喀什银行(871122)
公司经营评述
- 2023-06-30
- 2022-12-31
- 2022-06-30
- 2021-12-31
- 2021-06-30
- 2020-12-31
- 2020-06-30
一、业务概要
(一)商业模式与经营计划
根据中国证监会发布的《上市公司行业分类指引》(2012年修订版),本行所处行业为“J金融业-J66货币金融服务”。本行在银行业监管部门批准的经营范围内,向客户提供公司及个人产品和服务,并从事资金业务。本行立足新疆维吾尔自治区喀什市,通过不断推出创新金融产品并提供高效优质服务,在小微企业、广大市民及农户领域,拥有成功的经验和相对的竞争优势,已迅速发展成为新疆维吾尔自治区具有相当规模和实力的银行。本行的业务渠道主要包括实体营业网点和电子银行渠道,其中电子银行渠道包括网上银行、手机银行、自助银行等。本行的收入主要来源于利息收入、资金业务收入和中间业务收入。
报告期内、报告期后至报告披露日,本行的商业模式较上年未有较大变化。
二、公司面临的重大风险分析
信用风险
信用风险是指银行面临的借款人或对当事人未能履行约定契约中的相关义务而造成经济损失的风险。本行已在本报告中详细描述该风险及已采取的应对措施。
操作风险
操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统,以及外部事件所造成损失的风险,包括法律风险,但不包括策略风险和声誉风险。
市场风险
市场风险是指因市场价格(利率、汇率、股票价格和商品价格)的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。
流动性风险
流动性风险是指银行无法以合理成本及时获得充足资金,用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。
合规风险
合规风险是指银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。
声誉风险
声誉风险是指由银行经营、管理及其他行为或声誉事件导致利益相关方对银行负面评价所引起的风险。
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一、业务概要
商业模式:
根据中国证监会发布的《上市公司行业分类指引》(2012年修订版),本行所处行业为“J金融业-J66货币金融服务”。本行在银行业监管部门批准的经营范围内,向客户提供公司及个人产品和服务,并从事资金业务。本行立足新疆维吾尔自治区喀什市,通过不断推出创新金融产品并提供高效优质服务,在小微企业、广大市民及农户领域,拥有成功的经验和相对的竞争优势,已迅速发展成为新疆维吾尔自治区具有相当规模和实力的银行。本行的业务渠道主要包括实体营业网点和电子银行渠道,其中电子银行渠道包括网上银行、手机银行、自助银行等。本行的收入主要来源于利息收入、资金业务收入和中间业务收入。
报告期内、报告期后至报告披露日,本行的商业模式较上年未有较大变化。
二、持续经营评价
2022年,本行资产规模稳定增长,存款、贷款没有出现重大波动,营业收入保持合理增长,公司治理更加完善,未发现有任何影响持续经营的内外部因素存在。
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一、经营情况回顾
(一)经营计划
(二)行业情况
(三)商业模式
根据中国证监会发布的《上市公司行业分类指引》(2012年修订版),本行所处行业为“J金融业-J66货币金融服务”。本行在银行业监管部门批准的经营范围内,向客户提供公司及个人产品和服务,并从事金融市场业务。本行立足新疆维吾尔自治区喀什市,通过不断推出创新金融产品并提供高效优质服务,在小微企业、广大市民及农户领域,拥有成功的经验和相对的竞争优势,已发展成为新疆维吾尔自治区具有相当规模和实力的银行。本行的业务渠道主要包括实体营业网点和电子银行渠道,其中电子银行渠道包括网上银行、手机银行、自助银行等。本行的收入主要来源于利息收入、金融市场业务收入和中间业务收入。
报告期内、报告期后至报告披露日,本行的商业模式较上年未有较大变化。
(四)经营情况回顾
2022年上半年,国内外经济下行压力加大,严监管强监管更加深入,利率市场化影响日益深化,银行业经营环境更加复杂。新疆本地经济社会发展存在一些困难和问题,原材料、物流成本增加,下沉服务重心,延伸服务链条,农村中小金融机构面临黄金客户分流的同业竞争挑战。
1、资产规模有所减少,资金业务杠杆收缩。
报告期内,资产总额达170.72亿元,较年初减少7.28亿元,降幅4.09%。主要原因是压缩杠杆,存放同业、金融投资较年初减少14.09亿元。
2、回归本源,减少资金空转,贷款有所增加,支持实体经济发展明显。
报告期内,贷款余额104.89亿元,较年初增加1.46亿元,增幅1.41%。在经济下行、本地经济社会发展的双重压力下,贷款有所增长,着实不易。上半年,本行回归主业,坚持零售转型,加大贷款投放力度,努力消除各种不利因素影响,积极支持当地中小企业发展,对当地实体经济发展贡献明显,履行了应尽的社会责任。
3、负债规模有所下降,资金业务回调压缩,同业负债结构面临调整压力。
报告期内,负债总额达156.53亿元,较年初下降7.43亿元,降幅4.53%。主要原因是压缩杠杆,
卖出回购金融资产、同业及其他金融机构存放款项较年初减少12.84亿元。
4、市场利率整体水平下滑,利息净收入有所增加。
报告期内,利息净收入2.08亿元,较同期增幅30%。尽管市场整体利率大幅下滑,但本行积极拓展市场,积极营销,调整资产负债结构,提高资产使用率,确保收入稳增。
