海博小贷（831199）

　　一、业务概要
　　（一）商业模式
　　浙江海博小额贷款股份有限公司的行业分类归属于金融业中的其他非货币银行服务行业，主营抵（质）押、保证方式的贷款业务。商业模式为公司将自有资金、银行融入资金、股东定向借款资金向农户、个体工商户、城乡居民、小微企业等客户发放贷款，并收取相应的利息。除部分弱势群体贷款业务外，公司不进行无担保的信用贷款业务。
　　公司的贷款产品的具体情况如下：一般商业贷款、商品房抵押贷款、企业股权质押贷款、弱势群体贷款、银行转贷过桥、拍卖贷、债权贷等业务，贷款期限一般在1天-24个月，利率在同期LPR的0.9倍司法上限内。
　　公司为有效地防范和控制风险，制定了《内部风险控制制度》、《贷款风险管理办法》、修订完善了《贷款审批委员会工作制度》、《不良贷款责任追究和损失赔偿制度》等制度。
　　1、在贷款发放方面，公司针对客户信用风险采取了如下流程管控措施：授信前资料收集初审，授信
　　前实地调查、审核，贷审会审批，签订合同、复核授信总量，复核借款人一级、二级资料，贷款发放。
　　2、在贷款收回方面，公司采取了以下风险控制措施：贷款到期前15天以上通知借款人，并提前做
　　好存量客户续授信工作；对逾期贷款借款人、担保人发送书面催收函；在确认借款人贷款偿还困难后，及时与担保人协商沟通，采取代还或平移贷款的措施；在多次催讨、沟通无果的情况下，采取法律措施，以保证公司信贷资产的安全。
　　2023年半年度，公司各项风险管理措施有效运行，未发生对公司生产经营有重大不利影响的风险事件。

　　二、公司面临的重大风险分析
信用风险
贷款不能收回导致的信用风险是公司面临的最主要的风险。
行业竞争风险
作为小额贷款公司，一是面临着来自于银行业金融机构、民间借贷等各方面的竞争冲击；二是与同地区的其他小额贷款公司、地方金融组织之间的竞争。
客户质量风险
公司客户主要为中小微企业、个体工商户、农户等，一般具有规模小、抵押物不足、经营风险较大、自身抗风险能力较弱、易受宏观经济波动影响等。
法律地位不明确风险
银保监会不向小额贷款公司颁发《金融许可证》，未明确其金融机构的属性。
监管政策变化的风险
股东持股比例、小贷公司经营范围、对外融资渠道及杠杆率等方面的政策如发生变化，都会对小贷公司的业务开展造成直接影响。
区域集中风险
小额贷款公司往往只能在当地经营，区域集中度高。
营业收入、净利润下滑的风险
宏观经济不景气，公司客户群体资金需求下降，小额贷款行业利率水平下降等因素，都会导致营业收入、净利润下滑。
贷款损失准备可能不足以抵补贷款未来的实际损失风险
借款人的还款能力、还款记录、还款意愿、贷款的担保等因素，将贷款分为正常类、关注类、次级类、可疑类和损失类。根据新金融工具准则，公司按“三阶段”模型计提损失准备。虽公司的贷款损失准备金计提比例较为谨慎，但是对各种可能影响贷款质量的因素非公司所能控制。如果公司对于上述因素的估计和预期与未来实际情况不符,评估的准确性出现偏差,公司可能需要增加计提减值准备,从而对公司的财务状况和经营成果造成不利影响。 收起▲

