邢农银行（873041）

　　一、业务概要
（一）商业模式与经营计划实现情况
根据中国证监会发布的《上市公司行业分类指引》，本行所处行业为“J金融业—66货币金融服务—662货币银行服务—6620货币银行服务”。本行在银行保险业监管部门批准的经营范围内，向客户提供公司及个人银行产品和服务，并从事资金业务。本行主要业务包括公司业务、零售业务和资金业务及其他货币银行业务。本行在邢台市已建立起覆盖范围较广的分支机构，包括总行营业部、23个支行以及8个分理处，并在河北省内发起设立8家村镇银行，通过不断推出创新金融产品并提供高效优质服务，在中小型企业客户领域及县域金融、社区金融领域，拥有了成功的经验和相对的竞争优势。
本行的业务经营模式清晰，利润来源稳定，业务主要包括公司银行业务、个人银行业务、中间业务和资金业务。业务的开展以吸收存款为基础，遵循“吸收存款—发放贷款—获取利差”以及“吸收存款—投资债券—获取投资收益”等主要商业模式，通过合理承受风险以获取相应的收益。
2024年以来，邢台农商银行在各级政府与监管部门、省联社、邢台审计中心的关怀指导下，以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，紧紧围绕稳中求进工作总基调，进一步加强支持中小微企业及实体经济，充分发挥“乡村振兴”主办行作用，扎实开展“十六个专项活动”，推进全行业务稳步发展，全力开创高质量转型发展新局面。
1.扎实开展党建与高质量转型发展深度融合工作。一是落实“第一议题”制度和党委理论中心组学习制度，制定了《2024年党委理论中心组学习计划》，截至6月末，“第一议题”学习10次，理论中心组学习9次。二是制定印发了《关于在全行开展党纪学习教育的工作方案》，成立党纪学习教育工作领导小组，负责对全行党纪学习教育工作组织领导和部署，下设党纪学习教育工作专班。党委理论中心组和各党支部于5月9日至11日开展为期3天的党纪学习教育读书班活动。三是制定印发了《2024年“党建+”工程实施方案》，成立工作领导小组，下设“党建+”工作专班，明确了五项重点工程及具体措施。
2.加大营销力度，提升科技支撑。一是开展“开门红”活动。一季度，组织开展了2024年“开门红”活动，为全年业务发展奠定了坚实基础。二是组织开展电子银行类营销活动。通过银联与连锁便利店、超市、中石油、中石化等多家本地商户开展合作，推出以“手机银行+借记卡”为载体的支付满减优惠营销活动。以此激励客户使用本行手机银行业务，促进活跃手机银行用户增长，增加客户黏性。活动开展的同时，借助新闻媒体、公众号、支行网点等多种渠道进行宣传，扩大活动影响力。通过支付场景优惠活动的开展和各网点线下营销的结合，有效促进了业务的增长。三是稳步推进网点智能化建设，以科技手段助力网点提升服务能力。随着金融科技的快速发展，以多功能、智能化的自助设备逐步替代传统人工窗口服务。截至2024年6月底，全行已完成24个网点，40台智能设备的部署工作。
3.扎实开展乡村振兴巩固提升工作。邢台农商银行在全辖开展“乡村振兴发展战略巩固提升专项行动”。积极对接当地农业农村部门，按照每年公布的新型农业经营主体名单，推动建档评级工作，做到“能建尽建”，合理满足新型农业经营主体的信贷需求。截至2024年6月末，“双基”共建贷款增加额2.23亿元；完成整村授信户数11个、信用村数10个、信用乡镇3个、信用示范区7个。
4.扎实开展全员素质能力提升和人才培养工作。一是增强学习的紧迫性。本行党委多次召开党委中心组学习会议，要求全行干部员工，始终把业务和理论学习当作一种政治责任和精神追求。二是增强培训的实用性。自2024年以来，本行先后开展宏观政治经济、信贷三个办法、网点产能提升、外出研修、周末大讲堂等专题培训10期，授课人数1200人次，进一步激发了员工的学习热情。三是增强业务发展的引导性。本行党委坚持把绩效考核与人才培养同步推进。以目标考核为导向，强化支行业绩考核，形成创先争优的浓厚氛围。优化综合柜员、客户经理星级评定机制，将员工持证和学习情况一同纳入绩效考核体系，进一步丰富员工知识储备，增强专业素质。
5.扎实开展小贷中心业务发展工作。一是以小贷中心建设为抓手，推动信贷转型。将小贷中心建设与乡村振兴相融合，依托“新双基”信用工程，坚持做小、做微，积极推广省联社的“快贷产品”，促使户均贷款余额持续下降。二是入驻首贷续贷服务中心。提升金融服务实体经济便捷度，中华路支行（邢襄小贷中心）入驻邢台市高新区首贷续贷服务中心，太行、南大汪两家小贷中心入驻邢台市信都区首贷续贷服务中心，为小微企业、个体工商户提供绿色通道和精准服务。三是新增设立小贷中心。计划2024年新增襄都小贷中心，业务覆盖襄都区、开发区、邢东新区等地区，进一步扩大品牌影响力及业务覆盖面。

　　二、公司面临的重大风险分析
股权质押比重较高的风险
股权质押比重较高的风险是指股东股权一旦未来本行被质押的股份被拍卖，则本行的股东将发生变化可能会对本行的公司治理结构等产生一定的影响的风险。
经营场所风险
经营场所风险是指在自有房产中，存在更名手续尚未办理完成、房屋出售方无法出具产权证明文件等问题；在租赁房产中，存在部分房屋出租方未向公司提供该等房屋所有权证。若公司经营场所因上述问题不能继续使用将对公司的经营造成一定影响的风险。
声誉风险
声誉风险是指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对商业银行负面评价的风险。
无控股股东、实际控制人的风险
无控股股东、实际控制人的风险是指公司无控股股东和实际控制人，存在导致经营管理及决策效率延缓的风险。
信用风险
信用风险是指商业银行的客户（或交易对手）未能履行合同所规定的义务，或信用质量发生变化影响金融工具价值，从而给本行带来损失的风险。
市场风险
市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。市场风险存在于银行的交易和非交易业务中。市场风险可以分为利率风险、汇率风险（包括黄金）、股票价格风险和商品价格风险，分别是指由于利率、汇率、股票价格和商品价格的不利变动所带来的风险。
流动性风险
流动性风险是指商业银行虽然有清偿能力，但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。
股份转让受限风险
股份转让受限风险是指商业银行股份在股份转让系统挂牌交易后可能存在与现行监管政策相冲突导致股份转让受限的风险。
操作风险
操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件造成损失的风险。
合规风险
合规风险是指公司无法确保将来在任何时点都能遵守有关监管的法律、行政法规、规则、准则及要求，也无法确保不会因此受到法律制裁或监管处罚的风险。
贷款集中于邢台地区的风险
按照监管“贷款不出县，资金不出省”的要求，本行主要的贷款资产和客户集中于邢台地区,如果邢台地区出现重大的经济衰退，或者邢台地区的信用环境出现明显恶化，可能会导致本行不良贷款增加、贷款损失准备不足，从而对本行的经营业绩和财务状况产生不利影响的风险。
贷款集中于部分客户和行业的风险
贷款集中于部分客户和行业的风险是指公司存在一定的贷款客户和行业的集中风险，行业衰退可能会对本行的经营业绩和财务状况产生不利影响的风险。
抗风险能力有限的风险
抗风险能力有限的风险是指公司成立时间较短，规模较小，对于因经济环境的巨大变化或法律政策的重大改变而产生的风险，本行的抵御能力较弱的风险。
监管变化风险
监管变化风险是指本行所处的行业受各级监管部门的严格监管，监管政策的变化可能使本行的业务成本增加或对本行的业务造成额外限制，对本行的业务、经营业绩和财务状况产生不利影响的风险。
金融电子化的风险
金融电子化的风险是指本行信息系统相关的固有风险，操作失误导致交易异常而增加的监管风险等。 收起▲

　　一、业务概要
　　(一)商业模式与经营计划实现情况
　　根据中国证监会发布的《上市公司行业分类指引》，本行所处行业为“J金融业—66货币金融服务—662货币银行服务—6620货币银行服务”。本行在银行保险业监管部门批准的经营范围内，向客户提供公司及个人银行产品和服务，并从事资金业务。本行主要业务包括公司业务、零售业务和资金业务及其他货币银行业务。本行在邢台市已建立起覆盖范围较广的分支机构，包括总行营业部、23个支行以及8个分理处，并在河北省内发起设立8家村镇银行，通过不断推出创新金融产品并提供高效优质服务，在中小型企业客户领域及县域金融、社区金融领域，拥有了成功的经验和相对的竞争优势。
　　本行的业务经营模式清晰，利润来源稳定，业务主要包括公司银行业务、个人银行业务、中间业务和资金业务。业务的开展以吸收存款为基础，遵循“吸收存款—发放贷款—获取利差”以及“吸收存款—投资债券—获取投资收益”等主要商业模式，通过合理承受风险以获取相应的收益。
　　2023年，邢台农商银行在各级政府与监管部门、省联社、邢台审计中心的关怀指导下，以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，紧紧围绕稳中求进工作总基调，进一步加强支持中小微企业及实体经济，充分发挥“乡村振兴”主办行作用，全面提升邢台农商银行可持续发展能力和品牌影响力。
　　1.学深悟透下真功，推进主题教育活动走深走实。邢台农商银行深度把握主题教育总要求，在学深悟透上下功夫，在创新载体上下功夫，争创亮点，突出特点，推动主题教育落实基层、见效终端。一是高质量做好“规定动作”，夯基固本促提升。深入贯彻落实党中央和上级党委部署安排，召开党委会议、动员部署会议、“回头看”专题会议、民主（组织）生活会，在每个节点深入研讨谋划，推进主题教育有序开展。持续推进领导干部下基层调研，选题躬身实践、解剖典型案例、交流调研成果、紧抓整治整改，把问题整改贯穿主题教育始终，抓实际问题，解实际困难。二是高标准完成“自选动作”，提质增效再发力。通过组织党课评比活动、开展主题党日活动、组织主题征文和演讲比赛，激励广大党员干部争做爱岗敬业、敢于担当、积极作为、追求卓越的表率。
　　2.调整存款结构，降低存款成本。我行牢固树立成本意识，实施全面负债成本管控。一是提高存款利率科学定价能力。2023年我行先后两次下调定期存款利率，为进一步降低企业综合融资成本扩充空间，切实将政策红利传导至实体经济。二是加大活期存款和对公存款等低成本存款的营销，努力降低负债成本。积极引导企业开展工资代发，社保卡等业务扩大活期储蓄存款来源。
　　3.聚焦主责主业，助力经济发展。加大支农、支小和支持重点产业的支持力度，全面助力乡村振兴。
　　一是严格控制大额贷款。印发《河北邢台农村商业银行股份有限公司大额贷款监测管理办法试行》，进一步加强大额贷款的管理。二是加大对邢台地区重点产业的支持力度。新增贷款投放向小微、涉农领域倾斜，围绕“专精特新”“特色产业集群”等小微企业开展一对一营销、对接；保障绿色信贷、战略性新兴产业和科技创新领域贷款投放平稳。三是以小贷中心建设为抓手，推动信贷转型。将小贷中心建设与乡村振兴相融合，依托“新双基”信用工程，坚持做小、做微，积极推广省联社的“快贷产品”，促使户均贷款余额持续下降。
　　4.不断优化选人用人机制、深入推进业务技能提升。一是优化人才结构。通过公开报名、资格审查、民主推荐等程序，公开选拔17名中层正职和48名中层副职后备干部，使中层人员年龄由38岁降到36岁，本科以上学历占比95%，激发干部员工干事创业激情。二是加强干部交流锻炼。坚持把基层作为培养年轻干部的主阵地，鼓励和引导年轻干部到基层一线工作，推动年轻干部多岗位历练，在降低岗位风险的同时，提升了干部队伍能力水平。三是积极参加业务技能比赛。我行积极参加邢台农信系统职工业务技能竞赛和河北省农信系统第五届职工业务技能大赛，获得了优异的成绩，其中厅堂服务项目选手董乐明被选入河北省联社代表队参加全国农信系统第二届职工业务技能大赛。
　　5.加大宣传营销力度，推动各项业务稳步增长。一是开展银企对接活动。开展“推动开发区提档升级专项行动”“金团助青企”、襄都区农业农村局政银企对接会，结合产业集群、专精特新企业名单等重点企业名单，对重点企业、涉农产业进行走访对接，打通了企业融资的最后一公里。二是开展贵金属及保险营销活动。为增加我行中间业务收入，优化客户金融服务体验，我行抓住母亲节、520、中高考季组织两次贵金属专项营销，产品涵盖首饰类、工艺品类、收藏品类等，截至12月31日，贵金属销售金额224.63万元，实现中间业务收入13.63万元；代理保险销售金额276.2万元，实现中间业务收入186.31万元。三是积极与第三方开展合作，延伸服务场景。联合中石油、中石化、商超构建丰富的支付场景，“开门红”期间，优惠名额累计使用6917人次；10月份抓住时机组织开展了手机银行缴热力费专项营销活动，多场景活动有效提升了我行手机银行活跃户数；我行与邢台燃气公司签订合作协议，在市区100家福美多超市布放燃气自助缴费设备。截至12月31日，该渠道累计代收燃气费26589笔，合计金额669.90万元，占总收代燃气资金的90.52%。四是丰富宣传渠道。通过媒体、微信公众号、内刊《赢》、简报刊发农信动态、传播农商好声音。截至12月末，印发内刊《赢》3期，在省联社、中国农村金融、河北日报、学习强国平台刊发宣传稿件132篇，有力提升品牌形象和社会美誉度。联合邢台广播电视台先后拍摄了《促消费惠百姓贴心金融服务不打烊》等8则新闻短片，提升广大市民对我行各项产品与服务的了解，增强了客户黏性，促进了业务发展。

　　二、公司面临的重大风险分析
　　股权质押比重较高的风险
　　股权质押比重较高的风险是指股东股权一旦未来本行被质押的股份被拍卖，则本行的股东将发生变化可能会对本行的公司治理结构等产生一定的影响的风险。
　　经营场所风险
　　经营场所风险是指在自有房产中，存在更名手续尚未办理完成、房屋出售方无法出具产权证明文件等问题；在租赁房产中，存在部分房屋出租方未向公司提供该等房屋所有权证。若公司经营场所因上述问题不能继续使用将对公司的经营造成一定影响的风险。
　　声誉风险
　　声誉风险是指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对商业银行负面评价的风险。
　　无控股股东、实际控制人的风险
　　无控股股东、实际控制人的风险是指公司无控股股东和实际控制人，存在导致经营管理及决策效率延缓的风险。
　　信用风险
　　信用风险是指商业银行的客户（或交易对手）未能履行合同所规定的义务，或信用质量发生变化影响金融工具价值，从而给本行带来损失的风险。
　　市场风险
　　市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。市场风险存在于银行的交易和非交易业务中。市场风险可以分为利率风险、汇率风险（包括黄金）、股票价格风险和商品价格风险，分别是指由于利率、汇率、股票价格和商品价格的不利变动所带来的风险。
　　流动性风险
　　流动性风险是指商业银行虽然有清偿能力，但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。
　　股份转让受限风险
　　股份转让受限风险是指商业银行股份在股份转让系统挂牌交易后可能存在与现行监管政策相冲突导致股份转让受限的风险。
　　操作风险
　　操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件造成损失的风险。
　　合规风险
　　合规风险是指公司无法确保将来在任何时点都能遵守有关监管的法律、行政法规、规则、准则及要求，也无法确保不会因此受到法律制裁或监管处罚的风险。
　　贷款集中于邢台地区的风险
　　按照监管“贷款不出县，资金不出省”的要求，本行主要的贷款资产和客户集中于邢台地区,如果邢台地区出现重大的经济衰退，或者邢台地区的信用环境出现明显恶化，可能会导致本行不良贷款增加、贷款损失准备不足，从而对本行的经营业绩和财务状况产生不利影响的风险。
　　贷款集中于部分客户和行业的风险
　　贷款集中于部分客户和行业的风险是指公司存在一定的贷款客户和行业的集中风险，行业衰退可能会对本行的经营业绩和财务状况产生不利影响的风险。
　　抗风险能力有限的风险
　　抗风险能力有限的风险是指公司成立时间较短，规模较小，对于因经济环境的巨大变化或法律政策的重大改变而产生的风险，本行的抵御能力较弱的风险。
　　监管变化风险
　　监管变化风险是指本行所处的行业受各级监管部门的严格监管，监管政策的变化可能使本行的业务成本增加或对本行的业务造成额外限制，对本行的业务、经营业绩和财务状况产生不利影响的风险。
　　金融电子化的风险
　　金融电子化的风险是指本行信息系统相关的固有风险，操作失误导致交易异常而增加的监管风险等。
　　本期重大风险是否发生重大变化：
　　本期内新增股权质押比重较高的风险。 收起▲

