告期内，公司市场风险管理措施主要有以下方面：（1）建立和完善公司利率定价机制。利率定价委员会负责确定公司利率风险管理总体思路与政策导向，并授权专门部门统一扎口管理，建立明确的利率管理及监督指引。（2）建立和完善公司产品定价体系。制定统一的贷款产品定价手册，充分考虑成本及风险因素，并结合客户类型，确定贷款利率定价标准；同时，借助公司内部资金转移定价系统，根据市场变化和自身资金成本，通过模拟利润绩效考核指标引导业务发展。（3）加强以利率风险管理为中心的资产负债管理。结合外部经济形势变化，对生息资产及付息负债的利率变动开展日常监测和综合分析，通过对不同产品、不同客户的利率敏感度的识别，不断优化资产负债结构，以达到合理管控利率风险的目的。
流动性风险
流动性风险是指公司无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。公司以事前预防、安全第一为原则，切实对业务的流动性风险进行充分识别和持续监测，同时，运用内部资金转移价格等定价工具，引导合理配置资产负债期限结构。报告期内，公司流动性风险管理措施主要有以下方面：（1）完善流动性管理制度。公司先后制定并完善了《昆山鹿城村镇银行股份有限公司流动性风险应急预案》《昆山鹿城村镇银行股份有限公司流动性风险压力测试实施细则》《昆山鹿城村镇银行股份有限公司流动性风险管理办法》《昆山鹿城村镇银行股份有限公司2021年流动性管理指导限额》等内部管理制度，进一步规范了流动性风险管理的要求。（2）健全流动性风险预警机制。公司结合自身经营实际，适时调整公司流动性管理指导限额，定期对限额指标进行监测预警，根据流动性情况合理安排资产负债期限结构，实现资金来源和资金运用在期限、规模等方面的合理匹配，持续有效地控制流动性风险。（3）定期实施流动性风险压力测试。公司审慎设定压力测试的参数和情景，模拟在压力情况下可能发生的流动性风险，评估和判断公司履行支付义务的能力。（4）加强公司头寸管理。公司建立专人头寸报送机制，通过对每日各时间段现金流的监测和分析，并结合头寸预报管理，统筹合理安排资金，加强账户头寸清算管理和日常的风险监测，有效防范流动性风险。 收起▲

　　一、业务概要
　　商业模式：
　　根据中国证监会发布的《上市公司行业分类指引》（2012年修订版），本公司所处行业为“金融业（J）-货币金融服务（J66）-货币银行服务（J662）-货币银行服务（J6620）”。公司在银行业监管部门批准的经营范围内，以吸收存款为主要负债业务，以发放贷款为主要资产业务。公司立足昆山区域，以“服务‘三农’、服务小微、服务社区”为市场定位，通过深入推进普惠金融与社区银行差异化发展战略、不断提升“三农”和小微企业的服务质效、狠抓内控合规与精细化管理水平等方式，在昆山农户、小微企业、个体工商户、社区居民中，拥有了一定成熟的小微市场服务经验和比较优势，在昆山当地树立了一定的品牌度与知名度，已经成长为一家具有自身经营亮点与特色的“亲民”型社区银行。公司业务渠道主要包括传统的银行网点与电子银行渠道，其中电子银行渠道包括网上银行、手机银行、电话银行、微信银行和自助银行等。公司收入来源主要为利息收入、手续费及佣金收入。
　　经依法批准与登记，公司的经营范围为：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事借记卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及代理保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）
　　报告期内、报告期后至报告披露日，公司的商业模式较上年度未发生较大变化。

　　二、主要经营情况回顾
　　(一)经营计划
　　
　　2022年，面对复杂严峻的国际环境和国内疫情散发等多重考验，公司紧紧围绕董事会制定的各项经营计划目标，科学统筹疫情防控和业务发展，坚持稳健合规经营，不断优化业务发展结构，稳步提升基础管理质效，持续深化社区银行建设步伐，全行各项业务的开展达到预期。
　　1、资产业务保持平稳增长。截至2022年末，公司资产规模84.59亿元，较年初增长3.82亿元，增幅4.72%。
　　2、盈利水平基本达到预期。2022年度，公司实现营业收入24616.79万元，实现净利润6512.95万元。
　　3、社区银行发展取得阶段性成果。2022年，公司持续深化社区银行建设步伐，将开展特色社区活动与提升党建工作水平、投身公益事业、践行社会责任相结合，关注老年群体、情暖左邻右里，进一步提升了公司有温度的“亲民型”社区银行形象。截至2022年末，个人储蓄存款余额为39.72亿元，比年初增加8.97亿元，增幅29.16%。
　　4、普惠金融战略进一步推进。公司一直致力于提升金融服务实体经济质效，缓解实体经济融资难融资贵问题。截至2022年末，公司农户和小微企业贷款余额占比91.76%，户均贷款余额84.52万元，普惠金融服务能力逐步提升。
　　5、风险内控合规机制持续完善。报告期内，公司通过持续完善风险管理体系，常态化推进风险防控“大排查、大处置、大提升”；通过切实制定方案、明确职责、细化措施，推动各类专项风险排查工作有序开展，保障各项内控制度有效贯彻落实；通过开展内容丰富的集中学习宣传活动，促进员工干部提高合规意识，提升公司合规文化建设，扎深筑牢稳健经营发展根基，夯实合规经营底线。截至2022年末，公司贷款不良率0.99%，拨备覆盖率410.20%，拨贷比4.08%，资本充足率14.12%，核心一级资本充足率12.96%，风险抵御能力良好。
　　6、外部形象与可持续发展能力明显提升。2022年，公司连续第七年入选“新三板”创新层，入选“新三板”创新成指（899003）名单，可持续发展能力进一步提升。
　　(二)行业情况
　　
　　2022年，我国经济受到新冠肺炎疫情、国际局势变化等多重超预期因素冲击，需求收缩、供给冲击、预期转弱的三重压力持续演化，同时国际地缘冲突加剧，世界经济下行风险加大，发展环境的不确定性上升。国家、监管机构出台一系列小微企业扶持措施，村镇银行作为市场定位于“三农”、小微企业的农村中小银行金融机构，机遇与挑战并存。在此背景下，公司将坚守定位，稳健经营，进一步夯实小微发展基础，提升精细化管理质效，实现健康可持续的发展。

　　三、持续经营评价
　　报告期内，公司按照董事会制定的目标，坚持服务“三农”、服务“小微”、服务“社区”的市场定位，强化党建对经营发展的引领，加大对小微企业、民营企业的扶持力度，持续提升服务实体经济质效。公司持续推进社区银行建设步伐，业务结构进一步优化，发展质量与效益达到预期；2022年，公司连续第七年进入“新三板”创新层，公司治理水平不断提升，信息披露机制与各项制度进一步健全。
　　报告期内，公司经营稳健，财务状况良好，资产质量风险可控。

　　四、未来展望
　　(一)行业发展趋势
　　从宏观经济形势上看，2022年面对复杂多变的国际环境和艰巨繁重的国内改革发展任务，在以习近平同志为核心的党中央坚强领导下，我国统筹疫情防控和经济社会发展，加大宏观调控力度，应对超预期因素冲击，发展质量稳步提升，就业物价基本平稳，经济社会大局保持稳定。也要看到，当前外部环境依然严峻复杂，国内经济恢复的基础尚不牢固。综合来看，我国经济韧性强、潜力大、活力足，随着疫情防控进入新的阶段，消费环境、消费秩序逐步改善，市场预期和信心平稳，加之政策支持效果持续显现，2023年经济运行有望总体回升。
　　从金融业发展情况看，2022年金融市场整体平稳运行。货币市场利率中枢下行，交易量增加。债券发行利率总体平稳，国债发行量增加，债券市场现券交易活跃。股票市场指数震荡下行，成交量和筹资额同比减少。保险业保费收入同比增加，资产增长加快。
　　从普惠金融发展政策环境看，人民银行持续推进中小微企业金融服务能力提升工程，指导金融机构加快建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制，优化小微企业信贷政策导向效果评估，不断提升小微企业金融服务的质量和效率。
　　公司作为地方法人金融机构，长期以来坚持深耕小微企业和“三农”市场，深入开展社区银行建设，以提高金融服务覆盖面、可得性、满意度为目标，以解决小微企业、“三农”、扶贫等重点领域融资难为重点，着力提升公司普惠金融服务水平。
　　(二)公司发展战略
　　公司以“打造全国一流社区银行”为战略愿景，牢固坚守村镇银行支农支小的差异化市场定位，以“稳健经营、质量优先”为发展理念，持续在“差异化、专业化、特色化”上下功夫，致力打造公司金融、零售金融、绿色金融等业务板块，持续增强组织人力、风险管理、运营管理等支撑保障，固守本源本土，聚焦主责主业，重点加强对实体经济特别是民营企业、小微企业支持力度，持续优化业务发展结构，深入推进社区银行发展战略，推进公司在高质量发展的轨道上持续稳健运行。
　　(三)经营计划或目标
　　2023年，公司将紧跟国家普惠金融、乡村振兴、支持中小微企业发展等战略方向，按照党建引领、提质控险、转型突破、稳健发展的指导思想，进一步提升服务实体经济质效，不断提升小微业务风险管理水平，筑牢风险底线，确保资本充足率、资产质量、流动性等指标达到监管标准，实现收益稳定、风险可控、结构优化，努力为股东创造更大价值回报，为实体经济发展做出更大贡献。
　　(四)不确定性因素
　　国内外环境中不稳定不确定因素增多，我国经济发展仍然存在严峻复杂的国际环境和疫情演进的扰动影响等多重考验，世界经济增长动能减弱，发达经济体通胀仍处高位，居民储蓄向消费转化的动能有待观察，房地产业转向新发展模式尚需时日，要在攻坚克难中巩固和拓展经济运行回升势头面临很多挑战，在此背景下，可能对村镇银行经营业绩和资产质量产生一定影响。为积极有效应对各类风险挑战，公司将紧跟国家宏观政策导向，持续增强战略引领，完善风险管理体系，持续提升高质量发展水平。