　　一、经营情况回顾
　　(一)业务概要
　　商业模式：
　　浙江海博小额贷款股份有限公司的行业分类归属于金融业中的其他非货币银行服务行业，主营抵（质）押、保证方式的贷款业务。商业模式为公司将自有资金、银行融入资金、股东定向借款资金向农户、个体工商户、城乡居民、小微企业等客户发放贷款，并收取相应的利息。除部分弱势群体贷款业务外，公司不进行无担保的信用贷款业务。
　　公司的贷款产品的具体情况如下：一般商业贷款、商品房抵押贷款、企业股权质押贷款、弱势群体贷款、银行转贷过桥、拍卖贷、债权贷等业务，贷款期限一般在1天-24个月，利率在同期LPR的0.9倍-司法上限内。
　　公司为有效地防范和控制风险，制定了《内部风险控制制度》、《贷款风险管理办法》、修订完善了《贷款审批委员会工作制度》、《不良贷款责任追究和损失赔偿制度》等制度。
　　1、在贷款发放方面，公司针对客户信用风险采取了如下流程管控措施：授信前资料收集初审，授信前实地调查、审核，贷审会审批，签订合同、复核授信总量，复核借款人一级、二级资料，贷款发放。
　　2、在贷款收回方面，公司采取了以下风险控制措施：贷款到期前15天以上通知借款人，并提前做好存量客户续授信工作；对逾期贷款借款人、担保人发送书面催收函；在确认借款人贷款偿还困难后，及时与担保人协商沟通，采取代还或平移贷款的措施；在多次催讨、沟通无果的情况下，采取法律措施，以保证公司信贷资产的安全。
　　2022年度，公司各项风险管理措施有效运行，未发生对公司生产经营有重大不利影响的风险事件。

　　二、持续经营评价
　　报告期内，公司各项业务独立自主开展，各项资产、人员、财务、机构等完全独立，因此，保持有良好的公司独立性和自主经营的能力；会计核算、财务管理、风险控制等各项重大内部控制体系运行良好；主要财务、业务等经营指标健康；经营管理层、客户经理等业务骨干队伍稳定；公司和全体员工没有发生违法、违规行为，公司持续经营能力良好。 收起▲

　　一、经营情况回顾
　　（一）业务概要
　　商业模式
　　浙江海博小额贷款股份有限公司的行业分类归属于金融业中的其他非货币银行服务行业，主营抵（质）押、保证方式的贷款业务。商业模式为公司将自有资金、银行融入资金、股东定向借款资金向农户、个体工商户、城乡居民、小微企业等客户发放贷款，并收取相应的利息。除部分弱势群体贷款业务外，公司不进行无担保的信用贷款业务。
　　公司的贷款产品的具体情况如下：一般商业贷款、商品房抵押贷款、设备抵押贷款、商标权质押贷款、排污权质押贷款、企业股权质押贷款、弱势群体贷款、银行转贷、拍卖贷、债权贷等业务，贷款期限一般在1天-24个月，利率在同期央行基准贷款利率的0.9倍-司法上限内。
　　公司为有效地防范和控制风险，制定了《内部风险控制制度》、《贷款风险管理办法》、修订完善了《贷款审批委员会工作制度》、《不良贷款责任追究和损失赔偿金计提使用管理制度》等制度。
　　1、在贷款发放方面，公司针对客户信用风险采取了如下流程管控措施：授信前资料收集初审，授信前实地调查、审核，贷审会审批，签订合同、复核授信总量，复核借款人一级、二级资料，贷款发放。
　　2、在贷款收回方面，公司采取了以下风险控制措施：贷款到期前15天以上通知借款人，并提前做好存量客户续授信工作；对逾期贷款借款人、担保人发送书面催收函；在确认借款人贷款偿还困难后，及时与担保人协商沟通，采取代还或平移贷款的措施；在多次催讨、沟通无果的情况下，采取法律措施，以保证公司信贷资产的安全。
　　2022年半年度，公司各项风险管理措施有效运行，未发生对公司生产经营有重大不利影响的风险事件。
　　开展网络小额贷款业务情况：