　　一、业务概要
（一）商业模式与经营计划
根据中国证监会发布的《上市公司行业分类指引》，本行所处行业为“J金融业—66货币金融服务—662货币银行服务—6620货币银行服务”。本行在银行保险业监管部门批准的经营范围内，向客户提供公司及个人银行产品和服务，并从事资金业务。本行主要业务包括公司业务、零售业务和资金业务及其他货币银行业务。本行在邢台市已建立起覆盖范围较广的分支机构，包括总行营业部、23个支行以及8个分理处，并在河北省内发起设立8家村镇银行，通过不断推出创新金融产品并提供高效优质服务，在中小型企业客户领域及县域金融、社区金融领域，拥有了成功的经验和相对的竞争优势。
本行的业务经营模式清晰，利润来源稳定，业务主要包括公司银行业务、个人银行业务、中间业务和资金业务。业务的开展以吸收存款为基础，遵循“吸收存款—发放贷款—获取利差”以及“吸收存款—投资债券—获取投资收益”等主要商业模式，通过合理承受风险以获取相应的收益。
2023年上半年，邢台农商银行在各级政府与监管部门、省联社、邢台审计中心的关怀指导下，以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，紧紧围绕稳中求进工作总基调，进一步加强支持中小微企业及实体经济，充分发挥“乡村振兴”主办行作用，全面提升邢台农商银行可持续发展能力和品牌影响力。荣获信都区政府颁发的“2022年度税收重大贡献单位”、省联社颁发的“统计分析标杆行社”称号。
1.上半年各项经营指标完成情况。截至6月底，我行合并报表口径资产总额263.68亿元，比年初增加18.73亿元；各项存款余额225.05亿元，较年初实现存款增长18.93亿元；各项贷款159.41亿元，比年初增加8.71亿元。截至6月底，我行不良贷款率3.31％；拨备覆盖率189.34％；拨贷比6.26％。
2.强化公司治理，加大村镇银行指导力度。一是做好信息披露工作。及时准确对外披露我行2022年度报告、临时报告等各项公告共15项，维护、实现投资者的知情权，促进公司规范运作，进一步确保我行与资本市场沟通渠道的畅通。二是进一步加大对村镇银行改革管理。按照监管要求积极推动村镇银行改革，并有效指导、监督村镇银行持续优化资产结构，帮助村镇银行合规审慎开展经营管理活动和持续强化风险控制。
3.聚焦地方产业政策，融合赋能助力乡村振兴。我行着力将信贷资源更多投向农业农村和乡村振兴相关领域，促进乡村全面振兴取得新进展。一是主动加强与市、县、区农业农村局的战略合作。我行与邢台市襄都区、信都区、隆尧县政府及邢台市高新区管委会签订战略合作协议，双方将聚焦乡村振兴重点领域，加大金融支农惠农力度，加强优势互补，提升资金投向的精准度和有效性，为金融支持乡村振兴不断注入金融活水。二是制定“惠农快贷管理办法”，积极对接各类新市民群体金融服务需求，致力解决新市民安居、创业、就业及民生领域等问题。三是提升新型农业经营主体金融服务水平。精准对接河北省农民专业合作社示范社名单、省级示范家庭农场监测合格名单、省级农业产业化重点龙头企业名单近一千家，逐一建立信用档案，对有需求且符合要求的企业做到应贷尽贷。
4.加大营销力度，推动各项业务稳步增长。一是开展银企对接活动。上半年开展“推动开发区提档升级专项行动”、“金团助青企”、邢台市襄都区农业农村局政银企对接会，结合产业集群、专精特新企业名单、“小巨人”企业名单等重点企业名单，对重点企业、涉农产业进行走访对接，打通了企业融资的最后一公里。二是持续用好减费让利各项举措。持续降低贷款利率，并用好各项优惠政策，向人行申请普惠小微贷款支持工具激励资金2笔共计584.96万元；为普惠小微企业阶段性减息536万元。三是开展“开门红”营销活动。年初，我行制定印发“开门红”活动方案，通过合理分解任务目标、加大奖励力度，为全年存款目标的完成奠定了较好的基础。四是开展贵金属营销活动。我行以贵金属业务为着力点，抓住母亲节等有特殊意义的时点，推出适销对路的贵金属产品。五是积极与第三方开展合作，延伸服务场景。联合中石油、中石化、商超构建丰富的支付场景；与邢台燃气公司签订合作协议，在市区100家福美多超市布放燃气自助缴费设备，我行提供收单通道与结算账户服务，增加低成本存款。
5.强化绩效考核管理，助推高质量发展。一是督帮并进，赶超进度落实硬举措。对照省联社、邢台审计中心任务指标，以实干为导向，大兴调研之风，既在“督”上推动，帮助支行查找问题、督促任务进度。又在“导”上引领，教方法、出点子，增强全员工作动能。二是精准施策，围绕目标整合推动力。对照年度任务，强化业绩与薪酬的联动机制，对重点工作和完成难度较大的指标设计较高的分值和权重。在考核个人绩效得分时综合考虑本人的实际工作完成情况，有差别的设置考核指标权重，最大限度实现绩效考核的公平公正。三是精准调度，聚焦目标找准着力点。每月对总行各职能部门进行履职评价考核，考核结果与部门员工绩效工资挂钩。每季对支行任务完成情况进行排名，并在全行进行通报，对排名靠后的支行行长予以“末位淘汰”。从而增强员工的紧迫感和危机感，让考核工作始终拉满“进度条”。四是强化考核结果运用。认真落实新时代好干部标准，严格履行人员选拔程序。在干部选拔过程中，牢固树立崇实干重业绩导向，依据近三年绩效考核结果确定组织推荐人选，发挥考核的激励和鞭策作用。

　　二、公司面临的重大风险分析
股权质押比重较高的风险
股权质押比重较高的风险是指股东股权一旦未来本行被质押的股份被拍卖，则本行的股东将发生变化可能会对本行的公司治理结构等产生一定的影响的风险。
经营场所风险
经营场所风险是指在自有房产中，存在更名手续尚未办理完成、房屋出售方无法出具产权证明文件等问题；在租赁房产中，存在部分房屋出租方未向公司提供该等房屋所有权证。若公司经营场所因上述问题不能继续使用将对公司的经营造成一定影响的风险。
声誉风险
声誉风险是指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对商业银行负面评价的风险。
无控股股东、实际控制人的风险
无控股股东、实际控制人的风险是指公司无控股股东和实际控制人，存在导致经营管理及决策效率延缓的风险。
信用风险
信用风险是指商业银行的客户（或交易对手）未能履行合同所规定的义务，或信用质量发生变化影响金融工具价值，从而给本行带来损失的风险。
市场风险
市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。市场风险存在于银行的交易和非交易业务中。市场风险可以分为利率风险、汇率风险（包括黄金）、股票价格风险和商品价格风险，分别是指由于利率、汇率、股票价格和商品价格的不利变动所带来的风险。
流动性风险
流动性风险是指商业银行虽然有清偿能力，但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。
股份转让受限风险
股份转让受限风险是指商业银行股份在股份转让系统挂牌交易后可能存在与现行监管政策相冲突导致股份转让受限的风险。
操作风险
操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件造成损失的风险。
合规风险
合规风险是指公司无法确保将来在任何时点都能遵守有关监管的法律、行政法规、规则、准则及要求，也无法确保不会因此受到法律制裁或监管处罚的风险。
贷款集中于邢台地区的风险
按照监管“贷款不出县，资金不出省”的要求，本行主要的贷款资产和客户集中于邢台地区,如果邢台地区出现重大的经济衰退，或者邢台地区的信用环境出现明显恶化，可能会导致本行不良贷款增加、贷款损失准备不足，从而对本行的经营业绩和财务状况产生不利影响的风险。
贷款集中于部分客户和行业的风险
贷款集中于部分客户和行业的风险是指公司存在一定的贷款客户和行业的集中风险，行业衰退可能会对本行的经营业绩和财务状况产生不利影响的风险。
抗风险能力有限的风险
抗风险能力有限的风险是指公司成立时间较短，规模较小，对于因经济环境的巨大变化或法律政策的重大改变而产生的风险，本行的抵御能力较弱的风险。
监管变化风险
监管变化风险是指本行所处的行业受各级监管部门的严格监管，监管政策的变化可能使本行的业务成本增加或对本行的业务造成额外限制，对本行的业务、经营业绩和财务状况产生不利影响的风险。
金融电子化的风险
金融电子化的风险是指本行信息系统相关的固有风险，操作失误导致交易异常而增加的监管风险等。 收起▲

　　一、业务概要
　　商业模式：
　　根据中国证监会发布的《上市公司行业分类指引》，本行所处行业为“J金融业—66货币金融服务—662货币银行服务—6620货币银行服务”。本行在银行保险业监管部门批准的经营范围内，向客户提供公司及个人银行产品和服务，并从事资金业务。本行主要业务包括公司业务、零售业务和资金业务及其他货币银行业务。本行在邢台市已建立起覆盖范围较广的分支机构，包括总行营业部、23个支行以及9个分理处，并在河北省内发起设立8家村镇银行，通过不断推出创新金融产品并提供高效优质服务，在中小型企业客户领域及县域金融、社区金融领域，拥有了成功的经验和相对的竞争优势。
　　本行的业务经营模式清晰，利润来源稳定，业务主要包括公司银行业务、个人银行业务、中间业务和资金业务。业务的开展以吸收存款为基础，遵循“吸收存款—发放贷款—获取利差”以及“吸收存款—投资债券—获取投资收益”等主要商业模式，通过合理承受风险以获取相应的收益。
　　经依法批准与登记，本行的经营范围为：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑和贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；从事银行卡、信用卡业务；代理收付款项及代理保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。
　　报告期内、报告期后至报告披露日，本行的商业模式较上年度未发生变化。

　　二、主要经营情况回顾
　　(一)经营计划
　　
　　2022年，邢台农商银行在各级政府与监管部门、河北省联社、邢台审计中心的关怀指导下，以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻落实党的二十大精神，紧紧围绕稳中求进工作总基调和各级政府经济工作会议精神，进一步加强金融支持经济稳定工作，加大力度支持中小微企业及实体经济，充分发挥“乡村振兴”主办行作用，全面提升邢台农商银行可持续发展能力和品牌影响力。

　　三、持续经营评价
　　邢台农商银行紧紧围绕省联社工作会议精神，以服务乡村振兴战略布局为市场导向，以满足地域客户多元化金融需求为服务导向，坚持政治引领与业务经营相融相促，坚持创新改革与合规风控并举并重，坚持制度建设与队伍建设齐抓共管，将“控稳、夯实、提优”的经营策略贯穿始终不断推动公司资产规模、盈利能力持续稳健的上升。报告期内，公司业务、资产、人员、财务、机构等完全独立，保持良好的独立自主经营能力；会计核算、财务管理、风险控制等各项重大内部控制体系运行良好；资本充足率、不良贷款率、存贷比、拨备覆盖率、拨贷比等主要指标符合监管要求；经营管理层及核心业务人员队伍稳定。综上，公司持续经营能力良好，本年度内不存在对公司持续经营能力有重大影响的事项。

　　四、风险因素
　　（创新层公司应填写此项，基础层公司不做强制要求）
　　(一)持续到本年度的风险因素
　　本行面临的主要风险有经营场所风险、声誉风险、信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、合规风险等各类风险。本行风险管理遵循全面管理、制度优先、预防为主、职责分明的原则，通过制定和实施一系列制度、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制，确保实现全行的战略目标、经营目标、报告目标和合规目标。
　　1、经营场所风险是指在自有房产中，存在更名手续尚未办理完成、房屋出售方无法出具产权证明文件等问题；在租赁房产中，存在部分房屋出租方未向本行提供房屋所有权证。若公司经营场所因上述问题不能继续使用将对公司的经营造成一定影响的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）由本行全体董事出具相关承诺，承担相应风险。
　　（2）积极主动与政府相关部门解决部分历史原因导致的产权问题。
　　（3）督促租赁经营场所提供产权证明，降低对我行持续经营能力的影响。
　　（4）积极沟通解决了部分自有房产没有产权证或未办理更名手续的问题，2018年桥西支行位于信都区现代商城的营业用房办理了不动产证，2020年位于信都区莲池大街的总行办公大楼办理了不动产证。
　　2、声誉风险是指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对商业银行负面评价的风险。既可能是商业银行内、外部风险因素综合作用的结果，也可能是简单的风险因素触发了严重的声誉风险。
　　报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）制定《舆情风险管理办法》、《舆情应急处置预案》等声誉风险管理政策，充分阐述有效声誉风险管理办法的所有层面，组织舆情风险演练，组织全体员工的声誉风险应对培训，积极进行机构整体范围内的声誉风险识别和管理。
　　（2）建立舆情风险管理小组，对风险按照影响优先排序、优化管理。界定即将执行的决策可能产生的相应风险，及时、准确地评估公众、客户、股东、监管机构和其他利益持有者所关心的问题。
　　（3）和专业声誉风险管理机构合作进行监测和报告。随时通过有效的报告和反应系统，及时将外界对金融机构正面和负面的评价搜集、分析，及应对措施，经过整理后及时汇报给董事会和高级管理层，由最高管理层决定最终的应对方案。在最高管理层制定最终决策之前，客观、谨慎地面对公众和媒体，以消除不利方面的影响。
　　（4）行内声誉风险管理操作政策和流程定期通过内部审计部门的审核，将声誉风险管理作为日常操作中的重要部分，将声誉风险管理政策融入到业务领域和相关金融产品中，保证声誉风险管理政策的执行效果。
　　3、无控股股东、实际控制人的风险是指公司无控股股东和实际控制人，存在导致经营管理及决策效率延缓的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　本行所处行业的特殊性导致无控股股东、实际控制人的情况存在，我行将严格按照监管及挂牌企业相关要求，完善公司治理、建立沟通渠道、强化内部控制，以保证经营决策的科学性、有效性及工作流程的时效性。
　　4、信用风险是指商业银行的客户（或交易对手）未能履行合同所规定的的义务，或信用质量发生变化影响金融工具价值，从而给本行带来损失的风险。本行密切关注房地产、钢铁、煤炭等行业政策性的影响导致借款企业的违约风险，严防系统性、集团性借款企业风险发生。
　　报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）制定与本行目标相一致且适用于本行的信用风险管理战略和总体政策；
　　（2）继续严格执行信贷管理制度，规范信贷操作流程，完善贷款业务审批流程，降低业务审批风险。
　　（3）调整信贷投放行业占比、调整信贷投放结构，加大“小微”企业投放力度。改善高行业集中度与高保证贷款占比情况。
　　（4）严格敏感行业贷款准入和退出管理，积极防范系统性行业风险，加大钢铁、水泥、平板玻璃等“两高一剩”行业重点风险客户退出力度，推进“绿色信贷”建设。
　　（5）持续加强授信政策引领。积极响应国家经济政策，引导信贷投放服务实体经济、回归本源；优化本行授信政策执行监督机制，统筹管理全行授信政策的落实情况。
　　（6）加强对新增贷款品种的风险研究，研究有效贷后管理办法，制订有效的催收方法，梳理办理环节的主要风险点。尤其是对2022年已形成的不良贷款、未形成不良但已经逾期的贷款和表外欠息贷款加强催收的力度和手段。
　　（7）河北省农村信用社二代信贷管理系统上线后，信贷资产风险分类由原来的五级分类调整为十二级分类，本行依据《河北省农村信用社信贷资产五级分类十二项量化标准实施细则》，对资产风险分类工作实行更加精细化的管理。
　　（8）继续推动不良处置工作。加强不良处置工作力度，实施专人负责、总分协作、通过司法清收等手段多措并举，切实提升全行不良处置质效。
　　5、市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。市场风险存在于银行的交易和非交易业务中。市场风险可以分为利率风险、汇率风险（包括黄金）、股票价格风险和商品价格风险，分别是指由于利率、汇率、股票价格和商品价格的不利变动所带来的风险。本行面临的市场风险主要是利率风险，随着央行在2015年10月23日宣布存款利率全面放开，中小银行为提升竞争力，收窄利差、提高存款利率以争夺客户。而这种选择导致的利差收窄，考验我行利率风险管理能力。
　　报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）本行董事会承担对市场风险管理实施监控的最终责任，负责审批市场风险管理政策和程序，确定可承受的市场风险水平。高级管理层负责落实董事会确定的市场风险管理政策与市场风险偏好，协调风险总量与业务目标的匹配。
　　（2）金融市场部负责本行集团层面市场风险识别、计量、监测、控制与报告。风险部门负责对所管理账户的市场风险进行监控和报告。
　　（3）本行制定了市场风险管理政策和程序。市场风险管理政策和程序与银行的业务性质、规模、复杂程度和风险特征相适应，与本行总体业务发展战略、管理能力、资本实力和能够承担的总体风险水平相一致，并符合中国银保监会关于市场风险管理的有关要求。
　　（4）本行建立全面、严密的压力测试程序，对突发的小概率事件，如市场价格发生剧烈变动，或者发生意外的政治、经济事件可能造成的潜在损失进行模拟和估计，以评估本行在极端不利情况下的亏损承受能力。根据压力测试的结果，对市场风险有重大影响的情形制定应急处理方案，并决定是否及如何对限额管理、资本配置及市场风险管理的其他政策和程序进行改进。
　　（5）本行按照中国银保监会关于资本充足率管理的要求，为所承担的市场风险提取充足的资本。
　　（6）针对利率市场化带来的利润下降及利率风险，本行建立和完善了科学的利率定价机制，提高资金使用的整体效益和风险管理能力，实现效益目标，增强可持续发展能力。重视数据收集与技术支撑系统建设，加强自身对利率走势的研判，切实提升自身利率定价能力。
　　6、流动性风险是指商业银行虽然有清偿能力，但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）在满足监管要求的基础上，适当平衡收益水平和流动性水平，保持适度流动性，将流动性风险控制在本行可以承受的合理范围之内，确保本行的安全运行。
　　（2）本行董事会承担对流动性风险管理实施监控的最终责任，高级管理人员负责对本行流动性风险管理体系实施有效监控，本行计划财务部负责流动性风险的日常管理工作。
　　（3）定期开展流动性压力测试，根据监管给定的风险因素和压力场景，测算不同压力下流动性缺口及最短生存期，制定应对计划，提升极端情况下流动性风险应对能力。
　　7、股份转让受限风险是指商业银行股份在股份转让系统挂牌交易后可能存在与现行监管政策相冲突导致股份转让受限的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）认真落实监管部门与股份转让系统的相关文件要求。
　　（2）对持有本行1%以上股东进行集中讲解，传达文件精神，制定明晰股票转让流程并报董事会备案。
　　8、操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件造成损失的风险。操作风险存在于操作流程的每一个环节，稍有不慎，就会形成差错甚至事故案件。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）本行在强化全员操作风险管理的基础上，逐步完善操作风险管理体系。本行通过加强人员操作风险管理、系统操作风险管理、流程操作风险管理，加强员工对业务流程的培训学习，不断改进业务流程和规章制度建设，优化业务操作性风险防范体系。另外，本行继续通过滚动式检查、确定各营业网点内控等级并将评价结果纳入年终绩效考核等方式对营业网点操作风险进行控制。
　　（2）本行使用金融操作风险实时预警系统，实现对前台业务风险监控全覆盖，将风险防控由分散变为集中、由事后变为事中、由人为管理变为系统自动管理。通过预警系统的运行，对违规和可疑交易进行实时预警，实时下发“风险提示督办表”，提高全员对操作风险的防范意识。
　　（3）本行依照《邢台农村商业银行工资分配及绩效考核办法》、《邢台农商银行违规积分管理办法》的规定，以标准化操作流程为基础，细化各类业务操作，按节点对违规行为分类设定分值，对各个操作环节一定时期的违规行为进行累计积分，并根据违规积分对员工行为进行量化考核，有效防范操作风险，提升管理水平，切实增强了员工遵章守纪、合规操作的主动性和自觉性。
　　（4）开展员工异常行为排查，根据省联社员工异常行为排查管理办法要求，制定排查实施细则，定期通过日常观察、谈话交心、检查调查、明察暗访、技术排查、监督反映、汇总分析等方法对本行全体员工进行全方面的排查，从源头上杜绝各类风险隐患的发生，有效的降低员工行为道德和业务操作风险。
　　（5）本行建立并持续完善《重大突发事件应急预案》、《业务连续性管理办法》，防范突发事件及重要业务系统中断风险，确保突发性事件（如自然灾害、网点挤兑、安全事件、系统故障、通讯中断、人为破坏、服务提供者出现故障以及其他环境因素等）发生时，本行能及时作出应对，使业务得以继续开展或尽快恢复正常运作，将损失减至最低。
　　9、合规风险是指本行无法确保将来在任何时点都能遵守有关监管的法律、行政法规、规则、准则及要求，也无法确保不会因此受到法律制裁或监管处罚的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）受监管机构，包括人民银行、银保监会、税务、工商管理等部门对本行遵守法律、法规和指引的情况进行定期和不定期的监管和检查，根据检查结果审视本行合规管理，撰写检查报告，定期加强和巩固我行合规经营。
　　（2）为规范员工行为，本行依据《河北省联社员工管理办法》、《河北省农村信用社员工违规失职行为处理办法》，强调员工在日常业务中熟悉国家金融法规、严格执行国家金融政策和本行管理制度，做到遵章守纪、合规经营，提升全体员工的遵纪守法、遵章守治、合规操作的自我约束能力。
　　（3）为有效管理本行的合规风险，维护本行的安全稳健经营，根据中国银行业监督管理委员会《商业银行合规风险管理指引》的要求，结合本行实际情况，成立风险与合规管理部，并制订了《河北邢台农村商业银行股份有限公司风险管理制度》、《邢台农村商业银行合规管理暂行办法》、《邢台农村商业银行从业人员合规手册》等一系列合规风险管理制度。
　　（4）定期组织开展各项业务检查，强化问题跟踪整改和违规问责，不断提升各项业务合规水平。
　　（5）加强合规文化建设，通过对各层级、各条线人员开展培训，增强员工的合规意识。
　　（6）严格落实监管要求，全面完成“全面风险排查”、“重点领域风险排查”、“风险隐患排查”等工作，开展“合规文化建设”、“防范非法集资宣传月”等活动，通过合规管理自查等一系列活动落实合规教育工作。
　　10、贷款集中于邢台地区的风险是指公司受银行业监管政策及本行资产、资本规模较小的约束，本行主要的贷款资产和客户集中于邢台地区，如果邢台地区出现重大的经济衰退，或者邢台地区的信用环境出现明显恶化，可能会导致本行不良贷款增加、贷款损失准备不足，从而对本行的经营业绩和财务状况产生不利影响的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）加大县域支行信贷业务投放力度，县域支行开设分理处至镇、乡，扎根县域，服务小微，确保本行长期稳健
　　（2）优化信贷流程，在“集中决策、授权经营”的原则下，县域支行采用业务集中审批，小组决策的方式。同时给予县域支行涉农、小微企业审批的权限，“短平快”支持优质涉农、小微贷款的投放，提高其审批时效。
　　11、贷款集中于部分客户和行业的风险是指公司存在一定的贷款客户和行业的集中风险,行业衰退可能会对本行的经营业绩和财务状况产生不利影响的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：（1）严格执行监管及内部信贷政策，确保贷款发放的合法合规，压降贷款额度，降低单户大额贷款占比，严格控制最大单一或集团贷款集中度不超标。
　　（2）信贷管理部制定清晰的贷款投放发展计划，降低贷款客户和行业的集中风险。降低贷款集中度，避免行业集中、客户集中和贷款期限错配的隐患。
　　（3）加大内部事业部制改革力度，成立普惠金融事业部、消费贷款中心、三农事业部、小贷中心四大支农支小事业部，拓展中小微贷款，改善信贷业务结构。
　　12、抗风险能力有限的风险是指公司成立时间较短，规模较小，对于因经济环境的巨大变化或法律政策的重大改变而产生的风险，本行的抵御能力较弱的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）强化与省联社协同机制。河北省联社由全省140余家行社联合组成，资本雄厚，能够为本行提供充足的后续支持。
　　（2）不断研究本行在资本市场融资能力，积极开展资本补充工作，扩大经营规模，严控风险管理，增强利润创造能力，为全行稳健发展提供有力保障。
　　13、监管变化风险是指本行所处的行业受各级监管部门的严格监管，监管政策的变化可能使本行的业务成本增加或对本行的业务造成额外限制，对本行的业务、经营业绩和财务状况产生不利影响的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）通过挂牌的前期梳理工作，对照监管意见与上市规定，不断规范本行公司治理工作，提升了本行政策解读能力，提高了本行经营管理能力。
　　（2）本行所述行业特殊性决定了监管政策的长期性与稳定性，通过不断优化本行内外部管理工作，推动各项业务经营稳健发展，经营管理能力得到进一步提升。
　　（3）按照银保监会要求开展合规管理工作，通过形式多样的合规文化建设，促进全行长效化管控机制的形成。
　　14、金融电子化的风险是指本行信息系统相关的固有风险，操作失误导致交易异常而增加的监管风险等。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　本行目前接受河北省联社的统一指导，相关业务系统为河北省联社统一的系统。由于河北省联社在金融电子化方面有着较为丰富的经验和较强技术储备，通过使用统一的业务系统，有效降低了本行系统可能发生的各类风险。
　　(二)报告期内新增的风险因素
　　报告期内无新增的风险因素。 收起▲