　　五、风险因素
　　（创新层公司应填写此项，基础层公司不做强制要求）
　　(一)持续到本年度的风险因素
　　公司面临信用风险、市场风险、操作风险及流动性风险等各类风险，报告期内公司不断完善自身风险管理体系建设，全面提升风险管理水平。目前面临以下主要风险：
　　1.信用风险及对策
　　信用风险是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即受信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性，是金融风险的主要类型。报告期内，公司在应对信用风险方面采取的措施包括：
　　（1）进一步完善信贷政策，不断提升信用风险管控水平。公司认真贯彻落实国家宏观政策和信贷政策，持续坚持“支农支小”和服务实体经济的市场定位，严控大额授信业务和限制类行业的客户准入，以更好的服务于目标客户。公司不断加强贷款“三查”力度，制定相应的产品、审批、贷后和风险控制等相应的管理制度，并加大对贷款准入和审核的把关力度，确保从源头上防控信用风险，不断提升授信业务信用风险管控水平。
　　（2）不断加强流程管控措施，有效防范信用风险。针对公司主要客户群体是“三农”和小微企业的特点，公司制定了相应的业务操作流程和风险管理制度，一是对客户信用状况进行全流程综合评价，全方位发现和识别信用风险信息；二是针对小微客户经营特点，公司更加注重通过查询银行流水、工商、税务、法院、征信、社保、资产登记等各类内外部数据信息，了解客户实际经营情况，提升授信客户“三查”的质量和水平，更加客观、真实的判断客户的整体信用风险水平；三是注重信用风险与政策风险管控并重，加强对贷款用途的审核与支付管理，严控信贷资金违规流入房地产市场、资本市场以及“两高一剩”行业领域，且公司通过贷款资金用途排查回溯检验控制措施的有效性；四是规范信贷业务合同等重要法律文本面谈面签操作流程，有效防范因信贷业务操作不当引发的信用风险。
　　（3）加强不良资产清收处置力度，确保信用风险得到有效控制。公司建立了信贷风险管理委员会和不良资产清收工作例会机制，定期和不定期对不良贷款清收方案进行会商部署和监督落实，采用催收、诉讼、重组等方式多措并举进行不良资产处置，有效提高了清收处置效率。同时，公司加大了对不良贷款的诉讼保全力度，对于无法形成有效处置方案的不良贷款，公司采取诉讼执行的措施进行清收，确保信用风险得到有效管控。
　　2.操作风险及对策
　　操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件导致的直接或间接损失的风险。报告期内，公司主要采取以下措施应对操作风险：
　　（1）完善操作风险制度体系建设。公司按照“业务发展、制度先行”的原则，通过制定、修订和完善操作风险相关管理制度，加强操作风险管理制度建设和工具应用。一方面开展操作风险损失事件收集工作，遵循公司操作风险损失事件收集的标准、程序和方法，建立本公司操作风险损失事件收集机制，并指定专人负责牵头相关工作，主动收集和记录本单位各类操作风险损失事件；另一方面建立操作风险关键指标监测机制，遵循公司操作风险关键指标监测管理要求，定期对五项核心风险指标进行监测。
　　（2）不断优化业务流程，有效管控操作风险。公司通过不断梳理业务流程和加大关键节点管控，通过流程优化和再造进一步提升对操作风险的管控力度，特别是在信贷业务操作流程方面，公司通过强化对信贷业务重要法律文书双人面谈面签要求、完善放款中心管理等有力措施强化对放款审核关键节点的管控等措施，进一步提高对信贷业务操作风险的管控水平。
　　（3）完善检查工作制度，提升操作风险管控水平。今年以来，公司配合监管部门的现场检查、“三大行动”、进一步深化“内控合规建设年”活动及南京银行的全面审计等工作，一方面通过制定和落实工作方案、开展重点风险领域专项检查等方式，不断完善检查工作机制，确保检查的针对性和实效性。另一方面，公司加大对检查发现问题特别是屡查屡犯问题的跟踪整改和问责处罚力度，在对照问题逐项整改的同时，制定相应的防范措施并对责任人进行严肃问责，确保类似问题不再发生，建立操作风险管控的长效机制，有效的提升了公司操作风险管控水平。
　　3.市场风险及对策
　　市场风险是指因市场价格（利率、汇率、商品价格、股票价格及其他价格）的不利变动，而使表内和表外业务发生损失的风险。公司的主要市场风险为与计息资产及负债组合相关的利率风险。公司主要通过控制贷款和存款的到期日分布状况来控制利率风险,同时密切关注利率走势，紧跟市场利率变化，适时调整存贷款利率定价，努力防范利率风险。报告期内，公司市场风险管理措施主要有以下方面：（1）建立和完善公司利率定价机制。利率定价委员会负责确定公司利率风险管理总体思路与政策导向，并授权专门部门统一扎口管理，建立明确的利率管理及监督指引。
　　（2）建立和完善公司产品定价体系。制定统一的贷款产品定价手册，充分考虑成本及风险因素，并结合客户类型，确定贷款利率定价标准；同时，借助公司内部资金转移定价系统，根据市场变化和自身资金成本，通过模拟利润绩效考核指标引导业务发展。
　　（3）加强以利率风险管理为中心的资产负债管理。结合外部经济形势变化，对生息资产及付息负债的利率变动开展日常监测和综合分析，通过对不同产品、不同客户的利率敏感度的识别，不断优化资产负债结构，以达到合理管控利率风险的目的。
　　4.流动性风险及对策
　　流动性风险是指公司无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。公司以事前预防、安全第一为原则，切实对业务的流动性风
　　险进行充分识别和持续监测，同时，运用内部资金转移价格等定价工具，引导合理配置资产负债期限结构。报告期内，公司流动性风险管理措施主要有以下方面：
　　（1）完善流动性管理制度。公司先后制定并完善了《昆山鹿城村镇银行股份有限公司流动性风险应急预案》《昆山鹿城村镇银行股份有限公司流动性风险压力测试实施细则》《昆山鹿城村镇银行股份有限公司流动性风险管理办法》《昆山鹿城村镇银行股份有限公司2021年流动性管理指导限额》等内部管理制度，进一步规范了流动性风险管理的要求。
　　（2）健全流动性风险预警机制。公司结合自身经营实际，适时调整公司流动性管理指导限额，定期对限额指标进行监测预警，根据流动性情况合理安排资产负债期限结构，实现资金来源和资金运用在期限、规模等方面的合理匹配，持续有效地控制流动性风险。
　　（3）定期实施流动性风险压力测试。公司审慎设定压力测试的参数和情景，模拟在压力情况下可能发生的流动性风险，评估和判断公司履行支付义务的能力。
　　（4）加强公司头寸管理。公司建立专人头寸报送机制，通过对每日各时间段现金流的监测和分析，并结合头寸预报管理，统筹合理安排资金，加强账户头寸清算管理和日常的风险监测，有效防范流动性风险。
　　(二)报告期内新增的风险因素
　　报告期内，公司无新增风险因素。 收起▲

　　一、经营情况回顾
　　（一）经营计划
　　2022年，经济发展面临需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力，外部环境更趋复杂严峻和不确定。公司始终贯彻落实董事会制定的各项经营计划，按照“党建引领、提质控险、转型突破、稳健发展”的指导思想，坚持聚焦涉农、聚焦小微、专注做小、专注做微的战略定位，加大实体经济服务力度，持续推进普惠金融向纵深发展，进一步助力小微企业、个体工商户和制造业经营发展。同时，公司切实落实风险防控要求，坚持稳健合规经营，不断提升风险管理水平，筑牢风险底线，持续推进公司各项业务稳中有进、可持续发展。
　　（二）行业情况
　　2022年，新冠疫情导致经济面临挑战增多，我国经济发展环境的复杂性、不确定性上升，但是我国经济体量大、回旋余地广，长期向好的基本面没有改变。国家、监管机构落实了一系列稳企业保就业金融政策措施，聚焦支持小微企业和受疫情影响的行业和群体。
　　2022年3月30日，中国人民银行出台《关于做好2022年金融支持全面推进乡村振兴重点工作的意见》，公司作为一家服务“三农”和小微企业的农村中小银行金融机构，不断加强“三农”人才队伍建设，优化资源配置，积极解决小微融资需求和降低小微融资成本。
　　（三）商业模式
　　根据《挂牌公司管理型行业分类指引》，本公司所处行业为“金融业（J）-货币金融服务（J66）-货币银行服务（J662）-货币银行服务（J6620）”。公司在银行业监管部门批准的经营范围内，以吸收存款为主要负债业务，以发放贷款为主要资产业务。公司立足昆山区域，以“服务‘三农’、服务小微、服务社区”为市场定位，通过深入推进普惠金融、社区银行发展战略、不断提升“三农”和小微企业的服务质效、狠抓内控合规建设、不断提升精细化管理水平等方式，在昆山农户、小微企业、个体工商户、社区居民中，拥有了一定成熟的小微市场服务经验和比较优势，已经成长为一家具有自身经营亮点与特色的“亲农”型社区银行。公司业务渠道主要包括传统的银行网点与电子银行渠道，其中电子银行渠道包括网上银行、手机银行、电话银行、微信银行和自助银行等。公司收入来源主要为利息收入、手续费及佣金收入。
　　经依法批准与登记，公司的经营范围为：
　　吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事借记卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及代理保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）
　　报告期内、报告期后至报告披露日，公司的商业模式较上年度未发生较大变化。
　　（四）经营情况回顾
　　2022年上半年，公司积极应对复杂多变的宏观经济形势和日益激烈的同业竞争，立足服务实体经济，进一步强化“三农”与小微企业的市场定位；加强党建对经营发展的引领，充分发挥党组织的领导核心和政治核心作用，注重公司治理和业务结构转型，保持发展质量与效益的稳步提升。
　　1、经营规模保持平稳增长。截至2022年6月末，公司资产规模83.66亿元，较年初增长2.89亿元，增幅3.58%；存款余额70.40亿元，较年初增加4.56亿元，增幅6.92%；贷款余额65.80亿元，较年初增加2.73亿元，增幅4.34%。
　　2、经营效益基本平稳。报告期内，公司实现营业收入1.22亿元，较上年同期增加2,583万元，增幅26.97%，实现净利润3,591万元，较上年同期增加192万元，增幅5.65%。
　　3、社区银行发展取得阶段性成果。2022年，公司持续深化社区银行建设步伐，将建立有温度的社区银行网点服务新模式与提升党建工作水平、践行社会责任、投身公益事业相结合，同时通过创新社区营销模式与手段，努力实现社区金融服务供给与需求的契合，走出一条贴近客户、服务百姓的社区融合发展道路。截至2022年6月末，公司储蓄存款余额为36.43亿元，比年初增加5.68亿元，增幅18.46%。
　　4、加大对小微企业扶持力度。公司贯彻落实国家支持实体经济发展的政策精神，践行金融企业责任使命，进一步提高服务实体经济质效，为个体工商户、小作坊、小微企业群体提供快捷简化的审批服务。截至2022年6月末，公司农户和小微企业贷款余额占比90.96%，户均贷款余额86.99万元，切实履行村镇银行普惠金融的社会责任。
　　5、风险合规建设持续加强。公司结合监管部门相关要求，加强风险排查与管控，以监管机构专项审计活动为抓手，强化内控合规体系建设，严控授信风险准入；通过增强从业人员业务操作能力与风险意识，着力强化授信业务“三查”，加大风险贷款处置力度，提升对小微信贷业务的全面风险管理能力。截至2022年6月末，公司贷款不良率1.03%，拨备覆盖率380.53%，拨贷比3.92%，资本充足率14.14%，核心一级资本充足率12.97%，风险抵御能力良好。