　　二、企业社会责任
　　（一）精准扶贫工作情况
　　（二）其他社会责任履行情况。 收起▲

　　一、经营情况回顾
　　(一)业务概要
　　商业模式：
　　浙江海博小额贷款股份有限公司的行业分类归属于金融业中的其他非货币银行服务行业，主营抵（质）押、保证方式的贷款业务。商业模式为公司将自有资金、银行融入资金、股东定向借款资金向农户、个体工商户、城乡居民、小微企业等客户发放贷款，并收取相应的利息。除部分弱势群体贷款业务
　　外，公司不进行无担保的信用贷款业务。
　　公司的贷款产品的具体情况如下：一般商业贷款、商品房抵押贷款、设备抵押贷款、商标权质押贷款、排污权质押贷款、企业股权质押贷款、弱势群体贷款、银行转贷、拍卖贷、债权贷等业务，贷款期限一般在1天-24个月，利率在同期央行基准贷款利率的0.9倍-司法上限内。
　　公司为有效地防范和控制风险，制定了《内部风险控制制度》、《贷款风险管理办法》、修订完善了《贷款审批委员会工作制度》、《不良贷款责任追究和损失赔偿制度》等制度。
　　1、在贷款发放方面，公司针对客户信用风险采取了如下流程管控措施：授信前资料收集初审，授信前实地调查、审核，贷审会审批，签订合同、复核授信总量，复核借款人一级、二级资料，贷款发放。
　　2、在贷款收回方面，公司采取了以下风险控制措施：贷款到期前15天以上通知借款人，并提前做好存量客户续授信工作；对逾期贷款借款人、担保人发送书面催收函；在确认借款人贷款偿还困难后，及时与担保人协商沟通，采取代还或平移贷款的措施；在多次催讨、沟通无果的情况下，采取法律措施，以保证公司信贷资产的安全。
　　2021年度，公司各项风险管理措施有效运行，未发生对公司生产经营有重大不利影响的风险事件。
　　开展网络小额贷款业务情况：

　　二、持续经营评价
　　报告期内，公司各项业务独立自主开展，各项资产、人员、财务、机构等完全独立，因此，保持有良好的公司独立性和自主经营的能力；会计核算、财务管理、风险控制等各项重大内部控制体系运行良好；主要财务、业务等经营指标健康；经营管理层、客户经理等业务骨干队伍稳定；公司和全体员工没有发生违法、违规行为，公司持续经营能力良好。 收起▲

　　一、经营情况回顾
　　（一）商业模式
　　浙江海博小额贷款股份有限公司的行业分类归属于金融业中的其他非货币银行服务行业，主营抵（质）押、保证方式的贷款业务。商业模式为公司将自有资金、银行融入资金、股东定向借款资金向农户、个体工商户、城乡居民、小微企业等客户发放贷款，并收取相应的利息。除部分弱势群体贷款业务外，公司不进行无担保的信用贷款业务。
　　公司的贷款产品的具体情况如下：一般商业贷款、商品房抵押贷款、设备抵押贷款、商标权质押贷款、排污权质押贷款、企业股权质押贷款、弱势群体贷款、银行转贷、拍卖贷、债权贷等业务，贷款期限一般在1天-24个月，利率在同期央行基准贷款利率的0.9倍-司法上限内。
　　公司为有效地防范和控制风险，制定了《内部风险控制制度》、《贷款风险管理办法》、修订完善了《贷款审批委员会工作制度》、《不良贷款责任追究和损失赔偿制度》等制度。
　　1、在贷款发放方面，公司针对客户信用风险采取了如下流程管控措施：授信前资料收集初审，授信前实地调查、审核，贷审会审批，签订合同、复核授信总量，复核借款人一级、二级资料，贷款发放。
　　2、在贷款收回方面，公司采取了以下风险控制措施：贷款到期前15天以上通知借款人，并提前做好存量客户续授信工作；对逾期贷款借款人、担保人发送书面催收函；在确认借款人贷款偿还困难后，及时与担保人协商沟通，采取代还或平移贷款的措施；在多次催讨、沟通无果的情况下，采取法律措施，以保证公司信贷资产的安全。
　　3、在风控部人员独立性方面，公司风控部共有6名员工，1名风险总监和1名风险部部长兼风险经理、1名风险部副部长兼风险经理、1名风险部副部长兼资产保全员、1名贷审会秘书兼复核员、1名系统录入员兼复核员。风险总监负责授信材料审查、到逾期贷款催收督促、贷款发放审核、及五级分类审核等全面工作；风险经理负责对对客户授信的贷前调查核实，抵质押物的现场踏勘确认，三级档案收集、整理归档、保管，展期协议收集，应收利息督促，五级分类核实，内外部检查配合等工作；资产保全员负责客户经理移交的不正常贷款管理、催讨欠息催讨，诉讼及诉后执行协助等以及贷后检查表督促收集；
　　1名贷审会秘书兼复核员负责配合风险总监对授信材料的审核及贷款发放资料的复核把关、贷款计划表编制、资金安排等，同时并兼任贷审会秘书工作（贷审会召集、授信结论表编制及会签、授信总量表更新）等工作；1名专员负责贷款发放资料新业务系统的录入及个人征信工作录入，二级档案的电子扫描、登记及移交综合管理部，协助大唐办的部分核保等工作。
　　公司风险管理部人员专人专岗，和业务部门人员不互相兼职，保持风险管理部部门的独立性。
　　开展网络小额贷款业务情况：