　　一、经营情况回顾
　　（一）经营计划
　　（二）行业情况
　　（三）商业模式
　　根据中国证监会发布的《上市公司行业分类指引》，本行所处行业为“J金融业—66货币金融服务—662货币银行服务—6620货币银行服务”。本行在银行保险业监管部门批准的经营范围内，向客户提供公司及个人银行产品和服务，并从事资金业务。本行主要业务包括公司业务、零售业务和资金业务及其他货币银行业务。本行在邢台市已建立起覆盖范围较广的分支机构，包括总行营业部、22个支行以及9个分理处，并在河北省内发起设立8家村镇银行，通过不断推出创新金融产品并提供高效优质服务，在中小型企业客户领域及县域金融、社区金融领域，拥有了成功的经验和相对的竞争优势。
　　本行的业务经营模式清晰，利润来源稳定，业务主要包括公司银行业务、个人银行业务、中间业务和资金业务。业务的开展以吸收存款为基础，遵循“吸收存款—发放贷款—获取利差”以及“吸收存款—投资债券—获取投资收益”等主要商业模式，通过合理承受风险以获取相应的收益。
　　经依法批准与登记，本行的经营范围为：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑和贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；从事银行卡业务；代理收付款项；经中国银行业监督管理委员会批准的其他业务。
　　报告期内、报告期后至报告披露日，本行的商业模式较上年度未发生变化。
　　（四）经营情况回顾
　　2022年上半年，邢台农商银行在各级政府与监管部门、省联社、邢台审计中心的关怀指导下，以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻落实党的十九大和十九届历次全会精神，紧紧围绕稳中求进工作总基调和各级政府经济工作会议精神，进一步加强金融支持经济稳定工作，加大力度支持中小微企业及实体经济，充分发挥“乡村振兴”主办行作用，全面提升邢台农商银行可持续发展能力和品牌影响力。
　　1.上半年各项经营指标完成情况。截至2022年6月末，我行资产总额243.04亿元，比年初增加16.64
　　亿元；各项存款余额201.96亿元，较年初实现存款增长15.43亿元；各项贷款142.41亿元，比年初增加10.98亿元；不良贷款率4.12％。拨备覆盖率164.48％，拨贷比6.77％。
　　2.统筹抓好防疫，做好金融服务。一是从严抓好疫情防控，营造安全服务环境。2022年以来根据疫情防控工作要求，对市区24家网点进行全覆盖检查，印发及修订多项应急预案及通知、通报，定期召开疫情防控小组会议，对常态化疫情工作及最新要求及时传达，部署到位，营造安全和谐的工作氛围。二是齐心协力做好疫情期间金融服务工作。认真落实上级监管机构及省联社、审计中心关于做好小微企业金融支持相关工作，加大小微企业扶持力度。在疫情期间为盘活企业沉淀资金、改善中小企业融资状况、实现线上银企融资对接，积极配合当地人行推广中征应收账款融资服务平台等宣传和调研等工作任务，上半年完成应收账款融资3000万元。三是积极践行企业社会责任，做好金融支持工作。疫情期间积极对接社区参与防疫工作，积极引导员工开展“线上”金融服务。为更好支持疫情防控工作，为受疫情影响地区纾困解难，积极向清河县总工会进行捐款，对接晴翠苑、和谐城小区进行物资捐助，充分彰显农商力量。
　　3.提高营销意识，推动存贷款稳步增长。一是全员开展“开门红”营销活动。年初，制定印发了“开门红”活动方案，通过合理分解任务目标、加大奖励力度，为上半年存款目标的完成奠定了较好的基础。二是以支行周边半径两公里的门店、商户、社区为目标，深入开展上门营销活动，培养锻炼员工“走出去、请进来、线上营销获客”的能力，着力宣传营销存贷款业务、信用卡和聚合支付，取得了良好的效果。三是加大我行存贷款产品的宣介力度，通过《中华合作时报》《中国农村信用合作报》《河北日报》等国家、省市级媒体广泛宣传我行存贷款各项优惠政策，提升品牌影响力与客户认知度。
　　4.聚焦金融服务，推动乡村振兴。一是主动加强与市、县、区农业农村局的战略合作，按照“政府引导、农业农村部门推荐、农商银行独立审贷、互惠互利”的方式，凝聚银政合力，搭建金融服务乡村振兴战略平台，重点支持农村领域和重点企业、重点项目，把更多资金配置到乡村振兴重点领域和薄弱环节。二是与邢台市信都区、隆尧县人民政府签订《乡村振兴战略合作协议》，积极对接辖区重点项目、装备制造业、农业、旅游业，2022年计划分为隆尧县12个乡镇、60个特色村提供总金额近2亿元的农业产业授信。
　　5.强化内控管理，做好监督检查。一是持续优化股权结构。结合我行实际进一步加强股东股权管理，引进资本实力雄厚、有先进管理经验、风险管控和服务创新能力强的地方优质企业。上半年，共引进优质股东2户，优化股权结构6149.22万股，及时梳理解除质押股权，确保我行股权质押工作符合监管规定。二是深入开展审计监督。围绕邢台农商银行转型发展总体目标，聚焦内控执行短板和风险薄弱点，我行以内控提升为重点工作，拓展完善全面业务审计、专项审计和序时审计“三审联动”工作机制。上半年共组织实施审计项目14次，及时将审计发现问题移交相关部门整改落实，提升了审计监督水平。三是加强作风整治。对先进推选事项提供廉政回复，及时开展纪律审查。多次组织全体干部职工观看了
　　廉政教育纪录片，促使干部职工时刻警醒自己坚定理想信念、保持清醒头脑、筑牢思想防线。四是加大事后监督力度，降低风险隐患。事后监督部门紧密结合银监局和人行的风险排查文件要求，严把会计核算的质量关，强化重要空白凭证管理、大额授权、当日抹账、存款单折挂失等特殊业务的监督检查。
　　6.强化科技支撑，助力转型发展。一是积极与支付渠道方开展合作，拓展线上+线下的营销活动新模式。5月底，我行与支付宝合作，推出了“幸福加码红包享不停”主题活动，为我行“农信e购”收单商户进行二维码牌升级，并绑定支付宝专属红包码，实施“消费者支付享红包、商户享同等红包奖励、我行营销人员享推广奖励”的三重激励措施，提升商户活跃度。6月，我行正式推出“手机银行、信用卡支付满减优惠购”的支付场景营销活动。二是进一步提升数据对业务发展的支撑效能。数据仓库作为我行数据建设的基础，不仅为部室、支行的个性化需求提供了支持，也为我行CRM、绩效等系统的开发提供了源数据支撑。上半年，我行利用数据仓库为业务部门、网点提取个性化数据需求，满足营销客户筛选、业务统计、监管上报等多类业务需要。

　　二、企业社会责任
　　（一）精准扶贫工作情况
　　本行积极巩固拓展金融扶贫成果，以乡村振兴为依托，加大脱贫地区信贷支农作用，各项贷款投入持续增长，乡村振兴重点领域融资状况持续改善。通过设立、组建邢台农商银行乡村振兴产业扶持资金，构建政府资金引导、银行资金支持，信贷资金重点投向邢台市美丽乡村建设总体规划范围内的项目，助力农业高质高效、乡村宜居宜业、农民富裕富足，为全面推进乡村振兴促进农业农村现代化发展提供更高质量、更有效率的金融服务。本行积极开发适用乡村振兴发展需求的金融产品，打造特色信贷业务品牌，研发“乡村振兴建设贷”“美丽乡村贷”等信贷特色产品，用足用好支农优惠政策，以优惠利率服务农村，降低融资成本，进一步提升乡村振兴金融服务水平。本行与隆尧县人民政府签定《金融助力乡村振兴战略合作协议》，立足隆尧县“一乡一业、一村一品”乡村振兴背景，不断提升金融服务水平、加大乡村振兴信贷支持力度、加强农村金融环境建设。
　　（二）其他社会责任履行情况。
　　一是在疫情防控期间引导员工通过“线上”开展金融服务，通过电话、微信等渠道解答客户咨询，引导客户通过手机银行、网上银行办理金融服务，做到金融服务不断档。
　　二是为更好支持疫情防控工作，向邢台市清河县总工会进行捐款5万元，向信都区红十字会捐款5万元，为受疫情影响地区纾困解难。同时，各支行积极向所在街道捐款捐物，广大员工积极做好所在小区志愿服务，充分彰显农商力量。
　　三是通过线上线下相结合的宣传模式，开展“普及金融知识，守住‘钱袋子’”活动，向广大人民群众普及金融知识，提升广大客户风险防范意识。为维护地方良好金融环境，增强民众对存保险的认知，我行员工拍摄制作《守护百姓存款安全共筑和谐稳定金融——邢台农商银行<行长话存保>专题宣传片》存款保险主题宣传片，并通过公众号、电视屏向公众宣传，同时被中国人民银行石家庄中心支行采用刊发。

　　三、公司面临的风险和应对措施
　　本行面临的主要风险有经营场所风险、声誉风险、信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、合规风险等各类风险。本行风险管理遵循全面管理、制度优先、预防为主、职责分明的原则，通过制定
　　和实施一系列制度、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制，确保实现全行的战略目标、经营目标、报告目标和合规目标。
　　1、经营场所风险是指在自有房产中，存在更名手续尚未办理完成、房屋出售方无法出具产权证明文件等问题；在租赁房产中，存在部分房屋出租方未向本行提供房屋所有权证。若公司经营场所因上述问题不能继续使用将对公司的经营造成一定影响的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）由本行全体董事出具相关承诺，承担相应风险。
　　（2）积极主动与政府相关部门解决部分历史原因导致的产权问题。
　　（3）督促租赁经营场所提供产权证明，降低对我行持续经营能力的影响。
　　（4）积极沟通解决部分自有房产没有产权证或未办理更名手续的问题。
　　2、声誉风险是指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对商业银行负面评价的风险。既可能是商业银行内、外部风险因素综合作用的结果，也可能是简单的风险因素触发了严重的声誉风险。
　　报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）制定《舆情风险管理办法》、《舆情应急处置预案》等声誉风险管理政策，充分阐述有效声誉风险管理办法的所有层面，组织舆情风险演练，组织全体员工的声誉风险应对培训，积极进行机构整体范围内的声誉风险识别和管理。
　　（2）建立舆情风险管理小组，对风险按照影响优先排序、优化管理。界定即将执行的决策可能产生的相应风险，及时、准确地评估公众、客户、股东、监管机构和其他利益持有者所关心的问题。
　　（3）和专业声誉风险管理机构合作进行监测和报告。随时通过有效的报告和反应系统，及时将外界对金融机构正面和负面的评价搜集、分析，及应对措施，经过整理后及时汇报给董事会和高级管理层，由最高管理层决定最终的应对方案。在最高管理层制定最终决策之前，客观、谨慎地面对公众和媒体，以消除不利方面的影响。
　　（4）行内声誉风险管理操作政策和流程定期通过内部审计部门的审核，将声誉风险管理作为日常操作中的重要部分，将声誉风险管理政策融入到业务领域和相关金融产品中，保证声誉风险管理政策的执行效果。
　　3、无控股股东、实际控制人的风险是指公司无控股股东和实际控制人，存在导致经营管理及决策效率延缓的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　本行所处行业的特殊性导致无控股股东、实际控制人的情况存在，我行将严格按照监管及挂牌企业相关要求，完善公司治理、建立沟通渠道、强化内部控制，以保证经营决策的科学性、有效性及工作流程的时效性。
　　4、信用风险是指商业银行的客户（或交易对手）未能履行合同所规的的义务，或信用质量发生变
　　化影响金融工具价值，从而给本行带来损失的风险。本行密切关注房地产、钢铁、煤炭等行业政策性的影响导致借款企业的违约风险，严防系统性、集团性借款企业风险发生。
　　报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）制定与本行目标相一致且适用于本行的信用风险管理战略和总体政策；
　　（2）继续严格执行信贷管理制度，规范信贷操作流程，完善贷款业务审批流程，降低业务审批风险。
　　（3）调整信贷投放行业占比、调整信贷投放结构，加大“小微”企业投放力度。改善高行业集中度与高保证贷款占比情况。
　　（4）严格敏感行业贷款准入和退出管理，积极防范系统性行业风险，加大钢铁、水泥、平板玻璃等“两高一剩”行业重点风险客户退出力度，推进“绿色信贷”建设。
　　（5）持续加强授信政策引领。积极响应国家经济政策，引导信贷投放服务实体经济、回归本源；优化本行授信政策执行监督机制，统筹管理全行授信政策的落实情况。
　　（6）加强对新增贷款品种的风险研究，研究有效贷后管理办法，制订有效的催收方法，梳理办理环节的主要风险点。尤其是对2021年已形成的不良贷款、未形成不良但已经逾期的贷款和表外欠息贷款加强催收的力度和手段。
　　（7）河北省农村信用社二代信贷管理系统上线后，信贷资产风险分类由原来的五级分类调整为十二级分类，本行依据《河北省农村信用社信贷资产五级分类十二项量化标准实施细则》，对资产风险分类工作实行更加精细化的管理。
　　（8）继续推动不良处置工作。加强不良处置工作力度，实施专人负责、总分协作、通过司法清收等手段多措并举，切实提升全行不良处置质效。
　　5、市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。市场风险存在于银行的交易和非交易业务中。市场风险可以分为利率风险、汇率风险（包括黄金）、股票价格风险和商品价格风险，分别是指由于利率、汇率、股票价格和商品价格的不利变动所带来的风险。本行面临的市场风险主要是利率风险，随着央行在2015年10月23日宣布存款利率全面放开，中小银行为提升竞争力，收窄利差、提高存款利率以争夺客户。而这种选择导致的利差收窄，考验我行利率风险管理能力。
　　报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）本行董事会承担对市场风险管理实施监控的最终责任，负责审批市场风险管理政策和程序，确定可承受的市场风险水平。高级管理层负责落实董事会确定的市场风险管理政策与市场风险偏好，协调风险总量与业务目标的匹配。
　　（2）金融市场部负责本行集团层面市场风险识别、计量、监测、控制与报告。风险部门负责对所
　　管理账户的市场风险进行监控和报告。
　　（3）本行制定了市场风险管理政策和程序。市场风险管理政策和程序与银行的业务性质、规模、复杂程度和风险特征相适应，与本行总体业务发展战略、管理能力、资本实力和能够承担的总体风险水平相一致，并符合中国银保监会关于市场风险管理的有关要求。
　　（4）本行建立全面、严密的压力测试程序，对突发的小概率事件，如市场价格发生剧烈变动，或者发生意外的政治、经济事件可能造成的潜在损失进行模拟和估计，以评估本行在极端不利情况下的亏损承受能力。根据压力测试的结果，对市场风险有重大影响的情形制定应急处理方案，并决定是否及如何对限额管理、资本配置及市场风险管理的其他政策和程序进行改进。
　　（5）本行按照中国银保监会关于资本充足率管理的要求，为所承担的市场风险提取充足的资本。
　　（6）针对利率市场化带来的利润下降及利率风险，本行建立和完善了科学的利率定价机制，提高资金使用的整体效益和风险管理能力，实现效益目标，增强可持续发展能力。重视数据收集与技术支撑系统建设，加强自身对利率走势的研判，切实提升自身利率定价能力。
　　6、流动性风险是指商业银行虽然有清偿能力，但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）在满足监管要求的基础上，适当平衡收益水平和流动性水平，保持适度流动性，将流动性风险控制在本行可以承受的合理范围之内，确保本行的安全运行。
　　（2）本行董事会承担对流动性风险管理实施监控的最终责任，高级管理人员负责对本行流动性风险管理体系实施有效监控，本行计划财务部负责流动性风险的日常管理工作。
　　（3）定期开展流动性压力测试，根据监管给定的风险因素和压力场景，测算不同压力下流动性缺口及最短生存期，制定应对计划，提升极端情况下流动性风险应对能力。
　　7、股份转让受限风险是指商业银行股份在股份转让系统挂牌交易后可能存在与现行监管政策相冲突导致股份转让受限的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）认真落实监管部门与股份转让系统的相关文件要求。
　　（2）对持有本行1%以上股东进行集中讲解，传达文件精神，制定明晰股票转让流程并报董事会备案。
　　8、操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件造成损失的风险。操作风险存在于操作流程的每一个环节，稍有不慎，就会形成差错甚至事故案件。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）本行在强化全员操作风险管理的基础上，逐步完善操作风险管理体系。本行通过加强人员操作风险管理、系统操作风险管理、流程操作风险管理，加强员工对业务流程的培训学习，不断改进业务流程和规章制度建设，优化业务操作性风险防范体系。另外，本行继续通过滚动式检查、确定各营业网
　　点内控等级并将评价结果纳入年终绩效考核等方式对营业网点操作风险进行控制。
　　（2）本行使用金融操作风险实时预警系统，实现对前台业务风险监控全覆盖，将风险防控由分散变为集中、由事后变为事中、由人为管理变为系统自动管理。通过预警系统的运行，对违规和可疑交易进行实时预警，实时下发“风险提示督办表”，提高全员对操作风险的防范意识。
　　（3）本行依照《邢台农村商业银行工资分配及绩效考核办法》、《邢台农商银行违规积分管理办法》的规定，以标准化操作流程为基础，细化各类业务操作，按节点对违规行为分类设定分值，对各个操作环节一定时期的违规行为进行累计积分，并根据违规积分对员工行为进行量化考核，有效防范操作风险，提升管理水平，切实增强了员工遵章守纪、合规操作的主动性和自觉性。
　　（4）开展员工异常行为排查，根据省联社员工异常行为排查管理办法要求，制定排查实施细则，定期通过日常观察、谈话交心、检查调查、明察暗访、技术排查、监督反映、汇总分析等方法对本行全体员工进行全方面的排查，从源头上杜绝各类风险隐患的发生，有效地降低员工行为道德和业务操作风险。
　　（5）本行建立并持续完善《重大突发事件应急预案》、《业务连续性管理办法》，防范突发事件及重要业务系统中断风险，确保突发性事件（如自然灾害、网点挤兑、安全事件、系统故障、通讯中断、人为破坏、服务提供者出现故障以及其他环境因素等）发生时，本行能及时作出应对，使业务得以继续开展或尽快恢复正常运作，将损失减至最低。
　　9、合规风险是指本行无法确保将来在任何时点都能遵守有关监管的法律、行政法规、规则、准则及要求，也无法确保不会因此受到法律制裁或监管处罚的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：（1）受监管机构，包括人民银行、银保监会、税务、工商管理等部门对本行遵守法律、法规和指引的情况进行定期和不定期的监管和检查，根据检查结果审视本行合规管理，撰写检查报告，定期加强和巩固我行合规经营。
　　（2）为规范员工行为，本行依据《河北省联社员工管理办法》、《河北省农村信用社员工违规失职行为处理办法》，强调员工在日常业务中熟悉国家金融法规、严格执行国家金融政策和本行管理制度，做到遵章守纪、合规经营，提升全体员工的遵纪守法、遵章守治、合规操作的自我约束能力。
　　（3）为有效管理本行的合规风险，维护本行的安全稳健经营，根据中国银行业监督管理委员会《商业银行合规风险管理指引》的要求，结合本行实际情况，成立风险与合规管理部，并制定了《河北邢台农村商业银行股份有限公司风险管理制度》、《邢台农村商业银行合规管理暂行办法》、《邢台农村商业银行从业人员合规手册》等一系列合规风险管理制度。
　　（4）定期组织开展各项业务检查，强化问题跟踪整改和违规问责，不断提升各项业务合规水平。
　　（5）加强合规文化建设，通过对各层级、各条线人员开展培训，增强员工的合规意识。
　　（6）严格落实监管要求，全面完成“全面风险排查”、“重点领域风险排查”、“风险隐患排
　　查”等工作，开展“合规文化建设”、“防范非法集资宣传月”等活动，通过合规管理自查等一系列活动落实合规教育工作。
　　10、贷款集中于邢台地区的风险是指公司受银行业监管政策及本行资产、资本规模较小的约束，本行主要的贷款资产和客户集中于邢台地区，如果邢台地区出现重大的经济衰退，或者邢台地区的信用环境出现明显恶化，可能会导致本行不良贷款增加、贷款损失准备不足，从而对本行的经营业绩和财务状况产生不利影响的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）加大县域支行信贷业务投放力度，县域支行开设分理处至镇、乡，扎根县域，服务小微，确保本行长期稳健
　　（2）优化信贷流程，在“集中决策、授权经营”的原则下，县域支行采用业务集中审批，小组决策的方式。同时给予县域支行涉农、小微企业审批的权限，“短平快”支持优质涉农、小微贷款的投放，提高其审批时效。
　　11、贷款集中于部分客户和行业的风险是指公司存在一定的贷款客户和行业的集中风险，行业衰退可能会对本行的经营业绩和财务状况产生不利影响的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）严格执行监管及内部信贷政策，确保贷款发放的合法合规，压降贷款额度，降低单户大额贷款占比，严格控制最大单一或集团贷款集中度不超标。
　　（2）信贷管理部制定清晰的贷款投放发展计划，降低贷款客户和行业的集中风险。降低贷款集中度，避免行业集中、客户集中和贷款期限错配的隐患。
　　（3）加大内部事业部制改革力度，成立普惠金融事业部、消费贷款中心、三农事业部、小贷中心四大支农支小事业部，拓展中小微贷款，改善信贷业务结构。
　　12、抗风险能力有限的风险是指公司成立时间较短，规模较小，对于因经济环境的巨大变化或法律政策的重大改变而产生的风险，本行的抵御能力较弱的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）强化与省联社协同机制。河北省联社由全省150余家行社联合组成，资本雄厚，能够为本行提供充足的后续支持。
　　（2）不断研究本行在资本市场融资能力，积极开展资本补充工作，扩大经营规模，严控风险管理，增强利润创造能力，为全行稳健发展提供有力保障。
　　13、监管变化风险是指本行所处的行业受各级监管部门的严格监管，监管政策的变化可能使本行的业务成本增加或对本行的业务造成额外限制，对本行的业务、经营业绩和财务状况产生不利影响的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）通过挂牌的前期梳理工作，对照监管意见与上市规定，不断规范本行公司治理工作，提升了本行政策解读能力，提高了本行经营管理能力。
　　（2）本行所述行业特殊性决定了监管政策的长期性与稳定性，通过不断优化本行内外部管理工作，
　　本行连续多年被监管机构监管评级2级，稳定的经营管理能力良好。
　　（3）按照银保监会要求开展合规管理工作，通过形式多样的合规文化建设，促进全行长效化管控机制的形成。
　　14、金融电子化的风险是指本行信息系统相关的固有风险，操作失误导致交易异常而增加的监管风险等。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　本行目前接受河北省联社的统一指导，相关业务系统为河北省联社统一的系统。由于河北省联社在金融电子化方面有着较为丰富的经验和较强技术储备，通过使用统一的业务系统，有效降低了本行系统可能发生的各类风险。 收起▲