　　二、企业社会责任
　　（一）精准扶贫工作情况
　　公司作为地方法人银行金融机构，积极贯彻落实国家“精准扶贫”战略部署，切实履行地方法人银行金融机构的社会责任。公司在董事会下设董事会“三农”与小微企业及扶贫金融服务委员会，制定了委员会工作细则，加强对“三农”和精准扶贫的工作指导，健全面向“三农”、小微企业和精准扶贫的公司治理和运行机制；加快乡镇网点布局，打通普惠金融服务最后一公里，加大对“三农”、小微企业、个体工商户等小微群体扶持力度。报告期内，公司支持各类精准扶贫贷款，为单位和个人贫困主体解决资金需求。
　　（二）其他社会责任履行情况。
　　公司将社会责任的理念和要求积极融入战略愿景、经营使命、市场定位、业务发展等各个方面，持续健全完善社会责任体系，努力践行银行业金融机构的社会责任。
　　一是主动担当作为，开展助企纾困。
　　报告期内，公司主动实施延期还本付息政策缓解中小微企业资金压力，重点保障受疫情影响的领域和重点群体，对遇到困难的企业和个人办理贷款延期或展期政策。公司累计对企业、个人办理延期手续共计105笔，涉及金额1.37亿元；开展对企业、个人办理展期手续共计536笔，涉及金额5.07亿元，减费让利惠企，降低实体经济融资成本。同时，公司员工在疫情期间共计35轮次下沉社区、村委、隔离酒店，主动参加抗疫志愿服务活动，积极践行社会责任。
　　二是成立专门团队，助力绿色金融
　　公司设立一级部门绿色金融服务中心，全面对接企业绿色金融需求，建立专业化服务团队，推动公司绿色创新业务开展。对符合发改环资〔2019〕293号《关于印发<绿色产业指导目录（2021年版）>的通知》中节能环保产业相关条件的企业，公司了解客户情况后第一时间收集材料上报贷款，并开通审批绿色通道，在1个工作日内就完成了审批，很好地解决了绿色企业因缺少抵押物带来的融资难、融资贵难题。

　　三、公司面临的风险和应对措施
　　公司面临信用风险、市场风险、操作风险及流动性风险等各类风险，报告期内公司不断完善自身风险管理体系建设，全面提升风险管理水平。目前面临以下主要风险：
　　1.信用风险及对策
　　信用风险是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即受信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性，是金融风险的主要类型。报告期内，公司在应对信用风险方面采取的措施包括：
　　（1）进一步完善信贷政策，不断提升信用风险管控水平。公司以银保监会巩固治乱成果、促进合规建设工作要求为主线，认真贯彻落实国家宏观政策和信贷政策，继续坚持“支农支小”和服务实体经济的市场定位，严控大额授信业务和限制类行业的客户准入，以更好的服务于目标客户。公司不断加强贷款“三查”力度，制定相应的产品、审批、贷后和风险控制等相应的管理制度，并加大对贷款准入和审核的把关力度，确保从源头上防控信用风险，不断提升授信业务的信用风险管控水平。
　　（2）不断加强流程管控措施，有效防范信用风险。针对公司主要客户是“三农”和小微企业的特点，公司制定了相应的业务和风险管理制度与操作指引，一是对客户信用状况进行全流程综合评价，全方位发现和识别信用风险信息；二是针对小微客户实际经营特点，公司更加注重通过查询银行流水、工商、税务、法院、征信、社保、资产登记等各类内外部数据，提升公司授信客户“三查”的质量和水平，以更加客观、真实的综合判断客户的整体信用风险水平；三是强化信用风险与政策风险管控并重的理念，加强对贷款用途的审核与支付管理，严控信贷资金违规流入房地产市场、资本市场以及“两高一剩”行业领域，且公司通过贷款资金用途排查回溯检验控制措施有效性；四是规范了信贷业务合同等重要法律文本面谈面签的操作要求，有效防范因信贷业务操作风险引发的信用风险。
　　（3）加大不良资产清收处置力度，确保信用风险得到有效控制。公司建立了信贷风险管理委员会和不良资产清收工作例会机制，定期和不定期对不良贷款清收方案进行会商部署和监督落实，采用催收、诉讼、重组等方式多措并举进行不良资产清收，有效提高了清收处置效率。同时，公司加大了对不良贷款的诉讼保全力度，对于无法形成有效处置方案的不良贷款，公司采取立即诉讼的措施进行清收，确保信用风险得到有效管控。
　　2.操作风险及对策
　　操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件导致的直接或间接损失的风险。报告期内，公司主要采取以下措施应对操作风险：
　　（1）完善操作风险制度体系建设。公司按照业务发展、制度先行的原则，通过制定、修订和完善操作风险相关制度，完善对操作风险管理工具的制度建设和应用。一方面开展操作风险损失事件收集工作，遵循公司操作风险损失事件收集的标准、程序和方法，建立本公司操作风险损失事件收集机制，并指定专人负责牵头相关工作，主动收集和记录本单位各类操作风险损失事件；另一方面建立操作风险关键指标监测机制，遵循公司操作风险关键指标监测管理要求，定期对五项核心风险指标进行监测。
　　（2）不断优化业务流程，有效管控操作风险。公司通过不断梳理业务流程和加大关键节点管控，通过流程优化和流程再造进一步提升了对操作风险的管控力度，特别是在信贷业务操作流程方面，公司通过强化对信贷业务重要法律文书双人面签要求、设置放款中心强化对放款审核关键节点的管控等措施，进一步提高对信贷业务操作风险的管控水平。
　　（3）完善检查工作制度，提升操作风险管控水平。今年以来，公司积极开展监管部门部署的常态化推进风险防控“三大行动”、深化推进“内控合规建设年”等专项工作，一方面通过制定和落实工作方案、重点开展重要风险领域专项检查的方式，不断完善检查工作机制，确保检查的针对性和实效性。另一方面，公司加大了对发现问题的跟踪整改和问责处罚力度，在对照问题逐项整改的同时，制定相应的防范措施并对责任人进行严肃问责，确保类似问题不再发生，建立操作风险管控的长效机制，有效提升公司操作风险管控水平。
　　3.市场风险及对策
　　市场风险是指因市场价格（利率、汇率、商品价格、股票价格及其他价格）的不利变动，而使表内和表外业务发生损失的风险。公司的主要市场风险为与计息资产及负债组合相关的利率风险。公司密切关注利率走势，并紧跟市场利率变化，适时调整存贷款利率，努力防范利率风险。报告期内，公司市场风险管理措施主要有以下方面：
　　（1）建立和完善公司利率定价机制。利率定价委员会负责确定公司利率风险管理思路与导向，并授权专门部门统一扎口管理，建立明确的利率管理及监督指引。
　　（2）建立和完善公司产品定价体系。制定统一的贷款产品定价手册，充分考虑成本及风险因素，并结合客户类型，确定贷款利率定价标准；同时，借助公司内部资金转移定价系统，根据市场变化和自身资金成本，通过模拟利润绩效考核指标引导业务发展。
　　（3）建立银行账簿利率风险管理体系。公司制定《昆山鹿城村镇银行账簿利率风险管理政策》《昆山鹿城村镇银行账簿利率风险限额管理实施限额》《昆山鹿城村镇银行账簿利率风险管理办法》《昆山鹿城村镇银行账簿利率风险压力测试实施细则》《昆山鹿城村镇银行账簿利率风险应急预案》等规章制度，搭建银行账簿利率风险管理机制，对公司银行账簿利率风险开展识别、计量、监测和控制。
　　4.流动性风险及对策
　　流动性风险是指公司无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。公司已经建立流动性风险管理架构和制度体系，董事会、高级管理层及各部门的流动性风险管理职责明确，公司秉承加强监测、稳健运行为原则，切实对流动性风险进行充分识别和持续监测。报告期内，公司流动性风险管理措施主要有以下方面：
　　（1）完善流动性风险管理制度。公司先后制定并完善了《昆山鹿城村镇银行股份有限公司流动性风险应急预案》《昆山鹿城村镇银行股份有限公司流动性风险压力测试实施细则》《昆山鹿城村镇银行股份有限公司流动性风险管理办法》等内部管理制度，进一步规范了流动性风险管理的要求。
　　（2）建立流动性风险限额机制。公司结合自身经营实际，明确公司2022年流动性管理指导限额，定期对限额指标进行监测预警，根据流动性情况合理安排资产负债期限结构，实现资金来源和资金运用在期限、规模等方面的合理匹配，持续有效地控制流动性风险。
　　（3）定期实施流动性风险压力测试。公司审慎设定2022年压力测试的参数和情景，模拟在压力情况下可能发生的流动性风险，评估和判断公司履行支付义务的能力。
　　（4）加强日常头寸报送管理。公司建立专人头寸报送机制，通过对每日各时间段现金流的监测和分析，并结合头寸预报管理，统筹合理安排资金，加强账户头寸清算管理和日常的风险监测，有效防范流动性风险。 收起▲

　　一、业务概要
　　商业模式：
　　根据中国证监会发布的《上市公司行业分类指引》（2012年修订版），本公司所处行业为“金融业（J）-货币金融服务（J66）-货币银行服务（J662）-货币银行服务（J6620）”。公司在银行业监管部门批准的经营范围内，以吸收存款为主要负债业务，以发放贷款为主要资产业务。公司立足昆山区域，以“服务‘三农’、服务小微、服务社区”为市场定位，通过深入推进普惠金融与社区银行差异化发展战略、不断提升“三农”和小微企业的服务质效、狠抓内控合规与精细化管理水平等方式，在昆山农户、小微企业、个体工商户、社区居民中，拥有了一定成熟的小微市场服务经验和比较优势，在昆山当地树立了一定的品牌度与知名度，已经成长为一家具有自身经营亮点与特色的“亲民”型社区银行。公司业务渠道主要包括传统的银行网点与电子银行渠道，其中电子银行渠道包括网上银行、手机银行、电话银行、微信银行和自助银行等。公司收入来源主要为利息收入、手续费及佣金收入。
　　经依法批准与登记，公司的经营范围为：
　　吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事借记卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及代理保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。
　　报告期内、报告期后至报告披露日，公司的商业模式较上年度未发生较大变化。