　　二、企业社会责任
　　（一）精准扶贫工作情况
　　（二）其他社会责任履行情况。
　　公司在改善当地“三农”和小微企业金融服务，弥补银行业金融机构服务不到位方面发挥了重要作用。公司凭借灵活、快捷、方便等优势，与银行错位经营，成为诸暨当地金融支农支小的重要补充，是当地普惠金融的一支重要生力军。特别是大力开展“过桥贷”业务，为客户提供低成本银行转贷资金，获得良好的社会反响。报告期内，公司尚存以优惠利率发放大学生创业贷款和残疾人创业等弱势群体贷款25笔，合计金额达13.40万元；为庆祝建党100周年，公司慰问了东白湖镇困难老党员，并送去慰问金。 收起▲

　　一、经营情况回顾
　　(一)业务概要
　　商业模式：
　　浙江海博小额贷款股份有限公司的行业分类归属于金融业中的其他非货币银行服务行业，主营抵（质）押、保证方式的贷款业务。商业模式为公司将自有资金、银行融入资金、股东定向借款资金向农户、个体工商户、城乡居民、小微企业等客户发放贷款，并收取相应的利息。除部分弱势群体贷款业务外，公司不进行无担保的信用贷款业务。
　　公司的贷款产品的具体情况如下：一般商业贷款、商品房抵押贷款、设备抵押贷款、商标权质押贷款、排污权质押贷款、企业股权质押贷款、弱势群体贷款、银行转贷、拍卖贷、债权贷等业务，贷款期限一般在1天-24个月，利率在同期央行基准贷款利率的0.9倍-司法上限内。
　　公司为有效地防范和控制风险，制定了《内部风险控制制度》、《贷款风险管理办法》、修订完善了《贷款审批委员会工作制度》、《不良贷款责任追究和损失赔偿制度》等制度。
　　1、在贷款发放方面，公司针对客户信用风险采取了如下流程管控措施：授信前资料收集初审，授信前实地调查、审核，贷审会审批，签订合同、复核授信总量，复核借款人一级、二级资料，贷款发放。
　　2、在贷款收回方面，公司采取了以下风险控制措施：贷款到期前15天以上通知借款人，并提前做好存量客户续授信工作；对逾期贷款借款人、担保人发送书面催收函；在确认借款人贷款偿还困难后，及时与担保人协商沟通，采取代还或平移贷款的措施；在多次催讨、沟通无果的情况下，采取法律措施，以保证公司信贷资产的安全。
　　3、在风控部人员独立性方面，公司风控部共有5名员工，1名风险总监和1名风险部部长兼风险经理、1名风险部副部长兼风险经理、1名风险部副部长兼资产保全员、1名贷审会秘书兼复核员。风险总监负责授信审查、风险预警库完善、到逾期贷款催收督促、贷款发放审核、及五级分类审核等全面工作；风险经理负责对客户经理移交的不正常贷款进行管理，催讨欠息，根据客户实际情况收回本金，或清息转贷，或提起诉讼及诉后协助工作等；1名贷审会秘书兼复核员负责配合风险总监对授信材料的审核及贷款发放资料的复核把关、贷款计划表编制、资金安排等，同时并兼任贷审会秘书工作（贷审会召集、授信结论表编制及会签、授信总量表更新）等工作。
　　公司风险管理部人员专人专岗，和业务部门人员不互相兼职，保持风险管理部部门的独立性。