　　一、业务概要
　　商业模式：
　　根据中国证监会发布的《上市公司行业分类指引》，本行所处行业为“J金融业—66货币金融服务—662货币银行服务—6620货币银行服务”。本行在银行保险业监管部门批准的经营范围内，向客户提供公司及个人银行产品和服务，并从事资金业务。本行主要业务包括公司业务、零售业务和资金业务及其他货币银行业务。本行在邢台市已建立起覆盖范围较广的分支机构，包括总行营业部、23个支行以及9个分理处，并在河北省内发起设立8家村镇银行，通过不断推出创新金融产品并提供高效优质服务，在中小型企业客户领域及县域金融、社区金融领域，拥有了成功的经验和相对的竞争优势。
　　本行的业务经营模式清晰，利润来源稳定，业务主要包括公司银行业务、个人银行业务、中间业务和资金业务。业务的开展以吸收存款为基础，遵循“吸收存款—发放贷款—获取利差”以及“吸收存款—投资债券—获取投资收益”等主要商业模式，通过合理承受风险以获取相应的收益。
　　经依法批准与登记，本行的经营范围为：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑和贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；从事银行卡、信用卡业务；代理收付款项及代理保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。
　　报告期内、报告期后至报告披露日，本行的商业模式较上年度未发生变化。

　　二、主要经营情况回顾
　　(一)经营计划
　　2021年，邢台农商银行在监管部门与省联社的正确领导下，认真贯彻落实党的十九大系列精神和习近平总书记重要讲话精神，扎实开展党史学习教育活动。积极响应国家引导银行业回归服务实体经济的导向，以改革发展为动力，防范风险为主线，调整信贷结构，提升服务水平，不断增强可持续发展能力和品牌影响力。
　　1.优化组织构架，健全公司治理体系。
　　2021年，邢台农商银行通过持续完善法人治理结构、加快推进现代企业制度建设。一是优化股权结构。根据自身实际加强股东股权管理，有序推动股东股权进一步优化，积极吸收优质战略投资者，引进资本实力雄厚、有先进管理经验、风险管控和服务创新能力强的地方优质企业。二是健全运行机制。根据相关法律法规和公司章程规定，适时修订完善《公司章程》、《关联交易管理办法》、《董事会对董事履职评价办法》、《董事会相关专门委员会议事规则》等7项规章制度，为进一步规范公司治理提供了制度保障。三是优化部门设置及绩效考核，拓宽职业发展通道。增加支行等级、客户经理、综合柜员等级评定办法，以“划分等级、量化考核、动态管理、以级定酬”为原则，按照上一年度实际业绩及个人技能为评定标准，提升前台岗位员工综合素质和业务发展延续性。四是强化规范履职。充分调动大股东、优质股东参与决策积极性，进一步提高公司治理能力和业务经营能力，提升运行质效。全年共召开董事会8次，股东大会4次，审计各项议案44项。
　　2.坚守支农支小定位，精耕普惠金融。
　　2021年，邢台农商银行坚守服务三农和实体经济的初心，专注主业、回归本源，通过调整信贷政策、优化金融服务等一系列举措，实现“金融活水”的定向扶持。一是贯彻落实好党中央、国务院关于“六稳”、“六保”的决策部署，重点支持农业、科技、民生、制造业等实体经济的发展，严格控制经营用途贷款投向房地产领域的问题。二是践行立足三农、服务地方的经营理念，加大1000万以下普惠型小微贷款的投放力度。严格控制大额新增贷款、加大小微贷款投放。三是发挥金融对疫情防控工作和实体经济的支持作用。在整体风险可控前提下，针对受疫情影响资金链暂时出现短缺的企业和个体予以信贷支持；对发展有前景的存量客户不抽贷、不断贷、不压贷；对符合相关规定的小微企业根据具体情况为其办理延期还本付息、展期、无还本续贷业务；对经营状况及信誉较好的小微企业发放短期信用贷款，缓解企业融资难、融资贵的问题，帮助企业渡过难关。四是持续推进减费让利举措。2021年，我行积极响应国家政策号召，普惠小微贷款利率持续下降，全年累计让利超亿元。
　　3.加大催收力度，打好清收“攻坚战”。
　　2021年，面对疫情的冲击，经济的不确定性加大，我行坚持以防范信贷风险为主线，通过多种途径，实现稳健发展。一是充分依托自身力量及司法渠道，通过清收、盘活、以资抵债、转让处置等手段，多举并措，开展不良资产清收处置。二是加大贷款利息催收力度，确保利息应收尽收。同时，加强新增贷款贷后管理，确保新增贷款质量不下滑。
　　4.强化科技赋能，推进转型升级。
　　2021年，邢台农商银行按计划推进现有科技系统建设与微户工作。一是不断完善CRM系统功能，共完成87项功能改进与问题修改工作。二是充分发挥数据仓库功能，为业务条线日常经营与管理提供临时性、个性化、时效性高的数据提取支撑。三是“数字员工”项目上线，通过实际应用，有效达到了自动执行、跨系统联动、大幅缩短工作执行时间、高准确率等预定目标。2021年7月，在“第十一届中国农村金融品牌价值榜”评选活动中，“数字员工”项目荣获“全国农村金融十佳科技创新产品”。
　　(二)行业情况
　　不适用

　　三、持续经营评价
　　邢台农商银行深入贯彻落实省联社各项工作部署，牢固树立“围绕中心抓党建、抓好党建促发展”理念，推动党建工作与经营管理深度融合，始终坚持“回归本源”的工作思路，积极拓宽信贷途径，优化服务流程，不断推动公司资产规模、盈利能力持续稳健的上升。报告期内，公司业务、资产、人员、财务、机构等完全独立，保持良好的独立自主经营能力；会计核算、财务管理、风险控制等各项重大内部控制体系运行良好；资本充足率、不良贷款率、存贷比、拨备覆盖率、拨贷比等主要指标符合监管要求；经营管理层及核心业务人员队伍稳定。综上，公司持续经营能力良好，本年度内不存在对公司持续经营能力有重大影响的事项。