5、加大拨备计提,增加抗风险能力及逐步消化潜在风险。
报告期内营业支出2.36亿元,其中,信用减值损失1.7亿元,占总支出72.03%。本期增加信用风险减值准备系为对潜在风险不良贷款做准备。
二、企业社会责任
(一)精准扶贫工作情况
(二)其他社会责任履行情况。
三、公司面临的风险和应对措施
本行面临信用风险、操作风险、市场风险、流动性风险、合规风险、声誉风险等各类风险。报告期
内,本行不断完善全面风险管理体系建设,建立健全各类风险管理制度,加强系统建设,优化管理流程,扎实推进各项风险管理工作,不断提升全行风险管理水平。
1.全面风险管理
本行根据全面风险管理安排,积极完善全面风险管理框架:
(1)解读银监会《银行业金融机构全面风险管理指引》,明确全面风险管理建设规划。
(2)进一步完善全面风险管理制度体系。
(3)加强专门委员会的履职力度。组织风险管理委员会例会,审议风险相关议题,提高风险管理决策能力。
(4)发挥各业务条线风险管理整体合力,将风险管理目标细化、分解至各部门、各支行,建立横向到边,纵向到底的风险管理架构。
2.信用风险管理
信用风险是指银行面临的借款人或对方当事人未能履行约定契约中的相关义务而造成经济损失的风险。本行着力完善各项信用风险管理工作,不断强化信用风险管控措施。重点开展以下工作:
(1)推进信用风险内评体系建设工作。在制度、流程、数据方面持续优化内评体系,规范评级工作。
(2)完善授信业务管理政策与制度。制定年度授信方案,根据年度风险偏好制定授信集中度指标等管理要求,规范业务管理,有效指导授信业务发展。
(3)强化信用风险管控措施。一是严格落实贷前调查、风险经理平行作业及审查审批工作制度,分层级对本行授信业务进行调查评价,并出具审查审批意见;二是开展授信客户风险监测工作,落实改进风险控制措施。
(4)多措并举稳定资产质量。为有效遏制不良贷款增长趋势,加强对不良贷款及潜在风险资产的清收处置力度,加大不良贷款清收处置力度,防控新增,加快处置,通过现金收回、诉讼、重组转化、核销等方式,有效压降不良贷款,实现不良贷款有效控制。
(5)落实监管要求,开展授信业务自查。成立专项检查小组,对本行信贷业务、票据业务、同业业务等进行抽检,做好行内授信业务自查自纠工作。
3.操作风险管理
操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统,以及外部事件所造成损失的风险,包括法律风险,但不包括策略风险和声誉风险。报告期内,本行综合吸收新疆同业先进经验,持续释放操作风险管理体系潜能,丰富操作风险管理系统数据为原则,兼顾信息科技风险、业务连续性风险等领域,深入开展风险评估和监测预警,完善风险管理机制、加强风险防控。报告期内,重点开展了以下工作:
(1)通过确定操作风险管理人员,进一步完善操作风险“三道防线”,持续开展风险评估、损失数据收集等工作,建立关键风险指标,从组织架构、人员、制度及系统等多个方面持续完善操作风险管理体系。
(2)开展专项评估,下发风险提示,组织风险排查,进行内控测试与数据分析工作,加强风险预警与防范,提高风险管理有效性。
(3)每月开展员工异常行为的监测与管理工作,组织开展警示教育、宣传培训,强化问责力度,严防道德风险。
4.市场风险管理
市场风险是指因市场价格(利率、汇率、股票价格和商品价格)的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。报告期内,按日监控市场风险各类限额执行情况,按日监督资金业务、债券买卖、理财及转贴现业务授权情况,强化市场风险管控。
5.流动性风险管理
流动性风险是指银行虽有清偿能力,但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金
以应对资产增长或支付到期债务的风险。报告期内,我行流动性整体状况良好,主要是按日监测各类流动性风险指标及限额情况,各项指标均达到监管要求,未有超限情况发生;按年开展流动性压力测试工作。
6.合规风险管理
合规风险是指银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。报告期内,重点开展了以下工作:
(1)持续完善合规管理制度,优化业务流程及关键风险点控制措施,强化合规风险约束。
(2)紧密跟踪监管动态,及时根据监管政策调整内控管理措施,认真落实各项监管意见和要求。
(3)主动开展自律监管检查及各类专项检查,强化问题跟踪整改和违规问责,不断提升各项业务的合规水平。
(4)组织合规培训以及警示教育专题讲座,持续提升员工合规意识。
7.声誉风险管理
声誉风险是指由银行经营、管理及其他行为或声誉事件导致利益相关方对银行负面评价所引起的风险。本行声誉风险管理作为本行全面风险管理体系的重要组成部分,覆盖本行经营活动和业务领域,并通过制定声誉风险管理制度,进行风险排查等工作,主动、有效地防范声誉风险和应对声誉事件,最大程度地减少经济损失和负面影响。报告期内,通过对声誉风险管理体系不断完善,定期监控网络舆情等方式,持续加强声誉风险管理。
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一、业务概要
商业模式:
根据中国证监会发布的《上市公司行业分类指引》(2012年修订版),本行所处行业为“J金融业-J66货币金融服务”。本行在银行业监管部门批准的经营范围内,向客户提供公司及个人产品和服务,并从事资金业务。本行立足新疆维吾尔自治区喀什市,通过不断推出创新金融产品并提供高效优质服务,在小微企业、广大市民及农户领域,拥有成功的经验和相对的竞争优势,已迅速发展成为新疆维吾尔自治区具有相当规模和实力的银行。本行的业务渠道主要包括实体营业网点和电子银行渠道,其中电子银行渠道包括网上银行、手机银行、自助银行等。本行的收入主要来源于利息收入、资金业务收入和中间业务收入。
报告期内、报告期后至报告披露日,本行的商业模式较上年未有较大变化。
二、主要经营情况回顾
(一)经营计划
本行属于基础层公司,可免于披露。
(二)行业情况
本行属于基础层公司,可免于披露。
三、持续经营评价
2021年,本行资产规模稳定增长,存款、贷款没有出现重大波动,营业收入保持合理增长,公司治理更加完善,未发现有任何影响持续经营的内外部因素存在。
四、风险因素
无。
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一、经营情况回顾
(一)经营计划
(二)行业情况
(三)商业模式
根据中国证监会发布的《上市公司行业分类指引》(2012年修订版),本行所处行业为“J金融业-J66货币金融服务”。本行在银行业监管部门批准的经营范围内,向客户提供公司及个人产品和服务,并从事金融市场业务。本行立足新疆维吾尔自治区喀什市,通过不断推出创新金融产品并提供高效优质服务,在小微企业、广大市民及农户领域,拥有成功的经验和相对的竞争优势,已发展成为新疆维吾尔自治区具有相当规模和实力的银行。本行的业务渠道主要包括实体营业网点和电子银行渠道,其中电子银行渠道包括网上银行、手机银行、自助银行等。本行的收入主要来源于利息收入、金融市场业务收入和中间业务收入。
报告期内、报告期后至报告披露日,本行的商业模式较上年无较大变化。
(四)经营情况回顾
2021年上半年,国内外经济下行压力加大,严监管强监管更加深入,利率市场化影响日益深化,银行业经营环境更加复杂。受新冠疫情的持续影响,新疆本地经济社会发展存在一些困难和问题,原材料、物流成本增加,下沉服务重心,延伸服务链条,农村中小金融机构面临黄金客户分流的同业竞争挑战。
1、资产规模稳中有增,贷款增幅强劲,金融产品配置更为丰富。
2、2021年上半年,资产总额达168.19亿元,较年初增加18.26亿元,增幅12.18%,资产总额增加的
主要原因为:(1)2021年上半年贷款(含贴现)余额101.44亿元,较年初增长7.16亿元,增幅7.60%。上半年本行加大贷款投放力度,积极对接当地工商企业、个体工商户,支持“乡村振兴”战略发展。(2)2021年上半年,各类资金运用及投资余额为57.19亿元,较年初增加9.41亿元,增幅19.70%。投资品种涉及政府债,政策债,商业银行债券,企业债等多品种产品,投资产品分散化,产品配置丰富。
2、负债规模同步增长,存款再创新高,同业负债增长有序,负债配置更为合理。.
3、2021年上半年,负债总额达153.98亿元,较年初增加17.16亿元,增幅16.18%。资金供给更为充足,后续发展动力强劲。
3、市场利率整体水平下滑,利息净收入有所下滑,但投资收益稳重有升。
4、报告期内营业收入2.90亿元,较上年同期减少0.04亿元,降幅1.32%。其中:利息净收入1.61亿元,较上年同期减少0.09亿元,降幅5.14%;投资收益1.28亿元,较上年同期增加0.08亿元,增幅6.00%。尽管市场整体利率大幅下滑,但我行积极拓展市场,积极营销,营业收入与上年相差不大。
4、加大拨备计提,增加抗风险能力
报告期内营业支出2.51亿元,较年初增加0.17亿元,增幅7.35%,其中:业务管理费发生额为0.56亿元,较上年同期增加0.08亿元,增幅为16.57%,本期业务管理费增加系上年职工社保单位部分减免,本期无减免所致。信用资产减值准备1.93亿元,较上年同期增加0.09亿元,增幅为16.57%,本期增加信用风险减值准备系为对抗后疫情时期客户贷款不良做准备。
二、企业社会责任
(一)精准扶贫工作情况
2021年是中共中央国务院实施“乡村振兴”战略的开局之年。本行作为地方法人银行积极贯彻落实国家“乡村振兴”战略部署,切实履行地方法人金融机构的社会责任,用好用活各项支农、支小、扶贫政策,加大金融助力乡村振兴力度。
一是积极立足“服务三农”工作。2021年上半年,本行在不断发放各类涉农贷款的同时,重点加大了金融支持三农需求贷款的发放力度,涉农贷款余额39.63亿元,较年初增长3.9亿元,增幅10.92%。二是全力推进乡村振兴工作,2021年上半年本行抽调13名工作能力强、作风扎实、素质过硬的年轻队员到当地两个村开展“访惠聚”驻村工作。全行148名员工对178户困难户家庭进行定点帮扶工作,采取结对子、定点帮扶的方式,认真做好每个月2次入户走访工作,在积极宣传党的惠民政策,并在力所能及的情况下,及时解决结亲户家庭的困难,严防已脱贫人员返贫,助力乡村振兴。
(二)其他社会责任履行情况。
三、公司面临的风险和应对措施
本行面临信用风险、操作风险、市场风险、流动性风险、合规风险、声誉风险等各类风险。报告期内,本行不断完善全面风险管理体系建设,建立健全各类风险管理制度,加强系统建设,优化管理流程,扎实推进各项风险管理工作,不断提升全行风险管理水平。
1.全面风险管理
2021年,喀什农商银行以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导,坚持“以客户为中心、以深耕本地为基础、以高质量发展为目标”的经营理念,不断健全“四位一体”金融服务体系,牢固树立“四论”科学评价导向,以“五个银行”为目标,以人为本,加强全面风险管理体系建设。