　　二、持续经营评价
　　报告期内，公司各项业务独立自主开展，各项资产、人员、财务、机构等完全独立，因此，保持有良好的公司独立性和自主经营的能力；会计核算、财务管理、风险控制等各项重大内部控制体系运行良好；主要财务、业务等经营指标健康；经营管理层、客户经理等业务骨干队伍稳定；公司和全体员工没有发生违法、违规行为。因此，我们认为，公司持续经营能力良好。 收起▲

　　一、经营情况回顾
　　（一）商业模式
　　浙江海博小额贷款股份有限公司的行业分类归属于金融业中的其他非货币银行服务行业，主营抵（质）押、保证方式的贷款业务。商业模式为公司将自有资金、银行融入资金、股东定向借款资金向农户、个体工商户、城乡居民、小微企业等客户发放贷款，并收取相应的利息。除部分弱势群体贷款业务外，公司不进行无担保的信用贷款业务。
　　公司的贷款产品的具体情况如下：一般商业贷款、商品房抵押贷款、设备抵押贷款、商标权质押贷款、排污权质押贷款、企业股权质押贷款、弱势群体贷款、银行转贷、拍卖贷、债权贷等业务，贷款期限一般在1天-24个月，利率在同期央行基准贷款利率的0.9倍-司法上限内。
　　公司为有效地防范和控制风险，制定了《内部风险控制制度》、《贷款风险管理办法》、修订完善了《贷款审批委员会工作制度》、《不良贷款责任追究和损失赔偿制度》等制度。
　　1、在贷款发放方面，公司针对客户信用风险采取了如下流程管控措施：授信前资料收集初审，授信前实地调查、审核，贷审会审批，签订合同、复核授信总量，复核借款人一级、二级资料，贷款发放。
　　2、在贷款收回方面，公司采取了以下风险控制措施：贷款到期前15天以上通知借款人，并提前做好存量客户续授信工作；对逾期贷款借款人、担保人发送书面催收函；在确认借款人贷款偿还困难后，及时与担保人协商沟通，采取代还或平移贷款的措施；在多次催讨、沟通无果的情况下，采取法律措施，以保证公司信贷资产的安全。
　　3、在风险管理部人员独立性方面，公司风险管理部共有6名员工，1名风险总监和1名风险部部长、1名风险部副部长和3名专员。风险总监负责授信审查、风险预警库完善、到/逾期贷款催收的督促、贷款发放审核及业务系统审批等全面工作。风险部部长（兼风险经理，负责业务拓展部）及副部长（兼风险经理，负责企业服务部）对客户授信的贷前调查核实，抵（质）押物的现场踏勘确认，三级档案收集、整理归档、保管，展期协议收集，应收利息督促，贷后检查表督促收集、诉讼时效等内部检查，配合相关部门检查等。1名专员负责对授信材料的初步审核及贷款发放资料的复核把关，贷款计划表编制等；同时并兼任贷审会秘书工作（贷审会召集、授信结论表编制、授信总量表更新）等工作。1名专员负责抵（质）押物登记、他项权证的办理，抵（质）押物的电子扫描及档案移交、网拍信息整理及协助不动产查询、核保工作等。1名专员负责贷款发放资料新业务系统的录入及个人征信工作，二级档案的电子扫描、登记及移交工作等。
　　公司风险管理部人员专人专岗，和业务部门人员不互相兼职，保持风险管理部部门的独立性。
　　（二）经营情况回顾
　　一、经营成果的实现
　　报告期公司实现营业收入5,666.18万元，较上年同期增加39.56万元，同比增长0.70%，实现利润总额3,405.23万元，同比上升1.08%；净利润2,549.54万元，同比上升0.91%。
　　（一）营业收入构成及变动分析
　　1、营业收入构成分析
　　公司的营业收入由利息净收入5,460.27万元、其他业务收入205.91万元构成。
　　2、营业收入变动分析