　　四、风险因素
　　(一)持续到本年度的风险因素
　　本行面临的主要风险有经营场所风险、声誉风险、信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、合规风险等各类风险。本行风险管理遵循全面管理、制度优先、预防为主、职责分明的原则，通过制定和实施一系列制度、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制，确保实现全行的战略目标、经营目标、报告目标和合规目标。
　　1、经营场所风险是指在自有房产中，存在更名手续尚未办理完成、房屋出售方无法出具产权证明文件等问题；在租赁房产中，存在部分房屋出租方未向本行提供房屋所有权证。若公司经营场所因上述问题不能继续使用将对公司的经营造成一定影响的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：（1）由本行全体董事出具相关承诺，承担相应风险。
　　（2）积极主动与政府相关部门解决部分历史原因导致的产权问题。
　　（3）督促租赁经营场所提供产权证明，降低对我行持续经营能力的影响。
　　（4）积极沟通解决了部分自有房产没有产权证或未办理更名手续的问题，2018年桥西支行位于信都区现代商城的营业用房办理了不动产证，2020年位于信都区莲池大街的总行办公大楼办理了不动产证。
　　2、声誉风险是指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对商业银行负面评价的风险。既可能是商业银行内、外部风险因素综合作用的结果，也可能是简单的风险因素触发了严重的声誉风险。
　　报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）制定《舆情风险管理办法》、《舆情应急处置预案》等声誉风险管理政策，充分阐述有效声誉风险管理办法的所有层面，组织舆情风险演练，组织全体员工的声誉风险应对培训，积极进行机构整体范围内的声誉风险识别和管理。
　　（2）建立舆情风险管理小组，对风险按照影响优先排序、优化管理。界定即将执行的决策可能产生的相应风险，及时、准确地评估公众、客户、股东、监管机构和其他利益持有者所关心的问题。
　　（3）和专业声誉风险管理机构合作进行监测和报告。随时通过有效的报告和反应系统，及时将外界对金融机构正面和负面的评价搜集、分析，及应对措施，经过整理后及时汇报给董事会和高级管理层，由最高管理层决定最终的应对方案。在最高管理层制定最终决策之前，客观、谨慎地面对公众和媒体，以消除不利方面的影响。
　　（4）行内声誉风险管理操作政策和流程定期通过内部审计部门的审核，将声誉风险管理作为日常操作中的重要部分，将声誉风险管理政策融入到业务领域和相关金融产品中，保证声誉风险管理政策的执行效果。
　　3、无控股股东、实际控制人的风险是指公司无控股股东和实际控制人，存在导致经营管理及决策效率延缓的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　本行所处行业的特殊性导致无控股股东、实际控制人的情况存在，我行将严格按照监管及挂牌企业相关要求，完善公司治理、建立沟通渠道、强化内部控制，以保证经营决策的科学性、有效性及工作流程的时效性。
　　4、信用风险是指商业银行的客户（或交易对手）未能履行合同所规定的的义务，或信用质量发生变化影响金融工具价值，从而给本行带来损失的风险。本行密切关注房地产、钢铁、煤炭等行业政策性的影响导致借款企业的违约风险，严防系统性、集团性借款企业风险发生。
　　报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）制定与本行目标相一致且适用于本行的信用风险管理战略和总体政策；
　　（2）继续严格执行信贷管理制度，规范信贷操作流程，完善贷款业务审批流程，降低业务审批风险。
　　（3）调整信贷投放行业占比、调整信贷投放结构，加大“小微”企业投放力度。改善高行业集中度与高保证贷款占比情况。
　　（4）严格敏感行业贷款准入和退出管理，积极防范系统性行业风险，加大钢铁、水泥、平板玻璃等“两高一剩”行业重点风险客户退出力度，推进“绿色信贷”建设。
　　（5）持续加强授信政策引领。积极响应国家经济政策，引导信贷投放服务实体经济、回归本源；优化本行授信政策执行监督机制，统筹管理全行授信政策的落实情况。
　　（6）加强对新增贷款品种的风险研究，研究有效贷后管理办法，制订有效的催收方法，梳理办理环节的主要风险点。尤其是对2021年已形成的不良贷款、未形成不良但已经逾期的贷款和表外欠息贷款加强催收的力度和手段。
　　（7）河北省农村信用社二代信贷管理系统上线后，信贷资产风险分类由原来的五级分类调整为十二级分类，本行依据《河北省农村信用社信贷资产五级分类十二项量化标准实施细则》，对资产风险分类工作实行更加精细化的管理。
　　（8）继续推动不良处置工作。加强不良处置工作力度，实施专人负责、总分协作、通过司法清收等手段多措并举，切实提升全行不良处置质效。
　　5、市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。市场风险存在于银行的交易和非交易业务中。市场风险可以分为利率风险、汇率风险（包括黄金）、股票价格风险和商品价格风险，分别是指由于利率、汇率、股票价格和商品价格的不利变动所带来的风险。本行面临的市场风险主要是利率风险，随着央行在2015年10月23日宣布存款利率全面放开，中小银行为提升竞争力，收窄利差、提高存款利率以争夺客户。而这种选择导致的利差收窄，考验我行利率风险管理能力。
　　报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）本行董事会承担对市场风险管理实施监控的最终责任，负责审批市场风险管理政策和程序，确定可承受的市场风险水平。高级管理层负责落实董事会确定的市场风险管理政策与市场风险偏好，协调风险总量与业务目标的匹配。
　　（2）金融市场部负责本行集团层面市场风险识别、计量、监测、控制与报告。风险部门负责对所管理账户的市场风险进行监控和报告。
　　（3）本行制定了市场风险管理政策和程序。市场风险管理政策和程序与银行的业务性质、规模、复杂程度和风险特征相适应，与本行总体业务发展战略、管理能力、资本实力和能够承担的总体风险水平相一致，并符合中国银保监会关于市场风险管理的有关要求。
　　（4）本行建立全面、严密的压力测试程序，对突发的小概率事件，如市场价格发生剧烈变动，或者发生意外的政治、经济事件可能造成的潜在损失进行模拟和估计，以评估本行在极端不利情况下的亏损承受能力。根据压力测试的结果，对市场风险有重大影响的情形制定应急处理方案，并决定是否及如何对限额管理、资本配置及市场风险管理的其他政策和程序进行改进。
　　（5）本行按照中国银保监会关于资本充足率管理的要求，为所承担的市场风险提取充足的资本。（6）针对利率市场化带来的利润下降及利率风险，本行建立和完善了科学的利率定价机制，提高资金使用的整体效益和风险管理能力，实现效益目标，增强可持续发展能力。重视数据收集与技术支撑系统建设，加强自身对利率走势的研判，切实提升自身利率定价能力。
　　6、流动性风险是指商业银行虽然有清偿能力，但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）在满足监管要求的基础上，适当平衡收益水平和流动性水平，保持适度流动性，将流动性风险控制在本行可以承受的合理范围之内，确保本行的安全运行。
　　（2）本行董事会承担对流动性风险管理实施监控的最终责任，高级管理人员负责对本行流动性风险管理体系实施有效监控，本行计划财务部负责流动性风险的日常管理工作。
　　（3）定期开展流动性压力测试，根据监管给定的风险因素和压力场景，测算不同压力下流动性缺口及最短生存期，制定应对计划，提升极端情况下流动性风险应对能力。
　　7、股份转让受限风险是指商业银行股份在股份转让系统挂牌交易后可能存在与现行监管政策相冲突导致股份转让受限的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）认真落实监管部门与股份转让系统的相关文件要求。
　　（2）对持有本行1%以上股东进行集中讲解，传达文件精神，制定明晰股票转让流程并报董事会备案。
　　8、操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件造成损失的风险。操作风险存在于操作流程的每一个环节，稍有不慎，就会形成差错甚至事故案件。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）本行在强化全员操作风险管理的基础上，逐步完善操作风险管理体系。本行通过加强人员操作风险管理、系统操作风险管理、流程操作风险管理，加强员工对业务流程的培训学习，不断改进业务流程和规章制度建设，优化业务操作性风险防范体系。另外，本行继续通过滚动式检查、确定各营业网点内控等级并将评价结果纳入年终绩效考核等方式对营业网点操作风险进行控制。
　　（2）本行使用金融操作风险实时预警系统，实现对前台业务风险监控全覆盖，将风险防控由分散变为集中、由事后变为事中、由人为管理变为系统自动管理。通过预警系统的运行，对违规和可疑交易进行实时预警，实时下发“风险提示督办表”，提高全员对操作风险的防范意识。
　　（3）本行依照《邢台农村商业银行工资分配及绩效考核办法》、《邢台农商银行违规积分管理办法》的规定，以标准化操作流程为基础，细化各类业务操作，按节点对违规行为分类设定分值，对各个操作环节一定时期的违规行为进行累计积分，并根据违规积分对员工行为进行量化考核，有效防范操作风险，提升管理水平，切实增强了员工遵章守纪、合规操作的主动性和自觉性。
　　（4）开展员工异常行为排查，根据省联社员工异常行为排查管理办法要求，制定排查实施细则，定期通过日常观察、谈话交心、检查调查、明察暗访、技术排查、监督反映、汇总分析等方法对本行全体员工进行全方面的排查，从源头上杜绝各类风险隐患的发生，有效的降低员工行为道德和业务操作风险。
　　（5）本行建立并持续完善《重大突发事件应急预案》、《业务连续性管理办法》，防范突发事件及重要业务系统中断风险，确保突发性事件（如自然灾害、网点挤兑、安全事件、系统故障、通讯中断、人为破坏、服务提供者出现故障以及其他环境因素等）发生时，本行能及时作出应对，使业务得以继续开展或尽快恢复正常运作，将损失减至最低。
　　9、合规风险是指本行无法确保将来在任何时点都能遵守有关监管的法律、行政法规、规则、准则及要求，也无法确保不会因此受到法律制裁或监管处罚的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：（1）受监管机构，包括人民银行、银保监会、税务、工商管理等部门对本行遵守法律、法规和指引的情况进行定期和不定期的监管和检查，根据检查结果审视本行合规管理，撰写检查报告，定期加强和巩固我行合规经营。
　　（2）为规范员工行为，本行依据《河北省联社员工管理办法》、《河北省农村信用社员工违规失职行为处理办法》，强调员工在日常业务中熟悉国家金融法规、严格执行国家金融政策和本行管理制度，做到遵章守纪、合规经营，提升全体员工的遵纪守法、遵章守治、合规操作的自我约束能力。
　　（3）为有效管理本行的合规风险，维护本行的安全稳健经营，根据中国银行业监督管理委员会《商业银行合规风险管理指引》的要求，结合本行实际情况，成立风险与合规管理部，并制订了《河北邢台农村商业银行股份有限公司风险管理制度》、《邢台农村商业银行合规管理暂行办法》、《邢台农村商业银行从业人员合规手册》等一系列合规风险管理制度。
　　（4）定期组织开展各项业务检查，强化问题跟踪整改和违规问责，不断提升各项业务合规水平。
　　（5）加强合规文化建设，通过对各层级、各条线人员开展培训，增强员工的合规意识。
　　（6）严格落实监管要求，全面完成“全面风险排查”、“重点领域风险排查”、“风险隐患排查”等工作，开展“合规文化建设”、“防范非法集资宣传月”等活动，通过合规管理自查等一系列活动落实合规教育工作。
　　10、贷款集中于邢台地区的风险是指公司受银行业监管政策及本行资产、资本规模较小的约束，本行主要的贷款资产和客户集中于邢台地区，如果邢台地区出现重大的经济衰退，或者邢台地区的信用环境出现明显恶化，可能会导致本行不良贷款增加、贷款损失准备不足，从而对本行的经营业绩和财务状况产生不利影响的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）加大县域支行信贷业务投放力度，县域支行开设分理处至镇、乡，扎根县域，服务小微，确保本行长期稳健
　　（2）优化信贷流程，在“集中决策、授权经营”的原则下，县域支行采用业务集中审批，小组决策的方式。同时给予县域支行涉农、小微企业审批的权限，“短平快”支持优质涉农、小微贷款的投放，提高其审批时效。
　　11、贷款集中于部分客户和行业的风险是指公司存在一定的贷款客户和行业的集中风险,行业衰退可能会对本行的经营业绩和财务状况产生不利影响的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：（1）严格执行监管及内部信贷政策，确保贷款发放的合法合规，压降贷款额度，降低单户大额贷款占比，严格控制最大单一或集团贷款集中度不超标。
　　（2）信贷管理部制定清晰的贷款投放发展计划，降低贷款客户和行业的集中风险。降低贷款集中度，避免行业集中、客户集中和贷款期限错配的隐患。
　　（3）加大内部事业部制改革力度，成立普惠金融事业部、消费贷款中心、三农事业部、小贷中心四大支农支小事业部，拓展中小微贷款，改善信贷业务结构。
　　12、抗风险能力有限的风险是指公司成立时间较短，规模较小，对于因经济环境的巨大变化或法律政策的重大改变而产生的风险，本行的抵御能力较弱的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：（1）强化与省联社协同机制。河北省联社由全省150余家行社联合组成，资本雄厚，能够为本行提供充足的后续支持。
　　（2）不断研究本行在资本市场融资能力，积极开展资本补充工作，扩大经营规模，严控风险管理，增强利润创造能力，为全行稳健发展提供有力保障。
　　13、监管变化风险是指本行所处的行业受各级监管部门的严格监管，监管政策的变化可能使本行
　　的业务成本增加或对本行的业务造成额外限制，对本行的业务、经营业绩和财务状况产生不利影响的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）通过挂牌的前期梳理工作，对照监管意见与上市规定，不断规范本行公司治理工作，提升了本行政策解读能力，提高了本行经营管理能力。
　　（2）本行所述行业特殊性决定了监管政策的长期性与稳定性，通过不断优化本行内外部管理工作，本行连续多年被监管机构监管评级2级，稳定的经营管理能力良好。
　　（3）按照银保监会要求开展合规管理工作，通过形式多样的合规文化建设，促进全行长效化管控机制的形成。
　　14、金融电子化的风险是指本行信息系统相关的固有风险，操作失误导致交易异常而增加的监管风险等。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　本行目前接受河北省联社的统一指导，相关业务系统为河北省联社统一的系统。由于河北省联社在金融电子化方面有着较为丰富的经验和较强技术储备，通过使用统一的业务系统，有效降低了本行系统可能发生的各类风险。
　　(二)报告期内新增的风险因素
　　报告期内本行无新增风险因素。 收起▲

　　一、经营情况回顾
　　（一）经营计划
　　（二）行业情况
　　（三）商业模式
　　根据中国证监会发布的《上市公司行业分类指引》，本行所处行业为“J金融业—66货币金融服务—662货币银行服务—6620货币银行服务”。本行在银行保险业监管部门批准的经营范围内，向客户提供公司及个人银行产品和服务，并从事资金业务。本行主要业务包括公司业务、零售业务和资金业务及其他货币银行业务。本行在邢台市已建立起覆盖范围较广的分支机构，包括总行营业部、23个支行以及9个分理处，并在河北省内发起设立8家村镇银行，通过不断推出创新金融产品并提供高效优质服务，在中小型企业客户领域及县域金融、社区金融领域，拥有了成功的经验和相对的竞争优势。
　　本行的业务经营模式清晰，利润来源稳定，业务主要包括公司银行业务、个人银行业务、中间业务和资金业务。业务的开展以吸收存款为基础，遵循“吸收存款—发放贷款—获取利差”以及“吸收存款—投资债券—获取投资收益”等主要商业模式，通过合理承受风险以获取相应的收益。
　　经依法批准与登记，本行的经营范围为：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑和贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；从事银行卡业务；代理收付款项；经中国银行业监督管理委员会批准的其他业务。
　　报告期内、报告期后至报告披露日，本行的商业模式较上年度未发生变化。
　　（四）经营情况回顾
　　2021年上半年，邢台农商银行在各级政府与监管部门、省联社、邢台审计中心的关怀指导下，紧紧围绕稳中求进工作总基调和中央经济工作会议精神，积极顺应国家引导银行业回归服务实体经济的导向，以改革发展为动力，防范风险为主线，精耕普惠、深化改革，着力提升综合竞争力。
　　1.上半年各项经营指标完成情况
　　截至报告期末，我行资产总额219.87亿元，比年初增加9.12亿元，增幅4.33%；负债总额201.01亿元，比年初增加7.98亿元，增幅4.14%；所有者权益合计18.87亿元，比年初增加1.14亿元，增幅6.42%。各项贷款131.99亿元，比年初增加10.49亿元；各项存款余额180.11亿元，较年初增加17.90亿元。电子银行指标方面：新型收单活跃商户达到9604户，电子银行交易占比95.08%，新增渠道客户数24973户，新增信用卡606张。
　　2.精耕普惠金融，助力复产复工
　　上半年，我行始终坚守服务三农和实体经济，专注主业、回归本源。通过调整信贷政策、优化金融服务等一系列举措，实现对中小微企业的定向扶持。一是坚守支农支小的市场定位。始终以支持地方、服务三农、服务实体经济为工作主线，不断调整信贷结构，加大普惠金融支持力度，在信贷投放方向上逐步向农业、通用设备制造业、生物医药等本地特色产业倾斜。二是开启绿色信贷通道。为提高客户融资效率，畅通金融服务渠道，开展线上审查审批流程，加快贷款发放进度，发挥好金融对实体经济发展的支持和保障工作。三是加大小微企业扶持力度。为解决中小微企业融资难融资贵问题，在增加信贷投放、加大创业扶持、深化政银企合作等系列信贷举措的基础上，继续对符合条件的客户执行利率下调的优惠政策。四是创新金融产品。我行积极落实普惠金融政策，对经营状况及信誉较好的小微企业发放短期信用贷款，减轻企业资金压力，帮助企业渡过难关。
　　3.加大催收力度，打好清收“攻坚战”
　　今年以来我行的信贷资产质量有一定的改善，但受新型冠状病毒肺炎疫情的影响，部分企业经营出现困难，为缓解企业的实际困难，我行为企业集中办理延期还本付息业务，每一贷款户进行分类，详细调查每一企业的经营状况、收入来源、资产负债及财务情况等，采取有针对性的利息清缴工作方案。
　　4.加强监督检查，发挥战斗堡垒作用
　　我行不断加强会计、合规、审计等部门的监督检查，建立健全风险管理体系。一是面对当前洗钱和电信网络新型违法犯罪活动猖獗的局面和严峻的工作形势，加强前台柜员培训，严格执行客户身份识别制度，严把账户入口关，强力推进个人客户信息治理工作，守好反洗钱第一道防线，不断提升会计工作质量。二是深入开展“案防合规建设深化年”活动，通过强化案防制度建设、开展合规主题演讲比赛、启动全行数据合规风险分析，培育良好的合规文化氛围。三是持续推进内部审计流程化管理，完善审计工作机制，完善内部控制评价管理等制度、开展主题征文活动、建设“三审联动”工作机制，提升审计效能。
　　5.提高宣传意识，增强品牌影响力
　　上半年，我行不断加强各项业务与品牌的宣传工作。一是加大营销活动力度，以支行周边半径两公里的商户为目标客户，开展个人贷款业务、信用卡和聚合支付、V盾手机银行等业务的营销，取得了良好的效果。二是做好防范非法集资、存款保险的集中宣传工作。通过我行官方微信公众号发布防范非法集资系列宣传教育图文，组织各支行开展“非法集资集中宣传日”、存款保险宣传工作。三是加强品牌宣传，通过微信公众平台、官方抖音号宣传业务与品牌。
　　6.强化科技支撑，推进转型升级
　　2021年上半年，我行加强科技系统应用推广，进一步提升信息系统与数据使用效能。一是不断完善CRM系统功能，新增信用卡开卡明细等统计报表，开展3期CRM系统使用培训，加快推广与应用。二是充分发挥数据仓库基础数据涵盖面广、数据加工灵活性高等功能，为CRM、绩效系统及业务条线日常经营与管理提供数据支撑。三是“数字员工”项目上线，在部分应用场景中，提高了工作效率，减少了工作差错率。四是推进供应链融资平台项目，结合实际业务需求变化重新修订了业务流程。目前已完成信贷审批、用信、业务预警等环节的修改，进入最终测试阶段。
　　二、企业社会责任
　　（一）精准扶贫工作情况
　　为相应政府号召全面推进乡村振兴工作，邢台农商银行成立了“乡村振兴领导小组”，配合政府服务于当地农户。通过座谈、金融大集、逐户走访等形式等加大了扶贫小额贷款政策宣传力度。截至6月30日，共累计发放扶贫小额贷款132笔，金额618万元。为有效防止过渡期间脱贫农户出现还息困难，经营困难等情况，我行通过微信、电话等方式把过渡期间的扶贫政策逐户宣传到位，解除了农户政策方面的困惑和后顾之忧，使其可以全心全意的进行生产和经营。
　　（二）其他社会责任履行情况。
　　一是为支持全市疫情防控，向市交警队捐赠10万元防控物资，多家支行向地方乡镇政府累计捐赠十余万元生活物资、投身志愿服务者队伍数十人，有力支持地方疫情防控工作。二是普及金融知识，提升服务温度。通过线上线下相结合的宣传模式，开展“普及金融知识，守住‘钱袋子’”以及“普及金融知识万里行”等金融知识普及活动，向广大人民群众普及存款保险、防范非法集资等金融知识，提升广大客户风险防范意识。三是情系人民群众，让金融服务更“暖心”。通过代缴燃气费、为特殊人群提供上门服务等贴心服务，让广大客户感受到农商行“暖暖的”的温度，受到了广大客户的认可。四是持续减费让利。为帮扶受疫情影响企业渡过难关，邢台农商银行主动走访企业，了解疫情防控期间存量客户的融资需求及防疫物资企业的融资需求。同时，搭建线上申贷平台，开启线上审批流程，简化审批程序，为企业提供高质量、高效率的金融服务。2021年贷款利率普遍下调，进一步让利实体经济。