　　二、主要经营情况回顾
　　(一)经营计划
　　2021年，面对复杂严峻的国际环境和国内疫情散发等多重考验，公司紧紧围绕董事会制定的各项经营计划目标，科学统筹疫情防控和业务发展，坚持稳健合规经营，不断优化业务发展结构，稳步提升基础管理质效，持续深化社区银行建设步伐，全行各项业务的开展达到预期。
　　1、资产业务保持平稳增长。截至2021年末，公司资产规模80.77亿元，较年初增长7.66亿元，增幅10.47%。
　　2、盈利水平基本达到预期。2021年度，公司实现营业收入2.17亿元，实现净利润6320.03万元。3、社区银行发展取得阶段性成果。2021年，公司持续深化社区银行建设步伐，将开展特色社区活动与提升党建工作水平、投身公益事业、践行社会责任相结合，关注老年群体、情暖左邻右里，进一步提升了公司有温度的“亲民型”社区银行形象。截至2021年末，公司储蓄存款余额为30.76亿元，比年初增加5.57亿元，增幅22.12%。
　　4、普惠金融战略进一步推进。公司以实现更加有质量、有效益的稳步发展为目标，调整优化业务发展结构，强化对“三农”、小微企业等普惠金融客户群体的支持力度，合理控制利率水平，截至2021年末，公司农户和小微企业贷款余额占比91.10%，户均贷款余额90.08万元；同时，不断创新普惠金融产品与服务，深入推进基层党支部与社区结对共建活动的开展，普惠金融服务能力逐步提升。
　　5、风险内控合规机制持续完善。公司进一步推动治理乱象工作向纵深发展，通过强化内控合规体系建设、强化授信业务“三查”、建立风险管控前移机制、多角度提高人员业务操作与风险把控能力、加大风险贷款处置力度等多项措施，保障小微信贷业务稳健开展，截至2021年末，公司贷款不良率0.69%，拨备覆盖率522.84%，拨贷比3.62%，资本充足率14.51%，核心一级资本充足率13.35%，风险抵御能力良好。
　　6、外部形象与可持续发展能力明显提升。2021年，公司连续第六年入选“新三板”创新层，入选“新三板”创新成指（899003）名单，可持续发展能力进一步提升。
　　(二)行业情况
　　报告期内，2021年我国经济持续稳定恢复，经济发展和疫情防控保持全球领先地位，但外部环境更趋复杂严峻和不确定性，国内经济面临需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力。国家、监管机构出台一系列小微企业扶持措施，村镇银行作为市场定位于“三农”、小微企业的农村中小银行金融机构，机遇与挑战并存。在此背景下，公司将坚守定位，稳健经营，进一步夯实小微发展基础，提升精细化管理质效，实现健康可持续的发展。

　　三、持续经营评价
　　报告期内，公司按照董事会制定的目标，坚持服务“三农”、服务小微、服务社区的市场定位，强化党建对经营发展的引领，加大对小微企业、民营企业的扶持力度，持续提升服务实体经济质效。公司持续推进社区银行建设步伐，业务结构进一步优化，发展质量与效益达到年初预期；2021年，公司连续第六年进入“新三板”创新层，公司治理水平不断提升，信息披露机制与各项制度进一步健全。
　　报告期内，公司经营稳健，财务状况良好，资产质量风险可控。

　　四、未来展望
　　(一)行业发展趋势
　　从宏观经济形势上看，2021年面对复杂严峻的国内外形势和诸多风险挑战，全国上下共同努力，统筹疫情防控和经济社会发展，全年主要目标任务较好完成，“十四五”实现良好开局，我国发展又取得新的重大成就。同时也要看到，我国经济尚处在突发疫情等严重冲击后的恢复发展过程中，国内外形势又出现很多新变化，保持经济平稳运行难度加大。
　　从金融业发展情况看，加快形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局，离不开高质量金融服务的支持，金融业要构建与新发展格局相匹配的金融服务体系，实现国民经济的良性循环。“十四五”时期，我国要健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系，构建金融有效支持实体经济的体制机制。
　　从普惠金融发展政策环境看，2021年政府加大对受疫情影响严重行业企业信贷投放，继续执行小微企业贷款延期还本付息和信用贷款支持政策，优化和落实助企纾困政策，巩固经济恢复基础，降低普惠金融融资成本，切实为提高金融服务实体经济水平提供积极良好的政策环境。
　　党中央和国务院对发展普惠金融高度重视，强调要进一步疏通货币政策传导机制，引导资金更多流向重点领域和薄弱环节，扩大普惠金融覆盖面。公司作为地方法人金融机构，长期以来坚持深耕小微企业和“三农”市场，深入开展社区银行建设，以提高金融服务覆盖面、可得性、满意度为目标，以解决小微企业、“三农”、扶贫等重点领域融资难为重点，着力提升公司普惠金融服务水平。
　　(二)公司发展战略
　　公司将结合经济形势变化，紧跟监管政策导向，牢固坚守村镇银行支农支小的差异化市场定位，加大对实体经济特别是小微企业、科技创新、绿色发展的支持；进一步优化业务发展结构、深入推进社区银行发展战略、提升普惠金融的特色化核心竞争力，进一步实现高质量的健康可持续发展。
　　(三)经营计划或目标
　　2022年，公司将紧跟国家普惠金融、精准扶贫、乡村振兴、支持中小微企业发展等战略方向，按照党建引领、提质控险、转型突破、稳健发展的指导思想，进一步提升服务实体经济质效，坚持稳健合规经营，不断提升小微业务风险管理水平，筑牢风险底线，持续推进公司各项业务健康、可持续发展，实现各项业务的稳步增长，确保资本充足率、资产质量、流动性等指标达到监管标准。
　　(四)不确定性因素
　　国内外环境中不稳定不确定因素增多，我国经济发展仍然存在复杂严峻的国际环境和国内疫情散发等多重考验，要在攻坚克难中继续平稳发展面临很多挑战，我国经济恢复基础尚不牢固，世界经济形势仍然复杂严峻，复苏不稳定不平衡，疫情冲击导致的各类衍生风险不容忽视，在此背景下，村镇银行发展与风险管控依然面临一定压力。

　　五、风险因素
　　(一)持续到本年度的风险因素
　　公司面临信用风险、市场风险、操作风险及流动性风险等各类风险，报告期内公司不断完善自身风险管理体系建设，全面提升风险管理水平。目前面临以下主要风险：
　　1.信用风险及对策
　　信用风险是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即受信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性，是金融风险的主要类型。报告期内，公司在应对信用风险方面采取的措施包括：
　　（1）进一步完善信贷政策，不断提升信用风险管控水平。公司以银保监会巩固治乱成果、促进合规建设工作要求为主线，认真贯彻落实国家宏观政策和信贷政策，继续坚持“支农支小”和服务实体经济的市场定位，严控大额授信业务和限制类行业的客户准入，以更好的服务于目标客户。公司不断加强贷款“三查”力度，制定相应的产品、审批、贷后和风险控制等相应的管理制度，并加大对贷款准入和审核的把关力度，确保从源头上防控信用风险，不断提升授信业务的信用风险管控水平。
　　（2）不断加强流程管控措施，有效防范信用风险。针对公司主要客户是“三农”和小微企业的特点，公司制定了相应的业务和风险管理制度与操作指引，一是对客户信用状况进行全流程综合评价，全方位发现和识别信用风险信息；二是针对小微客户实际经营特点，公司更加注重通过查询银行流水、工商、税务、法院、征信、社保、资产登记等各类内外部数据，提升公司授信客户“三查”的质量和水平，以更加客观、真实的综合判断客户的整体信用风险水平；三是强化信用风险与政策风险管控并重的理念，加强对贷款用途的审核与支付管理，严控信贷资金违规流入房地产市场、资本市场以及“两高一剩”行业领域，且公司通过贷款资金用途排查回溯检验控制措施有效性；四是规范了信贷业务合同等重要法律文本面谈面签的操作要求，有效防范因信贷业务操作风险引发的信用风险。
　　（3）加大不良资产清收处置力度，确保信用风险得到有效控制。公司建立了信贷风险管理委员会和不良资产清收工作例会机制，定期和不定期对不良贷款清收方案进行会商部署和监督落实，采用催收、诉讼、重组等方式多措并举进行不良资产清收，有效提高了清收处置效率。同时，公司加大了对不良贷款的诉讼保全力度，对于无法形成有效处置方案的不良贷款，公司采取立即诉讼的措施进行清收，确保信用风险得到有效管控。
　　2.操作风险及对策
　　操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件导致的直接或间接损失的风险。报告期内，公司主要采取以下措施应对操作风险：
　　（1）完善操作风险制度体系建设。公司按照业务发展、制度先行的原则，通过制定、修订和完善操作风险相关制度，完善对操作风险管理工具的制度建设和应用。一方面开展操作风险损失事件收集工作，遵循公司操作风险损失事件收集的标准、程序和方法，建立本公司操作风险损失事件收集机制，并指定专人负责牵头相关工作，主动收集和记录本单位各类操作风险损失事件；另一方面建立操作风险关键指标监测机制，遵循公司操作风险关键指标监测管理要求，定期对五项核心风险指标进行监测。
　　（2）不断优化业务流程，有效管控操作风险。公司通过不断梳理业务流程和加大关键节点管控，通过流程优化和流程再造进一步提升了对操作风险的管控力度，特别是在信贷业务操作流程方面，公司通过强化对信贷业务重要法律文书双人面签要求、设置放款中心强化对放款审核关键节点的管控等措施，进一步提高对信贷业务操作风险的管控水平。
　　（3）完善检查工作制度，提升操作风险管控水平。今年以来，公司配合监管部门的现场检查、“三大行动”、“内控合规建设年”及南京银行的全面审计等专项工作，一方面通过制定和落实工作方案、重点开展重要风险领域专项检查的方式，不断完善检查工作机制，确保检查的针对性和实效性。另一方面，公司加大了对发现问题的跟踪整改和问责处罚力度，在对照问题逐项整改的同时，制定相应的防范措施并对责任人进行严肃问责，确保类似问题不再发生，建立操作风险管控的长效机制，有效提升公司操作风险管控水平。
　　3.市场风险及对策
　　市场风险是指因市场价格（利率、汇率、商品价格、股票价格及其他价格）的不利变动，而使表内和表外业务发生损失的风险。公司的主要市场风险为与计息资产及负债组合相关的利率风险。公司主要通过控制贷款和存款的到期日分布状况来控制其利率风险,同时密切关注利率走势，并紧跟市场利率变化，适时调整存贷款利率，努力防范利率风险。报告期内，公司市场风险管理措施主要有以下方面：（1）建立和完善公司利率定价机制。利率定价委员会负责确定公司利率风险管理思路与导向，并授权专门部门统一扎口管理，建立明确的利率管理及监督指引。
　　（2）建立和完善公司产品定价体系。制定统一的贷款产品定价手册，充分考虑成本及风险因素，并结合客户类型，确定贷款利率定价标准；同时，借助公司内部资金转移定价系统，根据市场变化和自身资金成本，通过模拟利润绩效考核指标引导业务发展。
　　（3）加强以利率风险管理为中心的资产负债管理。结合外部经济形势变化，对生息资产及付息负债的利率变动开展日常监测和综合分析，识别不同产品、不同客户的利率敏感度，不断优化资产负债结构，以达到合理管控利率风险的目的。
　　4.流动性风险及对策
　　流动性风险是指公司无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。公司以事前预防、安全第一为原则，切实对业务的流动性风险进行充分识别和持续监测，同时，运用内部资金转移价格等定价工具，引导合理配置资产负债期限结构。报告期内，公司流动性风险管理措施主要有以下方面：
　　（1）完善流动性管理制度。先后制定并完善了《昆山鹿城村镇银行股份有限公司流动性风险应急预案》、《昆山鹿城村镇银行股份有限公司流动性风险压力测试实施细则》、《昆山鹿城村镇银行股份有限公司流动性风险管理办法》、《昆山鹿城村镇银行股份有限公司2021年流动性管理指导限额》等内部管理制度，进一步规范了流动性风险管理的要求。
　　（2）健全流动性风险预警机制。结合自身经营实际，适时调整公司流动性管理指导限额，定期对限额指标进行监测预警，根据流动性情况合理安排资产负债期限结构，实现资金来源和资金运用在期限、规模等方面的合理匹配，持续有效地控制流动性风险。
　　（3）定期实施流动性风险压力测试。审慎设定压力测试的参数和情景，模拟在压力情况下可能发生的流动性风险，评估和判断公司履行支付义务的能力。
　　（4）加强公司头寸管理。建立专人头寸报送机制，通过对每日各时间段现金流的监测和分析，并结合头寸预报管理，统筹合理安排资金，加强账户头寸清算管理和日常的风险监测，有效防范流动性风险。
　　(二)报告期内新增的风险因素
　　报告期内，公司无新增风险因素。 收起▲