(1)完善优化法人治理结构,不断深化法人治理改革,进一步完善“三会一层”结构,形成“三会一层”相互协调、相互支持、有效制约的规范运行管理体系。同时根据人员及职责变化及时修改及完善各专门委员会及常设小组的运行机制。
(2)持续推进流程银行建设工作。按照流程银行建设要求,对各流程操作环节有明确的要求,各岗位有明确的操作职责,对配套的制度、办法、流程等不断梳理完善,明确职责权限。根据《民法典》和监管部门最新政策调整,编制2021年度制度修订计划,全面加强风险管控和制度建设,做好各项规章制度修改、完善,实时上传至内控合规管理系统。截至目前喀什农商银行累计修订完善制度463个,新增19个,优化流程244个,为业务发展夯实制度基础。
(3)打造文化理念。倡导喀什农商银行“客户至上、诚信合规、激情敬业、共担共享、持续改进”的核心价值观和“遵章守纪、灵活善变、合规经营、团结协作”的工作理念,在经营管理和风险管理活动中积极倡导遵章守纪、合规经营的风险管理理念,合规创造价值、风险收益平衡的风险价值观念。2021年,喀什农商银行不断完善组织架构和职责边界清晰的风险治理架构,明确董事会、监事会、高级管理层、经营部门、内审部门在风险管理中的职责分工,调整或成立了战略发展委员会、审计委员会、薪酬与提名委员会、关联交易控制委员会、风险管理委员会、信息科技委员会、财务监督委员会、履职尽责评价委员会等11个专门委员会,建立了多层次、相互衔接、有效制衡的运行机制。
2.信用风险管理
(1)喀什农商银行建立健全完善的信用风险管理体系,坚持制度先行、风险前置的原则,建立内部产品制度流程建设、评审制度,根据地区经济环境、行业特性以及本行风险管理能力,对各信贷产品制度、流程进行每年进行一次全面的梳理和修订,以适应全行业务发展和风险控制需要。
(2)喀什农商银行结合当地经济发展、监管要求及时调整业务发展战略。农户贷款根据客户信用等级、家庭财产价值等核定最高授信额度,实行一年一定、随借随还、循环支用的方式采用农贷通方式发放;对农村个体工商户、农工根据其经营情况、还款能力,给予合理的授信额度。城镇自然人中针对公职人员推出工薪贷、公职人员消费贷款等,其他城镇自然人包括个体工商户,根据调查测算还款能力,综合考虑信用等级来核定授信额度;对商圈个体工商户通过经营收入、商铺租金、经营年限、家庭资产价值等维度测算授信额度,设定授信方案进行管理。法人类授信参照资金需求量并根据还款能力、担保方式等进行综合授信。
对新增客户的授信,实行一年一定的方案,客户经理对客户经营状况、管理水平、资信状况和发展前景进行调查核实,综合测算授信额度后提交审查人审查,审查人对授信额度进行核定,最终报有权审批人审批。客户授信审批通过后,信贷系统对该客户的各项授信余额进行控制。强化监督检查,对新增授信纳入自律监管监督检查,二道防线对新增授信进行跟踪检查,强化对授信的管控。
(3)本行建立健全信用风险管控措施,根据业务部门管理能力,业务水平,本行按照统一管理、分级授权的原则,建立了自上而下的经营管理权限体系。本行信贷业务贷前调查根据金额、风险程度建立风险经理平行作业制度,风险经理由信贷管理部统一管理,杜绝内外联合勾结的情况。审查审批设置独立的岗位人员,实现审贷岗位分离,针对大额贷款统一由总行信贷审批委员会集体讨论审批。信贷管理部按月对全行客户风险状况进行监测,下发风险预警监测通知,督促经营部门核实,并整改。
(4)本行为有效的控制信用风险,建立风险防范三道防线,公司银行部、零售银行部每季度分别对各条线业务新办理的信贷业务开展自查;信贷管理部结合全行业务风险状况,对各类产品业务开展抽查,覆盖面不低于30%,合规风险部根据需要开展专项检查,有效的遏制各类操作风险的发生。
3.操作风险管理
操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统,以及外部事件所造成损失的风险,包括法律风险,但不包括策略风险和声誉风险。报告期内,本行综合吸取同业先进经验,以持续释
放操作风险管理体系潜能,丰富操作风险管理系统数据为原则,兼顾信息科技风险、业务连续性风险等领域,深入开展风险评估和监测预警,完善风险管理机制、加强风险防控。报告期内,重点开展了以下工作:
(1)本行贷款操作风险管理从客户受理准入、调查、审查审批、放款审核进行全覆盖管理。客户受理准入、调查环节,通过对客户身份识别,查询融安E信、法院涉诉信息、工商登记信息、征信等外部信息的查询、分析客户历史信用状况,再由客户经理从业务的可行性开展调查,风险经理从风险角度进行平行调查,监督业务合同文本的签订,风险经理由信贷管理部派驻,对防范内外部勾结、信息造假起到防范作用;信贷业务审查审批各经营部门均设立单独岗位,并根据经营部门综合业务能力和管理水平设有不同的权限,有效的防范业务办理过程中的操作风险;放款时统一由放款专岗对整个业务资料、合同文本、贷款要素、审批条件进行审核,再一次防范操作风险的发生。
(2)本行建立了全面风险管理体系,在风险管理过程中,采取定量和定性相结合的方法,识别、计量、评估、监测、报告、控制和缓释所承担的各类风险,充分利用风险预警系统识别、计量和评估,强化贷款风险监测分析、预警,形成风险快速处置机制。
(3)本行通过对已形成不良贷款的持续跟踪、监测分类摸底,依托《全面风险预警信息管理平台》《新疆农信综合应用平台》《新疆农村信用社信贷管理系统》三大系统信息平台提供的数据模块加以采集分析应用,设定个性化多维度的预警监测指标。
(4)每月开展员工异常行为的监测与管理工作,组织开展警示教育、宣传培训,强化问责力度,严防道德风险。