　　三、公司面临的风险和应对措施
　　本行面临的主要风险有股权质押比重较高的风险、声誉风险、信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、合规风险等各类风险。本行风险管理遵循全面管理、制度优先、预防为主、职责分明的原则，通过制定和实施一系列制度、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制，确保实现全行的战略目标、经营目标、报告目标和合规目标。
　　1、股权质押比重较高的风险是指股东股权一旦未来本行被质押的股份被拍卖，则本行的股东将发生变化可能会对本行的公司治理结构等产生一定影响的风险。截至报告期末本行股权质押占比在监管要求的限度内，报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）调查股东质押原因，分析股东经营现状，密切关注变动情况。
　　（2）针对冻结质押额度较大的股东，积极配合法院开展司法执行等后续工作，因势利导，积极寻找优质股东，进一步改善我行股权结构，分摊风险。
　　2、经营场所风险是指在自有房产中，存在更名手续尚未办理完成、房屋出售方无法出具产权证明文件等问题；在租赁房产中，存在部分房屋出租方未向本行提供房屋所有权证。若公司经营场所因上述问题不能继续使用将对公司的经营造成一定影响的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）由本行全体董事出具相关承诺，承担相应风险。
　　（2）积极主动与政府相关部门解决部分历史原因导致的产权问题。
　　（3）督促租赁经营场所提供产权证明，降低对我行持续经营能力的影响。
　　（4）积极沟通解决了部分自有房产没有产权证或未办理更名手续的问题，2018年桥西支行位于信都区现代商城的营业用房办理了不动产证，2020年位于信都区莲池大街的总行办公大楼办理了不动产证。
　　3、声誉风险是指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对商业银行负面评价的风险。既可能是商业银行内、外部风险因素综合作用的结果，也可能是简单的风险因素触发了严重的声誉风险。
　　报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）制定《舆情风险管理办法》、《舆情应急处置预案》等声誉风险管理政策，充分阐述有效声誉风险管理办法的所有层面，组织舆情风险演练，组织全体员工的声誉风险应对培训，积极进行机构整体范围内的声誉风险识别和管理。
　　（2）建立舆情风险管理小组，对风险按照影响优先排序、优化管理。界定即将执行的决策可能产生的相应风险，及时、准确地评估公众、客户、股东、监管机构和其他利益持有者所关心的问题。
　　（3）加大网络舆情监测力度，及时掌握本行网络信息情况，与大数据舆情管理公司合作进行监测和报告。随时通过有效的报告和反应系统，及时将外界对金融机构正面和负面的评价搜集、分析，及应对措施，经过整理后及时汇报给董事会和高级管理层，由最高管理层决定最终的应对方案。在最高管理层制定最终决策之前，客观、谨慎地面对公众和媒体，以消除不利方面的影响。
　　（4）行内声誉风险管理操作政策和流程定期通过内部审计部门的审核，将声誉风险管理作为日常操作中的重要部分，将声誉风险管理政策融入到业务领域和相关金融产品中，保证声誉风险管理政策的执行效果。
　　4、无控股股东、实际控制人的风险是指公司无控股股东和实际控制人，存在导致经营管理及决策效率延缓的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　本行所处行业的特殊性导致无控股股东、实际控制人的情况存在，我行将严格按照监管及挂牌企业相关要求，完善公司治理、建立沟通渠道、强化内部控制，以保证经营决策的科学性、有效性及工作流程的时效性。
　　5、信用风险是指商业银行的客户（或交易对手）未能履行合同所规定的义务，或信用质量发生变化影响金融工具价值，从而给本行带来损失的风险。本行密切关注房地产、钢铁、煤炭等行业政策性的影响导致借款企业的违约风险，严防系统性、集团性借款企业风险发生。
　　报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）制定与本行目标相一致且适用于本行的信用风险管理战略和总体政策；
　　（2）继续严格执行信贷管理制度，规范信贷操作流程，完善贷款业务审批流程，降低业务审批风险。
　　（3）调整信贷投放行业占比、调整信贷投放结构，加大“小微”企业投放力度。改善高行业集中度与高保证贷款占比情况。
　　（4）严格敏感行业贷款准入和退出管理，积极防范系统性行业风险，加大钢铁、水泥、平板玻璃等“两高一剩”行业重点风险客户退出力度，推进“绿色信贷”建设。
　　（5）持续加强授信政策引领。积极响应国家经济政策，引导信贷投放服务实体经济、回归本源；优化本行授信政策执行监督机制，统筹管理全行授信政策的落实情况。
　　（6）强化客户风险预警，按月统计新增逾期、欠息贷款情况表，并及时将风险信息反馈至相关部门和支行，要求客户经理及时提交风险预警信号处理表、信贷管理部组织召开风险预警会，逐笔落实风险防范及化解措施。
　　（7）加强对新增贷款品种的风险研究，研究有效贷后管理办法，制订有效的催收方法，梳理办理环节的主要风险点。尤其是对2021年已形成的不良贷款、未形成不良但已经逾期的贷款和表外欠息贷
　　款加强催收的力度和手段。
　　（8）河北省农村信用社二代信贷管理系统上线后，信贷资产风险分类由原来的五级分类调整为十二级分类，本行依据《河北省农村信用社信贷资产五级分类十二项量化标准实施细则》，对资产风险分类工作实行更加精细化的管理。
　　（9）继续推动不良处置工作。加强不良处置工作力度，实施专人负责、总分协作、多措并举的工作方案，切实提升全行不良处置质效。
　　6、市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。市场风险存在于银行的交易和非交易业务中。市场风险可以分为利率风险、汇率风险（包括黄金）、股票价格风险和商品价格风险，分别是指由于利率、汇率、股票价格和商品价格的不利变动所带来的风险。本行面临的市场风险主要是利率风险，随着央行在2015年10月23日宣布存款利率全面放开，中小银行为提升竞争力，收窄利差、提高存款利率以争夺客户。而这种选择导致的利差收窄，考验我行利率风险管理能力。
　　报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）本行董事会承担对市场风险管理实施监控的最终责任，负责审批市场风险管理政策和程序，确定可承受的市场风险水平。高级管理层负责落实董事会确定的市场风险管理政策与市场风险偏好，协调风险总量与业务目标的匹配。
　　（2）金融市场部负责本行集团层面市场风险识别、计量、监测、控制与报告。风险部门负责对所管理账户的市场风险进行监控和报告。
　　（3）本行制定了市场风险管理政策和程序。市场风险管理政策和程序与银行的业务性质、规模、复杂程度和风险特征相适应，与本行总体业务发展战略、管理能力、资本实力和能够承担的总体风险水平相一致，并符合中国银保监会关于市场风险管理的有关要求。
　　（4）本行建立全面、严密的压力测试程序，对突发的小概率事件，如市场价格发生剧烈变动，或者发生意外的政治、经济事件可能造成的潜在损失进行模拟和估计，以评估本行在极端不利情况下的亏损承受能力。根据压力测试的结果，对市场风险有重大影响的情形制定应急处理方案，并决定是否及如何对限额管理、资本配置及市场风险管理的其他政策和程序进行改进。
　　（5）本行按照中国银保监会关于资本充足率管理的要求，为所承担的市场风险提取充足的资本。
　　（6）针对利率市场化带来的利润下降及利率风险，本行建立和完善了科学的利率定价机制，提高资金使用的整体效益和风险管理能力，实现效益目标，增强可持续发展能力。重视数据收集与技术支撑系统建设，加强自身对利率走势的研判，切实提升自身利率定价能力。
　　7、流动性风险是指商业银行虽然有清偿能力，但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）在满足监管要求的基础上，适当平衡收益水平和流动性水平，保持适度流动性，将流动性风险控制在本行可以承受的合理范围之内，确保本行的安全运行。
　　（2）本行董事会承担对流动性风险管理实施监控的最终责任，高级管理人员负责对本行流动性风险管理体系实施有效监控，本行计划财务部负责流动性风险的日常管理工作。
　　（3）定期开展流动性压力测试，根据监管给定的风险因素和压力场景，测算不同压力下流动性缺口及最短生存期，制定应对计划，提升极端情况下流动性风险应对能力。
　　8、股份转让受限风险是指商业银行股份在股份转让系统挂牌交易后可能存在与现行监管政策相冲突导致股份转让受限的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）认真落实监管部门与股份转让系统的相关文件要求。
　　（2）对持有本行1%以上股东进行集中讲解，传达文件精神，制定明晰股票转让流程并报董事会备案。
　　9、操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件造成损失的风险。操作风险存在于操作流程的每一个环节，稍有不慎，就会形成差错甚至事故案件。报告期内，本行重点开展了
　　以下工作：
　　（1）本行在强化全员操作风险管理的基础上，逐步完善操作风险管理体系。本行通过加强人员操作风险管理、系统操作风险管理、流程操作风险管理，加强员工对业务流程的培训学习，不断改进业务流程和规章制度建设，优化业务操作性风险防范体系。另外，本行继续通过滚动式检查、确定各营业网点内控等级并将评价结果纳入年终绩效考核等方式对营业网点操作风险进行控制。
　　（2）本行使用金融操作风险实时预警系统，实现对前台业务风险监控全覆盖，将风险防控由分散变为集中、由事后变为事中、由人为管理变为系统自动管理。通过预警系统的运行，对违规和可疑交易进行实时预警，实时下发“风险提示督办表”，提高全员对操作风险的防范意识。
　　（3）本行依照《邢台农村商业银行薪酬分配及绩效考核办法》、《邢台农商银行违规积分管理办法》的规定，以标准化操作流程为基础，细化各类业务操作，按节点对违规行为分类设定分值，对各个操作环节一定时期的违规行为进行累计积分，并根据违规积分对员工行为进行量化考核，有效防范操作风险，提升管理水平，切实增强了员工遵章守纪、合规操作的主动性和自觉性。
　　（4）开展员工异常行为排查，根据省联社员工异常行为排查管理办法要求，制定排查实施细则，定期通过日常观察、谈话交心、检查调查、明察暗访、技术排查、监督反映、汇总分析等方法对本行全体员工进行全方面的排查，从源头上杜绝各类风险隐患的发生，有效的降低员工行为道德和业务操作风险。
　　（5）持续更新完善内部制度体系，对及时、动态地将监管规定转化为内部规章制度，确保内控制度覆盖所有业务领域和关键管理环节。对现有的内部制度持续进行后评价，做好制度“立改废”工作。外聘法律顾问对重要合同范本进行法律合规审审核，防范违规违法风险。
　　（6）本行建立并持续完善《重大突发事件应急预案》、《网点挤兑突发事件应急预案》、《业务连续性计划》、《柜面重要业务专项应急预案》、《支付清算业务专项应急预案》，防范突发事件及重要业务系统中断风险，确保突发性事件（如自然灾害、网点挤兑、安全事件、系统故障、通讯中断、人为破坏、服务提供者出现故障以及其他环境因素等）发生时，本行能及时作出应对，使业务得以继续开展或尽快恢复正常运作，将损失减至最低。
　　10、合规风险是指本行无法确保将来在任何时点都能遵守有关监管的法律、行政法规、规则、准则及要求，也无法确保不会因此受到法律制裁或监管处罚的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）受监管机构，包括人民银行、银保监会、税务、工商管理等部门对本行遵守法律、法规和指引的情况进行定期和不定期的监管和检查，根据检查结果审视本行合规管理，撰写检查报告，定期加强和巩固我行合规经营。
　　（2）为规范员工行为，本行依据《河北省联社员工管理办法》、《河北省农村信用社员工违规失职行为处理办法》，强调员工在日常业务中熟悉国家金融法规、严格执行国家金融政策和本行管理制度，做到遵章守纪、合规经营，提升全体员工的遵纪守法、遵章守治、合规操作的自我约束能力。
　　（3）为有效管理本行的合规风险，维护本行的安全稳健经营，根据中国银行业监督管理委员会《商业银行合规风险管理指引》的要求，结合本行实际情况，成立风险预警合规部，并制订了《河北邢台农村商业银行股份有限公司风险管理制度》、《邢台农村商业银行合规管理暂行办法》、《邢台农村商业银行从业人员合规手册》等一系列合规风险管理制度。
　　（4）定期组织开展各项业务检查，强化问题跟踪整改和违规问责，不断提升各项业务合规水平。
　　（5）加强合规文化建设，通过组织开展“合规主题演讲比赛”、“合规晨会”、“合规标兵”及对各层级、各条线人员开展培训等活动，增强员工的合规意识。
　　（6）严格落实监管要求，全面完成“扫黑除恶排查”、“金融放贷领域专项整治排查”、“案件集中清理排查”、“存款代办点风险排查”等工作，开展“案防合规建设深化年”、“内控合规管理建设年”“防范非法集资宣传”等活动，通过合规管理自查等一系列活动落实合规教育工作。
　　11、贷款集中于邢台地区的风险是指公司受银行业监管政策及本行资产、资本规模较小的约束，本行主要的贷款资产和客户集中于邢台地区，如果邢台地区出现重大的经济衰退，或者邢台地区的信用环
　　境出现明显恶化，可能会导致本行不良贷款增加、贷款损失准备不足，从而对本行的经营业绩和财务状况产生不利影响的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）加大县域支行信贷业务投放力度，县域支行开设分理处至镇、乡，扎根县域，服务小微，确保本行长期稳健
　　（2）优化信贷流程，在“集中决策、授权经营”的原则下，县域支行采用业务集中审批，小组决策的方式。同时给予县域支行涉农、小微企业审批的权限，“短平快”支持优质涉农、小微贷款的投放，提高其审批时效。
　　12、贷款集中于部分客户和行业的风险是指公司存在一定的贷款客户和行业的集中风险，行业衰退可能会对本行的经营业绩和财务状况产生不利影响的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）严格执行监管及内部信贷政策，确保贷款发放的合法合规，压降贷款额度，降低单户大额贷款占比，严格控制最大单一或集团贷款集中度不超标。
　　（2）信贷管理部制定清晰的贷款投放发展计划，降低贷款客户和行业的集中风险。降低贷款集中度，避免行业集中、客户集中和贷款期限错配的隐患。
　　（3）加大内部事业部制改革力度，成立普惠金融事业部、消费贷款中心、三农事业部、小贷中心四大支农支小事业部，拓展中小微贷款，改善信贷业务结构。
　　13、抗风险能力有限的风险是指公司成立时间较短，规模较小，对于因经济环境的巨大变化或法律政策的重大改变而产生的风险，本行的抵御能力较弱的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）强化与省联社协同机制。河北省联社由全省150余家行社联合组成，资本雄厚，能够为本行提供充足的后续支持。
　　（2）不断研究本行在资本市场融资能力，积极开展资本补充工作，扩大经营规模，严控风险管理，增强利润创造能力，为全行稳健发展提供有力保障。
　　14、监管变化风险是指本行所处的行业受各级监管部门的严格监管，监管政策的变化可能使本行的业务成本增加或对本行的业务造成额外限制，对本行的业务、经营业绩和财务状况产生不利影响的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）通过挂牌的前期梳理工作，对照监管意见与上市规定，不断规范本行公司治理工作，提升了本行政策解读能力，提高了本行经营管理能力。
　　（2）本行所述行业特殊性决定了监管政策的长期性与稳定性，通过不断优化本行内外部管理工作，切实提升了本行的稳定经营管理能力。
　　（3）按照银保监会要求开展合规管理工作，通过形式多样的合规文化建设，促进全行长效化管控机制的形成。
　　15、金融电子化的风险是指本行信息系统相关的固有风险，操作失误导致交易异常而增加的监管风险等。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　本行目前接受河北省联社的统一指导，相关业务系统为河北省联社统一的系统。由于河北省联社在金融电子化方面有着较为丰富的经验和较强技术储备，通过使用统一的业务系统，有效降低了本行系统可能发生的各类风险。 收起▲

　　一、业务概要
　　商业模式：
　　根据中国证监会发布的《上市公司行业分类指引》，本行所处行业为“J金融业—66货币金融服务—662货币银行服务—6620货币银行服务”。本行在银行保险业监管部门批准的经营范围内，向客户提供公司及个人银行产品和服务，并从事资金业务。本行主要业务包括公司业务、零售业务和资金业务及其他货币银行业务。本行在邢台市已建立起覆盖范围较广的分支机构，包括总行营业部、23个支行以及9个分理处，并在河北省内发起设立8家村镇银行，通过不断推出创新金融产品并提供高效优质服务，在中小型企业客户领域及县域金融、社区金融领域，拥有了成功的经验和相对的竞争优势。
　　本行的业务经营模式清晰，利润来源稳定，业务主要包括公司银行业务、个人银行业务、中间业务和资金业务。业务的开展以吸收存款为基础，遵循“吸收存款—发放贷款—获取利差”以及“吸收存款—投资债券—获取投资收益”等主要商业模式，通过合理承受风险以获取相应的收益。
　　经依法批准与登记，本行的经营范围为：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑和贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；从事银行卡业务（借证卡）；代理收付款项；经中国银行业监督管理委员会批准的其他业务。
　　报告期内、报告期后至报告披露日，本行的商业模式较上年度未发生变化。

　　二、主要经营情况回顾
　　(一)经营计划
　　2020年在新冠疫情严峻的形势下，邢台农商银行以习近平新时代中国特色社会主义思想为指引，紧紧围绕稳中求进工作总基调和中央经济工作会议精神，积极顺应国家引导银行业回归服务实体经济的导向，以改革发展为动力，防范风险为主线，着力打造特色鲜明的业务，全面提升可持续发展能力和品牌影响力。
　　1.主要业务稳步提升，较好完成各项经营指标。
　　截止到2020年12月末，资产总额2,107,527.45万元，比年初增加353,973.79万元，增幅20.19%；
　　负债总额1,930,243.26万元，比年初增加350,886.44万元，增幅22.22%；所有者权益合计177,284.19万元，比年初增加3,087.35万元，增幅1.77%。各项贷款1,215,042.58万元，比年初增加207,857.23万元，各项存款余额1,622,049.08万元，较年初增加279,721.75万元。
　　2.加强制度建设，筑牢风险防线。
　　一是加强制度建设，保障合规操作。2020年我行修订《邢台农商行费用开支管理办法》严格控制费用开支；对《邢台农商银行印章使用管理暂行办法》进行修订，明确双人保管、双人审核，使用印章实行审批登记制度，切实降低印章使用环节的各类风险；制定下发了《邢台农商银行案防管理办法》，推动全系统案防合规管理工作进一步制度化、规范化和流程化，推进案防长效机制建设；修订了邢台农商银行反洗钱办法部分规章制度，完善反洗钱工作内控制度。二是推动流程银行建设，构建合规文化体系。通过对原已建立的制度、流程进行持续梳理、优化和完善，启动了流程合规管理系统项目建设，该系统可实现流程与内外部制度、部门及岗位职责的线上管理、查询。通过对“合规标兵”评选、法律及防范非法集资风险宣传、开展“合规征文”活动，在全行营造了“合规创造价值”、“合规全员有责”、“合规从我做起”的合规文化氛围。三是强化清收措施，加大清收力度。今年以来，我行全面落实“擂台赛”再冲锋活动方案及相关清收会议精神，深入开展清收“擂台赛”再冲锋活动，以清收处置与风险化解工作为总体目标，统筹推进不良贷款清收压降工作，取得良好成效。
　　3.创新金融品牌，助力地方经济。
　　一是推出2020年“开门红”活动，网点实行“一点一策”，指导网点深耕网点3公里内客户圈，圆满完成开门红各项任务，为全年营销工作起好头，迈好步；二是加大我行“亲金融”品牌宣传，结合疫情防控特殊时期，推出“白衣天使贷”、“普惠助力贷”、“复工暖心贷”专项产品助力打赢疫情防控阻击战，更好的支持实体经济发展。三是加强正向宣传，以省联社创立15周年为契机，通过多种渠道宣传，开展各项活动并积极向各级媒体投稿。截止2020年12月31日，共印发《邢台农商银行简报》12期，出版内刊《赢》4期，在省联社内外网、外媒刊发稿件120余篇，有效地宣传了我行的产品、业务，增强了我行的品牌知名度。
　　4.强化科技支撑，优化薪酬管理。
　　2020年启动了“数字农商”项目，以此为契机建立数据仓库与数据管理体系、CRM客户关系管理系统，为数字化营销建立基础平台。与此同时，我行启动了供应链金融系统项目，以清河羊绒货押融资为切入点，建立基于流程管理的供应链金融业务平台。2020年6月末，数字农商项目已完成上线，CRM系统的试运行与推广正在逐步开展。2020年邢台农商银行以“薪酬建设、风险防控、业务转型、正向激励”为总体思路，引进科学的管理理念，创新的考核思路来细化和完善薪酬考核体系，使之成为推动邢台农商行实现新一轮“动能转换”和业务转型的动力。此次薪酬改革，以员工创造价值、实现价值增长为目标，打造和建立一个基于价值经营为导向，融合了FTP、KPI、考核管理、客户管理、精准营销、业绩管理、薪酬评估等多层面、全方位的薪酬管理体系。
　　5、践行社会责任，树立企业形象。
　　一是积极投身于创建全国文明城市及创建省级文明城市的工作中，坚持开展文明交通岗执勤及巡街整治等志愿服务活动，多次在邢台市银保监分局和市文明办的创城工作考评中取得良好的成绩。二是通过邢台市红十字会向奋斗在一线的抗疫医疗人员、家属及义工协会志愿者捐赠30万元，并号召全行广大党员干部积极投身助力抗击疫情，做好社区管控、居民服务等工作。三是为助力复工复产，在前期增加信贷投放、加大创业扶持、深化政银企合作等系列信贷举措的基础上，对符合条件的存量及新增信贷客户给予下调1%的利率优惠，全年让利1亿余元，有力支持了本地实体经济的复苏发展。
　　(二)行业情况
　　不适用。

　　三、持续经营评价
　　报告期内，本行紧紧围绕“坚守定位，深化改革，提质增效，严控风险，党建引领”工作方针，强优势、补短板，守初心、精主业，强化责任担当，狠抓落实执行，坚持新发展理念和治理体系和制度建设，推进高质量发展，各项工作推进较有成效。
　　在综合经营方面，本行保持战略定力，持续支持地方，服务实体经济。回归本源、专注主业，不断通过优化薪酬结构、加强营销意识、提升服务效率、加强费用开支管理，增强我行的发展合力。改革与发展并行，在服务实体经济中不断推动自身发展。业务结构持续优化，可持续发展根基更加扎实。
　　持续加强风险管控，综合运用好提示、预警、通报、约谈、剖析、处罚等多种措施，确保合规经营控风险、安全运营无案件。坚持不懈做好风险防范和化解工作，严守金融风险底线。
　　本行进一步贯彻监管部门的工作部署，坚持稳中求进的总基调，把握金融发展趋势，以打造“产品特色化、服务精细化、渠道多样化”为目标，推动全行业务发展。