　　一、经营情况回顾
　　（一）经营计划
　　面对国内外日益复杂的经济金融形势，公司始终贯彻落实董事会制定的各项经营计划，加强公司治理和业务结构转型，按照“党建引领、提质控险、转型突破、稳健发展”的指导思想，加大服务实体经济力度，继续推进普惠金融，进一步助力小微企业恢复元气。同时，公司切实落实风险防控要求，坚持稳健合规经营，不断提升各项业务风险管理水平，筑牢风险底线，持续推进公司各项业务稳中有进、可持续发展。
　　（二）行业情况
　　2021年4月，中国银保监会办公室下发《关于2021年银行业保险业高质量服务乡村振兴的通知》，逐步推进普惠金融发展战略，为村镇银行积极对接国家政策，以及在坚定支农支小市场定位基础上拓展业务、寻找新的利润增长点提供战略指导，更好地促进村镇银行未来的健康可持续发展。伴随国家对“三农”金融服务体系和机制的优化，对“三农”、小微企业等普惠金融客户群体支持力度的加大，公司将始终坚守市场定位，稳健经营，夯实小微发展基础，提升精细化管理质效，实现健康可持续发展。
　　（三）商业模式
　　根据《挂牌公司管理型行业分类指引》，本公司所处行业为“金融业（J）-货币金融服务（J66）-货币银行服务（J662）-货币银行服务（J6620）”。公司在银行业监管部门批准的经营范围内，以吸收存款为主要负债业务，以发放贷款为主要资产业务。公司立足昆山区域，以“服务‘三农’、服务小微、服务社区”为市场定位，通过深入推进普惠金融、社区银行发展战略、不断提升“三农”和小微企业的服务质效、狠抓内控合规建设、不断提升精细化管理水平等方式，在昆山农户、小微企业、个体工商户、社区居民中，拥有了一定成熟的小微市场服务经验和比较优势，已经成长为一家具有自身经营亮点与特色的“亲农”型社区银行。公司业务渠道主要包括传统的银行网点与电子银行渠道，其中电子银行渠道包括网上银行、手机银行、电话银行、微信银行和自助银行等。公司收入来源主要为利息收入、手续费及佣金收入。
　　经依法批准与登记，公司的经营范围为：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事借记卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及代理保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。
　　报告期内、报告期后至报告披露日，公司的商业模式较上年度未发生较大变化。
　　（四）经营情况回顾
　　2021年上半年，公司积极应对复杂多变的宏观经济形势和日益激烈的同业竞争，立足服务实体经济，进一步强化“三农”与小微企业的市场定位；加强党建对经营发展的引领，充分发挥党组织的领导核心和政治核心作用，注重公司治理和业务结构转型，保持发展质量与效益的稳步提升。
　　1、经营规模保持平稳增长。截至2021年6月末，公司资产规模77.03亿元，较年初增长3.91亿元，增幅5.35%；存款余额62.72亿元，较年初增加0.56亿元，增幅0.90%；贷款余额58.71亿元，较年初增加1.68亿元，增幅2.95%。
　　2、经营效益基本平稳。报告期内，公司实现营业收入0.96亿元，较上年同期增加1953万元，增幅25.62%，实现净利润3399万元，较上年同期增加327万元，增幅10.63%。
　　3、社区银行发展取得阶段性成果。2021年，公司持续深化社区银行建设步伐，将建立有温度的社区银行网点服务新模式与提升党建工作水平、践行社会责任、投身公益事业相结合，同时通过创新社区营销模式与手段，努力实现社区金融服务供给与需求的契合，走出一条贴近客户、服务百姓的社区融合发展道路。截至2021年6月末，公司储蓄存款余额为27.85亿元，比年初增加2.67亿元，增幅10.60%。
　　4、加大对小微企业扶持力度。公司贯彻落实国家支持实体经济发展的政策精神，践行金融企业责任使命，进一步提高服务实体经济质效，为个体工商户、小作坊、小微企业群体提供快捷简化的审批服务。截至2021年6月末，公司农户和小微企业贷款余额占比89.95%，户均贷款余额89.94万元，切实履行村镇银行普惠金融的社会责任。
　　5、风险合规建设持续加强。公司结合监管部门相关要求，加强风险排查与管控，以监管机构专项审计活动为抓手，强化内控合规体系建设，严控授信风险准入；通过增强从业人员业务操作能力与风险意识，着力强化授信业务“三查”，加大风险贷款处置力度，提升对小微信贷业务的全面风险管理能力。截至2021年6月末，公司贷款不良率0.64%，拨备覆盖率543.60%，拨贷比3.49%，资本充足率14.36%，核心一级资本充足率13.20%，风险抵御能力良好。
　　二、企业社会责任
　　（一）精准扶贫工作情况
　　公司作为地方法人银行金融机构，积极贯彻落实国家“精准扶贫”战略部署，切实履行地方法人银行金融机构的社会责任。公司在董事会下设董事会“三农”与小微企业及扶贫金融服务委员会，制定了委员会工作细则，加强对“三农”和精准扶贫的工作指导，制定年度扶贫计划，健全面向“三农”、小微企业和精准扶贫的公司治理和运行机制；加快乡镇网点布局，打通普惠金融服务最后一公里，加大对“三农”、小微企业、个体工商户等小微群体扶持力度。
　　截至报告期末，公司支持各类精准扶贫贷款，为不同贫困单位和个人解决资金需求。同时公司通过开展捐资助学、爱心义卖、高温送清凉等系列社会公益活动慰问困难群体，履行精准扶贫的社会责任。
　　（二）其他社会责任履行情况。
　　公司坚持“服务三农、服务小微、服务社区”的市场定位，将社会责任的理念和要求积极融入战略愿景、经营使命、市场定位、业务发展等各个方面，努力践行村镇银行的社会责任：一是立足村镇银行发展特点以及“党员先锋十带头”精神要求，对党建工作逐步梳理深化，打造“鹿银先锋”党建品牌。在党建品牌指引下，充分发挥党建示范引领和党员的先锋模范作用，以金融助企惠民为工作切入点，在支持企业复工复产、助企惠民等方面发挥党建引领作用。
　　二是大力发展普惠金融，紧跟当地经济转型发展总体方向，始终致力于服务三农和小微的经营理念，不断加大对创业型小微企业、科技企业、制造型企业的支持力度，促进实体经济发展和推动产业转型升级。
　　三是持续开展社区银行公益活动，与基层社区开展共建活动，定期开展“便民服务日”，关爱老人、关心群众，为老百姓提供亲民、便捷的金融服务。
　　四是根据监管部门和行业协会的统一部署，开展“普及金融知识万里行”及“守住钱袋子”等活动，积极践行银行业金融机构普及金融知识、加强消费者权益保护工作的责任，通过宣教活动，帮助乡镇农户、小微企业、社区居民等基层金融消费者提升金融知识水平，树牢风险防范意识，提高风险识别能力，远离非法金融活动。