　　虽受疫情影响，报告期公司仍积极拓展业务市场，加强与银行等金融机构合作开展转贷业务，创新推出司法“拍卖贷”、“债权贷”等贷款产品，资金周转速度加快，产生新的利润增长点；另一方面公司加大力度回收逾期贷款，增加了生息资产。
　　（二）公司营业成本构成及变动分析
　　报告期内，公司营业成本为2,265.59万元，较上年同期增加1.77万元。
　　1、营业成本构成分析
　　营业成本包含主营业务成本和其他业务成本构成。
　　2、营业成本变动分析
　　（1）税金及附加较上年同期减少5.93万元，主要是对逾期90天以上利息暂缓交税。
　　（2）信用减值损失较上年同期减少81.26万元，主要系公司化解处置了一批不良资产。
　　（3）业务及管理费用较上年同期增加了73.08万元，主要是公司储备、招纳业务人员拓展业务所致。
　　（4）其他业务成本较上年同期增加15.88万元，主要为新增投资性房地产所致。
　　（三）重大投资收益和非经常性损益情况
　　1、重大投资收益
　　报告期内，公司并无对外投资且采用权益法核算的子公司，亦未进行其他形式的重大投资，因此不存在重大投资收益。
　　2、非经常性损益情况
　　报告期内，非经常性损益主要为罚息收入等。
　　二、报告期内财务状况
　　（一）主要资产情况
　　1、发放贷款及垫款
　　（1）发放贷款及垫款净额
　　报告期末贷款余额83,336.91万元，减去贷款损失准备7,460.28万元，发放贷款及垫款净额为
　　75,876.63万元。
　　（2）发放贷款及垫款按担保方式分类情况
　　报告期内，公司各贷款类别的期末余额和比例如下：保证贷款18,444.25万元，占22.13%；信用贷款13.1万元，占0.02%；抵押贷款63,183.57万元，占75.82%；质押贷款1,696.00万元，占2.03%。抵（质）押贷款占比较去年同期增加3.53%。
　　（3）发放贷款及垫款的五级分类情况
　　公司按照相关政策和规定，根据贷款逾期天数，并结合本息，借款人的还款能力、还款记录、还款意愿、贷款的担保等因素，将贷款分为正常类、关注类、次级类、可疑类和损失类。公司的信用减值损失计提比例较为谨慎。截止报告期末，公司贷款及垫款主要为正常类，正常类贷款占贷款总额的比重为91.60%，不良贷款金额5,982.81合计万元，期末贷款损失准备金余额7,460.28万元。
　　2、逾期贷款处置
　　公司对于逾期贷款采取协商、平移、债权转让等多种手段，对于实在困难的贷款通过司法程序解决。
　　（二）报告期内各期末的主要债务情况
　　报告期末，公司流动负债主要为应付职工薪酬、应付款项、应交税费以及其他应付款。
　　（三）报告期末的所有者权益情况
　　报告期末，所有者权益合计91,112.07万元，其中股本66,000万元，资本公积1,840.38万元，盈余公积3,677.73万元，一般风险准备6,252.96万元，未分配利润13,341.00万元。

　　二、企业社会责任
　　（一）精准扶贫工作情况
　　（二）其他社会责任履行情况。
　　公司在改善当地“三农”和小微企业金融服务，弥补银行业金融机构服务不到位方面发挥了重要作用。公司凭借灵活、快捷、方便等优势，与银行错位经营，成为诸暨当地金融支农支小的重要补充，是当地普惠金融的一支重要生力军。特别是大力开展“过桥贷”业务，为客户提供低成本银行转贷资金，获得良好的社会反响。报告期内，公司尚存以优惠利率发放大学生创业贷款和残疾人创业等弱势群体贷款23笔，合计金额达15.1万元；疫情期间，公司号召员工向浙江海亮慈善基金会捐款6200元。 收起▲