　　四、风险因素
　　(一)持续到本年度的风险因素
　　本行面临的主要风险有股权质押比重较高的风险、声誉风险、信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、合规风险等各类风险。本行风险管理遵循全面管理、制度优先、预防为主、职责分明的原则，通过制定和实施一系列制度、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制，确保实现全行的战略目标、经营目标、报告目标和合规目标。
　　1、股权质押比重较高的风险是指股东股权一旦未来本行被质押的股份被拍卖，则本行的股东将发生变化可能会对本行的公司治理结构等产生一定影响的风险。目前本行股权质押占比尚在监管要求的限度内，报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）调查股东质押原因，分析股东经营现状，密切关注变动情况。
　　（2）针对冻结质押额度较大的股东，积极配合法院开展司法执行等后续工作，因势利导，积极寻找优质股东，进一步改善我行股权结构，分摊风险。
　　2、经营场所风险是指在自有房产中，存在更名手续尚未办理完成、房屋出售方无法出具产权证明文件等问题；在租赁房产中，存在部分房屋出租方未向本行提供房屋所有权证。若公司经营场所因上述问题不能继续使用将对公司的经营造成一定影响的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）由本行全体董事出具相关承诺，承担相应风险。
　　（2）积极主动与政府相关部门解决部分历史原因导致的产权问题。
　　（3）督促租赁经营场所提供产权证明，降低对我行持续经营能力的影响。
　　（4）积极沟通解决了部分自有房产没有产权证或未办理更名手续的问题，2018年桥西支行位于信都区现代商城的营业用房办理了不动产证，2020年位于信都区莲池大街的总行办公大楼办理了不动产证。
　　3、声誉风险是指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对商业银行负面评价的风险。既可能是商业银行内、外部风险因素综合作用的结果，也可能是简单的风险因素触发了严重的声誉风险。
　　报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）制定《舆情风险管理办法》、《舆情应急处置预案》等声誉风险管理政策，充分阐述有效声誉风险管理办法的所有层面，组织舆情风险演练，组织全体员工的声誉风险应对培训，积极进行机构整体范围内的声誉风险识别和管理。
　　（2）建立舆情风险管理小组，对风险按照影响优先排序、优化管理。界定即将执行的决策可能产生的相应风险，及时、准确地评估公众、客户、股东、监管机构和其他利益持有者所关心的问题。
　　（3）和专业声誉风险管理机构合作进行监测和报告。随时通过有效的报告和反应系统，及时将外界对金融机构正面和负面的评价搜集、分析，及应对措施，经过整理后及时汇报给董事会和高级管理层，由最高管理层决定最终的应对方案。在最高管理层制定最终决策之前，客观、谨慎地面对公众和媒体，以消除不利方面的影响。
　　（4）行内声誉风险管理操作政策和流程定期通过内部审计部门的审核，将声誉风险管理作为日常操作中的重要部分，将声誉风险管理政策融入到业务领域和相关金融产品中，保证声誉风险管理政策的执行效果。
　　4、无控股股东、实际控制人的风险是指公司无控股股东和实际控制人，存在导致经营管理及决策效率延缓的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　本行所处行业的特殊性导致无控股股东、实际控制人的情况存在，我行将严格按照监管及挂牌企业相关要求，完善公司治理、建立沟通渠道、强化内部控制，以保证经营决策的科学性、有效性及工作流程的时效性。
　　5、信用风险是指商业银行的客户（或交易对手）未能履行合同所规定的的义务，或信用质量发生变化影响金融工具价值，从而给本行带来损失的风险。本行密切关注房地产、钢铁、煤炭等行业政策性的影响导致借款企业的违约风险，严防系统性、集团性借款企业风险发生。
　　报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）制定与本行目标相一致且适用于本行的信用风险管理战略和总体政策；
　　（2）继续严格执行信贷管理制度，规范信贷操作流程，完善贷款业务审批流程，降低业务审批风险。
　　（3）调整信贷投放行业占比、调整信贷投放结构，加大“小微”企业投放力度。改善高行业集中度与高保证贷款占比情况。
　　（4）严格敏感行业贷款准入和退出管理，积极防范系统性行业风险，加大钢铁、水泥、平板玻璃等“两高一剩”行业重点风险客户退出力度，推进“绿色信贷”建设。
　　（5）持续加强授信政策引领。积极响应国家经济政策，引导信贷投放服务实体经济、回归本源；
　　优化本行授信政策执行监督机制，统筹管理全行授信政策的落实情况。
　　（6）强化客户风险预警，按月统计新增逾期、欠息贷款情况表，并及时将风险信息反馈至相关部门和支行，要求客户经理及时提交风险预警信号处理表、信贷管理部组织召开风险预警会，逐笔落实风险防范及化解措施。
　　（7）加强对新增贷款品种的风险研究，研究有效贷后管理办法，制订有效的催收方法，梳理办理环节的主要风险点。尤其是对2020年已形成的不良贷款、未形成不良但已经逾期的贷款和表外欠息贷款加强催收的力度和手段。
　　（8）河北省农村信用社二代信贷管理系统上线后，信贷资产风险分类由原来的五级分类调整为十二级分类，本行依据《河北省农村信用社信贷资产五级分类十二项量化标准实施细则》，对资产风险分类工作实行更加精细化的管理。
　　（9）继续推动不良处置工作。加强不良处置工作力度，实施专人负责、总分协作、多措并举的工作方案，切实提升全行不良处置质效。
　　6、市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。市场风险存在于银行的交易和非交易业务中。市场风险可以分为利率风险、汇率风险（包括黄金）、股票价格风险和商品价格风险，分别是指由于利率、汇率、股票价格和商品价格的不利变动所带来的风险。本行面临的市场风险主要是利率风险，随着央行在2015年10月23日宣布存款利率全面放开，中小银行为提升竞争力，收窄利差、提高存款利率以争夺客户。而这种选择导致的利差收窄，考验我行利率风险管理能力。
　　报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）本行董事会承担对市场风险管理实施监控的最终责任，负责审批市场风险管理政策和程序，确定可承受的市场风险水平。高级管理层负责落实董事会确定的市场风险管理政策与市场风险偏好，协调风险总量与业务目标的匹配。
　　（2）金融市场部负责本行集团层面市场风险识别、计量、监测、控制与报告。风险部门负责对所管理账户的市场风险进行监控和报告。
　　（3）本行制定了市场风险管理政策和程序。市场风险管理政策和程序与银行的业务性质、规模、复杂程度和风险特征相适应，与本行总体业务发展战略、管理能力、资本实力和能够承担的总体风险水平相一致，并符合中国银保监会关于市场风险管理的有关要求。
　　（4）本行建立全面、严密的压力测试程序，对突发的小概率事件，如市场价格发生剧烈变动，或者发生意外的政治、经济事件可能造成的潜在损失进行模拟和估计，以评估本行在极端不利情况下的亏损承受能力。根据压力测试的结果，对市场风险有重大影响的情形制定应急处理方案，并决定是否及如何对限额管理、资本配置及市场风险管理的其他政策和程序进行改进。
　　（5）本行按照中国银保监会关于资本充足率管理的要求，为所承担的市场风险提取充足的资本。
　　（6）针对利率市场化带来的利润下降及利率风险，本行建立和完善了科学的利率定价机制，提高资金使用的整体效益和风险管理能力，实现效益目标，增强可持续发展能力。重视数据收集与技术支撑系统建设，加强自身对利率走势的研判，切实提升自身利率定价能力。
　　7、流动性风险是指商业银行虽然有清偿能力，但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）在满足监管要求的基础上，适当平衡收益水平和流动性水平，保持适度流动性，将流动性风险控制在本行可以承受的合理范围之内，确保本行的安全运行。
　　（2）本行董事会承担对流动性风险管理实施监控的最终责任，高级管理人员负责对本行流动性风险管理体系实施有效监控，本行计划财务部负责流动性风险的日常管理工作。
　　（3）定期开展流动性压力测试，根据监管给定的风险因素和压力场景，测算不同压力下流动性缺口及最短生存期，制定应对计划，提升极端情况下流动性风险应对能力。
　　8、股份转让受限风险是指商业银行股份在股份转让系统挂牌交易后可能存在与现行监管政策相冲
　　突导致股份转让受限的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）认真落实监管部门与股份转让系统的相关文件要求。
　　（2）对持有本行1%以上股东进行集中讲解，传达文件精神，制定明晰股票转让流程并报董事会备案。
　　9、操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件造成损失的风险。操作风险存在于操作流程的每一个环节，稍有不慎，就会形成差错甚至事故案件。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）本行在强化全员操作风险管理的基础上，逐步完善操作风险管理体系。本行通过加强人员操作风险管理、系统操作风险管理、流程操作风险管理，加强员工对业务流程的培训学习，不断改进业务流程和规章制度建设，优化业务操作性风险防范体系。另外，本行继续通过滚动式检查、确定各营业网点内控等级并将评价结果纳入年终绩效考核等方式对营业网点操作风险进行控制。
　　（2）本行使用金融操作风险实时预警系统，实现对前台业务风险监控全覆盖，将风险防控由分散变为集中、由事后变为事中、由人为管理变为系统自动管理。通过预警系统的运行，对违规和可疑交易进行实时预警，实时下发“风险提示督办表”，提高全员对操作风险的防范意识。
　　（3）本行依照《邢台农村商业银行工资分配及绩效考核办法》、《邢台农商银行违规积分管理办法》的规定，以标准化操作流程为基础，细化各类业务操作，按节点对违规行为分类设定分值，对各个操作环节一定时期的违规行为进行累计积分，并根据违规积分对员工行为进行量化考核，有效防范操作风险，提升管理水平，切实增强了员工遵章守纪、合规操作的主动性和自觉性。
　　（4）开展员工异常行为排查，根据省联社员工异常行为排查管理办法要求，制定排查实施细则，定期通过日常观察、谈话交心、检查调查、明察暗访、技术排查、监督反映、汇总分析等方法对本行全体员工进行全方面的排查，从源头上杜绝各类风险隐患的发生，有效的降低员工行为道德和业务操作风险。
　　（5）继续开展流程银行二期项目活动，对原有业务流程、管理流程重新优化再造。根据新业务、新调整的部室职能绘制新增流程图。
　　（6）本行建立并持续完善《重大突发事件应急预案》、《业务连续性管理办法》，防范突发事件及重要业务系统中断风险，确保突发性事件（如自然灾害、网点挤兑、安全事件、系统故障、通讯中断、人为破坏、服务提供者出现故障以及其他环境因素等）发生时，本行能及时作出应对，使业务得以继续开展或尽快恢复正常运作，将损失减至最低。
　　10、合规风险是指本行无法确保将来在任何时点都能遵守有关监管的法律、行政法规、规则、准则及要求，也无法确保不会因此受到法律制裁或监管处罚的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：（1）受监管机构，包括人民银行、银保监会、税务、工商管理等部门对本行遵守法律、法规和指引的情况进行定期和不定期的监管和检查，根据检查结果审视本行合规管理，撰写检查报告，定期加强和巩固我行合规经营。
　　（2）为规范员工行为，本行依据《河北省联社员工管理办法》、《河北省农村信用社员工违规失职行为处理办法》，强调员工在日常业务中熟悉国家金融法规、严格执行国家金融政策和本行管理制度，做到遵章守纪、合规经营，提升全体员工的遵纪守法、遵章守治、合规操作的自我约束能力。
　　（3）为有效管理本行的合规风险，维护本行的安全稳健经营，根据中国银行业监督管理委员会《商业银行合规风险管理指引》的要求，结合本行实际情况，成立风险预警合规部，并制订了《河北邢台农村商业银行股份有限公司风险管理制度》、《邢台农村商业银行合规管理暂行办法》、《邢台农村商业银行从业人员合规手册》等一系列合规风险管理制度。
　　（4）定期组织开展各项业务检查，强化问题跟踪整改和违规问责，不断提升各项业务合规水平。
　　（5）加强合规文化建设，通过对各层级、各条线人员开展培训，增强员工的合规意识。
　　（6）严格落实监管要求，全面完成“全面风险排查”、“重点领域风险排查”、“风险隐患排查”等工作，开展“合规文化建设”、“防范非法集资宣传月”等活动，通过合规管理自查等一系列活动落实合规教育工作。
　　11、贷款集中于邢台地区的风险是指公司受银行业监管政策及本行资产、资本规模较小的约束，本行主要的贷款资产和客户集中于邢台地区，如果邢台地区出现重大的经济衰退，或者邢台地区的信用环境出现明显恶化，可能会导致本行不良贷款增加、贷款损失准备不足，从而对本行的经营业绩和财务状况产生不利影响的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）加大县域支行信贷业务投放力度，县域支行开设分理处至镇、乡，扎根县域，服务小微，确保本行长期稳健
　　（2）优化信贷流程，在“集中决策、授权经营”的原则下，县域支行采用业务集中审批，小组决策的方式。同时给予县域支行涉农、小微企业审批的权限，“短平快”支持优质涉农、小微贷款的投放，提高其审批时效。
　　12、贷款集中于部分客户和行业的风险是指公司存在一定的贷款客户和行业的集中风险,行业衰退可能会对本行的经营业绩和财务状况产生不利影响的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）严格执行监管及内部信贷政策，确保贷款发放的合法合规，压降贷款额度，降低单户大额贷款占比，严格控制最大单一或集团贷款集中度不超标。
　　（2）信贷管理部制定清晰的贷款投放发展计划，降低贷款客户和行业的集中风险。降低贷款集中度，避免行业集中、客户集中和贷款期限错配的隐患。
　　（3）加大内部事业部制改革力度，成立普惠金融事业部、消费贷款中心、三农事业部、小贷中心四大支农支小事业部，拓展中小微贷款，改善信贷业务结构。
　　13、抗风险能力有限的风险是指公司成立时间较短，规模较小，对于因经济环境的巨大变化或法律政策的重大改变而产生的风险，本行的抵御能力较弱的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：（1）强化与省联社协同机制。河北省联社由全省150余家行社联合组成，资本雄厚，能够为本行提供充足的后续支持。
　　（2）不断研究本行在资本市场融资能力，积极开展资本补充工作，扩大经营规模，严控风险管理，增强利润创造能力，为全行稳健发展提供有力保障。
　　14、监管变化风险是指本行所处的行业受各级监管部门的严格监管，监管政策的变化可能使本行的业务成本增加或对本行的业务造成额外限制，对本行的业务、经营业绩和财务状况产生不利影响的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）通过挂牌的前期梳理工作，对照监管意见与上市规定，不断规范本行公司治理工作，提升了本行政策解读能力，提高了本行经营管理能力。
　　（2）本行所述行业特殊性决定了监管政策的长期性与稳定性，通过不断优化本行内外部管理工作，本行连续多年被监管机构监管评级2级，稳定的经营管理能力良好。
　　（3）按照银保监会要求开展合规管理工作，通过形式多样的合规文化建设，促进全行长效化管控机制的形成。
　　15、金融电子化的风险是指本行信息系统相关的固有风险，操作失误导致交易异常而增加的监管风险等。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　本行目前接受河北省联社的统一指导，相关业务系统为河北省联社统一的系统。由于河北省联社在金融电子化方面有着较为丰富的经验和较强技术储备，通过使用统一的业务系统，有效降低了本行系统可能发生的各类风险。
　　(二)报告期内新增的风险因素
　　报告期内，本行无新增风险因素。 收起▲