　　三、公司面临的风险和应对措施
　　公司面临信用风险、市场风险、操作风险及流动性风险等各类风险，报告期内公司不断完善自身风险管理体系建设，全面提升风险管理水平。公司报告期内与上年度的风险因素未发生明显变化。
　　1、信用风险及对策
　　信用风险是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即授信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性，是金融风险的主要类型。报告期内，公司从以下几方面加强信用风险的管理：
　　（1）进一步完善信贷政策，不断提升信用风险管控水平。公司持续巩固市场乱象整治工作成效，认真贯彻落实国家宏观政策和信贷政策，继续坚持“支农支小”和服务实体经济的市场定位，严控大额授信业务和限制类行业的客户准入，以便更好的服务于实体经济，支持经济持续恢复。公司不断加强贷款“三查”力度，加大对贷款准入和审核的把关力度，确保从源头上防控信用风险，不断提升授信业务的信用风险管控水平。
　　（2）不断加强流程管控措施，有效防范信用风险。一是对客户信用状况进行全流程综合评价，全方位发现和识别信用风险信息；二是公司通过内外部数据的交叉验证，不断提升我行授信客户“三查”的质量和水平，以便更加客观、真实的综合判断客户的整体信用风险水平；三是通过强化资金流向的管控来提升信用风险管理水平，加强贷款用途的审核与支付管理，严控信贷资金违规流入房地产市场、资本市场以及“两高一剩”行业领域，通过贷款资金用途排查回溯检验控制措施有效性。
　　（3）加大不良资产清收处置力度，确保信用风险得到有效控制。公司建立了信贷风险管理委员会和不良资产清收工作例会机制，定期和不定期对不良贷款清收方案进行会商部署和监督落实，采用催收、诉讼、重组等方式多措并举进行不良资产清收，有效提高了清收处置效率。同时，公司加大了对不良贷款的诉讼保全力度，对于无法形成有效处置方案的不良贷款，公司采取立即诉讼的措施进行清收，确保信用风险得到有效管控。
　　2、市场风险及对策
　　市场风险是指因市场价格（利率、汇率、商品价格、股票价格及其他价格）的不利变动，而使表内和表外业务发生损失的风险。公司的主要市场风险为与计息资产及负债组合相关的利率风险。公司主要通过控制贷款和存款的到期日分布状况来控制其利率风险，同时密切关注利率走势，并紧跟市场利率变化，适时调整存贷款利率，努力防范利率风险。报告期内，公司从以下几方面加强市场风险管理：
　　（1）建立和完善公司利率定价机制。利率定价委员会确定公司利率风险管理思路与导向，并授权专门部门统一扎口管理，建立明确的利率管理及监督指引。
　　（2）建立和完善公司产品定价体系。制定统一的贷款产品定价手册，充分考虑成本及风险因素，并结合客户类型，确定贷款利率定价标准；同时，借助公司内部资金转移定价系统，根据市场变化和自身资金成本，通过模拟利润引导绩效考核。
　　（3）加强以利率风险管理为中心的资产负债管理。结合外部经济形势变化，对生息资产及付息负债的利率变动开展日常监测和综合分析，识别不同产品、不同客户的利率敏感度，不断优化资产负债结构，以达到合理管控利率风险的目的。
　　3、操作风险及对策
　　操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件导致的直接或间接损失的风险。报告期内，公司从以下几方面加强操作风险管理：
　　（1）完善操作风险制度体系建设。公司按照业务发展、制度先行的原则，通过制定、修订和完善相关业务管理办法及实施细则，不断健全和完善各类业务的制度体系，规范业务操作。
　　（2）不断优化业务流程，有效管控操作风险。公司通过流程优化和流程再造进一步提升了对操作风险的管控力度，特别是在信贷业务操作流程方面，公司通过强化对信贷业务重要法律文书双人面签要求、设置放款中心强化对放款审核关键节点的管控等措施，进一步提高对信贷业务操作风险的管控水平。
　　（3）完善检查工作制度，提升操作风险管控水平。公司一方面通过不间断的滚动排查，不断完善检查工作机制，提升检查的针对性，提高发现问题的能力。另一方面，公司加大了对发现问题的跟踪整改和问责处罚力度，特别是屡查屡犯问题，深挖问题成因，对责任人进行严肃问责，确保类似问题不再发生，建立操作风险管控的长效机制，有效提升公司操作风险管控水平。
　　4、流动性风险及对策
　　流动性风险是指银行无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。报告期内，公司在以下方面加强流动性风险管理：
　　（1）持续强化流动性风险履职管理。公司季度末月召开流动性风险管理与资产负债配置讨论例会，提前研判流动性风险状况，提前部署资产负债总量和结构；公司季度次月召开资产负债管理委员会，通报当季流动性风险管理情况和压力测试结果；不断强化高级管理层、各职能部门对流动性风险管理的履职管理，持续保障资产负债匹配稳健和流动性安全。
　　（2）持续优化流动性风险管理限额。结合公司经营实际，于2021年初制定当年流动性风险管理限额，并提交董事会审议通过；公司每季对限额指标进行监测预警，同时根据指标情况合理安排资产负债期限结构，实现资金来源和资金运用在期限、规模等方面的合理匹配，持续有效地控制流动性风险。
　　（3）不断丰富流动性风险补充渠道。根据内外部形势变化，公司积极拓展融资渠道，提升负债的多元化，增加高流动性资产储备和使用；积极运用央行支农和支小再贷款工具，加大对小微企业信贷支持力度。
　　（4）不断增强流动性风险控制手段。公司定期开展流动性风险应急演练，不断完善流动性风险压力测试方案，持续提升流动性风险应急能力。 收起▲

　　一、业务概要
　　商业模式：
　　根据中国证监会发布的《上市公司行业分类指引》（2012年修订版），本公司所处行业为“金融业（J）-货币金融服务（J66）-货币银行服务（J662）-货币银行服务（J6620）”。公司在银行业监管部门批准的经营范围内，以吸收存款为主要负债业务，以发放贷款为主要资产业务。公司立足昆山区域，以“服务‘三农’、服务小微、服务社区”为市场定位，通过深入推进普惠金融与社区银行差异化发展战略、不断提升“三农”和小微企业的服务质效、狠抓内控合规与精细化管理水平等方式，在昆山农户、小微企业、个体工商户、社区居民中，拥有了一定成熟的小微市场服务经验和比较优势，在昆山当地树立了一定的品牌度与知名度，已经成长为一家具有自身经营亮点与特色的“亲民”型社区银行。公司业务渠道主要包括传统的银行网点与电子银行渠道，其中电子银行渠道包括网上银行、手机银行、电话银行、微信银行和自助银行等。公司收入来源主要为利息收入、手续费及佣金收入。
　　经依法批准与登记，公司的经营范围为：
　　吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事借记卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及代理保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。
　　报告期内、报告期后至报告披露日，公司的商业模式较上年度未发生较大变化。

　　二、主要经营情况回顾
　　(一)经营计划
　　2020年，面对突如其来的新冠疫情及复杂多变的外部环境，公司紧紧围绕董事会制定的各项经营计划目标，坚持稳健合规经营，不断优化业务发展结构，稳步提升基础管理质效，持续深化社区银行建设步伐，全行各项业务的开展达到预期。
　　1、资产业务保持平稳增长。截至2020年末，公司资产规模73.11亿元，较年初增长6.81亿元，增幅10.27%。
　　2、盈利水平基本达到预期。2020年度，公司实现营业收入1.63亿元，实现净利润6092.33万元。3、社区银行发展取得阶段性成果。2020年，公司持续深化社区银行建设步伐，将开展特色社区活动与提升党建工作水平、投身公益事业、践行社会责任相结合，关注老年群体、情暖左邻右里，进一步提升了公司有温度的“亲民型”社区银行形象。截至2020年末，公司储蓄存款余额为25.18亿元，比年初增加11.50亿元，增幅83.98%。
　　4、普惠金融战略进一步推进。公司以实现更加有质量、有效益的稳步发展为目标，调整优化业务发展结构，强化对“三农”、小微企业等普惠金融客户群体的支持力度，合理控制利率水平，截至2020年末，公司农户和小微企业贷款余额占比88.99%，户均贷款余额95.27万元；同时，不断创新普惠金融产品与服务，深入推进基层党支部与社区结对共建活动的开展，普惠金融服务能力逐步提升。
　　5、风险内控合规机制持续完善。公司进一步推动治理乱象工作向纵深发展，通过强化内控合规体系建设、强化授信业务“三查”、建立风险管控前移机制、多角度提高人员业务操作与风险把控能力、加大风险贷款处置力度等多项措施，保障小微信贷业务稳健开展，截至2020年末，公司贷款不良率0.64%，拨备覆盖率533.32%，拨贷比3.39%，资本充足率15.12%，核心一级资本充足率13.97%，风险抵御能力良好。
　　6、外部形象与可持续发展能力明显提升。2020年，公司连续第五年入选“新三板”创新层，连续四年被评为“全国百强村镇银行”，入选“新三板”创新成指（899003）名单，可持续发展能力进一步提升。
　　(二)行业情况
　　报告期内，受新冠肺炎疫情影响，国内外风险挑战进一步上升，经济下行压力加大，小微企业风险防控压力进一步增大，但经济发展的整体良好趋势没有改变。同时，国家、监管机构出台一系列小微企业扶持措施，村镇银行作为市场定位于“三农”、小微企业的农村中小银行金融机构，机遇与挑战并存。在此背景下，公司将坚守定位，稳健经营，进一步夯实小微发展基础，提升精细化管理质效，实现健康可持续的发展。

　　三、持续经营评价
　　报告期内，面对突如其来的新冠疫情及复杂的外部环境，公司持续坚持服务“三农”、服务小微、服务社区的市场定位，强化党建对经营发展的引领，加大对小微企业、民营企业扶持力度，多措并举缓解新冠疫情对小微企业的影响。公司持续推进社区银行建设步伐，业务结构进一步优化，发展质量与效益达到年初预期；2020年，公司连续第五年进入“新三板”创新层，公司治理水平不断提升，信息披露机制与各项制度进一步健全。公司新开设西环路支行，机构布局进一步拓展，可持续发展基础更加扎实。报告期内，公司经营稳健，财务状况良好，资产质量风险可控。

　　四、未来展望
　　(一)行业发展趋势
　　从宏观经济形势上看，2020年面对突如其来的新冠疫情，我国作为世界主要经济体中唯一实现正增长的国家，提出要推动形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。疫情变化和外部环境依然存在诸多不确定性，我国经济恢复基础尚不牢固，世界经济形势仍然复杂严峻，复苏不稳定不平衡，疫情冲击导致的各类衍生风险不容忽视。
　　从金融业发展情况看，“双循环”新发展格局需要高质量的金融服务，无论是制造业升级还是科技的自立自强都离不开金融的发展和支持，金融业要构建与新发展格局相匹配的金融服务体系，服务新发展格局实现高质量发展。“十四五”规划目标的实现离不开金融的发展，金融需要从“有”到“好”的转变，发挥出金融服务实体经济的应有功能。
　　从普惠金融发展政策环境看，国务院制定了推进普惠金融发展的相关规划，确立了推进普惠金融发展的指导思想、基本原则和发展目标，从普惠金融服务机构、产品创新、基础设施、法律法规和教育宣传等方面提出了系列政策措施和保障手段，对推进普惠金融实施、加强领导协调、试点示范工程等方面做出了相关安排。
　　“十四五”时期，党中央和国务院对发展普惠金融高度重视，强调要建设普惠金融体系，加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务，支持金融机构扩展普惠金融业务。公司作为村镇银行，长期以来坚持深耕小微企业和“三农”市场，深入开展社区银行建设，以提高金融服务覆盖面、可得性、满意度为目标，以解决小微企业、“三农”、扶贫等重点领域融资难为重点，着力提升公司普惠金融服务水平。
　　(二)公司发展战略
　　公司将结合经济形势变化，紧跟监管政策导向，牢固坚守村镇银行支农支小的差异化市场定位，重点加强对民营企业、小微企业支持力度；进一步优化业务发展结构、深入推进社区银行发展战略、提升普惠金融的特色化核心竞争力，进一步实现高质量的健康可持续发展。
　　(三)经营计划或目标
　　2021年，公司将紧跟国家普惠金融、精准扶贫、乡村振兴、支持民营企业发展等战略方向，按照党建引领、提质控险、转型突破、稳健发展的指导思想，进一步提升业务发展质效，坚持稳健合规经营，不断提升小微业务风险管理水平，筑牢风险底线，持续推进公司各项业务健康、可持续发展，实现各项业务的稳步增长，确保资本充足率、资产质量、流动性等指标达到监管标准。
　　(四)不确定性因素
　　从整体内外部经济环境看，疫情变化和外部环境依然存在诸多不确定性，我国经济恢复基础尚不牢固，世界经济形势仍然复杂严峻，复苏不稳定不平衡，疫情冲击导致的各类衍生风险不容忽视，在此背景下，村镇银行发展与风险管控依然面临一定压力。