(5)全行基层机构业务覆盖范围广、涉及人员多、业务种类复杂、操作风险特征各异,总行统一布置的关键风险点监控检查内容基本覆盖了基层机构的所有关键风险,如柜员自办业务、对账和预留印鉴管理等风险点,并将其作为日常业务检查的重点内容。同时、根据风险变化情况,动态调整检查重点和内容,切实建立起基层机构操作风险管理和案件防控的长效机制。
(6)全行信息科技方面:本行对相关的科技管理制度和操作规程进行梳理和归类,及时修订相关制度办法,使其更具系统性和可操作性;今年进行了一次针对网络信息安全的应急演练,检验了汇聚网络的安全新和可靠性,进一步完善了应急预案;同时对全行各系统的安全漏洞补丁安装情况,进行了认真检查,及时处理发现的问题,并完善漏洞补丁管理机制,确保信息系统安全漏洞得到及时处理。
4.市场风险管理
市场风险是指因市场价格(利率、汇率、股票价格和商品价格)的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。报告期内,按日监控市场风险各类限额执行情况,按日监督资金业务、债券买卖、理财及转贴现业务授权执行情况,强化市场风险管控。同时制定了舆情和负面消息的监测机制,动态更新投资交易的白名单和黑名单,投前引入风险评估建模系统,投后定期进行投后管理工作,一旦出现重大不利或持续恶化的情况及时进行止损操作。
5.流动性风险管理
流动性风险是指银行虽有清偿能力,但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。报告期内,我行流动性整体状况良好,主要是按日监测各类流动性风险指标及限额情况,各项指标均达到监管要求,未有超限情况发生;2021年上半年,按季实施两次压力测试,测试结果均为达标。
6.合规风险管理
合规风险是指银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。报告期内,重点开展了以下工作:
(1)强化合规意识。制定并层层签订《新疆喀什农村商业银行股份有限公司2021年合规责任承诺书》,以“一分一厘的经济问题都不可以犯”的高压线,切实提高员工合规经营意识,提升制度执行力,并纳入自律监管再监督和案件防控工作责任制工作考核中。
(2)狠抓合规制度建设,严控合规与法律风险,严格执行合规制度审核工作。
(3)多次开展员工异常行为排查。我行不断加大员工行为管理,在按季开展的员工异常行为排查基础上,深入开展多维度、常态化的员工双排查,全面实现100%全覆盖。
(4)组织开展案件警示教育大会。以案说法,用身边的案例教育、警示员工,知敬畏、存戒惧、守底线,根植守法合规文化
(5)召开案件风险防查分析会。按季度组织召开案件风险防查分析会,对近期内控检查、反洗钱检查、信贷业务合规操作风险排查发现的违规事项,以座谈会形式组织召开案件风险防查分析会,开展案例分析。同时结合《新疆喀什农村商业银行股份有限公司员工违反规章制度处理规定》深入分析和讨论,严控操作流程及风险点,着力强化会计人员三十严禁,加强职业操守教育,合规从业,提高员工风险防范意识及工作责任心,树立“风险控制优先”的管理理念。
(6)按照2021年风险管理文化建设动员发动阶段的要求,积极开展“合规创造价值”征文活动及“合规伴我行”演讲比赛。
(7)充分利用审计系统非现场预警功能开展风险筛查。
7.声誉风险管理
声誉风险是指由银行经营、管理及其他行为或声誉事件导致利益相关方对银行负面评价所引起的风险。本行声誉风险管理作为本行全面风险管理体系的重要组成部分,覆盖本行经营活动和业务领域,并通过制定声誉风险管理制度,进行风险排查等工作,主动、有效地防范声誉风险和应对声誉事件,最大程度地减少经济损失和负面影响。报告期内,通过对声誉风险管理体系不断完善,定期监控负面舆情等方式,持续加强声誉风险管理,确保了报告期内无声誉风险事件发生。
收起▲
一、业务概要
商业模式:
根据中国证监会发布的《上市公司行业分类指引》(2012年修订版),本行所处行业为“J金融业-J66货币金融服务”。本行在银行业监管部门批准的经营范围内,向客户提供公司及个人产品和服务,并从事资金业务。本行立足新疆维吾尔自治区喀什市,通过不断推出创新金融产品并提供高效优质服务,在小微企业、广大市民及农户领域,拥有成功的经验和相对的竞争优势,已迅速发展成为新疆维吾尔自治区具有相当规模和实力的银行。本行的业务渠道主要包括实体营业网点和电子银行渠道,其中电子银行渠道包括网上银行、手机银行、自助银行等。本行的收入主要来源于利息收入、资金业务收入和中间业务收入。
报告期内、报告期后至报告披露日,本行的商业模式较上年未有较大变化。
二、主要经营情况回顾
(一)经营计划
1、资产规模稳中有增,资金业务投资丰富,资产配置趋于丰富。
2020年末,资产总额达149.74亿元,较年初增加6.73亿元,增幅4.71%,资产总额增加的主要原因:(一)贷款(含上年的利息)89.79亿元,较上年增长10.04亿元,增幅12.58%。各类资金运用及投资48.13亿元,较上年减少4.75亿元,减幅8.99%。贷款与各类金融资产投资平衡发展,投资品种日益丰富。
2、回归本源,减少资金空转,贷款增幅较快,支持实体经济发展明显。
2020年末,贷款(扣除转贴现)余额71.28亿元,比去年新增13.29亿元,增幅22.92%。加大贷款投放力度,努力消除各种不利因素影响,积极支持当地工商企业发展,对当地实体经济发展贡献明显。
3、存款再创新高。
报告期内营业收入总额5.38亿元,较上年同期增加4,126.8万元,增幅7.67%;营业支出总额3.77亿元,较上年同期相比增加1860.55万元,增幅4.93%,营业利润0.01亿元,与上年同期减少1.55亿元,减幅99.34%;期末存款达到113.39亿元,较去年期末增长5.27亿元,增幅4.88%,存款再创历史新高。