　　一、经营情况回顾
　　（一）经营计划
　　2020年邢农银行面对新冠肺炎疫情蔓延对经济造成的巨大冲击，第一时间成立专项领导小组，贯彻执行国家各项政策，把助力小微企业顺利渡过疫情作为重要任务，主动作为，多措并举，砥砺前行。截止报告期末，各项经营指标完成较好，全辖呈现稳中有进的良好局面。
　　一是综合实力稳中有进。截止今年6月底，邢农银行资产总额189.98亿元，比年初增加14.63亿元，增幅为8.34%；负债总额172.47亿元，比年初增加14.53亿元，增幅为9.20%；所有者权益合计17.51亿元，比年初增加0.09亿元，增幅为0.53%；各项贷款余额113.49亿元，比年初增加12.77亿元，增幅为12.68%；各项存款余额148.12亿元，较年初增加13.88亿元，增幅为10.34%；营业收入3.70亿元，同比减少0.13亿元，降幅为3.31%；利润总额1.69亿元，同比减少0.14亿元。
　　二是监管指标保持合理区间。截至报告期末，我行各项监管指标总体良好，资本充足率14.97%，拨备覆盖率191.31%，不良贷款余额3.24亿元，不良贷款率2.85%，流动性比例101.93%，成本收入比21.28%。
　　三是拓展营销思路，创新产品、优化流程助力企业复工复产。第一是推出了2020年“开门红”营销活动，根据网点地理位置，制定网点“一点一策”方案，率先抢占市场。并在出现新冠肺炎疫情后，为了保障客户权益，执行个人类定期存款产品利率延期计息政策，转变营销方式，开展线上多种形式的营销活动。第二是推出了白衣天使贷、地摊暖心贷和出租车贷等特色信贷产品，坚持业务创新，大力推进零售业务发展。第三是对受疫情影响的企业开通绿色通道，优化信贷流程，免息降费，满足企业金融需求；把握政策要求，针对延期还本政策及再贷款政策，加大普惠金融支持力度，有效满足企业复工复产融资需求，全面做好小微企业金融服务工作。
　　四是内部审计展开新篇章。为进一步强化审计职能，以完善工作机制、整合审计资源、创新审计手段、狠抓质量控制、加强队伍建设为抓手，切实提升审计工作独立性和有效性。今年上半年，审计部按年度审计工作计划，已组织开展招投标业务、消费者权益保护、征信业务、信贷业务、票据业务、工会财务、公司治理、票据业务、柜面现金专项审计9次及突击审计1次。通过审计，有效促进相关部门补充修订各类制度6项，梳理完善业务流程4项，提出改进工作措施20余项，切实为邢农银行各项业务稳健发展保驾护航。
　　五是科技工作迈上新台阶。2020年上半年，邢农银行以数据基础建设与数据应用为重点，进一步推进信息化建设工作，完成数据仓库与CRM客户管理系统的上线。通过科技赋能引导业务条线逐步养成数据思维，在全行形成数据文化理念，引导管理和运营观念从“经验主义”向“精益管理”转变。疫情期间本行积极推广视频会议、线上沟通，以线上银企对接会的形式，了解企业复工复产融资需求；推出抗疫专项贷款线上预约服务；优化银企线上对账等系统功能。保障各项客户服务的同时，努力将接触感染风险降到最低，为抗疫工作增添一份力量。
　　（二）行业情况
　　2020年新冠肺炎疫情蔓延造成全球经济形势下滑，全球经济总体上已经陷入衰退，中国经济发展面临史无前例的巨大挑战。为应对疫情冲击，我国有关部门出台多项货币、财政、产业的相关政策，加大逆周期调节力度。随着防范化解金融风险和深化金融改革开放的各项措施深入推进，年初以来错综复杂形势带来的问题和挑战得到有效应对。
　　从整个银行业的发展情况看，银行业金融机构紧扣“六稳”“六保”要求，把稳企业保就业和服务民营、小微企业更好结合起来，全力以赴促进经济社会恢复正常循环，坚定不移推动经济高质量发展。
　　虽受新冠肺炎疫情等因素影响，在未来一段时期内不良资产上升压力、部分中小金融机构公司治理以及部分市场乱象有所反弹等潜在风险和挑战依然较大，但在党中央、国务院的正确领导和金融监管部门的有效监管和引领下，银行业将持续深入推进全面从严治党，加大“六稳”工作力度，做好“六保”相关工作，坚决打赢疫情防控人民战争，牢牢守住不发生系统性金融风险底线，持续深化金融领域改革开放，稳步推进经营模式转型、创新金融产品和服务。目前我国银行业整体运行稳健，风险可控，服务实体经济能力不断提升。
　　本行积极响应国家各项政策，以习近平新时代中国特色社会主义思想为指引，紧紧围绕稳中求进工作总基调，按照高质量发展的根本要求，以服务实体经济为宗旨，以防范风险为底线，以科技赋能为动力，精耕新作，提供贴心服务，打造小而美的精品银行和普惠银行。
　　（三）商业模式
　　根据中国证监会发布的《上市公司行业分类指引》（2012年修订版），本行所处行业为“J金融业—66货币金融服务—662货币银行服务—6620货币银行服务”，主要业务包括公司业务、零售业务和资金业务及其他货币银行业务。
　　本行业务的开展以吸收存款为基础，遵循“吸收存款—发放贷款—获取利差”以及“吸收存款—投资债券—获取投资收益”等主要商业模式，通过合理承受风险以获取相应的收益。本行的业务经营模式清晰，利润来源稳定。
　　本行在邢台市已建立起覆盖范围较广的分支机构，包括总行营业部、23个支行以及9个分理处，通过分布广泛的营业网点为客户办理存款、贷款以及中间业务。本行贷款面向邢台市广大的工商企业及个体商户，涵盖批发和零售业、建筑业、制造业、房地产业、农林牧渔业、住宿和餐饮业、租赁和商务服务业等，贷款客户主要为中小企业。
　　报告期内、报告期后至报告披露日，本行的商业模式较上年度未发生变化。
　　（四）经营情况回顾
　　上半年，邢台农商银行以习近平新时代中国特色社会主义思想为指引，紧紧围绕稳中求进工作总基调和中央经济工作会议精神，积极顺应国家引导银行业回归服务实体经济的导向，以改革发展为动力，防范风险为主线，着力打造特色业务，全面提升可持续发展能力和品牌影响力。
　　1.存贷款稳步提升，经营数据持续向好。截止到2020年6月末，资产总额189.98亿元，比年初增加14.63亿元，增幅为8.34%；负债总额172.47亿元，比年初增加14.53亿元，增幅为9.20%；所有者权益合计17.51亿元，比年初增加0.09亿元，增幅为0.53%；各项贷款余额113.49亿元，比年初增加12.77亿元，增幅为12.68%；各项存款余额148.12亿元，较年初增加13.88亿元，增幅为10.34%；金融市场条线融出余额35.50亿元，投资余额23.00亿元，合计管理资产58.50亿元；融入同业负债余额11.10亿元；实现账面业务收入19045万元，实现业务净收入13918万元，较去年增长6606万元。
　　2.加强制度建设，筑牢风险防线。银行是经营风险的企业，合规是银行的生命线。在大力发展业务的同时，邢台农商银行以合规促发展。一是加强制度建设，保障合规操作。上半年我行修订了《邢台农商行费用开支管理办法》严格控制费用开支，加强部室及支行的费用开支管理，用制度约束和规范日常操作行为，为实现我行财务的精细化管理奠定良好基础；为防范印章使用不当引发风险事件，根据省联社邢台审计中心有关要求，结合实际，对《邢台农商银行印章使用管理暂行办法》进行修订，明确双人保管、双人审核，使用印章实行审批登记制度，使用登记台账永久保存以及关键印章放印控仪保管等细化内容，切实降低印章使用风险；制定下发了《邢台农商银行案防管理办法》，推动全系统案防合规管理工作进一步制度化、规范化和流程化，推进案防长效机制建设。二是推动流程银行建设，构建合规文化体系。我行通过对原已建立的制度、流程进行持续梳理、优化和完善，启动了流程合规管理系统项目建设，该系统可实现流程与内外部制度、部门及岗位职责的线上管理、查询。上半年，我行通过“合规标兵”评选、法律及防范非法集资风险宣传、开展“合规征文”活动，在全行营造了“合规创造价值”、“合规全员有责”、“合规从我做起”的合规文化体系。
　　3.强化清收措施，加大清收力度。今年以来，我行全面落实“2020不良贷款请收处置擂台赛”再冲锋活动方案和“擂台赛”再冲锋活动暨推动改制化险工作会议精神，深入开展“擂台赛”再冲锋活动，以清收处置与风险化解工作为总体目标，对逾期90天以上贷款特别是利息逾期90天以上贷款综合施策、多措并举，加大已在执行中的案件的执行力度、加大不良贷款催收力度、加大对查封资产拍卖力度。截至2020年6月末，现金清收462.58万元，向法院提起诉讼18笔33487.2万元，申请强制执行17笔34330.67万元，异地查封房产近10个不动产，在京东网进行了两次拍卖，成交一次拍卖房产44万元，为我行信贷资产不受损失奠定了基础。
　　4.加强审计监督，提高会计工作水平。上半年，邢台农商银行把培育审计人员共同认可、遵循的价值观念、道德规范、行为准则、群体意识作为审计文化建设主要内容，坚持把学习和运用习近平新时代中国特色社会主义思想贯穿于审计工作始终，坚持做到学而信、学而用、学而行，营造出浓厚的审计文化氛围，通过不断改进审计方式，创新审计手段，提升审计效能，以考核促履职，切实为邢台农商各项业务稳健发展保驾护航。
　　面对当前洗钱和电信网络新型违法犯罪活动猖獗的局面和严峻的工作形势，我行不断加强前台柜员培训，提升会计工作质量。2020年上半年，我行对全辖各网点会计档案进行了检查，从内控制度执行着手，以账户管理为突破口，加强结算业务管理，组织落实人行及省联社现金管理制度，加大反洗钱工作力度，着重强化业务办理能力和提高风险防范意识。
　　5.提高营销意识，加强业务与品牌宣传。上半年，我行不断加强各项业务与品牌的宣传工作。一是推出2020年“开门红”活动，网点实行“一点一策”，指导网点深耕网点3公里内客户圈，圆满完成开门红各项任务，实现了全行8.18亿元的存款增长；二是为加强我行“亲金融”品牌的宣传，进一步提升各支行在本区域的综合影响力，培养锻炼员工“走出去、请进来、线上营销获客”的能力，开展了“零售金融店店通”营销活动，以支行周边半径两公里的门店商户为目标客户，以宣传营销个人贷款业务、信用卡和聚合支付为切入点，进行零售业务产品的组合营销，取得了良好的效果；三是加强正向宣传，以省联社创立15周年为契机，通过大型户外广告、社区电子屏、微信公众平台、官方抖音号宣传业务与品牌，并积极向省联社、各级外媒投稿，有效地宣传了我行的品牌及业务。
　　6.强化科技支撑，优化薪酬管理。长期以来，科技力量不足一直是制约农商行发展的主要因素之一。
　　2019年，邢台农商银行提出了建设“三大平台”的目标，为全行发展提供新的动力。首先启动了“数字农商”项目，以此为契机建立科学合理的数据仓库与数据管理体系，同时建设CRM客户关系管理系统，为数字化营销建立基础平台。与此同时，该行启动了供应链金融系统项目，以清河羊绒货押融资为切入点，建立基于流程管理的供应链金融业务平台。截止6月末，数字农商项目已完成上线，CRM系统的试运行与推广正在逐步开展。后续在不断完善数据仓库体系的基础上，将根据业务实际需要不断丰富CRM系统功能，基于行业环境和商业逻辑的现实变化，结合自身特点，逐步建立起以数据为驱动的经营管理体系，对体制、机制、策略、资源、业务等方面进行全方位的架构重塑。
　　依据全行经营目标、战略导向和业务发展，邢台农商银行以“薪酬建设、风险防控、业务转型、正向激励”为总体思路，引进科学的管理理念，细化和完善薪酬考核体系，制定了《邢台农商银行2020年绩效考核办法》，按照机构属性、考核目标、岗位性质不同，综合运用平衡记分卡、FTP、关键业绩指标等考核工具，初步建立了经营目标先行，绩效考核办法和薪酬体系紧密衔接的激励约束机制。
　　二、企业社会责任
　　(一)精准扶贫工作情况
　　我行积极配合各级政府扶贫部门，及时掌握最新建档立卡贫困户信息，并通过开展金融知识进万家、电话回访、逐户走访等形式加大扶贫小额贷款政策宣传力度。截止2020年6月30日，邢台农商银行应建档户数1269户，建档比例95.19，已评级户数1208户，评级农户比例100%，完成省联社建档比例达90%以上和评级比例100%的指标要求。信用农户1027户，已授信农户942户，授信比例91.72%，用信总户数445户，用信比例47.24%。累计发放小额扶贫贷款116笔，金额543万元。
　　(二)其他社会责任履行情况。
　　上半年，受疫情影响，各行各业遭受不同程度的影响，邢台农商银行作为本地金融主力军，积极践行企业社会责任，助力各行业复产复工。一是减费让利，对符合条件的存量及新增信贷客户给予下调1%的利率优惠，仅此一项措施，预计累计一年可为企业让利1亿元，有力支持了实体经济的复苏发展；二是大力开展“书香邢台全民阅读”活动，主动在有条件的营业厅、网点开辟图书室、图书角，为全民阅读提供便利，在全社会形成好读书、读好书的浓厚氛围，为创建全国文明城市贡献自身力量；三是为支援新冠肺炎疫情防控工作，邢台农商银行通过邢台市红十字会向邢台市支援湖北医疗队员家属，邢台市人民医院、二院、三院、中医院及义工协会一线志愿者捐赠30万元；四是邢台农商银行联合桥西区区委、达活泉街道办事处等单位开展“我是创城主人翁”主题宣传进社区活动，向过往居民发放文明城市应知应会折页，反洗钱、电信诈骗、非法集资等金融知识宣传页，向广大群众普及创城知识和金融常识。

　　三、公司面临的风险和应对措施
　　本行面临的主要风险有股权冻结、质押比重较高的风险、信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、合规风险等各类风险。本行风险管理遵循全面管理、制度优先、预防为主、职责分明的原则，通过制定和实施一系列制度、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制，确保实现全行的战略目标、经营目标、报告目标和合规目标。
　　1、股权冻结、质押比重较高的风险是指股东股权一旦未来本行被冻结、质押的股份被拍卖，则本行的股东将发生变化可能会对本行的公司治理结构等产生一定影响的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）关注、调查股东股权冻结、质押原因，分析股东经营现状、组织调整分类。
　　（2）针对冻结质押额度较大的股东，积极配合法院开展司法执行等后续工作，因势利导，积极寻找优质股东，进一步改善我行股权结构，分摊风险。
　　2、经营场所风险是指在自有房产中，存在更名手续尚未办理完成、房屋出售方无法出具产权证明文件等问题；在租赁房产中，存在部分房屋出租方未向本行提供房屋所有权证。若公司经营场所因上述问题不能继续使用将对公司的经营造成一定影响的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）由本行全体董事出具相关承诺，承担相应风险。
　　（2）积极主动与政府相关部门解决部分历史原因导致的产权问题。
　　（3）督促租赁经营场所提供产权证明，降低对我行持续经营能力的影响。
　　3、因劳务派遣员工比例超标可能遭受处罚的风险是指公司存在采取劳务派遣用工方式的情形，且目前使用的被派遣劳动者数量已超过其用工总量的10%,存在被主管机关行政处罚的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）本行全体董事出具相关承诺：若公司因劳务派遣问题受到相关处罚或遭受任何损失，承诺将以无限连带责任替公司承担，且在承担后不向公司追偿，以保证公司不会因此遭受任何损失。
　　（2）通过依法合规的转正录取等人事工作，调整劳务派遣用工占比。
　　4、无控股股东、实际控制人的风险是指公司无控股股东和实际控制人，存在导致经营管理及决策效率延缓的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　本行所处行业的特殊性导致无控股股东、实际控制人的情况存在，我行将严格按照监管及挂牌企业相关要求，完善公司治理、建立沟通渠道、强化内部控制，以保证经营决策的科学性、有效性及工作流程的时效性。
　　5、信用风险是指商业银行的客户（或交易对手）未能履行合同所规定的的义务，或信用质量发生变化影响金融工具价值，从而给本行带来损失的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）制定与本行目标相一致且适用于本行的信用风险管理战略和总体政策；
　　（2）继续严格执行信贷管理制度，规范信贷操作流程，完善贷款业务审批流程，降低业务审批风险。
　　（3）调整信贷投放行业占比、调整信贷投放结构，加大“小微”企业投放力度。继续改善高行业集中度与高保证贷款占比情况。
　　（4）持续加强授信政策引领。积极响应国家经济政策，引导信贷投放服务实体经济、回归本源；优化本行授信政策执行监督机制，统筹管理全行授信政策的落实情况。
　　（5）强化客户风险预警，按月统计新增逾期、欠息贷款情况表，并及时将风险信息反馈至相关部门和支行，要求客户经理及时提交风险预警信号处理表、信贷管理部组织召开风险预警会，逐笔落实风险防范及化解措施。
　　（6）继续推动不良处置工作。加强不良处置工作力度，实施专人负责、总分协作、多措并举的工作方案，切实提升全行不良处置质效。
　　6、市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。市场风险存在于银行的交易和非交易业务中。市场风险可以分为利率风险、汇率风险（包括黄金）、股票价格风险和商品价格风险，分别是指由于利率、汇率、股票价格和商品价格的不利变动所带来的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　本行董事会承担对市场风险管理实施监控的最终责任，负责审批市场风险管理政策和程序，确定可承受的市场风险水平。高级管理层负责落实董事会确定的市场风险管理政策与市场风险偏好，协调风险总量与业务目标的匹配。金融市场部负责本行集团层面市场风险识别、计量、监测、控制与报告。风险部门负责对所管理账户的市场风险进行监控和报告。
　　7、流动性风险是指商业银行虽然有清偿能力，但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）在满足监管要求的基础上，适当平衡收益水平和流动性水平，保持适度流动性，将流动性风险控制在本行可以承受的合理范围之内，确保本行的安全运行。
　　（2）本行董事会承担对流动性风险管理实施监控的最终责任，高级管理人员负责对本行流动性风险管理体系实施有效监控，本行计划财务部负责流动性风险的日常管理工作。
　　（3）定期开展流动性压力测试，根据监管给定的风险因素和压力场景，测算不同压力下流动性缺口及最短生存期，制定应对计划，提升极端情况下流动性风险应对能力。
　　8、股份转让受限风险是指商业银行股份在股份转让系统挂牌交易后可能存在与现行监管政策相冲突导致股份转让受限的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）认真落实监管部门与股份转让系统的相关文件要求。
　　（2）对持有本行1%以上股东进行集中讲解，传达文件精神，制定明晰股票转让流程并报董事会备案。
　　9、操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件造成损失的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）本行在强化全员操作风险管理的基础上，逐步完善操作风险管理体系。本行通过加强人员操作风险管理、系统操作风险管理、流程操作风险管理，不断改进业务流程和规章制度建设，优化业务操作性风险防范体系。另外，本行继续通过滚动式检查、确定各营业网点内控等级并将评价结果纳入年终绩效考核等方式对营业网点操作风险进行控制。
　　（2）本行使用金融操作风险实时预警系统，实现对前台业务风险监控全覆盖，将风险防控由分散变为集中、由事后变为事中、由人为管理变为系统自动管理。通过预警系统的运行，对违规和可疑交易进行实时预警，实时下发“风险提示督办表”，提高全员对操作风险的防范意识。
　　（3）开展员工异常行为排查，根据省联社员工异常行为排查管理办法要求，制定排查实施细则，定期通过日常观察、谈话交心、检查调查、明察暗访、技术排查、监督反映、汇总分析等方法对本行全体员工进行全方面的排查，从源头上杜绝各类风险隐患的发生，有效的降低员工行为道德和业务操作风险。
　　（4）继续开展流程银行二期项目活动，对原有业务流程、管理流程重新优化再造。根据新业务、新调整的部室职能绘制新增流程图。
　　10、合规风险是指公司无法确保将来在任何时点都能遵守有关监管的法律、行政法规、规则、准则及要求，也无法确保不会因此受到法律制裁或监管处罚的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）受监管机构，包括人民银行、银保监会、税务、工商管理等部门对本行遵守法律、法规和指引的情况进行定期和不定期的监管和检查，根据检查结果审视本行合规管理，撰写检查报告，定期加强和巩固我行合规经营。
　　（2）为规范员工行为，本行依据《河北省联社员工管理办法》、《河北省农村信用社员工违规失职行为处理办法》，强调员工在日常业务中熟悉国家金融法规、严格执行国家金融政策和本行管理制度，做到遵章守纪、合规经营，提升全体员工的遵纪守法、遵章守治、合规操作的自我约束能力。为加强员工行为管控，及时发现和有效处置员工的异常行为，防范各类案件、事故的发生，本行根据《河北省农村信用社员工异常行为排查管理办法》、《邢台市农村信用社员工异常行为排查实施细则》，制定了《邢台农村商业银行员工异常行为排查实施细则》，通过日常观察、谈话交心、检查调查、明察暗访、技术排查、监督反映、汇总分析等方法，运用思想谈话、家访、电话回访、打印征信报告等多种方式对本行全体员工开展了异常行为排查。同时，要求本行各部门负责人在日常工作中要加强对员工的工作表现、日常消费及社会活动等方面的关注，发现问题，及时反馈、及时解决，切实防范各类风险隐患的发生。
　　（3）为有效管理本行的合规风险，维护本行的安全稳健经营，根据中国银行业监督管理委员会《商业银行合规风险管理指引》的要求，结合本行实际情况，成立风险预警合规部，并制订了《河北邢台农村商业银行股份有限公司风险管理制度》、《邢台农村商业银行合规管理暂行办法》、《邢台农村商业银行从业人员合规手册》、《邢台农村商业银行网点挤兑突发事件应急预案》等一系列合规风险管理制度。
　　（4）定期组织开展各项业务检查，强化问题跟踪整改和违规问责，不断提升各项业务合规水平。
　　（5）加强合规文化建设，通过对各层级、各条线人员开展培训，增强员工的合规意识。
　　（6）严格落实监管要求，全面完成“非法集资风险排查”、“金融放贷领域专项整治排查”、“河北保险中介市场乱象整治工作”、“重点领域案件风险专项排查”、“案防治理提升年”等活动，通过合规管理自查等一系列活动落实合规教育工作。
　　11、贷款集中于邢台地区的风险是指公司受银行业监管政策及本行资产、资本规模较小的约束，本行主要的贷款资产和客户集中于邢台地区，如果邢台地区出现重大的经济衰退，或者邢台地区的信用环境出现明显恶化，可能会导致本行不良贷款增加、贷款损失准备不足，从而对本行的经营业绩和财务状况产生不利影响的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　加大县域支行信贷业务投放力度，扎根县域，服务小微，确保本行长期稳健发展。
　　12、贷款集中于部分客户和行业的风险是指公司存在一定的贷款客户和行业的集中风险，行业衰退可能会对本行的经营业绩和财务状况产生不利影响的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）严格执行监管及内部信贷政策，确保贷款发放的合法合规，严格控制最大单一或集团贷款集中度不超标。
　　（2）信贷管理部制定清晰的贷款投放发展计划，降低贷款客户和行业的集中风险。
　　（3）加大内部事业部制改革力度，拓展中小微贷款，改善信贷业务结构。
　　13、抗风险能力有限的风险是指公司成立时间较短，规模较小，对于因经济环境的巨大变化或法律政策的重大改变而产生的风险，本行的抵御能力较弱的风险。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）强化与省联社协同机制。河北省联社由全省150余家行社联合组成，资本雄厚，能够为本行提供充足的后续支持。
　　（2）不断研究本行在资本市场融资能力，积极开展资本补充工作，扩大经营规模，严控风险管理，增强利润创造能力，为全行稳健发展提供有力保障。
　　14、监管变化风险是指本行所处的行业受各级监管部门的严格监管，监管政策的变化可能使本行的业务成本增加或对本行的业务造成额外限制，对本行的业务、经营业绩和财务状况产生不利影响的风险。
　　报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　（1）通过挂牌的前期梳理工作，对照监管意见与上市规定，不断规范本行公司治理工作，提升了本行政策解读能力，提高了本行经营管理能力。
　　（2）本行所述行业特殊性决定了监管政策的长期性与稳定性，通过不断优化本行内外部管理工作，本行连续多年被监管机构监管评级2级，稳定的经营管理能力良好。
　　（3）按照银保监会要求开展合规管理工作，通过形式多样的合规文化建设，促进全行长效化管控机制的形成。
　　15、金融电子化的风险是指本行信息系统相关的固有风险，操作失误导致交易异常而增加的监管风险等。报告期内，本行重点开展了以下工作：
　　本行目前接受河北省联社的统一指导，相关业务系统为河北省联社统一的系统。由于河北省联社在金融电子化方面有着较为丰富的经验和较强技术储备，通过使用统一的业务系统，有效降低了本行系统可能发生的各类风险。 收起▲