　　五、风险因素
　　(一)持续到本年度的风险因素
　　公司面临信用风险、市场风险、操作风险及流动性风险等各类风险，报告期内公司不断完善自身风险管理体系建设，全面提升风险管理水平。公司报告期内与上年度的风险因素未发生明显变化。
　　1、信用风险及对策
　　信用风险是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即受信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性，是金融风险的主要类型。报告期内，公司在应对信用风险方面采取的措施包括：
　　（1）进一步完善信贷政策，不断提升信用风险管控水平。公司以监管机构巩固治乱成果、促进合规建设工作要求为主线，认真贯彻落实国家宏观政策和信贷政策，继续坚持“支农支小”和服务实体经济的市场定位，严控大额授信业务和限制类行业的客户准入，以更好的服务于目标客户。公司不断加强贷款“三查”力度，制定相应的产品、审批、贷后和风险控制等相应的管理制度，并加大对贷款准入和审核的把关力度，确保从源头上防控信用风险，不断提升授信业务的信用风险管控水平。
　　（2）不断加强流程管控措施，有效防范信用风险。针对公司主要客户是“三农”和小微企业的特点，公司制订了相应的业务和风险管理制度与操作指引，一是对客户信用状况进行全流程综合评价，全方位发现和识别信用风险信息；二是针对小微客户实际经营特点，公司更加注重通过查询银行流水、工商、税务、法院、征信、社保、资产登记等各类内外部数据，提升我行授信客户“三查”的质量和水平，以更加客观、真实的综合判断客户的整体信用风险水平；三是强化信用风险与政策风险管控并重的理念，加强对贷款用途的审核与支付管理，严控信贷资金违规流入房地产市场、资本市场以及“两高一剩”行业领域，且公司通过贷款资金用途排查回溯检验控制措施有效性；四是规范了信贷业务合同等重要法律文本面谈面签的操作要求，有效防范因信贷业务操作风险引发的信用风险。
　　（3）加大不良资产清收处置力度，确保信用风险得到有效控制。公司建立了信贷风险管理委员会和不良资产清收工作例会机制，定期和不定期对不良贷款清收方案进行会商部署和监督落实，采用催收、诉讼、重组等方式多措并举进行不良资产清收，有效提高了清收处置效率。同时，公司加大了对不良贷款的诉讼保全力度，对于无法形成有效处置方案的不良贷款，公司采取立即诉讼的措施进行清收，确保信用风险得到有效管控。
　　2、市场风险及对策
　　市场风险是指因市场价格（利率、汇率、商品价格、股票价格及其他价格）的不利变动，而使表内和表外业务发生损失的风险。公司的主要市场风险为与计息资产及负债组合相关的利率风险。公司主要通过控制贷款和存款的到期日分布状况来控制其利率风险,同时密切关注利率走势，并紧跟市场利率变化，适时调整存贷款利率，努力防范利率风险。报告期内，公司市场风险管理措施主要有以下方面：（1）建立和完善公司利率定价机制。利率定价委员会确定公司利率风险管理思路与导向，并授权专门部门统一扎口管理，建立明确的利率管理及监督指引。
　　（2）建立和完善公司产品定价体系。制定统一的贷款产品定价手册，充分考虑成本及风险因素，并结合客户类型，确定贷款利率定价标准；同时，借助公司内部资金转移定价系统，根据市场变化和自身资金成本，通过模拟利润引导绩效考核。
　　（3）加强以利率风险管理为中心的资产负债管理。结合外部经济形势变化，对生息资产及付息负债的利率变动开展日常监测和综合分析，识别不同产品、不同客户的利率敏感度，不断优化资产负债结构，以达到合理管控利率风险的目的。
　　3、操作风险及对策
　　操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件导致的直接或间接损失的风险。报告期内，公司主要采取以下措施应对操作风险：
　　（1）完善操作风险制度体系建设。公司按照业务发展、制度先行的原则，通过制定、修订和完善相关业务管理办法及实施细则，进一步优化业务操作规范，不断健全和完善各类业务的制度体系。
　　（2）不断优化业务流程，有效管控操作风险。公司通过不断梳理业务流程和加大关键节点管控，通过流程优化和流程再造进一步提升了对操作风险的管控力度，特别是在信贷业务操作流程方面，公司通过强化对信贷业务重要法律文书双人面签要求、设置放款中心强化对放款审核关键节点的管控等措施，进一步提高对信贷业务操作风险的管控水平。
　　（3）完善检查工作制度，提升操作风险管控水平。今年以来，公司配合监管部门乱象治理“回头看”专项工作，一方面通过制定和落实工作方案、重点开展重要风险领域专项检查的方式，不断完善检查工作机制，确保检查的针对性和实效性。另一方面，公司加大了对发现问题的跟踪整改和问责处罚力度，在对照问题逐项整改的同时，制定相应的防范措施并对责任人进行严肃问责，确保类似问题不再发生，建立操作风险管控的长效机制，有效提升公司操作风险管控水平。
　　4、流动性风险及对策
　　流动性风险是指银行无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。公司以事前预防、安全第一为原则，切实对业务的流动性风险进行充分识别和持续监测，同时，运用内部资金转移价格等定价工具，引导合理配置资产负债期限结构。报告期内，公司流动性风险管理措施主要有以下方面：
　　（1）完善流动性管理制度。先后制定并完善了《昆山鹿城村镇银行股份有限公司流动性风险应急预案》、《昆山鹿城村镇银行股份有限公司流动性风险压力测试实施细则》、《昆山鹿城村镇银行股份有限公司流动性风险管理办法》、《昆山鹿城村镇银行股份有限公司流动性管理指导限额》等内部管理制度，进一步规范了流动性风险管理的要求。
　　（2）建立健全流动性风险预警机制。结合自身经营实际，适时调整公司流动性管理指导限额，定期对限额指标进行监测预警，根据流动性情况合理安排资产负债期限结构，实现资金来源和资金运用在期限、规模等方面的合理匹配，持续有效地控制流动性风险。
　　（3）定期实施流动性风险压力测试。审慎设定压力测试的参数和情景，模拟在压力情况下可能发生的流动性风险，评估和判断公司履行支付义务的能力。
　　（4）加强公司头寸管理。建立专人头寸报送机制，通过对每日各时间段现金流的监测和分析，并结合头寸预报管理，统筹合理安排资金，加强账户头寸清算管理和日常的风险监测，有效防范流动性风险。
　　(二)报告期内新增的风险因素
　　报告期内，公司无新增风险因素。 收起▲

　　一、经营情况回顾
　　（一）经营计划
　　面对国内外严峻的经济形势，公司将按照习近平总书记提出的“推动金融业高质量发展要求”，按照“党建引领、提质控险、转型突破、稳健发展”的指导思想，坚持稳健合规经营，不断提升小微业务风险管理水平，筑牢风险底线，持续推进公司各项业务健康、可持续发展，实现各项业务的稳步增长，确保资本充足率、资产质量、流动性等指标达到监管标准。
　　（二）行业情况
　　报告期内，受新冠肺炎疫情影响，国内外风险挑战进一步上升，经济下行压力加大，小微企业风险防控压力进一步增大，但经济发展的整体良好趋势没有改变。同时，国家、监管机构出台系列小微企业扶持措施，村镇银行作为市场定位于“三农”、小微企业的农村中小银行金融机构，机遇与挑战并存。在此背景下，公司将坚守定位，稳健经营，进一步夯实小微发展基础，提升精细化管理质效，实现健康可持续的发展。
　　（三）商业模式
　　根据《挂牌公司管理型行业分类指引》，本公司所处行业为“金融业（J）-货币金融服务（J66）-货币银行服务（J662）-货币银行服务（J6620）”。公司在银行业监管部门批准的经营范围内，以吸收存款为主要负债业务，以发放贷款为主要资产业务。公司立足昆山区域，以“服务‘三农’、服务小微、服务社区”为市场定位，通过深入推进普惠金融、社区银行发展战略、不断提升“三农”和小微企业的服务质效、狠抓内控合规建设、不断提升精细化管理水平等方式，在昆山农户、小微企业、个体工商户、社区居民中，拥有了一定成熟的小微市场服务经验和比较优势，已经成长为一家具有自身经营亮点与特色的“亲农”型社区银行。公司业务渠道主要包括传统的银行网点与电子银行渠道，其中电子银行渠道包括网上银行、手机银行、电话银行、微信银行和自助银行等。公司收入来源主要为利息收入、手续费及佣金收入。
　　经依法批准与登记，公司的经营范围为：
　　吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事借记卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及代理保险业务；经银行
　　业监督管理机构批准的其他业务。
　　报告期内、报告期后至报告披露日，公司的商业模式较上年度未发生较大变化。
　　（四）经营情况回顾
　　2020年上半年，公司面对复杂多变的经济形势尤其是年初以来新冠疫情影响，积极应对，审慎经营，充分发挥党组织的领导核心和政治核心作用，以党建促发展，不断探索党建与经营发展融合方式路径，坚持小微市场定位，加大对小微企业扶持力度，持续推进社区银行建设步伐，进一步强化风险合规内控环境，继续保持各项业务的平稳发展。
　　1、经营规模保持平稳增长。截至2020年6月末，公司资产规模70.26亿元，较年初增长3.95亿元，增幅5.96%；存款余额60.96亿元，较年初增加7.34亿元，增幅13.69%；贷款余额47.59亿元，较年初增加4.52亿元，增幅10.49%。
　　2、经营效益基本平稳。报告期内，公司实现营业收入0.76亿元，实现净利润3073万元，公司积极响应降低企业融资成本号召，主动积极降低贷款利率，帮助企业复工复产和度过新冠疫情难关；另一方面公司贷款利率以LPR作为定价基础，随着贷款市场报价利率（LPR）下行，公司贷款利率定价随之下调，导致净利润较上年同期减少948万元，降幅23.58%。
　　3、社区银行发展稳步推进。报告期内，公司持续深化社区银行建设步伐，持续探索社区银行发展与公司党建、公益金融、抗击疫情相结合的有效模式，创新社区营销模式与手段，进一步提升了公司有温度的“亲农型”社区银行形象。截至2020年6月末，公司储蓄存款余额为22.14亿元，比年初增加8.45亿元，增幅61.75%。
　　4、加大对小微企业扶持力度。公司积极响应国家及监管机构抗击疫情政策号召，践行金融企业责任使命，针对受到此次疫情直接影响较大的个体工商户、小作坊、小微企业群体，公司计划单列了充足的信贷额度，提供快捷简化的审批服务，减费让利，协助小微企业复工复产。截至2020年6月末，公司农户和小微企业贷款余额占比90.21%，户均贷款余额93.15万元；同时，不断创新普惠金融产品与服务，深入推进基层党支部与社区结对共建活动的开展，普惠金融服务能力逐步提升。
　　5、风险内控合规建设持续加强。公司加强风险排查与管控，通过进一步强化信用风险、操作风险管理，着力加强案件风险管控，持续完善内控合规体系建设，强化授信业务“三查”，加大风险贷款处置力度等多项措施，保障小微信贷业务稳健开展。截至2020年6月末，公司贷款不良率0.68%，拨备覆盖率576.59%，拨贷比3.89%，资本充足率16.07%，核心一级资本充足率14.93%，风险抵御能力良好。
　　持续经营评价
　　报告期内，公司进一步强化“三农”与小微企业的市场定位，强化党建对经营发展的引领，加大对小微企业、民营企业扶持力度，持续推进社区银行建设步伐，业务结构进一步优化，可持续发展能力进一步增强，发展质量与效益稳步提升；2020年上半年，公司连续第五年进入“新三板”创新层，公司治理水平不断提升，信息披露机制与各项制度进一步健全；新开设西环路支行，机构布局进一步拓展，可持续发展基础更加扎实。
　　报告期内，公司经营稳健，财务状况良好，资产质量风险可控。