(二)行业情况
2020年,受“新冠疫情”影响,国内外风险挑战明显上升,经济下行压力加大,严监管强监管更加深入,国内宏观经济持续下行压力不减,利率市场化影响日益深化,银行业经营环境更加复杂。新疆面临两个“三期叠加”的严峻形势,经济社会发展存在一些困难和问题,经济结构不合理、产业结构偏重,产能过剩和需求结构升级的矛盾突出;受原材料、物流成本增加等因素影响,实体经济存在不少困难;脱贫攻坚任务艰巨,特别是南疆四地州如期完成脱贫目标任务难度相当大;新疆114家银行业金融机构中,农村中小金融机构存贷款增幅低于同业水平,不良贷款率高于同业水平。
经济增速放缓和结构深度调整步伐加快,对农村中小金融机构存贷利差为主的盈利模式和信贷资产质量平稳运行提出了新的挑战;利率市场化对农村中小金融机构存贷利差为主的盈利模式提出了新的挑战;金融严监管、穿透式监管成为常态,对农村中小金融机构合规管理提出了新的挑战;互联网金融、人工智能蓬勃发展,对农村中小金融机构产品创新、渠道拓展、科技支撑与风险防范提出了新的挑战;同业竞争异常激烈,国有大型银行和股份制商业银行,下沉服务重心,延伸服务链条,分流农村中小金融机构的黄金客户,传统业务阵地面临被蚕食的危险。
面对挑战,本行只有主动适应经济金融新常态,锐意进取、加速转型、多元开拓,才能继续保持良好的发展势头。
三、持续经营评价
2020年,本行资产规模稳定增长,存款、贷款没有出现重大波动,营业收入保持合理增长,公司治理更加完善,未发现有任何影响持续经营的内外部因素存在。
四、风险因素
(一)持续到本年度的风险因素
本行面临信用风险、操作风险、市场风险、流动性风险、合规风险、声誉风险等各类风险。报告期内,本行不断完善全面风险管理体系建设,建立健全各类风险管理制度,加强系统建设,优化管理流程,扎实推进各项风险管理工作,不断提升全行风险管理水平。
1.全面风险管理
本行根据全面风险管理安排,积极完善全面风险管理框架:
(1)解读银监会《银行业金融机构全面风险管理指引》,明确全面风险管理建设规划。
(2)进一步完善全面风险管理制度体系。
(3)加强专门委员会的履职力度。组织风险管理委员会例会,审议风险相关议题,提高风险管理决策能力。
2.信用风险管理
信用风险是指银行面临的借款人或对方当事人未能履行约定契约中的相关义务而造成经济损失的风险。2020年,受新冠肺炎疫情影响,经济低迷、供给侧结构改革以及社会整体债务率持续攀升等不利因素影响,信用风险管理的边界和防控难度不断增大。面临严峻的信用风险防控形势,本行着力完善各项信用风险管理工作,不断强化信用风险管控措施。年内重点开展以下工作:
(1)推进信用风险内评体系建设工作。在制度、流程、数据方面持续优化内评体系,规范评级工作。(2)完善授信业务管理政策与制度。制定2020年度授信方案,严控房地产行业贷款,根据年度风险偏好制定授信集中度指标等管理要求,规范业务管理,有效指导授信业务发展。
(3)强化信用风险管控措施。一是实行大额授信业务贷前调查工作制度,根据额度分层级对本行大额授信业务进行调查并出具考察意见,为授信决策提供参考;二是开展大额授信客户风险监测工作,落实改进风险控制措施。
(4)多措并举稳定资产质量。为有效遏制不良贷款增长趋势,加强对不良贷款及潜在风险资产的清收处置力度,加大不良贷款清收处置力度,防控新增,加快处置,通过现金收回、诉讼、重组转化、核销等方式,有效压降不良贷款,年末实现不良贷款有效控制。
(5)落实监管要求,开展授信业务自查。成立专项检查小组,对本行信贷业务、票据业务、同业业务等进行抽检,做好行内授信业务自查自纠工作。
3.操作风险管理
操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统,以及外部事件所造成损失的风险,包括法律风险,但不包括策略风险和声誉风险。报告期内,本行综合吸收新疆同业先进经验,持续释放操作风险管理体系潜能,丰富操作风险管理系统数据为原则,兼顾信息科技风险、业务连续性风险等领域,深入开展风险评估和监测预警,完善风险管理机制、加强风险防控。报告期内,重点开展了以下工作:
(1)通过确定操作风险管理人员,进一步完善操作风险“三道防线”,持续开展风险评估、损失数据收集等工作,建立关键风险指标,从组织架构、人员、制度及系统等多个方面持续完善操作风险管理体系。
(2)开展专项评估,下发风险提示,组织风险排查,进行内控测试与数据分析工作,加强风险预警与防范,提高风险管理有效性。
(3)每月开展员工异常行为的监测与管理工作,组织开展警示教育、宣传培训,强化问责力度,严防道德风险。
4.市场风险管理
市场风险是指因市场价格(利率、汇率、股票价格和商品价格)的不利变动而使银行表内和表外业务26发生损失的风险。报告期内,按日监控市场风险各类限额执行情况,按日监督资金业务、债券买卖、理财及转贴现业务授权情况,强化市场风险管控。
5.流动性风险管理
流动性风险是指银行虽有清偿能力,但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。报告期内,我行流动性整体状况良好,主要是按日监测各类流动性风险指标及限额情况,各项指标均达到监管要求,未有超限情况发生;按年开展流动性压力测试工作。
6.合规风险管理
合规风险是指银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。报告期内,重点开展了以下工作:
(1)持续完善合规管理制度,制定《喀什农商银行合规管理办法》,强化合规风险约束。
(2)紧密跟踪监管动态,及时根据外部规则的更新变化情况进行内化;认真落实各项监管意见和要求,不断优化业务管理制度和流程。
(3)积极开展各项业务检查,强化问题跟踪整改和违规问责,不断提升各项业务的合规水平。
(4)组织合规培训以及警示教育专题讲座,持续提升员工合规意识。
7.声誉风险管理
声誉风险是指由银行经营、管理及其他行为或声誉事件导致利益相关方对银行负面评价所引起的风险。本行声誉风险管理作为本行全面风险管理体系的重要组成部分,覆盖本行经营活动和业务领域,并通过制定声誉风险管理制度,进行风险排查等工作,主动、有效地防范声誉风险和应对声誉事件,最大程度地减少经济损失和负面影响。报告期内,通过对声誉风险管理体系不断完善,定期监控网络舆情等方式,持续加强声誉风险管理。
(二)报告期内新增的风险因素
因为2020年喀什市经历三次疫情影响,大量贷款企业不能按期还本付息,逾期90天以上贷款全部纳入不良,不良贷款增加,信用风险加大,为提高拨备,防范风险,2020年提取资产损失准备达到387,236,455.77元,较去年增加185,229,674.98元,因此扣除非经营性损益后的净利润为负数。
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一、经营情况回顾
(一)经营计划
(二)行业情况
2020年上半年,国内外经济下行压力加大,严监管强监管更加深入,利率市场化影响日益深化,银行业经营环境更加复杂。受新冠疫情的影响,新疆本地经济社会发展存在一些困难和问题,原材料、物流成本增加,实体经济经营受阻,给银行业发展带来一些不利因素。
2020年上半年,LPR利率连续下降,受疫情影响、利率市场化、经济增速放缓和结构深度调整等因素,农村中小金融机构存贷利差为主的盈利模式和信贷资产质量平稳运行面临新的挑战;金融严监管、穿透式监管成为常态,农村中小金融机构合规管理面临新的挑战;国有大型银行和股份制商业银行,下沉服务重心,延伸服务链条,农村中小金融机构面临黄金客户分流的同业竞争挑战。
面对挑战,本行只有主动适应经济金融新常态,坚持“以客户为中心、以深耕本地市场为基础、以高质量发展为目标”的经营理念,当好服务“三农”和乡村振兴战略的排头兵、服务民营企业的主力军、县域经济发展的压舱石,充分发挥地方法人金融机构贴近当地、体制机制灵活的优势,不断培育新客户,巩固老客户,形成稳固的客户群,提高市场占有率,才能继续保持良好的发展势头。
(三)商业模式
根据中国证监会发布的《上市公司行业分类指引》(2012年修订版),本行所处行业为“J金融业-J66货币金融服务”。本行在银行业监管部门批准的经营范围内,向客户提供公司及个人产品和服务,并从事金融市场业务。本行立足新疆维吾尔自治区喀什市,通过不断推出创新金融产品并提供高效优质服务,在小微企业、广大市民及农户领域,拥有成功的经验和相对的竞争优势,已发展成为新疆维吾尔自治区具有相当规模和实力的银行。本行的业务渠道主要包括实体营业网点和电子银行渠道,其中电子银行渠道包括网上银行、手机银行、自助银行等。本行的收入主要来源于利息收入、金融市场业务收入和中间业务收入。
报告期内、报告期后至报告披露日,本行的商业模式较上年未有较大变化。
(四)经营情况回顾
1、资产规模稳中有增,贷款增幅明显,金融产品配置趋于丰富。
2020年上半年,资产总额达160.34亿元,较年初增加17.33亿元,增幅12.12%,资产总额增加的主要原因为:
(1)贷款:2020年上半年贷款(含贴现)余额92.86亿元,较年初增长9.1亿元,增幅10.87%。
其中:贷款65.28亿元,较年初增长7.58亿元,增幅13.14%。贴现27.57亿元,较年初增长1.52亿元,增幅5.82%。2020年上半年本行加大贷款投放力度,努力消除各种不利因素影响,积极对接当地工商企业、个体工商户,支持实体经济发展贡献明显。
(2)投资业务:2020年上半年,各类资金运用及投资余额为64.09亿元,较年初增加9.86亿元,增幅18.19%。金融市场投资品种日益丰富。
2、负债规模同步增长,存款再创新高,同业负债增长有序,负债配置更为合理。
2020年上半年,负债总额达145.93亿元,较年初增加17.16亿元,增幅13.32%,负债总额增加的主要原因为:
(1)存款:2020年上半年存款余额117.61亿元,较年初增长9.49亿元,增幅8.78%。存款再创新高,后续发展动力强劲。
(2)同业负债:2020年上半年金融机构同业负债余额为27.51亿元,较年初增加7.83亿元,增幅39.78%。金融机构同业负债的增长有效的支持了投资业务的发展,地区龙头作用初步显现。
3、各项业务增长良好,规模效应显著。
报告期内营业收入2.93亿元,较上年同期增加0.89亿元,增幅43.56%。其中:利息净收入1.69亿元,较上年同期增加0.53亿元,增幅45.67%;投资收益1.21亿元,较上年同期增加0.37亿元,增幅43.82%。营业收入的增加得益于规模效应及市场份额的扩大,为持续发展奠定了基础。
二、企业社会责任
(一)精准扶贫工作情况
2020年是中共中央国务院打赢脱贫攻坚三年行动的收官之年,本行作为地方法人银行积极贯彻落实国家“精准扶贫”战略部署,切实履行地方法人金融机构的社会责任,用好用活各项支农、支小、扶贫政策,加大金融脱贫攻坚实施力度。
一是积极立足“服务三农”工作。2020年上半年,本行在不断发放各类涉农贷款的同时,重点加大了金融支持三农需求贷款的发放力度,涉农贷款余额30.95亿元。