　　二、企业社会责任
　　(一)精准扶贫工作情况
　　公司作为地方法人银行金融机构，积极贯彻落实国家“精准扶贫”战略部署，切实履行地方法人银行金融机构的社会责任。公司在董事会下设董事会“三农”与小微企业及扶贫金融服务委员会，制定了委员会工作细则，加强对“三农”和精准扶贫的工作指导，制定年度扶贫计划，健全面向“三农”、小微企业和精准扶贫的公司治理和运行机制；加快乡镇网点布局，打通普惠金融服务最后一公里，加大对“三农”、小微企业、个体工商户等小微群体扶持力度，截至2020年6月末，涉农贷款余额为299370万元。
　　截至报告期末，公司支持各类精准扶贫贷款余额2700余万元，为不同贫困单位和个人解决资金需求。同时公司通过开展捐资助学、爱心义卖、高温送清凉、春节送温暖等系列社会公益活动慰问困难群体，履行精准扶贫的社会责任。
　　(二)其他社会责任履行情况。
　　公司坚持服务“三农”、服务小微、服务社区的市场定位，将社会责任的理念和要求积极融入战略愿景、经营使命、市场定位、业务发展等各个方面，努力践行村镇银行的社会责任：
　　一是充分发挥“鹿银先锋”党建品牌示范引领作用，党员干部带头积极践行社会责任。疫情期间，党员冲锋在前，坚守岗位，积极驰援社区一线抗疫，涌现出一大批“抗疫先锋”；定期组织党员干部开展志愿活动，深入基层开展水稻育秧基地农业生产和“垃圾分类党员先行”等志愿活动。
　　二是大力发展普惠金融，公司开发的“鹿诚创业贷”产品，以贷款基准利率发放给小微创业客户，真正体现公司“扶小助微”的经营责任理念；截至2020年6月末该产品累计投放1亿余元，支持400余户小微创业者，户均贷款仅余20万元左右。
　　三是持续推进社区银行公益活动，以免费理发、公益义诊、老人生日会等多种形式推出每周固定“便民服务日”，为网点周边的老百姓提供服务。
　　四是针对乡镇农户、小微企业、社区居民等基层客群金融知识缺乏和保护意识薄弱的实际，主动承担起金融知识、消费者权益保护知识普及的责任，进一步增强公众风险防范意识。
　　五是全力支持抗击新冠肺炎疫情，通过昆山市慈善总会（基金会）捐赠现金55万元人民币，全力支持疫情防控，同时，针对受到此次疫情直接影响较大的个体工商户、小微企业群体，公司计划单列了充足的信贷额度，提供快捷简化的审批服务，保障小微企业融资需求，减费让利，协助小微企业
　　恢复正常生产经营。

　　三、公司面临的风险和应对措施
　　公司面临信用风险、市场风险、操作风险及流动性风险等各类风险，报告期内公司不断完善自身风险管理体系建设，全面提升风险管理水平。公司报告期内与上年度的风险因素未发生明显变化。
　　1、信用风险及对策
　　信用风险是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即受信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性，是金融风险的主要类型。报告期内，公司在应对信用风险方面采取的措施包括：
　　（1）进一步完善信贷政策，不断提升信用风险管控水平。公司以银保监会持续开展的市场乱象整治工作要求为主线，以江苏银保监局风险防控“大排查、大处置、大提升”工作为契机，认真贯彻落实国家宏观政策和信贷政策，继续坚持“支农支小”和服务实体经济的市场定位，严控大额授信业务和限制类行业的客户准入，以更好的服务于目标客户。公司不断加强贷款“三查”力度，制定相应的产品、审批、贷后和风险控制等相应的管理制度，并加大对贷款准入和审核的把关力度，确保从源头上防控信用风险，不断提升授信业务的信用风险管控水平。
　　（2）不断加强流程管控措施，有效防范信用风险。针对公司主要客户是“三农”和小微企业的特点，公司制订了相应的业务和风险管理制度与操作指引，一是对客户信用状况进行全流程综合评价，全方位发现和识别信用风险信息；二是针对小微客户实际经营特点，公司更加注重通过查询银行流水、工商、税务、法院、征信、社保、资产登记等各类内外部数据，提升我行授信客户“三查”的质量和水平，以更加客观、真实的综合判断客户的整体信用风险水平；三是强化信用风险与政策风险管控并重的理念，加强对贷款用途的审核与支付管理，严控信贷资金违规流入房地产市场、资本市场以及“两高一剩”行业领域，且公司通过贷款资金用途排查回溯检验控制措施有效性；四是规范了信贷业务合同等重要法律文本面谈面签的操作要求，有效防范因信贷业务操作风险引发的信用风险。
　　（3）加大不良资产清收处置力度，确保信用风险得到有效控制。公司建立了信贷风险管理委员会和不良资产清收工作例会机制，定期和不定期对不良贷款清收方案进行会商部署和监督落实，采用催收、诉讼、重组等方式多措并举进行不良资产清收，有效提高了清收处置效率。同时，公司加大了对不良贷款的诉讼保全力度，对于无法形成有效处置方案的不良贷款，公司采取立即诉讼的措施进行清收，确保信用风险得到有效管控。
　　2、市场风险及对策
　　市场风险是指因市场价格（利率、汇率、商品价格、股票价格及其他价格）的不利变动，
　　而使表内和表外业务发生损失的风险。公司的主要市场风险为与计息资产及负债相关的利率风险。公司主要通过合理分布贷款和存款的到期日来防范和控制利率风险,密切关注市场利率走势，并紧跟市场利率变化情况，适时调整存贷款利率，提高应对和控制利率风险能力。报告期内，公司市场风险管理措施主要有以下方面：
　　（1）建立和完善利率定价机制。公司利率定价委员会制定利率风险管理思路与导向，并授权专门部门统一扎口管理，建立明确的利率管理及监督指引。
　　（2）建立和完善产品定价体系。公司制定统一的贷款产品定价手册，充分考虑成本及风险因素，并结合客户类型，确定贷款利率定价水平；同时借助公司内部资金转移定价系统，根据市场利率变化和自身资金成本，通过模拟利润绩效考核引导存贷款业务期限的错配。
　　（3）监测分析和管控利率风险。公司结合外部利率形势变化，对生息资产及付息负债的利率变动开展日常监测和综合分析，识别不同产品、不同客户的利率敏感度，不断优化资产负债结构，以促进合理管控利率风险。
　　3、操作风险及对策
　　操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件导致的直接或间接损失的风险。报告期内，公司主要采取以下措施应对操作风险：
　　（1）完善操作风险制度体系建设。公司按照“业务发展、制度先行”的原则，通过制定、修订和完善相关业务管理办法及实施细则，进一步优化业务操作规范，配合开展专项培训、集中学习等行动强化公司全员对制度的深刻掌握；通过制度后评价机制对对已施行的制度进行主动调研，收集制度执行过程中的意见和建议，对新发布制度的科学性、完整性、可操作性、效率性等方面进行回溯检验和评价，不断健全和完善各类业务的制度体系。
　　（2）不断优化业务流程，有效管控操作风险。公司通过不断梳理业务流程和加大关键节点管控，通过流程优化和流程再造进一步提升了对操作风险的管控力度，特别是在信贷业务操作流程方面，公司通过强化对信贷业务重要法律文书双人面签要求、设置放款中心强化对放款审核关键节点的管控、抵质押物权证设定专人专岗领取等措施，进一步提高对信贷业务操作风险的管控水平。
　　（3）完善检查工作制度，提升操作风险管控水平。今年以来，公司配合监管部门市场乱象整治“回头看”专项工作，一方面通过制定和落实工作方案、对照要点进行自查及开展发现问题整治的长效机制建设，通过重要风险领域专项检查的方式，不断完善检查工作机制，确保检查的针对性和实效性。另一方面，公司加大了对发现问题的跟踪整改和问责处罚力度，在对照问题逐项整改的同时，制定相应的防范措施并对责任人进行严肃问责，确保类似问题不再发生，建立操作风险管控的长效机制，有效提升公司操作风险管控水平。
　　4、流动性风险及对策
　　流动性风险是指银行无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。公司以事前防范、安全第一作为流动性风险管理原则，切实对业务的流动性风险进行前瞻性识别和持续性监测；运用内部资金转移价格等考核工具，引导资产负债期限错配；根据业务发展和市场变化，定期对流动性风险管理策略和风险偏好进行评估，必要时进行修订。报告期内，公司流动性风险管理措施主要有以下方面：
　　（1）持续完善流动性管理制度。公司先后制定并完善了《昆山鹿城村镇银行股份有限公司流动性风险管理办法》、《昆山鹿城村镇银行股份有限公司流动性管理指导限额》、《昆山鹿城村镇银行股份有限公司流动性风险应急预案》、《昆山鹿城村镇银行股份有限公司流动性风险压力测试实施细则》等内部管理制度，持续完善流动性风险管理。
　　（2）加强日间流动性头寸管理。公司建立专人头寸报送机制，通过对每日各时间段现金流的监测和分析，加强日间流动性风险管理，统筹合理安排资金，确保充足的日间流动性头寸，有效防范流动性风险。
　　（3）实施流动性风险限额管理。公司结合业务规模、性质、流动性风险偏好和外部市场发展变化情况，设定并适时调整流动性风险管理指导限额；每季对监管限额、充足程度限额、融资管理限额和日间流动性限额进行监测预警，有效控制流动性风险。
　　（4）实施流动性风险压力测试。公司审慎设定并定期审核压力测试的情景和参数，模拟在压力情况下可能发生的流动性风险，评估和判断公司履行支付义务的能力和风险抵御能力；每季进行一次常规性压力测试，撰写压力测试报告，及时反映流动性风险承受能力。
　　（5）建立流动性风险应急计划。公司建立流动性风险应急管理体系，包括搭建应急管理的组织架构、定义事件的风险等级、明确事件的响应流程、建立事件的处置措施、定期开展应急预案演练等方面，有效应对流动性风险事件。 收起▲