二是全力推进精准扶贫工作,2020年上半年本行抽调9名工作能力强、作风扎实、素质过硬的年轻队员到当地两个村开展“访惠聚”驻村工作。全行145名员工对179户贫困户家庭进行定点扶贫,采取结对子、定点帮扶的方式,认真做好每个月2次对贫困户家庭入户走访工作,在积极宣传党的惠民政策,并在力所能及的情况下,及时解决贫困户家庭的困难。
三是贯彻落实各级党委消费扶贫的布署要求,动员和组织全行干部员工,参与到消费扶贫工作中。
在首轮消费扶贫工作中,采购新疆果业集团干果124574元,购买村农户合作社集体养殖的鸡38500元,助力农户产业脱贫;通过以购代销方式,全部领导干部购买贫困户家庭农产品约98000元,有效应对新冠肺炎疫情对贫困户家庭农产品销售带来的不利影响,助力当地贫困户脱贫。后期,我们第二轮、第三轮等消费扶贫工作不会止步,力度会更大。
(二)其他社会责任履行情况。
三、公司面临的风险和应对措施
本行面临信用风险、操作风险、市场风险、流动性风险、合规风险、声誉风险等各类风险。报告期内,本行不断完善全面风险管理体系建设,建立健全各类风险管理制度,加强系统建设,优化管理流程,扎实推进各项风险管理工作,不断提升全行风险管理水平。
1.全面风险管理
本行根据全面风险管理安排,积极完善全面风险管理框架:
(1)解读银监会《银行业金融机构全面风险管理指引》,明确全面风险管理建设规划。
(2)进一步完善全面风险管理制度体系。
(3)加强专门委员会的履职力度。组织风险管理委员会例会,审议风险相关议题,提高风险管理决策能力。
(4)发挥各业务条线风险管理整体合力,将风险管理目标细化、分解至各部门、各支行,建立横向到边,纵向到底的风险管理架构。
2.信用风险管理
信用风险是指银行面临的借款人或对方当事人未能履行约定契约中的相关义务而造成经济损失的风险。本行着力完善各项信用风险管理工作,不断强化信用风险管控措施。年内重点开展以下工作:
(1)推进信用风险内评体系建设工作。在制度、流程、数据方面持续优化内评体系,规范评级工作。
(2)完善授信业务管理政策与制度。制定年度授信方案,根据年度风险偏好制定授信集中度指标等管理要求,规范业务管理,有效指导授信业务发展。
(3)强化信用风险管控措施。一是严格落实贷前调查、风险经理平行作业及审查审批工作制度,分层级对本行授信业务进行调查评价,并出具审查审批意见;二是开展授信客户风险监测工作,落实改进风险控制措施。
(4)多措并举稳定资产质量。为有效遏制不良贷款增长趋势,加强对不良贷款及潜在风险资产的清收处置力度,加大不良贷款清收处置力度,防控新增,加快处置,通过现金收回、诉讼、重组转化、核销等方式,有效压降不良贷款,实现不良贷款有效控制。
(5)落实监管要求,开展授信业务自查。成立专项检查小组,对本行信贷业务、票据业务、同业业务等进行抽检,做好行内授信业务自查自纠工作。
3.操作风险管理
操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统,以及外部事件所造成损失的风险,包括法律风险,但不包括策略风险和声誉风险。报告期内,本行综合吸收新疆同业先进经验,持续释放操作风险管理体系潜能,丰富操作风险管理系统数据为原则,兼顾信息科技风险、业务连续性风险等领域,深入开展风险评估和监测预警,完善风险管理机制、加强风险防控。报告期内,重点开展了以下工作:
(1)通过确定操作风险管理人员,进一步完善操作风险“三道防线”,持续开展风险评估、损失数据收集等工作,建立关键风险指标,从组织架构、人员、制度及系统等多个方面持续完善操作风险管理体系。
(2)开展专项评估,下发风险提示,组织风险排查,进行内控测试与数据分析工作,加强风险预警与防范,提高风险管理有效性。
(3)每月开展员工异常行为的监测与管理工作,组织开展警示教育、宣传培训,强化问责力度,严防道德风险。
4.市场风险管理
市场风险是指因市场价格(利率、汇率、股票价格和商品价格)的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。报告期内,按日监控市场风险各类限额执行情况,按日监督资金业务、债券买卖、理财及转贴现业务授权情况,强化市场风险管控。
5.流动性风险管理
流动性风险是指银行虽有清偿能力,但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。报告期内,我行流动性整体状况良好,主要是按日监测各类流动性风险指标及限额情况,各项指标均达到监管要求,未有超限情况发生;按年开展流动性压力测试工作。
6.合规风险管理
合规风险是指银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。报告期内,重点开展了以下工作:
(1)持续完善合规管理制度,优化业务流程及关键风险点控制措施,强化合规风险约束。
(2)紧密跟踪监管动态,及时根据监管政策调整内控管理措施,认真落实各项监管意见和要求。
(3)主动开展自律监管检查及各类专项检查,强化问题跟踪整改和违规问责,不断提升各项业务的合规水平。
(4)组织合规培训以及警示教育专题讲座,持续提升员工合规意识。
7.声誉风险管理
声誉风险是指由银行经营、管理及其他行为或声誉事件导致利益相关方对银行负面评价所引起的风险。本行声誉风险管理作为本行全面风险管理体系的重要组成部分,覆盖本行经营活动和业务领域,并通过制定声誉风险管理制度,进行风险排查等工作,主动、有效地防范声誉风险和应对声誉事件,最大程度地减少经济损失和负面影响。报告期内,通过对声誉风险管理体系不断完善,定期监控网络舆情等方式,持续加强声誉风险管理。
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